Постановление Воронежской областной Думы от 8 июля 2004 г. N 902-III-ОД "Об областной целевой программе "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы"

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г.

Рассмотрев областную целевую программу "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы", Воронежская областная Дума постановляет:

1. Утвердить областную целевую программу "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы" (далее - Программа) согласно приложению к настоящему постановлению.

2. Рекомендовать администрации Воронежской области при формировании областных бюджетов на 2005-2010 годы предусматривать финансирование мероприятий Программы.

3. Контроль за расходованием бюджетных средств в рамках Программы возложить на председателя Контрольно-счетной палаты Воронежской области Дубикова А.Ф.

4. Настоящее постановление вступает в силу со дня его принятия.

Первый заместитель

председателя областной Думы

Ю.Т.Титов

Воронеж

Парламентский центр

8 июля 2004 года

N 902-III-ОД

Областная целевая программа
"Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской
области на 2005-2010 годы"
(утв. постановлением Воронежской областной Думы
от 8 июля 2004 г. N 902-III-ОД)

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г.

Воронеж - 2004 год

Содержание

Паспорт Программы

Введение

1. Обоснование необходимости разработки Программы

   1.1. Общая характеристика Воронежской области по основным

        социально-экономическим показателям

   1.2. Анализ инвестиционного потенциала населения Воронежской области

        1.2.1. Доходы населения

        1.2.2. Текущие сбережения населения

        1.2.3. Накопленные сбережения населения

2. Цели, задачи, сроки и этапы реализации Программы

   2.1. Цели и задачи Программы

   2.2. Этапы реализации Программы

3. Система программных мероприятий по реализации Программы

   3.1. Содействие развитию инфраструктуры жилищного ипотечного

        кредитования

   3.2. Государственная поддержка развития системы жилищного ипотечного

        кредитования

   3.3. Формирование резервного жилищного фонда

   3.4. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного

        кредитования

   3.5. Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного

        ипотечного кредитования

4. Механизм реализации Программы

5. Ресурсное обеспечение Программы

6. Оценка эффективности и социально-экономических последствий от

   реализации Программы

7. Организация управления Программой

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в паспорт настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст паспорта в предыдущей редакции

Паспорт областной целевой программы "Развитие системы жилищного
ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010
годы"

Наименование Программы	Областная целевая программа "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы".
Основание для разработки Программы	Распоряжение администрации Воронежской области от 22.08.2003 года N1523-р.
Государственный заказчик	Главное управление экономического развития администрации Воронежской области.
Основная цель Программы	Создание условий для обеспечения населения жильем за счет развития системы ипотечного жилищного кредитования.
Основные задачи Программы	Создание механизмов развития ипотечного жилищного кредитования, эффективное использование бюджетных средств для повышения доступности ипотечных кредитов и расширения объемов кредитования.
Сроки и этапы реализации Программы	Программа реализуется в 2005-2010 годах. I этап (подготовительный) - формирование основной организационной структуры региональной системы жилищного ипотечного кредитования - 2005 год. Разработка проекта закона Воронежской области "Об организации и финансовом обеспечении системы жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области", формирование по районам области структурных подразделений системы жилищного ипотечного кредитования в виде районных представительств ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". II этап - распространение системы жилищного ипотечного кредитования по всей территории области - 2005-2006 годы, разработка проекта постановления администрации Воронежской области об утверждении Положения о резервном жилищном фонде. Планируется к выдаче 2820 жилищных ипотечных кредитов (2005 год - 104 кредита, 2006 год - 206 кредитов). III этап (экстенсивный рост и устойчивое развитие) - 2006-2010 годы. Количество выданных жилищных ипотечных кредитов по годам: 2006 год - 206, 2007 год - 480, 2008 год - 540, 2009 год - 700, 2010 год - 790. На этом этапе происходит формирование эффективного рыночного механизма жилищного ипотечного кредитования, накопление массы выданных ипотечных кредитов, интеграция региональной системы жилищного ипотечного кредитования в общероссийскую через развитие рынка ипотечных ценных бумаг.
Перечень основных мероприятий	1. Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования. 2. Государственная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования. 3. Формирование резервного жилищного фонда. 4. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования. 5. Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования.
Исполнители основных мероприятий	- Администрация Воронежской области - ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".
Источники и объемы финансирования	Общий объем финансирования Программы - 2172,774 млн. рублей, в том числе: - средства областного бюджета - 249,814 млн. рублей, в том числе: - государственная областная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования - 188,997 млн. руб., в том числе: - погашение процентной ставки по ипотечному кредиту - 122,857 млн. руб.; - субсидирование первоначального взноса - 66,14 млн. руб., - формирование резервного жилищного фонда - 7,817 млн. рублей, - содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования (пополнение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" - 53 млн. рублей, - собственные средства ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области") - 3 млн. рублей. Кроме того, средства населения (в виде первоначальных взносов) составят 426,16 млн.рублей, привлеченные средства из федерального Агентства жилищного ипотечного кредитования - 1493,8 млн. рублей.
Система организации контроля за исполнением Программы	Управление и контроль за реализацией Программы осуществляется государственным заказчиком - главным управлением экономического развития администрации Воронежской области, который ежегодно уточняет целевые показатели и затраты по программным мероприятиям, механизм реализации Программы, состав исполнителей. Текущее управление реализацией Программы осуществляет руководство ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". Государственному заказчику ежегодно представляется отчет об исполнении мероприятий Программы.
Ожидаемые конечные результаты реализации Программы	Реализация Программы позволит: - к 2010 году полностью сформировать организационную и финансовую структуру системы ипотечного жилищного кредитования; - законодательно и нормативно обеспечить ее деятельность; - к 2010 году выдать 2820 ипотечных кредитов (с учетом 2003 и 2004 годов - 2960), в том числе льготных кредитов - 1172; - за счет массы выданных кредитов и полученных под них закладных создать условия для эмиссии собственных ценных бумаг ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Введение

Областная целевая программа "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы" (далее - Программа) разработана на основании:

- Гражданского кодекса Российской Федерации;

- Жилищного кодекса Российской Федерации;

- Жилищного кодекса РСФСР;

- Семейного кодекса Российской Федерации;

- Федерального закона от 16.07.1998 года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости";

- Федерального закона от 21.07.1997 года N122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";

- Федерального закона от 11.11.2003 года N152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах";

- Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 года N28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изменениями, внесенными Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 2001 года N291);

- Концепции развития системы жилищного кредитования в Российской Федерации (с изменениями от 8 мая 2002 года);

- Подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы (утв. Постановлением Правительства РФ от 28.08.2002 года N638);

- Закона Воронежской области от 06.08.1999 года N107-III-ОЗ "Об отношениях, возникающих в системе государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";

- Постановления главы администрации Воронежской области N863 от 08.10.2002 года. "О порядке разработки и реализации областных целевых программ";

- Распоряжения главы администрации Воронежской области N2314-р от 25.12.2002 года "О реализации мероприятий по созданию открытого акционерного общества "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- Распоряжения главы администрации Воронежской области N650-р от 28.04.2003 года "Об участии Воронежской области в открытом акционерном обществе "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- Правил учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и предоставления жилых помещений в Воронежской области (утв. Решением Воронежского Облисполкома и президиума Облсовпрофа от 27.09.1989 года N425/53-21);

- Стандартов процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), удостоверенных закладными, утвержденными приказом генерального директора ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва) 19.08.2003 года Агентство жилищного ипотечного кредитования;

- Соглашения о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования между администрацией Воронежской области, открытым акционерным обществом "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и открытым акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" N32/РС-36-03 от 20.03.2003 года;

- Соглашения о сотрудничестве с Региональным оператором N19/ОС-36-03 от 9.04.2003 года;

- других нормативных правовых актов, принятых на федеральном и областном уровнях.

В Программе определены основные направления политики в области жилищного ипотечного кредитования до конца 2010 года. Реализация Программы должна обеспечить доступность улучшения жилищных условий для широких слоев населения и рациональное использование ограниченных бюджетных финансовых ресурсов, достижение наибольшего социально-экономического эффекта. Гарантии органов власти и определенный государственный контроль за организацией строительной деятельности, рынком жилья, кредитно-финансовой системой позволит активизировать инвестиционный процесс, привлечь ранее незадействованные дополнительные источники финансирования - собственные средства населения, средства кредитных организаций.

Право собственности на жилье, а также рынок жилья стали неотъемлемой частью отношений в данной сфере. Однако созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно-финансовыми механизмами, которые могли бы восполнить сокращение бюджетных ассигнований в строительство жилья. Поэтому жилищная проблема по-прежнему остается крайне острой.

Приоритетным должно стать развитие жилищного ипотечного кредитования.

1. Обоснование необходимости разработки Программы

Жилищная проблема в Российской Федерации и, в частности, в Воронежской области, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, определяет необходимость внедрения системы жилищного ипотечного кредитования как неотъемлемой части стабилизации и осуществления структурных изменений в экономике. В сложившихся условиях только ограниченное число граждан, проживающих на территории Воронежской области, имеют доходы, позволяющие им сразу выплатить стоимость приобретаемого жилья.

Прошедший период подтвердил актуальность жилищной проблемы и отнесение ее к важным, приоритетным задачам социально-экономической политики государства.

Сегодня строительный комплекс Воронежской области объединяет 1860 подрядных организаций, 305 предприятий промышленности строительных материалов и конструкций, 122 проектных и предприятий различных форм собственности.

Соотношение показателей, характеризующих положение дел в строительном комплексе области, приведены в таблице 1.1. и диаграмме.

"Диаграмма ввода жилья в Воронежской области за 1995-2002 годы по всем источникам финансирования"

Объемы ввода жилья за 8 лет (1995-2002 годы) составили 4202,1 тыс. кв. метров общей площади жилых домов. Максимальный объем ввода в действие жилья отмечен в 1995 году (697,1 тыс. кв. метров), в 1998 году произошел резкий спад объемов вводимого жилья. В 2002 году объем ввода жилья возрос и темп роста по сравнению с 2001 годом составил 108,9%, но по сравнению с 1995 годом объемы строительства жилья в области сократились на 8,64%.

Основной причиной снижения объемов ввода в эксплуатацию жилья являются ограниченные возможности привлечения прямых государственных, муниципальных и частных инвестиций, недоступность кредитных ресурсов.

По состоянию на 01.01.2003 года в Воронежской области в очереди на получение жилья состоит 65,8 тыс. семей, в городе Воронеже - 36,391 тыс. семей. Из них семьи, имеющие право на государственную поддержку, - 3466 семей, в том числе:

- семьи участников ВОВ - 1329;

- многодетные семьи - 1567;

- молодые семьи - 570.

Более 5,8% очередников проживают в коммунальных квартирах, 15,6% - в общежитиях, 10,4% - в ветхом и аварийном жилье.

Ветхий фонд в области составляет 419,9 тыс. кв. метров общей площади, что составляет около одного процента всего жилищного фонда области.

Таблица 1.1.

Характеристика строительного комплекса Воронежской области

Предприятия строительного комплекса	1990 г.			2000 г.				Объем 2000 г. к 1990 г.	2001 г.			Объем 2001 г. к 2000 г.
	Кол-во предприятий	Численность работников (ССП)	Производ- ственные объемы	Кол-во предприятий	Численность работников (ССП)	Производ- ственные объемы			Кол-во предприятий	Численность работников (ССП)	Поизвод- ственные объемы
	ед.	чел.	млн. руб.	ед.	чел.	млн. руб.		%	ед.	чел.	млн. руб.	%
Проектные организации, всего	64	8544	59,2	100	3941	315,6	0,059	74,1	122	3755	527,7	139,4
в том числе: - крупные	20	7250	53,9	57	3128	266,7	0,049	68,7	54	2999	404,2	126,4
- малые	44	1294	5,3	43*)	723	37,1	0,007	97,2	68	756	110,6	в 2,4 р.
Строительные подрядные организации, всего	946	79519	862,0	676	60094	3797,0	0,704	61,2	1860	50961	5123,9	112,5
в том числе: - крупные	303	62941	749,6	206	26651	2576,3	0,477	47,7	226	23085	3308,6	107,1
- малые	643	16678	112,4	470*)	33443	1074,6	0,199	133	1634	27876	946,7	73,5
Предприятия строительных материалов и конструкций, всего	335	19371	272	321	15718	2276	х	57,3	305	17094	2412	101,3
в том числе: - крупные	31	13905	190	33	9822	1686	х	71,5	33	9108	1948	100,1
- малые	х	х	х	156	3281	63	х	х	156	3752	76	97,3

*) фактически работающие организации

Число семей, стоящих в очереди на получение жилья, получивших жилье и улучшивших свои жилищные условия, представлено следующими данными (таблица 1.2.)

Таблица 1.2.

Число семей, получивших жилье и улучшивших свои жилищные условия

	2003 год		2001 год
	Кол-во семей	В % от нуждающихся	Кол-во семей	В % от нуждающихся
По области	1546	1,4	901	0,8
По г. Воронежу	652	0,7	371	0,4

В условиях резкого сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе, задача государства заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов, мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно-финансовую сферу посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, перехода от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств.

В результате совершенствования инструментов и институтов привлечения частных финансовых ресурсов на вторичном рынке, ипотечный рынок может стать самым крупным механизмом по перераспределению капитала в жилищный и строительный секторы, а также сопряженные с ними отрасли. Ипотечный рынок создает предпосылки для развития финансовых операций с физическими лицами путем повышения финансовой дисциплины населения, включающей добросовестное отношение к заемным средствам, срочное финансовое планирование средств семьи, субъекты Российской Федерации и профессиональные участники рынка ценных бумаг могут получить доступ к доходам физических лиц как самому большому поставщику финансовых ресурсов.

В 2001 году освоением технологий ипотечного кредитования в рамках программы "Будущее сегодня" проводил Воронежский филиал ЗАО "Промышленно-страховая компания". Предлагаемый абсолютно новый для России ипотечный механизм, реализованный в программе "Будущее сегодня", был построен на возможностях страхового рынка и, в частности, долгосрочного накопительного страхования жизни.

Для участия в программе гражданин заключал договор долгосрочного страхования своей жизни сроком на 10 лет, и, когда сумма выплаченных им страховых взносов достигала трети стоимости его будущего жилища, он подал заявку на получение от страховой компании ссуды, необходимой для покупки квартиры. В течение года с момента обращения за ссудой страховая компания инвестировала средства в долевое строительство жилья, после чего заемщик, уже получивший новую квартиру в свою собственность, закладывал ее в пользу страховой компании до окончания всех расчетов со страховщиком. После этого заемщик переезжал в новую квартиру и продолжал платить страховые взносы по договору, при этом стоимость обслуживания выданной ему ссуды в соответствии с условиями программы не превышала 10% годовых в валюте.

Рассмотренная технология ипотечного кредитования ЗАО "Промышленно-страховая компания" не получила развития и на данный момент не работает.

В настоящий момент на рынке жилищного ипотечного кредитования действуют три организации.

Одна из них - Воронежская Городская Служба Недвижимости (ВГСН), приступившая к работе осенью 2002 года структура, которая представляет в городе несколько московских строительных и инвестиционных компаний. Учредителями ВГСН являются строительная компания "СК ОТО" и Инвестиционная компания МГСН - крупный инвестор на рынке недвижимости Москвы. Совместно эти компании ежегодно строят не менее 300 тыс. кв. м жилья. Основные направления деятельности ВГСН: продажа квартир в домах-новостройках, строительство которых инвестируют московские учредители. При этом потенциальному покупателю предлагают воспользоваться на выгодных условиях рассрочкой платежа. Для всех объектов ВГСН с начала рассрочки и до окончания строительства дома цена на квартиру фиксируется и остается постоянной.

Кроме того, со второй половины 2003 года, выдачей ипотечных кредитов и кредитов на покупку жилья занимается Центрально-Черноземный банк Сберегательный банк РФ. Кредиты предоставляются гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода, в рублях и иностранной валюте на приобретение и строительства# жилья у застройщика или риэлтера, с которыми банк заключил договор о сотрудничестве по реализации жилья. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной стоимости жилья, а кредита на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости - 70% покупной, инвестиционной или сметной стоимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту жилья. Предусмотрено обязательное вложение заемщиком собственных средств не менее 10% или 30% в зависимости от вида кредита. Максимальный срок кредитования - 15 лет. Процентная ставка за пользование кредитом - 18%. Для получения кредита потенциальному заемщику необходимы поручительства совершеннолетних членов семьи либо других физических и юридических лиц.

В соответствии с распоряжением главы администрации Воронежской области от 25.12.2002 года N2314-р в целях улучшения жилищных условий граждан, для создания системы стимулирования строительства жилья и приобретения его гражданами, в целях законного распределения ипотечных кредитов и контролирования возврата данных кредитов было создано ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" предоставляет жилищные ипотечные кредиты в рублях на срок от 5 до 20 лет гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода, с процентной ставкой 15% годовых (самой низкой в регионе). Первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья. Минимальный размер кредита 100 тыс. руб. По состоянию на 01.12.2003 года ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" выдано 15 кредитов, 70% заемщиков - работники бюджетной сферы.

1.1. Общая характеристика Воронежской области по основным социально-экономическим показателям

Основные макроэкономические показатели свидетельствуют о том, что экономика Воронежской области обладает достаточной устойчивостью.

В 2002-2003 годах прирост объема промышленной продукции составил 3,3%, оборота розничной торговли - 6,9%, оборота общественного питания - 6,9%, начисленная средняя заработная плата одного работника увеличилась на 38,6%.

В промышленности строительных материалов наблюдается рост объема производства (на 30,4%).

Таблица 1.1.1.

Структура инвестиций в строительство жилья по
источникам финансирования (в процентах к итогу)

                                         (в фактически действующих ценах)

	2000 год (с НДС)		2001 год (с НДС)		2002 год		2003 год
	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.
Инвестиции в строительство жилья, всего (с досчетом)	100	1342,1	100	1509,9	100	2044,2	100	3411,0
в том числе: - собственные средства *)	10,0	134,4	14,7	221,6	7,3	150,0	17,0	579,87
- средства граждан, кредиты банков	27,8	373,0	27,3	412,1	26,9	550,5	20,6	702,5
бюджетные средства: - из федерального бюджета *)	8,9	119,7	5,0	75,3	2,3	47,7	н. д.	н. д.
- из областного бюджета *)	0,6	8,1	0,8	12,0	0,2	3,5	н. д.	н. д.
- из местных бюджетов *)	0,3	3,4	-	-	0,4	8,4	н. д.	н. д.

*) крупные организации и организации численностью до 15 человек;

н. д. - нет данных.

Основным источником финансирования строительства жилья в последние годы стали внебюджетные средства, в сочетании с различными формами государственной поддержки граждан и юридических лиц, принимающих участие в финансировании строительства и приобретении жилья (по данным Воронежского областного комитета государственной статистики).

Удельный вес инвестиций в основной капитал, направленных на строительство жилья, в общем объеме инвестиций составил в 2001 году 9,4%. Государственная поддержка из федерального бюджета, областного бюджета и местных бюджетов осуществлялась при строительстве 1,8% общей площади жилых домов (что составляет 10,6 тыс. кв. метров общей площади жилых домов). Инвестиции из федерального бюджета направляются в основном на реализацию целевых федеральных инвестиционных программ, в частности, на реализацию программы "Государственные жилищные сертификаты", Федеральной целевой программы "Свой дом", как части программы "Жилище".

Общие показатели по строительству и рынку жилья представлены в таблице 2.1.2.

Таблица 2.1.2.

Строительство и рынок жилья

			1999 г.	2000 г.	2001 г.	2002 г.
Построено жилья, кв. м			556400	568659	584633	652782
в том числе	за счет средств федерального бюджета		1748	28065	10432	22177
	за счет средств субъекта Россий- ской Федерации и местных бюджетов		5205	1546	214	-
	за счет средств муниципального бюджета		х	х	х	х
Количество построенных квартир			7053	7208	7083	7425
Объемы незавершенного жилищного строительства на конец отчетного года, тыс. руб.			947369	1047159	1073260	1433840
в том числе	в федеральной собственности		281781	312946	201285	283770
	в собственности субъекта Российской Федерации		4737	16938	18732	19694
	в муниципальной собственности		211038	144574	90052	77393
Жилые дома, находящиеся в незавершенном строительстве на конец отчетного года, кв. м.			740858	645580	772674	687301
в том числе		в федеральной собственности	170080	135267	100532	119875
		в собственности субъекта Российской Федерации	6236	24099	23626	22904
		в муниципальной собственности	57692	63650	68281	35850

Несмотря на значительный рост количества построенных квартир в 2002 году (7425 шт., что на 4,8% больше, чем в 2001 году), объемы незавершенного строительства, хотя и снизились на 11,05%, тем не менее, составляют значительный объем (порядка жилых 1000 домов общей площадью 687,3 тыс. кв. м).

1.2. Анализ инвестиционного потенциала населения Воронежской области

1.2.1. Доходы населения

Платежеспособность населения Воронежской области можно оценить на основе социально-экономических показателей уровня жизни населения.

Таблица 1.2.1.1.

Денежные доходы и расходы населения Воронежской области

Показатели	2000 год	2001 год	2002 год	2003 год
Доходы, всего тыс. руб.	34866853	43378310	58980647	74067461
Реально располагаемые денежные доходы, %	83,2	100,4	112,7	107,9
Превышение доходов над расходами, тыс. руб.	1566431	1458941	531814	1669283
Величина прожиточного минимума, в среднем на душу населения, руб.	696	х	х	1693
Численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума в % ко всему населению	38,6	48,1	53,4	47,4

В среднем на душу населения денежные доходы в 2002 году составили 2564 руб., в 2003 году - 3263,8 руб.

Таблица 1.2.1.2.

Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов

	тыс. чел.				%
	2000	2001	2002	2003	2000	2001	2002	2003
Все население	2474,8	2455,5	2437,6	2414,7	100	100	100	100
в том числе со средне-душевыми денежными доходами, руб./мес.:
до 500	382,8	287,3	121,9	30,6	15,5	11,7	5,0	1,3
500-750	571,5	451,8	260,8	101,5	23,1	18,4	10.7	4,2
750-1000	502,6	442,0	234,2	169,9	20,3	18,0	13,3	7,0
1000-1500	594,5	616,3	594,8	430,7	24,0	25,1	24,4	17,8
1500-2000	246,5	321,7	416,8	413,4	10,0	13,1	17,1	17,1
2000-3000	141,7	240,7	429,0	583,6	5,7	9,8	17,6	24,2
3000-4000	26,8	63,8	165,8	315,1	1,1	2,6	6,8	13,1
свыше 4000	8,4	31,9	124,3	369,9	0,3	1,3	5,1	15,3

Структура использования денежных доходов населения выглядит следующим образом (таблица 1.2.1.3.).

Таблица 1.2.1.3.

Структура использования денежных доходов населения

                                                            (в процентах от дохода)

Годы	Денежные доходы	Из них использовано на:							Прирост денег на руках
		покупку товаров и оплату услуг	в том числе:		оплату обязатель- ных платежей и взносов	сбереже- ния	из них во вкладах и ценных бумагах	покупку валюты
			покупку товаров	оплату услуг
1999	100,0	79,3	69,4	9,9	3,7	6,7	3,8	5,8	4,5
2000	100,0	78,1	67,0	11,1	4,1	9,0	4,1	5,4	3,4
2001	100,0	78,2	65,8	12,4	4,6	11,5	4,3	4,8	0,9
2002	100,0	73,2	60,0	13,2	5,4	13,7	4,5	5,4	2,3

Из таблицы видно, что у населения после различных расходов остаются денежные средства (рублевые и валютные сбережения), которые могут быть использованы, в частности, и на ипотечное жилищное кредитование.

По информации, полученной в процессе анкетирования населения, проводимого ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", можно сделать следующие выводы.

В ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" обращаются граждане в возрастном диапазоне от 20 до 50 лет, при этом преобладают граждане от 25 до 40 лет. Состав семьи в среднем 2,5 человека.

У большинства имеются накопления (в среднем до 150 тыс. рублей), которые могут выступать в качестве первоначального взноса.

Обратившиеся граждане по доходам распределяются следующим образом:

от 5 тыс. руб. до 10 тыс. руб. - 52,15 %

от 10 тыс. руб. до 15 тыс. руб. - 21,1 %

от 15 тыс. руб. до 20 тыс. руб. - 7,3 %

более 20 тыс. руб. - 5,4 %.

По данным анкетирования потенциальными заемщиками являются граждане, у которых доход более 10 тыс. рублей (около 34% заполнивших анкеты).

Размер кредитов находится в диапазоне от 250 тыс. руб. и выше.

Однако определенная часть населения в ближайшее будущее не сможет решить своей жилищной проблемы, без какой либо государственной поддержки. Они, с одной стороны, не попадают под категорию льготной категории населения, чтобы получить квартиру от государства, а с другой - не имеют достаточных средств, чтобы самостоятельно приобрести квартиру или дом. Реализация целевой областной программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы" позволит получить льготной категорией населения субсидии из областного бюджета на погашение процентной ставки за пользование кредитом, субсидирование первоначального взноса (100%), на погашение части суммы кредита.

Среди обращающихся в ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" отмечается тенденция по выводу своих доходов из "тени", стремление найти дополнительные источники для получения требуемой величины кредита.

1.2.2. Текущие сбережения населения

По данным Воронежского областного комитета государственной статистики в 2001 году полученные населением доходы расходовались следующим образом:

Таблица 1.2.2.1.

Структура расходов населения Воронежской области в 2002 году

Расходы	Доля в общих доходах в %	тыс. руб.
- товары	60,0	38844163,00
- услуги	13,2	7288401,00
- обязательные платежи	5,4	2703612,00
- вклады и покупка ценных бумаг	4,5	2552023,00
- покупка валюты	5,4	2816399,00
- осталось на руках	2,3	531814,00
Всего доходов	100,0	58980647,00

Накопленные средства равны сумме вкладов в банки, покупки ценных бумаг, покупки валюты и тех средств, которые остались на руках. Эта сумма составляет 12% от общей суммы доходов населения - 5900236 тыс. рублей. Однако, в рамках данного анализа, значительный интерес представляют те средства, которые остались на руках в виде наличных рублей и валюты. На руках у населения Воронежской области в 2001 году осталось 7,7% от общей суммы доходов, в рублевом исчислении - 3348213 тыс. рублей.

1.2.3. Накопленные сбережения населения

Накопленные сбережения населения в 2002 году составляют 10156016 тыс. руб. Для анализа инвестиционного потенциала населения следует рассмотреть назначение сбережений. В основном сбережения предназначены для:

1) текущего потребления;

2) непредвиденного случая;

3) расходования по мере надобности;

4) приобретения товаров длительного пользования;

5) будущих потребностей;

6) инвестирования.

Первый тип сбережений можно не включать в инвестиционный потенциал, поскольку эти средства расходуются на поддержание уровня жизнеобеспечения.

Кроме того, часть сбережений последнего типа тоже не является инвестиционным ресурсом в рамках системы ипотечного кредитования, поскольку таким типом сбережений обладают в основном состоятельные граждане, желающие получать от вложения своих средств высокий уровень дохода. А если рассматривать ипотечные облигации, то они являются весьма надежными, но не сверхприбыльными ценными бумагами.

Поскольку, большая доля сбережений относится к 3, 4 и 5 типам их назначения, следует, что инвестиционный потенциал населения Воронежской области составляет более половины всех накопленных сбережений. В денежном выражении - около 5500 млн. руб.

2. Цели, задачи и сроки реализации Программы

2.1. Цели и задачи Программы

Основные цели Программы по развитию системы жилищного ипотечного кредитования населения области - создание условий для обеспечения населения жильем за счет развития системы жилищного ипотечного кредитования; создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан Воронежской области со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Задачи Программы по развитию долгосрочного жилищного ипотечного кредитования в новых условиях заключаются в создании инфраструктуры системы ипотечного жилищного кредитования, ее законодательного и нормативного оформления и разработки мер государственной поддержки определенных Программой слоев населения при получении ипотечных кредитов; эффективное использование бюджетных средств для повышения доступности ипотечных кредитов и расширения объемов кредитования.

2.2. Этапы реализации Программы

Программа реализуется в 2005-2010 годах.

На первом этапе (2005 год) будут решены следующие задачи:

- заключение соглашений о сотрудничестве со страховыми, оценочными, риэлтерскими компаниями в соответствии со Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), разработанными московским Агентством по ипотечному жилищному кредитованию;

- определение организации, уполномоченной выполнять функции по реализации государственной областной поддержки населения (субсидирование ипотечной ставки и первоначального взноса) в соответствии с Концепцией развития системы жилищного ипотечного кредитования в Российской Федерации;

- создание вторичного рынка ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых населению области коммерческими банками Воронежской области, путем выкупа закладных ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- разработка проекта Закона Воронежской области "Об организации и финансовом обеспечении системы жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области".

На втором этапе (2005-2006 годы) намечается:

- формирование механизмов рефинансирования системы жилищного ипотечного кредитования с использованием модели организации рефинансирования кредитных и иных организаций через Федерального оператора вторичного ипотечного рынка и Регионального оператора;

- организация в районах области системы жилищного ипотечного кредитования и заключение соглашений с администрациями этих районов;

- подготовка специалистов на базе ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" для работы в районах области;

- разработка Положения о резервном жилищном фонде и его утверждение Постановлением администрации Воронежской области.

- создание в области резервного (переселенческого) жилого фонда;

На третьем этапе (2006-2010 годы) планируется:

- вхождение ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" на рынок ценных бумаг с собственными облигациями;

- ежегодное увеличение уставного капитала в соответствии с планируемым количеством выданных кредитов;

- внедрение системы адресной областной поддержки работников бюджетной сферы и молодых семей.

3. Система программных мероприятий

Система программных мероприятий включает мероприятия по созданию эффективного рыночного механизма жилищного ипотечного кредитования, позволяющего обеспечить комплексное решение задач по улучшению жилищных условий для льготной категории населения Воронежской области. Для достижения целей реализации Программы необходимо выполнить следующие мероприятия:

1. Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования.

2. Государственная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования.

3. Формирование резервного жилищного фонда.

4. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования.

5. Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования.

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в раздел 3.1 настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст раздела в предыдущей редакции

3.1. Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования

Развитие системы жилищного ипотечного кредитования предполагает формирование инфраструктуры соответствующих организаций, которые должны осуществлять какие либо действия по ипотечному кредитованию с целью соблюдения прав, как получателей ипотечных кредитов, так и кредиторов, снижения финансовых рисков. В состав инфраструктуры входят:

- ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования" с его филиалами в районах области;

- риэлтерские фирмы, осуществляющие подбор жилья по условиям покупателя;

- независимые оценочные фирмы, проводящие оценку предмета ипотеки;

- страховые компании;

- банковские структуры, отвечающие непосредственно за выдачу кредита гражданам;

- учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Для четкой и единообразной процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" г. Москва разработаны Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), удостоверенных закладными, которые предполагают:

- внедрение надежных процедур предоставления, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, удостоверенных закладными;

- становление и развитие системы ипотечного жилищного кредитования с использованием модели организации рефинансирования кредитных и иных организаций через Федерального оператора вторичного ипотечного рынка - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", с участием региональных специализированных структур (Региональных операторов) и, в частности, ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Обязательным требованием к ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" является:

- достаточность собственного капитала для приобретения прав требования банков по кредитам (удостоверенных закладными), выданным гражданам на приобретение жилья (см. схему).

                      /--------------------------\

                      |Бюджет Воронежской области|

                      \--------------------------/

                                   |    Формирование Уставного капитала

                                   |   /---------------------------------

                                   |---/

Денежный ресурс ОАО                |

"АЖИК ВО" Банку за                 |                 Денежный ресурс за

---------------------\             |               /---------------------

выкуп закладной из   |             |               | выкуп закладной

Уставного капитала   |             |               | от Фед. Агентства

/----------------\   |/--------------------------\ |  /-----------------\

|                |----| ОАО "Агентство жилищного |----|Федеральное      |

| Банк-оператор  |    | ипотечного кредитования  |    |Агентство по ипо-|

|                |----|   Воронежской области"   |----|течному жилищному|

|                |  | | (Региональный оператор)  | |  |кредитованию     |

\----------------/  | \--------------------------/ |  \-----------------/

    |     |         |Закладная                     | Закладная

    |     |         \----------                    \---------------------

    |     |--------\Закладная

    |-----+-------\\------------

/----------------\|Кредит банка

|  Заемщик       |\-------------

\----------------/

Сумма денежных средств, необходимых для пополнения уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", закреплена данной Программой, а также законом "Об областном бюджете" на очередной финансовый год. В соответствии с величиной уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" Федеральным Агентством устанавливается лимит его ответственности (платежеспособности), что примерно равно соотношению 1/10 при сумме уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" в размере 3 млн. руб. и удостоверяется двухсторонним соглашением с ежегодной корректировкой;

- гарантии Воронежской области по обязательствам ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" перед Федеральным агентством (в случае недостаточности собственного капитала для выполнения обязательств перед Федеральным агентством);

- контроль органов государственной власти (администрации Воронежской области). Не менее 51% величины уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" должны составлять средства Воронежской области. Увеличение уставного капитала осуществляется путем эмиссии акций ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" с их последующим выкупом главным управлением государственного имущества администрации Воронежской области за счет средств областного бюджета в соответствии с законом "Об областном бюджете" на очередной финансовый год. Также пополнение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" производится за счет продажи акций сторонним организациям, но не более 49% от общей величины уставного капитала.

ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" предполагается привлечение инвестиций посредством размещения облигаций. Эти займы являются целевыми и предназначены для финансирования жилищного ипотечного кредитования

Первоочередным мероприятием развития инфраструктуры является своевременное и достаточное финансирование системы. ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", при планируемом спросе на жилищные ипотечные кредиты, может столкнуться с проблемой нехватки средств уставного капитала. В рамках реализации Программы, увеличение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" до 60 млн. руб. планируется за счет средств областного бюджета. Ежегодное увеличение уставного капитала предполагается осуществлять на: 2005 год - 3 млн. рублей, 2006 год - 6 млн. рублей, 2007 год - 10 млн. рублей, 2008 год - 10 млн. рублей, 2009 год - 10 млн. рублей, 2010 год - 14 млн. рублей.

Собственные средства в размере 2 млн. руб. будут направлены на организационные мероприятия по заключению соглашений о сотрудничестве с первичными кредиторами (банками), страховыми, оценочными, риэлтерскими компаниями - 100 тыс. руб. (в соответствии со Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов); на рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования - 747 тыс. руб.; на организацию в районах области отделений, филиалов ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" ипотечного кредитования и заключение соглашений с администрациями районов - 577 тыс. руб.; на подготовку специалистов на базе ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" для работы в районах области - 576 тыс. руб.

Вклад в уставный капитал ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области до 2010 года в размере 60 млн. руб. даст возможность привлечь из федерального агентства 1493,8 млн. руб., путем выдачи 2820 кредитов (2960 с учетом 2003-2004 годов) средней величиной равной 511 тыс. руб. Данная схема рефинансирования ипотечных кредитов, реализуемых в Воронежской области, определена в Соглашении между ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и Федеральным агентством, подписанным 09.04.2003 года.

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в раздел 3.2 настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст раздела в предыдущей редакции

3.2. Государственная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятия является поддержка малообеспеченных слоев населения при получении ипотечных кредитов на получение жилья посредством выделения бюджетных средств, предназначенных на субсидирование части процентной ставки по полученным кредитам, а также для целевой адресной поддержки в виде безвозмездных субсидий, предоставляемых для уплаты первоначального взноса.

На начало 2003 года на учете на получение государственного жилья и улучшение жилищных условий в Воронежской области состояло 66,8 тыс. семей. В областном центре ожидают жилье 44,7 тыс. семей, или 66,8% от общеобластной очереди. В целом по Воронежской области 23% очередников - семьи беженцев и вынужденных переселенцев. Более половины очередников Воронежской области (56,3%) и около 70% очередников областного центра состоят на учете на получение жилья или улучшении жилищных условий 10 лет и более; 5,7% очередников проживают в коммунальных квартирах; 14,4% - в общежитиях и 0,4% - в ветхом и аварийном жилье. Для решения проблемы требуется участие и взаимодействие государственной власти всех уровней, а также местного самоуправления и других организаций, что обуславливает необходимость применения программных методов.

При наличии большого числа нуждающихся в жилье граждан, в области на конец 2002 года имелось 4,6 тыс. кв. м незаселенной жилой площади, в том числе в домах-новостройках - 4,4 тыс. кв. м.

Наряду с традиционными путями государственного содействия малообеспеченным слоям населения, нуждающимся в улучшении жилищных условий, в данной ситуации необходима государственная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования.

Государственная поддержка оказывается отдельным категориям граждан, приобретающим жилье в системе ипотечного жилищного кредитования, постоянно проживающим на территории Воронежской области и признанным нуждающимися в жилых помещениях в соответствии со статьей 51 Жилищного кодекса Российской Федерации и подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав Федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы (утв. Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N638 с изменениями от 15 мая 2003 года):

- многодетные семьи (имеющие 3-х или более детей);

- молодые семьи, в которых обоим супругам менее 30 лет;

- работники бюджетных учреждений и государственные служащие Воронежской области (далее - работники бюджетной сферы).

Реализация государственной поддержки отдельных категорий населения Воронежской области будет осуществляться через:

- определение прав заемщика на возмещение разницы процентной ставки полученного кредита и реализация этого права за счет средств областного бюджета;

- определение размера субсидии и возмещение заемщику суммы первоначального взноса из областного бюджета;

- определение размера субсидии из областного бюджета и возмещение заемщику части суммы получаемого кредита.

Согласно обязательствам по трехстороннему соглашению о сотрудничестве по развитию долгосрочного ипотечного кредитования, подписанного 20.03.2003 года, законом "Об областном бюджете" на очередной финансовый год, планируется предусмотреть средства на субсидии заемщикам для погашения части процентной ставки, первоначального взноса и части суммы кредита.

Объем государственной (областной) поддержки в виде субсидий из областного бюджета на погашение заемщикам части первоначального взноса и части процентной ставки по ипотечным кредитам составит 188,997 млн. рублей, в том числе по годам: 2005 год - 1,0 млн. рублей, 2006 год - 5 млн. рублей, 2007 год - 23,4 млн. рублей, 2008 год - 32,25 млн. рублей, 2009 год - 52,405 млн. рублей, 2010 год - 74,942 млн. рублей.

Порядок и условия оказания государственной поддержки отдельным категориям граждан в сфере жилищного ипотечного кредитования определяются администрацией Воронежской области.

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в раздел 3.3 настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст раздела в предыдущей редакции

3.3. Формирование резервного жилищного фонда

Развитие системы жилищного ипотечного кредитования предполагает возможность утраты жилья в результате обращения взыскания на жилое помещение, которое приобретено за счет кредита банка или иной кредитной организации, предоставленного юридическим лицом на приобретение квартиры и заложено в обеспечении возврата кредита.

Согласно трехстороннему соглашению о сотрудничестве по развитию долгосрочного ипотечного кредитования, администрация Воронежской области разрабатывает правовые акты, регулирующие вопросы социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой.

Проекты основных нормативных правовых актов Воронежской области, обеспечивающие предоставление временного жилья заемщикам в случае обращения взыскания будут разработаны в рамках реализации программы "Развитие жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы". Они включают:

- проект закона Воронежской области "Об организации и финансовом обеспечении системы ипотечного жилищного кредитования в Воронежской области";

- положение о резервном жилищном фонде.

В целях обеспечения охраны конституционных прав граждан на жилище и удовлетворения интересов кредиторов по договорам, обеспеченным залогом жилых помещений, администрациями муниципальных образований будет создан резервный жилищный фонд (резервный фонд), который предназначен для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье.

Резервный фонд состоит из жилых домов и жилых помещений, пригодных для временного проживания, и может включать дома гостиничного и коридорного типа. Порядок формирования, предоставления и пользования жилыми помещениями резервного фонда определяются администрацией Воронежской области.

При предоставлении ипотечного кредита заемщику, сотрудниками ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" производится проверка совокупного дохода семьи заемщика в соответствии c требованиями положения о проверке, утверждаемого администрацией Воронежской области с целью выяснения вероятности погашения ипотечного кредита и процентов по нему. Несмотря на это, существует вероятность просрочек платежа и риск непогашения ипотечных кредитов. При планируемом объеме выдачи жилищных ипотечных кредитов в размере (2960 кредитов до 2010 года), существует риск обращения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой, для 60 заемщиков (2% от общей суммы выданных кредитов).

Администрация Воронежской области ежегодно должна предусматривать в проекте закона о бюджете Воронежской области на очередной финансовый год ассигнования, обеспечивающие резервирование средств на предоставление временного жилья, в соответствии с бюджетной классификацией Российской Федерации и в рамках долгосрочной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы".

В результате ежегодного резервирования средств на резервный фонд к 2010 году эта сумма будет составлять 7,817 млн. руб. В том числе по годам (в млн. руб.):

2005 год -;

2006 год -;

2007 год - 1,3;

2008 год - 1,34;

2009 год - 1,7;

2010 год - 3,477.

Указанные суммы будут направлены на аренду помещений общежитий и приобретение помещений гостиничного типа.

3.4. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятий является обеспечение ликвидности ипотечных ценных бумаг эмитируемых ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", размещаемых на финансовом рынке для привлечения средств инвесторов в строительство жилья. Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного жилищного ипотечного кредитования можно считать наиболее критичной для развития системы жилищного ипотечного кредитования в России.

Привлечение долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования может осуществляться из различных источников, из которых наиболее реальным в практическом применении является выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг (в частности - облигаций) и их реализация на финансовом рынке. В сложившихся условиях, для операторов жилищного ипотечного кредитования важно предоставление государственных гарантий при эмиссии ипотечных ценных бумаг.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 25.08.2001 года N628 "Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (с изменениями от 10.12.2002 года) был утвержден порядок предоставления Правительством Российской Федерации в лице Министерства финансов Российской Федерации государственных гарантий, обеспечивающих исполнение обязательств, возникающих в результате размещения эмитированных им облигаций. Это позволило ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования" мобилизовать средства для развития ипотечного жилищного кредитования и защитить законные интересы инвесторов, вложивших денежные средства в ипотечные ценные бумаги.

Аналогичный механизм планируется использовать на территории Воронежской области за счет гарантий областного бюджета.

При надлежащем поступлении средств из областного бюджета на пополнение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" к 2007 году его сумма должна составить 40 млн. руб. В этом случае, ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" вправе эмитировать облигации и иные эмиссионные ценные бумаги.

Процедура эмиссии облигаций включает в себя следующие этапы:

1. Принятие решения, являющегося основанием для размещения ценных бумаг.

2. Утверждение решения о выпуске облигаций.

3. Государственная регистрация выпуска облигаций.

4. Размещение ценных бумаг.

5. Регистрация отчета об итогах выпуска ценных бумаг.

Номинальная стоимость облигации планируется в размере 1 тыс. руб. Выплаты по процентам каждой облигации составят 10% годовых от номинальной стоимости, что является нормой для данного вида эмиссионных ценных бумаг. Планируемый срок погашения платежей по облигациям составляет 2 года (2008-2009 годы), причем возврат земных средств в размере 40 млн. запланирован на 2009 год, погашение купонного дохода по облигациям - на 2008 год (4 млн. руб.) и на 2009 год (4 млн. руб.).

Ресурсное обеспечение эмиссии облигаций составит 253 тыс. руб. собственных средств ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", в том числе государственная регистрация выпуска облигаций - 80 тыс. руб.

Займы, привлекаемые ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" посредством размещения облигаций, являются целевыми и предназначены для финансирования строительства жилья на территории Воронежской области общей площадью 3620 кв. м. (исходя из стоимости одного кв. м. жилья к 2007 году равной 11880 руб.) с последующей его реализаций в 2008 году (по стоимости 13430 руб. за кв. м. Погашение обязательств по облигациям будет обеспечено средствами от реализации жилья. Для ускорения оборота средств необходимо инвестирование в строительство на завершающих этапах и участие в качестве одного из заказчиков жилья. Преимущество данной схемы для инвесторов заключается в знании точного периода погашения всех обязательств по облигациям.

3.5. Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятия является информирование населения Воронежской области, потенциальных участников системы ипотечного кредитования и инвесторов о механизме работы системы, условиях и правилах получения кредитов, финансовых механизмов инвестирования средств в ипотечное жилищное кредитование.

Реклама является неотъемлемой частью информационного освещения работы ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". Это особенно необходимо в начале работы системы жилищного ипотечного кредитования в регионе. По данным Госкомстата до 40% населения не имеют представления об ипотечном кредитовании.

Для этого будут организованы рекламные компании и PR-акции, что включает в себя:

- формирование банка данных по заемщикам ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- размещение в периодических рекламных изданиях рекламных модулей;

- размещение рекламного ролика в радиоэфире;

- размещение статей в печатных изданиях;

- разработка и сопровождение WEB-страницы в сети Интернет.

Проведение данных мероприятий, преследует следующие цели:

- информирование населения о начале работы системы жилищного ипотечного кредитования в регионе;

- разъяснение населению, что представляет собой ипотечное кредитование и какие цели преследует;

- освещение работы и размещение контактных данных ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- привлечение потенциальных заемщиков;

- формирование положительного имиджа ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Финансирование данного мероприятия предполагается осуществлять за счет собственных средств ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". Общая сумма средств, направленных на реализацию мероприятия по рекламно-информационному обеспечению системы жилищного ипотечного кредитования, с 2005 года по 2010 год составит 747 тыс. руб.

В том числе по годам (тыс. руб.):

2005 год - 135,6;

2006 год - 110,9;

2007 год - 116,3;

2008 год - 122;

2009 год - 127,9;

2010 год - 134,3.

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в раздел 4 настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст раздела в предыдущей редакции

4. Механизм реализации Программы

Программа будет реализовываться на основе законодательных и нормативных правовых актов Воронежской области, Соглашения между администрацией Воронежской области, федеральным агентством ипотечного жилищного кредитования и ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Для образования, функционирования и развития в Воронежской области строящейся на договорных отношениях системы, направленной на улучшение жилищных условий граждан, основанных на кредитовании под залог жилых помещений, будет принят закон Воронежской области "Об организации и финансовом обеспечении системы жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области".

В целях создания резервного жилищного фонда для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное имущество, будет разработан проект постановления администрации Воронежской области об утверждении Положения о резервном жилищном фонде.

Для осуществления мер государственной поддержки установленных Программой категорий населения будет разработано Положение о порядке выдачи безвозмездных субсидий, предоставляемых для целевой адресной поддержки заемщиков в системе ипотечного жилищного кредитования.

Перечень организационных мероприятий для реализации Программы включает в себя:

Наименование мероприятий	Исполнители	Срок исполнения, годы	Стоимость, тыс. руб.
1. Подписание соглашений о сотрудничестве со страховыми, оценочными, риэлтерскими компаниями.	ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005	50
3. Формирование системы выкупа закладных "ОАО АЖИК Воронежской области" для рефинансирования системы ипотечного жилищного кредитования	ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005	-
4. Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования	ОАО "АЖИК Воронежской области	2005-2010	747
5. Организация в районах области подразделений ОАО "АЖИК Воронежской области" и заключение соглашений с администрациями этих районов	ОАО АЖИК Воронежской области"	2005-2010	577
6. Разработка Положения о резервном жилищном фонде и создание его в области	Администрация Воронежской области	2005-2006	7817
7. Создание рынка ипотечных ценных бумаг	ОАО "АЖИК Воронежской области"	2006-2010
9. Увеличение уставного капитала в соответствии с планируемым количеством выданных кредитов	Администрация Воронежской области Областная Дума	2003-2010	60000
12. Внедрение системы государственной поддержки отдельных категорий граждан, в установленном порядке признанных нуждающимися в жилых помещениях, в системе ипотечного жилищного кредитования	Администрация Воронежской области ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005	-

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в раздел 5 настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст раздела в предыдущей редакции

5. Ресурсное обеспечение Программы

Общий объем финансирования Программы - 2172,774 млн. рублей,

в том числе:

- средства областного бюджета - 249,814 млн. рублей;

в том числе:

- государственная областная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования - 188,997 млн. рублей;

- формирование резервного жилищного фонда - 7,817 млн. рублей;

- содействие развитию инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования (пополнение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области") - 53 млн. рублей;

- собственные средства ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" - 3 млн. рублей;

Кроме того, средства населения (в виде первоначальных взносов) составят 426,16 млн.руб., привлеченные средства из федерального Агентства жилищного ипотечного кредитования - 1493,8 млн.руб.

6. Оценка эффективности и социально-экономических последствий от
реализации Программы

Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования способствует содействию занятости населения (создание новых 17-ти рабочих мест в ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и 64-х мест в отделениях Воронежской области); улучшению жилищных условий населения Воронежской области (к 2010 году 2690 семей улучшат жилищные условия); общая сумма выданных жилищных ипотечных кредитов к 2010 году составит 1689,314 млн. руб.

Реализация мероприятия по государственной поддержке развития системы жилищного ипотечного кредитования позволит ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" до 2010 года выдать1172 льготных ипотечных кредита на сумму 192,997 млн. руб., что позволит льготной категории населения приобрести жилье общей площадью 19305,3 кв. м. жилья.

Разработка ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" совместно с администрацией Воронежской области проекта постановления об утверждении Положения о резервном жилищном фонде и субсидировании из областного бюджета данного мероприятия, позволит к 2010 году создать резервный фонд общей площадью в 790 кв. м, стоимостью 7,817 млн. рублей. При существующем риске обращения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой на 60 заемщиков, указанной площади достаточно для их размещения вместе с семьями.

В результате реализации мероприятия по привлечению дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования, планируется привлечь 40 млн. руб. на финансирование строительства жилья в городе Воронеже общей площадью 3620 кв. м. (исходя из стоимости одного кв. м. жилья к 2007 году равной 11880 руб.).

7. Организация управления Программой

Общее руководство и контроль за ходом реализации Программы осуществляет главное управление экономического развития администрации Воронежской области.

Приложения

к областной целевой программе

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в приложение 1 к настоящей Программе внесены изменения

Cм. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение 1

Программные мероприятия

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г.

N	Наименование мероприятия	Сроки выполнения	Содержание мероприятия	Ожидаемые результаты
1	2	3	4	5
1.	Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования.	2005-2010 годы	Содействие в развитии и координация формирования инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования, создание условий эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан Воронежской области со средним уровнем доходов за счет собственных средств и долгосрочного ипотечного кредитования. Привлечение банковских кредитных ресурсов, оценочных, страховых и риэлторских компаний для эффективной работы ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".	Содействие занятости населения - создание новых рабочих мест в ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и в отделениях Воронежской области. Улучшение жилищных условий населения Воронежской области - к 2010 году 2960 семей улучшат жилищные условия (с учетом 2003-2004 годов); общая сумма выданных кредитов (привлечение средства из федерального бюджета) к 2010 году составит 1493,88* млн. | руб.
2.	Государственная (областная) поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования.	2005-2010 годы	Поддержка платежеспособного спроса населения на жилье посредством выделения бюджетных средств, предназначенных для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий в форме безвозмездных субсидий, предоставляемых для выплаты первоначального взноса, снижение процентной ставки по кредиту, погашения части кредита.	Оказание государственной (областной) поддержки для 1072 заемщиков льготной категории населения
3.	Формирование резервного жилищного фонда.	2005-2010 годы	В целях обеспечения охраны конституционных прав граждан на жилище и удовлетворения интересов кредиторов но договорам, обеспеченных залогом жилых помещений, создается резервный жилищный фонд, который предназначен для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье. Порядок формирования, предоставления и пользования жилыми помещениями резервного фонда определяются администрацией Воронежской области.	К 2010 году планируется создание резервного жилищного фонда общей площадью в 790 кв. м и общей стоимостью 7,817 млн. руб., что позволит разместить, в случае необходимости, 197 человек одновременно.
4.	Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования.	2007-2009 годы	Целью мероприятий является обеспечение ликвидности ипотечных ценных бумаг эмитируемых ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", размещаемых на финансовом рынке для привлечения средств инвесторов в строительство жилья. Гарантии Воронежской области обеспечивают исполнение обязательств ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" перед держателями облигаций по выплате номинальной стоимости купонных облигаций и (или) полностью процентного дохода по ним. Срок гарантии определяется исходя из срока погашения облигации, исполнение обязательств по которым она обеспечивает.	Займы, привлекаемые ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" посредством размещения обеспеченных гарантиями облигаций на сумму 40 млн. руб. являются целевыми и предназначены для финансирования строительства жилья на территории Воронежской области общей площадью 3620 кв. м.
5.	Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования.	2005-2010 годы	Информационное освещение работы системы жилищного ипотечного кредитования включает в себя информирование населения о работе системы ипотечного кредитования в Воронежской области, разъяснение населению Воронежской области о целях системы жилищного ипотечного кредитования, привлечение потенциальных заемщиков, формирование положительного имиджа ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и системы жилищного ипотечного кредитования.	В результате информационного освещения работы системы жилищного ипотечного кредитования планируется увеличение количества заемщиков. К 2010 году их количество составит 2960 человек (с учетом 2003-2004 годов).

Приложение 2

Эффективность программных мероприятий

N	Наименование мероприятия	Срок оку- паемос- ти	Число рабочих мест		Платежи в бюджет, млн. руб. в год				Прибыль, млн. руб. в год	Социаль- ный эффект, млн. руб. в год
			всего	в том числе новых	феде- раль- ный	област- ной	мест- ные	всего
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
1.	Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования	72	81	60	-	2,062	-	2,062	-	21,542
2.	Государственная областная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования	72	-	-	-	-	-	-	-	-
3.	Формирование резервного жилищного фонда	72	15	15	-	0,393	-	0,393	-	4,082
4.	Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования	36	-	-	-	-	-	-	-	-
5.	Информационное освещение работы системы жилищного ипотечного кредитования	72	5	5	-	0,149	-	0,149	-	1,564
	Итого	-	101	80	-	2,8	-	2,8	-	29,241

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в приложение 3 к настоящей Программе внесены изменения

Cм. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение 3

Объемы и источники финансирования

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г.

                                                                                                                         млн. руб.

N	Наименование мероприятия	Объем финансиро- вания - всего	Федераль- ный бюджет - безвозврат- ная основа	Областной бюджет	Муници- пальные бюджеты	Собствен- ные сред- ства пред- приятия	Кредиты коммер- ческих банков	Иностран- ные кредиты	Другие источни- ки фи- нансиро- вания (заемные сред- ства)	Гарантии Прави- тельства Россий- ской Фе- дерации	Гарантии админист- рации Во- ронежсой области
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
	Итого:	2172,774	1493,8	249,814	-	3	-	-	426,16	-	-
1.	Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования
	1 год	3,1656	-	3,0	-	0,1656	-	-	-	-	-
	2 год	6,2009	-	6,0	-	0,2009	-	-	-	-	-
	3 год	10,3613	-	10,0	-	0,3613	-	-	-	-	-
	4 год	10,403	-	10,0	-	0,403	-	-	-	-	-
	5 год	10,4129	-	10,0	-	0,4129	-	-	-	-	-
	6 год	14,4563	-	14,0	-	0,4563	-	-	-	-	-
	Всего	55	-	53,0	-	2	-	-	-	-	-
2.	Государственная (областная) поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования
	1 год	1,0	-	9,28	-	-	-	-	-	-	-
	2 год	5,0	-	16,375	-	-	-	-	-	-	-
	3 год	23,4	-	26,112	-	-	-	-	-	-	-
	4 год	32,25	-	34,6	-	-	-	-	-	-	-
	5 год	52,405	-	46,93	-	-	-	-	-	-	-
	6 год	74,942	-	59,7	-	-	-	-	-	-	-
	Всего	188,997	-	192,997	-	-	-	-	-		-
3.	Формирование резервного жилищного фонда
	1 год	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	2 год	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	3 год	1,3	-	1,3	-	-	-	-	-	-	-
	4 год	1,34	-	1,34	-	-	-	-	-	-	-
	5 год	1,7	-	1,7	-	-	-	-	-	-	-
	6 год	3,477	-	3,477	-	-	-	-	-	-	-
	Всего	7,817	-	7,817	-	-	-	-	-	-	-
4.	Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования
	1 год	112	96	-	-	-	-	-	16,0	-	-
	2 год	186,8	154,8	-	-	-	-	-	32	-	-
	3 год	296,653	230,4	-	-	0,253	-	-	66	-	-
	4 год	342,0	270	-	-	-	-	-	72,0	-	-
	5 год	430,0	330	-	-	-	-	-	100,0	-	-
	6 год	552,76	412,6	-	-	-	-	-	140,16	-	-
	Всего	1920,213	1493,8	-	-	0,253	-	-	426,16	-	-
5.	Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования (финансирование из собственных средств)
	1 год	0,1356	-	-	-	0,1356	-	-	-	-	-
	2 год	0,1109	-	-	-	0,1109	-	-	-	-	-
	3 год	0,1163	-	-	-	0,1163	-	-	-	-	-
	4 год	0,122	-	-	-	0,122	-	-	-	-	-
	5 год	0,1279	-	-	-	0,1279	-	-	-	-	-
	6 год	0,1343	-	-	-	0,1343	-	-	-	-	-
	Всего	0,747	-	-	-	0,747	-	-	-	-	-

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в приложение 4 к настоящей Программе внесены изменения

Cм. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение 4

Комплекс мероприятий по совершенствованию
нормативно-правовой базы

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г.

N	На что направлено	Содержание мероприятия	Вид документа	Сроки	Исполнители
1	2	3	4	5	6
1.	Образование, функционирование и развитие в Воронежской области строящейся на договорных отношениях системы, направленной на улучшение жилищных условий граждан, основанной на кредитовании под залог жилых помещений.	Совершенствование нормативно-правовой базы в области жилищного ипотечного кредитования, обеспечение доступности ипотечных кредитов для различных слоев населения Воронежской области.	Проект закона Воронежской области "Об организации и финансовом обеспечении системы жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области".	2005 год	Администрация Воронежской области ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".
2.	Создание резервного жилищного фонда для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье.	Создание резервного жилищного фонда в целях обеспечения охраны конституционных прав граждан на жилище и удовлетворение интересов кредиторов по договорам, обеспеченным залогом жилых помещений.	Положение о порядке создания и использования резервного жилищного фонда в Воронежской области.	2005 год	Администрация Воронежской области ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".
3.	Предоставление безвозмездных субсидий для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий.	Поддержка платежеспособного спроса на жилье посредством выделения бюджетных средств, предназначенных для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий в форме безвозмездных субсидий для выплаты первоначального взноса, снижения процентной ставки по кредиту, погашения части суммы кредита.	Положение о порядке выдачи безвозмездных субсидий, предоставляемых для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий.	2005 год	Администрация Воронежской области ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 15 декабря 2005 г. N 274-IV-ОД в приложение 5 к настоящей Программе внесены изменения

Cм. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение 5

Мероприятия, предлагаемые для софинансирования за счет
средств федерального бюджета

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г.

                                                                                                                               млн. руб.

N	Наименование мероприятия	Объем финанси- рования - всего	в том числе								Гарантии Правитель- ства Рос- сийской Федерации	Гарантии админист- рации субъекта Российской Федерации
			поступ- ления из федераль- ного бюд- жета за счет про- джаи зак- ладных	бюджет субъекта Российской Федерации (субсидии, формирова- ние резерв- ного жилищ- ного фонда)	бюджет субъекта Российской Федерации (взнос в уставный капитал	муници- пальные бюджеты	собствен- ные сред- ства предприя- тия	кредиты коммер- ческих банков	иностран- ные кредиты	другие источники финанси- рования
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
	Итого	2172,774	1493,8*	196,814	53	-	3	-	-	426,16	-	-
	Развитие системы жилищного ипо- течного кредитования населения Воронежской области
	1 год	116,3012	96	1,0	3	-	0,3012	-	-	16,0	-	-
	2 год	198,1118	154,8	5,0	6	-	0,3118	-	-	32,0	-	-
	3 год	331,8306	230,4	24,7	10	-	0,7306	-	-	66,0	-	-
	4 год	386,115	270	33,59	10	-	0,525	-	-	72,0	-	-
	5 год	494,6458	330	54,105	10	-	0,5408	-	-	100,0	-	-
	6 год	645,7696	412,6	78,419	14	-	0,5906	-	-	140,16	-	-

*) с учетом средств, полученных из областного бюджета в 2003-2004 годах