Вход
Купить систему ГАРАНТ
Получить демо-доступ
Узнать стоимость
Информационный банк
Подобрать комплект
Семинары
Закон Тверской области от 1 ноября 2001 г. N 190-ОЗ-2 "Об областной целевой программе "Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2002-2006 годы" (с изменениями и дополнениями) (утратил силу)
Закон Тверской области
от 1 ноября 2001 г. N 190-ОЗ-2
"Об областной целевой программе
"Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области
на 2002-2006 годы"
С изменениями и дополнениями от:
10 января 2003 г.
ГАРАНТ:
Законом Тверской области от 14 апреля 2005 г. N 65-ЗО настоящий закон признан утратившим силу с 1 января 2005 г.
И.о. Председателя
Законодательного Собрания
|
Тверской области |
А.В. Грибов |
Информация об изменениях:
Законом Тверской области от 10 января 2003 г. N 01-ОЗ в настоящую программу внесены изменения
Одобрена постановлением
Губернатора Тверской области
от 1 октября 2001 г. N 404
Администрация Тверской области
Областная целевая программа
"Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области
на 2002-2006 годы"
(утв. законом Тверской области от 1 ноября 2001 г. N 190-ОЗ-2)
С изменениями и дополнениями от:
10 января 2003 г.
Тверь 2001 г.
Паспорт
областной целевой программы
"Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области
на 2002-2006 г.г."
Наименование Программы областная целевая программа "Ипотечное
жилищное кредитование в Тверской области
на 2002-2006 годы"
Дата принятия решения Распоряжение Губернатора Тверской
о разработке Программы области N 473-р от 16.04.2001 года
Государственный заказчик Департамент экономики и промышленной
политики Тверской области
Основные разработчики "Тверской областной фонд ипотечного
Программы кредитования" (далее по тексту Фонд)
Департамент экономики и промышленной
политики Тверской области
Цели и задачи Программы - обеспечение жильем населения области
на основе создания эффективно рабо-
тающей системы, основанной на рыноч-
ных принципах приобретения жилья на
свободном от монополизма жилищном
рынке, за счет собственных средств
граждан, выделяемых субсидий
и долгосрочных ипотечных кредитов;
- создание эффективного финансово-
организационного механизма функциони-
рования системы ипотечного кредито-
вания;
- повышение качества жизни жителей
Тверской области и снижение социальной
напряженности в жилищном вопросе;
- создание системы приобретения
доступного жилья для основной части
населения области;
- привлечение в жилищное строительство
сбережений населения и внебюджетных
финансовых ресурсов;
- активизация рынка жилья , вовлечение
в реальный экономический оборот
приватизированного жилья, а также
незавершенного строительством жилья;
- оживление экономики Тверской области
в целом.
Сроки и этапы реализации
Программы 2002-2006 годы.
Перечень основных - выдача ипотечных займов гражданам,
мероприятий проживающим на территории Тверской
области, для улучшения жилищных
условий;
- совершенствование нормативно-правовой
базы системы ипотечного жилищного
кредитования;
- формирование и развитие инвестиционной
инфраструктуры системы ипотечного
жилищного кредитования;
- организация управления системой ипотеч-
ного жилищного кредитования;
- информационное обеспечение системы
ипотечного жилищного кредитования.
Исполнители основных - департамент архитектуры, инвестиций и
мероприятий строительного комплекса Тверской
области;
- департамент финансов Тверской области;
- администрации муниципальных
образований;
- финансовые учреждения, предприятия
и организации - участники системы
ипотечного жилищного кредитования.
Объемы и источники Общая стоимость Программы составляет
финансирования 1760 млн. руб. в том числе за счет
средств:
- федерального бюджета - 70 млн. рублей;
- областного бюджета - 130 млн. рублей;
- муниципальных бюджетов - 63 млн. рублей;
- внебюджетных источников - 1497 млн.
рублей;
в том числе за счет средств:
- населения - 875 млн. рублей.
Ожидаемые результаты - улучшение жилищных условий более
от реализации Программы 6,5 тыс. семей, нуждающихся и стоящих
в очереди на жилье;
- привлечение в экономику области
дополнительных инвестиционных средств
не менее 1497 млн. рублей;
- получение мультипликативного эффекта
от увеличения налоговых поступлений
в областной бюджет и бюджеты муници-
пальных образований в результате
реализации Программы;
- создание дополнительных рабочих мест
(более 10 % трудоспособного населения
области).
Система организации - контроль за реализацией Программы
контроля за исполнением осуществляет Департамент экономики
Программы и промышленной политики Тверской
области;
- ежеквартальный контроль за использова-
нием бюджетных средств осуществляет
Департамент финансов Тверской
области;
- ежегодный доклад Губернатору о ходе
реализации Программы представляет Фонд.
Введение
Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Согласно Конституции Российской Федерации решение жилищных вопросов возложено на региональные власти.
Областная целевая программа "Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2002-2006 годы" (далее по тексту Программа) разработана в соответствии с распоряжением Губернатора Тверской области от 16.04.2001 года N 473-р "О концепции ипотечного жилищного кредитования в Тверской области".
Разработка Программы была обусловлена необходимостью снижения социальной напряженности в жилищном вопросе за счет обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан, проживающих на территории Тверской области. А также наличием экономических и социальных предпосылок для становления института ипотеки в Тверской области, большим интересом и заинтересованностью к проблеме ипотечного кредитования органов власти и хозяйствующих субъектов Тверской области, наличием достаточных, но не организованных инвестиционных ресурсов в регионе, необходимостью создания дополнительной нормативно-правовой базы на уровне субъекта Федерации и местного самоуправления.
Основой Программы является комплексный подход к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан Тверской области, ориентированный на определение основных направлений по созданию эффективного рыночного механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное решение жилищной проблемы, охватывающей все слои населения области.
Нормативной правовой базой для разработки Программы является:
Федеральный закон от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
Постановление Губернатора Тверской области от 02.02.2001 года N 53 "О создании системы ипотечного жилищного кредитования в Тверской области";
Постановление Губернатора Тверской области от 16.04.2001 года N 160 "Об утверждении Порядка предоставления средств из областного бюджета на возвратной основе "Тверскому областному фонду ипотечного жилищного кредитования";
Концепция ипотечного жилищного кредитования в Тверской области, утвержденная Распоряжением Губернатора Тверской области от 16.04.01 года N 473-р.
Областная целевая Программа "Создание благоприятного инвестиционного климата для привлечения инвестиций в экономику Тверской области на 2001-2003 годы", утвержденная Постановлением Законодательного Собрания Тверской области от 26.07.2001 года N 808-П-2.
В течение трех лет после вступления в действие Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" во многих регионах Российской Федерации были разработаны программные документы по развитию региональных систем долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения, учитывающие сложившуюся объективную экономическую ситуацию и социальные условия в каждом конкретном регионе.
За последние годы регионами России накоплен как положительный, так и отрицательный опыт внедрения ипотечного жилищного кредитования. Пополняется необходимая нормативно-правовая база, совершенствуется финансово-организационный механизм привлечения долговременных кредитных ресурсов в период неустойчивой экономики на различных региональных уровнях.
Готовится к принятию в Государственной Думе проект Федерального закона "Об эмиссионных ипотечных ценных бумагах". Целью законопроекта является создание в Российской Федерации условий, способствующих развитию ипотечного жилищного кредитования, путем привлечения в эту сферу средств частных и институциональных инвесторов. Данный проект закона устанавливает виды ипотечных бумаг и удостоверяемые ими права, требования к их форме, порядок и процедуру их эмиссии, особенности обращения, а также особый способ обеспечения исполнения обязательств эмитента по ипотечным ценным бумагам . При разработке Программы был учтен опыт таких регионов, как город Москва, Алтайский край, Иркутская область, Самарская, Нижегородская, Брянская области, а также опыт других краев и областей Российской Федерации, осуществляющих Программы ипотечного жилищного кредитования на своей территории. Учтены предложения, высказанные при обсуждении "Концепции ипотечного жилищного кредитования Тверской области".
Программа разработана в соответствии с постановлением Губернатора Тверской области от 16.11.1995 года N 271 "О закупках и поставках продукции для государственных нужд Тверской области и подготовке материалов по федеральным целевым программам", а также "Порядком разработки и реализации областных целевых программ и межрегиональных целевых программ, в осуществлении которых участвует Тверская область", утвержденным постановлением Губернатора Тверской области от 16.11.95 года N 271 (с изменениями, внесенными постановлениями Губернатора Тверской области N 605 от 16.07.1999 г. и N 280 от 13.07.2001 г.).
I. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения
программными методами
В сложившейся социально-экономической ситуации в Тверской области при решении вопроса обеспечения населения жильем с помощью системы ипотечного кредитования необходимо учитывать следующие проблемы:
1.1. Невозможность основной части населения области самостоятельно улучшить жилищные условия
По данным областного комитета государственной статистики и Управления по труду и социальным вопросам на начало 2001 года в области наметилась тенденция к уменьшению доли бедного населения на территории Тверской области. Доля населения с доходами ниже прожиточного минимума во 2 квартале 2001 года составляла 25,8% от общей численности населения (для сравнения в конце 2000 года - 39,4 %). Другими словами, в области появились экономические и социальные предпосылки для улучшения качества жизни и улучшения жилищных условий граждан Тверской области. Но на сегодняшний день уровень доходов основной части населения не позволяет улучшить жилищные условия единовременно, за счет собственных средств. Среднемесячная заработная плата работающих в экономике области на начало 2001 года составляла 1575 рублей.
По данным областного комитета государственной статистики на покупку недвижимости в 2000 году было использовано 79 млн. руб., удельный вес этих расходов составляет менее 0,5 % от общего объема расходов населения. Большую роль в увеличении платежного спроса на жилье граждан области может сыграть региональная система ипотечного жилищного кредитования, сделав приобретение жилья доступным для основной части населения области. Повышение социально-экономической активности населения в вопросах строительства и приобретения жилья привлечет в сферу жилищного строительства сбережения населения.
По данным областной статистики:
- денежные доходы населения в 2000 г. составляли 22 млрд. 676 млн. руб.
- денежные расходы в том же году - 20 млрд. 371 млн. руб.
- собственных накоплений в 2000 году у населения осталось более 2 млрд.300 млн. руб.
Современная региональная жилищная политика должна сделать акцент на решение жилищных проблем основной части работающего населения области, располагающего средними доходами, собственными накоплениями и имеющего жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Необходимо только создать кредитный механизм, при котором основная часть населения могла бы без ущерба для семейного бюджета ежемесячно выплачивать кредит и проценты по нему. Таким механизмом может стать долгосрочное ипотечное жилищное кредитование граждан Тверского региона.
1.2. Отсутствие доверия части населения, руководителей предприятий и учреждений к кредитно-финансовым структурам, внебюджетным фондам
За последние 5 лет (1997-2001 годы) на территории области прекратили существование 10 коммерческих банков, 5 внебюджетных организаций, занимавшихся финансовыми операциями (страховые, инвестиционные, финансовые компании). Вернуть доверие населения области к кредитно-финансовым структурам и внебюджетным фондам возможно через систему ипотечного жилищного кредитования. Именно данная система позволит увидеть результат не только через несколько лет, а уже в масштабе региона через несколько месяцев, если будет не только заинтересованность, но и помощь со стороны органов власти всех уровней и хозяйствующих субъектов Тверской области.
1.3. Отсутствие возможностей у бюджетов всех уровней инвестировать значительные средства на развитие строительного комплекса в Тверском регионе
Тверская область на сегодняшний день является дотационным регионом. Данная ситуация приводит к тому, что ежегодные направления средств из областного бюджета и бюджетов муниципальных образований на жилищное строительство являются мизерными, и ни в коей мере не изменяют критическую ситуацию в регионе с обеспечением нуждающихся жильем.
По данным статистики 44800 семей состояли в 2000 году на учете на улучшение жилищных условий в области.
По данным областной Администрации в 2000 году на строительство жилья в Тверской области было выделено:
федеральным бюджетом -15 млн. рублей;
областным бюджетом - 6 млн. 700 тысяч рублей;
всего - 21 млн.700 тысяч рублей, а в пересчете на квадратные метры - это 3600 (по рыночной цене), или в среднем 60 квартир.
Ввод в действие жилых домов в 2000 г. сократился по сравнению с 1999 г. с 292 тыс. кв. метров до 217 тыс. кв. метров.
Строительство жилых домов в сельской местности за последние 10 лет сократилось почти в 6 раз (в 1990 году было введено 307,2 тыс. кв. м., в 2000 г. - 50,9 тыс. кв. м).
Положение усугубляется большим количеством незавершенного жилищного строительства, которое из года в год практически не уменьшается.
Так по данным статистики и рай-, гор- администраций в объектах, незавершенных строительством:
на 01.01.1999 года 661,437 тысяч квадратных метров;
на 01.01.2000 года 540,233 тысяч квадратных метров;
на 01.01.2001 года более, 600 тысяч квадратных метров;
Решение вышеназванной проблемы возможно только программными методами.
1.4. Наличие ресурсной базы региональных коммерческих банков, но отсутствие экономической заинтересованности банков в инвестировании системы ипотечного жилищного кредитования
На сегодняшний день отсутствует возможность привлечения долгосрочных денежных ресурсов коммерческих банков на развитие ипотечного жилищного кредитования, так как нет необходимой экономической базы и региональной инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных жилищных кредитов в Тверском регионе. Как следствие, отсутствие заинтересованности банковских структур в участии в Программе ипотечного жилищного кредитования и возникновение острой проблемы "дешевых и длинных" денег.
На территории области на 1 января 2001 года зарегистрировано и работает 14 коммерческих банков, из них региональных - 8 . Остальные банки являются филиалами, отделениями банков других регионов Российской Федерации (включая и Сбербанк РФ).
Но ни один коммерческий региональный банк не в состоянии формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам и ставкам рано или поздно приводит к потере ликвидности и в, конечном счете, к банкротству банка.
На основании вышеизложенного, можно констатировать, что без разработки и внедрения особого финансово-организационного механизма, невозможно привлечь коммерческие банки в систему долгосрочного жилищного кредитования населения Тверской области. Данная проблема требует решения в рамках областной целевой программы.
1.5. Незаинтерсованность внебюджетных инвесторов на территории области, обладающих "длинными и дешевыми" ресурсами, направлять эти ресурсы в областную систему ипотечного жилищного кредитования
Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться не только на финансирование со стороны государственного бюджета, но и на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов и различных потенциальных инвесторов (страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды и другие частные и институциональные инвесторы, желающие разместить средства в надежные высоколиквидные ценные бумаги).
На территории области в настоящий момент работает:
одна инвестиционная региональная компания;
девять негосударственных пенсионных фондов;
семнадцать страховых компаний;
Это прямо указывает на то, что на сегодняшний день в области имеются достаточные инвестиционные ресурсы, которые возможно привлечь в систему долгосрочного ипотечного кредитования. Но при анализе деятельности внебюджетных организаций представляется необходимым (как и в ситуации с коммерческими банками) разработать особый экономический и правовой механизмы привлечения инвестиционных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, ибо отсутствие таких механизмов делает невозможным привлечение данных инвесторов в областную систему жилищного кредитования населения (Схема N 1). Поскольку данная проблема требует комплексного подхода, то решение вышеуказанной проблемы возможно только программными методами.
1.6. Несовершенство законодательной и нормативной базы и, как следствие, значительные риски для большинства участников системы ипотечного жилищного кредитования
Существующая нормативная и законодательная база не в полной мере обеспечивают развитие ипотечного жилищного кредитования и тем более тех схем, которые сегодня уже применяются на практике в Тверском регионе.
Необходимо выделить несколько ключевых проблем, существенно затрудняющих развитие системы ипотечного жилищного кредитования, требующих разрешения на федеральном уровне.
На сегодняшний день на федеральном уровне в целом сформирована основа законодательной базы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования. Однако выявленные правоприменительной практикой пробелы и недостатки в законодательстве не снижают актуальности дальнейшего совершенствования как федерального, так и областного законодательства. Основной задачей органов государственной власти Тверской области в этом направлении является инициирование внесения соответствующих изменений в действующее федеральное законодательство, а также активное участие в разработке новых нормативно-правовых актов.
Риски предоставления ипотечных жилищных кредитов усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае не возврата заемных средств. Необходимо инициировать внесение соответствующих изменений в действующие нормы Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в Гражданский кодекс РФ, Жилищный кодекс РСФСР. В этой связи было бы целесообразно обобщить имеющуюся судебную практику, в том числе и по Тверской области, по разрешению дел, связанных с обращением взыскания на заложенное недвижимое имущество и выселением недобросовестных заемщиков, а также дать руководящие разъяснения с целью избежания неоднозначного подхода при рассмотрении судами данной категории дел.
Необходимо заполнить существующий правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, так как на федеральном уровне не урегулировано, что может служить основанием для дачи согласия органов опеки и попечительства на совершение сделок с данными жилыми помещениями.
Огромной проблемой остается на сегодняшний день и то, что участники ипотечного жилищного кредитования вынуждены нести значительные расходы, связанные с оформлением сделок купли-продажи и залога недвижимости. Необходимо выйти с инициативой о снижении размера государственной пошлины при нотариальном удостоверении и государственной регистрации договоров ипотеки. На региональном уровне необходимо разработать и принять закон "Об ипотечном жилищном кредитовании в Тверской области", который должен создать правовые механизмы социальной защиты граждан в случае выселения их из заложенных жилых помещений. Необходимо создать специализированный жилой фонд, фонд временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях. Данный закон должен заложить в целом основы функционирования двухуровневой системы ипотечного жилищного кредитования и обозначить роль "Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования" как основного координатора деятельности всех участников ипотечного жилищного кредитования на территории Тверской области.
1.7. Неблагоприятная демографическая ситуация в регионе
Уже на протяжении многих лет по данным Тверского областного комитета государственной статистики (далее по тексту Комитет статистики) показатели естественного движения населения в области остаются одними из самых неблагополучных в России.
Так, по сравнению с 1999 годом в 2000 году уровень естественной убыли увеличился на 2% при росте смертности на 3%.
Из 1575000 человек, проживающих в области, 393000 человек пенсионного возраста - женщины и мужчины старше 55 и 60 лет соответственно, что составляет почти 25% (24,9%) от всего населения области. Согласно действующему законодательству трудоспособный возраст для мужчин - 16-59 лет, для женщин - 16-54 лет включительно.
Количество людей в трудоспособном возрасте в области по данным статистики на 2000 год составило 930,8 тысяч человек, удельный вес от общего числа жителей - 59 %. Из них:
- занятых в экономике - 666,1 тысяч человек, удельный вес соответственно - 42 %;
не занятых в экономике - 198 тысяч человек, удельный вес - 12,6 % от общего числа жителей, проживающих на территории области.
Помочь оживить экономику Тверского региона могут только трудоспособные жители области, в особенности ее молодежь при наличии условий расширения занятости в реальном секторе экономики и предоставление возможностей приобретения жилья с помощью ипотечного кредитования.
Число выбывших из Тверской области в 2000 году по итогам межобластной миграции в другие регионы России превышает число прибывших - соответственно 12139 человек и 10165 человек.
Число родившихся на 1000 человек населения области составляет 7,3 человек.
Говоря о демографической ситуации в регионе, необходимо отметить прямую зависимость данной ситуации не только от уровня жизни, но, в первую очередь, от уровня обеспеченности жильем населения, в особенности молодых и многодетных семей.
Так, по данным Комитета статистики, в 2000 году смогли улучшить свои жилищные условия:
только 42 многодетных семьи (для сравнения в 1990 году - 395 многодетных семей);
и 169 молодых семей (в 1990 году - 1312 молодых семей).
Из общего числа семей, состоящих на учете на улучшение жилищных условий на конец 2000 года - 44800. Из них: многодетных - 1592 семьи, молодых - 2250 семей.
На территории области из общего числа семей, состоящих на учете на конец 2000 года
проживало в коммунальных квартирах - 9030, (20 %);
проживало в общежитиях - 6213, (14 %);
состоит на учете 10 и более лет - 14199, (32 %).
В связи с этим, представляется актуальным выработать комплексный подход к решению жилищной проблемы в регионе. Для этого необходимы совместные усилия органов законодательной и исполнительной власти региона, действующих на его территории предприятий, организаций и населения. Другими словами, решить жилищную проблему возможно только путем консолидации бюджетных и внебюджетных ресурсов, целенаправленных, скоординированных действий органов региональной власти и всех участников системы ипотечного жилищного кредитования в рамках областной целевой программы.
II. Цели, задачи и сроки реализации Программы
Главной целью Программы по развитию долгосрочного ипотечного жилищного кредитования является обеспечение жильем населения Тверской области на основе создания эффективно работающей системы, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке, за счет собственных средств граждан, выделяемых субсидий и долгосрочных ипотечных кредитов.
2.1. Цели Программы:
создание эффективного финансово-организационного механизма функционирования системы долгосрочного ипотечного кредитования в Тверской области;
повышение качества жизни жителей Тверской области и снижение социальной напряженности в жилищном вопросе;
привлечение в жилищное строительство сбережений населения и других внебюджетных финансовых ресурсов;
активизация рынка жилья, вовлечение в реальный экономический оборот приватизированного жилья, а также незавершенного строительством жилья;
создание системы приобретения доступного жилья для основной части населения области;
оживление экономики Тверской области в целом.
2.2. Задачи Программы:
содействовать изменению "иждивенческой" психологии значительной части населения области, добиваться понимания, что решение жилищной проблемы необходимо осуществлять своими силами, путем достижения такого уровня собственных доходов, который позволил бы заемщикам в дальнейшем погасить жилищный кредит;
вернуть доверие населения, потенциальных инвесторов к властным структурам, к декларируемым намерениям и действиям органов власти в вопросах обеспечения граждан жильем;
привлекать к финансированию Программы и всемерно поддерживать региональных институциональных инвесторов: негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные фонды, заинтересованных в высоконадежном долгосрочном вложении финансовых ресурсов;
организовать поддержку граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий и желающих приобрести жилье посредством ипотечного кредита от властных структур области и муниципальных образований, а также руководителей предприятий и организаций всех форм собственности;
создать и усовершенствовать механизмы выдачи, оформления и обслуживания ипотечных кредитов (займов);
отработать единую, дополняющую друг друга схему взаимодействия между "Тверским областным фондом ипотечного жилищного кредитования", Управлением по делам миграции Управления внутренних дел Тверской области, Тверским областным комитетом по делам молодежи, областной, городскими и районными администрациями (сертификаты Министерства обороны, МВД, МЧС) по вопросам максимального использования финансовых ресурсов, направляемых на оказание помощи в приобретении жилья;
всемерно содействовать созданию и функционированию рынка ценных бумаг в Тверском регионе;
разработать механизмы взаимодействия "Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования" и региональных коммерческих банков в вопросах выдачи ипотечных кредитов (займов) населению;
наладить сотрудничество с федеральными структурами, занимающимися вопросами теории и практики системы ипотечного жилищного кредитования в России (Открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", Международная Ассоциация ипотечных фондов);
участвовать в "пилотных" проектах федеральных органов власти (Департамент по делам молодежи правительства Российской Федерации, Открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и т.д.);
решить вопрос о выделении целевых финансовых ресурсов из федерального бюджета на ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на постоянной основе;
отработать правовое обеспечение функционирования системы ипотечного кредитования на территории области в вопросах, относящихся к компетенции органов региональной и муниципальной власти.
2.3. Срок реализации Программы установлен - 2002-2006 годы.
III. Система программных мероприятий
В соответствии с целями и задачами определена структура Программы, которая содержит основные направления деятельности, мероприятия, обеспечивающие всестороннюю поддержку участников областной системы жилищного ипотечного кредитования (население, предприятия всех форм собственности, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, коммерческие банки, операторы вторичного рынка ценных бумаг, Тверское Агентство ипотечного кредитования, Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования).
Система мероприятий целевой Программы (Приложение N 1, 2) предусматривает решение конкретных задач, взаимосвязанных и скоординированных по времени, ресурсам и исполнителям на всех стадиях ее реализации.
Осуществление данной Программы будет развиваться по трем основным направлениям: законодательное, организационное, информационное.
3.1. Совершенствование нормативной и правовой базы системы
ипотечного жилищного кредитования
Для этого предусматривается проведение следующих мероприятий:
разработать и представить на утверждение проект Закона Тверской области "О системе ипотечного жилищного кредитования в Тверской области";
провести работу, связанную с уточнением процедур государственной регистрации прав и сделок, связанных с ипотекой жилых помещений;
разработать соглашение об информационном взаимодействии между залогодержателями (кредиторами) и органами паспортно-визовой службы, осуществляющими регистрацию граждан по месту жительства в заложенных жилых помещениях.
Следует также определить порядок действия органов опеки и попечительства при принятии ими решений о согласии на передачу жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние граждане, в залог и на обращение взыскания на эти помещения.
В целом необходимо наладить эффективное взаимодействие всех инфраструктурных звеньев системы ипотечного жилищного кредитования (нотариата, паспортно-визовой службы, оценщиков, риэлторов, страховых компаний, юридических служб и т.п.), а также урегулировать отношения между ними и "Тверским областным фондом ипотечного жилищного кредитования" путем подписания соответствующих соглашений.
На этапе создания системы ипотечного жилищного кредитования в Тверской области с особой остротой встает проблема льготного налогообложения "Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования", как основного участника и проводника социальных программ органов государственной власти Тверской области и органов местного самоуправления. В этой связи целесообразно в ближайшее время рассмотреть вопрос об освобождении Фонда от уплаты региональных и местных налогов и сборов (Приложение N 1, п.1.).
3.2. Организация процесса выдачи долгосрочных
ипотечных жилищных займов населению Тверской области
Для организации ипотечного кредитования населения Тверской области была создана специализированная некоммерческая организация "Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования", которая выполняет функции:
по предоставлению льготных займов гражданам, проживающим на территории области, сроком до 10 лет под 10 % годовых в рублях;
по аккумулированию бюджетных и внебюджетных источников финансирования системы ипотечного жилищного кредитования;
по распределению собственных средств Фонда, которые будут направляться на компенсацию разницы процентной ставки коммерческих банков и ставки Фонда, для значительного увеличения выдаваемых ипотечных займов, что позволит привлечь средства банков;
по использованию средств Тверского Агентства ипотечного кредитования (оператора вторичного рынка ценных бумаг) на выкуп закладных;
по использованию бюджетных средств на ипотечное жилищное кредитование граждан, проживающих на территории области (Приложение N 2);
по использованию средств (не менее 60% от общего объема внебюджетных средств) на кредитование физических лиц (Приложение N 2);
по использованию средств на инвестирование строительного комплекса Тверской области (Приложение N 2).
3.2.1. Организация управления системой
ипотечного жилищного кредитования в Тверской области,
формирование и развитие инвестиционной инфраструктуры
Управление системой ипотечного жилищного кредитования планируется организовать по схеме N 2. (Схема N 2 прилагается).
Исполнительная дирекция "Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования" выполняет функции:
инициатора и координатора действий всех участников системы ипотечного жилищного кредитования;
организатора и методолога работы по функционированию системы ипотечного жилищного кредитования в Тверской области;
координатора работы с бюджетными ресурсами, направляемыми на ипотечное жилищное кредитование населения области;
ответственного за использование по назначению бюджетных средств с максимальной экономической, политической и социальной отдачей.
Учредители Фонда (администрации области, города Твери, городов и районов области) совместно с исполнительной дирекцией Фонда выполняют функции:
по разработке городских и районных Программ;
по планированию деятельности Фонда.
Наблюдательный Совет "Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования" выполняет функции:
- координатора деятельности Фонда по совместной работе с федеральными структурами и органами местного самоуправления, находящимися на территории области и участвующими в процессе ипотечного жилищного кредитования (учреждение юстиции Тверской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, паспортно-визовая служба МВД, судебные органы, органы опеки и попечительства при гор-, рай- администрациях, налоговые органы).
активного участника в формировании и развитии инвестиционной инфраструктуры (коммерческие банки, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, общественные организации, предприятия и учреждения, Тверское Агентство ипотечного кредитования, федеральный бюджет).
Департамент финансов Тверской области выполняет функции:
ответственного органа за исполнение статей бюджета в части данной Программы;
по ежеквартальному контролю за использованием бюджетных средств Фондом.
Органами государственной власти Тверской области и органами местного самоуправления планируется:
- для внебюджетных организаций, участвующих в Программе (коммерческие банки, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, операторы вторичного рынка ценных бумаг, предприятия и организации)
б) оказать прямую и косвенную поддержку нормативными актами (включая льготы);
в) организовать проведение совещаний и других мероприятий в рамках данной Программы;
г) отвести конкретное "место" и роль в данной Программе;
д) содействовать в обеспечении экономической безопасности данных организаций.
е) разработать механизмы привлечения средств в систему ипотечного жилищного кредитования на принципах "баланс интересов всех сторон";
ж) участвовать в развитии рынка ценных бумаг в регионе;
- для граждан
а) всемерно развивать и поддерживать лицензированные организации, работающие на вторичном рынке жилья с целью привлечения средств граждан в виде вторичного фонда жилья;
б) продолжить работу по улучшению качества жизни и увеличению доходов населения;
в) создавать условия для появления дополнительных высокооплачиваемых рабочих мест;
г) гарантировать населению стабильность и возвратность вложенных средств в жилищное строительство через систему ипотечного жилищного кредитования;
д) активизировать инвестиционную политику, строительный комплекс и смежные с ним отрасли для организации дополнительных рабочих мест;
е) привлечь бюджетные средства в систему ипотечного жилищного кредитования на возвратной основе;
ж) участвовать в федеральных, региональных и местных жилищных программах с привлечением системы ипотечного жилищного кредитования или отдельных ее элементов;
В рамках реализации Программы для создания системы доступного жилья для населения области намечается разработать:
Подпрограмму по реконструкции существующих жилых зданий в городах и районах области на период с 2002 по 2006 годы с целью продления жизни домов, улучшения качества жилья, увеличения жилой площади для граждан, улучшение теплоизоляционных характеристик здания. --Создать нормативную правовую базу и совместно с "Тверским областным фондом ипотечного жилищного кредитования" отработать практические модели. Под эту подпрограмму планируется привлечь 68,91 млн. рублей из внебюджетных источников (Приложение N 1, п.2.).
Подпрограмму по вовлечению в строительство незавершенных строительством объектов жилья на территории Тверской области (всех форм собственности) в период с 2002 по 2006 годы с целью сокращения сроков строительства жилья , вовлечения в оборот "замороженных" средств и привлечения дополнительных источников в систему ипотечного жилищного кредитования. Под эту подпрограмму планируется привлечь 117,7 млн. рублей из внебюджетных источников (Приложение N 1, п.2.).
Подпрограмму "Жилье для молодой семьи" в период 2002 по 2006 годы с целью изменения демографической ситуации в регионе и создания дополнительных возможностей по приобретению жилья молодыми семьями. Под эту подпрограмму планируется привлечь 61,76 млн. рублей из внебюджетных источников. Данная подпрограмма позволит также привлечь дополнительные ресурсы в рамках Федеральной целевой программы "Молодежь России (2001-2005 годы)" (Приложение N 1, п.2.).
3.3. Информационная поддержка системы
ипотечного жилищного кредитования
Для создания благоприятного морально-психологического климата для функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в Тверской области планируется довести до сведения населения, проживающего на территории Тверской области, следующую информацию:
о действиях всех органов власти по организации системы ипотечного жилищного кредитования населения на всей территории области;
о передовом опыте внедрения системы ипотечного кредитования в регионах России и на территории области;
о том, что органы законодательной и исполнительной власти городов и районов области берут на себя ответственность по созданию системы обеспечения граждан нуждающихся в жилье, проживающих на территориях. Эта система будет основана на рыночных отношениях;
о создании новой системы очередников, основанной на дифференцированных жилищных субсидиях;
о намеченном выделении денежных средств на жилищное строительство в период с 2002 по 2006 годы из всех источников финансирования (бюджетных и внебюджетных);
о намеченном выделении денежных средств на безвозмездные субсидии гражданам, молодым семьям, приобретающим жилье.
Для внебюджетных организаций, участвующих в реализации Программы, создать благожелательное общественное мнение, рекламу их инвестиционных проектов и программ (Приложение N 1, п.3.).
IV. Ресурсное обеспечение Программы
Одним из главных условий реализации Программы является ее стабильное финансовое обеспечение.
С целью концентрации финансовых ресурсов, направляемых на реализацию Программы, была создана некоммерческая организация "Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования". Фонд непосредственно заключает договоры о финансировании Программы с участниками реализации Программы (внебюджетные организации, органы муниципальных образований области и т.п.).
4.1. Основные источники финансирования
системы ипотечного жилищного кредитования в Тверской области
В качестве источников финансирования привлекаются средства из:
федерального бюджета;
областного бюджета;
бюджетов муниципальных образований;
средств предприятий и организаций;
средств негосударственных пенсионных фондов (пенсионные резервы, собственные средства);
средств страховых компаний (страховые резервы, собственные средства);
финансовых ресурсов коммерческих банков;
ресурсов Тверского Агентства ипотечного кредитования (привлечение средств предприятий и населения через выпуск в обращение жилищных сертификатов, проведение лотерей, заимствование средств у потенциальных инвесторов);
средств, "замороженных" в объектах жилья, незавершенных строительством;
личных сбережений населения (через накопительную систему);
средств, заработанных Фондом.
Общий объем финансирования Программы за счет всех источников планируется - 1750 млн. руб. В разрезе источников финансирования по годам реализации Программы представлены в следующей таблице:
| Источники финансирования |
Всего 2002-2006 (млн.руб.) |
В том числе по годам | ||||
| 2002 (млн.руб.) |
2003 (млн.руб.) |
2004 (млн.руб.) |
2005 (млн.руб.) |
2006 (млн.руб.) |
||
| Всего В том числе: |
1760 | 174 | 288 | 370 | 444 | 484 |
| Бюджетные средства. Из них средств: |
253 | 27 | 40 | 52 | 67 | 67 |
| Федерального бюджета |
70 | 5 | 10 | 15 | 20 | 20 |
| Областного бюджета на возвратной основе |
97 | 12 | 15 | 20 | 25 | 25 |
| Областного бюджета на компенсации |
33 | 13 | 5 | 5 | 5 | 5 |
| Местных бюджетов на возвратной основе |
63 | 7 | 10 | 12 | 17 | 17 |
| Внебюджетные средства. Из них средств: |
1497 | 137 | 248 | 318 | 377 | 417 |
| Предприятий и организаций |
92 | 2 | 10 | 20 | 30 | 30 |
| Негосударст- венных пенси- онных фондов |
75 | 5 | 10 | 15 | 20 | 25 |
| Страховых компаний |
44 | 2 | 4 | 8 | 15 | 15 |
| Коммерческих банков |
180 | 20 | 30 | 40 | 40 | 50 |
| Тверское Агентство ипотечного кредитования |
94 | 4 | 15 | 20 | 25 | 30 |
| В незавершенном строительством жилье |
85 | 20 | 30 | 20 | 10 | 5 |
| Денежные средства населения |
875 | 82 | 144 | 185 | 222 | 242 |
| Собственные средства Фонда |
52 | 2 | 5 | 10 | 15 | 20 |
V. Механизмы реализации Программы
Для создания системы ипотечного жилищного кредитования в Тверской области разработаны:
Условия предоставления средств Тверской области из федерального бюджета для реализации Программы;
Порядок и условия предоставления средств из областного бюджета "Тверскому областному фонду ипотечного жилищного кредитования";
Условия предоставления средств Фонду из муниципальных бюджетов на возвратной основе;
Порядок и условия привлечения средств для ипотечного жилищного кредитования населения Фондом из внебюджетных источников;
Порядок и условия предоставления гарантий областного бюджета Фонду для привлечения средств под ипотечное жилищное кредитование из внебюджетных источников;
Порядок и условия предоставления субвенции из областного бюджета на компенсацию части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в кредитных организациях Фондом на реализацию Программы;
Порядок и условия выдачи ипотечных жилищных займов населению области.
5.1. Условия предоставления средств Тверской области
из федерального бюджета для реализации Программы
Получение средств предполагается за счет участия в Федеральной программе "Жилище" и подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей".
Получение средств предполагается за счет взаимодействия с Российским "Агентством по ипотечному жилищному кредитованию".
5.2. Порядок и условия предоставления средств из областного бюджета
(бюджетный кредит) на возвратной основе "Тверскому областному фонду
ипотечного жилищного кредитования"
Средства областного бюджета предоставляются Фонду при соблюдении основных принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, возвратности.
Суммы бюджетного кредита указываются в ежегодной бюджетной заявке на очередной финансовый год.
Бюджетный кредит предоставляется после заключения договора между Департаментом финансов Тверской области и Фондом на условиях, указанных в данном разделе Программы.
Конкретные условия предоставления средств устанавливаются договором, заключаемым между Департаментом финансов Тверской области и Фондом.
В договоре на предоставление средств должны быть установлены цели использования средств, сроки действия договора, сумма предоставляемых средств, порядок и гарантии их возврата, а также ответственность сторон.
Средства областного бюджета предоставляются Фонду на беспроцентной основе на срок до 10 лет.
Возврат средств осуществляется Фондом периодическими выплатами в доход областного бюджета не реже одного раза в три месяца, не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, начиная со второго года после получения средств.
Средства областного бюджета перечисляются Фонду на его расчетный счет.
В качестве обеспечения возврата средств Фондом могут предоставляться:
залог (его предметом может быть земельный участок под строительство, являющийся собственностью Фонда, готовое жилье или незавершенное строительство, ценные бумаги, другие виды имущества или имущественных прав, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть обращено взыскание);
поручительство юридического лица;
банковская гарантия;
страхование риска непогашения кредита и другое.
Конкретная форма обеспечения возврата средств определяется по соглашению сторон и фиксируется в договоре о предоставлении и возврате средств из областного бюджета, при этом размер обеспечения должен быть не менее основного долга.
Контроль за целевым расходованием предоставленных Фонду из областного бюджета средств осуществляет Департамент финансов Тверской области.
В случае нецелевого использования средств Фондом, а также в случае нарушения сроков предоставления отчета об использовании полученных средств, вся сумма полученных средств должна быть возвращена Фондом досрочно в месячный срок.
Отчет об использовании полученных средств по установленной форме Фонд представляет в Департамент финансов Тверской области ежеквартально не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным.
5.3. Условия предоставления средств Фонду
из муниципальных бюджетов на возвратной основе
Средства муниципальных бюджетов предоставляются Фонду при соблюдении основных принципов: целевого использования, обеспеченности, срочности, возвратности.
Конкретные условия предоставления средств устанавливаются договором (соглашением), заключенным между Администрацией муниципального образования и Фондом.
Средства муниципальных образований перечисляются на расчетный счет Фонда.
5.4. Порядок и условия привлечения средств
для ипотечного жилищного кредитования населения Фондом
из внебюджетных источников
Внебюджетными источниками инвестиций для Фонда являются: негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные фонды, другие частные и институциональные инвесторы, страховые компании, Агентства ипотечного кредитования (федеральное и Тверское региональное, как операторы вторичного рынка ценных бумаг) коммерческие банки, предприятия и организации, население.
Конкретные условия и порядок предоставления средств Фонду будут устанавливаться договорами.
Частично обязательства Фонда перед инвесторами по договорам будут обеспечиваться государственными гарантиями Тверской области в пределах сумм, заложенных в бюджете Тверской области на текущий год.
В отдельных случаях, когда кредит выдается кредитными организациями, Фонд компенсирует гражданам, получающим целевые ипотечные кредиты (займы), разницу между коммерческой процентной ставкой кредитов и 10-и процентной ставкой, по которой Фонд выдает целевые займы.
Сумма компенсаций будет определяться ежегодно исходя из средств, заложенных на эти цели в бюджете Тверской области на текущий год.
5.5. Порядок и условия предоставления гарантий областного бюджета
Фонду для привлечения средств под ипотечное жилищное кредитование
из внебюджетных источников
Данный порядок утвержден постановлением Губернатора Тверской области от 13.07.2001 года N 279 "Об утверждении положения об условиях предоставления государственных гарантий Тверской области, порядке их оформления и учета" и постановлением Законодательного Собрания Тверской области от 30.09.1999 года N 373-П-2 "О порядке предоставления государственных гарантий Тверской области".
Решение о предоставлении государственных гарантий Тверской области Тверскому областному фонду ипотечного кредитования принимается ежегодно законодательным Собранием Тверской области по представлению Губернатора Тверской области.
5.6. Порядок и условия предоставления субвенции из областного бюджета
на компенсацию части затрат на уплату процентов по кредитам,
полученным в кредитных организациях "Тверским областным фондом
ипотечного жилищного кредитования" на реализацию Программы
Источником компенсации являются средства областного бюджета объем которых на данные цели установлен в размере 23 млн. на 5 лет (2002-2006 годы). (Приложение N 2).
Компенсации выплачиваются Фонду, заключившему кредитный договор с российскими кредитными организациями, имеющими лицензию центрального банка Российской Федерации, зарегистрированными и осуществляющими деятельность в Тверской области.
Компенсация выплачивается на безвозмездной основе в валюте Российской Федерации в размере разницы процентной ставки, существующей на финансовом рынке (внебюджетные организации) и процентной ставкой Фонда (10 % годовых).
Размер процентной ставки, принимаемый к расчету при определении размера компенсации, не должен превышать ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.
Перечисление средств Фонду осуществляется ежемесячно в течение 10 дней со дня предоставления в Департамент финансов Тверской области расчетов, копий документов, подтверждающих оплату процентов за пользование кредитом и отсутствия просроченной задолженности по основному долгу.
Форма расчетов и копии документов согласовываются с Департаментом финансов Тверской области.
Выплаты компенсаций завершаются 25 декабря текущего финансового года.
5.7. Порядок и условия выдачи ипотечных жилищных займов
населению области
5.7.1. Условия предоставления Фондом займа
Условия предоставления заемных средств устанавливаются договором, заключаемым между Фондом и заемщиком. В договоре должны быть определены срок его действия, сумма заемных средств, порядок и гарантии их возврата, процентная ставка за пользование средствами в период действия договора, ответственность сторон, а также иные условия, установленные законодательством для договоров данного вида.
Заем предоставляется Фондом на срок до 10 лет.
Сумма займа не должна превышать 50 % стоимости приобретаемого жилья.
Годовой процент за пользование займом - не менее 10 %. В течение срока действия договора займа величина процентов за пользование займом остается неизменной.
Возврат предоставленного займа, включая сумму основного долга и процентов по нему, осуществляются заемщиком путем перечисления денежных средств на расчетный счет Фонда не реже одного раза в месяц, не позднее 10 числа месяца, следующего за месяцем платежа.
Начисление процентов начинается со дня заключения договора о предоставлении займа.
Величина сумм ежемесячных платежей по займу, включая проценты, не должна превышать 35% от среднемесячного совокупного дохода заемщика и проживающих совместно с ним членов его семьи за предыдущие со дня получения займа 12 месяцев.
Обязательным условием предоставления займа является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
Для принятия решения о праве заемщика на получение займа учитываются:
наличие постоянного и достаточного для погашения займа дохода;
возрастная категория заемщика;
наличие у заемщика при необходимости поручительств юридических лиц и физических лиц, гарантирующих возврат займа;
иные обстоятельства, свидетельствующие о возможности заемщика своевременно погасить полученный заем.
Величина предоставляемого займа не может быть более размера предоставленного обеспечения, а также предельной величины займа, определенной Фондом.
В случае предоставления займа на строительство жилья, перечисление Фондом сумм займа осуществляется этапами, по мере выполнения конструктивных элементов, которые определяются в договоре.
Для строительства индивидуального жилого дома такими этапами могут являться:
земляные работы, устройство фундамента, устройство цокольной части с перекрытием;
устройство "коробки" дома, приобретение и установка оконных и дверных блоков, устройство крыши;
внутренние отделочные работы, устройство внутренних систем водопровода, канализации, газоснабжения, отопления, электроснабжения, радиофикации;
наружная отделка, благоустройство, инженерные сети, устройство подъездов и подходов.
Установление факта завершения строительства или определенного этапа производится: путем подписания соответствующих актов.
Финансирование последующего этапа строительства осуществляется только после завершения строительства предыдущего этапа. При временном отсутствии средств у Фонда на финансирование последующих этапов строительства заемщику продлевается срок строительства, установленный договором, на период между подписанием акта о завершении строительства предыдущего этапа и получении очередной суммы займа на финансирование завершения последующего этапа строительства.
5.7.2. Перечень документов, представляемых Фонду физическими лицами
для получения займа
Для получения займа заемщик представляет Фонду соответствующим образом оформленные документы:
заявление по форме, определенной Фондом;
паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
справки с места работы заемщика, совместно проживающих с ним членов его семьи и при необходимости поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
декларацию о полученных доходах, с отметкой налоговой инспекции, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
анкеты по форме, определенной Фондом;
правку с места жительства заемщика о совместно проживающих лицах;
паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей при необходимости;
другие документы при необходимости.
В случае принятия решения о принятии в залог объектов недвижимости Фонд привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества независимого специалиста по вопросам оценки недвижимости. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в Фонд.
5.7.3. Определение платежеспособности заемщика, членов его семьи
Платежеспособность заемщика определяется на основании справки с места работы заемщика и совместно проживающих с ним членов его семьи о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию:
полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
настоящая должность заемщика (кем работает);
среднемесячный доход за последние двенадцать месяцев;
среднемесячные удержания за последние двенадцать месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
На основании определения платежеспособности заемщика Фонд согласовывает с заемщиком условия займа.
5.7.4. Оформление договоров
Одновременно с оформлением договора займа фонд оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
договор(ы) поручительства;
договор(ы) залога;
другие документы от условий конкретного займа.
Все документы, кроме договоров залога, составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (поручителя), два экземпляра - для Фонда. После подписания один из них передается в бухгалтерию Фонда, другой остается у менеджера Фонда.
Договоры залога составляются:
в 3 экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично договору займа);
в 4 экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация;
один - для залогодателя, второй - для Фонда (передается в бухгалтерию Фонда), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.
Менеджер Фонда обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов
в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;
адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;
договор должен быть подписан от имени Фонда тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.
Выполнение требований Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является обязательным в отношениях Фонда (залогодержателя) и залогодателя (заемщика или иных лиц, предоставивших залог).
При составлении договора займа учитывается следующее:
при использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача займа производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить Фонду необходимые документы для заключения договора залога.
При залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев с момента выдачи займа.
При залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи займа.
С последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи займа.
Не рекомендуется заключение договора займа с использованием залога строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.
Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по договору займа. Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по договору займа. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату договора займа.
Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по договору займа, у какой из сторон находится заложенное имущество, а также иные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида.
Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке удостоверяются закладной. Фонд ведет журнал учета полученных закладных.
Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости).
После оформления перечисленных выше договоров менеджер Фонда формирует дело заемщика, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления займа.
5.7.5. Предоставление займа
Выдача займа производится в соответствии с условиями договора займа в рублях в безналичном порядке путем:
зачисления на целевой счет заемщика;
наличными денежными средствами из кассы Фонда;
оплаты счетов торговых и других организаций. В договоре займа должны быть указаны номер счета заемщика и наименование банка, в котором открыт этот счет.
Выдача займа на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по счету. Рекомендуется определять размер первой части займа в пределах от 20 до 50 % суммы по договору займа.
Каждая последующая сумма выдается только после представления заемщиком отчета об использовании предыдущей. По истечении двух лет выдача займа прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче займа путем оплаты счетов организаций заемщик должен получить заем или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение одного месяца от даты заключения договора займа. При неявке заемщика в течение месяца Фонд расторгает договор в одностороннем порядке. Изложенные в настоящем пункте условия должны быть предусмотрены в договоре займа.
При выдаче займа путем перечисления на счета организаций заемщик заполняет соответствующее заявление.
Выдача всех последующих сумм по займу на строительство и реконструкцию объектов недвижимости производится на основании его заявления.
5.7.6. Контроль за соблюдением условия использования займа заемщиком
В период действия договора займа менеджер Фонда:
контролирует исполнение заемщиком условий договора;
осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте;
принимает меры к погашению просроченной задолженности;
оформляет изменение условий заемного и других договоров;
вносит необходимую информацию в дело заемщика.
В случае, если заемщик в течение одного месяца от даты заключения договора займа не воспользовался своим правом на получение займа, менеджер Фонда направляет ему извещение за подписью руководителя Фонда или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.
Фонд осуществляет контроль за целевым использованием займов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога.
Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
Заемщик должен предоставить Фонду в течение двух месяцев от даты получения займа на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.
До получения каждой последующей суммы по займу на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет Фонду отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.
Проверки на местах осуществляются работниками Фонда, а в случае необходимости - с привлечением других специалистов с оплатой за счет Фонда.
Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по займу.
Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.
Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Фонда и заемщик.
За просрочку погашения, в том числе ежеквартальных текущих платежей, заемщик уплачивает Фонду неустойку в размере не менее 0,1% от невозвращенной суммы предоставленного займа и процентов по займу за каждый день просрочки.
Менеджер Фонда в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае не внесения платежей заемщиком и его поручителями менеджер Фонда привлекает юридическую службу Фонда для подготовки иска в суд.
В случае нарушения заемщиком условий договора займа Фонд может поставить вопрос о расторжении договора займа в одностороннем порядке. При принятии решения о расторжении договора заемщику направляется извещение.
В период действия договора займа менеджер Фонда вносит в дело заемщика информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий договора займа и т.д.
В случае смерти заемщика Фонд должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований. В случае смерти заемщика задолженность по займу может быть переоформлена на платежеспособного наследника с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.
VI. Управление Программой и контроль за ходом ее реализации
Управление и контроль за ходом реализации Программы осуществляют:
Департамент экономики и промышленной политики Тверской области;
"Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования";
Наблюдательный Совет Фонда.
6.1. Департамент экономики и промышленной политики
Тверской области - государственный заказчик Программы
Осуществляет управление исполнителями Программы после ее утверждения.
Обеспечивает эффективное использование средств, выделяемых на реализацию Программы.
Вносит соответствующие предложения по вопросам функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, требующие решений Губернатора Тверской области или Законодательного Собрания Тверской области.
Уточняет объем средств, необходимых для финансирования Программы в очередном финансовом году.
Представляет ежегодную бюджетную заявку с обоснованиями.
Ежегодно, до 20 марта, предоставляет Губернатору Тверской области доклад о ходе реализации Программы.
Вносит на рассмотрение Губернатора Тверской области предложения о защищенности расходов Программы в областном бюджете.
6.2. "Тверской областной Фонд ипотечного жилищного кредитования"
Создает систему мониторинга реализации Программы и обеспечивает ее функционирование.
Формирует координационные планы ежегодных совместных действий с другими заинтересованными структурами - исполнителями Программы.
Разрабатывает и реализует методическое, информационно-техническое и организационное обеспечение реализации Программы.
Разрабатывает проекты и реализует необходимые нормативные правовые документы с целью обеспечения выполнения Программы и координационных планов.
Содействует разработке и реализации мероприятий по выполнению проектной Программы на уровне муниципальных образований области.
Ежегодно уточняет, корректирует затраты с учетом привлекаемых на реализацию Программы финансовых средств, а также механизмы реализации Программы и состав исполнителей.
При необходимости вносит предложения в Департамент экономики и промышленной политики Тверской области и в Департамент финансов Тверской области о продлении Программы.
Ежеквартально представляет отчет о реализации Программы в Департамент экономики и промышленной политики Тверской области.
6.3. Наблюдательный Совет Фонда
Ежеквартально заслушивает отчет о деятельности Фонда.
Оказывает содействие во взаимоотношениях с федеральными структурами как на территории области, так и вне ее.
Организовывает и участвует в разработке стратегии развития системы ипотечного жилищного кредитования в области.
Реализация Программы должна осуществляться в рамках проводимых в Российской Федерации экономических реформ.
VII. Ожидаемые результаты и оценка эффективности
социально-экономических последствий от реализации Программы
В результате реализации программных мероприятий будет создана целостная система по обеспечению доступным жильем основной части населения области. Будут созданы современные организационно-экономические механизмы как нового строительства, так и рынка вторичного жилья.
В сферу товарных, рыночных отношений будет введена значительная часть вторичного жилищного фонда, объектов незавершенных строительством, что повлечет за собой значительные финансово-экономические обороты организаций - участников системы ипотечного кредитования и, как следствие, увеличение налоговых поступлений за счет мультипликативного эффекта от реализации Программы.
Дополнительные инвестиции в экономику области за 5 лет составят 1750 млн. руб., в том числе 875 млн. рублей средства Программы + 875 млн. руб. - средства населения. Это позволит ввести в течение ближайших 5-ти лет 250 тыс. квадратных метров жилья. Что, в свою очередь, позволит приобрести новое жилье не менее 4 тыс. семей, а с учетом оборота на вторичном рынке смогут улучшить жилищные условия более 6,5 тыс. семей или более 15% стоящих сегодня на очереди.
Успешная реализация данной Программы и дальнейшее ее развитие позволит создать через 10 лет самодостаточную систему ипотечного жилищного кредитования, т.е. через 10 лет не будет необходимости в бюджетном финансировании. Бюджетные средства можно будет постепенно переключать на безвозмездные субсидии социально незащищенных слоев населения.
Кроме того, надежное функционирование Программы позволит обеспечить достойно оплачиваемой работой до 10 % активной части населения Тверской области за счет увеличения объемов строительства, освоения новых производств и технологий, производства строительных материалов, активизации инвестиционной политики не только на жилищном рынке, но и в целом по области.
7.1. Оценочные показатели эффективности реализации Программы:
количество участников Программы;
количество реализованных модельных проектов в соответствии с задачами Программы;
степень развития внебюджетных форм инвестирования жилищного строительства (абсолютный размер внебюджетных инвестиций в объеме инвестиций в строительство и приобретение жилья;
степень доступности жилья для различных категорий граждан (количество лет, необходимых для приобретения жилья средних потребительских качеств для среднестатистической семьи).
степень доступности кредита для целей строительства или приобретения жилья;
"динамика" очереди;
уровень развития новых технологий в строительстве (доля продукции, произведенной по новым технологиям, в объеме производства строительной продукции).
7.2. Положительный социально-экономический эффект
Успешная реализация Программы позволит:
снизить социальную напряженность в жилищном вопросе, к началу 2007 года намечается улучшить жилищные условия не менее 6,5 тыс. семей, проживающих в Тверской области;
повысить социально-экономическую активность населения в вопросах строительства и приобретения жилья, планируется привлечь средства населения до конца 2006 года 875 млн. рублей (в действующих ценах соответствующих лет);
активизировать рынок жилья, вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье, а также незавершенные строительством объекты жилья, предусматривается привлечь в строительство незавершенных строительством объектов 117,7 млн. рублей внебюджетных средств, а с учетом вовлечения в оборот "замороженных средств" это составит к началу 2007 года не менее 250 млн. рублей;
создать дополнительные рабочие места за счет освоения новых производств и новых технологий по увеличению объемов строительства и производства строительных материалов и, как следствие, обеспечить развитие строительного комплекса в Тверском регионе, планируется к концу 2006 года создать дополнительных рабочих мест не менее 10 % от трудоспособного населения области;
увеличить и качественно улучшить жилищный фонд городов и поселков Тверской области и, как следствие, обеспечить улучшение качества жизни жителей Тверской области, планируется увеличить жилой фонд до конца 2006 года на 90 тысяч квадратных метров;
предотвратить отток части финансовых ресурсов из области и, как следствие, оживить экономику региона в целом, намечается дополнительно привлечь к началу 2007 года не менее 1497 тысяч рублей из внебюджетных источников и средств населения;
уменьшение миграционного оттока из региона и, как следствие, положительное влияние на изменение демографической ситуации в области, к концу 2006 года планируется улучшить жилищные условия 225 молодым семьям, а это 10 % от стоящих сегодня на очереди молодых семей.
ГАРАНТ:
См. Приложение N 1 в редакторе Ms-Word
Приложение N 2
к областной целевой программе
"Ипотечное жилищное кредитование
в Тверской области на 2002-2006 г.г."
Перечень
мероприятий областной целевой программы
"Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2002-2006 гг."
| Наименование мероприятия |
Исполнители | Срок реализации |
Общая стоимость (млн. руб.) | Источник финансирования |
|||||
| Всего за 2002-2006 года |
В том числе | ||||||||
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | |||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| Итого по всем мероприятиям Приложения N 2: |
1759,37 |
173,874 |
287,874 |
369,874 |
443,874 |
483,874 |
Бюджетные и внебюджетные средства |
||
| 1. Организация процесса выдачи долгосрочных ипотечных жилищных займов населению Тверской области | |||||||||
| 1.1. Кредитование физических лиц 1.2. Привлечение средств населения 1.3. Компенсации 1.4. Инвестирова- ние в строи- тельный комплекс области, в том числе: на реконструкцию жилья на строительство "незавершенки" на строительство жилья для молодых семей |
Фонд Фонд Фонд |
На постоянной основе в тече- ние всего сро- ка реализации Программы ежемесячно На постоянной основе в тече- ние всего сро- ка реализации Программы |
603 229,85 70 97 62,85 373,15 875 33 248,37 68,91 117,7 61,76 |
56,96 23,97 5 12 6,97 32,99 82 13 21,914 7,982 9,94 3,992 |
97,36 34,97 10 15 9,97 62,39 144 5 41,514 9,982 20,94 10,592 |
126,76 46,97 15 20 11,97 79,79 185 5 53,114 13,982 25,94 13,192 |
154,96 61,97 20 25 16,97 92,99 222 5 61,914 16,982 28,94 15,992 |
166,96 61,97 20 25 16,97 104,99 242 5 69,914 19,982 31,94 17,992 |
Бюджетные и вне- бюджетные, в т.ч.: Бюджетные средства Федеральный бюджет Областной бюджет Бюджеты муници- пальных образований Внебюджетные сред- ства Средства населения Областной бюджет Внебюджетные средства |
ГАРАНТ:
См. Схему N 1 в редакторе MS-Word
ГАРАНТ:
См. Схему N 2 в редакторе MS-Word
ГАРАНТ:
См. форму Бюджетной заявки в редакторе Ms-Word
Вы можете открыть актуальную версию документа прямо сейчас.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Закон Тверской области от 1 ноября 2001 г. N 190-ОЗ-2 "Об областной целевой программе "Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2002-2006 годы"
Настоящий закон вступает в силу со дня его официального опубликования
Текст опубликован в газете "Тверские ведомости" N 102, 21 - 27 декабря 2001 г.
Законом Тверской области от 14 апреля 2005 г. N 65-ЗО настоящий закон признан утратившим силу с 1 января 2005 г.
В настоящий документ внесены изменения следующими документами:
Закон Тверской области от 10 января 2003 г. N 01-ОЗ
Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного закона