Приложение. Областная целевая программа ипотечного жилищного кредитования в Пермской области на 2002 - 2006 гг

Приложение

к закону Пермской области

от 9 августа 2002 г. N 277-46

Областная целевая программа
ипотечного жилищного кредитования в Пермской области
на 2002-2006 гг.

С изменениями и дополнениями от:

31 октября 2003 г.

Информация об изменениях:

Законом Пермской области от 31 октября 2003 г. N 1065-215 в паспорт настоящей программы внесены изменения

См. текст программы в предыдущей редакции

1. Паспорт программы

 Наименование программы.     Областная целевая программа ипотечного

                             жилищного кредитования в Пермской области на

                             2002-2006 годы (далее - программа)

 Цели и задачи программы     Цель - повышение уровня доступности жилья

                             для граждан, проживающих на территории

                             Пермской области, путем создания системы

                             долгосрочного ипотечного жилищного

                             кредитования.

 Задачи программы:           разработка и внедрение единых стандартов,

                             норм и правил ипотечного жилищного

                             кредитования, соответствующих Федеральным

                             требованиям;

                             создание в Пермской области инфраструктуры

                             ипотечного жилищного кредитования;

                             вовлечение в экономический оборот

                             приватизированного жилья;

                             привлечение в жилищную сферу сбережений

                             населения и других внебюджетных финансовых

                             ресурсов

 Основания для разработки    Концепция ипотечного жилищного кредитования

                             в Пермской области одобренная Решением

                             Законодательного Собрания Пермской области

                             от 25.05.2000 N 951

 Заказчик программы          Администрация Пермской области

 Разработчик программы       Комитет строительства, архитектуры и

                             градостроительства Пермской области

 Исполнители программы       Комитет строительства, архитектуры и

                             градостроительства Пермской области, органы

                             местного самоуправления Пермской области

 Предметная область,         Социальный вопрос улучшения жилищных условий

 направления, охватываемые   граждан, проживающих на территории Пермской

 программой                  области;

                             строительный комплекс Пермской области

 Период действия программы   2002 - 2006 годы

 Этапы и сроки реализации    Первый этап (2002 - 2004 годы):

                             разработка нормативной правовой базы

                             ипотечного жилищного кредитования в Пермской

                             области;

                             отбор (аккредитация) на конкурсной основе

                             участников ипотечного жилищного кредитования

                             (банки, страховые компании, риэлторские

                             фирмы, оценщики недвижимости);

                             обучение участников программы;

                             отработка (апробация) и корректировка

                             механизма реализации программы;

                             создание системы ипотечного жилищного

                             кредитования

                             Второй этап (2005 - 2006 годы):

                             развитие системы ипотечного жилищного

                             кредитования;

                             вовлечение в систему ипотечного жилищного

                             кредитования широкого круга хозяйствующих

                             субъектов

 Ресурсное обеспечение       Финансирование программы осуществляет

 программы (объемы и         Пермский областной ипотечный фонд жилищного

 источники финансирования)   кредитования из:

                             средств федерального бюджета, бюджета

                             Пермской области, бюджетных средств

                             муниципальных образований, участвующих в

                             реализации программы;

                             средств населения - участников ипотечного

                             жилищного кредитования, (в том числе с

                             использованием накопительных схем);

                             средств кредитных организаций,

                             предоставляющих кредиты ПОИФ, а также

                             средств, предоставляемых институциональными

                             инвесторами:

                             пенсионными фондами, страховыми

                             организациями, паевыми и инвестиционными

                             фондами, средств предприятий и др.;

                             средств от размещения ипотечных и иных

                             ценных бумаг.

                             Объем потребности финансирования из

                             областного бюджета составляет 720 млн.рублей

 Ожидаемые конечные          Дополнительные вовлечения в хозяйственный

 результаты реализации       оборот за пять лет денежных средств в

 программы                   размере 1972,8 млн.рублей (средства

                             заемщиков и средства, полученные от продажи

                             закладных ОАО "Агентство по ипотечному

                             жилищному кредитованию" (далее - Российское

                             агентство ипотечного жилищного

                             кредитования)

 Контроль за выполнением     Контроль за выполнением программы и

 программы                   расходованием средств осуществляют

                             Законодательное Собрание Пермской области,

                             Администрация Пермской области и

                             Контрольно-счетная палата Пермской области

 Участник программы          Некоммерческая организация "Пермский

                             областной ипотечный фонд жилищного

                             кредитования" (далее - ПОИФ)

2. Основные нормативные документы, которыми руководствуются
участники при реализации программы:

Конституция Российской Федерации.

Гражданский кодекс Российской Федерации.

Жилищный кодекс РСФСР.

Федеральный закон "Об основах федеральной жилищной политики" от 24.12.92 N 4218-1.

Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.98 N 102-ФЗ.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90 N 395-1 (в редакции от 07.08.2001).

Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.97 N 122-ФЗ.

Федеральная целевая программа "Жилище" на 2001 - 2010 годы.

Положение о предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья - с изменениями, внесенными постановлением Правительства Российской Федерации от 27.11.2000 N 891, от 07.06.2001 N 449).

Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 25.08.2001 N 628.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28. и иные.

Информация об изменениях:

Законом Пермской области от 31 октября 2003 г. N 1065-215 в раздел 3 настоящей программы внесены изменения

См. текст раздела в предыдущей редакции

3. Организация системы ипотечного жилищного кредитования

3.1. Функции исполнителей, участников Программы и других юридических и физических лиц, привлекаемых для реализации Программы.

3.1.1. Исключен

Информация об изменениях:

См. текст пункта 3.1.1

3.1.2. Органы местного самоуправления:

участие в реализации Программы на территории соответствующего муниципального образования путем долевого участия в финансировании через ПОИФ;

разработка и принятие местных программ ипотечного жилищного кредитования;

привлечение инвесторов;

выдача гарантий (поручительств) кредиторам;

выдача бюджетных субсидий (в том числе безвозмездных) заемщикам, нуждающимся в улучшении жилищных условий для приобретения жилья, исходя из бюджетных возможностей;

установление очередности предоставления ипотечных кредитов заемщикам;

информирование граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, о возможности участия в программе;

участие в формировании инфраструктуры участников ипотечного жилищного кредитования;

контроль за целевым использованием средств местных бюджетов.

3.1.3. ПОИФ:

координация деятельности участников программы по созданию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Пермской области, в том числе:

методологическое сопровождение программы на всех этапах ее реализации;

разработка и внедрение единых ипотечных стандартов, норм и правил, регламентирующих процедуру ипотечного жилищного кредитования и контроль за их соблюдением;

разработка документов по андеррайтингу заемщиков (оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком);

разработка методов тестирования участников программы при их аккредитации ПОИФ;

разработка механизма рефинансирования кредитных заимствований на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования;

выкуп у аккредитованных кредиторов закладных, соответствующих стандартам ПОИФ;

привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования путем выпуска и размещения ценных бумаг, обеспеченных собственными активами, а также поручительствами Администрации области и органов местного самоуправления;

оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;

взаимодействие с Российским Агентством ипотечного жилищного кредитования;

разработка и реализация механизма удешевления кредитов для второй категории заемщиков;

проведение других мероприятий, направленных на создание и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Пермской области.

3.1.4. Приобретатель жилья (заемщик) - физическое лицо, получившее кредит (заем) для покупки жилья в рассрочку, добровольно предоставившее уже имеющееся у него в собственности или приобретаемое жилье в залог и способное вносить текущие платежи в погашение кредита.

Преимущественным правом на получение ипотечного жилищного кредита обладают граждане, признанные нуждающимися в улучшении своих жилищных условий в установленном порядке.

Плата за кредит (ссудный процент), размер осуществляемого заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса и сроки предоставления кредита определяются условиями, устанавливаемыми Российским агентством ипотечного жилищного кредитования.

Безвозмездные жилищные субсидии и ссуды на оплату части осуществляемого заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса на приобретение, строительство жилья или оплату части процентов за предоставленный для этих целей кредит устанавливаются законодательством Пермской области и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления Пермской области с учетом социально-экономической ситуации гражданам, признанным нуждающимися в улучшении своих жилищных условий в установленном порядке.

3.1.5. Поручитель - юридическое или физическое лицо, поручившееся за приобретателя жилья (заемщика) и несущее имущественную ответственность по его обязательствам.

3.1.6. Продавец жилья - физическое или юридическое лицо, продающее жилье.

3.1.7. Аккредитованный ПОИФ кредитор-банк:

оценивает платежеспособность заемщика по стандартам ПОИФ (в необходимых случаях совместно с ПОИФ);

выдает по стандартам ПОИФ ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их платежеспособности;

осуществляет последующее обслуживание выданных ипотечных кредитов (после выкупа ПОИФ у банка закладной, банк выступает только в качестве расчетно-кассового центра);

инвестирует на договорных с ПОИФ условиях собственные денежные средства в ипотечное кредитование.

3.1.8. Страховая организация - аккредитованная ПОИФ организация, выполняющая по соглашению с ПОИФ функции страхования, а именно: страхование предмета залога, страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование права собственности владельца жилого помещения, а также страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

3.1.9. Аккредитованный ПОИФ риэлтор:

осуществляет подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья;

оказывает помощь в заключении сделок по купле-продаже жилья, организует продажу жилья по поручению других участников рынка жилья;

продает жилье по поручению других участников рынка недвижимости, в том числе органов государственной власти и органов местного самоуправления;

участвует в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

3.1.10. Оператор вторичного ипотечного рынка - ПОИФ или другое юридическое лицо, осуществляющее выкуп и рефинансирование ипотечных кредитов у первичных кредиторов в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

3.1.11. Инвестор - юридические и физические лица, инвестирующие свободные денежные средства на развитие областного рынка ипотечного жилищного кредитования.

3.1.12. Оценочная компания - аккредитованная ПОИФ организация, осуществляющая профессиональную независимую оценку жилых помещений, являющихся предметом залога и (или) договора купли-продажи.

3.1.13. Пермская областная регистрационная палата:

осуществляет государственную регистрацию сделок купли-продажи жилых помещений, оформляет переход прав собственности к новому собственнику;

производит регистрацию договоров об ипотеке и закладной;

является единым административным источником информации о правах собственности и обременению залогом жилья на территории соответствующего территориального регистрационного округа;

ведет единый государственный реестр прав собственности на недвижимое имущество, включая жилые дома и жилые помещения.

осуществляет другие функции, предусмотренные законодательством.

3.1.14. Российское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию:

оказывает методологическую помощь в вопросах ипотечного жилищного кредитования;

осуществляет выкуп у ПОИФ ценных бумаг - закладных под гарантии Администрации области.

3.1.15. Органы опеки и попечительства: дают согласие на передачу в ипотеку (залог) жилых помещений, право собственности на долю которых имеют несовершеннолетние граждане, и на обращение взыскания на данные жилые помещения; осуществляют другие функции, предусмотренные законодательством.

3.2. Основные требования к ипотечным жилищным кредитам:

кредиты предоставляются на срок до 20 лет или менее (не менее 1 года) по заявлению заемщика с учетом его платежеспособности;

кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период);

обязательства по возврату заемных средств наряду с заемщиком несут проживающие вместе с ним совершеннолетние члены его семьи (созаемщики);

переданное в ипотеку жилье должно быть без обременений;

обеспечением возврата кредита является приобретаемое на кредитные средства жилое помещение либо другое жилое помещение заемщика, принадлежащее ему на праве собственности. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на указанное жилое помещение может быть обращено взыскание для погашения долга;

Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

3.3. Подтверждение платежеспособности приобретателя жилья

Величина ежемесячного платежа по кредиту должна быть не более 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщика (в том случае, если они имеются) за соответствующий отчетный период;

В процедуре оценки рисков при погашении кредита, используется официально подтвержденная информация о текущих доходах и имущественном положении приобретателя жилья (заемщика) и совершеннолетних членов его семьи.

3.4. Распределение ответственности

Гарантией исполнения обязательств заемщика по ипотечному жилищному кредитованию являются:

взаимное поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика (созаемщиков);

применение института залога (ипотеки);

страхование;

поручительство третьих лиц;

поручительство предприятия - работодателя заемщика.

3.5. Порядок предоставления ипотечных жилищных кредитов

Порядок предоставления ипотечных жилищных кредитов определяется в соответствии с положением о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов, с учетом требований Российского Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

3.6. Страхование рисков в системе ипотечного жилищного кредитования

Кредиторы, осуществляющие ипотечное кредитование населения на приобретение жилья, обязаны использовать в качестве одного из видов обеспечения обязательств по кредитному договору специальную комплексную страховую программу, которая включает:

страхование предмета залога (ипотеки);

страхование жизни и трудоспособности заемщика;

страхование прав собственника на приобретаемое жилье (титульное страхование);

страхование гражданско-правовой ответственности участников рынка ипотечного кредитования.

Заемщик является страхователем по договору страхования, осуществляемого за счет его средств. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования является кредитор, предоставивший кредит. В случае продажи кредитором закладной оформленной при выдаче (оформлении) кредита, права первого выгодоприобретателя переходят к владельцу закладной.

Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора (договора займа) и на каждую конкретную дату периода кредитования (заимствования) должна быть не менее остатка ссудной задолженности, увеличенного на десять процентов. Выплата страхового возмещения производится выгодоприобретателю.

Срок действия договора страхования должен быть не менее срока кредитования плюс один день.

Кредитор (владелец закладной) через уполномоченное лицо осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющихся обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по ипотечному жилищному кредиту. Страховая организация информирует владельца (держателя) закладной об исполнении заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по ипотечному жилищному кредиту.

3.7. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке

Оценка жилых помещений, приобретаемых заемщиком на заемные средства, осуществляется аккредитованными ПОИФ специализированными оценочными фирмами, либо специалистами-оценщиками. При этом необходимо учитывать особенность и специфику целей, для которых производится оценка. Специфика заключается в том, что кредитор рассматривает данную недвижимость, прежде всего, как имущество обеспечивающее возвратность предоставляемых заемщику по кредитному договору заемных денежных средств и процентов.

Кредитор на основе заключения оценщика определяет достаточность данного обеспечения с точки зрения величины предоставляемого кредита.

3.8. Мероприятия по реализации программы:

N п/п	Наименование мероприятия	Исполнитель	Сроки исполнения
1.	Разработка нормативной правовой базы:	ПОИФ	до 01.09.2002
1.1	Положение о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов	ПОИФ	до 01.09.2002
1.2	Положение о порядке аккредитации участников Программы	ПОИФ	до 01.09.2002
1.3	Примерная Программа ипотечного жилищного кредитования в муниципальном образовании	ПОИФ	до 01.09.2002
1.4	Примерный договор о сотрудничестве между ПОИФ и администрацией муниципального образования; договор об оказании ПОИФ консалтинговых услуг	ПОИФ	до 01.09.2002
1.5	Положение о порядке установления очередности на получение ипотечного жилищного кредита	ПОИФ	до 01.09.2002
1.6	Положение об использовании бюджетных средств, направленных на финансирование ипотечного жилищного кредитования	ПОИФ	до 01.09.2002
1.7	Методика расчета средней стоимости квадратного метра жилья по территориям Пермской области и другие нормативные правовые документы
2.	Обучение персонала юридических лиц, участвующих в ипотечном жилищном кредитовании	ПОИФ	до 1 июля ежегодно
3.	Отбор (аккредитация) на конкурсной основе участников ипотечного жилищного кредитования (банков, страховых и риэлторских компаний, оценщиков)	ПОИФ	до 1 июля ежегодно

Информация об изменениях:

Законом Пермской области от 31 октября 2003 г. N 1065-215 в раздел 4 настоящей программы внесены изменения

См. текст таблицы в предыдущей редакции

4. Ресурсное обеспечение программы

Финансирование программы осуществляется через ПОИФ с использованием:

средств бюджета Пермской области направляемых на ипотечное жилищное кредитование;

средств федерального бюджета, выделенных субъекту Российской Федерации на развитие ипотечного жилищного кредитования;

средств бюджетов муниципальных образований, участвующих в реализации программы;

собственных средств ПОИФ;

средств граждан-участников ипотечного жилищного кредитования, с использованием накопительных схем;

средств кредитных организаций, предоставляющих кредит ПОИФ;

средств, предоставляемых институциональными инвесторами (пенсионными фондами, страховыми организациями, паевыми инвестиционными фондами и др.);

средств от размещения ипотечных ценных бумаг;

средств предприятий-инвесторов.

Сводные финансовые затраты

N п/п	Наименование мероприятия	Испол- нитель	Источ- ник финан- сиро вания	Источник	Всего на период действия Программы			В том числе по годам (в ценах на 2002 год)
					Теку- щие рас- ходы	Капи- таль- ные рас- ходы	Всего	2002 год	2003 год	2004 год	2005 год	2006 год
1.	Создание системы ипотечного кредитования: выкуп закладных у аккредитованных банков	ПОИФ	Област- ной бюджет	Бюджет содействия инвестициям (млн. рублей)	-	720,0	720,0	0	20,0	200,0	250,0	250,0
			Местный бюджет (млн.рублей) (прогноз)		-	720,0	720,0	0	20,0	200,0	250,0	250,0
	Итого по мероприятию				-	1440,0	1440,0	0	40,0	400,0	500,0	500,0
2.	Средства, полученные от продажи закладных Российскому агентству ипотечного жилищного кредитования (млн.рублей) (прогноз)	ПОИФ	привле- ченные средства		1440,0	-	1440,0	0	40,0	400,0	500,0	500,0
	Итого по мероприятию				1440,0	-	1440,0	0	40,0	400,0	500,0	500,0
	Всего по Программе				1440,0	1440,0	2880,0	0	80,0	800,0	1000,0	1000,0

Средства для финансирования Программы предусматриваются законом о бюджете области на очередной финансовый год в соответствии с Законом Пермской области "О бюджете содействия инвестициям Пермской области". Распределение вышеуказанных средств в разрезе муниципальных образований Пермской области осуществляет Губернатор области.

Получателем средств областного бюджета, выделяемых на реализацию программы, является ПОИФ на основе положения об использовании бюджетных средств, направленных на ипотечное жилищное кредитование.

Отдельной строкой в бюджете области предусматриваются средства на содержание ПОИФ в соответствии со сметой, согласованной с Администрацией области.

Информация об изменениях:

Законом Пермской области от 31 октября 2003 г. N 1065-215 раздел 5 настоящей программы изложен в новой редакции

См. текст раздела в предыдущей редакции

5. Ожидаемые результаты реализации Программы (в ценах 2002 года)

N п/п	Система показателей оценки эффектив- ности реализации Программы	Наименование мероприятия	Фактиче- ское значение показате- ля на момент разработ- ки Програм- мы	Изменение значений показателя по годам					Целе- вое значе- ние показа- теля на момент оконча- ния дейст- вия Прог- раммы
				2002 год	2003 год	2004 год	2005 год	2006 год
1..	Количество кредитов, шт.	Выкуп закладных у аккредитован- ных банков	0	0	100	1000	1250	1250	3600
2..	Дополнитель- ное вовлечение в хозяйствен- ный оборот денежных средств, млн. рублей	Всего, в том числе: 2.1. Средства, полученные от продажи закладных Российскому агентству ипотечного жилищного кредитования 2.2. Средства заемщиков, привлеченные при оформлении ипотечных кредитов (первоначаль- ный платеж заемщиков на приобретаемое жилье, оплата нотариальных услуг, услуг оценщика, риэлтора, страхование и др.)	0 0	0 0	40 10,8	400 108	500 207	500 207	1972,8 1440 532,8

6. Заключение

Настоящая программа позволит создать самодостаточную и саморазвивающуюся систему ипотечного жилищного кредитования граждан, проживающих на территории Пермской области.