Апелляционное определение СК по гражданским делам Тульского областного суда от 11 февраля 2016 г. по делу N 33-314/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Дмитренко М.Н.,

судей Колотовкиной Л.И., Сенчуковой Е.В.,

при секретаре Перцевой М.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тихонова Юрия Михайловича на решение Привокзального районного суда города Тулы от 21 октября 2015 года по иску открытого акционерного общества "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала к Тихонову Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия

установила:

Открытое акционерное общество "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала (далее ОАО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала) обратилось в суд с иском к Тихонову Ю.М., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала и Тихоновым Ю.М. был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит " ... " руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, с уплатой процентов в размере 16,5% годовых. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору явилась ипотека (залог объекта недвижимости) в соответствии с договором N от ДД.ММ.ГГГГ года об ипотеке. Согласно п. 3.1 договора об ипотеке предметом ипотеки является жилой дом и земельный участок, на котором расположен закладываемый жилой дом: этажность - 2, инвентарный номер N литер А, А1, под А, а, а1, общая площадь " ... " кв. м, кадастровый номер N, расположен по адресу: "адрес", залоговой стоимостью " ... " руб.; земельный участок: кадастровый (или условный) N категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для строительства и последующей эксплуатации жилого дома с надворными хозяйственными постройками, площадью " ... " кв.м., местоположение - установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес: "адрес", залоговой стоимостью " ... " руб. Ипотека в силу закона была зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ года в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тульской области за номером N.

Тихоновым Ю.М. с ДД.ММ.ГГГГ обязательства исполняются ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность. В соответствии с п.п. 3.8, 5.3 и 6.4 кредитного договора, истцом ДД.ММ.ГГГГ года в адрес ответчика направлено требование о погашении образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам, неустойки и досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Общая сумма задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет " ... " руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу - " ... " руб.; срочная задолженность по процентам - " ... " руб.; просроченная задолженность по основному долгу - " ... " руб.; просроченная задолженность по процентам - " ... " руб.; неустойка по просроченному основному долгу - " ... " руб.; неустойка по просроченным процентам - " ... " руб. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в сумме " ... " руб.; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу из расчета, процентной ставки 16,5% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического погашения задолженности; расходы по оплате государственной пошлины в размере " ... " руб.; обратить взыскание на недвижимое имущество: жилой дом: этажность-2, инвентарный номер N, лит.А,А1, под А,а,а1, общей площадью " ... " кв. м, кадастровый номер N, расположенный по адресу: "адрес"; земельный участок: кадастровый номер N, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование- для строительства и последующей эксплуатации жилого дома с надворными хозяйственными постройками, площадью " ... " кв.м, местоположение - установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: "адрес"; определив начальную продажную стоимость в размере " ... " руб.

Представитель истца ОАО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала по доверенности Конова В.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Ответчик Тихонов Ю.М. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, не возражал против их удовлетворения.

Решением Привокзального районного суда города Тулы от 21 октября 2015 года исковые требования открытого акционерного общества "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала удовлетворены в полном объеме.

Взыскана с Тихонова Ю.М. в пользу открытого акционерного общества "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме " ... " руб., в том числе:

срочная задолженность по основному долгу - " ... " руб.;

срочная задолженность по процентам - " ... " руб.;

просроченная задолженность по основному долгу " ... " руб.;

просроченная задолженность по процентам " ... " руб.;

неустойка по просроченному основному долгу - " ... " руб.;

неустойка по просроченным процентам - " ... " руб.

Взыскиваны с Тихонова Ю.М. в пользу открытого акционерного общества "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала проценты за время фактического пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ года по дату фактической уплаты основного долга по ставке 16,5% годовых.

Обращено взыскание на заложенное имущество по договору N об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ:

жилой дом: этажность-2, инвентарный номер N, лит.А,А1, под А,а,а1, общей площадью " ... " кв.м, год ввода в эксплуатацию (год завершения строительства) " ... " год, кадастровый (или условный) номер N, расположенный по адресу "адрес";

земельный участок: кадастровый (или условный) номер N, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для строительства и последующей эксплуатации жилого дома с надворными хозяйственными постройками, площадью " ... " кв.м, местоположение - установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: "адрес", путем продажи с публичных торгов.

Установлена начальная продажная стоимость жилого дома в размере " ... " руб., земельного участка в размере " ... " руб.

Взыскана с Тихонова Ю.М. в пользу открытого акционерного общества "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала государственная пошлина в размере " ... " руб.

В апелляционной жалобе Тихонов Ю.М. просил отменить решение суда как незаконное и необоснованное.

Проверив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Тихонова Ю.М., его представителя адвоката Оболенцева С.Ф., возражения представителя ОАО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала по доверенности Коновой В.Е., судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала и Тихоновым Ю.М. заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении ответчику кредита в сумме " ... " рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под 16, 6% годовых. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, выдав " ... " рублей Тихонову Ю.М., что подтверждается банковским ордером N от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчик обязательства по возврату денежных средств длительное время не исполнял банк обратился в суд.

Доказательств исполнения кредитного договора ответчиком не представлено, в связи с чем, суд правильно руководствуясь статьей 810 и пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, постановилрешение о досрочном взыскании суммы кредита.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности заемщика Тихонова Ю.М. перед банком, который признан обоснованным, ответчиком указанный расчет в судебном заседании не оспаривался.

Между тем, при определении суммы процентов, подлежащих взысканию, суд удовлетворил требования банка о взыскании процентов на будущее время. Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции ввиду следующего.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В то же время, положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст. 811,ст. 813, п.2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Поэтому при рассмотрении вопроса о возможности взыскания процентов за пользование денежными средствами за весь период действия кредитного договора, необходимо учитывать условия кредитного договора. Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Также, данной нормой установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 3.7. кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы долга с уплатой банку процентов за время фактического пользования кредитом, т.е. договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока, а также из условий договора следует, что уплата процентов может быть прекращена фактическим исполнением обязательств. Поэтому, с учетом положений ст.809 ГК РФ и условий кредитного договора, вывод суда о возможности взыскания процентов, срок уплаты которых наступил, является правильным.

Рассчитать проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату до дня фактического погашения задолженности судебная коллегия считает невозможным, в связи с чем, отменяет решение суда в данной части и отказывает в удовлетворении заявленных требований.

Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время - до вступления решения суда в законную силу, противоречит правовой природе процентов. При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, в течение которого кредитный договор должником не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

На основании пункта 4 ст.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного

имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.

Из материалов дела усматривается, ОАО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала просил суд установить начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере " ... " руб.

Ответчик возражений относительно указанной стоимости не заявлял, доказательств об иной оценке заложенной квартиры не представил ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции, ходатайств о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлял.

Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для отмены решения суда.

Действовавшее до 01 июля 2014 года Указание Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусматривало обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Пунктом 2.1 вышеназванных Указаний установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Согласно п. 5.1 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двойной ставки рефинансирования Банка России за период со дня предоставления кредита по дату окончания начисленных процентов (включительно); из расчета 16,5% годовых за период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме.

Со своими правами и обязанностями Тихонов Ю.М. был ознакомлен в момент подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года, что следует из его подписи в указанном договоре.

Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что он ознакомился с условиями данного кредитного договора и согласился с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора.

Также, Тихонов Ю.М. был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе графика погашения кредита (основного долга и уплаты начисленных процентов).

Как следует из положений кредитного договора (п.1.3.) в нем содержится информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, включающих платежи по процентной ставке за пользование кредита, платежи по погашению кредита (основного долга) в размере, предусмотренном Приложением 1 к настоящему договору, платежи по оценке имущества, передаваемого в залог, платежи по страхованию жизни здоровья, страхованию имущества.

Факт подписания указанных документов истцом не оспаривался.

Таким образом, действия банка отвечают нормам законодательства, направлены на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер и не свидетельствуют о нарушении прав истца, условия договора не ущемляют права заемщика, как потребителя.

Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции обоснованными, поскольку факт нарушения обязательств по погашению задолженности Тихоновым Ю.М. нашел свое подтверждение, встречные требования ответчик Тихонов Ю.М. не заявлял, заемщику давалась достоверная информация о кредитном договоре.

Руководствуясь ст. 328,330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Привокзального районного суда города Тулы от 21 октября 2015 года отменить в части взыскания в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала с Тихонова Ю.М. процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисленных на сумму остатка задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты основного долга по кредиту.

Вынести в данной части новое решение, которым ОАО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала отказать в удовлетворении требований к Тихонову Ю.М. о взыскании процентов по кредитному договору за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых, начисленных на сумму остатка задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы задолженности по кредиту.

Дополнить абз.4 резолютивной части решения указанием обращения взыскания на заложенное имущество по договору N об ипотеке (залоге) недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с публичных торгов.

В остальной части решение Привокзального районного суда г.Тулы от 21 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тихонова Ю.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи