Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 ноября 2016 г. по делу N 33-22241/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.,

судей Мухаметовой Н.М.,

Ткачевой А.А.,

при секретаре Искужиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Черчага С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс Жизнь" на решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата,

УСТАНОВИЛА:

Минигулова З.Г. обратилась в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., компенсации морального вреда ... руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов на оказание юридических услуг ... руб., мотивируя свои требования тем, что при заключении дата договор страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору с ООО СК "Ренессанс Жизнь", не достигнуто соглашение о страховой сумме, не доведена информация о размере страховой премии, услуга страхования была навязана.

Вышеприведенным решением суда исковые требования

Минигуловой З.Г. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворены частично.

Договор страхования заёмщиков кредита N ... от

дата, заключенный между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и Минигуловой З.Г. признан незаключенным.

С ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Минигуловой З.Г. взысканы убытки в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., компенсация морального вреда ... руб., штраф ... руб., судебные расходы в связи с удостоверением доверенности ... руб., расходы по оказанию юридических услуг ... руб.

С ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме ... руб.

В остальной части требований Минигуловой З.Г. отказано за необоснованностью.

В апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс Жизнь" ставится вопрос об отмене решения суда указывая на то, что судом не дана оценка доводам о предоставлении истцу права заключения кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья или без такового; согласно полисным условиям размер страховой суммы равен первоначальной сумме кредита, на основании данной суммы рассчитана страховая премия и включена в кредитный договор с согласия застрахованного.

На заседание судебной коллегии стороны не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещались, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало.

В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Минигуловой З.Г. - Вагапову Г.Ш., возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит отмене по следующим основаниям.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.

Удовлетворяя требования Минигуловой З.Г., суд первой инстанции исходил из того, что истица была лишена возможности получить полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах страхования, до потребителя в нарушение условий пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ от

07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не доведена информация о размере страховой премии, при этом указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счёт кредитных средств страховой премии в размере 64 845 рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя, фактически премия в рублях была рассчитана банком при заключении кредитного договора, то есть после подписания истцом договора страхования.

Между тем, с таким выводом согласиться нельзя.

Как следует из материалов дела, дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Минигуловой З.Г. заключен договор, предметом которого является кредит в сумме ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.

Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора банк обязался перечислить со счёта часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заёмщиков кредита.

дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Минигуловой З.Г. заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита N ... , страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

В названном договоре указано, что Минигулова З.Г. ознакомлена с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита, получила указанные условия, возражений не имеет и согласна заключить договор страхования на данных условиях.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора Минигуловой З.Г. были навязаны услуги страхования, в материалах дела не содержится.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно пункту 3 статьи 947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 названного Закона РФ от

27 ноября 1992 года N 4015-1 установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок её определения на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно разделу 5 договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна ... рублей. При этом, из приведённого пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определён конкретно. Размер страховой премии до истца доведён путём указания в договоре формулы, по которой рассчитывается страховая премия: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, указанная в настоящем договоре ( ... рублей), ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине" - 1,1 %, СД - срок действия договора страхования в месяцах (45 месяцев), и в кредитном договоре в виде определённой суммы, которую истец поручил списать банку в счёт уплаты страховой премии страховщику.

Из приведённого следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, в силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведённых правовых норм страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заёмщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчёт полной стоимости кредита платежей заёмщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса РФ в публичном договоре, каковым в силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ является настоящий договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определённой категории граждан, а в данном случае - всем заёмщикам данного конкретного банка.

При установленных обстоятельствах, наличие у ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в период договора страхования других страховых продуктов, с более выгодными условиями страхования, не свидетельствуют о нарушении прав истца при заключении договора страхования жизни на определённых сторонами условиях.

Минигулова З.Г. выразила желание заключить договор страхования жизни заёмщиков кредита, подписав заявление о добровольном страховании от дата.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика и третьего лица истец не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, не имеется.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ), при оформлении кредита Минигулова З.Г. путём подачи соответствующего заявления страховщику выразила желание заключить договор личного страхования, при этом, была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что Минигулова З.Г. на стадии заключения кредитного договора

дата располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещённое пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, не представлено.

С учётом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания недействительным договора страхования, взыскания уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Принимая во внимание изложенное, решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата законным быть признано не может и подлежит отмене. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований Минигуловой З.Г.

Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить. Вынести новое решение: в удовлетворении требований Минигуловой З.Г. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании денежных средств отказать.

Председательствующий: Черчага С.В.

Судьи: Мухаметова Н.М.

Ткачева А.А.