Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 15 сентября 2016 г. по делу N 33-15275/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Г.М. Халитовой,

судей И.И. Багаутдинова, Р.Н. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Р.С. Ситдиковой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.И. Багаутдинова апелляционную жалобу Д.А. Гумаровой - представителя А.Т. Сафиной на решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 12 мая 2016 года, которым постановлено:

исковое заявление А.Т. Сафиной к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании недействительными условий договора о безакцептном списании задолженности со счета заемщика, о взыскании неосновательно приобретенных денежных средств, штрафа, о компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

А.Т. Сафина обратилась с иском к акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" (далее - АО "АЛЬФА-БАНК") о признании недействительными условий договора о безакцептном списании задолженности со счета заемщика и о взыскании денежных средств, в обоснование иска указав, что 27 февраля 2013 года между истицей и ответчиком заключено соглашение о кредитовании счета кредитной карты, в соответствии с которым ОАО "АЛЬФА-БАНК" обязуется предоставить клиенту кредит с лимитом кредитования в сумме 120000 рублей. Данная карта N ... 4 была выдана к счету N ... 11. Истица работала в ОАО " А.", откуда заработная плата перечислялась в ОАО "АЛЬФА-БАНК" на зарплатную карту N ... 1 к счету N ... 5. С 15 января 2013 года истица находилась в отпуске по уходу за ребенком, в связи с чем истице ежемесячно выплачивались пособия по уходу за ребенком. ООО " А." производило ежемесячную оплату пособия в размере 7283 рубля 60 копеек на зарплатную карту N ... 1 к счету N ... 5. В связи с тяжелым материальным положением истица не смогла своевременно производить погашение задолженности по кредитной карте, в результате чего образовалась задолженность. В ноябре 2014 года истица вышла на работу, ООО " А." перечисляло заработную плату на зарплатную карту N ... 1 к счету N ... 5, которая также без разрешения истицы в безакцептном порядке была списана в счет погашения задолженности. Всего было списано: по пособию по уходу за ребенком - 55298 рублей 19 копеек, по заработной плате - на общую сумму 98240 рублей 64 копейки. На претензию истицы ОАО "АЛЬФА-БАНК" ответило отказом. Истица считает действия ответчика незаконными, нарушающими ее права, как потребителя.

На основании изложенного истица просила признать недействительным условия кредитного договора о безакцептном списании задолженности со счета заемщика, взыскать с ответчика денежные средства в размере 153538 рублей 83 копейки, как неосновательно приобретённые, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф на основании статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", расходы на услуги представителя в размере 15000 рублей.

В судебном заседании представитель истицы исковые требования поддержала. Представитель АО "АЛЬФА-БАНК" не явился, представил письменные возражения, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признал.

Суд в удовлетворении иска отказал и принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе Д.А. Гумарова - представитель А.Т. Сафиной указывает на то, что не согласна с решением суда, ставит вопрос о его отмене с принятием нового решения об удовлетворении иска в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела. Суд первой инстанции не принял во внимание тот факт, что при заключении договора истице не было разъяснено наличие у банка права на списание денежных средств с зарплатной карты.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с положениями части первой статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

На основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Выслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд первой инстанции пришёл к следующему.

27 февраля 2013 года между истицей и ответчиком заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого истице банком предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 120000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом - 22,99 % годовых, с беспроцентным периодом пользования кредитом - 100 календарных дней. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с пунктом 3.7 Общих условий кредитования. Минимальный платеж определяется с учетом пункта 4.2 Общих условий кредитования.

Согласно пункту 13 кредитного предложения обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами, размещенными на WEB-странице банка в сети "Интернет" по адресу: www.alfabank.ru.

Судом первой инстанции установлено и не оспаривалось сторонами, что у истицы образовалась задолженность по соглашению о кредитовании, в связи с чем со счета истицы произведено безакцептное списание денежных средств. В настоящее время задолженность по кредитной карте отсутствует, списание не производится.

В соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекса) при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 6.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", являющихся приложением к соглашению о кредитовании, клиент предоставляет банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных банком мемориальных ордеров или платёжных требований списывать со счета кредитной карты денежные средства в счёт погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обстоятельств.

Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, действующей на момент подписания вышеуказанного кредитного предложения, истица получила. С условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с тарифами, а также договором о комплексном банковском обслуживания, истица ознакомлена и полностью согласна, что подтверждается подписью истицы в кредитном предложении (л.д. ... ).

Какие-либо доказательства, подтверждающие, что ответчиком в соглашение о кредитовании без согласия истицы включены условия, позволяющие при образовании задолженности безакцептно списывать со счета кредитной карты денежные средства, суду не представлены. Истица, подписав кредитное предложение, выразила свое волеизъявление, с условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с тарифами, а также договором о комплексном банковском обслуживании, ознакомлена и полностью согласна.

Вся информация о кредите была предоставлена истице при заключении договора, с его содержанием она была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись. Доказательств наличия у истицы волеизъявления на внесение изменений в условия договора в части, устанавливающей право банка на списание со счета заемщика денежных средств в безакцептном порядке, суду не представлено. При этом А.Т. Сафина добровольно обратилась к ответчику в целях получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию.

Согласно пункту 9.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Положения пункта 2 статьи 854 Кодекса, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора. При этом указанной нормой не предусмотрены исключения, определяющие виды и назначение подлежащих списанию денежных средств.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания условия соглашения о кредитовании, позволяющего при наличии задолженности безакцептно списывать со счета заемщика денежные средства, противоречащим требованиям законодательства.

Доводы представителя истицы о том, что истице не разъяснили условия кредитного договора, опровергаются материалами дела.

При установленных обстоятельствах, требование о признании недействительными условий, содержащихся в соглашении о кредитовании о безакцептном списании денежных средств в целях погашения задолженности со счета заемщика и о взыскании с ответчика неосновательно приобретенных денежных средств в размере 153538 рублей 83 копейки являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истицы, как потребителя, не установлены, в связи с чем требования о компенсации морального вреда, а также о взыскании штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", подлежат оставлению без удовлетворения.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, также отсутствуют и основания, предусмотренные статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для взыскания расходов на услуги представителя.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их соответствующими нормам материального права и основанным на собранных по делу доказательствах.

Согласно пункту 6.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", являющихся приложением к соглашению о кредитовании, клиент предоставляет банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных банком платёжных документов, мемориальных ордеров или платёжных требований списывать, во-первых, со счета кредитной карты денежные средства в счёт погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств; во-вторых, с других счетов клиента, открытых в банке в любой иной валюте или валюте счёта кредитной карты.

Данным пунктом предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств со всех счетов клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 4 статьи 421 Кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 Кодекса гласит, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 861 Кодекса расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно положениям статьи 854 Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из анализа указанных норм следует, что банк и заёмщик могут включить в конкретный договор условие о безакцептном списании банком денежных средств в целях погашения задолженности со всех счетов заёмщика. Поэтому условие кредитного договора, предусматривающее право банка на безакцептное списание денежных средств в целях погашения задолженности со всех счетов заёмщика, соответствует требованиям законодательства.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 12 мая 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Д.А. Гумаровой - представителя А.Т. Сафиной - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий

Судьи