Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 11 октября 2016 г. по делу N 33-11128/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Вишняковой С.Г.,

судей Бредихиной С.Г., Бусиной Н.В.,

при секретаре Поздняковой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Иванова С. Б. на решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ

по делу по иску Иванова С. Б. к АО " Банк Р. С." об истребовании документов.

Заслушав доклад судьи Бредихиной С.Г., судебная коллегия

установила:

Иванов С.Б. обратился в суд с иском к ответчику и просил: обязать ОА " Банк Р. С." предоставить копии документов по кредитному делу Заемщика Иванова С.Б., находящемуся в Банке, а именно: копию договора от ДД.ММ.ГГ; копию приложений к кредитному договору от ДД.ММ.ГГ; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГ на момент подачи искового заявления в суд.

В обосновании исковых требований истец указал, что в связи с начислением незаконных платежей, истец как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Истцом подается исковое заявление, так как у него не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ. Истцом был соблюден досудебный порядок, а именно, ДД.ММ.ГГ в адрес ответчика была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика. Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были.

Банком были нарушены положения ст. 26 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", самостоятельно, без помощи суда, истец не имеет возможности получить данные документы бесплатно исходя из пункта N 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ N 146 от 13.09.2011 года.

Истец просил рассмотреть дело в его отсутствии в соответствии с п. 5 ст.167 ГПК РФ.

Решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении исковых требований Иванова С.Б. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец, ссылаясь на ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 8,10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 " Защите прав потребителей", ст. 10 ФЗ от 27.07.2006 года N 149 - ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении иска. В обоснование жалобы указывает на то, что судом первой инстанции неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального и процессуального права. Права истца как потребителя нарушены тем, что банк до настоящего времени не представил истцу истребуемые документы и поскольку истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона истцу должна быть предоставлена запрошенная информация, не предоставление сведений о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета является нарушением прав заемщика. Отказ суда в удовлетворении исковых требований по истребованию документов не позволяет ему обратиться за защитой прав, как потребителя в судебном порядке.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца без удовлетворения.

Определением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ Иванову С.Б. восстановлен срок на подачу апелляционной жалобы на решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ.

Лица, участвующие в деле не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

В силу части 1 ст. 11 Гражданского Кодекса Российской Федерации защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 названного Закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 названной статьи к банковской тайне относится тайна банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Обращаясь в суд с иском, Иванов С.Б. ссылается на нарушение его прав ответчиком ввиду не предоставления запрашиваемых им документов.

Как следует из возражений относительно исковых требований, направленных АО " Банк Р. С." (л.д. 22) и ответа на запрос суда (л.д. 31) ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком кредитный договор не заключался, как и указанный в претензии от ДД.ММ.ГГ кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ.

Из копии расписки представленной Банком в получении карты/ПИНа (л.д. 23) между ЗАО " Банк Р. С." и Ивановым С.Б. ДД.ММ.ГГ был заключен договор *** на выдачу кредитной карты American Express Card N карты ***, полученной Ивановым С.Б. ДД.ММ.ГГ.

Ответчиком была получена претензия от ДД.ММ.ГГ о предоставлении копии документов, а именно: копии кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ. Но как следует из возражений ответчика кредитный договор с таким номер и датой не заключался.

Вместе с тем, ответчиком истцу направлен ответ на претензию, содержащий предложение с учетом особенностей предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, лично либо, в том числе, действуя в лице представителя, обратиться в любой операционный офис банка или по круглосуточному телефону Call-центр Р. С. (л.д. 24).

Обращаясь в суд с данным иском истец указал и приобщил к материалам дела претензию от ДД.ММ.ГГ, которую он направил в Банк, и по которой просил предоставить документы по договору от ДД.ММ.ГГ. Какие- либо иные данные о договоре, кроме даты, истцом в претензии указано не было.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что права истца на получение информации относительно предоставленной услуги и документов, касающихся заключенного договора, ответчиком не нарушены.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, при предоставлении кредита потребитель имеет право знать полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы, а также о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежей.

Как следует из содержания претензии имеющейся в материалах дела от 13.11.2013 года, истец, обращаясь в Банк, просил произвести фактически перерасчет по сумме основного долга, и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; перечислить в счет погашения основного долга незаконно удержанные в виде комиссий, страховых премий/взносов денежные средства; расторгнуть договор. Также истцом заявлено требование о предоставлении копий документов кредитного дела, и указано на отзыв согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре и в других документах. Указанное свидетельствует, что истец намеривался получить от ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязанность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а требовал предоставления копий документов, суд обоснованно пришел к выводу о том, что истец не доказал факт нарушения его прав, как потребителя банковских услуг со стороны ответчика, и наступления неблагоприятных последствий. Об этом же истец указывает в апелляционной жалобе, указывая, что истребуемые документы нужны истцу для обращения в суд для защиты своих прав потребителя. Вместе с тем, гражданское законодательство не предусматривает необходимости предварительного обращения в суд с иском об истребовании документов, которые имеют значение для другого спора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребуемая истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

При этом предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лежит на истице.

В материалы дела истцом представлена претензия от ДД.ММ.ГГ с указанием только даты договора - ДД.ММ.ГГ.

Вместе с тем, доказательств с достоверностью подтверждающих то обстоятельство, что претензия от ДД.ММ.ГГ о которой идет речь в иске по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ, была направлена в адрес Банка, в материалы дела не представлено. Приложенная к иску копия перечня претензий к различным банкам со штемпелем почты, которая надлежащим образом не заверена почтовым отделением связи, не может быть принята как доказательство направления претензии. Кроме того, из материалов дела следует, что местом жительства истца является Алтайский край, в то время как в представленной копии отправителем значится ООО "Эскалат", оттиск штампа отделения почтовой связи г. Казань. Доказательств, подтверждающих действительное обращение истца либо иного лица с надлежащим образом оформленными полномочиями на совершение каких-либо действий от его имени, с данной претензией в адрес Банка и получение Банком названной претензии, истцом не представлено.

Судебная коллегия также полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи с чем, предоставление документов в ответ на претензию, направленную по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

Доказательств личного обращения истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и об отказе в предоставлении указанной информации истцом также не представлено.

Кроме того, как следует из ответа Банка, кредитный договор от ДД.ММ.ГГ между сторонами не заключался.

Таким образом, доводы жалобы о том, что банком нарушены положения ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", являются несостоятельными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что отказ в истребовании документов не предусмотрен законом, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку доказательств нарушения прав истца на получение информации о кредитном договоре, предусмотренного положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", суду не представлено.

Законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверена в пределах доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу истца Иванова С. Б. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 26 апреля 2016 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: