Постановление Правительства Республики Башкортостан от 13 апреля 2011 г. N 107 "О Стратегии развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года"

С изменениями и дополнениями от:

31 июля 2012 г.

В целях активизации участия кредитных организаций в реализации социально-экономических проектов и программ Республики Башкортостан, повышения функциональной роли банковского сектора в развитии экономики республики Правительство Республики Башкортостан постановляет:

1. Утвердить прилагаемые:

Стратегию развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года;

План мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года.

Информация об изменениях:

Постановлением Правительства Республики Башкортостан от 31 июля 2012 г. N 269 пункт 2 настоящего постановления изложен в новой редакции

См. текст пункта в предыдущей редакции

2. Ответственным исполнителям ежегодно до 1 декабря представлять в Министерство экономического развития Республики Башкортостан отчет о выполнении Плана мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года.

Информация об изменениях:

Постановлением Правительства Республики Башкортостан от 31 июля 2012 г. N 269 настоящее постановление дополнено пунктом 3

3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на Министерство экономического развития Республики Башкортостан.

Исполняющий обязанности Премьер-министра Правительства Республики Башкортостан

Р. Хамитов

Стратегия
развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года
(утв. постановлением Правительства Республики Башкортостан
от 13 апреля 2011 г. N 107)

1. Введение

Стратегия развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года (далее - Стратегия-2015) разработана в целях повышения функциональной роли банковского сектора в решении задач социально-экономического развития Республики Башкортостан.

Задача обеспечения модернизации и качественной перестройки структуры экономики республики предъявляет высокие требования к банковскому сектору, приоритетными направлениями развития которого должны стать активизация участия кредитных организаций в финансировании инвестиционных проектов, в том числе на условиях частно-государственного партнерства;

повышение доступности ипотечного жилищного кредитования;

развитие инициатив по поддержке субъектов малого и среднего бизнеса;

внедрение новых инструментов кредитования агропромышленного комплекса;

разработка инновационных форм банковского обслуживания.

Стратегия-2015 направлена также на решение задач, предусмотренных проектом Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, основной целью которой является посткризисное развитие банковского сектора с переходом от экстенсивной деятельности банков к интенсивной модели, характеризующейся использованием информационных и банковских инноваций, наличием развитой инфраструктуры и предоставлением широкого перечня современных банковских услуг для населения и предприятий. В документе учтены основные положения действующих и разрабатываемых федеральных и региональных социально-экономических программ, в реализации которых предусматривается участие кредитных организаций.

Ориентиры развития банковского сектора Республики Башкортостан определены исходя из двух вариантов сценарных условий развития экономики (пессимистичного и оптимистичного), которые соответствуют инерционному и оптимистичному вариантам прогноза социально-экономического развития Российской Федерации и Республики Башкортостан на период до 2013 года.

Пессимистичный сценарий развития банковского сектора Республики Башкортостан разработан исходя из условия сохранения рисков невысокого инвестиционного спроса, слабого роста потребительского спроса, что предполагает медленное восстановление кредитной активности.

Оптимистичный сценарий предполагает более быстрое восстановление экономики в результате наиболее полной реализации потенциала ее роста на основе повышения эффективности бизнеса, стимулирования экономического роста и модернизации промышленности, активной государственной политики поддержки развития приоритетных сфер экономики и, соответственно, более высокие темпы роста спроса на банковские услуги.

В Стратегии-2015 предусматриваются усиление роли самостоятельных региональных кредитных организаций, их активное участие в реализации программ социально-экономического развития Республики Башкортостан. В то же время на развитие банковского сектора определяющее влияние будут оказывать состояние и тенденции развития реального сектора экономики и социальной сферы Республики Башкортостан, темпы прироста валового регионального продукта (далее - ВРП), инвестиционная активность хозяйствующих субъектов и динамика реальных доходов населения.

2. Итоги реализации Стратегии развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2010 года

Реализация Стратегии развития банковского сектора Республики Башкортостан до 2010 года (далее - Стратегия-2010) проходила в условиях, характеризовавшихся неустойчивым трендом экономических процессов. В первой половине периода реализации Стратегии-2010, когда доминировали благоприятные внешнеэкономические условия, способствовавшие росту региональной экономики, повышению уровня доходов хозяйствующих субъектов и населения республики, наблюдался перманентный рост объемов предоставляемых банковских услуг.

Поступательное социально-экономическое развитие республики было прервано во второй половине 2008 года вследствие вовлечения Российской Федерации и ее регионов в глобальный финансово-экономический кризис. 2009-2010 годы явились периодом преодоления последствий кризиса. В результате улучшения внешних условий и реализации антикризисных мер, принятых Правительством Российской Федерации, Правительством Республики Башкортостан, Банком России и самими кредитными организациями, банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития, кредитным организациям удалось обеспечить выполнение своих основных функций, превысить докризисный уровень обеспеченности экономики республики банковскими услугами и достичь целевых ориентиров Стратегии-2010.

В целях развития банковского сектора, расширения предложения банковских услуг в Республике Башкортостан в рамках Стратегии-2010 были реализованы следующие основные мероприятия:

привлечение на региональный рынок банковских услуг новых участников (прежде всего ключевых игроков в соответствующих сегментах), разработка и выполнение ими бизнес-планов, соответствующих приоритетам социально-экономического развития Республики Башкортостан;

открытие новых банковских подразделений в районах и городах Республики Башкортостан;

повышение капитализации республиканского банковского сектора путем привлечения средств стратегических и миноритарных акционеров в капиталы действующих кредитных организаций и предоставления субординированных кредитов;

развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских карт, в том числе в рамках проекта "Социальная карта Башкортостана";

привлечение кредитных организаций к реализации приоритетных национальных проектов и программ социально-экономического развития республики;

использование активов, находящихся в государственной собственности Республики Башкортостан, в качестве обеспечения по кредитам, предоставленным на реализацию инвестиционных проектов, которые имеют важное социально-экономическое значение;

применение механизма субсидирования процентных ставок;

создание и использование гарантийного фонда для предоставления поручительств по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства;

разработка программ финансового оздоровления предприятий, контроль за выполнением этих программ со стороны комиссий по финансовому оздоровлению, созданных при исполнительных органах государственной власти Республики Башкортостан;

разработка республиканской и муниципальных программ социальной ипотеки;

разработка мер по повышению финансовой грамотности населения.

В результате осуществления запланированных мероприятий все поставленные в рамках Стратегии-2010 задачи выполнены и достигнуты следующие целевые ориентиры:

общее количество кредитных организаций, присутствующих на территории республики, выросло за 5 лет в 2 раза и на 1 ноября 2010 года составило 73 единицы. В республике представлены все лидеры рынка банковских услуг в соответствующих сегментах, из 30 крупнейших банков Российской Федерации на территории республики работают 25 банков. Банковская сеть Республики Башкортостан по количеству подразделений (1270 единиц на 1 ноября 2010 года) находится на 1-м месте среди регионов в Приволжском федеральном округе и на 6-м месте в Российской Федерации;

задолженность по кредитам, предоставленным предприятиям и населению Республики Башкортостан, выросла в 3,6 раза и на 1 ноября 2010 года составила 308,9 млрд. рублей, или 38,9% к ВРП, превысив целевые ориентиры (32,0 и 33,5% соответственно);

объем привлеченных депозитов населения Республики Башкортостан вырос в 3,1 раза и на 1 ноября 2010 года достиг 126,4 млрд. рублей, или 15,9% к ВРП, что выше установленных ориентиров (12,0 и 13,0% соответственно).

Таким образом, достигнутые показатели свидетельствуют о повышении вклада банковского сектора в развитие экономики Республики Башкортостан.

Вместе с тем уровень обеспеченности экономики республики банковскими услугами по основным показателям остается ниже, чем в других регионах Приволжского федерального округа и в среднем по Российской Федерации. Так, на 1 января 2010 года показатель финансовой обеспеченности экономики республики банковскими услугами по кредитам (отношение задолженности по кредитам к ВРП) составляет 72% от среднего уровня по стране (62-е место в Российской Федерации и 13-е место в Приволжском федеральном округе); индекс развития сберегательного дела (отношение вкладов к совокупным денежным доходам населения) - 54% от среднего уровня по стране (59-е место в Российской Федерации и 14-е место в Приволжском федеральном округе).

3. Основная цель, задачи и ожидаемые результаты реализации Стратегии-2015

Основной целью развития банковского сектора Республики Башкортостан на среднесрочную перспективу является существенное повышение уровня обеспеченности экономики республики банковскими услугами при поддержании системной устойчивости банковского сектора.

Достижению поставленной цели будет способствовать реализация мероприятий, направленных на решение следующих задач:

активизация кредитования экономики республики, в том числе ее инвестиционного развития;

расширение инструментов поддержки субъектов малого и среднего бизнеса, агропромышленного комплекса;

внедрение новых банковских продуктов для населения, в том числе в целях приобретения жилья;

развитие современных банковских и информационных технологий;

создание условий для увеличения емкости рынка банковских услуг и повышения эффективности участия государства в развитии банковского сектора.

Решение задач Стратегии-2015 позволит создать основу для роста обеспеченности экономики Республики Башкортостан банковскими услугами и достичь следующих целевых показателей:

повышение уровня обеспеченности банковскими услугами до среднего уровня по Приволжскому федеральному округу (не менее 95% от среднероссийского уровня финансовой обеспеченности по кредитам и 77% от среднероссийского значения индекса сберегательного дела) по пессимистичному сценарию развития банковского сектора Республики Башкортостан;

повышение обеспеченности банковскими услугами до уровня регионов-лидеров (не менее 110% от среднероссийского уровня финансовой обеспеченности по кредитам и 90% от среднероссийского значения индекса сберегательного дела) по оптимистичному сценарию развития банковского сектора Республики Башкортостан.

Целевые показатели реализации Стратегии-2015

N п/п	Наименование показателя	2010, оценка	Значение показателя по годам
			2011	2012	2013	2014	2015
1	Задолженность по кредитам, предоставленным экономике РБ, млрд. рублей
1.1	Пессимистичный сценарий	310,0	371	446	532	630	778
1.1.1	То же в % к ВРП	39,0	40,5	44	47,5	51	57,1
1.1.2	Уровень обеспеченности, %	78	81	85	88	91	95
1.2	Оптимистичный сценарий	X	402	505	625	778	1032
1.2.1	То же в % к ВРП	X	43,5	49	54,5	61	72,7
1.2.2	Уровень обеспеченности, %	X	85	93	99	107	110
2	Вклады (депозиты) физических лиц в кредитных организациях, млрд. рублей
2.1	Пессимистичный сценарий	128,0	158,0	200,2	249,3	301,0	377,5
2.1.1	То же в % к доходам населения	14,2	16,0	18,0	19,8	21,3	23,9
2.1.2	Уровень обеспеченности, %	51	56	62	67	71	77
2.2	Оптимистичный сценарий	X	168,8	224,2	293,9	384,8	498,1
2.2.1	То же в % к доходам населения	X	16,8	19,5	22,2	25,4	28,8
2.2.2	Уровень обеспеченности, %	X	58	66	74	82	90

Примечание. Пессимистичный сценарий развития банковского сектора Республики Башкортостан базируется на данных базового варианта, оптимистичный сценарий - на данных благоприятного варианта прогноза социально-экономического развития Республики Башкортостан на 2011 год и на период до 2013 года, утвержденного постановлением Государственного Собрания - Курултая Республики Башкортостан от 25 ноября 2010 года N ГС-1474.

4. Основные проблемы и приоритетные направления развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года

4.1. Кредитование реального сектора экономики, участие кредитных организаций в финансировании инвестиционных проектов

Основной функцией банковского сектора является аккумулирование временно свободных денежных средств в экономике и их трансформация в инвестиции, реализуемая через предоставление кредитов хозяйствующим субъектам.

Одной из основных причин низкого уровня обеспеченности банковскими услугами по кредитам экономики Республики Башкортостан является преобладание консервативной финансовой политики среди республиканских хозяйствующих субъектов, которая нацелена в основном на поддержание имеющегося производственного потенциала с преимущественным использованием собственных средств для финансирования инвестиционной деятельности и ограниченным привлечением банковских кредитов на короткие сроки для осуществления текущей деятельности. Так, средний срок привлечения банковских кредитов в Республике Башкортостан по всем видам экономической деятельности в 2009 году на 12-16% меньше, чем в России и Приволжском федеральном округе, что свидетельствует о меньшем использовании банковских кредитов на инвестиционные цели.

На протяжении всего периода реализации Стратегии-2010 доля банковских кредитов в структуре источников финансирования инвестиций в основной капитал оставалась в республике на уровне 9,0-11,6%. При этом основным мотивом инвестиционной деятельности предприятий являлось поддержание существующих производственных мощностей, тогда как развитие новых и модернизация существующих производств осуществлялись на ограниченном числе предприятий.

Такая финансовая политика республиканских предприятий, с одной стороны, обеспечивает меньшую долговую нагрузку на собственный капитал (0,73 на 1 января 2010 года против 1,3 по регионам Приволжского федерального округа и 1,17 по Российской Федерации), большую финансовую устойчивость, которая обусловлена меньшей финансовой зависимостью от внешних источников заемного финансирования. С другой стороны, низкая долговая нагрузка свидетельствует о наличии потенциала (резерва) дополнительного привлечения банковских кредитов. Наиболее значительным потенциалом по привлечению кредитов располагают действующие предприятия таких видов деятельности, как:

производство и распределение электроэнергии, газа и воды;

производство нефтепродуктов;

транспорт и связь;

операции с недвижимым имуществом;

аренда и предоставление услуг.

Кроме того, в структуре привлеченных ресурсов республиканских хозяйствующих субъектов, несмотря на рост доли банковских кредитов, свое значение в финансировании производственной и инвестиционной деятельности сохраняет задолженность партнерам и государству. По состоянию на 1 января 2010 года доля прочих привлеченных средств (помимо кредитов и займов) составила в Республике Башкортостан 56% против 52% в среднем по Российской Федерации и 55% в среднем по Приволжскому федеральному округу.

Таким образом, относительно низкая обеспеченность экономики Республики Башкортостан банковскими кредитами во многом является следствием недостаточной инвестиционной активности кредитоспособных хозяйствующих субъектов, а также привлечения ими альтернативных источников заемных средств.

Эффективными инструментами активизации инвестиционной деятельности являются формирование и реализация целевой программы социально-экономического развития Республики Башкортостан, а также программ развития отраслей экономики республики, содержащих перечень приоритетных инвестиционных проектов и предусматривающих привлечение банковских кредитов для их финансирования. Подобный механизм действовал в рамках Федеральной целевой программы "Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2007 года", утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 20 августа 2002 года N 625 (с последующими изменениями), и доказал свою эффективность. В частности, в 2006 году непосредственно на финансирование инвестиционных проектов данной Программы было предоставлено кредитов на сумму 8,1 млрд. рублей (29,7% от общего объема финансирования мероприятий программы, предусмотренного на 2006 год за счет внебюджетных средств).

В соответствии со Стратегией социально-экономического развития Республики Башкортостан до 2020 года, утвержденной постановлением Правительства Республики Башкортостан от 30 сентября 2009 года N 370, и с прогнозом социально-экономического развития Республики Башкортостан на 2011 год и на период до 2013 года, утвержденным постановлением Государственного Собрания - Курултая Республики Башкортостан от 25 ноября 2010 года N ГС-1474, предполагается ускорение динамики инвестиций в основной капитал, которое будет определяться реализацией крупных инвестиционных проектов в энерго-сырьевом секторе, в нефтегазовом комплексе и смежных с ним производствах, а также в электроэнергетике, транспортном комплексе и агропромышленном секторе.

Тем самым создаются условия для дальнейшего роста вклада банковского сектора в развитие экономики республики. При этом основным направлением развития банковского сектора в области кредитования реального сектора экономики республики на период до 2015 года должно стать кредитование инвестиционных проектов в производственной и социальной сферах на условиях частно-государственного партнерства с использованием механизмов, предусмотренных в рамках целевых программ социально-экономического развития республики, в том числе муниципальных.

Перспективным направлением взаимодействия банковского сектора с муниципальными образованиями Республики Башкортостан является привлечение банковских кредитов при формировании инвестиционных программ в сфере модернизации и строительства объектов жилищно-коммунального хозяйства. В целях повышения доступности долгосрочных финансовых ресурсов для малых муниципалитетов и жилищно-коммунального хозяйства будет продолжена работа по реализации схем финансирования коммунальной инфраструктуры с участием Европейского банка реконструкции и развития, институтов развития Российской Федерации и кредитных организаций.

Для реализации имеющегося потенциала по привлечению банковских кредитов в качестве источника финансирования инвестиционных проектов потребуется более активная позиция республиканских органов исполнительной власти, на которые возложены координация и регулирование деятельности в соответствующих отраслях (сферах управления), администраций муниципальных районов и городских округов Республики Башкортостан, на территории которых осуществляется реализация соответствующих проектов. При этом в основу взаимодействия с кредитными организациями будет положен Порядок взаимодействия с кредитными организациями по финансированию республиканских инвестиционных проектов, утвержденный постановлением Правительства Республики Башкортостан от 21 июля 2010 года N 286.

Одним из необходимых условий развития кредитных отношений банков с организациями реального сектора экономики и населением является совершенствование залогового законодательства. На федеральном уровне предусматривается создание системы регистрации и уведомлений о залоге и ином обременении следующего движимого имущества: машин, оборудования и транспортных средств. Функции по регистрации уведомлений (регистрационной организации) будут выполнять бюро кредитных историй.

Предполагается, что в результате реализации запланированных мероприятий по активизации кредитования реального сектора экономики Республики Башкортостан доля банковских кредитов в финансировании инвестиций в основной капитал к концу 2015 года составит 16-18%.

4.2. Активизация кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

Важную роль в развитии малого и среднего бизнеса играют механизмы его кредитно-финансового обеспечения, в том числе банковское кредитование. Оценка текущей ситуации в сфере кредитования субъектов малого и среднего бизнеса свидетельствует о постепенном преодолении последствий глобального финансово-экономического кризиса. Так, после снижения в 2009 году остатка задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего бизнеса республики, с 45,4 млрд. рублей на 1 января 2009 года до 38,2 млрд. рублей на 1 января 2010 года уже в 2010 году его значение превысило докризисный уровень, достигнув 48,0 млрд. рублей на 1 ноября 2010 года.

В настоящее время из 73 кредитных организаций, действующих на территории республики, более 40 предлагают банковские продукты для субъектов малого и среднего бизнеса: кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, кредиты на приобретение коммерческой недвижимости и автотранспорта, микрокредиты.

В республике 14 кредитными организациями успешно реализуется Государственная программа финансовой поддержки развития малого и среднего предпринимательства под эгидой ОАО "Российский банк развития", утвержденная протоколом от 5 февраля 2009 года N 25 наблюдательного совета государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)". В рамках ее реализации для Республики Башкортостан на 2010 год был установлен региональный лимит в размере 925 млн. рублей, впоследствии увеличенный до 1,9 млрд. рублей.

Основное сдерживающее воздействие на развитие данного сегмента рынка кредитования оказывают высокие кредитные риски, которые обусловлены неустойчивым финансовым состоянием потенциальных заемщиков, а также сохраняющейся непрозрачностью деятельности субъектов малого и среднего бизнеса. Данные риски проявляются в более высокой доле просроченной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего бизнеса республики, по сравнению с другими секторами экономики. Так, по состоянию на 1 ноября 2010 года более четверти просроченной задолженности по кредитам экономике республики приходится на сегмент малого и среднего бизнеса, при этом доля "просрочки" в общей сумме задолженности по кредитам субъектам малого и среднего бизнеса составляет 12,6% (в целом по экономике республики - 6,9%).

Вместе с тем дальнейшее расширение кредитования субъектов малого и среднего бизнеса должно способствовать его превращению в один из двигателей экономического развития республики, помочь в формировании среднего класса населения и росте уровня жизни. Основной задачей в сфере кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в среднесрочной перспективе является повышение уровня их обеспеченности кредитами, в том числе за счет повышения эффективности инструментов государственной финансово-кредитной поддержки. В целях развития кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и решения проблемы высоких кредитных рисков в этой сфере в среднесрочной перспективе предусматриваются:

увеличение размера гарантийного фонда и числа кредитных организаций, заключивших с держателем средств гарантийного фонда соглашения о сотрудничестве и участии в программе предоставления поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций инфраструктуры за счет средств фонда;

реализация мероприятий, стимулирующих повышение прозрачности деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства;

расширение участия кредитных организаций в Государственной программе финансовой поддержки развития малого и среднего предпринимательства, реализуемой ОАО "Российский банк развития", в том числе по направлениям микрофинансирования, поддержки инноваций и модернизации, развития лизинга и факторинга;

упрощение действующих и внедрение новых инструментов государственной финансово-кредитной поддержки субъектов малого и среднего бизнеса;

упрощение кредитными организациями процедур кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе за счет сокращения перечня предоставляемых документов и сроков их рассмотрения;

адекватная оценка рисков при разработке и внедрении новых банковских кредитных продуктов для субъектов малого и среднего бизнеса.

В результате реализации мероприятий Стратегии-2015 предполагается, что отношение задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего бизнеса, к их обороту увеличится с 8,8% в 2010 году (оценка) до 11,0-12,0% в 2015 году.

4.3. Кредитование организаций агропромышленного комплекса

В Республике Башкортостан большое внимание традиционно уделяется развитию сельского хозяйства, в том числе вопросам кредитования отрасли. Общий объем кредитов, выданных в рамках реализации приоритетного национального проекта "Развитие агропромышленного комплекса" за 2006-2007 годы, составил около 6,5 млрд. рублей. С 2008 года начала действовать республиканская программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы, одобренная постановлением Правительства Республики Башкортостан от 30 ноября 2007 года N 348 (с последующими изменениями). За первый год ее реализации суммарный объем направленных в агропромышленный комплекс (далее - АПК) кредитных ресурсов составил около 10,0 млрд. рублей. По итогам 2009 года было выдано кредитов на общую сумму 6,6 млрд. рублей, за 2010 год - около 7,4 млрд. рублей.

Важным инструментом повышения доступности банковских кредитов для сельскохозяйственных товаропроизводителей является предоставление государственных субсидий на возмещение части затрат по уплате процентов по полученным кредитам.

В соответствии с проектом Стратегии развития агропромышленного комплекса Республики Башкортостан до 2020 года предусматриваются дальнейшее использование механизма предоставления субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов по полученным кредитам, а также внедрение новых механизмов государственной поддержки для сельскохозяйственных производителей, направленных на повышение доступности кредитных средств. Вместе с тем значительная часть предприятий АПК по-прежнему не в состоянии привлечь кредитные ресурсы из-за отсутствия ликвидного обеспечения (прежде всего, вследствие изношенности основных фондов) и, соответственно, не может воспользоваться бюджетной поддержкой.

В мировой практике одним из наиболее надежных способов кредитования сельского хозяйства является кредитование под залог земли (земельная ипотека), преимуществом которого является нахождение недвижимого имущества в пользовании заемщика (сельскохозяйственного товаропроизводителя). Основными причинами, вследствие которых данное направление кредитования не получило развития в Республике Башкортостан, являются следующие:

отсутствие у потенциальных заемщиков надлежащим образом оформленных прав собственности на земельные участки;

отсутствие единых методологических подходов к оценке земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения как предмета залога;

сложность процедуры обращения взыскания на заложенные земельные участки и их реализации;

неразвитость институциональной инфраструктуры земельно-ипотечного рынка.

В целях внедрения кредитования под залог земель сельскохозяйственного назначения и создания цивилизованного рынка земли на территории республики предполагается запустить пилотный проект, реализация которого позволит решить первоочередные задачи нормативно-правового, методологического, технологического, кадрового и информационно-аналитического обеспечения и формирования инфраструктуры системы земельно-ипотечного кредитования.

Кроме того, учитывая высокий уровень долговой нагрузки в сельском хозяйстве (отношение привлеченных средств к собственному капиталу на 1 октября 2010 года составило 1,19 против 0,88 на 1 января 2010 года), необходимо осуществить мероприятия по поиску и привлечению в отрасль инвесторов как через вхождение их в капиталы действующих предприятий, так и путем создания новых предприятий, что позволит обеспечить условия для дальнейшего увеличения объемов кредитования сельского хозяйства.

Еще одной проблемой кредитования сельскохозяйственных производителей является снижение их финансовой устойчивости и платежеспособности в результате чрезвычайной ситуации, возникшей вследствие неблагоприятных погодных условий 2010 года. В целях решения указанной проблемы необходимо обеспечить оказание государственной поддержки этим хозяйствующим субъектам при реструктуризации и пролонгации полученных ими кредитов.

Повышенное внимание теме села будет уделено также при реализации других направлений развития банковского сектора республики, среди которых:

повышение доступности кредитных средств для субъектов малого и среднего бизнеса в сельской местности;

содействие развитию сельскохозяйственной кредитной потребкооперации;

обеспечение большей доступности образовательных кредитов для студентов, обучающихся по сельскохозяйственным специальностям;

модернизация банковской инфраструктуры в сельской местности, прежде всего, за счет развития терминального и дистанционного обслуживания, а также института уполномоченных представителей банков (агентских сетей) в тех районах и городах, где создание и содержание банковских офисов являются нерентабельными;

последовательное и комплексное внедрение современных банковских технологий и повышение автоматизации процессов оказания банковских услуг в сельской местности.

В результате реализации мероприятий Стратегии-2015 предполагается, что отношение задолженности по кредитам сельскому хозяйству к обороту сельскохозяйственных организаций увеличится с 50% в 2010 году (оценка) до 55-57% в 2015 году.

4.4. Кредитование физических лиц

Несмотря на наблюдаемое в 2010 году некоторое увеличение задолженности по кредитам, предоставленным населению республики (на 6,0% по итогам 10 месяцев 2010 года), ее текущее значение (86,9 млрд. рублей на 1 ноября 2010 года) остается ниже докризисного уровня (96,6 млрд. рублей на 1 октября 2008 года). При этом качество этой задолженности продолжает ухудшаться: удельный вес "просрочки" на 1 ноября 2010 года достиг 7,1%, увеличившись по сравнению с докризисным уровнем (2,8% на 1 октября 2010 года) в 2,5 раза.

Кроме того, при наличии макроэкономических условий к снижению процентных ставок (стабильная ситуация на денежном рынке, неоднократное снижение ставки рефинансирования Банка России, достаточная ликвидность банковского сектора) проблема высокой стоимости банковских кредитов для населения сохраняется. Так, средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам в октябре 2010 года составила 19,7%.

В среднесрочной перспективе развитие розничного банковского бизнеса в Республике Башкортостан должно основываться на переориентации кредитных организаций в направлении повышения привлекательности и доступности предлагаемых населению банковских продуктов в сочетании со взвешенным подходом к допустимым уровням риска.

Необходимо четкое и последовательное повышение социальной ответственности банков. Приоритетным направлением в сфере кредитования физических лиц должно стать удовлетворение реальных потребностей заемщиков, когда кредитные организации действенно помогают человеку сориентироваться в его финансовых потребностях и предлагают наиболее оптимальные и выгодные для клиента продукты. Банковский сектор должен способствовать отходу от обслуживания "общества потребления" в сторону предоставления банковских услуг финансово-грамотному обществу, когда индивидуумы принимают обдуманные решения относительно личного и семейного бюджетов. Кредитным организациям следует проявлять серьезный подход к выработке своих продуктовых линеек и способов их продвижения, включая рекламно-информационную деятельность. При продвижении банковских продуктов среди населения должны быть исключены образы "легких денег", другие образы, провоцирующие расточительство, желание жить не по средствам и легкомысленное отношение к принятым финансовым обязательствам.

В процессе оказания банковских услуг необходимо неукоснительно соблюдать законные права и интересы потребителей - физических лиц, предоставляя им возможность своевременного получения достоверной и исчерпывающей информации по соответствующему банковскому продукту. При разработке типовых форм кредитных договоров банки должны обеспечивать свободную реализацию заемщиком своих прав в рамках законодательства (способ получения кредитных денежных средств, страхование жизни, здоровья и объекта залога и т.д.).

В стремлении к увеличению объемов кредитования, достижению его массовости необходимо вести взвешенную политику в отношении снижения требований при оценке платежеспособности заемщиков и уровня кредитного риска, в том числе активнее взаимодействовать с бюро кредитных историй. Особое внимание в процессе кредитования следует уделить вопросам снижения административных, процедурных, технических и технологических издержек. Работа по снижению таких затрат будет служить конкурентным (рыночным) методом снижения кредитных ставок и увеличения объемов кредитования без ущерба для качества кредитного портфеля.

Важнейшими факторами формирования стабильного и качественного портфеля розничных активов банковской системы являются повышение уровня финансовой грамотности населения, развитие кредитного и финансового брокериджа. В этих целях предстоит разработать концепцию создания финансового супермаркета, который будет обеспечивать наилучшее удовлетворение финансовых потребностей населения путем подбора наиболее подходящего продукта на рынке банковских услуг, а также решить вопрос организации многофункционального республиканского интернет-портала "Центр финансового информирования населения".

Сравнительно новым направлением розничного банковского бизнеса является образовательное кредитование. Апробация его механизмов осуществляется в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 года N 534 "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию". На территории Республики Башкортостан в настоящее время в этом эксперименте принимают участие две кредитные организации (Башкирское отделение N 8598 Сбербанка России и ОАО "ПромТрансБанк") и три государственных образовательных учреждения высшего профессионального образования (Уфимский государственный авиационный технический университет, Башкирский государственный аграрный университет, Уфимская государственная академия экономики и сервиса). По состоянию на 1 ноября 2010 года в рамках эксперимента открыто 6 кредитных линий на сумму около 1,3 млн. рублей. Для повышения эффективности данного направления требуется расширение числа государственных образовательных учреждений высшего профессионального образования - участников эксперимента и проведение информационной кампании об условиях его реализации. Учитывая важность повышения качества образования для банковского сообщества республики, кредитным организациям необходимо также более активно взаимодействовать с субъектами образовательной деятельности.

В результате реализации Стратегии-2015 предполагается рост остатков задолженности по кредитам физическим лицам с 90 млрд. рублей на конец 2010 года (оценка) до 225-305 млрд. рублей на конец 2015 года.

В Республике Башкортостан в 2005-2008 годах наблюдалось активное развитие ипотечного жилищного кредитования. В этот период объем выданных ипотечных жилищных кредитов увеличился с 3,0 млрд. рублей в 2005 году до 12,9 млрд. рублей в 2008 году. Однако в условиях финансово-экономического кризиса этот показатель снизился до 2,4 млрд. рублей в 2009 году. В 2010 году наблюдалось определенное восстановление рынка ипотечного кредитования: за январь-октябрь населению республики было выдано ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 4,7 млрд. рублей, что в 3 раза превышает аналогичный показатель 2009 года. Однако восстановить докризисный объем выдачи ипотечных жилищных кредитов пока еще не удалось.

Среди основных проблем, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в республике, следующие:

сохраняющаяся высокая стоимость жилья;

недостаточная прозрачность ценообразования в строительстве;

высокий уровень кредитной нагрузки на доходы семей, получающих ипотечные кредиты по действующим процентным ставкам;

снижение спроса на ипотечные кредиты вследствие негативных ожиданий населения, связанных с возможностями потери работы, снижения заработка или другого ухудшения материального благосостояния.

В то же время в Республике Башкортостан имеются значительные резервы по наращиванию объема ипотечного жилищного кредитования, поскольку обеспеченность жильем населения республики пока остается ниже, чем в среднем по Приволжскому федеральному округу и России в целом (20,5 кв. м против 21,8 кв. м и 22,0 кв. м соответственно на 1 января 2009 года).

Перспективы развития рынка жилищного кредитования в Республике Башкортостан в значительной мере связаны с расширением участия кредитных организаций в ипотечных программах с государственной поддержкой. Предполагается усиление взаимодействия с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" при реализации программ, направленных на стимулирование кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономкласса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках этих проектов. Кроме того, предусматривается участие кредитных организаций в программах Внешэкономбанка по инвестированию проектов строительства доступного жилья и поддержке ипотеки.

Особого внимания заслуживают проблемы ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. В целях обеспечения нормальных условий жизни для ипотечных заемщиков, не справившихся с исполнением своих финансовых обязательств и лишившихся своих жилых помещений, предусматривается сформировать республиканский и муниципальные жилищные маневренные фонды.

Как показала практика, реализация рыночной модели ипотечного кредитования без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства приводит к существенному повышению цен на вторичное, а вслед за ним и на первичное жилье, тем самым напрямую препятствуя повышению его доступности. В связи с этим важное место в Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 года N 1201-р, отводится разработке и запуску региональных программ развития строительства жилья экономкласса, а также стимулированию и поддержке физических лиц, приобретающих жилье в рамках этих проектов, в том числе путем формирования системы целевых жилищных накоплений.

В настоящее время в Республике Башкортостан разрабатывается и готовится к внедрению пилотный проект финансирования жилищного строительства с применением системы жилищных строительных сбережений, главными целями которого являются следующие:

привлечение альтернативных источников финансирования жилищного строительства с увеличением доли негосударственных инвестиций;

повышение доступности ипотечного жилищного кредитования для населения.

Приоритетными задачами в области развития системы жилищных строительных сбережений, стоящими перед Правительством Республики Башкортостан, банковским сообществом и строительным комплексом республики, являются следующие:

вовлечение в систему жилищных строительных сбережений ведущих региональных и российских кредитных организаций, а также зарубежных строительных сберегательных касс и банков в целях дополнительного привлечения банковского капитала и инвестиций в экономику республики;

стандартизация получаемого в ходе реализации указанного пилотного проекта опыта, который должен послужить основой для соответствующей законодательной инициативы, что позволит распространить опыт Республики Башкортостан в других регионах и по стране в целом;

строительство жилья экономкласса, в том числе малоэтажного, отвечающего стандартам ценовой доступности, энергоэффективности и экологичности;

реализация мероприятий по обеспечению комплексного освоения и развития территорий для массового строительства жилья экономкласса;

внедрение в социально-экономическую сферу республики опыта других регионов по созданию резерва земель для реализации социальной жилищно-строительной программы;

организация работы уполномоченной республиканской инвестиционно-строительной организации по обеспечению необходимого уровня предложения жилья экономкласса, что потребует создания системы эффективного подбора строительных площадок и подрядчиков, внедрения современных и экономичных строительных решений и технологий, а также эффективного управления вопросами ценообразования, обеспечения нормативных сроков строительства и качества возводимого жилья.

Ожидается, что реализация программы жилищных строительных сбережений, предусматривающих бюджетное премирование жилищных накоплений граждан, позволит решить поставленную Президентом Республики Башкортостан задачу по снижению ставки по ипотечным кредитам до 6% годовых. При этом предполагается, что в период до полномасштабного запуска данной Программы для отдельных категорий граждан, нуждающихся в жилье, будет применяться механизм субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам.

Планируется, что в результате реализации мероприятий Стратегии-2015 отношение задолженности по ипотечным жилищным кредитам (включая ипотечные кредиты, выдаваемые в рамках программы жилищных строительных сбережений) к ВРП возрастет с 2,6% на конец 2010 года (оценка) до 7,2% к концу 2015 года. Предусматривается также увеличение доли сделок с ипотекой на рынке жилья с 9,8% в 2010 году (оценка) до 25,8-26,0% в 2015 году.

4.5. Предоставление населению депозитных и платежных услуг

Основной причиной сравнительно низкого значения индекса сберегательного дела в Республике Башкортостан является преобладание потребительского типа поведения населения республики. На потребительские расходы в республике направляется более существенная часть совокупных денежных доходов населения, чем в Российской Федерации и во всех регионах Приволжского федерального округа: 78,7% доходов в 2009 году против 69,0% и 71,8% соответственно.

Определенное влияние на формирование уровня сберегательной активности оказывает также уровень урбанизации регионов. Как правило, чем большая часть населения проживает в крупных городах (свыше 100 тыс. жителей), тем выше уровень сберегательной активности населения, что связано как с более высоким уровнем занятости и доходов, так и с более развитой банковской инфраструктурой. Республика Башкортостан характеризуется относительно низким удельным весом жителей крупных городов: 41,7% против 47,7% в целом по Российской Федерации и 64,3% в Приволжском федеральном округе на 1 января 2009 года.

В условиях, когда у населения республики преобладает потребительский тип поведения и более половины граждан проживает в населенных пунктах, удаленных от крупных городов, наиболее перспективным направлением развития розничного банковского бизнеса является переход от предложения населению отдельных продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, что позволит существенно расширить круг потребителей банковских услуг. Внедрение новых банковских продуктов, сочетающих в себе одновременно вклад (депозит) в один период времени и кредит в другой период времени должно сформировать у населения стимулы к отходу от потребительского типа поведения и к переходу к увеличению средств, сберегаемых на специальных депозитах, которые в дальнейшем предоставят их владельцам привлекательные условия кредитования или другие привилегии (целевые накопительные вклады на обучение, депозиты в рамках системы жилищных строительных сбережений, депозитные продукты, комбинированные со страховыми и инвестиционными продуктами).

Улучшение обеспеченности населения республики банковскими услугами в дальнейшем будет происходить не столько за счет расширения банковской сети, сколько за счет развития современных инновационных технологий дистанционного банковского обслуживания.

Перемещение существенной части оказываемых населению банковских услуг из традиционных офисов банков в удаленные каналы должно строиться на базе расчетно-кассового обслуживания - текущего счета и банковской карты с расширенной функциональностью. Необходимыми условиями решения этой задачи являются выход на качественно новый уровень автоматизации, а также совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры (в том числе развитие сети Интернет) и комплексов технических средств во всех районах и городах Республики Башкортостан.

В ближайшие годы предусматривается внедрение универсальной электронной карты во исполнение Федерального закона "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", а также интеграция нормативной правовой базы реализации проекта "Социальная карта Башкортостана" с федеральным законодательством. Развитие рынка банковских карт, в том числе внедрение всех приложений универсальной электронной карты (получение государственных, банковских, транспортных и других услуг), будет способствовать увеличению денежных средств на счетах населения.

Планируемое развитие инновационных банковских продуктов и новых форм банковского обслуживания населения предполагает продолжение реализации в республике мероприятий по повышению финансовой грамотности населения, в том числе проведение Дней финансовой грамотности в районах и городах республики.

Совершенствование федерального законодательства в части регулирования сберегательных (депозитных) сертификатов, предоставление возможности включения в договор банковского вклада условия о предварительном уведомлении банка в разумный срок в случае досрочного востребования гражданином вкладов, особенно крупных, а также рассмотрение вопроса о введении нового вида срочных банковских вкладов, не предусматривающих права досрочного востребования суммы вклада или ее части, также будут способствовать росту объемов средств населения на депозитных счетах.

Предполагается, что в результате реализации запланированных мероприятий вклады граждан республики увеличатся с 14,2% совокупных денежных доходов населения в 2010 году (оценка) до 23,9-28,8% в 2015 году.

4.6. Институциональное развитие банковского сектора

Одним из факторов, сдерживающих развитие банковского сектора Республики Башкортостан в начале 2000-х годов, было недостаточное количество кредитных организаций и филиалов инорегиональных банков, представленных на территории республики. За время реализации Стратегии-2010 количество участников рынка банковских услуг значительно возросло, в результате чего в республике сложились уникальные конкурентные условия для ведения банковского бизнеса.

Вместе с тем кредитная активность основных участников республиканского рынка банковских услуг, которыми являются филиалы инорегиональных банков, в период кризиса 2008-2009 годов существенно снизилась. Отдельные кредитные организации, не обеспечивавшие приток финансовых ресурсов на территорию республики и ранее, в указанный период фактически прекратили осуществление активных банковских операций.

Данные факты свидетельствуют о необходимости приближения центров принятия управленческих решений к месторасположению клиентов, а также повышения роли региональных банков в социально-экономическом развитии Республики Башкортостан.

В связи с этим Правительство Республики Башкортостан планирует формирование института уполномоченных банков Правительства Республики Башкортостан. Система уполномоченных банков Правительства Республики Башкортостан позволит республиканским органам исполнительной власти развивать долгосрочное сотрудничество с наиболее надежными кредитными организациями, расширяя сферу экономического взаимодействия с банковским сообществом.

На уполномоченные банки Правительства Республики Башкортостан будут возложены задачи по банковскому обслуживанию, которые не могут быть реализованы рыночными методами, в том числе развитие сети банковских подразделений и/или банковских представителей в сельской местности, участие в финансировании социально значимых приоритетных программ и другие задачи.

Исходя из того, что для реализации указанных задач уполномоченные банки Правительства Республики Башкортостан будут привлекать средства предприятий, находящихся в государственной и муниципальной собственности, эти банки должны отвечать определенным критериям надежности и эффективности, среди которых:

участие в системе страхования вкладов;

наличие планов мероприятий по реализации Стратегии-2015, способствующих достижению ее количественных ориентиров;

положительное сальдо размещения/привлечения ресурсов в республике;

наличие территориальной банковской сети.

Правительство Республики Башкортостан видит большие перспективы в сотрудничестве с уполномоченными банками, предполагает по согласованию с их акционерами (участниками) прямое и косвенное (посредством предоставления субординированных кредитов) участие в капиталах этих банков за счет средств государственных предприятий, деятельность которых будет направлена на реализацию Стратегии-2015. Активное использование возможностей уполномоченных банков Правительства Республики Башкортостан будет способствовать решению многих социально-экономических проблем, развитию бизнеса и дальнейшему повышению уровня жизни населения республики.

Правительство Республики Башкортостан также планирует привлечение и обеспечение присутствия на республиканском рынке банковских услуг кредитных организаций, являющихся признанными лидерами на федеральном уровне в приоритетных для региона сегментах банковского обслуживания.

В целях ускорения и упрощения процедуры принятия кредитных решений целесообразно также реализовать комплекс мероприятий, направленных на повышение статуса обособленных и внутренних структурных подразделений инорегиональных банков, расположенных в республике, до уровня территориальных дирекций. Банковский сектор республики обладает для этого необходимым технологическим и кадровым потенциалом, а эффективность руководителей этих подразделений будет определяться исходя из их возможностей по принятию самостоятельных решений при осуществлении банковских операций и сделок.

Правительством Республики Башкортостан также будут поддерживаться инициативы инвесторов, связанные с формированием альтернативных финансовых продуктов и институтов, которые доказали свою эффективность в период глобального экономического кризиса и имеют потенциал развития на территории республики.

4.7. Развитие инфраструктуры банковского бизнеса

Доступность банковских услуг является необходимым условием инновационного роста и сбалансированного развития Республики Башкортостан. В среднесрочной перспективе повышение доступности банковских услуг будет обеспечиваться за счет внедрения современных инновационных технологий банковского обслуживания, основанных на развитии дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) и платежной инфраструктуры, активизации сотрудничества банков с почтовыми службами, небанковскими финансовыми институтами.

Внедрение новых технологий и банковских продуктов позволит кредитным организациям повысить эффективность деятельности банковских офисов, значительно увеличить скорость и качество проведения банковских операций, упростить осуществление расчетов для населения, создать условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные районы Республики Башкортостан со слабой степенью развития банковского обслуживания.

Использование ДБО предоставит принципиально новые возможности для расширения географии оказания банковских услуг. Житель Башкортостана сможет воспользоваться услугами кредитных организаций в любой точке не только республики и России, но и других государств.

За период реализации Стратегии-2010 доступность розничных платежных услуг для населения существенно повысилась. Так, за 2006-2010 годы количество электронных терминалов, установленных на предприятиях торгово-розничной сети, возросло более чем в 3 раза, доля расчетов с использованием платежных карт в объеме розничных платежей увеличилась с 0,6 до 2,0%.

Реализация проекта "Автоматизированная информационная система "Социальная карта Башкортостана" наглядно продемонстрировала возможности социальной карты для решения вопросов социально-экономического характера и получила высокую оценку на международном уровне. В настоящее время в республике создана развитая инфраструктура "Социальной карты Башкортостана":

свыше 700 банкоматов обслуживают карту по налоговому и пенсионному приложениям;

80 учреждений здравоохранения обслуживают карту по медицинскому приложению;

имеется 16 пунктов пополнения карты по транспортному приложению;

сетевые магазины обслуживают карту по дисконтному приложению, а также все POS-терминалы, установленные в торгово-сервисных предприятиях республики (10 тыс. единиц на 1 октября 2010 года), и банкоматы (2,8 тыс. единиц на 1 октября 2010 года) - по банковскому приложению;

обслуживание социальных карт осуществляется 172 отделениями и офисами кредитных организаций.

Несмотря на динамичное развитие информационных технологий, масштабы их использования в республике, особенно в сфере розничных услуг, пока недостаточны. Так, если в настоящее время почти к половине "активных" счетов юридических лиц обеспечен доступ через ДБО, то только 20% "активных" счетов физических лиц имеют сервис ДБО. Недостаточен также уровень проникновения сервисов ДБО при осуществлении розничных платежей. В республике сохраняется характерная для всего российского рынка банковских услуг диспропорция в использовании банковских платежных карт и их инфраструктуры (соотношение объема безналичных операций и операций по выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт составляет 5% к 95%).

Основными факторами, сдерживающими развитие инновационных форм банковского обслуживания на территории республики, являются следующие:

недостаточный уровень технических возможностей как у банков, так и у их клиентов;

недостаточное обеспечение высокоскоростного доступа к ресурсам Интернета;

невысокая степень доверия населения к электронным каналам обслуживания в части их надежности;

недостаточная информированность и финансовая грамотность населения.

Вместе с тем Республика Башкортостан обладает всеми предпосылками для формирования устойчивого спроса на современные банковские услуги, предоставляемые посредством ДБО. Большая часть работающего населения республики является участниками "зарплатных" проектов, т.е. потенциальными пользователями ДБО. Кроме того, доля сельского населения, проживающего на территориях с недостаточным уровнем обеспеченности стационарными банковскими офисами, значительна и существенно превышает среднероссийский уровень.

В условиях массового распространения сотовой связи высокую экономическую эффективность в республике может получить система микроплатежей, основанная на использовании мобильных устройств. Развитие мобильной связи создает для банков новые возможности по обслуживанию своих клиентов. Уже сегодня банки активно используют этот способ коммуникаций, предлагая услугу по информированию клиента посредством SMS-сообщений.

В 2011-2015 годах планируется активно развивать рынок банковских карт и инфраструктуру, предназначенную для их обслуживания. Предусматривается дальнейшее увеличение количества электронных терминалов, установленных в торгово-сервисных предприятиях, а также расширение функционала данных терминалов и банкоматов в части безналичной оплаты товаров и услуг.

Перспективным является развитие системы посредничества между кредитными организациями и потенциальными заемщиками - кредитного брокериджа.

Решению задачи повышения доступности банковских услуг будет способствовать использование потенциала сети ФГУП "Почта России" при проведении банковских операций, а также реализация разрабатываемой на федеральном уровне Концепции создания Почтового банка.

В целях увеличения масштабов безналичных расчетов и применения современных банковских технологий в секторе государственного управления Федеральным казначейством предполагается реализация мероприятий по финансовому обеспечению получателей средств бюджетов с использованием платежных карт.

Реализация Стратегии-2015 предполагает проведение институциональных преобразований, направленных на развитие банковской инфраструктуры и создание необходимых условий для реализации поставленных задач, включая формирование соответствующей нормативной базы, совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств во всех районах и городах Республики Башкортостан.

Национальный банк Республики Башкортостан будет поддерживать инициативы банковского сообщества республики, направленные на регламентацию высокотехнологичной банковской деятельности, выработку необходимых стандартов и обеспечение условий их соблюдения.

Предполагается, что в результате реализации запланированных мероприятий в 2010-2015 годах произойдет увеличение:

доли безналичных расчетов платежными картами в общем объеме операций с платежными картами с 5 до 10%;

количества электронных терминалов, установленных в предприятиях торговли и услуг, в расчете на 100 тыс. жителей с 230 до 500 единиц;

количества банкоматов в расчете на 100 тыс. жителей с 58 до 150-160 единиц;

доли счетов юридических лиц, доступ к которым предоставлен способом ДБО, в общем количестве активных счетов юридических лиц с 48 до 62-64%;

доли счетов физических лиц, доступ к которым предоставлен способом ДБО, в общем количестве активных счетов физических лиц с 20 до 34-36%.

5. Участие Республики Башкортостан в развитии банковского сектора республики

Важными условиями эффективного функционирования банковского сектора республики являются разработка и принятие организационно-экономических мер Правительства Республики Башкортостан, направленных на сокращение системных кредитных рисков, создание гибкой системы мониторинга деятельности кредитных организаций, совершенствование залогового обеспечения, включая земельную ипотеку, и механизма государственных и муниципальных гарантий.

Правительство Республики Башкортостан планирует продолжить реализацию мероприятий, обеспечивающих условия для активизации кредитования со стороны банковского сектора, а также формирование спроса на кредитные ресурсы со стороны организаций и населения республики.

Правительство Республики Башкортостан намерено осуществить комплекс мероприятий по развитию конкуренции во всех сегментах финансового рынка республики, в том числе через совершенствование уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего кредитной кооперации и микрофинансовых организаций), что актуально, в первую очередь, для сферы кредитно-финансового обеспечения малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. Особой задачей в этой сфере является обеспечение эффективного регулирования и контроля за деятельностью некредитных организаций, а также развитие саморегулирования в сфере кредитной кооперации и микрофинансирования.

В целях усиления противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и совершенствования правоприменительной практики борьбы с преднамеренным (фиктивным) банкротством уполномоченными надзорными, контролирующими и правоохранительными органами в рамках межведомственной рабочей группы по противодействию правонарушениям в сфере экономики будет активизирована деятельность, направленная на выявление и пресечение криминальных проявлений в кредитно-финансовой сфере.

Правительство Республики Башкортостан также предлагает внести в законодательство изменения, направленные на расширение полномочий банковского сектора по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. В целом предполагается усиление взаимодействия контролирующих органов при его активной координации Правительством Республики Башкортостан.

Для повышения эффективности механизмов господдержки организаций республики целесообразно провести инвентаризацию действующих механизмов, в том числе условий работы гарантийного фонда для кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Республике Башкортостан, залоговых фондов, имущество которых может использоваться при кредитовании мероприятий приоритетных национальных проектов, параметров субсидирования процентных ставок по кредитам, предоставляемым субъектам экономики Республики Башкортостан.

Правительство Республики Башкортостан будет прилагать усилия по обеспечению интересов участников хозяйственного оборота в рамках реализации федеральных целевых программ и республиканской адресной инвестиционной программы. В целом предусматривается использование государственных средств как катализатора для привлечения частного капитала, в том числе инорегиональных инвесторов, особенно в инновационный сектор. Среди мер государственной поддержки организаций республики, направленных на создание в республике благоприятного инвестиционного климата, можно выделить меры по предоставлению налоговых льгот, снижению административных барьеров и защите конкуренции.

Будет активизировано взаимодействие с международными и федеральными институтами развития по ряду важнейших направлений: ипотечному жилищному кредитованию, реализации схем финансирования коммунальной инфраструктуры, финансовой поддержке субъектов малого и среднего бизнеса и другим направлениям.

В целях создания условий для увеличения спроса на банковские услуги Правительство Республики Башкортостан планирует осуществление следующих мероприятий:

разработка и реализация целевой программы социально-экономического развития Республики Башкортостан, программ развития приоритетных отраслей экономики, предусматривающих привлечение банковских кредитов для финансирования республиканских инвестиционных проектов;

реализация приоритетных национальных проектов;

реализация республиканской программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы, одобренной постановлением Правительства Республики Башкортостан от 30 ноября 2007 года N 348, и Республиканской программы развития личных подсобных хозяйств в Республике Башкортостан на 2010-2012 годы, утвержденной постановлением Правительства Республики Башкортостан от 1 апреля 2010 года N 99;

реализация на территории Республики Башкортостан федеральных целевых жилищных программ;

реализация на территории Республики Башкортостан Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 года N 1201-р;

запуск системы жилищных строительных сбережений;

разработка и реализация республиканских программ развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Башкортостан;

реализация мер по финансовому оздоровлению предприятий;

повышение эффективности государственного залогового и гарантийного обеспечения при кредитовании инвестиционных проектов, имеющих важное социально-экономическое значение;

повышение доступности сети Интернет, прежде всего, в сельской местности;

проработка проблемных вопросов банковской деятельности, для решения которых требуется изменение республиканского и федерального законодательства, координация нормотворческой деятельности.

Правительством Республики Башкортостан будет обеспечен равный доступ к мерам государственной поддержки для всех кредитных организаций, изъявивших желание и продемонстрировавших реальные возможности участвовать в решении социально-экономических задач Республики Башкортостан.

6. Развитие саморегулирования в банковском секторе республики

Переход на более совершенный уровень организации банковской деятельности возможен при активизации работ банковского сообщества в направлении постепенного движения к саморегулированию.

Задачами развития саморегулирования в банковском секторе республики на среднесрочную перспективу являются следующие:

выработка единых обязательных правил поведения банков на рынке банковских услуг;

создание условий взаимовыгодного сотрудничества и реализации совместных межбанковских проектов;

разработка и внедрение стандартов качества банковской деятельности и стандартов банковских продуктов;

обмен информацией о заемщиках между банками;

подготовка современных профессиональных и добросовестных банковских руководителей.

Предстоит активизировать взаимодействие банковского сообщества с органами государственной власти Республики Башкортостан, расширить практику привлечения банков к обсуждению проектов нормативных правовых актов и программных документов, к подготовке предложений субъектами законодательной инициативы по вопросам, связанным с деятельностью кредитных организаций и повышением их роли в решении социально-экономических задач. Одними из актуальных вопросов для банковского сообщества в настоящее время являются сложившаяся правоприменительная практика реализации заложенного имущества, процедур банкротства и самоликвидации предприятий, условия работы конкурсных управляющих.

В Республике Башкортостан защиту экономических интересов банковского сообщества призвана осуществлять Ассоциация кредитных организаций Республики Башкортостан. Приоритетными направлениями ее работы на среднесрочную перспективу являются следующие:

реализация мероприятий по контролю за соблюдением этических норм на рынке банковских услуг;

внедрение в практику деятельности кредитных организаций Третейского суда и финансового омбудсмена.

Активное участие республиканского банковского сообщества в указанных мероприятиях будет способствовать повышению доверия хозяйствующих субъектов и населения к банковскому сектору.

7. Механизмы реализации Стратегии-2015

Основными механизмами реализации Стратегии-2015 являются следующие:

1. Введение института уполномоченных банков Правительства Республики Башкортостан. В их число должны войти региональные кредитные организации и крупные федеральные банки, имеющие намерение участвовать в реализации программ социально-экономического развития Республики Башкортостан и республиканских инвестиционных проектов. Принципы и процедуры наделения кредитной организации статусом уполномоченного банка Правительства Республики Башкортостан будут определены в строгом соответствии с нормами антимонопольного законодательства.

2. Заключение соглашений о сотрудничестве между кредитными организациями и Правительством Республики Башкортостан, предусматривающих мероприятия по кредитованию инвестиционных проектов республики, расширению объемов и спектра предоставляемых банковских услуг, развитию инфраструктуры банковского бизнеса на территории республики. Предполагается, что соглашения будут в обязательном порядке заключаться с уполномоченными банками Правительства Республики Башкортостан, в рамках этих соглашений будут определены основные направления и целевые значения показателей участия кредитной организации в реализации конкретных социально-экономических программ и инвестиционных проектов. Данные соглашения должны предусматривать регулярную отчетность кредитных организаций, которая будет рассматриваться уполномоченным органом исполнительной власти Республики Башкортостан. Невыполнение принятых обязательств должно явиться основанием для расторжения соглашения и утраты статуса уполномоченного банка Правительства Республики Башкортостан, при этом процедуры заключения и расторжения соглашений должны носить публичный характер.

3. Разработка и реализация целевой программы социально-экономического развития Республики Башкортостан, программ развития приоритетных отраслей экономики, предусматривающих привлечение банковских кредитов в качестве одного из источников финансирования инвестиционных проектов. Обязательства кредитных организаций по участию в финансировании инвестиционных проектов, содержащихся в программе социально-экономического развития Республики Башкортостан и отраслевых программах, должны стать основой для заключения соответствующих соглашений о сотрудничестве.

4. Проведение конкурсов на размещение средств государственных и муниципальных унитарных предприятий на счетах в уполномоченных банках Правительства Республики Башкортостан с учетом принимаемых ими обязательств, предусмотренных в соглашениях о сотрудничестве.

5. Взаимодействие кредитных организаций с международными (Международный банк реконструкции и развития, Европейский банк реконструкции и развития, группа Kreditanstalt fur Wiederaufbau), федеральными (Банк развития и внешнеэкономической деятельности, Российский банк развития, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, Российская венчурная компания) и региональными институтами развития.

6. Ежегодное определение Правительством Республики Башкортостан кредитной организации (филиала инорегионального банка), добившейся лучших результатов в соответствующих сегментах рынка банковских услуг.

7. Предоставление государственной поддержки юридическим и физическим лицам при реализации мероприятий Стратегии-2015 (государственные гарантии, субсидирование процентной ставки, другие формы государственной поддержки).

8. Участие банковского сообщества в законо- и нормотворчестве, в проведении совещаний и обсуждении вопросов, затрагивающих банковскую деятельность.

Реализация указанных механизмов будет осуществляться в рамках выполнения Плана мероприятий по реализации Стратегии-2015, которым предусмотрены:

мониторинг ключевых показателей, характеризующих развитие банковского сектора Республики Башкортостан;

координация соответствующей деятельности республиканских органов исполнительной власти;

подготовка нормативных правовых актов, обеспечивающих достижение целевых ориентиров реализации Стратегии-2015;

подготовка ежегодных отчетов о выполнении данного Плана, включающих оценку эффективности этого выполнения, предложения по корректировке Плана и совершенствованию нормативной правовой базы.

План
мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года
(утв. постановлением Правительства Республики Башкортостан
от 13 апреля 2011 г. N 107)

N п/п	Наименование мероприятия	Ответственный исполнитель	Форма представления	Срок исполнения, годы	Ожидаемый результат
1	2	3	4	5	6
1. Кредитование реального сектора экономики, участие кредитных организаций в финансировании инвестиционных проектов
1.1.	Разработка, утверждение и реализация целевой программы социально- экономического развития Республики Башкортостан, программ развития приоритетных отраслей экономики, предусматривающих привлечение банковских кредитов в качестве одного из источников финансирования инвестиционных проектов	Минэкономразвития РБ; Минфин РБ; МПИП РБ; Минсельхоз РБ; Госстрой РБ; ГК РБ ПТ; Национальный банк РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Постановления Правительства РБ; отчеты о реализации программ	2011-2015 (2011 - разработка проекта целевой программы социально- экономического развития Республики Башкортостан)	Привлечение банковских кредитов для финансирования инвестиционных проектов в объеме не менее: 12-17 млрд. руб. - в 2011 г.; 19-24 млрд. руб. - в 2012 г.; 28-33 млрд. руб. - в 2013 г.; 39-46 млрд. руб. - в 2014 г.; 54-62 млрд. руб. - в 2015 г. Увеличение доли банковских кредитов в структуре источников финансирования инвестиций в основной капитал с 6,5% в 2010 г. (оценка) до 16,0-18,0% в 2015 г.
1.2.	Реализация постановления Правительства Республики Башкортостан от 21 июля 2010 года N 286 "Об утверждении Порядка взаимодействия с кредитными организациями по финансированию республиканских инвестиционных проектов"	Республиканские органы исполнительной власти; Национальный банк РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Заключения; соглашения; кредитные договоры	2011-2015	Совершенствование механизма участия кредитных организаций в финансировании республиканских инвестиционных проектов
1.3.	Кредитование отраслей реального сектора экономики республики, обладающих потенциалом по дополнительному привлечению заемных ресурсов (производство и распределение электроэнергии, газа и воды; производство нефтепродуктов; транспорт и связь; операции с недвижимым имуществом; аренда и предоставление услуг)	Кредитные организации (по согласованию); республиканские органы исполнительной власти; Национальный банк РБ (по согласованию)	Кредитные договоры	2011-2015	Увеличение задолженности по кредитам организациям республики с 220,0 млрд. руб. на конец 2010 г. (оценка) до 553-727 млрд. руб. на конец 2015 г.
1.4.	Инвентаризация состава и наполнение ликвидными активами залоговых фондов Республики Башкортостан, оптимизация условий предоставления государственного залогового обеспечения	Минземимущество РБ; Минсельхоз РБ; Госстрой РБ; МПИП РБ; Минэкономразвития РБ	Постановления Правительства РБ; договоры залога	2011-2015	Увеличение размера активов, оцениваемых по рыночной стоимости, залоговых фондов (залогового фонда) Республики Башкортостан
1.5.	Реализация схем финансирования коммунальной инфраструктуры с участием Европейского банка реконструкции и развития, институтов развития Российской Федерации и кредитных организаций	Минжилкомхоз РБ; Минфин РБ; кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Решения Правительства РБ	2011-2015	Повышение доступности долгосрочных финансовых ресурсов для финансирования проектов реконструкции объектов жилищно-коммунального хозяйства
1.6.	Мониторинг реализации программ финансового оздоровления организаций республики	Республиканские органы исполнительной власти	Решения республиканских органов исполнительной власти	2011-2015	Снижение доли просроченной задолженности по кредитам, предоставленным организациям республики, до уровня: не выше 5,0% - в 2013 г.; не выше 4,0% - в 2015 г.
2. Активизация кредитования субъектов малого и среднего бизнеса
2.1.	Реализация и совершенствование механизма предоставления поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства, организаций инфраструктуры за счет средств созданного гарантийного фонда. Увеличение количества кредитных организаций, заключивших соглашения о сотрудничестве с держателем средств гарантийного фонда	Минэкономразвития РБ; ГК РБ ПТ; Фонд поддержки МП РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Республиканская программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Башкортостан (утверждается ежегодно); соглашения о сотрудничестве; договоры поручительства	2011-2015	Повышение доступности кредитов для субъектов малого и среднего бизнеса, организаций инфраструктуры
2.2.	Реализация мероприятий, стимулирующих повышение прозрачности деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства	Минэкономразвития РБ; ГК РБ ПТ	Стратегия развития субъектов малого и среднего предпринимательства до 2020 года	2011-2015	Снижение уровня просроченной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства, до уровня: не выше 7% - в 2013 г.; не выше 5% - в 2015 г.
2.3.	Расширение сотрудничества республиканских кредитных организаций с ОАО "Российский банк развития" в рамках Государственной программы финансовой поддержки развития малого и среднего предпринимательства, утвержденной протоколом от 5 февраля 2009 года N 25 наблюдательного совета государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)"	Кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Соглашения с ОАО "Российский банк развития"	2011-2015	Увеличение регионального лимита, установленного ОАО "Российский банк развития" для Республики Башкортостан, с 1,9 млрд. руб. в 2010 г. (оценка) до: 2,6 млрд. руб. - в 2011 г.; 3,3 млрд. руб. - в 2012 г.; 4,0 млрд. руб. - в 2013 г.; 5,0 млрд. руб. - в 2014 г.; 6,0 млрд. руб. - в 2015 г.
2.4.	Формирование и реализация кредитными организациями программ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе программ "выращивания" малого и среднего бизнеса	Кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Программы кредитных организаций по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса (программы "выращивания" малого и среднего бизнеса)	2011-2015	Рост остатка задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего бизнеса республики, с 50 млрд. руб. на 1 января 2011 г. (оценка) до: 62 млрд. руб. - на 1 января 2012 г.; 74 млрд. руб. - на 1 января 2013 г.; 87 млрд. руб. - на 1 января 2014 г.; 104 млрд. руб. - на 1 января 2015 г.; 125 млрд. руб. - на 1 января 2016 г. Увеличение отношения остатка задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего бизнеса, к обороту этих субъектов с 8,8% в 2010 г. (оценка) до 11,0-12,0% в 2015 г.
2.5.	Разработка и реализация механизма субсидирования части процентной ставки по кредитным договорам, заключенными с субъектами малого и среднего бизнеса, организациями инфраструктуры, действующими в приоритетных видах экономической деятельности	Минэкономразвития РБ; ГК РБ ПТ; Фонд поддержки МП РБ; кредитные организации (по согласованию)	Постановление Правительства РБ; Республиканская программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Башкортостан (утверждается ежегодно)	2011-2015 (2011 - разработка механизма субсидирования процентной ставки)	Повышение доступности кредитов для субъектов малого и среднего бизнеса, организаций инфраструктуры, действующими в приоритетных видах экономической деятельности
2.6.	Организация кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства на цели выкупа помещений в соответствии с Федеральным законом от 22 июля 2008 года N 159-ФЗ "Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности субъектов Российской Федерации или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства"	Минземимущество РБ; ГК РБ ПТ; администрации МР и ГО РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Кредитные договоры	2011-2015	Расширение финансовых возможностей субъектов малого и среднего предпринимательства по выкупу помещений в соответствии с Федеральным законом от 22 июля 2008 года N 159-ФЗ
2.7.	Организация взаимодействия кредитных организаций с бизнес-инкубаторами и технопарками	Минэкономразвития РБ; ГК РБ ПТ; МПИП РБ; кредитные организации (по согласованию)	Соглашения; договоры; протоколы	2011-2015	Повышение доступности банковских услуг для субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе для развития инновационного предпринимательства
2.8.	Организация взаимодействия кредитных организаций с кредитными кооперативами и другими микрофинансовыми организациями	Минэкономразвития РБ; ГК РБ ПТ; АКО РБ (по согласованию); БРО КК (по согласованию)	Соглашения; договоры; протоколы	2011-2015	Повышение доступности финансовых услуг для субъектов малого и среднего бизнеса отдаленных территорий республики
2.9.	Размещение информации о кредитных продуктах для субъектов малого и среднего бизнеса	ГК РБ ПТ; Национальный банк РБ (по согласованию); АКО РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Актуальная информация, размещенная в сети Интернет на сайтах ГК РБ ПТ, АКО РБ и кредитных организаций	2011-2015	Повышение информированности предпринимателей о кредитных продуктах для субъектов малого и среднего бизнеса
3. Кредитование организаций агропромышленного комплекса
3.1.	Кредитование мероприятий республиканской программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы, одобренной постановлением Правительства Республики Башкортостан от 30 ноября 2007 года N 348	Кредитные организации (по согласованию); Минсельхоз РБ; Национальный банк РБ (по согласованию)	Кредитные договоры	2011-2012	Достижение плановых ориентиров привлечения кредитов для реализации мероприятий программы: 1235,6 млн. руб. - в 2011 г.; 1268 млн. руб. - в 2012 г., в том числе по направлениям: "Повышение доступности кредитов": 600 млн. руб. - в 2011 г. 600 млн. руб. - в 2012 г.; "Повышение финансовой устойчивости малых форм хозяйствования на селе": 635,6 млн. руб. - в 2011 г.; 668,7 млн. руб. - в 2012 г.
3.2.	Разработка и реализация пилотного проекта по кредитованию республиканских сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог земли	Минсельхоз РБ; Минземимущество РБ; Минфин РБ; Росрегистрации по РБ (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Постановление Правительства РБ; кредитные договоры	2011-2015 (2011 - разработка пилотного проекта)	Увеличение отношения задолженности по кредитам сельскому хозяйству к обороту сельскохозяйственных организаций с 50% в 2010 г. (оценка) до 55-57% в 2015 г.
3.3.	Внедрение новых механизмов государственной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей, направленных на дополнительное привлечение кредитных средств в аграрный сектор	Минсельхоз РБ; Минфин РБ; кредитные организации (по согласованию)	Постановления Правительства РБ	2011-2015	-"-
3.4.	Оказание государственной поддержки сельскохозяйственным товаропроизводителям, пострадавшим от неблагоприятных погодных условий	Межведомственная комиссия по финансовому оздоровлению сельскохозяйственных товаропроизводителей (по согласованию); Минсельхоз РБ; Минфин РБ	Протоколы заседаний Межведомственной комиссии по финансовому оздоровлению сельскохозяйственных товаропроизводителей	2011-2015	-"-
4. Кредитование физических лиц
4.1.	Разработка массовых кредитных продуктов для населения с адекватной оценкой рисков и пониженными процентными ставками	Кредитные организации (по согласованию)	Программы кредитных организаций по розничному кредитованию	2011-2015	Увеличение задолженности по кредитам физическим лицам с 90 млрд. руб. на конец 2010 г. (оценка) до 225-305 млрд. руб. на конец 2015 г.
4.2.	Реализация на территории Республики Башкортостан эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 года N 699 "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию" (с последующими изменениями)	Минобразования РБ; ГОУ ВПО (по согласованию); кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Договоры; соглашения	2011-2013	Количество участников эксперимента - жителей Республики Башкортостан не менее 100 человек
4.3.	Разработка и реализация пилотного проекта по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищно-строительных сбережений	Минфин РБ; Госстрой РБ; ГУП "Фонд жилищного строительства Республики Башкортостан"; кредитные организации (по согласованию); строительные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию); администрации МР и ГО РБ (по согласованию)	Постановление Правительства РБ	2011-2015 (2011 - разработка пилотного проекта)	Рост отношения задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВРП с 2,6% в 2010 г. (оценка) до 7,2% в 2015 г. Рост доли сделок с ипотекой на рынке жилья (отношение количества предоставленных жилищных кредитов к числу зарегистрированных на основании договоров купли-продажи прав на жилые помещения) с 9,8% в 2010 г. до (оценка) 26,0% в 2015 г.
4.4.	Участие кредитных организаций в реализации республиканских целевых программ, реализуемых в области жилищного строительства и социальной ипотеки	Госстрой РБ; ГУП "Фонд жилищного строительства Республики Башкортостан" (по согласованию); ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования" (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Кредитные договоры	2011-2015	-"-
4.5.	Реализация программ ОАО "АИЖК", направленных на стимулирование развития ипотечного жилищного кредитования	Госстрой РБ; ГУП "Фонд жилищного строительства Республики Башкортостан" (по согласованию); ОАО "Уфимское городское агентство ипотечного кредитования" (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Кредитные договоры	2011-2015	Рост отношения задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВРП с 2,6% в 2010 г. (оценка) до 7,2% в 2015 г.
4.6.	Участие кредитных организаций в программах Внешэкономбанка по инвестированию проектов строительства доступного жилья и поддержке ипотеки	Кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Соглашения о сотрудничестве; кредитные договоры	2011-2015	-"-
4.7.	Разработка, утверждение и реализация Порядка формирования и использования жилищного маневренного фонда Республики Башкортостан и жилищных маневренных фондов муниципальных образований республики	Госстрой РБ	Постановление Правительства РБ	2011-2015 (2011 - разработка порядка)	Обеспечение ипотечных заемщиков, не справившихся с исполнением своих долговых обязательств, условиями жизни, соответствующими нормам
4.8.	Реализация совместных мероприятий по предотвращению получения дубликатов паспортов транспортных средств, находящихся в залоге по банковским кредитам	АКО РБ (по согласованию); УГИБДД МВД по РБ (по согласованию)	Соглашение о сотрудничестве; протоколы рабочих встреч	2011-2015	Снижение кредитных рисков при кредитовании под залог автотранспортных средств
4.9.	Организация многопрофильного интернет-портала "Центр финансового информирования населения"	АКО РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Договоры; информация в сети Интернет	2011-2015 (2011 - запуск интернет-портала)	Повышение информированности населения об условиях предоставления банковских продуктов
5. Предоставление населению депозитных и платежных услуг
5.1.	Реализация проекта "Автоматизированная система "Социальная карта Башкортостана"	Минфин РБ; Минтруд РБ; Минкомсвязь РБ; Госстрой РБ; Минздрав РБ; Минжилкомхоз РБ; Минобразования РБ; кредитные организации (по согласованию); ОАО "Башкирский регистр социальных карт" (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Планы республиканских органов исполнительной власти по оказанию государственных (муниципальных) услуг в электронном виде	2011-2015	Адресное предоставление государственной социальной помощи на карт-счета. Планирование соответствующих мер социальной поддержки населения
5.2.	Внедрение в практику банковского приложения универсальных электронных карт в рамках реализации Федерального закона от 27 июля 2010 года N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг"	Кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Договоры кредитных организаций с федеральной уполномоченной организацией	2012-2013	Увеличение доли безналичных расчетов платежными картами в объеме операций с платежными картами с 5% в 2010 г. (оценка) до 10% в 2015 г.
5.3.	Внедрение новых банковских продуктов, сочетающих в себе одновременно вклад (депозит) в один период времени и кредит в другой период времени, предоставляющих владельцам депозитов привлекательные условия кредитования или другие привилегии	Кредитные организации (по согласованию)	Договоры	2011-2015	Расширение круга потребителей депозитных услуг и повышение уровня организованных сбережений с 14,2% совокупных денежных доходов в 2010 г. (оценка) до 23,9-28,8% в 2015 г.
5.4.	Внедрение в банковскую практику депозитных договоров, включающих условие предварительного уведомления банка в случае досрочного востребования гражданином вклада	Кредитные организации (по согласованию)	Депозитные договоры	После утверждения соответствующих нормативных правовых актов на федеральном уровне	-"-
5.5.	Внедрение нового вида срочных банковских вкладов, не предусматривающих права досрочного востребования суммы вклада или ее части	Кредитные организации (по согласованию)	Депозитные договоры	После утверждения соответствующих нормативных правовых актов на федеральном уровне	-"-
5.6.	Разработка, утверждение и реализация Программы повышения финансовой грамотности населения Республики Башкортостан	Отдел экономики и финансов Аппарата Правительства РБ; Минфин РБ; Минобразования РБ; ГК РБ ПТ; Национальный банк РБ (по согласованию); АКО РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Постановление Правительства РБ	2011-2015 (2011 - разработка Программы)	Повышение уровня финансовой грамотности населения
6. Институциональное развитие банковского сектора
6.1.	Разработка Положения об уполномоченных банках Правительства Республики Башкортостан	Минфин РБ; Минэкономразвития РБ; Национальный банк РБ (по согласованию)	Постановление Правительства РБ	2011	Создание условий для повышения функциональной роли кредитных организаций в развитии экономики республики
6.2.	Заключение соглашений о сотрудничестве между уполномоченными банками Правительства Республики Башкортостан и Правительством Республики Башкортостан	Минфин РБ; Минэкономразвития РБ	Соглашения	2011-2015	-"-
6.3.	Повышение статуса обособленных и внутренних структурных подразделений инорегиональных банков на территории Республики Башкортостан	Кредитные организации (по согласованию)	Уведомление кредитной организации	2011-2015	Ускорение и упрощение процедуры принятия кредитными организациями кредитных решений
6.4.	Увеличение уставных капиталов отдельных кредитных организаций за счет средств предприятий, находящихся в государственной собственности Республики Башкортостан	Минэкономразвития РБ; Минземимущество РБ; кредитные организации (по согласованию)	Регистрация изменений в уставах кредитных организаций	2011-2015	Увеличение возможностей кредитных организаций по кредитованию экономики республики. Снижение количества криминальных проявлений в кредитнофинансовой сфере, в том числе с использованием схем отмывания доходов, полученных преступных путем, фактов преднамеренного (фиктивного) банкротства и/или злостного уклонения от погашения задолженности по кредитам
6.5.	Размещение субординированных кредитов в капиталы кредитных организаций за счет средств предприятий, находящихся в государственной собственности Республики Башкортостан	Минэкономразвития РБ; Минземимущество РБ; кредитные организации (по согласованию)	Договоры с кредитными организациями	2011-2015	-"-
6.6.	Размещение средств бюджета Республики Башкортостан на банковские депозиты	Минфин РБ; организации (по согласованию)	Генеральные соглашения о размещении средств бюджета Республики Башкортостан; договоры банковского депозита	2011-2015	-"-
6.7.	Взаимодействие уполномоченных надзорных, контролирующих и правоохранительных органов в рамках межведомственной рабочей группы по противодействию правонарушениям в сфере экономики	Прокуратура РБ (по согласованию); МВД по РБ (по согласованию); Управление Федеральной службы судебных приставов по РБ (по согласованию); УФНС по РБ (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Протоколы заседаний рабочей группы	2011-2015	-"-
6.8.	Участие кредитных организаций в формировании целевого заказа для ГОУ ВПО на подготовку специалистов финансово- экономического профиля и в разработке программ обучения специалистов банковского дела в соответствии с потребностями рынка банковских услуг	АКО РБ (по согласованию); ГОУ ВПО (по согласованию); кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Соглашения о сотрудничестве; программы обучения и подготовки специалистов банковского дела	2011-2015	Создание системы среднесрочного и долгосрочного прогнозирования потребностей банковского сектора в подготовке специалистов в ГОУ ВПО, повышение уровня подготовки выпускников ГОУ ВПО, обучившихся по банковским специальностям
6.9.	Подготовка предложений по формированию альтернативных финансовых продуктов и институтов	АКО РБ (по согласованию)	Предложения, внесенные на рассмотрение Правительства РБ	2011	Расширение возможностей экономических субъектов получения альтернативных финансовых продуктов
7. Развитие инфраструктуры банковского бизнеса
7.1.	Создание в торгово-сервисных организациях постоянно действующих систем скидок (бонусов) при оплате товаров и услуг платежными картами	Госкомитет РБ по торговле; кредитные организации (по согласованию); торгово-сервисные организации (по согласованию); администрации МР и ГО РБ (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Программы стимулирования держателей платежных карт	2011-2015	Рост доли безналичных расчетов платежными картами в общем объеме операций с платежными картами с 5% в 2010 г. (оценка) до 10% в 2015 г.
7.2.	Развитие дистанционного банковского обслуживания	Кредитные организации (по согласованию); Национальный банк РБ (по согласованию)	Решения кредитных организаций	2011-2015	Увеличение доли счетов юридических лиц, доступ к которым предоставлен дистанционным способом, в общем количестве активных счетов юридических лиц с 48% в 2010 г. (оценка) до 62-64% в 2015 г. Увеличение доли счетов физических лиц, доступ к которым предоставлен дистанционным способом, в общем количестве активных счетов физических лиц с 20% в 2010 г. (оценка) до 34-36% в 2015 г.
7.3.	Развитие инфраструктуры расчетов платежными картами	Кредитные организации (по согласованию); Госкомитет РБ по торговле; торгово-сервисные организации (по согласованию); администрации МР и ГО РБ (по согласованию)	Договоры на осуществление торгового эквайринга	2011-2015	Увеличение в расчете на 100 тыс. жителей количества: банкоматов - с 58 ед. в 2010 г. до 150-160 ед. в 2015 г.; электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг), - с 230 единиц в 2010 г. до 500 единиц в 2015 г.
7.4.	Организация взаимодействия кредитных организаций с сотовыми ритейлерами	Кредитные организации (по согласованию); операторы сотовой связи (по согласованию)	Договоры; соглашения	2011-2015	Повышение доступности банковских услуг
7.5.	Реализация Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной решением Совета директоров Центрального банка Российской Федерации от 16 июля 2010 года N 16	Национальный банк РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Отчет Национального Банка РБ	2011-2015	Повышение эффективности функционирования платежной системы Банка России. Расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов использования расчетных услуг
7.6.	Разработка и реализация плана развития сети Интернет на территории Республики Башкортостан	Минкомсвязь РБ	Распоряжение Правительства РБ	2011-2015	100-процентный охват территории республики высокоскоростным Интернетом к концу 2015 г.
7.7.	Использование потенциала сети ФГУП "Почта России" для оказания банковских услуг, создание банковских миниофисов на базе почтовых отделений	Кредитные организации (по согласованию); ФГУП "Почта России" (по согласованию)	Агентские соглашения	2011-2015	Повышение доступности банковских услуг, в том числе в населенных пунктах, где отсутствуют банковские подразделения
7.8.	Организация взаимодействия банков с кредитными брокерами	АКО РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию); кредитные брокеры (по согласованию)	Соглашение о сотрудничестве	2011-2015	Повышение доступности банковских услуг, достоверное информирование потребителей о рынке банковских услуг
7.9.	Создание социальных и контакт-центров на территории банковских офисов	Кредитные организации (по согласованию)	Решения кредитных организаций	2011-2015	-"-
7.10.	Реализация мероприятий по обеспечению получателей средств бюджетов денежными средствами с использованием платежных карт	УФК по РБ (по согласованию); кредитные организации (по согласованию)	Договоры; соглашения	2011-2015	Увеличение масштабов безналичных расчетов в секторе государственного управления

Список использованных сокращений

Администрации МР и ГО РБ	-	администрации муниципальных районов и городских округов Республики Башкортостан
АКО РБ	-	Ассоциация кредитных организаций Республики Башкортостан
БРО КК	-	Башкирское республиканское объединение кредитной кооперации
ГК РБ ПТ	-	Государственный комитет Республики Башкортостан по предпринимательству и туризму
Госкомитет РБ по торговле	-	Государственный комитет Республики Башкортостан по торговле и защите прав потребителей
Госстрой РБ	-	Государственный комитет Республики Башкортостан по строительству и архитектуре
ГОУ ВПО	-	государственные образовательные учреждения высшего профессионального образования
МВД по РБ	-	Министерство внутренних дел по Республике Башкортостан
Минжилкомхоз РБ	-	Министерство жилищно-коммунального хозяйства Республики Башкортостан
Минздрав РБ	-	Министерство здравоохранения Республики Башкортостан
Минземимущество РБ	-	Министерство земельных и имущественных отношений Республики Башкортостан
Минкомсвязь РБ	-	Министерство связи и массовых коммуникаций Республики Башкортостан
Минобразования РБ	-	Министерство образования Республики Башкортостан
Минсельхоз РБ	-	Министерство сельского хозяйства Республики Башкортостан
Минтруд РБ	-	Министерство труда и социальной защиты населения Республики Башкортостан
Минфин РБ	-	Министерство финансов Республики Башкортостан
Минэкономразвития РБ	-	Министерство экономического развития Республики Башкортостан
МПИП РБ	-	Министерство промышленности и инновационной политики Республики Башкортостан
ОАО "АИЖК"	-	ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"
Роспотребнадзор	-	Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
УГИБДД МВД по РБ	-	Управление Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел по Республике Башкортостан
Управление Росрегистрации по РБ	-	Управление Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан
УФК по РБ	-	Управление Федерального казначейства по Республике Башкортостан
УФНС по РБ	-	Управление Федеральной налоговой службы по Республике Башкортостан
Фонд поддержки МП РБ	-	Фонд поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан