Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 30 марта 2017 г. по делу N 33-2020/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Берко А.В.

Судей

Загорской О.В., Журавлевой О.В.,

при секретаре

Вяхиревой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе ответчика/истца Балаяна К.Т.

на решение Андроповского районного суда Ставропольского края от 14 октября 2016 года по иску ПАО НБ "ТРАСТ" к Балаяну К.Т. о взыскании задолженности, по встречному иску Балаяна К.Т. к ПАО НБ "ТРАСТ" о признании договора незаключенным,

заслушав доклад судьи Загорской О.В.,

УСТАНОВИЛА:

ПАО НБ "ТРАСТ" обратился с иском к Балаяну К.Т., в котором просил суд взыскать с ответчика в его пользу:

314341,41 рублей задолженности по кредитному договору;

6343 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 18.07.2014 стороны заключили кредитный договор N2500666420 (далее - кредитный договор) в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора кредит предоставлен в размере 304219,73 рублей, сроком на 72 месяца под 12% годовых.

В заявлении/анкете-заявлении ответчик - заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты- заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора явились действия банка по открытию банковского счета N ...

По условиям кредитного договора, кредит считается представленный в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. С момента заключения договора у заемщика возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке предусмотренными тарифами и условиями.

В нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства не выполняет, в связи с чем по состоянию на 15.03.2016 у ответчика образовалась сумма задолженности в размере 314341,74 рублей, в том числе:

296638,87 рублей основного долга;

17246,63 рублей процентов за пользование кредитом;

456,24 рублей процентов на просроченный долг.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Балаян К.Т. обратился в суд со встречным исковым требованием к ПАО НБ "ТРАСТ" в котором просил суд признать кредитный договор N2500666420 от 18.07.2014 незаключенным.

В обоснование встречного иска указывает, что 18.07.2014 он, Балаян К.Т., обратился в ПАО НБ "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды. Денежные средства по указанному кредитному договору в размере 304219,73 рублей он не получал, в связи с чем и распоряжаться ими не мог. Считает, что банк не представил в суд доказательства того, что он получал денежные средства и распоряжался ими по усмотрению.

Решением суда от 14.10.2016 исковые требования ПАО НБ "ТРАСТ" удовлетворены в полном объеме. В удовлетворении встречных исковых требований Балаяну К.Т. отказано.

Не согласившись с решением суда, ответчик/истец Балаян К.Т. в апелляционной жалобе считает его незаконным и необоснованным. Указывает, что договор в письменной форме не заключался, поэтом является ничтожным, доводы ответчика/истца о том, что денежные средства он не получал решением суда не опровергнуты, выписка, представленная в подтверждение факта выдачи кредита не является надлежащим доказательством его получения Балаяном К.Т.

Просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, которым встречные исковые требования Балаяна К.Т. удовлетворить.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте краевого суда в сети Интернет, о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст.196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено, а так же усматривается из исследованных материалов дела следующее.

Согласно разделу 1 заявления, ПАО НБ "ТРАСТ" предоставил Балаяну К.Т. кредит в сумме 304219,73 рублей сроком до 20.07.2020 (включительно), под 12% годовых. Сумма платежа после окончания срока действия кредитных каникул составляет 7383 рублей. Номер счета клиента N ...

В соответствии с установленными в заявлении условиями кредитор предоставил Балаяну К.Т. кредит на сумму 304219,73 рублей на срок 72 месяца и уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. При этом Балаян К.Т. подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями, тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющимися неотъемлемыми частями договора, и обязуется соблюдать, указанные в них условия кредитования, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении.

Согласно Общим условиям предоставления и обслуживания кредитов и кредитного договора Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) исполнил свои обязательства и открыл банковский счет N ... , путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету N ...

Согласно п.2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штраф и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, погашение задолженности осуществляется за первый месяц, после окончания действия кредитных каникул, последующие месяцы равными по сумме частями в размере 7383 рублей. Последний платеж является корректирующим и составляет сумму 6918,25 рублей. Для осуществления очередного платежа заемщик обязался не позднее даты, указанной в графике платежей, обеспечить наличие счете заемщика или зачисления на иной счет, который может быть указан клиенты для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии), сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму просроченных ранее очередных платежей (при наличии), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии), проценты на просроченную часть основного долга (при наличии).

В нарушение Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету N ... На момент рассмотрения дела задолженность ответчика перед банком не погашена. Расчет, предоставленный истцом о взыскании суммы основного долга в размере 314341,74 рублей, в том числе: суммы основного долга в сумме 296638,87 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 17246,63 рублей; процентов на просроченный долг в сумме 456,24 рублей, ответчиком надлежащими доказательствами не оспорен.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 314, 421, 422, 451, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), 56,98,167 ГПК РФ, суд первой инстанции, признав установленным, что достаточными и бесспорными доказательствами подтвержден тот факт, что ответчиком на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом по кредитному договору, заключенному 18.07.2014, сумма задолженности подтверждена истцом документально, пришел к выводу о взыскании с Балаяна К.Т. в пользу ПАО НБ "ТРАСТ" суммы задолженности, а так же об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований Балаяна К.Т.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и считает необходимым так же указать следующее.

В соответствии со ст.ст.29,30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (и, условиях и графике платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст.435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между сторонами полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия банком письменной оферты клиента, при этом, требование о заключении кредитного договора в письменной форме (ст.820 ГК РФ) считается соблюденной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем, объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, и полностью соответствуют требованиям действующего законодательства.

Согласно п.1 ст.812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (ч. 1).

В силу положений п.3 ст.812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор. Договор совершен в письменной форме посредством составления и подписания сторонами единого документа.

Согласно условиям договора кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика N ... , открытый в НБ "ТРАСТ" (ОАО).

Из материалов дела следует, что со всеми условиями предоставления кредита Балаян К.Т. был ознакомлен и согласен.

Факт предоставления истцу денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета N ... , на который 18.07.2014 зачислены денежные средства в размере 304219,73 рублей, с указанием в назначении платежа: предоставлении кредита согласно кредитному договору N2500666420 от 18.07.2014 с Балаяном К.Т.

Согласно выписке из лицевого счета N ... Балаян К.Т. производил погашение кредита путем внесения платежа в размере 15100 рублей 20.08.2014.

Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к правильному выводу об оставлении без удовлетворения заявленных Балаяном К.Т. исковых требований, как необоснованных.

При этом доводы Балаяна К.Т. о безденежности договора являются несостоятельными, учитывая факт поступления денежных средств на счет истца.

Судебная коллегия находит, что доводы жалобы по существу сводятся к несогласию заявителя с оценкой имеющихся в деле доказательств. Однако данные доводы направлены на переоценку доказательств и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции по правилам ст.ст.12,56,67 ГПК РФ, а потому не могут являться основанием к отмене решения суда.

Иных доказательств, опровергающих выводы суда, либо свидетельствующих и об их неправильности, а также могущих повлиять на суждение суда первой инстанции, апеллянтом не представлено (ст.56 ГПК РФ).

Бремя доказывания между сторонами распределено судом верно, приведенные в судебном решении выводы об обстоятельствах дела, подтверждены доказательствами, убедительно мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и в жалобе не опровергнуты.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда обоснованным, а доводы апелляционной жалобы - не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Андроповского районного суда Ставропольского края от 14 октября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: