Апелляционное определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 22 ноября 2016 г. по делу N 33-11470/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Белик Н.В.

судей Кузьменка А.В., Плужникова Н.П.

при секретаре Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 22 ноября 2016г. дело по апелляционной жалобе представителя АО "Альфа-Банк" Т. на заочное решение Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 21 июня 2016 г., которым постановлено:

"Исковые требования К. удовлетворить частично.

Обязать АО "Альфа-Банк" расторгнуть договор банковского счета N.

Взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу К. расходы на оплату услуг представителя в сумме 9 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в сумме 1900 рублей, всего 10 900 (десять тысяч девятьсот) рублей.

Взыскать с АО "Альфа-Банк" государственную пошлину в доход государства в размере 300 (триста) рублей".

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Кузьменка А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

К. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о возложении обязанности расторгнуть договор банковского счета. Требования истца мотивированы тем, что им в банке ответчика на имя истца открыт банковский счет N. Ответчику было направлено заявление о расторжении договора банковского счета ДД.ММ.ГГГГ, однако уведомление об удовлетворении требований не поступило, что истец расценивает, как отказ расторгнуть договор банковского счета. Полагает, что отказ ответчика неправомерен, так как в соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом постановленоуказанное решение, с которым не согласен представитель АО "Альфа-Банк" - Т.

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, отказав К. в иске;

Взыскать с Истца государственную пошлину, уплаченную АО "АЛЬФА-БАНК" за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 рублей;

Направить по данному делу определение Новосибирского областного суда Ответчику по адресу: "адрес"

В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что Открытие банком банковского счета N обусловлено необходимостью исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату полученных кредитов, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитных договоров истца.

Истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета, при этом обязательства по кредитному договору Истцом не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Истца по Соглашению о кредитовании составляет 768565.90рублей.

Апеллянт полагает, что расторжение договора банковского счета приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности, к одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с истцом кредитному договору.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках обслуживания кредитных договоров истца и другие операции по нему не совершаются, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

Отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенных истцом кредитных договоров, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, в виду чего оснований для расторжения договора банковского счета не имеется.

Положения заключенного между сторонами кредитного договора предусматривающие, что выдача кредита и его погашение осуществляется через банковский счет, без взимания платы за его открытие и обслуживание, не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца между АО "Альфа-Банк" и истцом К. был заключен смешанный договор кредитования, номер заявки N (л.д. 25). Договор заключен путем акцепта банком оферты истца о заключении смешанного договора.

По условиям договора сумма кредита по просьбе заемщика перечислена банком на открытый им ранее, а именно ДД.ММ.ГГГГ, текущий счет N (л.д. 29-30).

Истец в своем иске подтвердил заключение им указанного договора.

Таким образом, судом установлено, что банковский счет N был открыт истцом в АО "Альфа-Банк" до заключения кредитного договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, договор банковского счета заключен между банком и истцом не с целью обеспечить возможность истцу исполнять свои обязательства по кредитному договору.

Истец обращался к ответчику с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора банковского счета (л.д. 10-11).

С учетом п.1 ст.859 ГК РФ, истец в любое время вправе заявить требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, данное право клиента является безусловным. При наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким- либо другим причинам, суду необходимо расценивать такие условия как ничтожные.

В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

В силу сг.421 ГК РФ смешанный договор обладает всеми признаками договора кредитования, который в силу норм ГК РФ может быть изменен, расторгнут, дополнен.

Доводы жалобы о том, что истец уклоняется от погашения задолженности по кредитному договору, злоупотребляет своим правом согласно ст. 10 ГК РФ, в связи с тем, что договор банковского счета был открыт специально для погашения кредита, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку ответчиком не представлено доказательств того, что прекращение договора банковского счета повлечет нарушение прав кредитного учреждения и сделает невозможным исполнение обязательств.

В силу пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 N54-П) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним помимо списания денежных средств с банковских счетов заемщика, возможно путем перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно удовлетворил требования истца о расторжении банковского счета.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, не опровергают выводов суда и не могут служить основанием для отмены законного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 21 июня 2016г. в пределах доводов апелляционной жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу жалобе представителя АО "Альфа-Банк" Т.без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи