Приложение N 1. Положение о кредитовании в Республике Башкортостан

Приложение N 1

к Указу Президента

Республики Башкортостан

от 6 февраля 1995 г.

N УП-82

Положение
о кредитовании в Республике Башкортостан

I. Общие положения

1.1. Кредитная политика в Республике Башкортостан осуществляется на основе Законов Российской Федерации "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности" и Законом Республики Башкортостан "О банках и банковской деятельности в Республике Башкортостан".

1.2. Задачами кредитования являются структурная перестройкам экономики республики и развитие высокоэффективных производств, содействие росту объемов инвестиций, стимулирование деловой активности на насыщение рынка продовольственными и промышленными товарами, постепенный переход от кредитования затрат и запасов производства к кредитованию под конкретную продукцию.

1.3. Кредитование осуществляется с ориентацией на увеличение и концентрацию банковского капитала для реализации крупных проектов под объединенные банковские гарантии, расширение сферы обращения ценных бумаг и оживление фондового рынка, совершенствование расчетов и внедрение новых форм управления финансами предприятий и организаций, регулирование денежного обращения.

1.4. Находясь в едином рублевом пространстве, Национальный банк Республики Башкортостан проводит денежно-кредитную политику в соответствии с основными направлениями денежно-кредитного регулирования Центрального Банка России.

1.5. Основные направления денежно-кредитной политики в Республике Башкортостан определяются высшим представительным и законодательным органом Республики Башкортостан по представлению Национального банка и Кабинета Министров Республики Башкортостан.

1.6. Национальный банк Республики Башкортостан предоставляет кредиты коммерческим банкам на кредитование целевых программ и регулирование ликвидности банков. Регулирование ликвидности коммерческих банков осуществляется путем предоставления кредитов под ценные бумаги (облигации, акции, векселя и другие).

1.7. Национальный банк Республики Башкортостан, в целях регулирования денежного обращения, может размещать в коммерческих банках выпущенные государственные, муниципальные и иные долговые обязательства-облигации.

1.8. Объекты кредитования.

Назначение кредита и объекты кредитования указываются в договоре. Основные и приоритетные объекты кредитования: строительство, приобретение, реконструкция и ремонт основных фондов, покупка товарно-материальных ценностей, торговая деятельность, научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, операции, связанные с ценными бумагами, производство ТНП и сельскохозяйственной продукции.

1.9. По срокам использование кредиты подразделяются:

- до 6 месяцев - краткосрочные;

- до 12 месяцев - среднесрочные;

- свыше 12 месяцев - долгосрочные.

1.10. Источниками краткосрочного кредитования для коммерческих банков являются:

- Уставной фонд, прибыль и фонды коммерческих банков;

- средства на счетах клиентов (в пределах 70%);

- средства, принимаемые во вклады и депозиты (срочные вклады) от юридических и физических лиц;

- межбанковские кредиты;

- другие источники.

Источниками среднесрочного и долгосрочного кредитования являются только специально созданные фонды, долгосрочные вклады и депозиты, уставной фонд и прибыль банка.

1.11. Средства бюджетной системы и внебюджетных фондов, нераспределенная прибыль, уставный фонд Башкредитбанка, средства на счетах клиентов, вклады и депозиты, оплаченные ценные бумаги, запасы драгоценных металлов, валютные ресурсы, хранящиеся в Башкредитбанке, а также отчисления в установленных размерах от прироста вкладов в Сбербанке составляют республиканские кредитные ресурсы.

1.12. Бюджетные и внебюджетные средства и другие специально созданные денежные фонды, привлеченные во вклады и депозиты средства юридических и физических лиц и другие источники могут составлять муниципальный кредитный фонд.

1.13. Предоставление кредитов производится на основании заключаемого банком с судозаемщиком кредитного договора на принципах срочности, платности, возвратности и целевого характера.

1.14. Кредитная деятельность коммерческих банков не должна приводить к дополнительной эмиссии наличных денег. Коммерческим банкам запрещается допускать дебетовое сальдо по корреспондентским счетам на любое время операционного дня.

II. Порядок использования кредитных ресурсов

2.1. Целевые кредитные ресурсы Центрального банка России (централизованные), поступившие в распоряжение Национального банка, распределяются соответствующими министерствами и ведомствами Республики Башкортостан по конкретным заемщикам и доводятся Национальным банком на договорной основе коммерческим банкам для последующего предоставления кредитов судозаемщикам.

2.2. Республиканские и муниципальные (местные) кредитные ресурсы сосредотачиваются в Башкредитбанке, муниципальном банке и их филиалах. Целевые республиканские, муниципальные (местные) кредитные ресурсы могут предоставляться заемщикам из республиканского, муниципального (местного) бюджета на основании распоряжения Кабинета Министров Республики Башкортостан, решений мэрий городов и Глав администраций городов и районов.

2.3. Республиканские кредитные ресурсы распределяются в соответствии с Положением, утверждаемым Кабинетом Министров Республики Башкортостан.

2.4. Коммерческие банки, получившие кредиты за счет централизованных кредитных ресурсов через Национальный банк Республики Башкортостан, не имеют права предоставлять межбанковские кредиты до полного возврата, кроме случаев, предусмотренных Банком России.

2.5. В целях обеспечения возвратности кредита централизованные кредитные ресурсы предоставляются коммерческим банкам под залог ценных бумаг, иного имущества и имущественных прав, гарантии других банков.

2.6. Основным критерием предоставления кредита должна быть эффективность мероприятий, осуществляемых за их счет. Не допускается предоставление банками кредитов при неликвидном балансе, нерентабельным, неплатежеспособным и некредитоспособным клиентам. Для определения надежности клиента банки производят оценку его платежеспособности (приложение N 8).

2.7. Взаимные обязательства и материальная ответственность сторон по вопросам выдачи, погашения кредита и взысканий процентных ставок отражаются в кредитном договоре, заключаемом банком с судозаемщиком (приложение N 1).

2.8. Банк выдает заемщику кредит при гарантии его возврата.

В качестве гарантии могут служить для юридических лиц:

а) Наличие имущества, отраженного в бухгалтерском балансе на последнюю дату. Между сторонами заключается договор о залоге (приложение N 2).

Договор о залоге государственного имущества заключается после согласования с Государственным комитетом по управлению государственной собственностью Республики Башкортостан.

б) Гарантийное обязательство третьего лица, оформленное в установленной форме (приложение N 3).

Гарантийное обязательство подписывается руководителем и главным бухгалтером предприятия-гаранта и удостоверяется печатью.

Гарантийное обязательство гарантодателя заверяется руководителем и главным бухгалтером банка, в котором гарантодатель имеет расчетный счет. Без заверения гарантийного обязательства банком оно не действительно.

в) Трехсторонний договор страхования (приложение N 4).

г) Передаваемые кредитующему банку в залог ценные бумаги (акции, облигации, векселя и т.д.).

В качестве гарантии для физических лиц могут служить:

Имущество, находящееся в собственности заемщика, которое подтверждается документально.

Документами являются:

а) Договор страхования. Банк может выдать ссуду при условии страхования суммы кредита или имущества страховыми компаниями, имеющими лицензию на страхование риска непогашения ссуды. При выдаче ссуды под договор страхования, наряду с договором страхования, имеющим печать и документ с защитными знаками, необходимо требовать лицензию страховой компании и баланс на последнюю дату или копии этих документов;

б) справка ГАИ на транспортное средство;

в) гарантийное обязательство третьего лица;

г) справка бюро технической инвентаризации на недвижимость.

В случае необходимости документы подлежат нотариальному заверению.

Размер выделяемого кредита физическому лицу не может превышать 75 процентов стоимости его имущества в действующей оценке.

2.9. Для получения долгосрочного кредита на капиталовложения по республиканским программам заемщик дополнительно представляет банку документацию (приложение N 5), решение (распоряжение) Кабинета Министров Республики Башкортостан, Глав администраций о целесообразности размещения объекта. При получении кредита от зарубежных инвесторов, следует руководствоваться практикой международных отношений с представлением бизнес-плана (приложение N 6).

2.10. Кредиты заемщику предоставляются, как правило в безналичном порядке путем оплаты расчетно-денежных документов со ссудного счета или перечислением на расчетный счет заемщика. При необходимости по решению банка ссуды для расчетов с гражданами могут выдаваться и наличными деньгами, если не имеется возможности производить расчеты в безналичном порядке.

2.11. Выдача кредитов производится в сроки, предусмотренные в кредитном договоре. Долгосрочные кредиты, как правило, предоставляются по мере выполнения строительно-монтажных работ и по физическим затратам.

2.12. По решению банка заемщику может быть открыта "кредитная линия" - получение ссуды по мере необходимости в пределах заранее оговоренной суммы и установленного лимита, в счет которого принимается к финансированию группа договоров и коммерческих контрактов. Размер кредитной линии, сроки ее использования, погашения обуславливаются заключенными договорами и контрактами.

2.13. За обязательство зарезервировать кредитные ресурсы по "кредитной линии" заемщик выплачивает банку комиссию, исчисляемую на всю сумму открытого кредита независимо от степени использования лимита.

2.14. В случае предоставления банком кредита в размере, превышающем 20 процентов от капитала банка, он считается "крупным", и вопрос его выдачи должен решаться Советом банка или специально созданным по его поручению кредитным Советом банка. Кредиты в больших размерах могут оформляться под объединенные гарантии нескольких коммерческих банков. Для этого заключается консолидированный кредитный договор (приложение N 1). Банк может предусматривать в кредитных договорах и иной порядок выдачи кредитов.

2.15. Одностороннее изменение условий кредитного договора не допускается, кроме случаев, когда это не предусмотрено самим договором или законодательством.

2.16. Плата за централизованные кредиты устанавливается Центральным Банком РФ в процентах в расчете на год. По централизованным кредитам размер маржи устанавливается Национальным банком при заключении договора до 3 процентов годовых в зависимости от эффективности кредитуемого мероприятия.

2.17. Коммерческие банки процентные ставки и величину комиссионного вознаграждения по операциям банка определяют самостоятельно по договоренности с ссудозаемщиком, за исключением кредитов, предоставленных за счет централизованных и республиканских кредитных ресурсов с соблюдением требований единой денежно-кредитной политики, действующей на данный период времени.

III. Погашение кредита

3.1. Порядок и конкретные сроки погашения задолженности по кредиту банка предусматриваются в кредитном договоре.

Погашение кредита может осуществляться единовременно или по частям. Заемщик вправе досрочно возвратить полученный кредит.

3.2. Погашение долга по кредитам и начисленным процентам осуществляется ссудозаемщиком путем перечисления со своего счета средств платежным поручением (требованием-поручением, когда заемщик обслуживается в другом банке); перевода через предприятие связи; предъявление расчетного чека; взноса наличными деньгами; в установленных случаях - путем зачисления выручки от реализации заложенных товарно-материальных ценностей, а также по распоряжению банка, если это предусмотрено кредитным договором, при наступлении срока платежа в соответствии со срочным обязательством.

3.3. Заложенные ценности учитываются у банка и у заемщика на отдельном счете до погашения ссуды. В случае реализации залоговых ценностей выручка направляется непосредственно на погашение ссуды за вычетом НДС.

3.4. По поручению ссудозаемщика банк вправе направлять средства, поступившие в его пользу, на погашение кредита. Порядок и условия проведения этой операции оговариваются в кредитном договоре.

При наличии согласия заемщика, зафиксированного в кредитном договоре, банк имеет право взыскивать (списывать) своим распоряжением кредит и причитающуюся сумму процентов за пользование им, если ссудозаемщик не выполняет в срок обязательства по возврату кредита или другие условия кредитного договора.

3.5. Погашение кредита, предоставленного физическому лицу, производится путем перечисления средств с его счета по вкладу, переводами через предприятия связи или наличными.

3.6. В тех случаях, когда расчетный счет заемщика находится в другом банке, погашение долга по ссуде и уплата процентов по нему производится платежным поручением заемщика или по платежному требованию, выставленному банком. Коммерческий банк, где открыт счет заемщика, обязан принять к списанию со счета заемщика платежное требование коммерческого банка, выдавшего ссуду в установленном порядке.

3.7. Если заемщик не перечислил средства в погашение задолженности банку в сроки, предусмотренные кредитным договором, сумма непогашенного долга при отсутствии средств на его счете относится на счет просроченных ссуд.

3.8. При ходатайстве заемщика при наличии реального обеспечения кредита и объективных причин, вызвавших несвоевременный его возврат, банк имеет право в виде исключения пролонгировать непогашенную сумму долга, заключив дополнительное соглашение к кредитному договору. Сумма пролонгированной задолженности относится на отдельный ссудный счет со взиманием повышенных процентов. Повторная пролонгация кредитов не допускается.

3.9. Полученные банком проценты по просроченным и пролонгированным кредитам направляются в резерв на потери по ссудам.

В случае невыполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита банк может возбудить дело о признании его экономически несостоятельным или банкротом.

Безнадежная задолженность по кредитам погашается за счет резервного фонда и резерва на потери по ссудам коммерческого банка.

IV. Кредитование агропромышленного комплекса

4.1. Ссудозаемщикам, производящим сельскохозяйственную продукцию под контракт продажи продукции в государственный резерв Республики Башкортостан, кредит независимо от форм собственности предоставляется за счет республиканских ресурсов Башкредитбанком или по поручению Национального банка другим коммерческим банком.

4.2. Порядок определения дифференцированной цены сельскохозяйственной продукции по хозяйствам, расположенным в различных почвенно-климатических условиях, объема закупа продукции полеводства и животноводства на предстоящий год (на перспективу) определяется Кабинетом Министров Республики Башкортостан.

Размещение объема закупа сельскохозяйственной продукции в ассортиментном разрезе по районам Республики Башкортостан осуществляется Министерством сельского хозяйства и продовольствия Республики Башкортостан. Органы Министерства сельского хозяйства и продовольствия на местах организуют заключение контрактов с хозяйствами на поставку продовольствия. Заготовительные предприятия (хлебоприемные и свеклоприемные пункты, мясокомбинаты молокозаводы и другие) заключают контракты с хозяйствами-продавцами на предстоящую поставку конкретной продукции в начале нового года с Кабинетом Министров Республики Башкортостан.

4.3. Кабинет Министров и Национальный банк Республики Башкортостан определяют необходимую сумму и порядок авансового кредитования, процентную ставку и условия погашения предоставленного кредита.

4.4. В соответствии с планом закупа сельскохозяйственной продукции заготовительным предприятиям предоставляются авансовые кредиты. Заготовительные предприятия перечисляют авансовые кредиты под контракт в течение 10 дней со дня получения на счет сельскохозяйственных производителей.

4.5. Погашение выданных авансовых кредитов сельхозпроизводителями производится по мере продажи сельскохозяйственной продукции. Заготовительные предприятия окончательные расчеты с сельхозпроизводителями осуществляют в течение 10 дней после выполнения контракта.

4.6. Заготовительные организации полученные кредиты под сельхозпродукцию погашают по мере ее реализации предприятиям торговли или перерабатывающей промышленности.

4.7. Предприятия торговли, перерабатывающей промышленности получают краткосрочные кредиты на период продажи, переработки сельскохозяйственной продукции под установленные действующие проценты и погашают кредиты по мере реализации своей продукции. По просроченным кредитам устанавливается плата в размере повышенной процентной ставки, действующей на момент погашения.

4.8. Кредиты на закупку сельскохозяйственной продукции у населения могут выдаваться наличными деньгами, если невозможно произвести оплату безналичным путем.

V. Порядок формирования и использования фонда обязательных
резервов

5.1. В целях повышения ликвидности и укрепления финансового положения банков, защиты интересов их клиентов, регулирования денежной массы в обращении часть привлеченных банками ресурсов ежемесячно резервируется и перечисляется на счет Национального банка Республики Башкортостан.

5.2. Нормы обязательных резервов, в соответствии с которыми коммерческие банки и кредитные учреждения депонируют средства в фонде обязательных резервов, устанавливаются Советом директоров Банка России в зависимости от сроков привлечения денежных средств и депозитов.

5.3. Регулирование размера остатка средств, подлежащих депонированию в фонде обязательных резервов, производится по балансу на первое число месяца.

По просьбе коммерческого банка или кредитного учреждения регулирование средств может быть проведено не только на первое число, но и на 16-е число месяца, в порядке, установленном для составления и представления таких расчетов на первое число месяца.

При неравномерном формировании средств внутри месяца на счетах Национальный банк РБ может разрешить регулирование сумм, перечисляемых в фонд обязательных резервов, осуществлять исходя из расчета остатков привлеченных за отчетный месяц средств по формуле среднеарифметической с последующей проверкой на месте.

5.4. В случае нарушения коммерческим банком или кредитным учреждением установленных сроков и полноты депонированных средств в фонд обязательных ресурсов, Национальный банк РБ взыскивает с него штраф в доход бюджета в соответствии с законодательством.

Национальный банк РБ вправе также:

- прекратить предоставление централизованных кредитных ресурсов;

- повысить норму обязательных резервов до 10 процентов.

В случае несвоевременного возврата Национальным банком РБ излишне внесенных средств в фонд обязательных ресурсов, в пользу коммерческого банка уплачивается штраф в соответствии с законодательством.

5.5. При прекращении деятельности коммерческого банка Национальный банк возвращает зарезервированные средства фонда обязательных резервов на корреспондентский счет банка для осуществления расчетов по его обязательствам с зачислением на счет ликвидационной комиссии.

5.6. Действующие нормативы отчислений увеличиваются на 0,5 процента в случае нарушениями коммерческими банками каждого из установленных директивных нормативов.

VI. Стимулирование инвестиций

6.1. Для стимулирования кредитования производственных инвестиционных программ применяются следующие методы:

6.1.1. Установление льготных норм отчислений обязательных резервов.

6.1.2. Освобождение от обязательного резервирования собственного капитала коммерческих банков и части депозитов в сумме, направленной на кредитование капитальных вложений и инвестиций при условии, что эта сумма составляет не менее 10 процентов от капитала банка и маржа по этим кредитам составляет не более 25 процентов годовых учетной ставки на момент выполнения договора.

6.2. Размер отчислений в фонд обязательных ресурсов может дифференцироваться в пределах установленной Центральным Банком Российской Федерации среднего норматива, исходя из следующего:

6.2.1. При выдаче кредитов коммерческими банками, включая Сбербанк, на обслуживание коммерческой деятельности коммерческих структур размер отчислений в фонд обязательных резервов увеличивается в полтора раза от средних нормативов.

6.2.2. Предоставление льгот и повышение нормативов производится по методике (приложение N 7).

VII. Кредитные операции сберегательного банка

7.1. Кредитные операции с физическими лицами проводит преимущественно Сберегательный банк, который привлекает вклады населения в установленном порядке и выдает физическим лицам краткосрочные и долгосрочные ссуды.

7.2. Сберегательный банк централизованно формирует фонд обязательных резервов по нормативам, применяемым для коммерческих банков.

7.3. Ежемесячно Сберегательный банк производит отчисления в размере до 30 процентов от суммы прироста вкладов в Республиканский фонд кредитных ресурсов. За использование средств Сберегательного банка в качестве республиканских кредитных ресурсов выплачивается процент в размере средней ставки по вкладам населения, увеличенной на размер маржи до 3 процентов.

7.4. В Сберегательном банке формируется Республиканский инвестиционный фонд ИСЖ за счет отчислений от прибыли коммерческих банков в размере до 5 процентов и используется для кредитования индивидуальных заемщиков по постановлениям Кабинета Министров Республики Башкортостан.

7.5. Сберегательный банк производит отчисления Центробанку РФ в пределах 5 процентов от суммы прироста вкладов с взиманием платы, установленной п. 7.3 настоящего Положения.