Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 02 августа 2016 г. по делу N 33-5860/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

судьи-председательствующего Криволаповой Е.А.,

судей: Киселева Г.В., Тепловой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Горбань В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика - ООО СК "Ренессанс Жизнь", поданной представителем по доверенности Пивовар Г.В. на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя Ставропольского края от 27 апреля 2016 года

по иску Новиковой Я.С. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя,

заслушав судью-докладчика Киселева Г.В.,

установила:

12 февраля 2016 года Новикова Я.С. в лице представителя по доверенности Перегудова И.С. обратилась в Промышленный районный суд г. Ставрополя с данным иском, указав, что 12 ноября 2013 года заключила с ООО КБ "Ренессанс Кредит" кредитный договор N11750011554, сроком на 45 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 24,9% годовых и суммой 278.070 рублей. При заключении кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит", действуя в качестве страхового агента в ООО СК "Ренессанс Жизнь", заключил в отношении заёмщика договор страхования N111750011554 от 12 ноября 2013 года в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, со страховой суммой 186.000, равной первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. Были застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. В п.5 договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору дату наступления страхового случая. Страховая премия составила 1,1% от страховой суммы, установленной договором в месяц. 12 ноября 2013 года на основании п.3.1.5 кредитного договора банк произвёл транзакцию кредитных денежных средств на счёт страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 92.070 рублей, что подтверждается выпиской по счёту. В последующем сопоставив расчёты и примененный страховщиком тариф к договору страхования, заёмщик обнаружил что, в условия договора страхования агентом были применены страховые тарифы, не предусмотренные действием данной программы страхования. Взысканный размер страховой премии в 84 раза превышает стоимость страхования, предусмотренную тарифами. Отсутствие в договоре страхования конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст.12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несёт ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. Заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области страхового законодательства и в силу того что Правила страхования и Тарифы это достаточно содержательные документы, с которыми невозможно ознакомиться за короткий промежуток времени, не мог знать о правомерности или неправомерности применяемой методики расчетов и тарифов агентом страховщика к оспариваемому договору страхования.

При этом указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счёт кредитных средств страховой премии в размере 92.070 рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. В нарушение положений пунктов 1, 2 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку как было приведено выше в п.5 договора страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчёта премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги. В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка как страхового агента при заключении договора страхования являются недобросовестными и незаконными. Договор страхования изначально является недействительным, так как при ознакомлении с его условиями до страхователя доводилась информация, что данный договор страхования заключается в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков с применением к данной программе предусмотренных к ней Тарифов, при этом банк вопреки тем обстоятельствам, что данный договор страховании заключался с заёмщиком на правах публичной оферты с обязательным применением соответствующих Тарифов и Условий применяемых дли всех участников публичных правоотношений, применил необоснованные, носящие дискриминационный характер, не предусмотренные офертой методику расчёта и страховые Тарифы. Банк, получая Агентское вознаграждение от Страховщика в размере 98% от страховой премии, намеренно применил не предусмотренные публичной офертой страховые Тарифы в целях получения сверхприбыли, фактически злоупотребляя правом и полномочиями поверенного в рамках агентского договора, располагая полными и достоверными сведениями, что договор страхования для заёмщика будет изначально являться недействительным. Взысканию подлежит моральный вред. Проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами на 12 февраля 2016 года составляют 17.111 рублей 59 копеек. В силу п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 30 декабря 2015 года истец предъявил в адрес ответчика требование о возврате суммы, уплаченной комиссии в срок до 10 января 2016 года. Требования истца не удовлетворены по настоящее время. На основании ст.22 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования. Взысканию подлежит штраф в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. Взысканию подлежат судебные расходы. Просила суд признать договор страхования жизни заёмщиков кредита N111750011554, заключенный между Новиковой Я.С. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 12 ноября 2013 года недействительным (ничтожным) в силу закона; взыскать в пользу Новиковой Я.С. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сумму неосновательного обогащения в размере 92.070 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 17.111 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей, неустойку в размере 88.387 рублей 20 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 98.784 рубля 39 копеек, расходы на оплату услуг представителя по договору N1 от 14 января 2016 года в размере 30.000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА2361305 от 01 февраля 2016 года в размере 1.400 рублей (л.д.2-9).

Обжалуемым решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 27 апреля 2016 года исковые требования Новиковой Я.С. удовлетворены частично. Договор страхования жизни заёмщиков кредита N111750011554, заключенный между Новиковой Я.С. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 12 ноября 2013 года признан недействительным (ничтожным). С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Новиковой Я.С. взыскана сумма неосновательного обогащения в размере 92.070 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17.111 рублей 59 копеек за период с 12 ноября 2013 года по 12 февраля 2016 года, компенсация морального вреда в размере 1.000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 55.090 рублей 79 копеек, а также 10.000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя. Новиковой Я.С. отказано в удовлетворении требований в части взыскания компенсации морального вреда на сумму 9.000 рублей, во взыскании неустойки в размере 88.387 рублей 20 копеек, в возмещении расходов по оплате услуг представителя на сумму 20.000 рублей, в возмещении расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1.400 рублей. С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в местный бюджет взыскана государственная пошлина в размере 3.684 рубля (л.д.91-104).

В апелляционной жалобе ответчик - ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в лице представителя по доверенности Пивовар Г.В. просит решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 27 апреля 2016 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объёме, указав, что суд не принял во внимание, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, был ознакомлен с условиями договора до его подписания. Доказательств понуждения к заключению договора в материалы дела не представлено. Публичность договора страхования означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан. Суд принял во внимание ненадлежащее доказательство - протокол нотариального осмотра доказательств, поскольку он был составлен в отсутствие ответчика. Истец не был лишён возможности заключить договор по более низкому тарифу через другого агента. То, что в договоре страхования отсутствовала цена услуги, выраженная в рублях, является несущественным, поскольку размер страховой премии указан в кредитном договоре. Истцом не было представлено доказательств, подтверждающих, что он понёс моральные и физические страдания, вследствие чего ему был причинён моральный вред. Проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами не могут быть взысканы одновременно с неустойкой, поскольку двойное наказание за одно и то же гражданское правонарушение противоречит смыслу гражданского законодательства. При удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, ответчик просит снизить её размер, поскольку он несоразмерен последствиям нарушения обязательства (л.д.210-220).

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела N2-2512/16, обсудив доводы изложенные в апелляционной жалобе, заслушав представителя ответчика - ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности Киселева П.О., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя истца Новиковой Я.С. по доверенности Перегудова И.С., возражавшего против удовлетворения доводов апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда нет.

В соответствии с положениями ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02декабря1990года N395-1 кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.

Из положений п.2 ст.2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27ноября1992года N4015-1 следует, что страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Согласно положений п.1 ст.1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Положениями п.1 ст.972 ГК РФ предусмотрено, что доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Применительно к вышеизложенному банк, являясь агентом страховщика и страхователем, вправе получить комиссионное вознаграждение от страховщика в интересах которого действует.

Как следует из материалов дела, 01 марта 2013 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (Страховщик) и ООО "КБ "Ренессанс Капитал" (Агент) заключен Агентский договор N476488, по условиям которого Агент, действуя по поручению Страховщика, от его имени и за его счёт обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в выплате Агенту за оказанные им услуги Агентского вознаграждения в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего договора и в Приложении N1 к настоящему договору.

Из Положения о вознаграждении агентов (Приложения N1) следует, что ставка агентского вознаграждения по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезни заёмщиков кредитов составляет 98%.

12 ноября 2013 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит" (Банк) и Новиковой Я.С. (Клиент) заключен договор N11750011554, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (Кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), заключенные сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", Тарифами ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Кредит" по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам ООО КБ "Ренессанс Кредит", являющимися неотъемлемой частью договора. Сумма кредита - 278.070 рублей, срок кредита - 45 месяцев, тарифный план - без комиссий 24,9%, полная стоимость кредита (процентов годовых) - 27,94. Банк обязался перечислить со счёта часть кредита в размере 92.070 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заёмщиков кредита.

12 ноября 2013 года между страховщиком ООО СК "Ренессанс Жизнь" и страхователем Булгаковым М.И. заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита N111750011554, согласно условий которого, срок действия договора составляет 45 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма 186.000 рублей. Страховая премия определяется по формуле СП=СС*ДТ*СД. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В договоре страхования жизни заёмщиков кредита N111750011554 указан номер кредитного договора - N111750011554.

В данном договоре указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В указанном договоре также указано, что формула СП=СС*ДТ*СД: где СС - страховая сумма, указанная в договоре, ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине 1,1%, СД - срок действия договора в месяцах.

Применительно к вышеизложенному, из содержания договора страхования жизни заёмщиков кредита N111750011554 от 12 ноября 2013 года не следует, что страхователь Новикова Я.С. была осведомлена о сумме страховой премии, которая должна быть перечислена страховщику - ООО СК "Ренессанс Жизнь" банком - ООО КБ "Ренессанс Кредит".

При этом, такая сумма указана в договоре N111750011554 от 12 ноября 2013 года, заключенного между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Новиковой Я.С. - 92.070 рублей, и имеется ссылка на то, что Банк обязался перечислить со счёта часть кредита в размере 92.070 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заёмщиков кредита.

Из текста отзыва на иск ООО "КБ "Ренессанс Кредит" следует, что истец при оформлении в банке кредитного договора выразил желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании.

Из содержания отзыва также следует, что ООО "КБ "Ренессанс Кредит", являясь страховым агентом, действовал добросовестно.

Вместе с тем, сторонами Агентского договора N476488 от 01 марта 2013 года являются ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (Страховщик) и ООО "КБ "Ренессанс Капитал" (Агент).

Доказательств иного суду первой инстанции представлено не было.

В соответствии с положениями ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07февраля1992года N2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2).

Из положений ч.1 ст.10. Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По мнению судебной коллегии суд первой инстанции правомерно пришёл к выводу об удовлетворении иска Новиковой Я.С. в части признания недействительным (ничтожным) договора страхования жизни заёмщиков кредита N111750011554 от 12 ноября 2013 года, взыскании с ООО СК "Ренессанс жизнь" в пользу Новиковой Я.С. суммы неосновательного обогащения в размере 92.070 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17.111 рублей 59 копеек за период с 12 ноября 2013 года по 12 февраля 2016 года, компенсации морального вреда в размере 1.000 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 55.090 рублей 79 копеек, 10.000 рублей в счёт возмещения расходов по оплате услуг представителя, взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в местный бюджет государственной пошлины в размере 3.684 рубля.

Судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы ответчиком - ООО СК "Ренессанс Жизнь", направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 ГПК РФ, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 27 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - ООО "СК "Ренессанс Жизнь" без удовлетворения.