Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 27 октября 2016 г. по делу N 33-18510/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи А.Ш. Ахметшиной,

судей Л.Ф. Валиевой, А.С. Гильманова,

при секретаре судебного заседания Г.Р. Мубаракшиной,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф. Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя С.Н.А. - Ю.С.Ф. на решение Приволжского районного суда города Казани Республики Татарстан от 24 мая 2016 года, которым постановлено:

исковое заявление С.Н.А. к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании утраты товарной стоимости, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" в пользу С.Н.А. величину утраты товарной стоимости в размере 17 078 рублей 21 копейка, расходы на независимую оценку в размере 2 000 рублей, расходы на представителя в размере 8 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 9 039 рублей 12 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" государственную пошлину в соответствующий бюджет в размере 983 рубля 13 копеек.

Исковые требования С.Н.А. к публичному акционерному обществу "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав возражения представителя публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" Ф.Р.С., судебная коллегия

установила:

С.Н.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 22 декабря 2014 года между истицей и ответчиком был заключен договор добровольного страхования автомобиля марки "Рено", государственный номер ... (полис КАСКО ... ). Страховая сумма была оплачена в полном объеме. Форма выплаты страхового возмещения по договору страхования предусмотрена в виде выплаты по калькуляции.

27 мая 2015 года автомобиль истицы получил механические повреждения.

Для определения размера ущерба истица обратилась к независимому оценщику, в соответствии с отчетом которого стоимость восстановительного ремонта автомобиля марки "Рено" составила 156 000 рублей, утрата товарной стоимости определена в размере 17 078 рублей 21 копейка.

Истица обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако выплата не была произведена.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 173 078 рублей 21 копейку, расходы на оплату услуг оценщика в размере 6 500 рублей, неустойку в размере 173 078 рублей 21 копейку, расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 800 рублей и штраф.

В судебном заседании представитель истицы С.Н.А. - С.А.С. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Ф.Р.С. иск не признал.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель С.Н.А. - Ю.С.Ф. ставит вопрос об отмене решения суда. При этом указывает, что страховое возмещение имеет своей целью приведение имущества в первоначальное состояние путем проведения необходимых ремонтных работ. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене с принятием по делу нового решения на основании нижеследующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как предусмотрено статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Статья 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела усматривается, что 22 декабря 2014 года автомобиль истицы марки "Рено", государственный номер ... , был застрахован в ПАО СК "Росгосстрах" по договору добровольного страхования (полис КАСКО ... ).

Страховая сумма составила 727 433 рублей по страховому риску "Ущерб" в случае выплаты страхового возмещения на условиях полной гибели, и 45 000 рублей - по страховому риску "Ущерб" при страховом случае в соответствии с подпунктом "б" пункта 3.2.1 Условий при осуществлении восстановительного ремонта на СТОА, не являющейся официальным дилером завода-изготовителя марки "Рено". Страховая премия оплачена в общей сумме в размере 76 380 рублей 47 копеек.

Срок действия договора страхования установлен с 22 декабря 2014 года по 21 декабря 2017 года.

Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам "Ущерб" (в случае полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства) и "Хищение" - закрытое акционерное общество "РН Банк" в размере непогашенной задолженности страхователя перед банком по кредитному договору, существующей на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретатель - страхователь. По риску "Ущерб" (в случае повреждения транспортного средства, не приведшего к полной конструктивной гибели транспортного средства) - страхователь.

Также в полисе страхования указано, что договор страхования заключен на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые правила) N171 (Правила страхования транспортных средств) в действующей редакции, дополнительными условиями страхования по страховому продукту Росгосстрах АВТО "Мини КАСКО", разработанными на основании Правил страхования транспортных средств.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Условий добровольного страхования транспортного средства на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовых (единых) N171 Росгосстрах АВТО "Мини КАСКО" событием, признаваемым страховым случаем, является повреждение транспортного средства в результате столкновения с другим транспортным средством в результате дорожно-транспортного происшествия, в том числе пожара в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в результате нарушения Правил дорожного движения страхователем (застрахованным; лицом, допущенным к управлению транспортным средством на законных основаниях), явившемся причиной дорожно-транспортного происшествия.

Как следует из материалов дела, 27 мая 2015 года в 20 часов 40 минут автомобиль истицы под управлением водителя С.А.М. в садовом обществе "Горизонт" села Усады Лаишевского района совершил наезд на препятствие.

Постановлением по делу об административном правонарушении от 04 июня 2015 года С.А.М. признан виновным в нарушении пункта 9.10 Правил дорожного движения Российской Федерации и привлечен к административной ответственности по части 1 статьи 12.15 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Истица обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Письмом N ... от 24 июня 2015 года отказано в выплате страхового возмещения.

Для определения размера ущерба истица обратилась к независимому оценщику - в общество с ограниченной ответственностью "Центр Судебной Экспертизы".

В соответствии с экспертным заключением N ... от 22 сентября 2015 года стоимость восстановительного ремонта автомобиля марки "Рено" с учетом износа составила 156 000 рублей, без учета износа - 162000 рублей, утрата товарной стоимости определена в размере 17 078 рублей 21 копейка.

09 декабря 2015 года в адрес страховой компании была направлена претензия, которая осталась без удовлетворения.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того, что стороны согласовали условие о страховом риске, при наступлении которого у страхователя возникает обязанность выплатить страховое возмещение; отказ ответчика в выплате страхового возмещения соответствует условиям правил страхования. При этом суд нашел обоснованным требование о взыскании утраты товарной стоимости.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о частичном удовлетворении исковых требований в силу вышеприведенных норм права, а также исходя из нижеследующего.

В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Исходя из правового смысла указанной нормы закона, следует, что необходимо учитывать все обстоятельства поведения сторон в спорных правоотношениях, из которых устанавливается действительная воля сторон.

При подписании договора страхования С.Н.А. с Правилами страхования ознакомлена, согласилась, обязалась их выполнять, что подтверждается подписью истицы в договоре.

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", договор добровольного страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения.

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия исходит из того, что при заключении договора истица выбрала эконом-вариант, предусматривающий страхование по строго определенным в полисе случаям по риску "Ущерб", а именно, в подпункте "б" пункта 3.2.1 договора страхования.

Как следует из материалов дела, страховой продукт ПАО "Росгосстрах" АВТО "Мини КАСКО" разработан на основании Правил страхования транспортных средств специально с усеченными для страхователя условиями, от которых зависит и размер страховой премии.

Так, страхователем С.Н.А. при заключении оспариваемого договора страхования была уплачена страховая премия за три года в размере 76 380 рублей 47 копеек, в то время как размер страховой премии по состоянию на момент заключения договора по общей программе страхования КАСКО за 2014 год составил бы 71 288 рублей 43 копейки, за 2015 год - 83 014 рублей 56 копеек, за 2016 год - 83 315 рублей 71 копейка, согласно представленному ответчиком расчету, который не оспорен.

Принимая во внимание, что при заключении договора страхования истица выбрала эконом-вариант выплаты страхового возмещения, судебная коллегия приходит к выводу, условия заключенного договора являются взаимовыгодными для обеих сторон.

В связи с тем, что произошедшее событие не может рассматриваться в качестве страхового случая по заключенному между сторонами договору, оснований для удовлетворения исковых требований, в том числе о взыскании утраты товарной стоимости, которая наряду со стоимостью восстановительного ремонта является реальным ущербом от дорожно-транспортного происшествия, в рассматриваемом случае не имеется.

В удовлетворении исковых требований надлежит отказать ввиду отсутствия правовых оснований.

Таким образом, решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 199, пунктом 2 статьи 328, статьёй 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Приволжского районного суда города Казани Республики Татарстан от 24 мая 2016 года по данному делу отменить и принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований С.Н.А. к публичному акционерному обществу страховая компания "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи