Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 г. по делу N 33-6937/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Портянова А.Г., Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Мингазовой Л.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Группа Ренессанс Страхование" по доверенности ШВМ на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковое заявление ШВМ к Обществу с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании страховой выплаты удовлетворить частично.

Признать страховым случаем установление дата ШВМ инвалидности 2 группы согласно справки Бюро N ... - филиал ФГУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по адрес" Министерства труда России (смешанного профиля) серии ... N ...

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" в пользу выгодоприобретателя Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в адрес сумму страхового возмещения по договору страхования N ... от дата, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и Обществом с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", в размере задолженности ШВМ по кредитному договору N ... от дата с Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) - ... рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" в пользу ШВМ в счет компенсации морального вреда - ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" государственную пошлину в доход государства в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

ШВМ обратилась в суд с иском к ООО "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании страховой выплаты.

В обоснование исковых требований указывает, что дата с Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" был заключен договор о предоставлении кредита N ... от дата в размере ... рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования в сумме ... рублей. В соответствии с условиями кредитного договора, истец уплатила банку комиссию за подключение к Программе страхования, в рамках которой банк заключил договор личного страхования в отношении её жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность ... или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни с ООО "Группа Ренессанс страхование" в размере ... рублей. На момент заключения кредитного и страхового договоров она работала в ООО "Газпром трансгаз Уфа" в филиале "Сибайское линейное производственное управление магистральных газопроводов". При оформлении кредита она получала стабильный доход, учитывала свою платежеспособность на будущее. До наступления страхового случая добросовестно погашала задолженность согласно графику платежей по договору N ... Указывает, что дата наступил страховой случай, а именно получение II группы инвалидности, причиной которой является общее заболевание.

Просила признать страховым случаем получение дата II группы инвалидности; обязать ООО "Группа Ренессанс Страхование" выплатить в пользу Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" в адрес страховую суммы равной величине непогашенной задолженности по договору о предоставлении кредита N ... от дата в российских рублях; взыскать с ООО "Группа Ренессанс Страхование" в ее пользу моральный вред в размере ... рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Группа Ренессанс Страхование" по доверенности ШВМ ставит вопрос об отмене решения суда и об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что заявленная истцом болезнь была диагностирована задолго до заключения договора страхования. ШВМ при заключении договора страхования не сообщила страховщику достоверные сведения о состоянии своего здоровья.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Материалами дела установлено, что дата между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" и ШВМ был заключен кредитный договор N ... , по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

дата, на основании заявления заемщика, ШВМ подключена к программе страхования ООО "Группа Ренессанс страхование", по которому страховыми рисками являются: наступление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, наступившей в период действия договора; смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период действия договора.

ШВМ оплачена комиссия за подключение клиента к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" в размере ... рублей.

Выгодоприобретателем является Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в части суммы неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов и комиссию за ведение ссудного счета) страхователя по кредитному договору N ... от дата, определенной на дату наступления страхового случая.

В соответствии с заявлением о страховании ШВМ в ООО "Группа Ренессанс страхование" представила условия подписания договора страхования, которые включают в себя следующие факторы: не является инвалидом; не является лицом с врожденными аномалиями; не страдает слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы; не страдает сахарным диабетом, от онкологических и/или хронических сердечно-сосудистых заболеваний; на установленную договором с Банком дату погашения кредита ее возраст не будет превышать ... лет, на установленную дату заключения договора о Карте мой возраст не будет превышать 65 лет; не страдает нервно-психическими заболеваниям, алкоголизмом и/или наркоманией; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не занимается активным отдыхом и спортом, сопряженным с повышенной опасностью для жизни и здоровья на профессиональном уровне или другими увлечениями, связанными с повышенным риском; не использует мотоциклы в качестве транспортного средства.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что инвалидность ШВМ является следствием заболевания, впервые диагностированного после заключения договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

Из материалов результатов освидетельствования в Бюро N ... - филиала ФГУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по адрес" Министерства труда России (смешанного профиля) следует, что дата ШВМ впервые признана инвалидом II группы, то есть после заключения кредитного договора.

Согласно протоколам исследований от дата, от дата отделения рентгенологии и лучевой диагностики ГБУЗ "Центральная городская больница адрес" ШВМ дано заключение о том, что у нее имеются признаки остеохондроза, деформирующего спондилеза/спондилоартроза пояснично-крестцового отдела позвоночника, грыжа диска L4-L5.В материалы дела представлен выписной эпикриз Республиканской больницы им. ШВМ центра специализированного вида медицинской помощи "нейрохирургия", где указано, что дата проведена операция: гемиламинэктомия L5 справа с удалением грыжи диска L4- L5. Выписывается в удовлетворительном состоянии. Письмом N ... от дата ГБУЗ Республиканская клиническая больница им. ШВМ указывает, что основная причина хирургического вмешательства - грыжа диска.

ШВМ о необходимости медицинского вмешательства (операции) на основании ст. 30, 32 Закона РФ "Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан была информирована только дата.

После операции, согласно протоколам исследований от дата, от дата отделения рентгенологии и лучевой диагностики ГБУЗ "Центральная городская больница адрес" ШВМ дано заключение о том, что имеются дегенеративные изменения позвоночника в виде остеохондроза, деформирующего спондилеза, спондилоартроза пояснично-крестцового отдела позвоночника, протрузия диска L4- L5. Этот же диагноз подтверждается протоколом исследования N ... от дата, медицинского центра "Dr.Life" кабинета МРТ ООО "Медицина плюс".

Предметом страхования по соглашению N ... от дата, заключенному между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс страхование" является риск ответственности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному с Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" и в случае наступления страхового случая страховому возмещению подлежит сумма неисполненного обязательства страхователя по кредитному договору.

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем, могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом.

Каких-либо данных о том, что ухудшение состояния здоровья и установление инвалидности застрахованного лица ШВМ произошло вследствие умысла самой ШВМ в материалах дела не содержится.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае установления инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ).

В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим гражданским законодательством, в том числе нормами ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, принятых и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Тем самым, положения ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании ст. 943 Гражданского кодекса РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом.

Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Вместе с тем, названный договор страхования в отношении ШВМ недействительным решением суда не признан.

В случае признания договора страхования юридически действующим, предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

ШВМ в анкете КБ "Ренессанс Капитал" указывает на то, что она не является инвалидом, не является лицом с врожденными аномалиями, не страдает слабоумием, эпилепсией и другими тяжелыми расстройствами нервной системы, не страдает сахарным диабетом, онкологическими и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, не страдает нервно-психическими заболеваниями, не является носителем ВИЧ-инфекции и не больна СПИДом (т. 2 л.д. 33).

Приведенные требования гражданского законодательства судом при вынесении решения не были учтены.

В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда и оценкой представленных по делу доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "Группа Ренессанс Страхование" по доверенности ШВМ без удовлетворения.

Председательствующий Хамидуллина Э.М.

Судьи Портянов А.Г.

Фахретдинова Р.Ф.

Справка: судья Суфьянова Л.Х.