Апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 15 декабря 2016 г. по делу N 11-16601/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего судей

при секретаре

Шумаковой Н.В.

Забоевой Е.Л., Храмцовой О.Н.

Чернышевой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Вакулко Е.В.на решение Калининского районного суда города Челябинска от 29 августа 2016 года по иску Акционерного общества "Альфа-Банк" к Вакулко Е.В.о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Шумаковой Н.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, пояснения ответчика Вакулко Е.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Альфа-Банк" (далее АО "Альфа-Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Вакулко Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере ***рублей *** копеек.

В обоснование заявленных требований Банк указал, 09 ноября 2011 года между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, во исполнение которого заемщику перечислены денежные средства в сумме ***рублей. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 25,99% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату денежных средств образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца АО "Альфа-Банк" не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Вакулко Е.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, представил возражения относительно требований, указав на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд постановилрешение, которым исковые требования АО "Альфа-Банк" удовлетворил. Взыскал с Вакулко Е.В. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору по состоянию на 06 июня 2016 года в сумме ***рублей***копеек, судебные расходы в размере ***рублей ***копеек.

В апелляционной жалобе Вакулко Е.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований отказать. В обоснование указано, что судом необоснованно отказано в применении последствий пропуска истцом сроков исковой давности. Полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять с 20 августа 2012 года, в связи с чем срок исковой давности истек 19 августа 2015 года. Также указал, что денежные средства с кредитной карты не снимал, поскольку кредитная карта была украдена. Банком меры по блокировке карты произведены несвоевременно, в связи с чем денежными средствами завладело иное лицо.

В отзыве на апелляционную жалобу АО "Альфа-Банк" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Вакулко Е.В. - без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца АО "Альфа-Банк" не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Судебная коллегия на основании ст. 167, ч.1 ст.327 ГПК РФ определиларассмотреть дело в отсутствие сторон, их представителей.

Заслушав пояснения ответчика, проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, отзыве на апелляционную жалобу, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не

предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 09 ноября 201 1 года между АО "Альфа-Банк" и Вакулко Е.В. заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты NM0HERR20S 11110900034.

Из анкеты - заявления следует, что Вакулко Е.В. просил Банк рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования кредитной карты в АО "Альфа-Банк" (далее по тексту -Общие условия кредитования), установить индивидуальные условия кредитования, а также о выдаче карты Platinum. С тарифами АО "Альфа-Банк" он ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.7, 4.1 Общих условий кредитования, предоставление кредитов осуществляется в пределах установленного лимита; за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях о кредитовании; внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно п. 9.3 Общих условий кредитования, АО "Альфа-Банк" вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.

Как следует из справки по кредитной карте (кредитному договору NM0HERR20S11110900034 от 09 ноября 2011 года) лимит кредитования для ответчика составил ***рублей с уплатой 25,99% годовых. При этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа, равного 10% от общей суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее *** рублей (п. 4.2 Общих условий кредитования).

Из материалов дела следует, что Банк в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в рамках заключенного соглашения о кредитовании: открыт счет кредитной карты N *** и выдал кредитную карту, на которую зачислялись денежные средства в общей сумме ***рублей.

Ответчик Вакулко Е.В. свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 06 июня 2016 года задолженность ответчика перед Банком составила ***рублей *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - ***рублей, просроченные проценты - ***рублей *** копейки, неустойка и штрафы - ***рубля *** копеек.

Установив, что обязательства по кредитному соглашению Вакулко Е.В. надлежащим образом не исполнялись, что в соответствии с договором и в силу вышеприведенных норм права влечет право Банка требовать возврата долга, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с Вакулко Е.В. образовавшейся задолженности.

Вывод суда о нарушении ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, является обоснованным, подтверждается материалами дела, в том числе, справкой по кредитной карте заемщика, выпиской по счету, из которых следует, что у ответчика образовалась задолженность по возврату основного долга по кредиту и неустойки.

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании судом первой инстанции проверен и признан правильным, принят в качестве надлежащего доказательства в обоснование размера долга Вакулко Е.В. перед Банком, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании со Вакулко Е.В. в пользу Банка задолженности в сумме ***рублей *** копейки, из которых: задолженность по основному долгу - ***рублей, просроченные проценты - ***рублей *** копейки, неустойка и штрафы - ***рубля *** копеек.

У судебной коллегии нет оснований не соглашаться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют материалам дела, основаны на объективной оценке представленных сторонами доказательств и правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности судебной коллегией признаются необоснованными.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГПК РФ).

В соответствие со ст. 203 ГПК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки по лицевому счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному соглашению поступил 30 октября 2012 года в сумме 3 165 рублей 98 копеек. Данный платеж произведен Банком путем списания в безакцептном порядке денежных средств со счета, открытого в АО "Альфа-Банк" на имя Вакулко Е.В., что подтверждается приобщенными в суде апелляционной инстанции в качестве дополнительных доказательств мемориальным ордером от 30 октября 2012 года, ответом АО "Альфа-Банк" от 02 декабря 2012 года.

Как разъяснено в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст. 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об исчислении срока исковой давности с 30 октября 2012 года нельзя признать обоснованным, однако данное обстоятельство не влечет отмену или изменение решения суда по следующим основаниям.

Последний платеж внесен лично Вакулко Е.В. 20 августа 2012 года в сумме ***рублей. Внесение указанного платежа ответчиком не оспаривается.

Как предусмотрено п. 4.1 Общих условий кредитования, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного период вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Из п. 6,7 уведомления N M0HERR20S11110900034 от 09 ноября 2011 года об индивидуальных условиях кредитования следует, что дата расчета минимального платежа- 09 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

На основании вышеизложенного, с учетом платежа, внесенного 20 августа 2012 года, следующий платеж от Вакулко Е.В. должен был последовать в платежном периоде, который начался 10 сентября 2012 года и закончился 29 сентября 2012 года (по истечении 20 календарного дня). Учитывая, что в указанный платежный период денежные средства от ответчика не поступили, с 30 сентября 2012 года Банк имел право требовать защиты своего нарушенного права.

Таким образом, срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному соглашению с Вакулко Е.В. следует исчислять с 30 сентября 2012 года.

Как следует из исследованных в суде апелляционной инстанции материалов гражданского дела N 2-2592/2015 по заявлению АО "Альфа-Банк" к Вакулко Е.В. о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности, заявление о выдаче судебного приказа направлено Банком мировому судье почтовым отправлением 08 сентября 2015 года.

Принимая во внимание, что Банк обратился к мировому судье в пределах срока исковой давности, оснований для признания АО "Альфа-Банк" пропустившим срок исковой давности судебная коллегия не

усматривает, в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении требований ввиду пропуска истцом срока исковой давности не имеется.

Не влекут отмену постановленного решения суда доводы подателя жалобы о том, что денежные средства по кредитному соглашению заемщик не получал, поскольку кредитная карта была украдена.

Как следует из материалов дела, последняя операция по снятию денежных средств в сумме ***рублей произведена 10 сентября 2012 года (л.д.19).

Из приобщенных судом апелляционной инстанции в качестве дополнительных доказательств талона- уведомления, уведомления о возбуждении уголовного дела, постановления о приостановлении предварительного следствия, ответа прокуратуры Советского района г.Челябинска от 06 марта 2013 года следует, что Вакулко Е.В. обратился в правоохранительные органы только 11 сентября 2012 года, виновное лицо в краже карты до настоящее времени не установлено.

Принимая во внимание, что указанные обстоятельства безусловно не свидетельствуют об использовании кредитной карты и снятии денежных средств иным лицом, в связи с чем, не могут являться основанием для освобождения ответчика от обязанности по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору.

Доводы ответчика о том, что он надлежащим образом извещал Банк об утрате кредитной карты и просил произвести блокировку карты, не влекут отмену постановленного решения суда, поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ допустимыми доказательствами данные доводы не подтверждены.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда города Челябинска от 29 августа 2016 года по иску Акционерного общества "Альфа-Банк" к Вакулко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному

договору оставить без изменения, апелляционную жалобу Вакулко Евгения Владимировича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи