Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 24 мая 2016 г. по делу N 33-3605/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Криволаповой Е.А.,

судей Осиповой И.Г., Киселева Г.В.,

при секретаре судебного заседания Калининой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Пономаренко Е.И. на решение Предгорного районного суда Ставропольского края 16 февраля 2016 года по исковому заявлению Пономаренко Е.И. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Пономаренко Е.И. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что с ОАО Национальный банк ТРАСТ", который был реорганизован в ПАО Национальный банк "ТРАСТ" заключила кредитный договор N2469192303 от 12.05.2014 г. в размере 662 750 руб. 59 коп. По условиям договора Ответчик открыл текущий счет N 4081781 0199221518230 в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

19.08.2015 г. она направила претензию на почтовый адрес Ответчика для - расторжения кредитного договора так как в силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ст.16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21 12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона РФ от 25.10.2007 г. N 234-Ф3).

Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно статьи 4 ГК РФ, к отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно-правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров);

б) обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случаи и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом;

в)переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе.

Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с Договор, заведомо на не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца.

В виду вышесказанного, считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 1.6 Заявления о предоставлении кредита процентная ставка годовых составляет 32 %, однако согласно Графика платежей полная стоимость кредита 32,57 %.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в кон тексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Согласно ч.1 ст.10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Абзац 4 ч. 2 ст.10 Закона N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

В пункте 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абз.4 п.2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

Согласно Заявления о предоставлении кредита "..Настоящим она дала Кредитору ... - акцепт на списание с ее Счета, номер которого указан в п. 1.14 раздела "Информация о Кредите": -денежных средств в погашение Задолженности по Договору согласно Условиям, а также ее задолженности перед Кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с кредитором, и/или в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; -ошибочно зачисленных на указанный Счет сумм денежных средств".

В соответствии со ст. 854 ГК РФ - "Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом", п. 3 ст. 845 ГК РФ следует, что - "Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению".

Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания.

Банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который оценивает в 5 000 руб.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 Федерального закона от 3.12 1996г. "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Просила расторгнуть кредитный договор N 2469192303 от 12.05.2014 г. Признать пункты Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды N 1-69192303 от 12.05.2014 г. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР N2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца. Взыскать с Ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда 5 000 руб.

Обжалуемым решением Предгорного районного суда Ставропольского края 16 февраля 2016 года в удовлетворении исковых требований Пономаренко Е.И. к ОАО НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителя отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Пономаренко Е.И. просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить, ссылаясь не незаконность и необоснованность решения, на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, на неправильное применение судом норм материального и процессуального права.

Указывает, что на момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который оценивает в 2000 руб. Поскольку условия договора ущемляют его права как потребителя, на основании п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей", суд должен был взыскать в его пользу штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для их удовлетворения и отмене решения суда не нашла.

Рассматривая заявленные истцом требования, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора N 2469192303 от 12.05.2014 г.; признании пунктов Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды N 1-69192303 от 12.05.2014 г. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признании незаконными действий Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР N2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признании незаконными действий Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца; взыскании с Ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда 5 000 руб.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда по следующим основаниям.

Так, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, между Пономаренко Е.И. и НБ "ТРАСТ"(ОАО) 12.05.2014 года заключен кредитный договор на общую сумму в размере 662750 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 36% годовых. При этом истец Пономаренко Е.И. направила в банк собственноручно подписанное заявление о предоставлении кредита.

Собственноручная подпись Пономаренко Е.И. подтверждает заключение Договора, ознакомление, получение, согласие Истца с условиями Договора.

Проставлением своей подписи в Договоре (заявление о предоставлении кредита) Заемщик подтверждает, что: Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах; Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять; Заемщиком получены Заявка и График погашения.

Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями Договора и Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору.

Таким образом, при заключении договора Пономаренко Е.И. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность ее правильного выбора.

Позиция истца о недонесении информации об услугах, в т.ч. их стоимости и т.п. не может быть принята во внимание в связи с тем, что в силу положений Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Пономаренко Е.И. просила признать п. 1.6 Заявления о предоставлении кредита недействительными в связи с тем, что невозможно установить какую ставку следует применять при расчете кредитных процентов, так как в п. 1.6 Заявления о предоставлении кредита процентная ставка кредита составляет 32 %, а согласно Графика платежей полная стоимость кредита составляет 32,57 %. Однако указанные выводы прямо противоречат фактическим обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, где однозначно указано, что п. 1.6. "процентная ставка по кредиту в % годовых" прямо указывает ставку по данному кредиту в размере 32% годовых, в то время как график платежей содержит Размер процентов по Полной стоимости кредита в размере 32,57 % годовых.

В соответствии с п. 2 Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются; платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее -банковские карты); платежи заемщика в пользу третьих лиц. если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора.

Согласно Указаниям Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита доводится кредитной организацией до заемщика о составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Полная стоимость Кредита указывается в графике платежей и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка. Довод истца о введении в заблуждение относительно стоимости услуг и на этом основании признание условий договора ничтожными абсолютно необоснован, т.к. допустимость наличия в кредитном договоре указания информации о процентной ставке по полной стоимости кредита в графике платежей предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. N 2008-у.

С учетом указанных обстоятельств, судебная коллегия считает, что Банком не нарушены права истца, как потребителя финансовых услуг.

Кроме того, в претензии истец запрашивала у Банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а требовала расторжения кредитного договора, осуществления перерасчета и предоставления копий документов, которые касались не выбора услуги, а ее исполнения.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 1 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия).

Согласно ст. 29 РФ названного выше Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операций, является возмездным. Оценку любого гражданско- правового договора, а вышеуказанное Соглашение в данном случае и является договором, необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст.1 ГК РФ, а именно тем, что "гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений..". Следовательно, Истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Банк и Истец "свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий Договора".

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заключая кредитный договор, Пономаренко Е.И. действовала по своей воле и в своем интересе, с кредитным договором, графиком платежей, условиями договора, содержащими все существенные условия кредитного договора была ознакомлена и согласна. При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что права и интересы Пономаренко Е.И. заключением кредитного договора нарушены не были, оснований для применения положений ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", на что указывает истец, не имеется.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, Пономаренко Е.И. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе была также воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды подтверждают, что истец Пономаренко Е.И. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору.

Банком не была нарушена свобода волеизъявления истца при заключении кредитного договора.

Таким образом, судом вынесено решение при правильном применении норм материального права.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56, 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием к отмене законного и обоснованного решения.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Предгорного районного суда Ставропольского края 16 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пономаренко Е.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: