Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 мая 2016 г. по делу N 33-8256/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Абубакировой Р.Р.

судей Латыповой З.Г.

Троценко Ю.Ю.

при секретаре Степановой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "АЛЬФА-БАНК" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов С.Г.С. к Акционерному Обществу "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата. в части взимания комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в части взимания комиссии за выдачу наличных.

Взыскать с Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу С.Г.С. причиненные убытки в размере ... ( ... ) рубль, убытки в размере ... ( ... ) рублей, компенсацию морального вреда в размере ... ( ... ) рублей, неустойку в размере ... ( ... ) рубль, штраф в размере ... ( ... ) рублей ... копеек.

Взыскать с Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере ... ( ... ) рублей ... копеек.

Взыскать с Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" государственную пошлину в доход государства ... ( ... ) рубля.

Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд в интересах С.Г.С. с иском указав, что дата между С.Г.С. и Акционерным Обществом "АЛЬФА-БАНК" был заключен кредитный договор по кредитной карте N ... Выдача кредита была обусловлена ежемесячной комиссией за обслуживание счета, комиссией за выдачу наличных.

дата С.Г.С. обратилась в банк с претензией, просила вернуть списанные со счета банком комиссии. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался.

В исковом заявлении просили признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета, в части взимания комиссии за выдачу наличных, взыскать с Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу С.Г.С. причиненные убытки в размере ... рублей, убытки в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей.

Также просили взыскать с ответчика штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя исходя из следующего: ... % - в пользу потребителя, ... % - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановилприведенное выше решение.

Не согласившись с принятым решением, АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, указав, что судом не принят во внимание довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, не применена норма права, подлежащая применению, а именно ст.199 ГК РФ. Судом первой инстанции не в полной мере исследованы обстоятельства дела, неверно применены нормы права, что повлекло признание недействительным условия соглашения о взимании комиссии за обслуживание счета и комиссии за выдачу наличных денежных средств.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

В судебном заседании апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан представитель РООЗПП "Форт-Юст" - Х.Г.Р. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Проверив материалы дела, заслушав пояснения стороны истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям ст. 195 ГПК РФ.

Разрешая возникший между сторонами спор, и удовлетворяя частично заявленные истцом требования, суд пришел к выводу о том, что поскольку обязанность банка по ведению ссудного счета или по ведению текущего кредитного счета является исключительной обязанностью банка, то взимание с клиента платы за исполнение данной обязанности нельзя признать правомерной, кроме того, действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительного платежа в виде комиссии за предоставление кредита, вследствие чего условие договора о взимании комиссии за выдачу кредита применительно к положениям статьи 16 Закона о защите прав потребителей подлежит признанию недействительным.

Судебная коллегия не соглашается с данными выводами суда в связи со следующим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, дата между С.Г.С. и Акционерным обществом "АЛЬФА-БАНК" (АО "АЛЬФА-БАНК") был заключен кредитный договор (кредитная карта) N ...

Условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за обслуживание текущего счета потребительской карты, комиссия за выдачу наличных.

Из п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266 следует, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Согласно п. 1.12 указанного Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт, при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

Из п. 1.1 и 1.2 Кредитного предложения следует, что в рамках заключенного Соглашения о кредитовании банк открывает на имя истца счет кредитной карты, номер которого будет указан в выписке по счету кредитной карты и осуществляет кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования.

Как следует из выписки по лицевому счету по кредитному договору N ... от дата списывалась комиссия за обслуживание счета карты в общей сумме ... рублей.

Согласно п. 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации N 302-П, утвержденного Банком России 26.03.2007, действующего на момент заключения спорного договора, счет N 40817 открывается в целях учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. По дебету такого счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации N 302-П, утвержденного Банком России 26.03.2007, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, назначение ссудного счета, открытого для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности отличается от назначения счета N ... открытого в целях учета всех операций с денежными средствами, производимых физическими лицами.

Указанный вывод судебной коллегии подтверждается и пунктами 3.3 - 3.4 Общих условий, согласно которым для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Из указанных пунктов следует, что Общими условиями предусмотрено открытие двух счетов и ссудного счета и счета кредитной карты.

В соответствии с ч. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете подлежат оплате в случае, если это предусмотрено договором.

Подписывая кредитный договор, С.Г.С. согласилась с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и обязалась их выполнять, подтвердила, что с тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" ознакомлена и согласна.

Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц по обслуживанию кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями предусмотрено взыскание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора ОАО "АЛЬФА-БАНК" осуществлял кредитные операции с использованием текущего счета С.Г.С. и оказывал ей услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Оспариваемая комиссия взыскивается за оказание возмездных услуг по расчетам посредством кредитной карты, по своей природе не является комиссией за открытие и обслуживание ссудных счетов, в отличие от ссудного счета, являющегося внутрибанковским счетом, предназначенным исключительно для бухгалтерского учета и обслуживания кредитной задолженности, режим работы текущего кредитного счета предусматривает проведение по нему различных банковских операций по распоряжению клиента.

Открытый С.Г.С. текущий кредитный счет является банковским по своей природе, а не ссудным счетом, правовое регулирование которого осуществляется в соответствии с нормами гл. 45 ГК РФ, поскольку между банком и заемщиком помимо соглашения о кредитовании также заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

В соответствии со ст. ст. 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено Положением Центрального Банка России от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц соответствует требованиям п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которыми установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операции по счету, в частности, комиссионного вознаграждение, и не нарушает права потребителя.

Поскольку при заключении соглашения о кредитовании с ОАО "АЛЬФА-БАНК" С.Г.С. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и просила открыть ей текущий кредитный счет, добровольно приняв на себя все права и обязанности, определенные договором, тарифами банка, общими условиями, в том числе и оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... % суммы кредита, следовательно, заключение данного договора полностью соответствует требованиям п. п. 1, 2 ст. 10, п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы искового заявления о том, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание банком комиссии за выдачу клиенту наличных денежных средств с его счета по кредитной карте через пункты выдачи наличных согласно тарифам банка, не соответствуют закону и нарушают права потребителя, судебной коллегией не принимаются в силу следующего.

Учитывая, что договор кредитования по кредитной карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора о выдаче и использовании кредитной карты, что соответствует свободе договора, предусмотренной статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), следовательно, к правоотношениям банка и ответчицы необходимо применять главу 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "заем и кредит" и главу 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "банковский счет".

В соответствии со статьей 1, частью 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц является банковской операцией.

В силу части 1 статьи 29 вышеуказанного закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По программе кредитования, выбранной истицей, выдача наличных денежных средств не является стандартным действием, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Поскольку кредитная карта является инструментом безналичных расчетов, договором, заключенным между сторонами, предусмотрены расходные операции, которые заемщик сможет совершать с использованием кредитной карты без взимания комиссии (оплата товаров, работ, услуг в организациях торговли и оказания услуг (магазинах, гостиницах, ресторанах, театрах, транспортных предприятиях и т.п.), оплата товаров и услуг через банкоматы и интернет, а также оплата штрафов, коммунальных, налоговых и иных платежей. Выдача наличных денежных средств с использованием кредитной карты является самостоятельной услугой, которая не связана с заключением договора, не обязательна при использовании кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

С учетом того, что комиссия за получение наличных денежных средств по кредитной карте через пункты выдачи наличных является согласованной сторонами платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета, суд первой инстанции так же не обоснованно удовлетворил требования истца в указанной части.

При этом С.Г.С. не была ограничена в выборе условий кредитовании и имела возможность оформить кредит в иных банковских учреждениях и на иных условиях, в том числе путем выдачи кредитных средств наличными деньгами без открытия банковского счета.

Учитывая изложенное, судебная коллегия считает, что оснований для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за обслуживание счета у суда первой инстанции не имелось, а, следовательно, не имелось оснований для удовлетворения вытекающих из данного спора требований о взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Региональной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов С.Г.С.

Руководствуясь статьями 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 10 декабря 2015 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении иска Региональной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов С.Г.С. к Акционерному Обществу "АЛЬФА-БАНК" в защиту прав потребителя отказать.

Председательствующий Р.Р. Абубакирова

Судьи З.Г. Латыпова

Ю.Ю. Троценко

Справка: судья Никоноров М.Я.