Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 26 июля 2016 г. по делу N 33-9099/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Старковой А.В., судей Козлова О.А. и Цыгулева В.Т.

при секретаре судебного заседания ""

с участием представителя истца Распругина А.В. Чувелева М.В. (по доверенности)

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Козлова О.А. дело по апелляционной жалобе Распругина А.В. на решение Автозаводского районного суда г. Н.Новгорода от 5 мая 2016 года по делу по иску Распругина Андрея Викторовича к ООО " КБ " Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей с требованиями:

признать недействительным условие кредитного договора N """ от """ г. в части включения в кредит комиссии за страхование жизни;

взыскать с ответчика необоснованное обогащение в размере """ рублей,

взыскать расходы по оплате услуг нотариуса "" рублей,

взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы,

взыскать компенсацию морального вреда """ рублей,

взыскать почтовые расходы в размере " рублей,

взыскать расходы на представителя "" рублей.

В обоснование иска указано, что "" г. истец с ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключил кредитный договор N "" на суму """" рублей, процентная ставка по договору составляет 19,9 % годовых,. Срок кредита 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа составил """" рублей. По условиям договора на него возложена обязанность заключить договор страхования жизни с ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Страховая премия составляет "" рублей. Страховая премия включена в общую сумму кредита N "" от """ г.

Фактически на руки получены денежные средства в размере """ рублей.

В соответствии с графиком погашения сумм кредита ежемесячно оплачивает ответчику часть страховой премии.

Считает, что обязанность заключения договора страхования на весь срок кредитного соглашения не соответствует требованиям закона и нарушает права потребителя, что является основанием для признания указанных условий кредитного договора согласно ст. 168 ГК РФ ничтожными.

Истец, оплачивая ежемесячно "" рублей, как часть страховой премии по ничтожному условию договора, лишился возможности распоряжаться указанными денежными средствами.

Истец испытывал нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал обязанность по оплате комиссии за включение в общую сумму кредита страховой премии, в связи с этим ежемесячный платеж по кредиту был значительно больше, что ухудшило его материальное положение.

Решением Автозаводского районного суда г. Н.Новгорода от 5 мая 2016 года в удовлетворении исковых требований Распругина Андрея Викторовича к ООО "КБ "Ренессанс Кредит" было отказано.

В апелляционной жалобе Распругин А.В. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.

В обоснование доводов жалобы указано, что выводы суда об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности являются необоснованными, т.к. истцом представлены в суд документы, подтверждающие уважительность причин пропуска срока исковой давности. Суд не учел того обстоятельства, что перед обращением в суд истец обращался к ответчику с претензией.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела усматривается, что """" года между Распругиным А.В. и ООО "КБ "РЕНЕССАНС КАПИТАЛ" заключен кредитный договор, согласно которому Банк на срок 36 месяцев предоставил Заёмщику денежные средства в размере "" коп. Процентная ставка - 19,9 % годовых.

По условиям вышеуказанного кредитного договора Банк обязался предоставить истцу кредит в указанном выше размере и указанных условиях, а истец свою очередь обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей (л.д. 11-14).

Согласно п. 4 договора о кредитовании Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

За подключение к Программе страхования Распругин А.В. обязался уплатить банку комиссию в размере и порядке, предусмотренных договором страхования, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит (л.д.49).

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из кредитного калькулятора следует, что сумма кредита составила "" рублей (л.д.15).

Сумма ежемесячного платежа составила """ рублей.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что Распругину А.В. предоставлен кредит в размере """ рублей на 36 месяцев (л.д.13-14).

Согласно выписке по лицевому счету, комиссия за присоединение к программе страхования составила "" рублей за подключение к программе страхования.(л.д.17-22), перевод собственных средств банка -""" рублей.

Выдача средств по кредитному договору по дебету "" рублей, по кредиту """ рублей.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта I статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п 1 ст 934 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица(потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска ваяется установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что Распругин А.В., действуя разумно в своей воле и интересе, """ года подписал договор предоставления кредита на неотложные нужды.

Банк предоставил клиенту услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" N """ от """ года.

Распругин А.В. до заключения Договора выразил желание подключиться к Программе страхования, подписав заявление о страховании.(л.д.50)

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора и подключение к программе страхования являлось для него вынужденным, что он была лишена права вступить в правоотношения с третьими лицами на иных условиях.

Ничто не ограничивало право Распругина А.В. заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. Договор был подписан, от получения кредита Распругин А.В. не отказался.

Информация о плате за выдачу кредита и за подключение к программе страхования была доведена до заемщика, против чего он при подписании договора не возражал.

Такие сведения имеются в приложении к кредитному договору (где содержится график платежей) и в уведомлении о полной стоимости кредита. При этом все комиссии указаны в рублях и в твердой сумме, что позволяло оценить Распругину А.В. объем финансового бремени.

Как следует из материалов дела и содержания заявления на страхование, возможность заключения кредитного договора не была поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования.

Отказывая в удовлетворении иска суд применил срок исковой давности, о которой было заявлено ответчиком.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно положениям ГК РФ исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (ст. ст. 195, 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (ч. 1 ст. 200).

Как исключение из общего правила, применительно к требованиям о применении последствий недействительности ничтожных сделок, законодателем в ч. 1 ст. 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не днем, когда лицо узнало о нарушении его права, а моментом начала исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером ничтожных сделок, которые недействительны с момента совершения, независимо от признания их таковыми судом (ч. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, является определяющим для исчисления давностного срока.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, выраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Аналогичная правовая позиция разъяснена в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", где указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положения части четвертой статьи 198 ГПК РФ определяют, что при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В случае пропуска гражданином срока исковой давности или срока на обращение в суд и наличия возражения ответчика относительно такого пропуска принудительная (судебная) защита его прав - независимо от того, имело ли место в действительности их нарушение, - невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенных судебных решений.

Из материалов дела следует, что течение срока исковой давности начинается с """ г., т.е. с момента исполнения сделки. Исковое заявление подано истцом """ г, т.е. с пропуском срока исковой давности

Довод апелляционной жалобы сводится к восстановлению срока исковой давности, причем как следует из протокола судебного заседания от """ г никаких ходатайств о восстановлении срока исковой давности истцом суду первой инстанции не заявлялось.

Согласно ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Поскольку заявлений от истца о восстановлении срока исковой давности суду первой инстанции не заявлялось, а был приобщен лишь приказ о направлении Рапрсугина А.В. в командировку (л.д.105), у суда не было оснований входить в обсуждение данного вопроса.

Впервые ходатайство о восстановлении срока исковой давности было заявлено в апелляционной жалобе.

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" новые материально-правовые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, в соответствии с частью 4 статьи 327.1 ГПК РФ не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.

Таким образом, заявленное истцом требование в апелляционной жалобе о восстановлении срока исковой давности не может быть рассмотрено судом апелляционной инстанции.

Другие доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, не влияют на правильность принятого судом решения, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г. Н.Новгорода от 5 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Распругина А.В. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи