Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 28 июня 2016 г. по делу N 33-6532/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Шульга С.В.

судей Дегтяревой Л.Б., Александровой М.В.

при секретаре Половове А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Никитиной Е.С. к САО "ВСК" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе представителя Никитиной Е.С. на решение Первореченского районного суда г.Владивостока от 04.04.2016, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Дегтяревой Л.Б., выслушав пояснения Никитиной Е.С., ее представителя Горохова Р.Б., возражения представителя САО "ВСК" Галкиной Е.Л., судебная коллегия

установила:

Никитина Е.С. обратилась в суд указав, что ДД.ММ.ГГГГ ее супруг Н.Е.Б. заключил с ОАО "Сбербанк России" кредитный договор N на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев. При этом, обратился в Банк с заявлением о страховании, на основании которого был включён в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней Заёмщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО "Сбербанк России", заключённого между САО "ВСК" и ПАО "Сбербанк". Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО "Сбербанк". ДД.ММ.ГГГГ Н.Е.Б. умер от рака почки. Все документы, предусмотренные, п.3.4.1. "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО "Сбербанк России" были представлены истцом в Банк. САО "ВСК" отказал в выплате страхового возмещения ссылаясь на истечение срока страхования. Просила суд обязать ответчика перечислить ПАО "Сбербанк России" страховую сумму в размере 803700 рублей 24 копейки в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ; расходы по оплате услуг представителя в размере 40000 рублей; штраф с ответчика в порядке п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".

Увеличив исковые требования, просила дополнительно взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 40000 рублей.

В судебном заседании Никитина Е.С. и ее представитель на иске настаивали, ссылаясь на то, что в срок страхования установлен до даты возврата кредита. Банк был обязан включить Н. в программу страхования на весь срок кредитного договора, а не на 6 месяцев. Кроме того, заболевание, от которого умер Н., диагностировано, в том числе, в период указанного банком 6 месячного срока страхования, что также является страховым случаем.

Представитель САО "ВСК" возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что смерть Н.Е.Б. наступила за пределами срока страхования. Согласно реестру застрахованных лиц, Н.Е.Б. был застрахован на 6 месяцев, что подтверждается суммой и расчетом страховой премии. Дополнительным соглашением N от ДД.ММ.ГГГГ к Соглашению об условиях и порядке страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, годовой страховой тариф установлен в размере 0,36 % в год. Сумма страховой премии по заявлению на страхование Н.Е.Б. составила 6293 рубля. Страховщиком получена сумма в размере 1562 рубля 40 копеек, расчет страховой премии на 6 месяцев. Н.Е.Б. уплатил страховую премию только за 6 месяцев кредитования. Смерть Н.Е.Б. наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть после срока действия Договора страхования. Довод истца о том, что в период страхования наступило страховое событие, а именно у Н.Е.Б. обнаружена онкология (первично), не имеет правового значени, так как предметом спора является страховой случай - смерть Н.Е.Б. по поводу которого истец обратился к страховщику ОАО "Сбербанк России".

С постановленным по делу решением не согласилась Никитина Е.С., ею подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения как незаконного.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Н.Е.Б. заключил кредитный договор N с ОАО "Сбербанк России".

На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ он был подключен к Программе страхования, включен в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней Заёмщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО "Сбербанк России", заключенному между САО "ВСК" и ПАО "Сбербанк России".

Согласно заявления на страхование Н.Е.Б., договором покрываются риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Н.Е.Б. подтвердил в заявлении, что ознакомлен с Тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 6293 рубля за весть срок кредитования.

Пунктом 3.2.3. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО "Сбербанк России", заключенный между САО "ВСК" и ПАО "Сбербанк России предусмотрено, что срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором.

За участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (п.3.3).

Соглашением об условиях и порядке страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между САО "ВСК" и ПАО "Сбербанк России" предусмотрено, что договоры страхования заключаются в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления-реестра страхового полиса в электронном виде. Договор страхования считается заключенным в дату передачи страхователем заявления-реестра, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается страхователем в рамках п.3.4.3 соглашения (п.4.1).

Пунктом п.3.4.3 Соглашения предусмотрено, что срок страхования устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица ...

Также п. 4.2.1 Соглашения установлено, что страхователь передает страховщику ежемесячно не позднее 5 рабочего дня месяца следующего за отчетным заявление-реестр, в котором в том числе содержится информация о сроке, на который заключается договор страхования: дата начала и дата окончания действия договора страхования.

В соответствии с Дополнительным соглашением N от ДД.ММ.ГГГГ к Соглашению об условиях и порядке страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, годовой страховой тариф установлен в размере 0,36% в год.

Согласно заявлению-реестру застрахованных лиц переданному ПАО "Сбербанк России" страховщику, Н.Е.Б. был застрахован на 6 месяцев, что подтверждается суммой и расчетом страховой премии, уплаченной страховщику ДД.ММ.ГГГГ, размер которой соответствует указанному сроку страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Н.Е.Б. умер.

В связи с наступлением страхового случая - смерти Н.Е.С. истец обратилась в ПАО "Сбербанк России" за страховой выплатой.

САО "ВСК" отказал в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховой случай - смерть Н.Е.Б. произошел по истечении срока страхования.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что срок страхования Н.Е.Б. исходя из уплаченной суммы страховой премии, составил 6 месяцев, обязательства ответчика прекратились ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что наступление страховых событий - смерть Н.Е.Б. и установление ему 1-ой группы инвалидности произошли за пределами срока страхования, пришел к выводу, что оснований для возложения на САО "ВСК" обязанности по выплате страхового возмещения не имеется.

С учетом того, что нарушений прав истца как потребителя установлено не было, пришел к выводу, об отсутствии оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных п.6 ст.13 и ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия находит данные выводы суда первой инстанции правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является условие о сроке страхования.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования ( ч.1 ст.954 ГК РФ).

Учитывая, что в заявлении-реестре застрахованных лиц, переданному ПАО "Сбербанк России" страховщику, Н.Е.Б. был указан застрахованным на 6 месяцев, САО "ВСК" была перечислена страховая премия за 6 месяцев, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что страховые случаи (смерть застрахованного и установление инвалидности) наступили после истечения срока страхования, и на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что в заявлении на страхование было указано на подключение Н.Е.Б. к Программе страхования на весть срок кредитования, отмену обжалуемого решения не влечет.

Заявление на страхование подтверждает намерение заемщика заключить договор страхования. Платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, является страховая премия, ее внесение в размере страхового тарифа обусловливает как вступление договора страхования в силу, так и его срок. Ссылка в заявлении на то, что обязательство по страхованию действует в течение срока действия кредитного договора без уплаты страховой премии, не влечет за собой продление срока действия договора страхования.

В связи с изложенным, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что Н.Е.Б. был застраховании на 6 месяцев, а страховые случаи наступили после истечения срока договора страхования.

Доводы жалобы о том, что наступление у Н.Е.Б. инвалидности явилось следствием заболевания, которое было диагностировано в период действия договора, что является страховым случаем, судебной коллегией отклоняются. Наступлением страхового случая по условиям договора следует считать не возникновение у застрахованного заболевания, а принятие врачебной комиссией решения о признании лица инвали "адрес" или 2 группы в связи с заболеванием в соответствии со ст.1 Федерального закона РФ N181-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации". При этом, для признания случая страховым необходимо, чтобы такое решение было принято МСЭ в период действия договора страхования. Н.Е.Б. инвалидность была установлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока страхования.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности судебного решения, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Первореченского районного суда г.Владивостока от 04.04.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Никитиной Е.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи