Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 мая 2016 г. по делу N 33-8340/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нурмухаметовой Р.Р.

судей Низамовой А.Р., Якуповой Н.Н.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.,

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЛАА на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" к ЛАА, ЛАА удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ЛАА, ЛАА в пользу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" по кредитному договору N ... от дата в размере просроченной задолженности по основному долгу - N ... рублей, начисленные проценты - N ... рублей, пени и штрафные санкции - N ... рублей; по кредитному договору N ... от дата в размере просроченной задолженности по основному долгу - N ... рублей, начисленные проценты - N ... рублей, пени и штрафные санкции - N ... рублей.

Взыскать с ЛАА, ЛАА в пользу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" в качестве возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины по N ... рублей с каждого.

Заслушав доклад судьи ФИО10, судебная коллегия

установила:

ПАО "РГС Банк" обратилось в суд с иском к ЛАА, ЛАА - наследникам умершего заемщика банка ЛАА о взыскании задолженности за счет наследуемого имущества.

В обоснование иска указано, что дата между ОАО "Росгосстрах Банк" и ЛАА был заключен кредитный договор N ... года, согласно которому истец выдал ответчику на условиях платности, срочности и возвратности денежные средства в размере N ... на потребительские цели, установив срок возврата до дата включительно и процентную ставку за пользование кредитом в размере N ... % годовых.

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и процентов производится путем осуществления аннуитетных ежемесячных платежей (включающих сумму основного долга и процентов за пользование кредитом) в сроки, установленные договором. ЛАА неоднократно допускал просрочки исполнения обязательства по уплате кредита.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком сроков любого платежа более чем на 5 дней путем предъявления заемщику письменного требования. Требование о досрочном возврате кредита было направлено ответчику, однако он не исполнил его и не погасил задолженность. Также, в соответствии с условиями кредитного договора, при нарушении сроков платежа банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере N ... % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

Задолженность по кредитному договору N ... составляет N ... рублей из них: просроченная задолженность по основному долгу - N ... рублей, начисленные проценты- N ... рублей, пени и штрафные санкции - N ... рублей.

Кроме того, дата ЛАА в Открытое акционерное общество "Росгосстрах Банк" подана Анкета-заявление на получение кредита, в связи с этим заемщику открыт Специальный карточный счет N ...

Согласно п.2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО "РГС Банк" акцептом Банка оферты Клиента (в части предоставления Кредитного лимита), содержащейся в Анкете - заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами.

дата между банком и ЛАА подписано и передано ЛАА уведомление о предоставлении кредита и размере полной стоимости Кредита, в котором указан кредитный лимит в размере N ... рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28% процентов годовых, а также заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор N ...

Согласно положениям - условий и правил заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках условий и правил и выплачивать банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные условиями и тарифом, а также возмещать расходы, понесенные банком в случае нарушения заемщиком условий, Правил и действующего Законодательства РФ. Размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.4.6. Тарифа).

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и процентов производится путем осуществления аннуитетных ежемесячных платежей (включающих сумму основного долга и процентов за пользование кредитом) в сроки, установленные договором. Ответчик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов. Требование о досрочном возврате кредита было направлено ответчику, однако он не исполнил его и не погасил задолженность. Задолженность по кредитному договору N ... составляет N ... рублей из них: просроченная задолженность по основному долгу - N ... рублей, начисленные проценты N ... рублей, пени и штрафные санкции - N ... рублей.

Просит взыскать с них задолженность по кредитным договорам N ... от дата в размере N ... рублей, по кредитному договору N ... от дата в размере N ... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, ЛАА в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на то, что судом не обращено внимание на пункты о страховании в "РГС - Жизнь", отмеченной в анкете-заявлении ЛАА на выдачу кредита, а также на вознаграждение Банка по программе страхования Заемщиков (с НДС), обязательства по перечислению страховой премии по программе страхования. Судом не истребованы, истцом не представлены документы о погашении обязательств по кредитному договору со стороны страховщика ООО "СК "РГС-Жизнь" перед ПАО "Росгосстрах Банк". В случае погашения задолженности страховщиком, обязанности по погашению кредита отсутствуют. Судом при рассмотрении дела не рассмотрен вопрос о замене ответчика по исковым требованиям. При указанных обстоятельствах указанный иск подан истцом со злоупотреблением своих прав и в целях неосновательного обогащения.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав выслушав представителей ЛАА, ЛАА - ФИО6, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Росгосстрах Банк" ЛАА, полагавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене и изменению в части в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального права (п. 1, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

В силу ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что дата между ОАО "РГС Банк" и ЛАА был заключен кредитный договор N ... года, согласно которому истец выдал ответчику на условиях платности, срочности и возвратности денежные средства в размере N ... рублей на потребительские цели, установив срок возврата до дата включительно и процентную ставку за пользование кредитом в размере N ... % годовых.

Согласно указанному кредитному договору, ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные договором.

Платежи осуществляются ежемесячно равными суммами в виде единого аннуитетного платежа (п.3.5-3.7).

На основании п. 4.3.2 кредитного договора банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в случаях нарушения заемщиком сроков уплаты любого платежа, установленного договором, более чем на N ... рабочих дней.

дата за исходящим номером N ... истцом было направлено по почте письменное требование о досрочном возврате кредита, что подтверждается копией требований о досрочном возврате со штампом исходящей корреспонденции и копией реестра об отправке требования.

До настоящего момента требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. Доказательств обратному суду представлено не было.

На основании представленного суду расчета, задолженность по кредитному договору N ... составляет N ... рублей из них: просроченная задолженность по основному долгу - N ... рублей, начисленные проценты - N ... рублей, пени и штрафные санкции - N ... рублей.

Далее установлено, что дата между банком и ЛАА подписано и передано заемщику уведомление о предоставлении кредита и размере полной стоимости кредита, в котором указан кредитный лимит в размере N ... рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере N ... % процентов годовых, а также заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор N ...

Предоставление банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету N ... в ОАО "РГС Банк" за период с дата по дата.

В соответствии с п. 4.5. Тарифа "Кредитный Плюс" обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются заемщиком в виде: - не менее 5 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; - N ... % от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Согласно положениям - условий и правил заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках условий и правил и выплачивать банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные условиями и тарифом, а также возмещать расходы, понесенные банком в случае нарушения заемщиком условий, правил и действующего законодательства РФ. Размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0 N ... от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.4.6. тарифа).

Согласно расчету задолженности от дата заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

В соответствии с п. 5.5 условий кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющихся приложением N ... к правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard, банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору при нарушении заемщиком срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней.

дата исх. N ... банком направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако до настоящего времени требование не исполнено.

На основании представленного суду расчета задолженность по кредитному договору N ... составляет N ... рублей, из них: просроченная задолженность по основному долгу - N ... рублей, начисленные проценты- N ... рублей, пени и штрафные санкции - N ... рублей

Заемщик ЛАА умер дата, что подтверждается свидетельством о смерти от дата.

В соответствии со свидетельствами о праве на наследство от дата, ЛАА, ЛАА унаследовали по 1/8 доле каждый после смерти сына, принадлежащую ему N ... долю квартиры, расположенной по адресу адрес, кадастровой стоимостью N ... рублей.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Как указано в п. 59 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установилсуд, стоимость перешедшего к наследникам имущества составляет N ... рублей.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами права, исходя из того, что ЛАА и ЛАА в порядке универсального правопреемства унаследовали и долги ЛАА, а потому должны нести ответственность перед истцом по выплате задолженности умершего должника ЛАА по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, то есть в пределах N ... рублей, пришел к выводу о взыскании задолженности в солидарном порядке с ответчиков по кредитному договору N ... от дата в размере просроченной задолженности по основному долгу - N ... рублей, начисленные проценты- N ... рублей, пени и штрафные санкции с учетом ст. 333 ГК РФ - N ... рублей; по кредитному договору N ... от дата в размере просроченной задолженности по основному долгу - N ... рублей, начисленные проценты- N ... рублей, пени и штрафные санкции с учетом ст. 333 ГК РФ - N ... рублей.

Вместе с тем, поскольку датой смерти заемщика ЛАА является дата, соответственно расчет процентов за неисполнение денежного обязательства наследодателем должен быть произведен на дату - дата.

Суд первой инстанции данные обстоятельства не принял во внимание, согласился с расчетом задолженности представленной истцом по состоянию на дата.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления N 9 от дата "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 1112, 1113, 1175 Гражданского кодекса РФ, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти.

При этом смерть должника не является основанием перемены лиц в обязательстве на стороне должника. Поэтому иные обязательства должника в кредитном обязательстве к наследнику должника не переходят. В частности, к наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом (уплате иных предусмотренных договором платежей) за период после смерти должника, и, соответственно, не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности.

Таким образом, исходя из условий кредитных договоров, графика платежей по кредитным договорам, дат и сумм, фактически внесенных платежей по кредитам, расчет задолженности следует исчислять следующим образом:

Так, согласно расчету задолженности по кредитному договору N ... от дата, за период с дата по дата сумма начисленных процентов и просроченных процентов, исходя из суммы основной ссудной задолженности составляла N ... рублей. (л.д.11)

Согласно расчету задолженности по кредитному договору N ... от дата, за период с дата по дата сумма начисленных процентов и просроченных процентов, исходя из суммы основной ссудной задолженности, составляла N ... рублей.

Общая сумма пени и штрафных санкций, начисленных наследодателю ЛАА по состоянию на дата по кредитному договору N ... от дата и по кредитному договору N ... от дата составляла N ... рублей ( N ... ). (л.д.12, 53)

Довод заявителя о злоупотреблении истцом правом, связанный с умышленным затягиванием истцом времени для предъявления соответствующих исковых требований, судебная коллегия находит заслуживающим внимания.

Действительно, в силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом 1 статьи 404 того же Кодекса если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В абз. 3 п. 61 вышеназванного Постановления содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается совокупность признаков, обозначенных в абз. 3 п. 61 Постановления.

Так, из материалов дела представленных истцом следует, что ПАО "Росгосстрах Банк" знал о наличии задолженности у наследодателя по кредитным договорам, о чем свидетельствует направление требования о досрочном возврате кредита от дата, а также приложенная к исковому заявлению копия справки отдела ЗАГС адрес от дата о смерти дата заемщика ЛАА, обратился же банк с исковым заявлением в суд дата, чем содействовал увеличению размера задолженности по кредитным договорам, процентам и штрафным санкциям.

Таким образом, судебная коллегия выводы суда первой инстанции при определении размера взыскиваемой задолженности пени и штрафных санкций находит ошибочными и постановленными с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела и с неправильным применением норм материального права. Доводы апелляционной жалобы ответчика в указанной части заслуживают внимания.

Итого по состоянию на дата долг наследодателя составлял N ... рублей (основной кредит - N ... рублей N ... + проценты по договору N ... рублей ( N ... )).

По факту смерти ЛАА нотариусом ЛАА открыто наследственное дело N N ... 26, в котором содержатся копии свидетельств, выданных отцу ЛАА и матери ЛАА о праве на наследство по закону, из которой следует, что наследство, на которое в указанное доле выдано свидетельство, состоит из ? доли в праве собственности на адрес, расположенную по адресу адрес, кадастровая стоимость наследственного имущества - квартиры, расположенной по адресу: адрес, составила N ... рублей, право собственности на N ... долю вышеуказанной квартиры подлежит регистрации в учреждении по государственной регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 80, 81). Иных данных о стоимости вышеуказанной квартиры сторонами не представлено.

Таким образом, поскольку размер ? доли в праве собственности на адрес, расположенную по адресу адрес, исходя из кадастровой стоимости квартиры составляет N ... рублей, сумма задолженности по кредитным договорам N ... и N ... от дата, заключенным между банком и ЛАА подлежит взысканию солидарно с наследников ЛАА и ЛАА по правилам ст. 1175 ГК РФ в размере N ... рублей, что не превышает общей стоимости наследственного имущества.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, согласно ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере N ... рублей по N ... рублей с каждого ответчика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что имеется договор страхования ЛАА, по которому и должна быть погашена задолженность по кредитным договорам, несостоятельны.

Действительно, одновременно при заключении кредитного договора N ... от дата между истцом и ЛАА было оформлено дополнительное соглашение N ... , согласно которому заемщик был подключен к программе страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщикав в соответствии с правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "РГС Банк" в страховой компании ООО "Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь".

Исходя из содержания дополнительного соглашения N ... и уведомления о полной стоимости кредита, ЛАА был ознакомлен с условиями страхования. По данному договору выгодоприобретателем является банк.

Вместе с тем, обязательство по погашению кредита, является самостоятельным обязательством, исполнение которого не зависит от выплаты страховой суммы. Ни законом, ни договором не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства заемщика.

Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, не лишает права ответчиков на обращение в банк, либо непосредственно в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

В статье 328 ГПК РФ указывается, что по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В связи с изложенным, решение суда на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене в части взыскания с ответчиков пени и штрафных санкций с принятием по делу в указанной части нового решения об отказе в удовлетворении иска и изменению в части взыскания суммы процентов и государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания начисленных процентов и государственной пошлины, указав о взыскании солидарно с ЛАА, ЛАА в пользу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" по кредитному договору N ... от дата начисленные проценты в размере N ... рублей; по кредитному договору N ... от дата начисленные проценты в размере N ... рублей.

Взыскать с ЛАА, ЛАА в пользу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" в качестве возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины по N ... рублей с каждого.

Решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в части взыскания с ЛАА, ЛАА в пользу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" пени и штрафных санкций, - отменить.

В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ПАО "Росгосстрах Банк" с ЛАА, ЛАА пени и штрафных санкций по кредитному договору N ... от дата, по кредитному договору N ... от дата, отказать.

В остальной части решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий Р.Р.Нурмухаметова

Судьи А.Р.Низамова

Н.Н.Якупова