Приложение. Областная целевая программа ипотечного жилищного кредитования в Пермской области на 2002 - 2006 гг

Приложение

к закону Пермской области

от 9 августа 2002 г. N 277-46

Областная целевая программа
ипотечного жилищного кредитования в Пермской области
на 2002-2006 гг.

С изменениями и дополнениями от:

31 октября 2003 г.

Информация об изменениях:

Законом Пермской области от 31 октября 2003 г. N 1065-215 в паспорт настоящей программы внесены изменения

См. текст программы в предыдущей редакции

1. Паспорт программы

 Наименование программы.     Областная целевая программа ипотечного

                             жилищного кредитования в Пермской области на

                             2002-2006 годы (далее - программа)

 Цели и задачи программы     Цель - повышение уровня доступности жилья

                             для граждан, проживающих на территории

                             Пермской области, путем создания системы

                             долгосрочного ипотечного жилищного

                             кредитования.

 Задачи программы:           разработка и внедрение единых стандартов,

                             норм и правил ипотечного жилищного

                             кредитования, соответствующих Федеральным

                             требованиям;

                             создание в Пермской области инфраструктуры

                             ипотечного жилищного кредитования;

                             вовлечение в экономический оборот

                             приватизированного жилья;

                             привлечение в жилищную сферу сбережений

                             населения и других внебюджетных финансовых

                             ресурсов

 Основания для разработки    Концепция ипотечного жилищного кредитования

                             в Пермской области одобренная Решением

                             Законодательного Собрания Пермской области

                             от 25.05.2000 N 951

 Заказчик программы          Администрация Пермской области

 Разработчик программы       Комитет строительства, архитектуры и

                             градостроительства Пермской области

 Исполнители программы       Комитет строительства, архитектуры и

                             градостроительства Пермской области, органы

                             местного самоуправления Пермской области

 Предметная область,         Социальный вопрос улучшения жилищных условий

 направления, охватываемые   граждан, проживающих на территории Пермской

 программой                  области;

                             строительный комплекс Пермской области

 Период действия программы   2002 - 2006 годы

 Этапы и сроки реализации    Первый этап (2002 - 2004 годы):

                             разработка нормативной правовой базы

                             ипотечного жилищного кредитования в Пермской

                             области;

                             отбор (аккредитация) на конкурсной основе

                             участников ипотечного жилищного кредитования

                             (банки, страховые компании, риэлторские

                             фирмы, оценщики недвижимости);

                             обучение участников программы;

                             отработка (апробация) и корректировка

                             механизма реализации программы;

                             создание системы ипотечного жилищного

                             кредитования

                             Второй этап (2005 - 2006 годы):

                             развитие системы ипотечного жилищного

                             кредитования;

                             вовлечение в систему ипотечного жилищного

                             кредитования широкого круга хозяйствующих

                             субъектов

 Ресурсное обеспечение       Финансирование программы осуществляет

 программы (объемы и         Пермский областной ипотечный фонд жилищного

 источники финансирования)   кредитования из:

                             средств федерального бюджета, бюджета

                             Пермской области, бюджетных средств

                             муниципальных образований, участвующих в

                             реализации программы;

                             средств населения - участников ипотечного

                             жилищного кредитования, (в том числе с

                             использованием накопительных схем);

                             средств кредитных организаций,

                             предоставляющих кредиты ПОИФ, а также

                             средств, предоставляемых институциональными

                             инвесторами:

                             пенсионными фондами, страховыми

                             организациями, паевыми и инвестиционными

                             фондами, средств предприятий и др.;

                             средств от размещения ипотечных и иных

                             ценных бумаг.

                             Объем потребности финансирования из

                             областного бюджета составляет 720 млн.рублей

 Ожидаемые конечные          Дополнительные вовлечения в хозяйственный

 результаты реализации       оборот за пять лет денежных средств в

 программы                   размере 1972,8 млн.рублей (средства

                             заемщиков и средства, полученные от продажи

                             закладных ОАО "Агентство по ипотечному

                             жилищному кредитованию" (далее - Российское

                             агентство ипотечного жилищного

                             кредитования)

 Контроль за выполнением     Контроль за выполнением программы и

 программы                   расходованием средств осуществляют

                             Законодательное Собрание Пермской области,

                             Администрация Пермской области и

                             Контрольно-счетная палата Пермской области

 Участник программы          Некоммерческая организация "Пермский

                             областной ипотечный фонд жилищного

                             кредитования" (далее - ПОИФ)

2. Основные нормативные документы, которыми руководствуются
участники при реализации программы:

Конституция Российской Федерации.

Гражданский кодекс Российской Федерации.

Жилищный кодекс РСФСР.

Федеральный закон "Об основах федеральной жилищной политики" от 24.12.92 N 4218-1.

Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.98 N 102-ФЗ.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90 N 395-1 (в редакции от 07.08.2001).

Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.97 N 122-ФЗ.

Федеральная целевая программа "Жилище" на 2001 - 2010 годы.

Положение о предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья - с изменениями, внесенными постановлением Правительства Российской Федерации от 27.11.2000 N 891, от 07.06.2001 N 449).

Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 25.08.2001 N 628.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28. и иные.

Информация об изменениях:

Законом Пермской области от 31 октября 2003 г. N 1065-215 в раздел 3 настоящей программы внесены изменения

См. текст раздела в предыдущей редакции

3. Организация системы ипотечного жилищного кредитования

3.1. Функции исполнителей, участников Программы и других юридических и физических лиц, привлекаемых для реализации Программы.

3.1.1. Исключен

Информация об изменениях:

См. текст пункта 3.1.1

3.1.2. Органы местного самоуправления:

участие в реализации Программы на территории соответствующего муниципального образования путем долевого участия в финансировании через ПОИФ;

разработка и принятие местных программ ипотечного жилищного кредитования;

привлечение инвесторов;

выдача гарантий (поручительств) кредиторам;

выдача бюджетных субсидий (в том числе безвозмездных) заемщикам, нуждающимся в улучшении жилищных условий для приобретения жилья, исходя из бюджетных возможностей;

установление очередности предоставления ипотечных кредитов заемщикам;

информирование граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, о возможности участия в программе;

участие в формировании инфраструктуры участников ипотечного жилищного кредитования;

контроль за целевым использованием средств местных бюджетов.

3.1.3. ПОИФ:

координация деятельности участников программы по созданию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Пермской области, в том числе:

методологическое сопровождение программы на всех этапах ее реализации;

разработка и внедрение единых ипотечных стандартов, норм и правил, регламентирующих процедуру ипотечного жилищного кредитования и контроль за их соблюдением;

разработка документов по андеррайтингу заемщиков (оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком);

разработка методов тестирования участников программы при их аккредитации ПОИФ;

разработка механизма рефинансирования кредитных заимствований на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования;

выкуп у аккредитованных кредиторов закладных, соответствующих стандартам ПОИФ;

привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования путем выпуска и размещения ценных бумаг, обеспеченных собственными активами, а также поручительствами Администрации области и органов местного самоуправления;

оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;

взаимодействие с Российским Агентством ипотечного жилищного кредитования;

разработка и реализация механизма удешевления кредитов для второй категории заемщиков;

проведение других мероприятий, направленных на создание и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Пермской области.

3.1.4. Приобретатель жилья (заемщик) - физическое лицо, получившее кредит (заем) для покупки жилья в рассрочку, добровольно предоставившее уже имеющееся у него в собственности или приобретаемое жилье в залог и способное вносить текущие платежи в погашение кредита.

Преимущественным правом на получение ипотечного жилищного кредита обладают граждане, признанные нуждающимися в улучшении своих жилищных условий в установленном порядке.

Плата за кредит (ссудный процент), размер осуществляемого заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса и сроки предоставления кредита определяются условиями, устанавливаемыми Российским агентством ипотечного жилищного кредитования.

Безвозмездные жилищные субсидии и ссуды на оплату части осуществляемого заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса на приобретение, строительство жилья или оплату части процентов за предоставленный для этих целей кредит устанавливаются законодательством Пермской области и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления Пермской области с учетом социально-экономической ситуации гражданам, признанным нуждающимися в улучшении своих жилищных условий в установленном порядке.

3.1.5. Поручитель - юридическое или физическое лицо, поручившееся за приобретателя жилья (заемщика) и несущее имущественную ответственность по его обязательствам.

3.1.6. Продавец жилья - физическое или юридическое лицо, продающее жилье.

3.1.7. Аккредитованный ПОИФ кредитор-банк:

оценивает платежеспособность заемщика по стандартам ПОИФ (в необходимых случаях совместно с ПОИФ);

выдает по стандартам ПОИФ ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их платежеспособности;

осуществляет последующее обслуживание выданных ипотечных кредитов (после выкупа ПОИФ у банка закладной, банк выступает только в качестве расчетно-кассового центра);

инвестирует на договорных с ПОИФ условиях собственные денежные средства в ипотечное кредитование.

3.1.8. Страховая организация - аккредитованная ПОИФ организация, выполняющая по соглашению с ПОИФ функции страхования, а именно: страхование предмета залога, страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование права собственности владельца жилого помещения, а также страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

3.1.9. Аккредитованный ПОИФ риэлтор:

осуществляет подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья;

оказывает помощь в заключении сделок по купле-продаже жилья, организует продажу жилья по поручению других участников рынка жилья;

продает жилье по поручению других участников рынка недвижимости, в том числе органов государственной власти и органов местного самоуправления;

участвует в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

3.1.10. Оператор вторичного ипотечного рынка - ПОИФ или другое юридическое лицо, осуществляющее выкуп и рефинансирование ипотечных кредитов у первичных кредиторов в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

3.1.11. Инвестор - юридические и физические лица, инвестирующие свободные денежные средства на развитие областного рынка ипотечного жилищного кредитования.

3.1.12. Оценочная компания - аккредитованная ПОИФ организация, осуществляющая профессиональную независимую оценку жилых помещений, являющихся предметом залога и (или) договора купли-продажи.

3.1.13. Пермская областная регистрационная палата:

осуществляет государственную регистрацию сделок купли-продажи жилых помещений, оформляет переход прав собственности к новому собственнику;

производит регистрацию договоров об ипотеке и закладной;

является единым административным источником информации о правах собственности и обременению залогом жилья на территории соответствующего территориального регистрационного округа;

ведет единый государственный реестр прав собственности на недвижимое имущество, включая жилые дома и жилые помещения.

осуществляет другие функции, предусмотренные законодательством.

3.1.14. Российское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию:

оказывает методологическую помощь в вопросах ипотечного жилищного кредитования;

осуществляет выкуп у ПОИФ ценных бумаг - закладных под гарантии Администрации области.

3.1.15. Органы опеки и попечительства: дают согласие на передачу в ипотеку (залог) жилых помещений, право собственности на долю которых имеют несовершеннолетние граждане, и на обращение взыскания на данные жилые помещения; осуществляют другие функции, предусмотренные законодательством.

3.2. Основные требования к ипотечным жилищным кредитам:

кредиты предоставляются на срок до 20 лет или менее (не менее 1 года) по заявлению заемщика с учетом его платежеспособности;

кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период);

обязательства по возврату заемных средств наряду с заемщиком несут проживающие вместе с ним совершеннолетние члены его семьи (созаемщики);

переданное в ипотеку жилье должно быть без обременений;

обеспечением возврата кредита является приобретаемое на кредитные средства жилое помещение либо другое жилое помещение заемщика, принадлежащее ему на праве собственности. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на указанное жилое помещение может быть обращено взыскание для погашения долга;

Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

3.3. Подтверждение платежеспособности приобретателя жилья

Величина ежемесячного платежа по кредиту должна быть не более 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщика (в том случае, если они имеются) за соответствующий отчетный период;

В процедуре оценки рисков при погашении кредита, используется официально подтвержденная информация о текущих доходах и имущественном положении приобретателя жилья (заемщика) и совершеннолетних членов его семьи.

3.4. Распределение ответственности

Гарантией исполнения обязательств заемщика по ипотечному жилищному кредитованию являются:

взаимное поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика (созаемщиков);

применение института залога (ипотеки);

страхование;

поручительство третьих лиц;

поручительство предприятия - работодателя заемщика.

3.5. Порядок предоставления ипотечных жилищных кредитов

Порядок предоставления ипотечных жилищных кредитов определяется в соответствии с положением о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов, с учетом требований Российского Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

3.6. Страхование рисков в системе ипотечного жилищного кредитования

Кредиторы, осуществляющие ипотечное кредитование населения на приобретение жилья, обязаны использовать в качестве одного из видов обеспечения обязательств по кредитно