Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 06 апреля 2017 г. по делу N 33-3627/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Жуленко Н.Л.,

судей Фатьяновой И.П., Ларионовой С.Г.,

при секретаре Ивлевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Жуленко Н.Л. гражданское дело по апелляционной жалобе Каргина С.Ю. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 13 декабря 2016 года

по иску Каргина СЮ к Обществу с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Каргин С.Ю. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что 25.06.2015 между ним и ООО "Сетелем Банк" был заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N на сумму "данные изъяты" рубля сроком на "данные изъяты" месяцев, приобретённый автомобиль при этом является предметом залога.

При заключении кредитного договора был заключён договор страхования КАСКО сроком на 12 месяцев. При заключении данного договора страхования сотрудником банка ему было разъяснено, что данная страховка по акции банка необходима только на первый год кредитования.

Однако при окончании срока действия договора страхования ему стали поступать CMC-уведомления с напоминаниями о необходимости продления страхового договора.

Им был направлен запрос по данному поводу и был получен ответ, подтверждающий требование банка о необходимости заключения договора страхования на каждый год.

06.08.2016 он внёс очередной платёж в соответствии с графиком платежей, а 08.08.2016 ему поступило CMC-уведомление о недостаточности средств на оплату очередного платежа. При этом оператором банка было разъяснено, что средства, направленные на оплату очередного платежа, списаны в оплату штрафа в размере "данные изъяты" рублей за неисполнение обязанности по продлению договора страхования КАСКО.

Считает, что требования банка не основаны на законе или договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора вопросы, связанные со страхованием, урегулированы пунктами 1.3, 10, 12, 18.2, 21 договора.

В соответствии с п. 1.3 Индивидуальных условий договора сумма кредита на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства со страховой компанией, указанной в п. 21 Индивидуальных условий договора, за весь срок страхования, если применимо согласно п. 18.2 21 Индивидуальных условий - "данные изъяты" рубля.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий договора "Информация об имущественном страховании ТС" срок страхования - 12 месяцев.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора "Обязанности заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" в случае, если тарифы кредитора предусматривают обязательное страхование предмета залога, заёмщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договора имущественного страхования автотранспортного средства (автотранспортного средства) от рисков "Угон" и "Ущерб" (договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе на каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию.

Договор ставит возникновение обязательства по страхованию в зависимость от того, предусмотрена ли такая обязанность тарифами кредитора или не предусмотрена. В ответе на его запрос ответчик данный вопрос о содержании тарифов банка на момент заключения договора не прояснил, а указал на то, что он, подписывая договор, был с ними ознакомлен, при этом документ ему предоставлен не был, и на сайте банка информация о тарифах, действовавших на период заключения договора, в публичном доступе отсутствует.

При дословном толковании текста договора следует, что в данном случае такая обязанность ограничена 12 месяцами, что следует прямо из п. 21 договора, где определён срок страхования, что не противоречит п. 10 (не менее одного года), и п. 18.2 договора где "заёмщик просит кредитора предоставить кредит на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в размере, указанном в п. 1.3 договора, на срок кредита". При этом срок кредита определён п. 2 договора в "данные изъяты" платёжных периодов - "данные изъяты" лет.

Заключая договор на указанных выше условиях, стороны определили для себя порядок, ограничили срок страхования имущества, обременённого залогом, одним годом, что не противоречит нормам действующего законодательства и следует из дословного толкования текста договора.

Считает, что применять штраф ответчик не имел права, поскольку нельзя применять штраф за неисполнение несуществующего обязательства. Применив штраф в нарушение условий заключенного договора, ответчик создал препятствия для своевременного исполнения им обязательств по договору, соответственно причиняет вред его кредитной истории и причиняет ему моральный вред.

Просил суд признать действия ООО "Сетелем Банк" незаконными и обязать ответчика отменить штраф в сумме "данные изъяты", а также применённые санкции, обязать ответчика направить средства, списанные в оплату штрафа, на оплату кредита по кредитному договору N, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты" рублей, взыскать с ответчика судебные расходы в сумме "данные изъяты" рублей в счет стоимости составления искового заявления.

Истец Каргин С.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя Коротаева К.А.

Представитель истца Каргина С.Ю. - Коротаев К.А. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО "Сетелем Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещён надлежащим образом, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит Каргину С.Ю. отказать в иске.

Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 13 декабря 2016 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Каргина СЮ к Обществу с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" о защите прав потребителя отказать.

В апелляционной жалобе Каргин С.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Указывает, что анализ условий кредитного договора указывает то, что обязанность продления действия договора страхования КАСКО состоит в зависимости от того, определена ли такая обязанность тарифами банка. При этом срок страхования в тексте кредитного договора определен в 12 месяцев (п. 21 договора).

Суд указал, что доказательством информирования и согласия истца является заявление о предоставлении потребительского кредита от 25.06.2015, в котором истец личной подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредита, в том числе с тарифами банка, однако выводы суда противоречат доказательствам, представленным в дело ответчиком, а именно, суду были представлены тарифы банка, не подписанные Каргиным С.Ю. При этом в соответствии с условиями договора тарифы являются неотъемлемой частью кредитного договора.

При условии, что все приложения к договору подлежат подписанию, следует вывод о том, что условия договора о тарифах не согласованы и не подписаны. Таким образом, вывод суда об ознакомлении истца с условиями договора (тарифами) путем подписания заявления нельзя считать обоснованным, поскольку заключение письменного договора предполагает его подписание, а подписание истцом заявления, содержащего пункт о том, что он ознакомлен с тарифами, не позволяет однозначно определить, с какими именно тарифами он был ознакомлен.

Положения ст. 343 ГК РФ определяют обязанность страхования предмета залога, в случае если иное не определено условиями договора, а в данном случае стороны определили порядок страхования на 12 месяцев, и при таких обстоятельствах указанная норма закона применяться не должна.

Считает, что судом были неправильно определены обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, применены нормы материального права, не подлежащие применению, что в соответствии с положениями ст. 330 ГПК РФ является основаниями для отмены решения суда.

Представителем ООО "Сетелем Банк" - Шудыкиной А.Р. принесены возражения на апелляционную жалобу.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, заслушав Каргина С.Ю. и его представителя - Коротаева К.А., поддержавших апелляционную жалобу, представителя ООО "Сетелем Банк" - Шот С.М., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с правилами статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25.06.2015 между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N

Общая сумма кредита, предоставленного ответчиком истцу, составила "данные изъяты" рублей.

Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ

Договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО "Сетелем Банк". Неотъемлемыми частями договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Индивидуальные условия, Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО "Сетелем Банк", График платежей и Тарифы ООО "Сетелем Банк" по банковскому обслуживанию физических лиц.

Обязательства заёмщика по кредитному договору обеспечиваются залогом транспортного средства.

При заключении кредитного договора Каргин С.Ю. выбрал кредитный продукт " "данные изъяты"".

Из заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 25.06.2015 усматривается, что Каргин С.Ю. выразил согласие на приобретение следующих дополнительных услуг с включением их стоимости в сумму кредита: страхование КАСКО для АС в "данные изъяты" страхование от рисков, связанных с утратой вещей, по программе "данные изъяты" в "данные изъяты" подключение услуги "СМС-информатор".

Подписывая настоящее заявление для заключения договора, Каргин С.Ю. подтвердил, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, с размером и порядком начисленных процентов, а также размером применяемых кредитором тарифов до заключения договора. Ему известно и понятно, что в случае заключения договора с кредитором, он обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения договора, в том числе, Общих условий банковского обслуживания физических лиц "Сетелем банк" ООО, Тарифов "Сетелем банк" ООО по банковскому обслуживанию физических лиц и Графика платежей, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа в сроки и порядке, указанные в договоре.

Согласно п. 18.2 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N от 25.06.2015, кредитор предоставляет кредит на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в размере, указанном в п. 1.3 Индивидуальных условий, на срок кредита.

Из п. 1.3 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N от 25.06.2015 следует, что истец выразил согласие на получение дополнительной услуги на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства (договор страхования КАСКО) со страховой компанией ООО "РОСГОССТРАХ", указанной в п. 21 Индивидуальных условий, за весь срок страхования, в размере "данные изъяты" рублей.

Срок страхования - 12 месяцев (п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора).

Пунктом п. 10 заключенного между сторонами договора предусмотрено, что в случае, если Тарифы Кредитора предусматривают обязательное страхование предмета залога, заемщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договор имущественного страхования АС от рисков "Угон" и "Ущерб" (Договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по Договору, а также поддерживать Договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию. Для чего заемщик обязуется в дату заключения Договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО, а также в течение 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание Договора страхования КАСКО в силе. Любые изменения и/или дополнения к договору страхования КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия кредитора, при этом заемщик обязуется предоставить кредитору указанные изменения/дополнения не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента их осуществления.

При заключении кредитного договора заемщиком во исполнение условий кредитного договора был заключен договор страхования КАСКО с "данные изъяты" от 25.06.2015. Заключение договора КАСКО с указанной страховой компанией было согласовано заемщиком с банком при получении кредита. Срок действия данного договора - с "данные изъяты" 25 июня 2015 года по 24 час. 00 мин. 24 июня 2016 года.

Согласно п. 2.3.9 Раздела 2 Главы IV Общих условий банковского обслуживания физических лиц "Сетелем Банк" ООО, утверждённых 10.10.2014, случае если Тарифы предусматривают обязательное страхование предмета залога клиент обязуется заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги при страховании автотранспортных средств, договор страхования автотранспортного средства от рисков "Угон" и "Ущерб" на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования автотранспортного средства в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию. Для чего клиент обязуется в дату заключения договора предоставить банку копию договора страхования автотранспортного средства, а также в течение 30 (тридцати) дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования автотранспортного средства в силе. Любые изменения и/или дополнения к договору страхования автотранспортного средства могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия банка, при этом клиент обязуется предоставить банку указанные изменения/дополнения не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента их осуществления.

Согласно п. 14 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N, подписанного истцом, заёмщик подтверждает, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Также заёмщик подтверждает своё ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе, Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и Графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра настоящих Индивидуальных условий, Общих условий и Графика платежей. Заёмщик обязуется исполнять все условия договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объёме ежемесячных платежей.

Согласно п. 12 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N при невыполнении/несвоевременном выполнении заёмщиком обязанности по заключению и/или поддержания договора страхования КАСКО в силе и/или при непредоставлении/несвоевременном предоставлении заёмщиком кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с Общими условиями, кредитор вправе взыскать с заёмщика штраф в размере "данные изъяты" рублей.

Подписав кредитный договор, истец согласился с изложенными в нем условиями.

При этом условия кредитного договора в части обязанности истца как заемщика в течение 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание Договора страхования КАСКО в силе, не противоречат нормам действующего законодательства, а правомерность установления банком требований к условиям предоставления страховой услуги прямо предусмотрена законодательством.

Подпунктом 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Согласно пункту 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Обязательства Каргина С.Ю., как заемщика по кредитному договору, обеспечиваются залогом приобретенного с использованием средств предоставленного кредита автомобиля "данные изъяты"

Таким образом, обязанность Каргина С.Ю., одновременно являющегося залогодателем, застраховать предмет залога взаимосвязана с кредитным договором, обусловлена основанным на законе интересом банка в сохранении предмета залога. Страхование предмета залога является допустимым и прямо предусмотренным законом способом обеспечения обязательств заемщика, а потому условие о возложении на заемщика обязанности застраховать предмет залога не может расцениваться в качестве ущемляющего его права как потребителя и рассматриваться как навязывание банком дополнительной услуги в смысле положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Так как истец не представил ответчику в течение 30 дней с даты окончания предыдущего периода копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе, ответчиком истцу был начислен штраф в размере "данные изъяты" рублей в соответствии с п. 12 кредитного договора.

Установив, что истцом надлежащим образом не исполнены условия кредитного договора в части страхования транспортного средства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что действия банка по списанию предусмотренной договором суммы штрафа за нарушение заемщиком условий договора является правомерными, и обоснованно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований.

Судебная коллегия согласна с данными выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец обязан был страховать приобретенный автомобиль только в течение 12 месяцев, противоречат условиям заключенного между сторонами договора, в связи с чем являются несостоятельными. То обстоятельство, что за счет кредитных средств была оплачена страховая премия только за 12 месяцев страхования в размере "данные изъяты" рублей, не исключает обязанность истца как заемщика в течение 30 дней с даты окончания данного периода страхования предоставить ответчику копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе до момента полного исполнения обеспеченного обязательства.

Указание в жалобе на то, что истец не подписывал Тарифы ООО "Сетелем Банк" по банковскому обслуживанию физических лиц, не может являться основанием к отмене обжалуемого решения, поскольку в соответствии с п. 14 договора истец подтвердил, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора и подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе тарифами, индивидуальными и общими условиями, графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра индивидуальных и общих условий договора и графика платежей.

Иные доводы апелляционной жалобы свидетельствуют о несогласии с постановленным судом решением, однако не содержат сведений, которые могли бы послужить основанием для его отмены.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствие со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал всестороннюю, полную и объективную оценку, правильно применил нормы материального и процессуального права. Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда судебная коллегия не находит.

Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 13 декабря 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Каргина С.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.Л. Жуленко

Судьи: И.П. Фатьянова

С.Г. Ларионова