Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 20 февраля 2017 г. по делу N 33-932/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Димитриевой Л.В., Уряднова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Ивановой А.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе представителя Ивановой А.Г. Казакова Б.А. на решение Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 13 декабря 2016 года,

установила:

Иванова А.Г. обратилась в суд с исковым заявлением с учетом уточнений к ООО "СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафа. Требования истца мотивированы тем, что 30 мая 2011 года между истцом и ЗАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор N634/1353-0000002 на сумму 850 000 рублей, сроком на 302 месяца с целью приобретения квартиры, расположенной в строящемся доме по адресу: "адрес". Также 30 мая 2011 года Иванова А.Г. в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключила с ООО "СК "ВТБ Страхование" договор об ипотечном страховании N36500100-01019. Согласно п.2.1 указанного договора предметом договора являются риски, связанные с причинением вреда жизни и потерей трудоспособности Застрахованного. В соответствии с п.2.2. договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 47 933 руб. Страхователь назначает выгодоприобретателем Банк в части размера задолженности Страхователя по Кредитному договору. Если выгодоприобретателем является Банк, то страховая выплата, в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляется Выгодоприобретеателю безналичным платежом. В период действия договора страхования в мае 2014 года истцу был поставлен диагноз по заболеванию. 26 августа 2014 года Ивановой А.Г. была установлена ... группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно. Истец с момента заключения кредитного договора производил и производит в настоящее время платежи по кредитному договору. 10 сентября 2014 года истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого ему было отказано письмом от 25.11.2014 г., по причине того, что присвоение ... группы инвалидности не связано с несчастным случаем. Данный отказ истец считает незаконным, так как согласно п. 3.1.1 Договора основанием для выплаты страхового возмещения является любая утрата трудоспособности застрахованного лица вне зависимости от причин ее наступления и согласно Правилам ипотечного страхования страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец Иванова А.Г. просила взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу ПАО "Банк ВТБ 24" страховое возмещение в размере 947 101, 69 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N634/1353-0000002, заключенному 30 мая 2011 года между Ивановой А.Г. и ЗАО "ВТБ 24", а в пользу истца Ивановой А.Г. штраф в размере 473 550, 85 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решением Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 13 декабря 2016 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Ивановой А.Г. к ООО СК "ВТБ "Страхование" о взыскании в пользу ПАО "Банк ВТБ 24" страхового возмещения в размере 947 101, 69 руб., взыскании в пользу истца Ивановой А.Г. штрафа в размере 473 550, 85 руб., отказать.

На указанное решение представителем Ивановой А.Г. Казаковым Б.А. подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В апелляционной жалобе указывается, что согласно Правилам страхования, являющимся неотъемлемой частью договора страхования и утвержденным ответчиком, страховыми случаями по страхованию жизни и нетрудоспособности является постоянная утрата нетрудоспособности застрахованного в результате наступления событий (страховых рисков) из числа следующих: несчастный случай и/или болезнь. Поскольку постоянная утрата нетрудоспособности наступила в результате болезни, то у суда не было оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца адвокат Казаков Б.А. апелляционную жалобу поддержал.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и всестороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ за N 17 от 28 июня 2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" "Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации".

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Таким образом, в силу общих начал гражданского законодательства стороны вправе по своему усмотрению описать страховой случай, от которого осуществляется страхование и могут предусмотреть и иные обстоятельства, влекущие отказ в выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 25 февраля 2009 года между ООО "Строй Ресурс" и Николаевым А.И. заключен договор N21/6/210 участия в долевом строительстве жилого дома по адресу: "адрес". Согласно п. 1.1 Договора застройщик обязуется осуществить строительство жилого дома по вышеуказанному адресу, а участник долевого строительства обязуется принять долевое участие в финансировании строительства указанного дома в части строительства квартиры, расположенной в доме. Стоимость квартиры на момент подписания договора ориентировочно составляет 957 840 руб.

23 мая 2011 года между истцом Ивановой А.Г. и Николаевым А.И. заключен договор уступки права требования по договору долевого участия в строительстве жилья (договор цессии), согласно которому Цедент передает, а Цессионарий принимает право требования однокомнатной квартиры под условным N, находящейся на четвертом этаже, общей проектной площадью 39,91 кв.м. по договору N21/6/210 участия в долевом строительстве жилого дома по адресу: "адрес" от 25.02.2009 г., зарегистрирован 04.03.2009 г.

Согласно п.4 Договора передаваемое требование оценивается сторонами в 1 000 000 рублей. В соответствии с п.5.4 Договора денежная сумма в размере 850 000 рублей оплачивается за счет средств кредита, предоставляемого Операционным офисом "Центр ипотечного кредитования" в г.Чебоксары филиала N6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) путем перечисления кредитных средств на лицевой счет Цессионария не ранее дня государственной регистрации настоящего договора в Управлении Росреестра по Чувашской Республике с последующим перечислением по ее поручению на лицевой счет цедента не позднее 31.05.2011г.

30 мая 2011 года между истцом Ивановой А.Г. и ЗАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N634/1353-0000002 на сумму 850 000 рублей, сроком на 302 месяца с целью приобретения квартиры, расположенной в строящемся доме по адресу: "адрес", с размером аннуитетного платежа по кредиту 9586,6 руб. в месяц.

30 мая 2011 года истец Иванова А.Г. заключила с ООО "СК "ВТБ Страхование" договор об ипотечном страховании N36500100-01019, предметом которого явилось страхование имущественных интересов: рисков, связанных с причинением вреда жизни и потерей трудоспособности Застрахованного.

Из материалов дела следует, что в главе 3 договора об ипотечном страховании N36500100-01019 установлены условия по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного.

В п.3.1.1 указанного договора предусмотрено, что Страховщик производит выгодоприобретателю по договору страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Договора, с учетом п.3.1.3 настоящего Договора.

В соответствии с п. 1.1.1 Договора страхования выгодоприобретателем по договору является кредитор по Кредитному договору, он же залогодержатель в силу ст. 77 ФЗ "Об ипотеке" - Банк ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно п.3.1.2. указанного договора страховыми случаями по страхованию жизни и утраты трудоспособности являются: п. 3.1.2.1. - смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и (или) болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством; 3.1.2.2. - постоянная утрата трудоспособности (установление 1 или 2 группы инвалидности) Застрахованного в результате несчастного случая; 3.1.2.3. - временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с условиями договора страхования под "несчастным случаем" понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Под "болезнью" понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.

16 мая 2014 года Ивановой А.Г. поставлен диагноз заболевания. 26 августа 2014 года Ивановой А.Г. была установлена ... группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

С 14 мая 2014 года по настоящее время Иванова А.Г. является нетрудоспособной вследствие заболевания, что подтверждается копиями листков нетрудоспособности, выданными БУ "Городская больница N7" МЗ и СР ЧР на период с 14 мая 2014 года по 18 августа 2014 года, справкой серии МСЭ-2014 N1321524 об установлении ... группы инвалидности по общему заболеванию.

10 сентября 2014 года Иванова А.Г. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая с приложением документов, предусмотренных Договором страхования. 25 ноября 2014 года ответчик письменно отказал истцу в назначении страховой выплаты и признании случая страховым, поскольку в соответствии с п. 3.1.2.2 договора страхования страховым случаем могла бы явиться постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, каковым выявленное у Ивановой А.Г. заболевание не является.

Страхование жизни и здоровья Ивановой А.Г. П. по страховым рискам причинения вреда жизни и потери трудоспособности явилось обеспечительной мерой в рамках кредитных отношений между Ивановой А.Г. и ЗАО "ВТБ 24".

Поскольку установление инвалидности по причине общего заболевания по условиям договора ипотечного страхования от 30.05.2011 г., заключенного Ивановой А.Г. с ООО "СК "ВТБ Страхование", не является предусмотренным договором страхования страховым случаем (постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности) застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.2.2), суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении заявленных истцом требований.

Оспаривая решение суда, представитель истца в апелляционной жалобе ссылается на Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, разделом "Страхование жизни и трудоспособности" которого предусмотрено, что страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате наступления событий (страховых рисков) несчастный случай и/или болезнь. Полагает, что поскольку постоянная утрата трудоспособности у истца наступила в результате болезни, то основания для отказа в удовлетворении исковых требований отсутствовали.

Между тем, приведенные доводы не могут служить основанием для отмены принятого решения.

Согласно п. 3.3.2 Правил ипотечного страхования ООО "СК "ВТБ Страхование", утвержденных Приказом от 18.01.2010 г. N03-од, действовавших в период заключения договора страхования, страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются события, указанные в п.п.3.3.2.1- 3.3.2.3, кроме случаев предусмотренных действующим законодательством, а также случаев, указанных в п.3.4.2 настоящих Правил.

Действительно, в п.3.3.2.2 Правил к страховым случаям отнесена "Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: 3.3.2.2.1 несчастный случай; 3.3.2.2.2 несчастный случай и/или болезнь.

В то же время, в п.3.1 указанных Правил предусмотрено, что по выбору Страхователя договор страхования может предусматривать страхование от наступления страховых случаев по всем, нескольким или одному из числа рисков, предусмотренных настоящими Правилами.

Таким образом, вышеуказанными Правилами Страхователю предоставлено право выбора страховых событий(страховых рисков) из числа рисков, предусмотренных Правилами страхования, которые указываются в договоре страхования.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Истец Иванова А.Г., действуя своей волей и в своем интересе, заключила 30.05.2011 г. с ООО "СК "ВТБ Страхование" договор об ипотечном страховании N36500100-01019, предметом которого явилось страхование имущественных интересов: рисков, связанных с причинением вреда жизни и потерей трудоспособности Застрахованного, в п. 3.1.2.2. которого было предусмотрено, что страховым случаем является не любая постоянная утрата трудоспособности, а постоянная утрата трудоспособности (установление 1 или 2 группы инвалидности) Застрахованного в результате несчастного случая.

Таким образом, стороны договора условились, что страховым случаем по риску "постоянная утрата трудоспособности" является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной утрате трудоспособности, а не заболевание.

В п.8.6 договора об ипотечном страховании N36500100-01019 предусмотрено, что во всем, что не урегулировано условиями настоящего договора, стороны руководствуются Правилами страхования. В случае противоречия настоящего договора и Правил страхования, действующими и подлежащими применению являются условия договора страхования.

Из представленных стороной истца документов, листков нетрудоспособности с указанием кода причины нетрудоспособности "01", которое в соответствии с п. 58 Приложения "Порядок выдачи листков нетрудоспособности" к Приказу Минздравсоцразвития России от 29 июня 2011 г. N 624н "Об утверждении порядка выдачи листков нетрудоспособности", следует, что постоянная нетрудоспособность истца возникла вследствие заболевания, при этом заболевание не может быть квалифицированно как несчастный случай, поскольку не имеет характерных для несчастного случая признаков, а именно, заболевание имеет текущий характер и связано с внутренними изменениями в организме человека, а не с внешними воздействиями на организм человека.

Учитывая, что страховой случай как утрата трудоспособности в результате заболевания, договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен, то у ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование" не возникла обязанность по осуществлению страховой выплаты истцу, поэтому у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения, а также других связанных с ним требований.

Судебная коллегия считает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием к его отмене.

С учетом вышеизложенного решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, поскольку оно принято на основании всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования имеющихся в деле доказательств, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы представителя истца судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу представителя Ивановой А.Г. Казакова Б.А. на решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 13 декабря 2016 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи Л.В. Димитриева

С.Н. Уряднов