Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан от 27 сентября 2001 г. N 247 "Об утверждении Программы развития банковской системы Республики Башкортостан на период до 2003 года"

1. Относительная недостаточность капитала банковской
системы

Одним из препятствий для дальнейшего развития банковской деятельности в республике, роста объемов банковских операций (особенно для осуществления долгосрочных инвестиций) является недостаток капитала кредитных организаций. Соотношение совокупного банковского капитала к валовому региональному продукту по состоянию на 1 января 2001 года составило лишь 2,6%, что ниже аналогичного показателя в целом по Российской Федерации (3,7%).

Достигнутый на 1 января 2001 года уровень капитала республиканских банков в реальном выражении (с учетом инфляции) равен лишь 81% его докризисного уровня (по состоянию на 1 августа 1998 года), а доля собственных средств в ресурсах банковской системы по состоянию на 1 января 2001 года снизилась до 19% против 24% на 1 января 2000 года и 33,7% на 1 августа 1998 года. При этом отмечался более низкий темп роста собственного капитала республиканских банков (41% за 2000 год), чем в целом по Российской Федерации (60%). В структуре уставного капитала кредитных организаций 86,3% составили средства государства, за счет которых в основном и обеспечивалось укрепление капитала банковской системы Республики Башкортостан.

Недостаточность собственных средств (капитала) кредитных организаций снижает их надежность и возможности для осуществления крупных финансовых вложений, привлечения крупных инвесторов и кредиторов в целях взаимовыгодного сотрудничества, сдерживает стимулирование накоплений населения в виде вкладов в банках, особенно возможности привлечения их на более длительные сроки.

Дальнейшее наращивание капитала, помимо направления на эти цели прибыли кредитных организаций, возможно посредством участия в уставном капитале как средств государства, так и предприятий различных форм собственности. При этом кредитные организации должны сохранить преимущественно статус универсальных банков.

По экспертным оценкам, стихийная рекапитализация негосударственных банков (без участия государства в этом процессе) до нормального, среднеразвитого по мировым меркам состояния потребует 30-40 лет. Учитывая то, что Концепцией социально-экономического развития Республики Башкортостан до 2005 года и среднесрочной программой структурной перестройки экономики Республики Башкортостан предусматривается переход к устойчивому экономическому росту (до 10% в год), возможности республиканских кредитных организаций по стабильному обеспечению экономических субъектов банковскими услугами могут оказаться недостаточными.

Основным направлением увеличения банковского капитала должно стать активное привлечение дополнительных инвесторов в лице предприятий различных форм собственности - клиентов банков. Для этого кредитные организации на основе анализа существующей клиентской базы, банковских операций и перспектив их расширения первоначально должны определиться с сектором (отраслью) экономики, потребность в банковских услугах которого будет этими кредитными организациями удовлетворяться, что должно быть отражено в бизнес-планах кредитных организаций, утверждаемых учредителями банка. Впоследствии, в соответствии с согласованными действиями сторон, предприятия и при необходимости государство увеличивают капитал банков, а банки, в свою очередь, предоставляют полный набор банковских услуг.

2. Краткосрочность и дороговизна ресурсной базы

Коммерческие банки, располагая преимущественно краткосрочными ресурсами, ограничены в своих возможностях осуществлять долгосрочные инвестиции и могут предоставлять предприятиям кредиты в основном для пополнения оборотных средств. Так, в 2000 году отношение долгосрочных кредитов к инвестициям в основной капитал составило 22%, что значительно ниже, чем в экономически развитых странах. В структуре ресурсов банковской системы средства, привлеченные на срок свыше 1 года, на 1 января 2001 года составили 16% (по Российской Федерации - 8%), а средства, размещенные на срок более 1 года, - 23% (по Российской Федерации - 31%), т.е. часть долгосрочных активов банковская система республики вынуждена покрывать за счет краткосрочных обязательств. В результате такая ситуация может привести к снижению ликвидности банков, а потребность в долгосрочных активах не будет покрываться долгосрочными пассивами.

Кроме того, удовлетворение потребности производственной сферы в заемных денежных средствах связано со стоимостью привлекаемых ресурсов, которая, в свою очередь, зависит от уровня доходов предприятий и населения, а также от внутрипроизводственных расходов коммерческих банков и степени развитости и регулирования денежно-кредитного рынка. По состоянию на 1 января 2001 года процентные ставки по наиболее дорогим ресурсам, привлекаемым у населения на срок свыше 1 года, составили 21%, а на срок от одного месяца до шести месяцев - 11%-18%. В результате дороговизна долгосрочных ресурсов увеличивает расходы кредитных организаций и делает их менее привлекательными как для кредитных организаций, так и для предприятий.

В то же время существуют расходы, величину которых можно оптимизировать и тем самым достичь снижения уровня процентных ставок. К ним, в частности, относятся заработная плата, расходы на аренду служебных помещений и линий связи, содержание автотранспорта, помещений, охрана, реклама, представительские расходы, расходы на командировки и др.

Особое место в структуре этих расходов занимают расходы на аренду помещений государственного нежилого фонда. Для кредитных организаций, обслуживающих сельские районы и арендующих такие служебные помещения, высокий уровень арендной платы не соответствует уровню получаемых доходов и ведет к нерентабельной деятельности их филиалов и дополнительных офисов. Это вынуждает кредитные организации оптимизировать их сеть путем сокращения нерентабельных подразделений, что, в свою очередь, негативно отражается на качестве и доступности банковских услуг в сельской местности.

Первым шагом на пути повышения привлекательности функционирования банковской системы на селе и оптимизации расходов кредитных организаций и их подразделений, обслуживающих предприятия и организации агропромышленного комплекса, явилось постановление Государственного Собрания Республики Башкортостан от 28 мая 2001 года N ГС-476 "Об управлении и распоряжении государственным имуществом, находящимся на территории Республики Башкортостан", в соответствии с которым для банковских учреждений в сельской местности были существенно уменьшены коэффициенты, используемые для расчета размера арендной платы за пользование объектами государственного нежилого фонда. В дальнейшем необходимо более активно использовать этот механизм в практике деятельности банков на селе.

3. Недостаточное развитие сети банковских учреждений
на территории республики

Несмотря на проводимые мероприятия по реструктуризации и оптимизации сети банковских учреждений, в республике ощущается недостаточность развития сети банковских учреждений. По состоянию на 1 января 2001 года на территории республики действовало 14 кредитных организаций, 72 филиала (в т.ч. 42 филиала Башкирского отделения Сбербанка России), 141 дополнительный офис, 736 операционных касс, 67 пунктов обмена иностранной валюты. Всего количество банковских учреждений составило 1030 единиц против 1077 единиц на начало 2000 года, т.е. уменьшилось на 47 единиц.

В 2000 году количество действующих на территории Республики Башкортостан кредитных учреждений (кредитных организаций и филиалов без учета дополнительных офисов и операционных касс) в расчете на 100 тыс. человек составило 2,6 единицы, в расчете на 100 предприятий - 3,8 единицы. Это самые низкие показатели среди шести областей и республик Уральского региона. В среднем по этим территориям указанные показатели составили соответственно 3,1 и 5,6 единицы.

Недостаточность обеспечения банковскими услугами в районах республики усугубляется свертыванием филиальной сети отдельными банками. В частности, в результате отзыва лицензии на осуществление банковских операций у Агропромышленного банка "Башкирия" в отдельных районах республики часть его филиалов была закрыта, а остальные были преобразованы в филиалы и дополнительные офисы других кредитных организаций. В настоящее время отмечается укрупнение филиальной сети Башкирского отделения Сберегательного банка России путем преобразования филиалов в дополнительные офисы.

Кроме того, относительно небольшое количество кредитных организаций, а также доминирующее положение отдельных кредитных организаций затрудняют доступ на рынок финансовых услуг другим банкам и оказывают негативное влияние на общие условия предоставления банковских услуг, что не способствует развитию добросовестной конкурентной среды.

В соответствии с Федеральным законом от 23 июня 1999 года N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" не допускаются соглашения или согласованные действия финансовых организаций между собой либо с региональными органами исполнительной власти и с любыми юридическими лицами, если такие действия могут привести к ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, в том числе при установлении процентных ставок, при разделении рынка финансовых услуг по территориальному принципу, по видам предоставляемых услуг и т.д.

С целью наиболее полного удовлетворения потребностей народно-хозяйственного комплекса и населения республики в банковских услугах целесообразно определить минимальную потребность отдельных районов и городов республики в различных видах банковских услуг в соответствии с их экономическим потенциалом, более эффективно осуществлять оптимизацию существующей банковской сети (размещение филиалов, дополнительных офисов, операционных касс) с максимальным использованием денежных ресурсов на развитие экономики республики.

Первым шагом к решению этой проблемы является формирование банка с широкой сетью подразделений. Этот банк должен быть максимально приближен к потребителям банковских услуг на селе и ориентирован на комплексное кредитно-финансовое обслуживание населения и предприятий сельских районов республики, в том числе на удовлетворение потребностей сельчан в расчетных услугах, в кредитах.

4. Высокие риски активных операций и невысокая
рентабельность операций кредитования

В совокупных активах кредитных организаций активы, взвешенные с учетом риска и принимаемые для расчета норматива достаточности капитала банков, по состоянию на 1 января 2001 года составили 36%. Хотя в их структуре только 6,4% относятся к наиболее рискованной группе кредитных вложений, рентабельность кредитных операций по состоянию на 1 января 2001 года составила лишь 2,4%, а доходы по кредитным операциям оказались в 3 раза ниже доходов, полученных от операций с иностранной валютой.

В 2000 году кредиты, предоставленные реальному сектору экономики, выросли в 2,8 раза по сравнению с предыдущим годом (в целом по Российской Федерации - на 89%), но их объемы значительно ниже потребностей предприятий для пополнения их оборотных средств и увеличения инвестиций в основной капитал. Так, например, для покрытия просроченной кредиторской задолженности предприятий, на конец 2000 года составившей 58,9 млрд.руб., необходима сумма, равная объему выданных кредитов в целом за истекший год (58,1 млрд.руб.); для полного обновления основных производственных фондов экономики республики, износ которых составил на конец 2000 года 43%, необходимо более 160 млрд.руб., тогда как долгосрочные кредиты составили лишь 5,4 млрд.руб.

Среди основных причин высокой рискованности активных операций банков и невысокой рентабельности кредитных операций - наличие большого удельного веса убыточных предприятий в республике (39% по итогам 2000 года) и значительных объемов просроченной задолженности по платежам. С целью финансового оздоровления предприятий Правительством Республики Башкортостан принимаются активные меры по их реформированию, которые направлены в первую очередь на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности этих предприятий. В дальнейшем этот процесс должен быть продолжен, поскольку он является одним из механизмов снижения рискованности операций банков при взаимодействии предприятий реального сектора и банковской системы республики.

Другим направлением снижения рискованности операций банков и усиления их взаимодействия с предприятиями является программа Банка России "Мониторинг предприятий", осуществляемая на территории республики Национальным банком Республики Башкортостан.

Основной целью программы мониторинга является повышение информационной открытости предприятий и на этой основе - создание условий для увеличения объемов кредитования реального сектора экономики. Суть мониторинга состоит в получении непосредственно от руководителей предприятий оперативной, неискаженной информации о текущей ситуации и прогнозных ожиданиях по основным вопросам, определяющим благополучие хозяйствующих субъектов в условиях рыночной экономики: конъюнктура рынка, инвестиционная активность и финансовое состояние.

В настоящее время в программе мониторинга Банка России участвует свыше 10 тысяч предприятий по всей России, а в Республике Башкортостан - свыше 230 предприятий. Только за текущий год по республике количество привлеченных к участию в мониторинге предприятий возросло в 2 раза, в т.ч. по промышленным предприятиям - в 1,7 раза.

Участие предприятий в данной программе позволит выявить их спрос на денежные ресурсы и путем обеспечения информационной прозрачности предприятий облегчит им доступ к финансовым ресурсам банков. С другой стороны, в рамках реализации этой программы руководители министерств, ведомств и отдельных предприятий республики смогут получать информацию о характере имеющихся проблем и принимать соответствующие решения.

В дальнейшем мониторинг предприятий должен быть продолжен, поскольку он позволяет повысить информационную прозрачность предприятий, оперативно отслеживать экономическую конъюнктуру и снизить кредитные риски.

5. Недостаточно широкий спектр предоставляемых банковских
услуг

В настоящее время кредитными организациями республики предоставляется ограниченный перечень банковских услуг. В их числе традиционными являются расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитные операции, депозитные операции, операции с иностранной валютой и ценными бумагами, которые классифицируются по группам в зависимости от сроков, категории клиентов, целевого назначения операций, валюты осуществления операций.

Но кредитные организации недостаточно активно внедряют в практику новые виды обслуживания клиентов и населения, в том числе операции по лизингу, ипотеке, различным видам срочных сделок с ценными бумагами, по использованию в расчетах пластиковых карт, консалтинговые услуги, формы комиссионного обслуживания клиентов; недостаточно развито комплексное обслуживание предприятий и населения в сельских районах; недостаточно используются возможности привлечения долгосрочных кредитных ресурсов банков, зарегистрированных за пределами республики, и банков-нерезидентов для финансирования приоритетных республиканских программ. Например, удельный вес лизинговых операций в доходных активах банковской системы на 1 января 2001 года составил лишь 0,002%.

Для более полного удовлетворения потребностей предприятий и населения в банковских услугах во всех районах и городах республики, увеличения доли денежных расчетов, проходящих через банковскую систему, предстоит расширить сеть подразделений банков на территории всей республики, что будет способствовать внедрению комплексного банковского обслуживания населения и предприятий на селе, реформированию агропромышленного комплекса республики. Расширение сети банковских учреждений в районах и городах республики предполагается в результате исполнения бизнес-планов кредитными организациями, участвующими в реализации прилагаемых мероприятий по развитию банковской системы в среднесрочной перспективе.

6. Невысокое доверие к банковской системе со стороны
клиентов банков и населения

В результате неоднократных финансово-экономических кризисов в переходный период сложился определенный стереотип отношения к банковской системе, проявляющийся в невысоком доверии к банковскому бизнесу. Кризис доверия к банковской системе прежде всего приводит к снижению ее ресурсной базы в результате оттока вкладов населения и сокращает сроки привлечения ресурсов. Так, по итогам 2000 года в структуре сбережений населения доля сбережений во вкладах составляет лишь около 18%, а наличных денег на руках - 63%, т.е. значительная часть доходов населения находится вне банковского оборота. Даже несмотря на то, что за 2000 год вклады населения по банковской системе республики выросли на 55% и превысили темп роста в целом по Российской Федерации (40%), отношение вкладов населения к его денежным доходам достигло по итогам года лишь 11%, что ниже аналогичного показателя по Российской Федерации (12,4%). В настоящее время вклады населения в кредитных организациях республики восстановлены на 95% от их докризисного уровня, а по Российской Федерации в целом - на 68%.

Основное влияние на указанную тенденцию до сих пор оказывает отсутствие эффективной системы гарантирования сбережений населения в банках. Поэтому основным инструментом повышения доверия к банковской системе в целях привлечения сбережений населения должно являться создание системы защиты (гарантирования, страхования) вкладов.

Таким образом, существующие проблемы в развитии банковской системы, связанные с сохраняющимся тяжелым финансовым положением многих предприятий производственного сектора, а также с тенденциями развития денежно-кредитной сферы и денежно-кредитного регулирования в целом в стране, отражаются на эффективности предоставляемых банковских услуг и на деловой активности коммерческих банков на региональном рынке.