Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 18 октября 2016 г. по делу N 33-11376/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда

в составе

председательствующего Новоселовой Е.Г.,

судей Сачкова А.Н., Храмцовой В.А.,

при секретаре Горской О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Хохловой Т.А. на решение Каменского городского суда Алтайского края от 27 июля 2016 года

по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Хохловой Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Заслушав доклад судьи Сачкова А.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Тинькофф Банк" (далее Банк) обратилось в суд с иском к Хохловой Т.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.

В обоснование иска ссылалось на то, что ДД.ММ.ГГ между сторонами заключен договор *** о выпуске и обслуживании кредитной карты "Тинькофф Банк " с кредитным лимитом "данные изъяты" Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты "Тинькофф Банк", Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и тарифах Банка по тарифному плану.

Свои обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом и произвел кредитование счета ответчика. Хохлова Т.А. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа в связи с чем, Банк расторг договор в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГ

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по оплате кредита за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность в общем размере "данные изъяты" из которых: основной долг "данные изъяты"., просроченные проценты - "данные изъяты" сумма штрафов - "данные изъяты"., которая ответчиком не погашена.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере "данные изъяты" а также судебные расходы.

Решением Каменского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворены частично.

Взысканы с Хохловой Т.А. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГ в размере суммы основного долга - "данные изъяты" коп., просроченные проценты - "данные изъяты"., штрафные проценты - "данные изъяты"., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - "данные изъяты" коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Хохлова Т.А. просит решение суда отменить, принять новое об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование доводов жалобы указала на то, что суд неправильно произвел расчет задолженности. Так в сумму основного долга неправомерно включены комиссии и проценты, что повлекло неправильное определение суммы пени.

По мнению ответчика, кредитный договор является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения по всем его существенным условиям в связи с чем, отсутствовали правовые основания для удовлетворения иска.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для рассмотрения гражданского дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим изменению в части взысканной суммы задолженности по кредиту, а также судебных расходов в связи с нарушением норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГ Хохлова Т.А. обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты "Тинькофф Платинум" с установлением лимита задолженности по карте "данные изъяты", в котором указала свои персональные данные, а также предложила банку заключить с нею универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (включая Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д. 23).

Согласно п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее по тексту - Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем выдачи Банком кредитной карты.

Пунктом 3.10 Общих условий предусмотрено, что кредитная карта предоставляется клиенту не активированной, а активируется заемщиком при обращении в банк по телефону, если клиент правильно укажет коды доступа и идентифицирующую его информацию.

Лимит задолженности по карте Банк устанавливает по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.3. Общих условий).

По условиям Тарифного Плана ТП 7.6 RUR базовая процентная ставка по операциям покупок составляет 36,9% годовых, по прочим операциям - 39,9%, беспроцентный период до 55 дней, плата за обслуживание карты - "данные изъяты" ежегодно, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - "данные изъяты" ежемесячно в дату формирования счета-выписки, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности ежемесячно, если услуга предоставляется, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - "данные изъяты", комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс "данные изъяты", минимальный платеж по кредиту не более 6% от задолженности минимум "данные изъяты", штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - "данные изъяты", второй раз подряд - 1% от задолженности плюс "данные изъяты", третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс "данные изъяты"

Подписав заявление-анкету, заемщик подтвердил, что ознакомился с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (включая Общие условия) и Тарифами; понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Банк акцептовал оферту и выпустил персонифицированную кредитную карту ******* ***, которая ДД.ММ.ГГ была вручена Хохловой Т.А. и активирована ею, что подтверждается выпиской (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГ (дата совершения операции по карте) между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Хохловой Т.А. заключен договор кредитной карты *** с разрешенным лимитом кредита "данные изъяты" Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем присоединения к Условиям комплексного банковского обслуживания (включая Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)) и Тарифам Банка.

Согласно выписке по договору в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ответчик пользовалась кредитными денежными средствами, производила расчетные операции. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Однако обязательства по кредитному договору заемщик систематически не исполняла, минимальный платеж в погашение задолженности не вносила. На основании п. 9.1. Общих условий банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГ, направив в адрес заемщика заключительный счет с требованием об оплате задолженности (л.д. 30).

По состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность в размере "данные изъяты" из которых: основной долг "данные изъяты"., просроченные проценты - "данные изъяты"., сумма штрафов - "данные изъяты"

Разрешая требования истца, суд первой инстанции с учетом положений ст.ст.309, 310, 435, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к правильному выводу, что договор кредитной карты заключен, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; заемщик не надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. Судебная коллегия находит выводы суда основанными на законе и подтвержденными материалами дела.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

С учетом указанных положений закона, доводы жалобы о недоказанности заключения между сторонами кредитного договора, определения сторонами его существенных условий, судебной коллегией отклоняются, так как из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком кредитный договор, содержащий условия договора банковского счета и заключен в форме присоединения к Условиям комплексного банковского обслуживания (включая Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)) и Тарифному плану, что соответствует требованиям ст.428 ГК РФ.

Несостоятельными судебная коллегия находит доводы жалобы о незаконном включении истцом в расчет задолженности комиссий и иных плат, ввиду следующего.

Согласно п.п.1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N266-П, кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком- эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрено взимание каких-либо комиссий и плат при получении кредита, однако, включение таких условий в договор возможно по соглашению сторон.

На основании п. 5.4. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, которые специально оговорены в Тарифах.

При изложенных обстоятельствах, поскольку договор кредитной карты является смешанным договором, поскольку включает в себя условия договора банковского счета и, как изложено ранее, Хохлова Т.А. выразила согласие заключить договор, присоединившись к Условиям комплексного банковского обслуживания и Тарифному плану, банк обоснованно включил в расчет задолженности (сумму основного долга) комиссию за снятие наличных денежных средств, плату за СМС-банк, за использование средств сверх лимита и услугу страховой защиты.

При определении размера задолженности и ее взыскании с ответчика, суд первой инстанции исходил из расчета задолженности, представленного истцом.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает заслуживающим внимания довод ответчика о неверном распределении денежных средств в погашение возникшей задолженности и как следствие неверном расчете задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности минимальный платеж по кредиту направлялся в погашение задолженности по начисленным штрафам за неоплаченные минимальные платежи ( ДД.ММ.ГГ - "данные изъяты", ДД.ММ.ГГ - "данные изъяты", ДД.ММ.ГГ - "данные изъяты") в общем размере "данные изъяты" при наличии задолженности по основному долгу и процентам. При этом по условиям договора минимальный платеж должен был использоваться на погашение задолженности.

Так, внесенным ДД.ММ.ГГ платежом в размере "данные изъяты" погашена задолженность по процентам в сумме "данные изъяты"вместо начисленной в размере "данные изъяты".), по основному долгу - "данные изъяты"., а также списаны штрафы в сумме "данные изъяты" чем нарушена очередность гашения задолженности по процентам и основному долгу.

Внесенным ДД.ММ.ГГ платежом в размере "данные изъяты" погашена задолженность по процентам в сумме "данные изъяты" по основному долгу - "данные изъяты" а также списаны штрафы в сумме "данные изъяты", при этом минимальный платеж составлял "данные изъяты"

Платеж, поступивший ДД.ММ.ГГ, в размере "данные изъяты" распределен на погашение задолженности по процентам в сумме "данные изъяты" по основному долгу - "данные изъяты" а также списаны штрафы в сумме "данные изъяты", при этом минимальный платеж составлял "данные изъяты"

Списание банком иных сумм начисленных штрафов (в общем размере "данные изъяты") не производилось, поскольку ответчиком с ДД.ММ.ГГ платежи в погашение задолженности не вносились.

Такие действия банка не соответствуют положениям ст. 319 ГК РФ. Поскольку условиями договора кредитной карты очередность погашения задолженности не определена, задолженность по кредиту подлежит распределению в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, то есть сначала на погашение процентов, затем основной долг.

Следовательно, по состоянию на ДД.ММ.ГГ, с учетом перерасчета, принимая во внимание снижение судом размера неустойки, общий размер задолженности составит "данные изъяты"., из которых: основной долг - "данные изъяты" проценты - "данные изъяты" штрафы - "данные изъяты"

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере "данные изъяты"., пропорционально удовлетворенным судом требования (92,56%).

В остальной части решение суда сторонами не обжалуется в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь положениями абзацем 1 части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не находит оснований для проверки решения за пределами доводов апелляционной жалобы.

При таких обстоятельствах, решение суда в части размера задолженности по кредиту, государственной пошлины подлежит изменению, апелляционная жалоба частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу ответчика Хохловой Т.А. удовлетворить частично.

Решение Каменского городского суда Алтайского края от 27 июля 2016 года изменить, изложив абзац второй резолютивной части решения суда в следующей редакции.

Взыскать с Хохловой Т.А. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГ в размере "данные изъяты" из которых: основной долг - "данные изъяты"., проценты - "данные изъяты"., штрафы - "данные изъяты"., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты".

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: