Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 25 января 2017 г. по делу N 33-339/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Димитриевой Л.В., Нестеровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ивановой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Никифорова Е.Л. к ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения N8613 о признании пунктов Условий недействительными, применения последствий недействительности сделки и взыскании денежных средств, поступившее по апелляционной жалобе Никифорова Е.Л. и его представителя Васильева А.В. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 14 ноября 2016 года,

установила:

Никифоров Е.Л. обратился в суд с иском, с учетом уточнения от 18.07.2016 г., к ответчику ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения N8613 о признании пунктов Условий недействительными, применении последствий недействительности сделки и взыскании денежных средств, указывая, что между ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения N 8613 (Банк) и Никифоровым Е.Л. (Заемщик) был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Истцом заявления на получение кредитной карты Сбербанка России, ознакомления его с "Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка", тарифами Банка и памяткой держателя международных банковских карт.

Во исполнение заключенного договора, истцу была выдана кредитная карта N с лимитом кредита 60 000 руб.

Решением Московского районного суда г.Чебоксары от 02.07.2013г. с истца в пользу Банка взыскана задолженность по кредитной карте в размере 67438,96 руб., а также возврат госпошлины в размере 2 223,17 руб., всего 69 662,13 руб.

Кроме того, 18.04.2014 г. истец заключил с Банком договор на предоставление международной карты Visa Classic, в соответствии с которым Банк открыл ему счет N для перечисления заработной платы (в рамках зарплатного проекта по соглашению с работодателем истца).

В период с 15.05.2014г. по 16.06.2016г. на счет истца поступали денежные средства от работодателя в качестве заработной платы, 100% которой ответчик без распоряжения истца списывал в счет погашения задолженности по Кредитной карте, всего списано 51 490,69 руб.

В ответе на претензию Истца от 31.05.2016г. Ответчик указал, что произвел списание средств со Счета на основании п.3.13 "Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанка России" (далее Условия по кредитной карте). В соответствии с данным пунктом держатель - Истец соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке без дополнительного акцепта.

Последствия нарушения заемщиком обязательств по возврату кредитных средств определены в ст.811 ГК РФ, право на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту указанной нормой не предусмотрено.

Рассматриваемые Условия являются частью договора присоединения и изложены таким образом, что у потребителя нет возможности свободно выразить согласие или отказаться от списания суммы просроченной задолженности по кредитной карте других карт.

При таких обстоятельствах включение в договор условия о наличии у Банка права на безакцептное списание денежных средств со счетов держателя карты нарушает права потребителя.

Согласно п.3.9. Условий использования карт ОАО "Сбербанк России" в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие и Банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете.

Данное условие также изложено таким образом, что гражданин не обладает правом выбора: предоставить разрешение на списание денежных средств со счетов без дополнительного акцепта или отказаться.

Пунктом 3.13. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на безакцептное списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке.

Истец при заполнении и подписании заявления на получение карты Visa Classic подтвердил, что с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя и тарифами Сбербанка России ознакомлен и согласен.

В действительности Истец не был заранее ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО "Сбербанк России", также как и с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", и подпись на заявлении не свидетельствует об обратном. Условия являются письменным договором на получение кредитной карты и выдаются каждому клиенту совместно с кредитной картой, когда карта уже готова, то есть после подписания заявления. Это подтверждается отсутствием иного подтверждения ознакомления и получения Истцом Условий, следовательно, заключая кредитный договор, Истец не был поставлен в известность о существенных условиях заключаемого договора, а именно Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка и Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России".

Истец не давал распоряжение Банку на списание с его счета указанной суммы денежных средств, в том числе для погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Оспариваемое условие договора ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом уточнения исковых требований истец просил признать недействительными пункт 3.13. "Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России" (для карт, выпущенных до 01.07.2014) к договору о Кредитной карте; пункт 3.9. "Условий использования международных карт Сбербанка России" к договору об открытии счета N от 18.04.2014 г., применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ПАО "Сбербанк России" в пользу Никифорова Е.Л. неправомерно списанные со счета денежные средства в размере 51 490,69 руб., а также штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Решением Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 14 ноября 2016 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Никифорова Е.Л. к ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения N8613 о признании недействительными: пункта 3.13 "Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России" (для карт, выпущенных до 01.07.2014) к договору о кредитной карте; пункта 3.9 "Условий использования международных карт Сбербанка России" к договору об открытии счета N от 18.04.2014 г.; применении последствий недействительности сделки и взыскании денежных средств в размере 51.550,69 руб.; штрафа, отказать.

На указанное решение Никифоровым Е.Л. и его представителем Васильевым А.В. подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований ввиду того, что суд первой инстанции не принял во внимание приводившийся в судебном заседании довод истца о расторжении ответчиком договора по кредитной карте.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Никифоров Е.Л. апелляционную жалобу поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения N 8613 Муратов Д.В. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, представил письменные возражения на апелляционную жалобу.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, проверив решение согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что 27 января 2011 г. Никифоров Е.Л. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение кредитной карты.

На основании данного заявления, между ОАО "Сбербанк России" (Банк) и Никифоровым Е.Л. (Заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен договор, в соответствии с которым Никифорову Е.Л. выдана кредитная карта N с лимитом в размере 60 000 руб. на условиях уплаты процентов за пользование суммой кредита в размере 19% годовых.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Тарифами Сбербанка, Никифоров Е.Л. был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной карты от 27.01.2011г.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", утвержденных Постановлением Правления Сбербанка России, настоящие условия в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

Согласно п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" на сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными, средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно).

На основании п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

В соответствии с п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате Держателем суммы второго Обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) Держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено. Для этих целей Держатель уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Держателя, в валюту неисполненного Держателем денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату осуществления конвертации.

В соответствии с п. 4.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение положений и требований указанных документов держателями дополнительных карт; ежемесячно до наступления платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий (пункт 4.1.3); отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (пункт 4.1.5); держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий банка.

Из материалов дела следует, что решением Московского районного суда г.Чебоксары от 02.07.2013г. с Никифорова Е.Л. в пользу ОАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитной карте Visa Classic N в размере 67 438,96 руб., а также возврат госпошлины в размере 2 223,17 руб. Всего 69 662,13 руб.

18 апреля 2014 г. Никифоров Е.Л. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение международной дебетовой карты и на имя Никифорова Е.Л. в Чувашском отделении N 8613 ОАО Сбербанк была также открыта международная дебетовая карта, привязанная к расчетному счету истца.

С условиями использования банковских карт и Тарифами Сбербанка России, Никифоров Е.Л. также был ознакомлен и обязался их выполнять. На руки он получил Условия использования карт (Условия) и Памятку Держателя карты, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение международной дебетовой карты Сбербанка России от 18.04.2014г.

В соответствии с п. 1.1 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" условия использования карт ОАО "Сбербанк России" в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ОАО "Сбербанк России" договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В соответствии с п. 3.8. Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен. Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Клиента, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

В соответствии с п. 3.9 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других Карт Клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам Карт, овердрафт по которым не предусмотрен, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и Банк имеет право списывать со Счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на Счете.

В соответствии с п. 6.1 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отчета по счету по месту ведения Счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется Банком в порядке, указанном Клиентом в Заявлении: путем направления Отчета на указанный Держателем электронный адрес; путем направления Отчета на указанный Держателем почтовый адрес; путем получения Отчета в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" для Держателей, подключенных к услуге "Сбербанк ОнЛ@йн".

В соответствии с п. 6.8. Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение Банком от Держателя претензии в указанный срок означает Согласие Держателя с операциями.

Из приведенных положений Условий следует, что Никифоров Е.Л. дал согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке.

Тем самым опровергается довод истца о том, что денежные средства с дебетовой карты списывались в безакцептном порядке.

Поскольку истец воспользовался кредитными денежными средствами по кредитной карте, у него возникла обязанность ежемесячно погашать задолженность по счету кредитной карты. Судом установлено, что у истца образовалась просроченная задолженность по счету кредитной карты, данные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Московского районного суда г.Чебоксары от 02.07.2013г. и истцом не оспаривались.

Отказывая Никифорову Е.Л. в удовлетворении заявленных исковых требований, суд пришел к выводу о том, что действия ПАО "Сбербанк России" по погашению задолженности по счету кредитной карты со счета дебетовой карты соответствуют условиям заключенных между истцом и ответчиком договоров и не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ, в силу п. 2 которой без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, в том числе и о способах погашения задолженности по кредитной карте.

Право банка на списание денежных средств с иных счетов заемщика в случае возникновения задолженности, предусмотренное оспариваемыми условиями кредитного договора, вытекает из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которыми условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на списание без дополнительного акцепта денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах таковой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, следовательно, не может быть признано недействительным.

Учитывая, что судом не установлен факт неправомерного списания денежных средств со счета истца, то верным является вывод суда об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании удержанных денежных средств.

Не установив нарушения прав истца как потребителя, суд не установилоснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".

Эти выводы суда первой инстанции в поданной истцом Никифоровым Е.Л. и его представителем Васильевым А.В. апелляционной жалобе не опровергнуты.

Оспаривая решение, истец и его представитель в апелляционной жалобе указывают на то, что судом не дана оценка доводам истца о расторжении договора по кредитной карте. Указывается, что 20.03.2013 г. ответчик направил ему Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащее в себе уведомление о расторжении договора, следовательно, в соответствии с п. 5.2.10 "Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России" (для карт, выпущенных до 01.07.2014 г.) договор следует считать расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления Банком Клиенту уведомления о расторжении договора, то есть с 19 мая 2013 г. В период с 15.05.2014г. по 16.06.2016 г., когда Банком были списаны денежные средства истца, условия договора, в том числе п.3.13 "Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России" потеряли силу, поэтому Банк не вправе был, руководствуясь этими условиями, производить списание денежных средств со счета истца.

Как видно из имеющейся в деле копии Требования банка от 20.02.2013 г., направленного Никифорову Е.Л., в нем указывается на наличие у Никифорова Е.Л. кредитной задолженности перед Банком. Банк потребовал досрочно возвратить не позднее 21.03.2013 г. всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и предложил расторгнуть договор.

В данном Требовании банк указал, что в случае неисполнения Никифоровым Е.Л. настоящего требования в установленный в нем срок Банк обратится в суд с требованием о взыскании с Никифорова Е.Л. задолженности по договору, возмещении судебных расходов и расторжении договора.

Таким образом, из содержания указанного Требования банка не следует, что в нем выражено волеизъявление Банка на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке путем направления заемщику уведомления о расторжении договора.

В возражениях на апелляционную жалобу указывается, что Требование банка от 20.02.2013 г., направленное Никифорову Е.Л., не содержит уведомления о расторжении вышеуказанного кредитного договора.

В связи с изложенным ссылка в апелляционной жалобе на пункт 5.2.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России является неосновательной.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции была представлена копия заочного решения Московского районного суда г.Чебоксары от 02 июля 2013 года, которым разрешен иск ОАО "Сбербанк России" о взыскании с Никифорова Е.Л. задолженности по вышеуказанной кредитной карте, при этом с требованием о расторжении кредитного договора ОАО "Сбербанк России" (ныне ПАО) не обращался.

В деле отсутствуют также другие доказательства расторжения вышеуказанного кредитного договора.

При таких обстоятельствах доводы Никифорова Е.Л. о том, что кредитный договор был расторгнут, не могли быть приняты судом первой инстанции во внимание при принятии решения ввиду их необоснованности.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции, разрешая спор, правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, постановилрешение при соблюдении требований процессуального законодательства. Предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу Никифорова Е.Л. и его представителя Васильева А.В. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 14 ноября 2016 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи Л.В. Димитриева

Л.В.Нестерова