Апелляционное определение Верховного Суда Республики Татарстан от 05 мая 2016 г. по делу N 33-8008/2016

Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.М. Халитовой,

судей Е.А. Чекалкиной, И.З. Рашитова,

при секретаре судебного заседания Р.С. Ситдиковой,

рассмотрел в открытом судебном заседании по докладу судьи Е.А. Чекалкиной гражданское дело по апелляционным жалобам А.А. Суркова, представителя ПАО "ВТБ 24" на решение Московского районного суда города Казани Республики Татарстан от 30 ноября 2015 года, которым постановлено:

иск Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Суркову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Суркова А. А. в пользу Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ... от 22.10.2012 года в сумме 270 818,50 рублей, а также в возврат государственной пошлины сумму в размере 6 943,13 рублей.

Встречный иск Суркова А. А. к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании пунктов договоров недействительными, взыскании удержанной денежной суммы, процентов, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты договора ... от 22.10.2012 года в части:

- условия Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 22.10.2012 года ... - ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов 0,36% от суммы кредита на начало срока кредитования, но не менее 399 рублей;

пункта 10.1 Правил открытия банковского счета физического лица и совершении операций по нему в ВТБ 24 (ПАО);

пункта 2.7 Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО);

пункты договора ... от 01.11.2012 года в части:

пункта 5.2.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО);

пункта 7.2.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) в части -операция считается подтвержденной Клиентом и не может быть им оспорена.

Взыскать с ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в пользу Суркова А. А. уплаченную сумму страхового взноса в размере 2 808 рублей, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, а также штраф в размере 1 904 рубля.

В остальной части исковых требований Суркову А. А. отказать.

Взыскать с ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) государственную пошлину в соответствующий бюджет в размере 600 рублей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб А.А. Суркова, представителя ПАО "ВТБ 24" об отмене решения суда, суд апелляционной инстанции

установил:

ПАО "Банк ВТБ 24" обратилось в суд с иском к А.А. Суркову о взыскании задолженности по кредитному договору от 22 октября 2012 года ... , в размере 374 312,62 рублей, в возврат уплаченной государственной пошлины суммы в размере 6 943,13 рублей.

В обосновании своих требований указано, что 22 октября 2012 года Банк ВТБ 24 (ЗАО) и А.А. Сурков заключили кредитный договор ... , согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 390 000 рублей на срок по 23 октября 2017 года с взиманием за пользование кредитом 26 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик не исполняет свои обязательства по своевременному погашению задолженности и уплате процентов по кредитному договору надлежащим образом. Задолженность составляет 374 312,62 рублей, из которых: 337 506,22 рублей - кредит, 31 774,70 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 5 031,70 рублей - пени.

Представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) в ходе рассмотрения дела исковые требования уточнила, и просили взыскать с А.А. Суркова задолженность по кредитному договору от 22 октября 2012 года ... , в размере 270 818,50 рублей, из которых: 262 369,86 рублей - кредит, 3 416,94 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 5 031,70 рублей - пени, а также в возврат уплаченной государственной пошлины сумму в размере 6 943,13 рублей.

Ответчик А.А. Сурков не согласившись с исковыми требованиями, предъявил встречное исковое заявление к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании пункта договора, заключенного между ним и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в части начисления пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, недействительным (ничтожным); применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании с Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удержанные пени в сумме 898,38 рублей; признании пунктов всех договоров заключенных между ним и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в части предоставления банку права составлять от его имени платежные поручения и/или осуществлять безакцептные списания с любых, открытых в Банке ВТБ 24 (публичное акционерное общество) счетов денежных средств, недействительными (ничтожными); применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании с Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) незаконно удержанные денежные средства в сумме 115 765,87 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме на день подачи иска 1 987 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании с Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме на день вынесения судебного решения, из которых 50% взыскать в пользу государства, и 50% взыскании в его пользу; 50% от присужденной суммы засчитать в сумму погашения основного долга; признании кредитного договора ... и договор о карте номер контракта ... , расторгнутыми с 23.12.2013 года.

Также в ходе рассмотрения дела А.А. Сурков встречные исковые требования уточнил, дополнил основания иска, изложив требования в следующей редакции: признать пункт договора от 22 октября 2012 года ... , заключенного между ним и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в части пунктов 2,4,5 Согласия на кредит, ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования - 0,36% от суммы кредита, пени за просрочку начисления в размере 0,6% в день, пункты общих условий кредитования наличными: 2.1., 2.14, 3.2.3, 5.1, пункт 19 "Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными" недейстивтельными (ничтожными); признать пункты договора от 22 октября 2012 года банковского счета физического лица ... , заключенного между ним и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в части: "Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ПАО)", пунктов 2.2, 4.9, 5.2, 9.5, 9.6, 10.1, "Правила совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)" пунктов 2.7, 4.21, 4.24 недействительными; признать пункты договора ... от 01.11.2012 года о кредитной карте "Виза Классик" номер контракта ... , заключенного между ним и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), в части: "Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)", а именно пункты 2.2, 2.13, 3.16.1, 3.19, 5.2, 5.2.1, 5.6, 6.2.2, 6.2.3, 6.2.4, 6.2.11, 6.2.12, 6.2.16, 6.2.17, 7.1.4, 7.2.3, 8.2, 8.5, 8.7, 8.8, 8.9, 9.2, 9.4, 10.2, 10.3 недействительными (ничтожными); применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удержанные пени в сумме 898,38 рублей; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удержанную комиссию за подключение к программе страхования в сумме 2 808 рублей; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) незаконно удержанные денежные средства на день вынесения судебного решения (на 13.08.2015 года) в сумме 168 482,81 рублей, проценты за пользование денежными средствами на день вынесения судебного решения (на 13.08.2015 года) в сумме 7 587,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме на день вынесения судебного решения, из которых 50% взыскать в пользу государства, и 50% взыскать в его пользу; признать кредитный договор ... от 22 октября 2012 года и договор о карте ... от 01.11.2012 года номер контракта ... , расторгнутыми с 21.01.2014 года.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела А.А. Сурков от исковых требований о взыскании незаконно удержанной суммы 177 870,04 рублей и суммы процентов 5 536,01 рублей отказался, в остальной части встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Определением Московского районного суда г. Казани от 20 ноября 2015 года заявленный А.А. Сурковым отказ от части встречного иска к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании незаконно удержанной суммы 177 870,04 рублей и суммы процентов 5 536,01 рублей, принят и дальнейшее производство по делу в этой части требований прекращено.

Представитель Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, в удовлетворении встречного искового заявления А.А. Суркова просила отказать.

А.А. Сурков в судебное заседание явился, просил в иске Банк ВТБ 24 (ПАО) отказать, встречные исковые требования поддержал, уточнил: в пункте 2 просительной части заявления исключить пункт 4.24 "Правил совершения операций по счетам физических лиц ВТБ 24 (ПАО)"; в пункте 3 просительной части заявления пункты 8.7, 8.8., 8.9 Правил совершения операций по счетам физических лиц ВТБ 24 (ПАО)" исключить, читать 8.2-8.6. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме.

Суд первой инстанции исковые требования удовлетворил и вынес решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе А.А. Сурковым ставится вопрос об отмене решения суда. Выражается несогласие с вынесенным решением суда. Указано, что он не согласен с решением суда в части отказа в признании расторгнутыми кредитного договора от 22 октября 2012 ... и договора о карте ... от 01 ноября 2012 года в связи с неправильной ссылкой на ст. 451 ГК РФ поскольку основанием иска явилась ст. 10 ГК РФ.

В апелляционной жалобе представителя ПАО "Банк ВТБ 24" ставится вопрос об отмене решения суда. Выражается не согласие с решением суда первой инстанции в части удовлетворения встречного иска в связи с нарушением норм материального и процессуального права. Все условия кредитного договора соответствуют действующему законодательству.

Суд апелляционной инстанции считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами гражданского дела установлено, что 22 октября 2012 года между ВТБ 24 (ЗАО) и А.А. Сурковым заключен кредитный договор ... В соответствии с условиями кредитного договора Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил заемщику кредит в размере 390 000 рублей, на срок до 23 октября 2017 года, с процентной ставкой 26% годовых.

Из записи Единого государственного реестра юридических лиц от 24 октября 2014 года следует, что ЗАО Банк ВТБ 24 изменило организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Публичное акционерное общество.

Для учета полученного ответчиком кредита открыт банковский счет ...

Согласно пункту 2.9. Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Пунктом 2.11 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) установлено, что проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляется со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

По пункту 2.13 Правил кредитования, а также согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или уплате) процентов, с заемщика подлежит взиманию пени в размере 0,6% в день от суммы неисполненных обязательств.

Согласно пункту 3.2.2. Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при наступлении: нарушения заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Как следует из пункта 4.1.1. правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные договором.

Вышеуказанные обязательства А.А. Сурковым не исполняются, он исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.

В связи с невыполнением обязательств по кредитному договору в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении кредитного договора N ... , однако А.А. Сурков до настоящего времени не погасил просроченную задолженность в полном объеме.

Согласно расчёту задолженность по кредитному договору по состоянию на 14 мая 2015 года составляет 270 818,50 рублей, из которых: 262 369,86 рублей - кредит, 3 416,94 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 5031,70 рублей - пени.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что А.А. Сурков в нарушение условий договора не вносил в установленные сроки суммы в счёт погашения кредита, а также суммы по процентам за пользование кредитом, что является основанием для требований кредитора о возврате досрочно всей оставшейся суммы займа и соответствующих процентов.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка, не соответствующую требованиям закона или иных правовых актов, ничтожной, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В исполнение пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Решением Московского районного суда г. Казани от 17 августа 2015 года иск А.А. Суркова к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ 24" о защите прав потребителей, признании условий договора на выпуск и обслуживание банковской карты недействительными, о применении последствий недействительности условий договора и о возврате необоснованно списанной со счета денежной суммы, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и о компенсации морального вреда удовлетворен частично, постановлено признать необоснованным списание денежных средств со счета А.А. Суркова ... в размере 154 954 рубля 09 копеек за период с 20 октября 2014 года по 9 июня 2015 года;

взыскать в пользу А.А. Суркова с публичного акционерного общества "Банк ВТБ 24" необоснованно списанную со счета сумму в размере 154 954 рубля 09 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 021 рубль 03 копейки, 20 000 рублей штрафа за уклонение от добровольного удовлетворения требования потребителя и 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В удовлетворении остальной части иска - отказано.

Также постановлено взыскать с публичного акционерного общества Банк "ВТБ 24" в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в сумме 5 139 рублей 50 копеек.

Указанным решением суда установлено, 29 марта 2011 года между Банком "ВТБ 24" и ФБУ ОФО по Пермскому краю, Республике Башкортостан и Республике Татарстан был заключен договор на обслуживание предприятия по выплате денежных средств работникам с использованием банковских карт.

28 августа 2014 года А.А. Сурков, являясь работником ФБУ ОФО по Пермскому краю, Республике Башкортостан и Республике Татарстан, подал в банк ПАО "ВТБ 24" анкету-заявление, в которой просил выдать ему пластиковую карту международной системы с привязкой указанной карты к открытому ранее в данном банковском учреждении по договору ... для осуществления расчетов с использованием банковской карты, с предоставлением кредитного лимита (овердрафт) по вновь открываемому счету ...

В пункте 14 анкеты-заявления А.А. Сурков согласился на присоединение к Правилам и Тарифам по обслуживанию банковской карты, к Правилам бонусной программы "Коллекция" ВТБ 24 и выпуск ему карты участника данной программы. А.А. Сурков был ознакомлен с тем, что заключает договор на предоставление и использование карты с 20 августа 2014 года по 22 августа 2044 года.

В анкете-заявлении от 28 августа 2014 года было согласовано, что лимит овердрафта (превышение расходов над остатком средств) по выданной А.А. Суркову пластиковой карте составляет 0 рублей. То есть овердрафт не был предоставлен клиенту.

А.А. Сурков получил пластиковую карту ВТБ 24 ... , о чем расписался в акте передачи карты клиенту.

Как видно из материалов дела, между А.А. Сурковым и ЗАО Банк "ВТБ 24" ранее были заключены ряд кредитных договоров. 22 октября 2012г. заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ... , в соответствии с условиями которого истцу была предоставлена кредитная карта ... с кредитным лимитом в размере 19500 рублей, а также заключен кредитный договор ... , по которому был предоставлен кредит в размере 390000 рублей на срок по 23 октября 2017года. Одновременно на имя клиента был открыт банковский счет ... При этом договором предусмотрено, что истец дает поручение банку, без дополнительного распоряжения, в день наступления срока исполнения обязательств по уплате процентов и погашению части суммы кредита безакцептно списать и перечислить в пользу банка со счетов истца денежные средства в размере суммы обязательств на день перечисления.

А.А. Сурков не исполнял обязательств по погашению кредита надлежащим образом, в связи с чем денежные средства списывались ответчиком в счет исполнения обязательств истца по договору о предоставлении и использовании банковской карты ... и кредитному договору ... на основании заранее полученного акцепта па списание.

Получив и используя банковские карты, клиент акцептовал все условия договоров о предоставлении и использовании банковской карты, в том числе и условие о предоставлении банку распоряжения на списание денежных средств со счета банковской карты ... в определенных условиями договора случаях. Соответственно, списание денежных средств со счета истца ... произведено ответчиком на основании заключенных между сторонами договоров.

Из представленной ответчиком выписки движения денежных средств по счету ... видно, что за период с 3 сентября 2014 года по 9 июня 2015 года на счет в виде заработной платы, начисленной А.А. Суркову поступили 177 870 рублей 04 копейки, при этом за тот же период ответчиком были списаны денежные средства в размере 164 265 рублей 41 копейка в погашение задолженности А.А. Суркова по основному долгу, процентам и штрафам (пени) по ранее выданным истцу кредитам.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 02 ноября 2015 года решение Московского районного суда города Казани от 17 августа 2015 года по данному делу оставлено без изменения, апелляционные жалобы А.А. Суркова и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Из материалов данного гражданского дела усматривается, что стороны 22 октября 2012 года заключили кредитный договор ... путем присоединения А.А. Суркова к условиям "Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" и подписания Согласия на кредит.

Пункт 2 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) предусматривает, что А.А. Сурков предоставил банку право в платежную дату списать в бесспорном порядке в пользу Банка с Банковского счета ... /со Счета банковской карты заемщика денежные средства в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае его подключения к одной из предлагаемых банком программ страхования), а также денежные средства в размере суммы, направляемой на частичное досрочное погашение кредита, в случае подачи им соответствующего заявления.

При заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), адресованное банку, в котором выражено согласие на оплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, и другие документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений. Данное согласие составлено на стандартном бланке, где определены основные обязательства клиента перед банком в печатном виде. При этом у заемщика отсутствует возможность отказа от данной услуги.

Условия оспариваемого кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе коллективного страхования применительно к положениям статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит признанию недействительным, так как типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования и включения суммы платежа за эту услугу в сумму кредита.

Согласно пункту 4 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) предусматривает, что А.А. Сурков предоставил банку право при отсутствии в платежную дату денежных средств в размере обязательств по договору на Банковском счете ... составить расчетный документ от его имени и осуществить перечисление со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе "Телебанк", и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от регионов предоставления кредита, на Банковский счет ... денежные средства в размере суммы обязательств по договору.

Как следует из пункта 5 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) А.А. Сурков предоставил банку право в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору в соответствии с пунктом 3.2.3 Правил составлять расчетный документ от его имени и осуществить перечисление со всех банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе "Телебанк", и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от регионов предоставления кредита, денежные средства в размере погашение задолженности по договору на Банковский счет ...

Согласно статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Подписав согласие на кредит, А.А. Сурков подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями Правил, в том числе, и с правом Банка осуществлять безакцептное списание денежных средств, в связи с чем, суд пришел к правильному выводу о том, что оспаривание А.А. Сурковым пункта 4 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) о праве банка при отсутствии в платежную дату денежных средств в размере обязательств по договору на Банковском счете ... составить расчетный документ от его имени и осуществить перечисление со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, является не основанным на законе, и подлежит отклонению.

Также обоснованно суд отклонил требование А.А. Суркова о признании недействительным пункта 5 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), поскольку данное условие является правом банка и не указывает на какое-либо нарушение прав А.А. Суркова. Более того, право Банка ВТБ 24 (ПАО) досрочно взыскивать сумму задолженности также предусмотрено пунктом 3.2.3 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства), согласно которому банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при наступлении: нарушения заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 2.13 Правил кредитования, а также согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или уплате) процентов, с заемщика подлежит взиманию пени в размере 0,6% в день от суммы неисполненных обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В настоящее время А.А. Сурков с требованием о снижении неустойки по кредитному договору не обращался.

Анализируя установленные по делу обстоятельства и указанные нормы права, суд пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора соответствуют нормам действующего законодательства, заявленное А.А. Сурковым требование о признании недействительным пункта 2.13 кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, не обоснован и не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, поскольку требование А.А. Суркова о признании пункта 2.13 Правил кредитования оставлено без удовлетворения, то требование о взыскании с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удержанные пени в сумме 898,38 рублей суд также обоснованно отклонил.

Кроме того, обязательства по кредитному договору ... А.А. Сурковым не исполнялись, начисленные пени согласно пункту 2.13 Правил кредитования, а также согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) соответствуют нормам действующего законодательства, а Банком в свою очередь предъявлены требования о взыскании с А.А. Суркова только 10% от суммы задолженности по пени.

Согласно пункту 2.1 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) клиент/Заемщик обязан незамедлительно уведомлять Банк о любых изменениях в информации, предоставленной им Банку.

Отказывая в удовлетворении требований А.А. Суркова о признании пункта 2.1 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства)суд исходил из того, что оспариваемый пункт правил соответствуют действующему законодательству и прав истца как потребителя не нарушает.

Пунктом 2.14 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: просроченные проценты на Кредит; просроченная сумма основного долга по Кредиту; проценты на Кредит; сумма основного долга по Кредиту; неустойка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

Аналогичные условия предусмотрены пунктом 2.7 Общих условий кредитования наличными.

Указанные пунктом 2.14 Правил кредитования условия кредитного договора не противоречат очередности исполнения денежного обязательства, предусмотренной положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно котороым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В рассматриваемом случае, погашение в счет неустойки указано в последнюю очередь. Как следует из выписки по лицевому счету, в первую очередь списывались денежные средства в счет погашения основного долга и процентов, в последнюю очередь в погашение неустойки, то есть неустойка списывалась лишь после того, как погашался полностью ежемесячный аннуитетный платеж.

На основании изложенного, суд пришел к законному выводу о том, что доводы А.А. Суркова о несоответствии очередности списания банком денежных средств положению статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются необоснованными, опровергаются имеющимися в деле выписками по счетам.

Согласно пункту 3.2.3. Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по Договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом.

Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы Кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский Счет Банка, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика.

Аналогичные условия предусмотрены также пунктом 3.1.2 Общих условий кредитования наличными.

В соответствии с пунктом 5.1 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов Заемщик предоставляет Банку право, а Банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы Кредита, начисленных процентов, и неустойки) в безакцептном порядке со счетов Заемщика в Банке, с осуществлением при необходимости (а именно для целей погашения Кредита, предоставленного в рублях, посредством списания денежных средств со Счетов, открытых в иностранных валютах) конверсии по курсу Банка на день проведения операции с соблюдением требований валютного законодательства.

Встречные денежные обязательства Банка и Заемщика, срок исполнения которых наступил, либо не указан или определен моментом востребования, могут быть прекращены полностью или частично зачетом встречных однородных требований, возникших из договоров, заключенных между Банком и Заемщиком в порядке, определенном законодательствомПри этом под однородными требованиями понимаются встречные требования, выраженные в одной и той же валюте.

Оспариваемые нормы Правил кредитования, в части, позволяющей банку списывать с любого открытого на имя истца у ответчика счета без уведомления об этом истца денежные средства, не нарушают действующее законодательство. При этом банк вправе защищать свои финансовые интересы, нарушенные несвоевременным погашением заемщиком кредита.

Кроме того, согласно пункта 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика.

Между сторонами было достигнуто соглашение о безакцептном списании в счет возникшей задолженности поступающих на счет средств. Заявленные А.А. Сурковым требования являются, по сути, требованиями об изменении условий заключенного кредитного договора, порядок изменения которого предусмотрен статьям 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 19 "Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными" предусматривает, что при заключении кредитного договора заемщик не запрещает Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Уступка прав (требований) третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, возможна в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, или в случае наличия согласия заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из смысла статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из указанного толкования следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам возможно, при условии соблюдения установленного законом или договором порядка, который был согласован сторонами при его заключении.

Отказывая в удовлетворении требований о признании недействительным пункта 19 "Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными", суд исходил из того, что кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие о своем праве передавать право требования по кредитному договору.

С таким выводом следует согласиться, поскольку он основан на законе и подтверждается нормами права.

Согласно пункту 2.2. Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ПАО), заключение Договора осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в форме присоединения Клиента в целом к Правилам путем представления в Банк Заявления об открытии счета. Типовая форма Заявления об открытии банковского счета физического лица, порядок его представления в Банк и хранения определяются Банком в одностороннем порядке.

Пунктом 4.9 Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ПАО) клиент предоставляет Банку право производить списание денежных средств со Счета в бесспорном порядке: при взимании сумм, причитающихся Банку в соответствии с п. 5.2 Правил; для погашения обязательств Клиента перед Банком, в том числе по кредитным договорам, приобретенным у третьих лиц.

Как следует из пункта 5.2 Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ПАО) клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке списывать со Счета любые суммы вознаграждения Банка, а также суммы в возмещение других расходов, понесенных Банком в связи с обслуживанием Клиента, в том числе вознаграждение, выплачиваемое Банком третьим сторонам в связи с исполнением распоряжений Клиента, стоимость телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений.

А.А. Сурковым были приняты условия, изложенные в вышеуказанных Правилах. Подпись А.А. Суркова в заявлении об открытии банковского счета физическим лицам и согласия на кредит свидетельствует о его присоединении к Правилам открытия банковских счетов физического лица и совершении операций по нему, об ознакомлении и согласии со всеми условиями Договора банковского счета, состоящего из Правил обслуживания и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ЗАО) (том 1, л.д.67-70).

При указанных обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что условие о безакцептном списании денежных средств в размере суммы очередного платежа на день списания было согласовано сторонами. Ответчиком при списании денежных средств со счета заемщика нарушений законодательства допущено не было.

В соответствии с пунктом 9.5 Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ПАО) любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее дня вступления изменений в силу.

Из пункта 9.6 Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ПАО) усматривается, что тарифы по счетам физических лиц устанавливаются и вводятся в действие 01 января, 01 апреля, 01 июля, 01 октября ежегодно. Банк осуществляет опубликование информации об установлении тарифов не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до ввода в действие тарифов в виде письменной информации, размещенной в операционных залах Банка или на интернет-сайте Банка, а также иным способом, позволяющим Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Совершением операции по Счету после даты установления тарифов Клиент соглашается с применением установленных тарифов.

Если в первый день календарного квартала тарифы не были установлены, то в течение данного квартала действуют тарифы, установленные для предшествующего календарного квартала (квартала, в котором тарифы были установлены в последний раз).

Оспариваемые А.А. Сурковым пункты 9.5 и 9.6 Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ПАО) соответствуют действующему гражданскому законодательству и является правом банка, правовое регулирование которого осуществляется Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России и специальным законом Федеральным законом "О Банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1.

Согласно пункту 10.1 Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ПАО) все споры стороны обязуются разрешать путем переговоров. В случае недостижения соглашения спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается Клиент.

В соответствии со статьей 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Таким образом, исходя из смысла указанной нормы права, для применения правил договорной подсудности необходимо заключение сторонами соответствующего соглашения о рассмотрении спора конкретным судом, то есть условиями договора должна быть определена принадлежность к конкретному суду, в котором подлежат рассмотрению споры, связанные с заключенным договором.

Включение условия связанного с выбором подсудности банка в одностороннем порядке ущемляет права потребителя и вследствие чего является незаконным, поскольку противоречит императивным нормам Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 2.7 Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) за услуги по открытию и обслуживанию Банковских счетов / Счетов ОМС Банк взимает вознаграждение согласно Сборнику тарифов в размере, действующем на день открытия Банковского счета / Счета ОМС или совершения операции по Банковскому счету / Счету ОМС.

Удовлетворяя требования А.А. Суркова о признании условий кредитного договора в части взимания платы за открытие и обслуживание ссудного счета недействительными, суд исходил из того, что указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами, открытие и ведение банком ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Следовательно, условие кредитного договора по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя и является недействительным.

С таким выводом суд апелляционной инстанции согласен, поскольку он основан на законе и подтверждается нормами права.

Согласно пункту 4.21 Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) при получении выписки по Счету ОМС / Банковскому счету / уведомления Банка в иной форме о проведении операции по Банковскому счету / Счету ОМС Клиент обязан в течение 10 (Десяти) дней со дня ее получения (за исключением случая, предусмотренного для Мастер-счета пунктом 4.22.1 настоящих Правил) уведомлять Банк о денежных средствах, ошибочно списанных с Банковского счета / Счета ОМС или ошибочно зачисленных на Банковский счет / Счет ОМС. При непоступлении от Клиента в указанный срок возражений совершенные по Банковскому счету / Счету ОМС операции и остаток денежных средств / Драгоценного металла считаются подтвержденными.

Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данного акцепта), который может быть дан в договоре между Банком и заемщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного заемщиком в электронном виде или на бумажном носителе. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

Согласно используемым в Банке типовым формам договоров заранее данный акцепт предоставляется заемщиком при заключении договора банковского счета, а также при заключении кредитного договора.

Таким образом, возможность списания денежных средств со счета заемщика представляет собой дополнительный сервис, который предоставляется клиенту бесплатно и упрощает клиенту процесс ежемесячного погашения задолженности, в том числе позволяет избежать возникновения просроченной задолженности.

То обстоятельство, что Банк в данном случае выступает одновременно и кредитной организацией, которой клиентом дано распоряжение о списании денежных средств по требованию кредитора (на основании вышеуказанных правовых норм), и кредитором, имеющим право на предъявление указанного требования, правового значения не имеет, поскольку такого запрета ни Гражданский кодекс Российской Федерации, ни иные нормативные акты не предусматривают.

Согласно типовым формам кредитных договоров условие о заранее данном акцепте может быть включено только в индивидуальные условия кредитного договора. Принимая во внимание, что согласно частям девятой и десятой статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком персонально, подписание заемщиком договора означает согласие с его условиями.

На основании вышеизложенного, суд обоснованно отказал в удовлетворении требований А.А. Суркова о признании пункта 4.21 Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 недействительным.

В ходе рассмотрения дела также установлено, что 01.11.2012 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и А.А. Сурковым заключен договор ... о кредитной карте "Виза Классик", номер контракта ...

Согласно пункту 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

В соответствии с пунктом 2.13 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) перевыпуск Карты на новый срок осуществляется автоматически в установленном в Банке порядке, за исключением случаев, указанных в пунктах 2.13.1 - 2.13.2 Правил.

Как следует из пункта 3.16.1 Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в безакцептном порядке списывает со счета суммы:

операций, совершенных с использованием Карт (как Основной Карты, так и Дополнительных);

суммы в погашение Задолженности Клиента по предоставленному ему кредиту в виде Овердрафта в соответствии с п. 5.3 Правил;

перерасхода денежных средств по Счету (Сумму перерасхода) в случае его возникновения (п. 3.13.3 Правил);

вознаграждений и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам;

вознаграждений Банка, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и пени/неустойку на Сумму перерасхода в случае ее возникновения;

налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

денежных средств, излишне/ошибочно зачисленных Банком; ? денежных средств, подлежащих перечислению на основании поступивших документов из органов исполнительной власти.

Из пункта 3.19 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) в случае совершения Операции по Карте в Торгово-сервисных предприятиях, ПВН или Банкоматах, обслуживаемых Банком, конвертация денежных средств осуществляется по курсу, установленному в Банке для безналичных Операций на момент списания суммы Операции со Счета Клиента, при обработке Операции снятия Клиентом с банковской Карты средств в валюте, отличной от валюты Счета.

Согласно пункту 5.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) списание денежных средств со счета осуществляется в следующей очередности:

Пунктом 5.2.1 предусмотрено, что по Картам "Классическая карта ВТБ24", "Золотая карта ВТБ24", "Карта ВТБ24 для путешественников", "Платиновая карта ВТБ24", "Карта "Мобильный бонус 10%", "Карта ВТБ24 - АК Уральские авиалинии", Карта "Мои условия", "Кредитная карта ВТБ 24 (ЗАО) (с льготным периодом уплаты процентов)", "Кредитная карта ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополняемая)", "OZON-Classic", "OZON-Gold":

требование по погашению издержек Банка по получении от Клиента исполнения обязательств по Договору;

требование по уплате пени/неустойки за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на Счете, учитывая Лимит овердрафта, согласованный между Клиентом и Банком;

требование по погашению Суммы перерасхода, указанной в п.3.13.3 Правил;

требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование Овердрафтом;

требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом;

требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по Овердрафту;

требование по погашению просроченной задолженности по Овердрафту;

требование по уплате начисленных и выставленных к погашению процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты, указываются в выписке по Счету);

требование по погашению Задолженности по Овердрафту.

Из пункта 5.6 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения Задолженности, в порядке, предусмотренном пунктами 5.4, 5.5 настоящих Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В силу пункта 6.2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) банк имеет право в безакцептном порядке списать со Счета Суммы перерасхода и неустоек, а также суммы вознаграждения (комиссий) Банка, иных платежей, установленных Тарифами и Правилами.

Кроме того, пунктом 6.2.3. предусмотрено, что банк имеет право в безакцептном порядке списать Сумму перерасхода и указанные в п. 3.13.3 Правил пени/ неустойку с любого другого банковского счета, открытого Клиентом в Банке. 6.2.4. В безакцептном порядке списать суммы в погашение Задолженности Клиента по другим счетам Клиента, открытым в Банке.

Пунктом 6.2.4 предусмотрено, что банк имеет право в безакцептном порядке списать суммы в погашение Задолженности Клиента по другим счетам Клиента, открытым в Банке.

Из пунктов 6.2.11 и 6.2.12 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) усматривается, что Банк имеет право списывать со счета суммы в погашение овердрафта, процентов за пользование им и неустоек в порядке, указанном в пунктах 5.1, 5.3 Правил, в размере и сроки, предусмотренные пунктами 5.4, 5.5 Правил. Комиссии и иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами, Банк списывает за счет денежных средств, поступающих на Счет, в порядке, предусмотренном в п.3.15. Правил; потребовать от Клиента предоставления обеспечения исполнения его обязательств по Овердрафту.

Согласно пунктам 6.2.16 и 6.2.17 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) для целей, указанных в п. 6.2.15 Правил, предоставлять страховой компании (страховщику) все необходимые сведения о Клиенте (Держателе), его обязательствах, открытых Клиенту Счетах для совершения Операций с Картами и выпущенных Картах.

Направлять Клиенту информацию, в том числе о других продуктах и услугах Банка, любым способом по выбору Банка, в том числе путем направления информации на номер мобильного телефона, адрес электронной почты или почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении.

В соответствии с пунктом 7.1.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) клиент обязуется осуществлять погашение Задолженности в порядке, установленном в пунктах 5.4., 5.5., 6.2.8. Правил.

В силу пункта 7.2.3 клиент имеет право в случае несогласия со списанием со Счета (зачислением на Счет) какой-либо суммы обратиться в Банк с соответствующим заявлением в течение 40 (сорока) календарных дней со дня совершения Операции, приложив к заявлению выписку по Счету с указанием оспариваемой суммы, слип/квитанции, др. документы, подтверждающие неправомерность списания оспариваемой суммы. При непредъявлении Клиентом Банку письменной претензии по Операции в порядке и в срок, указанные в настоящем пункте, Операция считается подтвержденной Клиентом и не может быть им оспорена. Наличие претензий Клиента не освобождает его от обязанности производить погашение Задолженности в сроки и в порядке, указанные в разделе 5 Правил.

Пунктом 8.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) установлено, что все изменения и дополнения, вносимые Банком в Правила, вступают в силу начиная со дня, следующего за днем истечения срока, предусмотренного для раскрытия информации, в соответствии с Правилами.

Согласно пункту 8.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Банк с целью ознакомления Клиентов с условиями (изменениями) Правил и/или Тарифов размещает Правила и/или Тарифы путем предварительного раскрытия информации любым из нижеуказанных способов: ? размещение такой информации на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb24.ru; ? оповещение Клиентов через системы удаленного доступа Банка (по отдельному соглашению с Банком); ? размещение объявлений на стендах в филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Клиентов; ? рассылка информационных сообщений по электронной почте; ? иные способы, позволяющие Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для клиентов.

Из пункта 8.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) усматривается, что с целью обеспечения гарантированного ознакомления всех лиц, присоединившихся к Правилам до вступления в силу изменений или дополнений, Держатель обязан ежемесячно самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Правила. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

Как следует из пункта 8.6 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) любые изменение и дополнения в Правила и/или установленные Банком Тарифы с момента вступления их в силу и/или ввода в действие с соблюдением процедур, указанных в пп.8.3, 8.5 и 8.8 Правил, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее даты вступления изменений в Правила в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными Банком в Правила, и/или с установленными Тарифами Держатель имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Правил в порядке, предусмотренном в разделе 10 Правил. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

Согласно пункту 9.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) банк не несет ответственности перед Клиентом:

за неудобства, причиненные Держателю, и убытки, причиненные Клиенту, вследствие отказа в обслуживании или технического сбоя в Торгово-сервисных предприятиях, ПВН или Банкоматах по причинам, не зависящим от Банка;

за последствия исполнения распоряжения, подписанного неуполномоченным лицом, в случаях, когда при использовании процедуры, предусмотренной Правилами, Банк не мог установить, что распоряжение подписано неуполномоченным лицом;

за последствия действий лица, совершенных им в качестве Представителя (на основании имеющейся доверенности), до момента письменного уведомления Банка о прекращении полномочий Представителя;

за последствия действий (бездействия) Банка при исполнении Договора, если такие действия (бездействие) были вызваны неисполнением (ненадлежащим исполнением) Клиентом обязательств, предусмотренных Правилами.

Как следует из пункта 9.4. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) после возврата всех Карт в Банк и закрытия Счета Клиент не освобождается от ответственности и обязанности:

в безусловном порядке возмещать Банку суммы всех Операций (и связанных с ними любых комиссий), совершенных Клиентом в период действия Договора;

уплатить причитающуюся Банку сумму денежных средств до полного исполнения перед Банком обязательств по Овердрафту.

Пунктами 10.2 и 10.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) предусмотрено, что срок действия Договора по Карте - 30 (тридцать) лет.

Договор может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время. Для расторжения договора клиент обязан:

не менее чем за 45 (сорок пять) дней до предполагаемой даты расторжения передать в Банк письменное заявление (уведомление) о расторжении Договора и закрытии Счета с подтверждением текущего остатка денежных средств на Счете и указанием способа, которым ему должен быть возвращен остаток на Счете после завершения обработки распоряжений и урегулирования Задолженностей;

погасить Задолженность перед Банком по Договору, в том числе сумму Овердрафта и процентов за фактический срок пользования Овердрафтом;

возвратить все Карты, выпущенные к счету на основании его заявлений.

Удовлетворяя требования А.А. Суркова о признании пункта 5.2.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) недействительнымсуд исходил из того, что несоответствие очередности списания банком денежных средств противоречит положению статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С таким выводом суд апелляционной инстанции согласен, поскольку он основан на законе и подтверждается нормами права.

Условия пункта 7.2.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), предусматривающие, что при непредъявлении клиентом банку письменной претензии по операции в порядке или в срок, указанные в настоящем пункте, операция считается подтвержденной клиентом и не может быть им оспорена, судом обоснованно признана не соответствующими действующему законодательству, поскольку нарушают нормы Конституции Российской Федерации, предусматривающие права на судебную защиту.

Требование А.А. Суркова о признании пунктов 2.2, 2.13, 3.16.1, 3.19, 5.2, 5.6, 6.2.2, 6.2.3, 6.2.4, 6.2.11, 6.2.12, 6.2.16, 6.2.17, 7.1.4, 8.2, 8.5, 9.2, 9.4, 10.2, 10.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) недейстивтельными судом правильно отклонены, поскольку оспариваемые пункты данных правил соответствуют действующему законодательству и прав истца как потребителя не нарушают.

Как уже указывалось, с Правилами А.А. Сурков был ознакомлен при обращении к банку с заявлением об открытии банковского счета, на стадии заключения договора он располагал всей информацией о Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные указанными Правилами.

Фактом, подтверждающим полное согласие с условиями Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) является подпись заемщика А.А. Суркова в расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (том 1, л.д.132-137). Такими действиями истец подтвердил, что полностью проинформирован об условиях, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы и согласен с ними.

Согласно статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Отказывая в удовлетворении требований А.А. Суркова о признании кредитного договора ... от 22 октября 2012 года и договора о карте ... от 01.11.2012 года номер контракта ... , расторгнутыми с 21.01.2014 года суд исходил из того, что поскольку заключение договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк ВТБ 24 приняло на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик А.А. Сурков по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договоров. При этом изменение материального положения А.А. Суркова не является существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. На момент рассмотрения спора обязательства по договорам А.А. Сурковым не исполнены.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который А.А. Сурков, как заемщик несет при заключении договора, и не является существенным изменением обстоятельств, при заключении договоров последний мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Обстоятельства, на которые ссылается А.А. Сурков в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации А.А. Сурков, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, не доказал наличие совокупности четырех условий, предусмотренных статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, тогда как кредитными договорами не предусмотрена возможность одностороннего отказа стороны от исполнения обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленного требования.

С таким выводом суд апелляционной инстанции также согласен.

Поскольку сумма комиссии за присоединение к Программе страхования списана со счета заемщика в размере 2 808 неправомерно, в результате исполнения ничтожной сделки, не порождающей правовых последствий, суд обоснованно взыскал с Банк ВТБ 24 (ПАО) убытки в указанном размере, а также в соответствии со статьей 15 и частью 6 статьи 13 данного Закона Российской Федерации компенсации морального вреда и штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая то, что неправомерными действиями Банка ВТБ 24 (ПАО) А.А. Суркову причинен моральный вред, требование о взыскании компенсации морального вреда с учетом степени вины Банк ВТБ 24 (ПАО), степени нравственных страданий А.А. Суркова, судом определены верно, в размере 1 000 рублей.

Доводы апелляционной жалобы А.А. Суркова не могут являться основанием для отмены решения, поскольку допустимыми доказательствами не подтверждается.

Доводы апелляционной жалобы представителя ПАО "БАНК ВТБ 24" не могут являться основанием для отмены решения, поскольку несостоятельны и не основаны на законе.

Доводы апелляционных жалоб сторон были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка, с которой суд апелляционной инстанции согласен.

При таких обстоятельствах судебная коллегия, рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, полагает, что судом исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Исходя из изложенного, руководствуясь п.1 ст.328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

определил:

решение Московского районного суда города Казани Республики Татарстан от 30 ноября 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционные жалобы А.А. Суркова, представителя ПАО "БАНК ВТБ 24" - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи