Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 18 мая 2016 г. по делу N 33-3311/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе: председательствующего: Журавлевой О.В.

судей краевого суда: Меньшова С.В., Безгиновой Л.А.

при секретаре судебного заседания Калининой Д.А.

по докладу судьи Журавлевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 27 января 2016 года

по иску Смородина В.Г. к ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" о признании недействительным условия кредитного договора в части, взыскании сумм,

УСТАНОВИЛА:

Смородин В.Г. обратился в суд с иском к ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", в обоснование которого указал, что 15 июля 2014 года междуними ОАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" ( впоследствии переименовано в ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК") был заключен кредитный договорN.., состоящий из Заявления о на заключение договора о предоставлении кредита, Графика платежей, Условий кредитования, Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" сроком возврата кредита 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 16.5 % годовых и суммой кредита187000. В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования жизни-здоровья в страховой компании ЗАО "МАКС". Заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО "Промсвязьбанк" выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ЗАО "МАКС" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. Условиями Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере36805 рублей 70 копеек, являющейся Платой за участие в Программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования (комиссию за "Услугу" по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с Тарифами Банка. Согласно Выписке по лицевому счету15.07.2014 Банк произвел единовременное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты Комиссии Банку за присоединение к Договору коллективного страхования в размере36805 рублей. Согласно п. 6 Заявления застрахованного лица размер страховой премии, который подлежит уплате Банком Страховщику по договору коллективного страхования составляет2211 рублей 14 копеек. Комиссия банка за подключение заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного страхования составляет 36805, 70 рублей(плата за страхование) -2211,14 рублей (страховая премия) =34594,56 рублей. Истец считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. Также действиями Банка ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", и оценивается истцом в размере10000 рублей.

Просит признать положения кредитного договора N ... от 15 июля 2014 года,междуСмородиным В.Г.и ОАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки. Взыскать с ответчика сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере34594 рубля 56 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме25000 рублей, взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере3741 рубль 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере10000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере19168 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате нотариальной доверенности в размере1300 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Ставрополя от 27 января 2016 года исковые требования удовлетворены частично. Суд признал положения кредитного договора N190121495, заключенного 15 июля 2014 года между Смородинным В.Г. и ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", в части оплаты комиссии за услугу за присоединение к Программе страхования недействительным. С ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" в пользу истца взысканы сумма оплаченной комиссии за услугу за присоединение к программе страхования в размере 34 594 рубля 56 копеек, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3 741 рубль 98 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, штраф в размере 19 418 рублей 27 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в сумме 1300 рублей. Во взыскании компенсации морального вреда в сумме 9 500 рублей и расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей отказано. С ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" в бюджет муниципального образования город Ставрополь взыскана госпошлина в сумме 1344 рубля 10 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ответчика по доверенности Баранникова И.В. просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение об отказе в иске в полном объеме.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца по доверенности Перегудов И.С. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика по доверенности Баранникову И.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, просившую решение суда отменить, представителя истца по доверенности Перегудова И.С., просившего решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, признав возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявивишихся лиц, извещенных о дне слушания надлежащим образом, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 779, 781, 1101, 1102, 1083, 151, 426, 428, 422 ГК РФ, ст. 10, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 6,7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 5, ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности".

Из доводов апелляционной жалобы следует, что судом неправильно применены нормы материального права. Суд не принял во внимание, что в Анкете истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования. Истцу была предоставлена возможность отказаться от участия в программе страхования путем проставления в Анкете соответствующего знака в отведенной для этого графе. Кроме того, в Анкете также указана стоимость услуги банка по договору об оказании услуг, которая рассчитана исходя из параметров кредита. Окончательная стоимость услуги указана в п. 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг. Закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет банка личного страхования клиента банка, по которому клиент является застрахованным лицом. Вывод суда о том, что комиссия банка составила 34 594 рубля 56 копеек, не подтверждается материалами дела. Исходя из условий договора об оказании услуг, сумма страховой премии не включена в сумму комиссии банка. Суд не дал оценку тому обстоятельству, что по распоряжению истца сумма спорной комиссии была списана со счета, указанного в Заявлении. В нарушение ст. 198 ГПК РФ решение суда не содержит позиции ответчика относительно исковых требований.

Указанные доводы жалобы судебная коллегия признает несостоятельными по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 15 июля 2014 года между истцом и ОАО "Промсвязьбанк" ( впоследствии переименовано в ПАО "Промсвязьбанк" ) заключен кредитный договор N.., состоящий из заявления на заключение договора о предоставлении кредита, графика платежей, условий кредитования. Сумма кредита составила 187000 рублей под 16,5 % годовых на срок 60 месяцев ( л.д. 13-19).

15 июля 2014 года истцом было подано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, по которому ответчик выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков по кредитам в страховой компании ЗАО "МАКС" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности ( л.д. 20). В данном заявлении указано, что истец уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного договора страхования. Размер страховой премии составляет 2 211 рублей 14 копеек.

В заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" изложен пункт о том, что истец поручает Банку списать без его дополнительного распоряжения ( согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 36 805 рублей 70 копеек в счет уплаты комиссии ( л.д. 21- 22).

Согласно выписке по лицевому счету 15.07.2014 банк произвел единовременное списание денежных средств со счета истца в счет оплаты комиссии банку за присоединение к Договору коллективного страхования в размере 36 805 рублей 70 копеек ( л.д. 23).

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п.6 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г N395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью".

В силу ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В пп. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Федеральными законами взимание комиссии за подключение к программе страхования не предусмотрено. Перечисление страховой премии на счет страховой компании является стандартной услугой банка, взимание платы за которую не предусмотрено нормами гражданского законодательства.

Исходя из Заявления застрахованного лица и заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", комиссия Банка составила 34 594 рубля 56 копеек. Однако, ни в кредитном договоре, ни в заявлении об участии в коллективном страховании не указан размер комиссии за подключение к программе страхования. Кроме того, размер данной комиссии составляет пятую часть от суммы всего кредита.

Также Банком не предоставлено доказательств того, что страховая премия в сумме 2 211 рублей 14 копеек была перечислена на счет ЗАО "МАКС".

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что выводы суда основаны на всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка обстоятельствам и доказательствам по делу дана в соответствии со ст.67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения в апелляционном порядке, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия Ставропольского краевого суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 27 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи