Раздел I. Характеристика проблем (п.п. 1-16)

Раздел I. Характеристика проблем

1. Создание условий для реализации конституционных прав граждан на достойное жилье рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая задача. Ипотечное жилищное кредитование является наиболее эффективным финансовым механизмом приобретения жилья.

2. Показатели мониторинга состояния ипотечного жилищного кредитования в 2006-2010 годах свидетельствуют о востребованности ипотеки среди населения Тверской области и о выходе к концу 2010 года ипотечного жилищного кредитования на докризисный уровень. По итогам 2010 года Тверская область занимала второе место после Смоленской области среди регионов Центрального федерального округа по количеству предоставленных ипотечных кредитов на 1 000 жителей, превысив аналогичный средний показатель по России и Центральному федеральному округу. Доля ипотечных кредитов в общем количестве предоставленных в Тверской области жилищных кредитов составила в 2010 году 97,7%, в 2005 году - только 20,4%. Около половины выданных в Тверской области ипотечных жилищных кредитов ежегодно субсидируется в рамках настоящей программы.

Таблица 1. Динамика отдельных показателей ипотечного жилищного кредитования в Тверской области в 2006-2010 годах

Наименование показателя	2006 год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год
Количество предоставленных в Тверской области ипотечных жилищных кредитов, шт.	1 823	3 230	3 510	1 500	3 371
Количество ипотечных жилищных кредитов, субсидированных в рамках ДЦП, шт.	1 015	1 127	1 497	691	1 586
в том числе количество ипотечных жилищных кредитов, по которым предоставлены дополнительные социальные выплаты	Предоставление дополнительных социальных выплат не было предусмотрено			33	286

3. Механизм приобретения жилья по ипотеке в России еще достаточно "молод" в отличие от стран с развитой рыночной экономикой и реализуется со дня вступления в силу Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". За годы существования института ипотеки в Тверской области за счет ипотечного жилищного кредитования улучшили жилищные условия более 14 тысяч семей. Тем не менее, по статистическим данным, на конец 2009 года 10 процентов домохозяйств Тверской области оценили свои жилищные условия как плохие и очень плохие, а это порядка 42 тысяч семей.

4. Распоряжением Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 N 1201-р была утверждена Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года (далее - Стратегия), в которой подведены итоги развития института ипотеки в России и определены новые цели, задачи и ориентиры в системе ипотечного жилищного кредитования по мере развития рынка ипотечного жилищного кредитования и изменения внешней среды.

5. В Стратегии также выделены роли федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления для достижения целевых показателей на каждом этапе реализации Стратегии. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации, в частности, осуществляют: формирование благоприятных условий для развития рынка жилья; реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем; создание условий для строительства жилья экономкласса; создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов. Органы местного самоуправления содействуют формированию маневренного и (или) коммерческого жилищного фонда в целях поддержки заемщиков, лишившихся единственного жилья в результате продажи предмета залога, а также развитию рынка найма жилья.

6. Комплексный подход к решению жилищных проблем населения Тверской области изложен в региональной программе Тверской области "Развитие жилищного строительства в Тверской области в 2011-2015 годах", утвержденной после одобрения Министерством регионального развития Российской Федерации постановлением Администрации Тверской области от 07.02.2011 N 24-па. Реализация настоящей ДЦП является одним из механизмов решения жилищной проблемы.

7. Вышеизложенные факты повлекли за собой необходимость корректировки условий ДЦП.

8. Целью развития ипотечного жилищного кредитования и других форм ипотечного кредитования в соответствии со Стратегией является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей (к концу 2012 года - для 23 процентов). По предварительной экспертной оценке на конец 2010 года доля семей Тверской области, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, составляла 18%.

9. Наиболее распространенными целевыми параметрами ипотечного кредита в 2030 году предусматриваются срок до 32 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 1 процентный пункт, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и не ниже 10 процентов с ипотечным страхованием, аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью.

10. По состоянию на 01.01.2011 по ипотечным кредитам, выданным в Тверской области, средневзвешенный срок кредитования составил 17 лет, средневзвешенная процентная ставка - плюс 3,2 процентного пункта к индексу потребительских цен (индексу инфляции), первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и не ниже 10 процентов с ипотечным страхованием, преимущественно дифференцированный порядок погашения кредита.

11. Повышение эффективности функционирования ипотечного рынка и сокращение издержек и рисков предусматривается достигать путем унификации и стандартизации технологий, документации, информационного взаимодействия и подходов к оценке рисков. Здесь главная роль отводится открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - АИЖК) как институту развития рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающему баланс интересов ключевых участников рынка ипотечного жилищного кредитования (государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов).

12. Как отмечено в Стратегии, региональные институты развития (региональные операторы) успешно выполнили свою функцию формирования рынка ипотечного жилищного кредитования. В Тверской области с 2001 года единственным региональным оператором АИЖК является созданная при поддержке Администрации Тверской области некоммерческая организация "Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования". Основной целью создания и деятельности Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования является развитие долгосрочного ипотечного кредитования в Тверской области путем формирования эффективно работающей системы, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан, безвозмездных субсидий и социальных выплат, долгосрочных ипотечных кредитов. Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования реализует на территории Тверской области программы АИЖК "Военная ипотека", "Новостройка", "Материнский капитал" и другие, а также привлекает на ипотечный рынок Тверской области путем рефинансирования дополнительные средства.

13. По итогам проведенного в 2010 году социологического исследования в целях оценки мнения населения Тверской области об ипотечном жилищном кредитовании и эффективности расходования средств областного бюджета в рамках настоящей программы 45% респондентов однозначно ответили, что нуждаются в жилье. Из респондентов, не нуждающихся в жилье, 72% улучшали свои жилищные условия в разные временные периоды: до 2000 года - 6,6%; с 2000 по 2005 годы - 29,1%; после 2005 года - 36,3%. На вопрос о решимости взять ипотечный кредит без существующей государственной поддержки 58,5% респондентов четко ответили "нет".

14. В результате роль и значение ДЦП как наиболее значимого фактора в процессе улучшения жилищных условий населения Тверской области существенно возрастает, так как без ее реализации готовность к получению ипотечного кредита на улучшение жилищных условий выразили лишь 17,4% респондентов.

15. Успешное функционирование рынка ипотечного жилищного кредитования во многом зависит и от финансовой грамотности населения, способности оценить ипотечные риски с возможностью использования средств материнского (семейного) капитала, имущественного налогового вычета, социальных (дополнительных социальных) выплат, ипотечного страхования.

16. Вышеперечисленные формы государственной поддержки направлены на повышение доступности приобретения жилья по ипотеке и могут изменяться с учетом внешних и внутренних финансово-экономических факторов.