Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 22 июня 2016 г. по делу N 33-4874/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего Быстрова О.В.

судей Калединой Е.Г. и Шурловой Л.А.

при секретаре Павловой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 22 июня 2016 года

дело по апелляционной жалобе истца Яковлевой Л.Г.

на решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 25 января 2016 года по гражданскому делу по иску Яковлевой Л.Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс кредит" о расторжении кредитного договора, о признании действий незаконными в части не информировании заемщика о полной стоимости кредита, снижении неустойки, компенсации морального вреда

заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.

УСТАНОВИЛА:

Яковлева Л.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс кредит" о расторжении кредитного договора, о признании действий незаконными в части не информировании заемщика о полной стоимости кредита, снижении неустойки, компенсации морального вреда, указав, что между сторонами был заключен кредитный договор N 75750049174 от "25" августа 2014 года, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 17 апреля 2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей". В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка годовых составляет - 29,90 %, однако, в соответствии с Договором полная стоимость кредита составляет - 34,36 % (тридцать четыре целых тридцать шесть сотых процентов годовых). При обращении в Банк, Истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Императивные требования Закона N 353-03 обязывают кредитора информировать заемщика - физическое лицо о полной стоимости кредита, следовательно, кредитор нарушил нормы Закона N 353-03. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Истец считает, что установленный размер неустойки является злоупотреблением права, она несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту. Также считает, что имеется вина Ответчика в причинении морального вреда, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Решением Железноводского городского суда Ставропольского края от 25 января 2016 года в удовлетворении исковых требований Яковлевой Л.Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс кредит" о расторжении кредитного договора, о признании действий незаконными в части не информировании заемщика о полной стоимости кредита, снижении неустойки, компенсации морального вреда отказано.

В апелляционной жалобе истец Яковлева Л.Г. просит решение суда отменить, указав, что судом неполно исследованы доказательства по делу, не учтены доводы истца, указанные в иске. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены судебного решения.

На основании ст.809, 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно абз. 3 ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Как следует из материалов дела, 25 августа 2014 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Яковлевой Л.Г. заключен кредитный договор N 75750049174 на сумму 33960 рублей на срок 12 месяцев с процентной ставкой - 29,9% годовых.

Согласно п. 6 Договора погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно графику платежей по кредитному договору ежемесячный платеж составляет 3309,61 руб.

Полная стоимость кредита составляет 34,36 % годовых.

Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЭ " О потребительском кредите" (займе), исходя из строгого соблюдения клиентом условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту, процентам.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что заключенный между сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, стороны достигли между собой соглашения по всем существенным условиям договора.

Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям п. 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008 -У, поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора и рассчитана по формуле, приведенной в п. 1 Указания Банка России.

Документы на оформление кредитного договора, в частности, кредитный договор, график погашения истец подписала лично, согласилась со всеми условиями.

Своей подписью в кредитном договоре N 75750049174 от 25 августа 2014 года и в графике платежей по кредитному договору заемщик удостоверил, что полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, условиями кредитования, Тарифы получил на руки.

Как следует из содержания Кредитного договора и Графика платежей по кредиту, в них содержатся условия и информация о сумме кредита, сроке договора, процентах за пользование кредитными денежными средствами, порядке погашения кредита, полной стоимости кредита.

Условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований истца, поскольку истец была ознакомлена с условиями кредитования, была с ними согласна и обязалась неукоснительно соблюдать. Стороны, будучи свободны в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, отвечают характеру возникших между сторонами отношений. Доказательств, свидетельствующих о понуждения истца к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, в материалах дела не имеется. Правовых оснований для расторжения заключенного кредитного договора не установлено.

Доводы апелляционной жалобы истца сводятся к несогласию с данной судом оценкой доказательств и иному толкованию законодательства, аналогичны тем, на которые ссылалась сторона в иске, они были предметом обсуждения суда первой инстанции и им дана правильная правовая оценка на основании исследования в судебном заседании, в связи с чем, они подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 25 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи