Апелляционное определение СК по гражданским делам Тульского областного суда от 07 апреля 2016 г. по делу N 33-1010/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Дмитренко М.Н.,

судей Колотовкиной Л.И., Крыловой Э.Ю.,

при секретаре Маклиной Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Федорова Ю.В. на решение Узловского городского суда Тульской области от 25 ноября 2015 года по иску Федорова Ю.В. к ПАО "Восточный экспресс банк", ЗАО "Страховая компания "Резерв" о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия

установила:

Федоров Ю.В. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" (ранее - ОАО "Восточный экспресс банк"), ЗАО "Страховая Компания "Резерв" о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N на сумму " ... " руб., из которых " ... " руб. сумма кредита и " ... " руб. сумма страховой премии. В тот же день Федоров Ю.В. с ЗАО СК "Резерв" заключил договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N на срок 5 лет, страховая сумма " ... " руб., страховая премия " ... " руб.

Страховая премия выплачивалась заемщиком единовременно путем безналичного перечисления средств на счет страхователя, при этом страховая премия вошла в общую сумму кредита. Из содержания договора страхования следует, что он заключен на основании полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ относящихся к правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ.

Считал, что договор страхования помимо размера страховой суммы и страховой премии должен содержать расчет страхового тарифа, однако в нарушение ст. 934 ГК РФ договор страхования не содержит указания на применяемые тарифы и формулу расчета.

Из п. 4.2 полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что страховой тариф при страховой сумме от " ... " руб. до " ... " руб. составляет 0,45 % в месяц, то есть страховая премия для истца за 60 мес. составляет " ... " руб.

Вместе с тем на сайте ответчика ЗАО СК "Резерв" http://www.rezerv.com.ru размещена действующая редакция правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденная приказом генерального директора от 11.03.2013 г., приложением N1 к которой являются базовые тарифные ставки в виде процентов к страховой сумме на срок 1 год. Согласно приложению базовая тарифная ставка при наступлении инвалидности составляет 0,21% в год, при смертельном исходе - 0,07% в год, по обоим указанным рискам согласно данным тарифным ставкам он должен был уплатить страховую премию в размере " ... " руб. При определении итоговой величины тарифной ставки страховая компания вправе применить повышающие коэффициенты от 1,1 до 10,0 и понижающие коэффициенты от 01, до 0,99 в зависимости от возраста застрахованного, состояния здоровья, профессиональной деятельности и иных факторов риска. То есть, с учетом применения максимального повышающего коэффициента страховой взнос для истца не мог превышать " ... " руб. Таким образом, ЗАО СК "Резерв" необоснованно завысило истцу размер страховой премии, поставив в неравное положение по отношению с другими потребителями, которые могут застраховать жизнь и здоровье без получения кредита и участия банка-агента.

Указал, что страховой взнос был включен в сумму кредита и не был предоставлен заемщику в распоряжение, при этом банк начислял проценты на данную сумму в размере 37,5% годовых, то есть банк незаконно за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. ( " ... " дня) получил доходы в виде процентов не только за пользование заемщиком кредитом, но и проценты на сумму страхового взноса в размере " ... " коп. Сумма незаконно начисленных процентов составляет " ... " руб.

ДД.ММ.ГГГГ. обратился к ответчикам с заявлением о возврате денежных средств, которое было получено ими ДД.ММ.ГГГГ г. Однако ответа на заявление не последовало, в связи с чем считает, что ответчики в соответствии с Законом о защите прав потребителей обязаны выплатить неустойку в размере 3% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Просил признать договор страхования N недействительным, взыскать с ответчиков в свою пользу сумму комиссии за подключение в программе добровольного страхования в размере " ... " руб. по кредитному договору N, взыскать с ответчиков в свою пользу неустойку в размере 3% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вынесения решения суда, сумму компенсации морального вреда в размере " ... " руб., незаконно начисленные проценты в размере " ... " руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, по изложенным основаниям просил: признать договор страхования N недействительным (ничтожным), взыскать с ЗАО СК "Резерв" в свою пользу сумму страховой премии в размере " ... " руб. по договору страхования N, взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в свою пользу неустойку в размере 3% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вынесения решения суда от суммы " ... " руб., взыскать с ЗАО СК "Резерв" в свою пользу неустойку в размере 3% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вынесения решения суда от суммы " ... " руб., взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "Резерв" в свою пользу компенсацию морального вреда в размере " ... " руб. и " ... " руб. соответственно, взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" незаконно начисленные проценты в размере " ... " руб., взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "Резерв" в свою пользу штраф в размере 50% от соответственно присужденной судом суммы.

Управление Роспотребнадзора по Тульской области дало по делу заключение, в котором полагало, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, установив в договоре "повышенный" тариф для Федорова Ю.В.

В судебное заседание истец Федоров Ю.В. не явился, судом извещался надлежащим образом.

Представитель истца Федорова Ю.В. по доверенности Гладков С.С. исковые требования с учетом уточнения поддержал по тем же основаниям, просил их удовлетворить.

Представители ответчиков ПАО Восточный экспресс банк" и ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явились, судом извещались надлежащим образом.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Тульской области, в судебное заседание не явился, судом извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Решением Узловского городского суда Тульской области от 25.11.2015 г. Федорову Ю.В. отказано в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО "Восточный экспресс банк", ЗАО "Страховая компания "Резерв" о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

В апелляционной жалобе представитель Федорова Ю.В. по доверенности Гладков С.С. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 420, 421, 422, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и установил, что ПАО "Восточный экспресс банк" (ранее ОАО "Восточный экспресс банк") зарегистрировано в качестве юридического лица 12.05.1991 г. в Главном управлении Центрального Банка РФ по Амурской области. В соответствии с генеральной лицензией вправе осуществлять, в том числе, следующие виды деятельности: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады денежных средств, открытие и ведение банковских счетов, осуществление денежных переводов, что следует из выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ г.

ЗАО СК "Резерв" (ранее - ЗАО СК "Спектр-Авиа С") зарегистрировано в качестве юридического лица 14.04.1995 г. в администрации Кировского района г.Хабаровска и имеет лицензию на осуществление страховой деятельности, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 13.10.2015 г.

ДД.ММ.ГГГГ Федоров Ю.В. обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования N который является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка. Вид кредита - "Выгодный Жизнь" на сумму " ... " руб. сроком на 60 месяцев под 37,5% годовых с размером ежемесячного платежа " ... " руб., который состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные. Дата выдачи кредита установлена в заявлении - " ... " г., номер счета заемщика N.

Подписывая настоящее заявление, заемщик Федоров Ю.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, просил банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ему банковского специального счета на сумму " ... " руб. на счет N получателя платежа ЗАО СК "Резерв", назначение платежа - страховая премия по договору страхования.

Из анкеты заявителя усматривается, что Федоров Ю.В. выразил свое согласие на заключение между ним и ЗАО СК "Резерв" договора страхования от несчастных случаев и болезней, при этом он предупрежден, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по его желанию, заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Заемщик согласился с тем, что он уведомлен о его праве на заключение аналогичного договора страхования в любой иной страховой компании по его усмотрению, правила страхования вышеуказанной страховой компании (л.д.20-28,139-156) до него доведены и ему понятны, согласен на оплату страховой премии за счет кредитных средств. Таким образом, сумма кредита составила " ... " руб., на срок 60 месяцев под 37,5% годовых, полная стоимость кредита 44,64% годовых.

Согласно заявлению Федорова Ю.В. от ДД.ММ.ГГГГ г., адресованному ЗАО СК "Резерв", он просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни на сумму " ... " руб. на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. Своей подписью на заявлении Федоров Ю.В. подтвердил, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и он согласен с оплатой страховой премии в размере " ... " руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в банке.

В соответствии с предварительным графиком погашения кредита размер ежемесячного платежа составляет " ... " руб., при этом указанная сумма платежа включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение в Программе страхования, не включает плату за прием наличных/за зачисление безналичных средств в погашение кредита. Исполнение обязательств по договору кредитования заемщиком Федоровым Ю.В. подтверждается копиями кассовых чеков.

Не согласившись со взиманием комиссии за присоединение в программе страхования, Федоров Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ. направил в адрес кредитора заявление с требованием возврата переплаты за подключение к программе страхования в размере " ... " руб. Претензия вручена адресату ДД.ММ.ГГГГ г. и осталась без ответа.

Сведений о том, что Федоров Ю.В. обращался с какими-либо досудебными требованиями к страховой компании, материалы дела не содержат.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст.423, ст. 972 ГК РФ.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за страхование, ОАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО СК "Резерв" действовали по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 927 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования и размера страховой премии, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о заключении договора кредитования и заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии страховщику в указанном размере.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доводы истца о том, что размер страховой выплаты в договоре страхования должен быть рассчитан исходя из страхового тарифа и страховой суммы, не приняты судом первой инстанции во внимание, поскольку они опровергаются подписанными истцом заявлением о заключении договора кредитования, анкетой заявителя, предварительным графиком гашения кредита, заявлением на добровольное страхование и страховым полисом.

Из содержания страхового полиса серии " ... " N следует, что выгодоприобретателем по договору является застрахованный или его наследники в случае его смерти и договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК "Резерв" от 21.08.2013 г., с которыми Федоров Ю.В. ознакомился и согласился.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование, Федоров Ю.В. выразил свое желание на заключение договора страхования. При этом истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Не соглашаясь с доводами Федорова Ю.В. о том, что страховой взнос был включен в сумму кредита и не был предоставлен заемщику в распоряжение, суд, верно указал, что о сумме кредитования в размере " ... " руб., в том числе включающую размер страховой премии " ... " руб. истец был уведомлен и согласен, что подтверждается его подписью в анкете заявителя.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Федорову Ю.В. такую услугу, как страхование от несчастных случаев и болезней именно у этого страховщика суду не представлено. Напротив, указанное обстоятельство опровергается подписью Федорова Ю.В. в анкете заявлении об осведомленности о своем праве заключить договор страхования с любой иной страховой компанией по своему усмотрению.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств того, что банк оказывал Федорову Ю.В. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит. Данное обстоятельство также опровергается подписями Федорова Ю.В. как в анкете заявлении на предоставление кредита, так и в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о его страховании от несчастных случаев и болезней не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование от несчастных случаев и болезней относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом, кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Федоров Ю.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи на заявлении о заключении договора кредитования и заявлении на добровольное страхование.

В соответствии с п. п. 5.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ЗАО СК "Резерв" N2 от 11.03.2013 г., при заключении конкретного договора страхования страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение N1 к настоящим Правилам), определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера риска.

В то же время, в силу п. 5.5 Правил конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон. Таким образом, размер страхового тарифа, в данном случае страховой премии, установлен в определенном размере в заявлении о заключении договора кредитования и заявлении на добровольное страхование.

Установив, что услуга по страхованию была предоставлена банком истцу исключительно с добровольного согласия последнего, выраженного в письменной форме, суд пришёл к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора страхования N.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и ОАО "Восточный экспресс банк", а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ЗАО СК "Резерв" в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Доказательств лишения истца возможности получить кредит в другой кредитной организации и заключить договоры страхования с другим страховщиком, а также проявить должную осмотрительность при заключении договоров и подписании документов, то есть доказательств нарушения прав истца действиям ответчиков ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции не представлено.

Оснований, предусмотренных ст.ст. 166-168 ГК РФ, для признания договора страхования недействительным, при рассмотрении дела судом не установлено, истцом доказательств наличия правовых оснований для признания договора страхования недействительным не представлено.

Поскольку, суд пришел к выводу об отказе Федорову Ю.В. в удовлетворении исковых требований о признания договора страхования недействительным, то не имеется и оснований для взыскания в пользу истца с ответчика ЗАО СК "Резерв" суммы уплаченного страхового взноса в размере " ... " руб. и неустойки, как не имеется оснований для взыскания с ответчика ООО "Восточный экспресс Банк" в пользу истца суммы переплаченных процентов по кредиту в размере " ... " коп. и неустойки.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиками личных неимущественных прав Федорова Ю.В. оснований для удовлетворения требований о возмещении компенсации морального вреда также не имеется.

Так как банком и страховщиком права потребителя, установленные Законом РФ "О защите прав потребителя", нарушены не были, не подлежат взысканию в пользу потребителя и неустойка, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить его требования.

Выводы суда подробно мотивированы в постановленном по делу решении, судебная коллегия находит их правильными.

Таким образом, полно и правильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, проанализировав собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, в соответствии с требованиями материального и процессуального права, суд постановилзаконное и обоснованное решение. Оснований для его отмены судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы Федорова Ю.В. о несогласии с условиями заключенного между ним и ЗАО СК "Резерв" договора добровольного страхования аналогичны мотивам обращения в суд с иском, в связи с чем, были предметом изучения и рассмотрения суда первой инстанции, и, как не опровергающие его выводов, не являются основанием для отмены постановленного по делу решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Узловского городского суда Тульской области от 25 ноября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Федорова Ю.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи