Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 17 февраля 2016 г. по делу N 33-936/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Федосеевой О.А.,

судей Балаевой Т.Н., Ехаловой Ю.А.,

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Соловьевой О. Н. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 27 октября 2015 года, которым Соловьевой О. Н. в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Федосеевой О.А., объяснения Соловьевой О.Н., представителя публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 по доверенности Тютиковой М.А., судебная коллегия

установила:

Соловьева О.Н. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 (далее - ПАО ВТБ 24, Банк) о взыскании денежных средств, в обоснование указав, что "ДАТА" между ней и ЗАО ВТБ 24 заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяца под ... % годовых. Погашение кредита производилось аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения. Соловьева О.Н. осуществляла возврат полученных сумм с процентами путем внесения ежемесячных платежей, кредит погашен досрочно "ДАТА". Требование о перерасчете платежей по кредиту и возврате сумм переплаты процентов, полученное "ДАТА", ответчик в добровольном порядке не удовлетворил.

Просила суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ... рубль ... копейки, компенсацию морального вреда ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... копеек, расходы на получение выписок по счету ... рублей, штраф за нарушение добровольного порядка урегулирования спора ... рубля ... копеек.

Истец Соловьева О.Н. и ее представитель по устному ходатайству Бутина А.А. в судебном заседании требования поддержали, просили удовлетворить. Представитель пояснила, что при расчете аннуитетного платежа, расчет процентов производится с учетом всего периода, на который предоставлен кредит. При выплате кредита досрочно, перерасчет процентов банк не производит, в связи с чем образуется переплата по процентам.

Представитель ответчика по доверенности Тютикова М.А. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что расчет процентов производится на остаток ссудной задолженности, в связи с чем переплаты не имеется. Считала расчет истца неверным, поскольку при расчете истец в формулу, используемую для расчета аннуитетного платежа, закладывает меньшее количество месяцев, при этом не учитывает, что в таком случае ежемесячный аннуитетный платеж составит значительно большую сумму, чем аннуитетный платеж, который истец производила в те месяцы, когда досрочного погашения не происходило.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Соловьева О.Н., ссылаясь на доводы аналогичные доводам, приведенным в обоснование иска, ставит вопрос об отмене решения суда ввиду неправильного применения норм материального права и несоответствия выводов суда имеющимся в деле доказательствам, удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО ВТБ 24 по доверенности Тютикова М.А. просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно них, полагает решение соответствующим фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 постановления Правительства РФ от "ДАТА" N ... "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Как следует из материалов дела "ДАТА" между Соловьевой О.Н. и ЗАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор N ... , по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяца под ... % годовых. Порядок погашения кредитных обязательств был установлен в виде ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением первого и последнего платежей) на дату подписания договора он составлял ... рублей ... копеек.

Соловьева О.Н. осуществляла погашение кредита в соответствии с графиком к кредитному договору, уплачивая ежемесячные аннуитетные платежи в размере ... рублей ... копеек, в состав которого входили проценты, начисленные на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня за месяц, за который производится оплата, а также часть суммы основного долга. Начиная с "ДАТА" Соловьева О.Н. начала частичное досрочное погашение кредита. Обязательства по кредитному договору Соловьева О.Н. полностью досрочно исполнила "ДАТА", оплатив остаток в размере ... рублей ... копеек.

Отказывая Соловьевой О.Н. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно руководствовался вышеуказанными нормами права и обоснованно исходил из того, что размер процентов начисляется на остаток ссудной задолженности на расчетную дату (пункт ... кредитного договора), в ежемесячный платеж не входили проценты, за еще ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, после досрочного погашения основного долга, размер аннуитетного платежа пересчитывался, после погашения основного долга в полном размере начисление процентов банком не производилось.

Апелляционная коллегия не находит оснований считать выводы суда ошибочными, оценка имеющихся доказательств, подробно приведенных в мотивировочной части решения, отвечает правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе Соловьевой О.Н., подлежат отклонению судом апелляционной инстанции, так как основаны на неправильном толковании норм права.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период. При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Как при срочном, так и при досрочном погашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту (в том числе с учетом фактических ежемесячных платежей, фактического периода использования кредита) и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Со стороны ответчика отсутствовало неосновательное обогащение, расчет процентов ответчиком выполнен верно, в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством. Ежемесячные проценты за пользование кредитом начислялись на сумму остатка основного долга по кредиту за период, равный одному календарному месяцу, проценты за пользование кредитом при досрочном погашении кредита начислялись на день фактической оплаты. Соловьева О.Н. не уплачивала проценты за пользование кредитом за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В пункте ... договора указано, что проценты начисляются кредитором на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, а пунктом ... кредитного договора предусмотрена ежемесячная уплата процентов, начисленных за период с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20 число текущего календарного месяца.

Из содержания кредитного договора, графика погашения задолженности по нему следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств судом установлено, что истцом для расчета суммы неосновательного обогащения необоснованно применяется такой показатель как плановая сумма процентов за пользование денежными средствами в ежемесячном платеже, которая рассчитывается истцом путем деления плановой суммы процентов за весь срок пользования кредитом на количество месяцев пользования кредитом в течение срока кредитования. При этом, при изучении истории начисления банком процентов, учитывая сумму оставшейся ссудной задолженности на дату каждого произведенного истцом платежа, в том числе при частичном досрочном погашении, размер процентной ставки под который выдан кредит, конкретное количество дней прошедших от даты платежа до даты следующего платежа, следует, что сумма начисленных процентов рассчитана в строго в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Следовательно, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам пункта 4 статьи 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает, что при принятии решения судом первой инстанции нормы материального права применены правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, не допущено, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 27 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Соловьевой О. Н. - без удовлетворения.

Председательствующий: Федосеева О.А.

Судьи: Балаева Т.Н.

Ехалова Ю.А.