Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 декабря 2016 г. по делу N 33-26833/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Э.М. Хамидуллиной

судей: О.В. Гильмановой, Р.Ф. Фахретдиновой

при секретаре Р.Р. Валетдиновой

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ААФ на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

иск Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... к ААФ о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ААФ в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... сумму ссудной задолженности по кредитному договору в размере ... коп. ( ... ), в том числе: просроченный основной долг - ... коп. ( ... ), просроченные проценты - ... коп. ( ... ), неустойка в размере ... руб. ( ... ), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп ( ... копейки). Всего взыскать ... коп. ( ... рублей ... копейка).

В удовлетворении встречного иска ААФ к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... о признании условий соглашения о кредитовании недействительными, уменьшении задолженности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, признании неустойки и процентов не действительными, отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Гильмановой О.В., выслушав ААФ, поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия

установила:

ПАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... обратилось в суд с иском к ААФ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, расходов по уплате государственной пошлины - ... рублей.

В обоснование требований указано, что в соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором истец является кредитором, а ответчик заемщиком по кредиту. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Ответчику было направлено уведомление с требованием о расторжении договора и досрочном возврате всей суммы задолженности, которое ответчиком не исполнено.

ААФ подано встречное исковое заявление о признании недействительным условия Соглашения о кредитовании от дата в части взимания страховой премии, уменьшении суммы задолженности на

... рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, признании недействительным предъявленного просроченного долга в размере ... рублей, признании суммы задолженности в сумме

... рублей, признании недействительными и не подлежащими взысканию неустойки - ... рублей и просроченных процентов - ... рублей, отсрочки исполнения решения суда на ... месяцев.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования. Между тем, обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Указывает, что положительное решение банка о предоставлении кредита полностью зависело от согласия заемщика подключиться к программе страхования.

Судом постановленоуказанное выше решение, об отмене которого просит ААФ ссылаясь в обоснование жалобы на то, что судом, при определении подлежащей взысканию суммы кредитной задолженности, не учтена выплаченная денежная сумма в размере ... рублей.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что дата года между ОАО "Сбербанк России" (кредитор) и ААФ (заемщик) заключен кредитный договор N ... на предоставление потребительского кредита в размере ... рублей под 22,00% годовых на срок ... месяцев.

Денежные средства по кредитному договору перечислены истцом ответчику, что подтверждается мемориальным ордером N ... от дата, ответчик воспользовался кредитными средствами. Обязательства по возврату кредита - внесению платежей в соответствии с графиком платежей, ответчик не исполняет. Согласно расчету истца по состоянию на дата задолженность ответчика составляет ... рублей в том числе: неустойка, начисленная до дата - ... рублей; просроченные проценты - ... рублей; просроченный основной долг - ... рублей.

дата истцом ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита и о расторжении договора. Данное требование ответчиком исполнено не было.

ОАО "Сбербанк России" сменило наименование на ПАО "Сбербанк России", о чем дата внесена запись в ЕГРЮЛ.

Исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным по делу доказательствам, суд пришел к выводу о том, что поскольку между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, истцом ответчику предоставлены денежные средства по договору, ответчиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, имеются основания для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами. В результате нарушения ответчиком существенных условий договора, касающихся размера и сроков погашения выданного кредита, образовалась задолженность по кредиту в размере ... рублей в том числе: неустойка, начисленная до дата - ... рублей; просроченные проценты - ... рублей; просроченный основной долг - ... рублей, расчет задолженности ответчика, представленный истцом, обоснован размером кредита, согласованной процентной ставкой, периодом пользования денежными средствами. До настоящего времени задолженность не погашена, истцом ответчику направлялось требование о возврате суммы кредита и о расторжении договора. При таких обстоятельствах исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... к ААФ о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

На основании статьи 98 ГПК РФ суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере

... рублей, исходя из удовлетворенной части исковых требований банка.

Далее. Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации дата N ... "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

дата между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни (л.д. 57-61).

Статьей 1 Федерального закона от дата N ... "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от жизни и здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со статьёй 29 Закона о банках и банковской деятельности, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 30 Закон о банках и банковской деятельности, отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положением статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

При заключении кредитного договора воля ААФ была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении договора ААФ предоставлена вся необходимая информация, на основании которой, последний понимал, в какие правоотношения он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий ААФ, на получение денежных средств.

О своем согласии с условиями договора ААФ поставил собственноручную подпись в договоре, кроме того, получил сумму кредита, пользовался ею, что уже предполагает его волеизъявление на совершение определенных действий.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуги страхования, в материалах дела не содержится, судом не добыто, стороной истца не представлено.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что кредитный договор

ААФ заключен добровольно, на основании выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере имеющиеся у него права.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит в действиях ответчика по встречному иску запрещенного статьей 16 Закона "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также факта отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

Довод апелляционной жалобы о том, что банк при распределении поступивших денежных средств не учел сумма в размере ... рублей, не подтвержден доказательствами, свидетельствующими о внесении указанной денежной суммы, после обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, в связи с чем, не может свидетельствовать о незаконности обжалуемого судебного акта.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан

дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ААФ - без удовлетворения.

Председательствующий Э.М. Хамидуллина

Судьи О.В. Гильманова

Р.Ф. Фахретдинова

Справка: судья Л.А. Муллахметова