Апелляционное определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 19 декабря 2016 г. по делу N 33-13286/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Стрюкова Д.А.

судей Бичуковой И.Б, Розановой М.А.

при секретаре Якушевской Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Захаровой Л. Н. к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца на решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 21 сентября 2016 года.

Заслушав доклад судьи Стрюкова Д.А., объяснения истца Захаровой Л.Н., представителя истца Емельянова И.Г., судебная коллегия

установила:

Истец обратилась в суд с названным иском, указав, что 12.02.2014 г. между Захаровой Л.H. и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N на сумму 500 000 рублей. При заключении указанного договора истцом было подано заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный". В соответствии с указанным заявлением истец взяла на себя обязанность производить ответчику оплату за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3 000 рублей в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 2 000 рублей за каждый год страхования. Тем самым ответчик взял на себя обязательство предоставлять истцу такие услуги как: консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Истец как заемщик надлежащим образом исполняла возложенные на нее договором страхования обязанности по внесению вышеуказанных платежей, в свою очередь ответчик своих обязательств по консультированию, сбору и обработке информации о заемщике не исполнил. 13.04.2016 г. истцом было подано заявление об отказе от участия в программе страхования. 13.04.2016 г. истцом было получено уведомление о том, что на основании поданного ею заявления действие программы страхования будет прекращено с 13.02.2017 г., при этом отказ от участия в Программе страхования не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка до 13.02.2017 г ... При этом согласно ответа от 16.04.2016 г. договор страхования между истцом и страховой компанией не может быть расторгнут в одностороннем порядке. Истцом было направлено заявление о перерасчете суммы ежемесячного платежа по кредитному договору. Однако и указанное заявление было оставлено без удовлетворения. Помимо указанного, в связи с тем, что услуги со стороны ответчика по заключенному договору оказаны не были, а также с тем, что истцом было подано заявление о расторжении договора присоединения, истцом было подано заявление о возврате уплаченных денежных средств по программе страхования за исключением суммы страховой премии уплаченной в страховую компанию за период с 12.02.2014 г. по 12.04.2016 г. в размере 78 000 рублей из расчета 3 000 рублей за каждый месяц. В удовлетворении данного требования также было отказано. Вследствие неправомерных действий ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые она оценивает в размере 20 000 рублей. Просила расторгнуть заключенный между ПАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО " ... " договор страхования в части присоединения Захаровой Л.H. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" с 13.04.2016 г.; возложить на ПАО "Восточный экспресс банк" обязанность прекратить начисление и взимание сумм ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования по кредитному договору N от 12.02.2014 г. с 13.04.2016 г.; взыскать с ответчика денежные средства в размере 78 000 рублей за не оказанные услуги по Программе страхования, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца отказался от требования о возложении обязанности прекратить начислять и взыскивать суммы ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования по кредитному договору N от 12.02.2014 г. с 13.04.2016 г., остальные требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, указанным в иске, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела уведомлен.

Судом принято решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

С указанным решением истец не согласилась, подана апелляционная жалоба, просит решение суда отменить.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.02.2014 г. между Захаровой Л.H. и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора Захарова Л.H. выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ "Восточный" путем подписания заявления.

В соответствии с условиями заявления, Захарова Л.H. обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3 000 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 2 000 рублей за каждый год страхования.

Условиями заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" предусмотрено, что договор страхования заемщика может быть прекращен досрочно при её желании, уплаченная по договору страховая премия не подлежит возврату.

При этом, программа действует в отношении застрахованного лица 1 год, но не более срока действия кредитного договора, действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления программы.

13.04.2016 г. истец обратилась в адрес Банка с заявлением об отказе от договора страхования, в свою очередь ПАО КБ "Восточный" уведомил истца, что договор страхования заключен с ней до 13.02.2017 г., поскольку поступило заявление заемщика об отказе в участии в Программе страхования, то по истечении 10 дней с момента получения обращения заемщика Захарова Л.H. будет исключена из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды и с 13.02.2017 г. действие Программы в отношении нее будет прекращено.

Судом также установлено, что условия заключенного кредитного договора N не содержат условий обязывающих заемщика заключить договор страхования, оспариваемый договор страхования заключен путем отдельного документа (заявления заемщика) о согласии на включение в список застрахованных лиц, являющийся неотъемлемой частью договора страхования, заключенному между страхователем и ПАО СКБ "Восточный" и страховщиком - ЗАО СК " ... ". Согласно условиям заявления на страхование, подписанного Захаровой Л.H. собственноручно, заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. В соответствии условиями заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный", заявитель с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Поскольку, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, согласился с платами за подключение к программе добровольного страхования и по выплате страховой премии, суд пришел к обоснованному выводу о том, что взимание банком с заемщика денежных сумм в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования правомерно.

Условиями заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" предусмотрено, что договор страхования заемщика может быть прекращен досрочно при её желании, при этом уплаченная по договору страховая премия не подлежит возврату.

Вместе с тем истец с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в ЗАО СК " ... " не обращалась, доказательств обратного не предоставлено, в связи с чем суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банком не оказана услуга по договору присоединения к программе страхования, в связи с чем истец не обязана ее оплачивать, а уплаченные истцом денежные средства должны быть возвращены, являются необоснованными, поскольку материалами дела подтверждены обстоятельства того, что с 12.02.2014 г. страхователь ОАО "КБ "Восточный" ежегодно в 2014, 2015, 2016 г.г. заключал договоры страхования жизни истца, то есть в полном объеме исполнил свои обязательства по договору (л.д. 24, 38). Остальные обязательства ответчика в рамках договора присоединения обусловлены заявительным характером предоставления либо оказываются при урегулировании страховых случаев, вместе с тем доказательств обращения истца к банку по вопросам консультирования по программе страхования либо в связи с наступлением страхового случая не представлено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Первореченского районного суда г. Владивостока от 21 сентября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи