Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Абубакировой Р.Р.
Пономаревой Л.Х.
при секретаре ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "АФ Банк" - Герасимова А.А. на решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 29 октября 2015 года, которым постановлено:
Иск Брылякова В.Н. удовлетворить в части,
Признать незаконным требование открытого акционерного общества "АФ Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов о необходимости погашении Брыляковым В.Н. просроченной задолженности по кредитному договору N ... от дата, заключенному между Брыляковым В.Н. и ОАО "АФ Банк",
Взыскать с открытого акционерного общества "АФ Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов в пользу Брылякова В.Н. в счет компенсации морального вреда ... руб., штраф ... руб., судебные расходы на представителя ... руб.
Взыскать с открытого акционерного общества "АФ Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов госпошлину в доход местного бюджета ... руб.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Брыляков В.Н. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "АФ Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов о защите прав потребителя, признании незаконным требования о погашении просроченной задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата между ФИО1 и ОАО "АФ Банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком исполнения ... месяцев под ... годовых. Заемщик свои обязательства по договору исполнял надлежаще, ежемесячные платежи на лицевой счет вносил заблаговременно. Так дата заемщик внес на лицевой счет сумму в размере ... руб. для погашения платежей за дата
Вместе с тем, неоднократные нарушения ответчиком российского законодательства привели к отзыву у правонарушителя лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности.
Решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от дата в отношении ответчика открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Агентство по страхованию вкладов.
В дальнейшем со стороны конкурсного управляющего в адрес потребителя начали поступать требования о погашении просроченной задолженности. В обоснование указанных требований ответчик ссылался на то, что заблаговременно внесенные заемщиком платежи не могут быть учтены как платежи по кредитному договору, поскольку Закон о банкротстве запрещает проведение взаимозачета.
Требования конкурсного управляющего основаны на неправильном понимании норм материального права и в сути своей направлены на повторное получение с заемщика уже единожды полученных сумм, внесенных в кассу кредитора для погашения кредитного обязательства.
Таким образом, обязательства заемщика по уплате ежемесячных платежей за период с дата исполнены с момента внесения денежных средств в кассу ответчика.
В связи с изложенным истец просил признать незаконным требование конкурсного управляющего ОАО "АФ Банк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о погашении просроченной задолженности по кредитному договору N ... от дата, заключенному между Открытым акционерным обществом "АФ Банк" и Брыляковым В.Н., взыскать с Открытого акционерного общества "АФ Банк" в пользу Брылякова В.Н. компенсацию морального вреда ... руб., понесенные судебные издержки на оплату услуг представителя ... руб., штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".
Судом постановлено решение, которым требования Брылякова В.Н. удовлетворены частично.
В апелляционной жалобе представителя ОАО "АФ Банк" - Герасимова А.А. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "АФ Банк" - Герасимова А.А. поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Суд первой инстанции, разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что спорная ситуация возникла по вине ответчика, в связи с чем, требования конкурсного управляющего, представляющего интереса ответчика, о погашении просроченной задолженности незаконны и не могут быть удовлетворены, так как обязательства заемщика по уплате ежемесячных платежей за период с дата исполнены с момента внесения денежных средств в кассу ответчика.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом в силу следующего.
В соответствии со статьей 20 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 данного Закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона от дата N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".
В указанной статье Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определен перечень операций, которые кредитная организация имеет право осуществлять в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации.
Пунктом 4 части 9 статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещено совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии с настоящей статьей.
Подпунктом 2 пункта 1 статьи 50.27 Федерального закона от дата N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" предусмотрено, что текущие обязательства кредитной организации определены как денежные обязательства, основания которых возникли в период со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня завершения конкурсного производства.
Согласно пп. 4 пункта 1 статьи 50.19 Федерального закона РФ от дата N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования к кредитной организации, за исключением требований о признании права собственности, о компенсации морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требований по текущим обязательствам, предусмотренным статьей 50.27 настоящего Федерального закона, могут быть предъявлены только в деле о банкротстве в порядке, установленном настоящей главой.
В соответствии с п. 31 ст. 189.96 Федерального закона от дата N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" погашение требований кредиторов путем заключения соглашения о новации обязательства, а также путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.
Как следует из материалов дела, дата между Брыляковым В.Н. и ОАО "АФ Банк" был заключен кредитный договор N ... / на срок ... месяцев на сумму ... руб.
В соответствии с ... кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью договора в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
Заемщик имеет право на досрочное внесение денежных средств на счет заемщика, при этом банк направляет поступающие на счет заемщика денежные средства на погашение задолженности по кредиту в очередности и срок, определенные договором.
дата Брыляковым В.Н. для погашения задолженности по кредитному договору было внесено ... руб. Согласно графику аннуитетный платеж должен быть совершен ... числа каждого месяца.
В связи с этим, из внесенных Брыляковым В.Н. денежных средств было произведено два ежемесячных аннуитетных платежа по графику за дата остаток на текущем счете Брылякова В.Н. при этом составил ... руб.
На основании приказа Центрального Банка РФ NОД-698 от дата у ОАО "АФ Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций с дата.
Для управления ОАО "АФ Банк" введена временная администрация, приказом N ... от дата ее руководителем назначен ФИО4, при этом временная администрация по управлению ОАО "АФ Банк" действовала до вынесения дата Арбитражным судом Республики Башкортостан о признании ОАО "АФ Банк" несостоятельным (банкротом).
Решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от датаг. в отношении ответчика открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Агентство по страхованию вкладов.
Ответом от дата представитель конкурсного управляющего указал, что остатки собственных денежных средств на текущих счетах после отзыва лицензии у ОАО "АФ Банк" попадают к выплатам по страховому случаю, но при наличии встречных обязательств (задолженность по кредитам) исключается возможность погашения кредита данными средствами.
По состоянию на дата остаток денежных средств на текущем счете Брылякова В.Н. составляет ... руб. Данные денежные средства, находящиеся по состоянию на дату отзыва у Банка лицензии на счете Брылякова В.Н. подлежат выплате согласно Закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ через банк-агент только после погашения кредитных обязательств перед ОАО "АФ Банк".
В рассматриваемом случае истец по отношению к банку одновременно является кредитором (в связи с наличием остатка денежных средств на счете) и должником (по кредитному договору).
Погашение кредита за счет средств, находящихся на текущем счете, в обычном случае может быть осуществлено либо в форме последовательного совершения действий (операций) по выдаче денежных средств со счета с последующей передачей их Банку в счет исполнения обязательств по кредиту, либо путем заявления о зачете встречных однородных требований.
Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны (статья 410 ГК РФ).
Вместе с тем, зачет может быть признан недействительным, если нарушены запреты, ограничивающие его проведение, или не соблюдены характеризующие засчитываемые требования условия.
В силу положений статьи 411 ГК РФ не допускается зачет требований в случаях, предусмотренных законом или договором.
В пункте 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от дата N 65 "Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований" разъяснено, что зачет встречного однородного требования не допускается с даты возбуждения в отношении одной из его сторон дела о банкротстве.
Пункт 4 части 9 статьи 20 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и пункт 31 статьи 189.96 Закона о банкротстве также устанавливают, что с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и в дальнейшем - в ходе ликвидационных процедур прекращение обязательств перед банком путем зачета требований не допускается.
Таким образом, с момента отзыва лицензии невозможно направление денежных средств клиента, находящихся на счете, для целей погашения этими средствами обязательств перед банком. Указанное следует из запрета Банку с момента отзыва лицензии исполнять обязательства перед кредиторами (кроме кредиторов по текущим обязательствам) (пункт 4 части 9 статьи 20 Закона о банковской деятельности). При этом со дня принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (или о принудительной ликвидации) все требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в деле о банкротстве, а исполнение обязательств банка осуществляется в порядке, установленном законодательством о банкротстве (пункт 1 статьи 189.76 Закона о банкротстве).
Таким образом, банк в связи с отзывом у него лицензии и признанием его банкротом не может осуществлять банковские операции, а также совершать иные действия, направленные на погашение требований кредиторов путем зачета требований.
Причем отзыв лицензии не влияет на обязанности должника Банка выполнять свои обязательства, в том числе по погашению кредитов, заемщик обязан осуществлять все предусмотренные кредитными договорами платежи в установленные сроки.
При этом коллегия полагает, что права и законные интересы Брылякова В.Н. не нарушены, т.к. он вправе обратиться в агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения денежных средств, находящемся на его счете, со дня отзыва лицензии банка до дня завершения в отношении данного банка процедуры конкурсного производства.
Истец не доказал наличие обстоятельств, на которых основаны его доводы, не привел доказательств нарушения со стороны ответчика его прав и законных интересов.
Кроме того, к исковому заявлению, в качестве доказательства, истцом был приложен, а также представлен в материалы дела документ, который назван истцом "Копия требования ГК Агентство по страхованию вкладов от дата."
В действительности данным документом является ответ представителя конкурсного управляющего от дата на заявление Брылякова В.Н., поступившее дата.
Данный ответ от дата не содержит требования Брылякову В.Н. погасить задолженность, так как имеет рекомендательный характер, не содержит суммы задолженности и срока уплаты.
При этом иного документа, где бы содержалось требование конкурсного управляющего о погашении Брыляковым В.Н. задолженности, истцом не представлено.
Таким образом, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований Брылякова В.Н. о признании незаконным требования о погашении просроченной задолженности по кредитному договору N ... от дата. Решение суда подлежит отмене.
В связи с тем, что требования истца о взыскании морального вреда, судебных издержек, штрафных санкций, является производным от основного требования, в удовлетворении данных требований следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
В удовлетворении исковых требований Брылякова В.Н. к открытому акционерному обществу "АФ Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов о защите прав потребителя, признании незаконным требования о погашении просроченной задолженности по кредитному договору N ... от дата, заключенному между Брыляковым В.Н. и ОАО "АФ Банк", взыскании компенсации морального вреда ... руб., штрафа, судебных расходов на представителя ... руб. отказать.
Председательствующий Алексеенко О.В.
Судьи Абубакирова Р.Р.
Пономарева Л.Х.
Справка: судья ФИО6
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.