Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 02 ноября 2016 г. по делу N 33-6385/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего Ивановой В.А.,

судей

коллегии Тубденовой Ж.В., Назимовой П.С.,

при секретаре Федоровой Ю.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савичева С.А. к ПАО КБ "Восточный" о расторжении договора, признании недействительными пунктов договора, незаконными действий ответчика, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Савичева С.А.

на решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 25 августа 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Назимовой П.С., ознакомившись с апелляционной жалобой и материалами дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

обращаясь в суд с иском к ПАО КБ "Восточный" (далее - Банк), Савичев С.А. просил признать недействительными пункты кредитного договора от ... г. в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита. Также просил признать незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦБ России о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с Банка удержанные комиссии в размере " ... " руб. с процентами за пользование чужими денежными средствами - " ... " руб., удержанную страховую премию " ... " руб. с процентами - " ... " руб., удержанные Банком штрафы в размере " ... " руб. с процентами - " ... " руб., компенсацию морального вреда - " ... " руб. и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что ... г. между Савичевым С.А. и Банком заключен кредитный договор N ... , по условиям которого Банк открыл истцу текущий счет и предоставил кредит, а истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия были заранее определены банком в стандартных формах. В договоре не указана полная сумма долга, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с условиями договора процентная ставка составляет " ... " % годовых, однако полная стоимость кредита составляет " ... " %. Удержанные Банком комиссии являются незаконным обогащением ответчика. Денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые в дальнейшем зачислены в счет погашения неустойки, несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Заключение договора займа было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Неправомерными действиями Банка истцу причинен моральный вред.

В суд первой инстанции истец Савичев С.А. не явился.

Представитель ПАО КБ "Восточный" в суд не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Районным судом постановленоприведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Савичев С.А. просит его отменить. Указывает на то, что заключенный между сторонами договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Савичеву С.А. не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Установленная в договоре неустойка несоразмерна последствиям нарушенного заемщиком обязательства, в связи с чем она подлежит уменьшению. Удержанные Банком комиссии являются неосновательным обогащением и подлежат возмещению истцу, на эту сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Незаконными действиями Банка истцу причинен моральный вред.

На заседание судебной коллегии Савичев С.А., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в апелляционной жалобе содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ПАО КБ "Восточный" на заседание судебной коллегии не явился, о дне судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ... г. Савичев С.А. обратился к ОАО "Восточный" с заявлением, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".

... г. между Банком и Савичевым С.А. заключен договор N ... о кредитовании счета, по условиям которого Банк открыл истцу текущий банковский счет, установиллимит кредитования, осуществил кредитование счета в рамках установленного лимита и выдал заемщику кредитную карту на сумму " ... " руб. под " ... " % годовых, полная стоимость кредита - " ... " %.

Из содержания заявления-оферты следует, что неотъемлемой частью договора являются Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", с которыми истец был предварительно ознакомлен перед заключением кредитного договора и с которыми он согласился. Договор считается заключенным с момента открытия банком заемщику текущего банковского счета и зачисления банком суммы кредита на открытый счет.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на соответствующих условиях являлось для Савичева С.А. вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Довод жалобы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита не соответствует материалам дела.

Согласно пункту 7 Указаний Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующих на момент заключения договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из приложенного к иску заявления клиента на заключение соглашения о кредитовании счета, в нем отражена информация относительно суммы кредита - " ... " руб., процентной ставки по кредиту в размере " ... " % годовых, а также указана ставка полной стоимости кредита - " ... " % годовых.

При выдаче банковской карты Банком с владельцем карты заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета предусмотрено условие об оплате " ... " % за снятие наличных денежных средств в банкоматах ОАО КБ "Восточный" и сторонних банков, " ... " руб. за прием наличных средств и погашение кредита через кассу банка, " ... " руб. за прием денежных средств в терминалах, " ... " руб. за зачисление безналичных средств в погашение кредита.

Активировав кредитную карту, сняв с банковской карты наличные денежные средства, истец пользовался кредитными денежными средствами на условиях, установленных в соглашении о кредитовании счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Типовыми условиями кредитования счета.

Судебная коллегия считает, что в спорных отношениях сторон условие о взимании платы за выдачу наличных денежных средств, за прием денежных средств в погашение кредита и на банковский счет через терминалы и кассу Банка, связано с особенностями договора кредитования счета, включающего в себя элементы договора банковского счета, обслуживание которого по соглашению сторон осуществляется на платной основе, поэтому такие условия не противоречат Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей", нормам гражданского законодательства.

Из подписанного истцом заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" следует, что Савичев С.А. выразил свое согласие на страхование жизни и трудоспособности и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья N ... от ... года, заключенного между банком и ОАО " " ... "", и обязался производить оплату услуг банка за присоединение к программе страхования. Истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Также истцу было известно условие о том, что он обязан компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику.

Из представленных документов по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Доказательств того, что Банк обусловил заключение договора кредитования счета обязательным присоединением заемщика к программе страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, суду не представлено.

Перечисленные обстоятельства свидетельствовали о добровольном волеизъявлении заемщика на страхование своей жизни и трудоспособности и, как следствие, об отсутствии со стороны ответчика нарушения требований ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", пункт 2 которой запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Доказательств того, что условия договора в части взимания платы за присоединение к программе страхования не соответствует нормам Гражданского кодекса РФ, истцом не представлено.

Ссылка в жалобе на то, что установленная Банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного заемщиком обязательства, в связи с чем она подлежит уменьшению, является несостоятельной и на законность судебного решения не влияет.

Само по себе включение в кредитный договор условия о том, что за просрочку оплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает штраф в размере " ... " % / " ... " руб. в день, не является противозаконным, в исковом заявлении и в жалобе отсутствуют ссылки на нормы права, запрещающие включать в договор такого рода условия.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ для снижения размера неустойки при рассмотрении настоящего спора не имеется, поскольку в деле отсутствуют сведения о том, что Банк предъявил ко взысканию с заемщика определенную сумму неустойки, что не позволяет соотнести ее размер последствиям нарушенного обязательства, в случае если оно имеет место.

В связи с недоказанностью нарушения прав Савичева С.А. как потребителя финансовых услуг отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Иных доводов, ставящих под сомнение законность и обоснованность постановленного по делу решения, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 25 августа 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: В.А. Иванова

Судьи: Ж.В. Тубденова

П.С. Назимова