Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 августа 2016 г. по делу N 33-16472/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего: Ткачевой А.А.

Габитовой А.М.,

судей: Фахретдиновой Р.Ф.

при секретаре Исламовой Л.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бикмаевой А.И. на решение Мелеузовского районного суда РБ от 25 февраля 2016 года, которым постановлено:

иск ОАО "АИКБ "Татфондбанк" к Бикмаевой А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бикмаевой А.И. в пользу Открытого акционерного общества "Акционерный инвестиционный коммерческий Банк "Татфондбанк" задолженность по кредитному договору от ... года: основной долг в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом - ... рублей, проценты по просроченной задолженности - ... рублей, плату за пропуск минимального платежа - ... рублей, задолженность по ДСЖ - ... рублей, плату по сверхлимитной задолженности - ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля.

В удовлетворении встречных исковых требований Бикмаевой А.И. к ОАО "АИКБ "Татфондбанк" о признании условий кредитования от ... года в части взимания комиссии за снятие наличных средств, платы за вынос на просрочку, установления очередности платежа, комиссии за добровольное страхование жизни и применения последствий недействительной сделки, компенсации морального вреда в размере ... рублей отказать.

Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "АИКБ "Татфондбанк" обратилось в суд с иском к Бикмаевой А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ... года Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в размере ... рублей сроком под ... % годовых. Однако заемщик не выполняет условия договора по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которую Банк просил взыскать с ответчика в судебном порядке. По состоянию на ... года задолженность Бикмаевой А.И. составила по основному долгу в размере ... рублей, по процентам за пользование кредитом - ... рублей, процентам по просроченной задолженности - ... рублей, плата за пропуск минимального платежа - ... рублей, задолженность по ДСЖ - ... рублей, по сверхлимитной задолженности - ... рублей. В связи с чем Банк просил взыскать указанную задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля.

Не согласившись с предъявленным иском, Бикмаева А.И. обратилась в суд со встречным иском к ОАО "АИКБ "Татфондбанк" о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что спорный кредитный договор от ... года предоставлен ей на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею самостоятельно (условия кредитования, ссылки на правила и т. д.). Она не могла, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором овердрафта, договором присоединения и напечатан типографическим способом. Так как кредитный договор является типовым, следовательно, без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит ей не был выдан. Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования, она была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания. В связи с чем Бикмаева А.И. просила признать условия кредитования от ... года в части взимания комиссии за снятие наличных средств, платы за вынос на просрочку, установления очередности платежа, комиссии за добровольное страхование жизни и уменьшить размер задолженности за счет незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда в размере ... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Бикмаева А.И. ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что в расчет суммы подлежащее взысканию, включены денежная сумма по процентам по просроченной задолженности в размере ... рублей. Задолженность по ДСЖ в размере ... рубля, однако выше указанные платежи существенно завышены и не входили в условия договора, так же ею было отправлено почтовым заказным письмом заявление об изменении условий соглашения по пластиковой карте АО "Татфондбанк", и было подано заявление об отказе от ДСЖ согласно ст. 958 ГК РФ в связи с изменением составом семьи и тяжелым материальным положением, чем подтверждается почтовым кассовым чеком от ... года.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами ... года на основании анкеты Бикмаевой А.И. на получение кредитной карты и установление кредитного лимита ОАО "АИКБ "Татфондбанк" предоставил Бикмаевой А.И. кредитную карту с лимитом ... рублей под ... % годовых, а Бикмаева А.И. обязалась возвращать Банку сумму основного долга по кредиту, проценты за его пользование, платы и иные платежи. В соответствии с п. ... Условий предоставления кредитных карт плата сверхлимитную задолженность составляет ... % годовых от суммы лимитной задолженности. Согласно п. ... Правил Банк вправе потребовать возврата Кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме в случае тления клиентом срока уплаты минимального платежа по договору. В связи с нарушением уплаты минимального платежа неоднократно ... года ответчику направлено требование о возврате кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, однако данное требование ответчиком осталось неисполненным.

Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные требования, руководствуясь положениями ст.ст. 819, 810, 811, 309, 310 ГК РФ, суд правильно исходил из того, что обязательства по возврату кредита исполняются Бикмаевой А.И. ненадлежащим образом, последний платеж совершен ответчиком в сумме ... рублей в ... года, задолженность по требованию Банка не погашена, в связи с чем удовлетворил иск.

В своем встречном иске Бикмаева А.И. просила уменьшить размер начисленных неустоек согласно положений ст. 333 ГК РФ

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства по кредитному договору, соразмерность неустойки тяжести указанных последствий и размеру основного обязательства, период просрочки (с ... года ответчик не производит платежи), величину ущерба, причиненного ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязанностей, а также сведения о наличии на иждивении у ответчика четверых малолетних детей, суд считает необходимым снизить размер платы за пропуск минимального платежа с ... рублей до ... рублей, плату по сверхлимитной задолженности - с ... рублей до ... рублей.

Рассматривая встречные исковые требования, суд проанализировал условия кредитного договора и пришел к обоснованному выводу о его действительности, поскольку согласно Приложению N ... к Кредитному договору от ... года предусмотрена плата за выдачу наличных кредитных денежных средств в банкоматах Банка в размере ... % (минимум ... рублей), в других банкоматах других Банков - ... % (минимум ... рублей). Из представленной Банком выписки по операциям по карте видно, что при снятии Бикмаевой А.И. наличных денежных средств с банкомата за период с ... года по ... года удержана комиссия на общую сумму ... рубля (в иске указано - ... рубля) (л.д. ... ).

Является верным вывод суда о том, что денежные средства удерживались с Бикмаевой А.И. именно за получение (снятие) наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных, в том числе банкоматах, за оказание данной услуги Банк взимал комиссию в соответствии тарифами.

Так, из заявления-анкеты Бикмаевой А.И. на получение кредита по счету банковской карты следует, что клиент просил заключить с ним договор о выпуске и обслуживании карты; при этом указала, что с Условиями и Тарифами Банка ознакомлена и полностью согласна.

Следовательно, доводы встречного иска о том, что действия банка по взиманию такой комиссии нарушают права Бикмаевой А.И. как потребителя, являются несостоятельными.

Согласно Тарифам ОАО АИКБ "Татфондбанк", являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, с заемщика Бикмаевой А.И. удержана комиссия за добровольное страхование жизни в размере ... рублей и плата за вынос на просрочку в размере ... рублей.

Отказывая в удовлетворении требований встречного иска суд обоснованно указал, что наличие факта навязывания одной услуги другой, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора. Как следует из материалов дела, условиями спорного кредитного договора обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена. Перед заключением спорного договора заемщик Бикмаева А.И. собственноручно подписала Анкету-заявку на получение кредитной карты/овердрафта от ... года, чем подтвердила, что ознакомлена и согласна с Программой страхования, размером платы за присоединение к Программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней. При этом Бикмаева А.И. выбрала пакет N ... (Защита+), где указано, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается ежемесячно из расчета ... % от текущей задолженности, и была уведомлена, что отказ от присоединения к программе страхования не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита. Дополнительно, Бикмаева А.И. подписала заявление на страхование от ... года, где подтвердила, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, оплата страховой премии может быть произведена за счет собственных средств заемщика или за счет кредитных средств, предоставленных Банком. Также, она подтвердила, что ей известно о праве выбора страховой компании по своему усмотрению.

В данном случае, договор страхования от ... года заключен между Банком и страховой компанией " ... ", по которому Бикмаева А.И. является застрахованным лицом.

Таким образом, суд обоснованно и верно пришел к выводу о том, что решение о возможности реализации своего права на участие в Программе страхования принято Бикмаевой А.И. самостоятельно, участие в Программе является исключительно добровольным волеизъявлением Бикмаевой А.И.

Согласно п. ... Правил выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО "АИКБ "Татфондбанк" и п. ... Условий предоставления кредитных карт за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы за пропуск минимального платежа: впервые - ... рублей, во второй раз - ... рублей, в третий раз - ... рублей, четвертый и последующие разы - ... рублей. Списывая со счета Бикмаевой А.И. плату за вынос на просрочку в общей сумме ... рублей (300 рублей - ... года, ... рублей - ... года) в погашение задолженности по договору, Банк действовал в рамках заключенных с заемщиком соглашений, содержащих волеизъявление клиента, и в рамках действующего законодательства.

Плата за вынос на просрочку (плата за пропуск минимального платежа) в сумме ... рублей сформировалась на дату ... года, а сумма ... рублей - на дату подачи иска в суд ( ... года).

Судом проверена и очередность погашения кредитной задолженности по ст. 319 ГК РФ и установилправомерно, что нарушений порядка зачисления платежей, предусмотренного ст. 319 ГК РФ, банком не допущено, что подтверждается выпиской по счету за период с ... года по ... года.

На основании изложенного суд обоснованно отказал в иске о взыскании морального вреда.

Довод в апелляционной жалобе о том, что необоснованно включена денежная сумма по процентам по просроченной задолженности в размере ... руб., однако платеж существенно завышен и не входил в условия договора, не обоснован по следующим основаниям.

Согласно пункту ... Общих условий предоставления кредита кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору. Обязательства состоят в возврате задолженности, в том числе и процентов, начисленных на просроченную задолженность. Согласно терминам Общих условий предоставления кредита "просроченный платеж" - это платеж (ежемесячный платеж, в том числе льготный платеж, платеж за первый и последний процентные периоды), неуплаченный полностью либо частично в сроки, установленные настоящим договором, и включающий неуплаченные суммы по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов. Из расчета задолженности, представленной банком, усматривается, что задолженность по процентам по просроченной задолженности составляет в размере ... руб., поскольку неуплата процентов началась с ... года. Завышения задолженности не имеется, поскольку рассчитан она по ставке ... % годовых, как было предусмотрено в расчете полной стоимости кредита по кредитной карте. Указанный расчет полной стоимости кредита по кредитной карте Бикмаевой А.И. подписан лично, и она подтвердила, что проинформирована банком о размере ПСК, о перечне и размерах платежей (л.д. ... ).

Довод в апелляционной жалобе о том, что необоснованно включена задолженность по ДСЖ в размере ... рубля, которая не входила в условия договора, не обоснован по следующим основаниям.

Как было отмечено выше, согласно Анкете-заявке на получение кредитной карты /овердрафта Бикмаева А.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Программой страхования, размером платы за присоединение к Программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней. По выбранному Пакету N ... (Защита+) предусмотрена стоимость присоединения к программе страхования как ежемесячная плата из расчета ... % от текущей задолженности. Дополнительно, Бикмаева А.И. подписала заявление от ... года о том, что выражает согласие быть застрахованной по Договору группового страхования жизни (ДСЖ).

Анализируя указанное заявление, Судебная коллегия приходит к выводу, что Бикмаева А.И. добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к Программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о нарушении условий договора, не обоснованны.

Таким образом, решение суда принято законное и обоснованное, на основании полного и объективного исследования материалов дела и имеющихся в деле доказательств, с правильным применением норм материального и процессуального права.

Вывод в решении подробно мотивирован, подтвержден материалами дела, основан на полном, всестороннем, объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств

Судебная коллегия считает, что судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам и требованиям закона. При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесения незаконного решения.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мелеузовского районного суда РБ от 25 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бикмаевой А.И. - без удовлетворения.

Председательствующий: Ткачева А.А.

Судьи: Габитова А.М.

Фахретдинова Р.Ф.

Справка: судья Галиев В.А.