Закон Пензенской области от 25 мая 2004 г. N 611-ЗПО "О Программе "Социальная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования в Пензенской области на 2004-2010 годы"

С изменениями и дополнениями от:

3 декабря 2004 г., 9 марта 2005 г.

Принят Законодательным Собранием Пензенской области 25 мая 2004 года

Губернатор Пензенской области

В.К. Бочкарев

г. Пенза

25 мая 2004 года

N 611-ЗПО

Утверждена
Законом
Пензенской области
от 25 мая 2004 г. N 611-ЗПО

Программа
"Социальная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного
кредитования в Пензенской области на 2004-2010 годы"

С изменениями и дополнениями от:

3 декабря 2004 г., 9 марта 2005 г.

Паспорт Программы

Наименование Программы  - Социальная поддержка граждан в сфере ипотечного

                          жилищного кредитования в Пензенской области  на

                          2004-2010 годы (далее - Программа)

Основания          для  - постановление     Правительства      Российской

разработки Программы      Федерации от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по

                          развитию    системы    ипотечного     жилищного

                          кредитования  в  Российской  Федерации",  Закон

                          Пензенской области от 25.12.2003 N 564-ЗПО  "Об

                          ипотечном жилищном  кредитовании  в  Пензенской

                          области"

Заказчик                - Правительство Пензенской области

Разработчики            - Управление строительства  и  жилищной  политики

                          Правительства    Пензенской    области,     ОАО

                          "Агентство ипотечного  кредитования  Пензенской

                          области" (далее -  АИК),  Пензенский  областной

                          фонд жилья и ипотеки (далее - Фонд)

Цель                    - решение жилищной  проблемы  жителей  Пензенской

                          области  через  ипотечное  кредитование   путем

                          предоставление#    льготных     кредитов     на

                          строительство жилья за счет собственных средств

                          АИК и субсидий по оплате первоначального взноса

                          на приобретение жилья за счет  средств  бюджета

                          Пензенской  области  и  бюджетов  муниципальных

                          образований Пензенской области

Объем   и    источники    На 2004 год:

финансирования            - бюджет Пензенской области - 16,5 млн.руб.;

                          из них:

                          на приобретение контрольного пакета акций АИК -

                          15,3 млн.руб.;

                          на выдачу субсидий населению - 1,2 млн.руб.;

                          - средства  кредитных  организаций   -   17,957

                            млн.руб.;

                          - средства населения - 12,5 млн.руб.;

                          - рефинансирование ипотечных кредитов  (займов)

                            - 32,626 млн.руб.

                          На 2005-2010 годы:

                          - бюджет Пензенской области - 99,0 млн.руб.;

                          - собственные средства АИК  - 22,5 млн.руб.

                          Конкретные формы поддержки, источники и  объемы

                          финансирования, будут уточнены при  утверждении

                          бюджета Пензенской области  на  соответствующий

                          год

Исполнители             - Правительство Пензенской области, администрации

                          муниципальных  образований  (по  согласованию),

                          Управление финансов  Пензенской  области,  АИК,

                          Фонд,     коммерческие     банки,     кредитные

                          потребительские кооперативы граждан,  страховые

                          и оценочные компании

Срок        реализации  - первый этап - 2004 год;

Программы                 второй этап - 2005-2010 год

Ожидаемые   результаты  - создание  ипотечной  инфраструктуры.   Создание

от          реализации    условий  для  приобретения  жилья   работниками

Программы                 бюджетной  сферы,  нужными  специалистами   для

                          организаций    и    действующего    финансового

                          механизма по накоплению  средств  населения  на

                          оплату первоначального взноса

Координатор Программы   - Правительство Пензенской области

1. Характеристика жилищной ситуации
на территории Пензенской области

На начало 2003 года в Пензенской области число семей, состоящих на учете на получение жилья и улучшение жилищных условий составило 43572 семьи. В 2002 году получили жилье и улучшили свои жилищные условия 802 семьи, что составляет 1,7 процента от числа очередников. В 1990 году эти показатели составили 13309 семей и 17 процентов, в 1995 году - 4438 семей и 6 процентов соответственно.

Таким образом, следует признать, что в условиях рыночной экономики перспективы получения жилья у очередников неуклонно снижаются, также как и возможности бюджетов всех уровней.

За 2003 год в Учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории Пензенской области зарегистрировано 17610 сделок с жилыми помещениями, из них по г. Пензе - 7934 сделки, зарегистрировано 14127 договоров купли-продажи жилых помещений (из них квартир - 9056), в том числе по г.Пензе - 6426 договоров (из них квартир - 5108), договоров мены жилых помещений зарегистрировано 496 (из них квартир - 437), в том числе по г. Пензе - 152 договора (из них квартир - 136).

Площадь жилья находящегося в ветхом и аварийном состоянии составляет 438,6 тыс.кв.м. Процесс ликвидации непригодного для проживания жилья протекает медленно, за 2002 год снесено по ветхости и аварийности 11,2 тыс.кв.м, или 2,6 процента от его наличия.

Тем не менее, Пензенская область, как и многие другие регионы Российской Федерации, стоит перед задачей обеспечения жителей области доступным жильем. Анализ мировой практики показывает, что в современных условиях долгосрочное жилищное кредитование становится практически единственным механизмом предоставления населению возможности приобретения доступного жилья. Это в полной мере относится и к решению жилищной проблемы на территории Пензенской области.

Привлечение в систему ипотечного жилищного кредитования внебюджетных средств реально только при кредитовании по рыночным ставкам. Выданные под рыночные процентные ставки (15 процентов годовых) через специально созданное для этих целей Правительством Российской Федерации ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - АИЖК), ипотечные жилищные кредиты могут быть рефинансированы, что позволит привлечь дополнительные средства в ипотечное жилищное кредитование. Вместе с тем основная масса населения области не имеет первоначальных денежных накоплений на оплату первоначального взноса (30 процентов от стоимости приобретаемой квартиры) и не в состоянии накопить их, поскольку ставки коммерческих банков по вкладам отстают от темпов роста цен на недвижимость. Кроме того, сегодняшние ставки банков по кредитам на строительство жилья (18 процентов и более) недоступны для граждан, имеющих сравнительно небольшие доходы, в основном, это работники бюджетной сферы. Устранить противоречие между необходимостью выдачи ипотечных кредитов по рыночным процентным ставкам и способностью населения выплачивать такие кредиты поможет предлагаемая Программа.

ГАРАНТ:

Законом Пензенской области от 3 декабря 2004 г. N 702-ЗПО в раздел 2 Программы внесены изменения, вступающие в силу через 10 дней после официального опубликования указанного Закона

Информация об изменениях:

См. текст раздела в предыдущей редакции

2. Цель и задачи Программы

Стратегическая цель Программы - расширение возможностей населения Пензенской области по улучшению своих жилищных условий за счет создания системы ипотечного жилищного кредитования.

Для достижения цели в процессе реализации Программы требуется решение следующих задач, стоящих перед участниками Программы:

- создание на территории Пензенской области инфраструктуры, обеспечивающей эффективное функционирование механизма ипотечного кредитования;

- привлечение в ипотечное кредитование внебюджетных средств;

- предоставление льготных займов на строительство жилья;

- создание условий для улучшения жилищных условий работникам бюджетной сферы.

Субсидии предоставляются на компенсацию части расходов заемщика по оплате первоначального взноса на приобретение жилья в соответствии# Законом Пензенской области "Об ипотечном жилищном кредитовании в Пензенской области".

Правительство Пензенской области в соответствии с Законом Пензенской области от 8 июля 2002 года N 375-ЗПО "Об управлении собственностью Пензенской области" принимает меры по реализации прав Пензенской области как собственника контрольного пакета акций АИК по реализации данной Программы.

3. Предоставление льготных займов на строительство жилья

3.1. Под займом, в целях настоящей Программы, понимается займ или рассрочка платежа, предоставленные гражданам АИК, на строительство жилого помещения.

3.2. Право и условия предоставления займов, источник финансирования.

ГАРАНТ:

Законом Пензенской области от 9 марта 2005 г. N 762-ЗПО в пункт 3.2.1 Программы внесены изменения, вступающие в силу через десять дней после дня официального опубликования указанного Закона

Информация об изменениях:

См. текст пункта в предыдущей редакции

3.2.1. Право на получение льготных займов предоставляется работникам организаций, финансируемых за счет средств бюджета Пензенской области, за исключением государственных служащих, (далее работники бюджетной сферы) либо работникам, в которых остро нуждаются организации либо филиалы (представительства), осуществляющие свою деятельность на территории Пензенской области, и имеется положительное решение по ходатайству руководства организации о предоставлении займа их работнику.

Решения по ходатайствам организаций принимает специально созданная при Правительстве Пензенской области жилищно-бытовая комиссия. Состав комиссии, полномочия и порядок ее работы устанавливает Правительство Пензенской области.

Преимущественным правом на получение займов пользуются работники бюджетной сферы, а при прочих равных условиях, граждане, имеющие меньший размер общей площади жилья, приходящийся на одного члена семьи.

Условия займа:

- займ предоставляется только на строительство жилья;

- срок займа - от 3 до 24 месяцев - до момента окончания строительства, после окончания строительства - оформляется ипотечный займ на срок от 1 года до 26,5 лет, в соответствии со стандартами АИЖК;

- заемщик должен соответствовать предъявляемым требованиям АИЖК к заемщику, в том числе и по платежеспособности;

- ставка по займу равна 3/4 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на момент оформления займа, до момента оформления прав собственности на построенное жилое помещение, после оформления прав собственности на построенное жилое помещение - по ставке, установленной АИЖК;

- обязательное страхование жизни и трудоспособности Заемщика по требованию АИК.

3.2.2. Предоставление займов осуществляет АИК за счет собственных средств. Объем средств направляемых на предоставление льготных займов ежегодно уточняется Советом директоров АИК.

3.3. Порядок предоставления займов.

3.3.1. Для получения займа гражданин подает заявление в АИК.

3.3.2. Для регистрации заявления гражданин предоставляет следующие документы:

- паспорт;

- трудовую книжку;

- копию положительного решения жилищно-бытовой комиссии Правительства области (при необходимости).

3.3.3. АИК проводит первоначальный# проверку на соответствие требованиям АИЖК заявителей и формирует список претендентов, согласно критериям приоритетности.

3.3.4. После формирования списков АИК предлагает, в порядке очередности, с учетом пожеланий граждан, варианты участия в строительстве жилья. При отказе от 3-х предложенных вариантов гражданин исключается из участия в программе. При нахождении подходящего варианта гражданин заключает инвестиционный договор (договор долевого участия на строительство жилья) с застройщиком и одновременно договор займа с АИК на строительство жилья. При этом заемщик поручает АИК перечислить всю сумму займа застройщику. Схема взаимодействия АИК, заемщика и застройщика приведена в приложении 1 к настоящей Программе.

ГАРАНТ:

Законом Пензенской области от 3 декабря 2004 г. N 702-ЗПО раздел 4 Программы изложен в новой редакции, вступающей в силу через 10 дней после официального опубликования указанного Закона

Информация об изменениях:

См. текст раздела в предыдущей редакции

4. Предоставление субсидий по оплате первоначального взноса
на приобретение или строительство жилого помещения работникам
бюджетной сферы

4.1. Право на получение субсидий

Правом на получение субсидий обладают работники бюджетной сферы, указанные в пункте 3.2.1. настоящей Программы, соответствующие совокупности следующих требований:

- имеющие размер общей площади жилья:

на одиноко проживающего человека - не более 33 кв.м.;

на семью из двух человек - не более 42 кв.м.

на семью, состоящей из трех и более человек - 18 кв.м. на одного члена семьи;

- соответствующие требованиям, предъявляемым к заемщикам в соответствии со стандартами процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), утвержденными АИЖК, либо имеющие возможность внести недостающую часть стоимости приобретаемого жилого помещения за счет собственных средств.

ГАРАНТ:

Законом Пензенской области от 9 марта 2005 г. N 762-ЗПО в пункт 4.2 Программы внесены изменения, вступающие в силу через десять дней после дня официального опубликования указанного Закона

Информация об изменениях:

См. текст пункта в предыдущей редакции

4.2. Субсидии на приобретение или строительство жилого помещения

Величина субсидии устанавливается в размере 30 процентов от произведения следующих величин:

- социальной нормы общей площади жилья, принятой в Пензенской области, но не более 33 кв.м. на одиноко проживающего человека, 42 кв.м. на семью из двух человек, 18 кв.м. на одного члена семьи, состоящей из трех и более человек;

- средней рыночной стоимостью 1 кв.м. жилья в Пензенской области, определяемой в установленном порядке уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

Субсидия может быть использована гражданином только на оплату первоначального взноса на приобретение или строительство жилья.

4.3. Предоставление ипотечных кредитов (займов) на приобретение
жилого помещения

При нехватке собственных средств на оплату оставшейся суммы от стоимости жилого помещения работникам бюджетной сферы может быть предоставлен ипотечный кредит (заем) через ОАО "Агентство ипотечного кредитования Пензенской области" на условиях, установленных указанными в пункте 4.1. Стандартов.

Проверку потенциальных заемщиков на соответствие требованиям АИЖК проводит ОАО "Агентство ипотечного кредитования Пензенской области", которое выдает соответствующее заключение.

4.4. Порядок формирования списка граждан

4.4.1. Для включения в список претендентов на получение субсидии гражданин подает заявление в ОАО "Агентство ипотечного кредитования Пензенской области".

ГАРАНТ:

Законом Пензенской области от 9 марта 2005 г. N 762-ЗПО пункт 4.4.2 Программы изложен в новой редакции, вступающей в силу через десять дней после дня официального опубликования указанного Закона

Информация об изменениях:

См. текст пункта в предыдущей редакции

4.4.2. Для регистрации заявления и включения в список претендентов гражданин представляет:

- ходатайство от органа государственной власти Пензенской области, которому подведомственно учреждение-работодатель претендента;

- паспорт;

- справку о составе семьи и месте жительства (выписку из домовой книги) из компетентной организации;

- выписку из Единого Государственного Реестра Прав на недвижимое имущество (в Управлении Федеральной регистрационной службы по Пензенской области) о наличии либо отсутствии жилья на праве собственности;

- справку из соответствующего структурного подразделения государственного унитарного предприятия "Ростехинвентаризация" по месту регистрации места жительства гражданина о наличии либо отсутствии жилья на праве собственности;

- копию технического паспорта жилого помещения, в котором гражданин зарегистрирован по месту жительства, из соответствующего структурного подразделения государственного унитарного предприятия "Ростехинвентаризация".

При желании гражданина получить ипотечный кредит (займ), гражданин должен дополнительно к документам, указанным в настоящем пункте, представить требуемые АИК для выдачи кредита (займа) документы.

После проверки документов АИК дает заключение о возможности либо невозможности предоставить ипотечный кредит. Если гражданину кредит не требуется, то АИК указанное заключение не представляет.

4.4.3. При положительном заключении ОАО "Агентство ипотечного кредитования Пензенской области" документы граждан передаются на рассмотрение в жилищно-бытовую комиссию при Правительстве Пензенской области, создаваемую согласно пункту 3.2.1. настоящей Программы. Комиссия формирует список претендентов на получение субсидии согласно критериям приоритетности, устанавливаемым Правительством Пензенской области, и передает его на утверждение в Правительство Пензенской области.

ГАРАНТ:

Законом Пензенской области от 9 марта 2005 г. N 762-ЗПО пункт 4.5 Программы изложен в новой редакции, вступающей в силу через десять дней после дня официального опубликования указанного Закона

Информация об изменениях:

См. текст пункта в предыдущей редакции

4.5. Порядок получения субсидии

4.5.1. Указанные в пункте 4.4.2 документы для получения работниками бюджетной сферы субсидий по оплате первоначального взноса на приобретение или строительство жилого помещения передаются АИК на рассмотрение в жилищно-бытовую комиссию (далее Комиссия), создаваемую при Правительстве Пензенской области в соответствии с настоящим Законом.

Комиссия формирует список претендентов на получение субсидии согласно критериям приоритетности, устанавливаемым Правительством Пензенской области, и передает его на утверждение в Правительство Пензенской области.

4.5.2. Утвержденный Правительством Пензенской области список получателей субсидий со всеми необходимыми документами передается в Департамент строительства и дорожного хозяйства Пензенской области (далее - Департамент).

4.5.3. Внесение изменений и дополнений в утвержденный список граждан - получателей субсидий осуществляется в порядке, изложенном в пунктах 4.5.1 и 4.5.2 настоящего Положения.

4.5.4. Департамент в семидневный срок со дня получения списка проверяет обоснованность прав гражданина на получение субсидии, определяет размер субсидии и вносит в Правительство Пензенской области проект распоряжения Правительства Пензенской области о предоставлении гражданину субсидии.

4.5.5. Основаниями для отказа в предоставлении субсидии являются:

- представление неполного пакета документов;

- ненадлежащее оформление представленных документов;

- несоответствие гражданина критериям, установленным настоящим Законом.

4.5.6. Гражданин производит подбор жилого помещения с получением, при необходимости, ипотечного жилищного кредита (займа).

4.5.7. После заключения и государственной регистрации гражданином договора купли-продажи жилого помещения или заключения договора долевого участия (инвестирования) строительства жилья со строительной организацией, а также, при необходимости, заключения кредитного договора (договора займа), Департамент представляет заявку в Управление финансов Пензенской области на перечисление средств для выделения субсидий.

4.5.8. Управление финансов области на основании распоряжения Правительства Пензенской области и заявки Департамента перечисляет денежные средства на лицевой счет Департамента, открытый в Управлении федерального казначейства по Пензенской области.

4.5.9. Департамент перечисляет денежные средства, выделенные из бюджета Пензенской области, на расчетный счет АИК, который в свою очередь перечисляет средства на банковский счет продавца жилого помещения либо строительной организации, указанный в договоре на приобретение жилого помещения.

4.5.10. Право гражданина на использование субсидии по оплате первоначального взноса на приобретение или строительство жилья считается реализованным со дня зачисления денежных средств в счет погашения обязательств по договору на приобретение или строительство гражданином жилого помещения, что подтверждается выпиской кредитной организации.

4.5.11. Повторное предоставление субсидии не допускается.

4.5.12. Полученная субсидия подлежит возврату в случаях, установленных бюджетным законодательством.

4.5.13. Департамент ведет учет поступления и использования средств, полученных на предоставление субсидий, в соответствии с действующим законодательством.

АИК отчитывается перед Департаментом по целевому использованию средств.

4.5.14. Контроль за целевым использованием бюджетных средств, выделяемых на предоставление субсидий, возлагается на Департамент и Управление финансов Пензенской области.

5. Участие муниципальных образований в Программе

5.1. Настоящая Программа предусматривает возможность разработки и утверждение программ социальной поддержки граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования муниципальными образованиями Пензенской области.

Органами местного самоуправления при разработке муниципальных программ рекомендуется предусматривать выполнение мероприятий настоящей Программы и обеспечение их финансирования.

В связи с этим:

на областном уровне в рамках настоящей Программы формируется необходимая законодательная база Пензенской области в соответствии с законодательством Российской Федерации, определяются объем, формы и методы предоставления государственной поддержки определенным категориям граждан за счет средств бюджета Пензенской области и внебюджетных источников;

на уровне муниципального образования Пензенской области муниципальные программы предусматривают разработку плана действий органов местного самоуправления, рекомендуется выделение средств из местных бюджетов и привлечение средств из внебюджетных источников для решения жилищных проблем населения муниципального образования.

6. Ресурсное обеспечение Программы. Объемы и источники финансирования

Для реализации мероприятий Программы в 2004 году предусматривается финансирование из бюджета Пензенской области на сумму 16500 тыс. рублей, вложение жителями области собственных средств в объеме 12511 тыс. рублей, средств кредитных организаций в размере 17597 тыс.руб., привлечение дополнительных средств АИЖК в область в объеме 32626 тыс. рублей. Объем финансирования Программы за счет средств бюджета Пензенской области будет ежегодно уточняться исходя из возможностей бюджета на соответствующий год.

2004 год

Мероприятия Программы	Источники финансирования
	Средства бюджета Пензенс- кой об- ласти, тыс.руб.	Средства кредит- ных организаций, тыс.руб.		Собст- венные средства АИК, тыс.руб.	Собст- венные средства жителей, тыс.руб.	Итого инвести- ций, тыс.руб.
		проценты по вкла- дам	кредиты на стро- ительст- во жилья
Приобретение пакета акций АИК	15300
Предоставление льготных займов				15300	6557	21857
Предоставление субсидий	1200	271	17326		5954	24751
Итого	16500	271	17326	15300	12511	46608

2005-2010 годы

	Источники финансирования:
	средства бюджета Пензен- ской области, тыс.руб. (прогноз)	собственные средства АИК, тыс.руб. (прогноз)
2005 2006 2007 2008 2009 2010	16500 16500 16500 16500 16500 16500	7500 7500 7500
Итого	99000	22500

7. Ожидаемые социально-экономические результаты
от реализации Программы

Реализация Программы в 2004 году позволит достичь следующих результатов:

- сделать приобретение жилья доступным для работников бюджетной сферы и нужных специалистов для организаций;

- улучшить состояние жилищного фонда и условий проживания населения области;

- создать механизмы для привлечения на экономически выгодной основе в жилищную сферу средств населения и иных финансовых ресурсов;

- стимулировать развитие производственно-строительного сектора экономики Пензенской области;

- повысить доходы областного и муниципальных бюджетов за счет увеличения налогооблагаемой базы (общая сумма инвестиций в строительство жилья не менее 46608000 рублей), расчетные ежегодные поступления в бюджет области составят не менее 3542000 рублей.

В течение 2004 года предоставить порядка 51 займа на строительство жилья работникам бюджетной сферы (специалистам организаций) и 50 субсидий гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий по месту жительства.

Реализация данной Программы будет способствовать решению жилищной проблемы в Пензенской области не только за счет средств бюджета области, но в большей степени за счет средств жителей области и привлеченных средств сторонних инвесторов.

8. Контроль за ходом реализации Программы

Контроль за исполнением Программы осуществляет Правительство Пензенской области, которое в полном объеме использует права, определенные Законом Пензенской области от 8 июля 2002 года N 375-ЗПО "Об управлении собственностью Пензенской области".

Внутренний контроль Программы осуществляет оператор первичного рынка ипотечных кредитов - АИК, по разделу 4 Программы - Фонд.

Фонд и АИК в конце года направляют в адрес Правительства Пензенской области оперативный отчет, включающий:

1) общий объем полученных средств и фактически произведенных расходов: всего и в том числе по источникам финансирования;

2) перечень выполненных мероприятий Программы;

3) анализ причин несвоевременного выполнения программных мероприятий;

4) предложения о привлечении дополнительных источников финансирования и иных способах достижения программных целей либо о прекращении дальнейшей реализации Программы (при необходимости).

Вопросы контроля и отчетности при реализации Программы, не урегулированные в ней, разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством.

Приложение 1
к Программе
"Социальная поддержка граждан в сфере
ипотечного жилищного кредитования
в Пензенской области на 2004-2010 годы"

Предоставление льготных займов на строительство жилья

(Процентная ставка - 3/4 ставки рефинансирования

Центрального банк# Российской Федерации)

Субъект Российской Федерации - Пензенская область

        Взнос  в

        уставный

        капитал

/-----------------------\   Рефинансирование      /---------------------\

|          АИК          |<------------------------|  ОАО "Агентство по  |

|(Региональный оператор)|     Пул закладных       |ипотечному жилищному |

\------------------------------------------------>|кредитованию" (АИЖК) |

      |                                          \---------------------/

   Займ  на   За-

   строи-     клад-

   тельство   ная

   жилья       |

              |         Договор долевого участия

/-----------------------\  в строительстве жилья  /---------------------\

|       Гражданин       |------------------------>|     Строительная    |

\-----------------------/                         |     организация     |

                                                  \---------------------/

Приложение 2
к Программе
"Социальная поддержка граждан в сфере
ипотечного жилищного кредитования
в Пензенской области на 2004-2010 годы"

Предоставление субсидий на оплату первоначального взноса
при условии наличия периода накопления

(Процентная ставка устанавливается АИЖК)

/------------------------------\    Списки граждан -    /--------------------\

|Субъект Российской Федерации -|  получателей субсидий  |Пензенский областной|

|      Пензенская область      |<-----------------------|фонд жилья и ипотеки|

\------------------------------/               /------->|       (Фонд)       |

              |           Субсидии            Заяв-     \--------------------/

              \-----------------------------\ ление                          

                        Закладная             |                             |

/--------------------\<----------------------------\ Квартира /------------\ |

|      Кредитная     |     Кредит      |Гражданин -|<---------|Строительная| |

|  организация (банк |---------------->|получатель | Денежный |организация | |

| или потребительский| вклад + процент |субсидии   |  взнос   |            | |

|     кооператив)    |    по вкладу    |           |--------->|            | |

\------------------------------------->\-----------/          \------------/ |

               |                                                           |

Согла-   Рефи-   За-                                                         |

сие  на  нанси-  клад-                                                       |

выдачу   рова-   ная                                                         |

кредита  ние                                                                |

/----------------------\          Договор о взаимодействии                   |

|  АИК (Региональный   |<----------------------------------------------------/

|       оператор)      |

\----------------------/

               |

    Рефи-      Пул

    нанси-     заклад-

    рование    ных

      |         

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)