Постановление Воронежской областной Думы от 8 июля 2004 г. N 902-III-ОД "Об областной целевой программе "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы"

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г., 14 июня 2007 г.

Рассмотрев областную целевую программу "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы", Воронежская областная Дума постановляет:

1. Утвердить областную целевую программу "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы" (далее - Программа) согласно приложению к настоящему постановлению.

2. Рекомендовать администрации Воронежской области при формировании областных бюджетов на 2005-2010 годы предусматривать финансирование мероприятий Программы.

3. Контроль за расходованием бюджетных средств в рамках Программы возложить на председателя Контрольно-счетной палаты Воронежской области Дубикова А.Ф.

4. Настоящее постановление вступает в силу со дня его принятия.

Первый заместитель

председателя областной Думы

Ю.Т.Титов

Воронеж

Парламентский центр

8 июля 2004 года

N 902-III-ОД

Областная целевая программа
"Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской
области на 2005-2010 годы"
(утв. постановлением Воронежской областной Думы
от 8 июля 2004 г. N 902-III-ОД)

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г., 14 июня 2007 г.

Воронеж - 2004 год

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД в паспорт настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст паспорта в предыдущей редакции

Паспорт областной целевой программы "Развитие системы жилищного
ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010
годы"

Наименование Программы	Областная целевая программа "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы".
Основание для разработки Программы	Распоряжение администрации Воронежской области от 22.08.2003 года N1523-р.
Государственный заказчик	Главное управление экономического развития администрации Воронежской области.
Основная цель Программы	Создание условий для обеспечения населения жильем за счет развития системы ипотечного жилищного кредитования.
Основные задачи Программы	Создание механизмов развития ипотечного жилищного кредитования, эффективное использование бюджетных средств для повышения доступности ипотечных кредитов и расширения объемов кредитования.
Сроки и этапы реализации Программы	Программа реализуется в 2005 - 2010 годах. I этап (подготовительный) - формирование основной организационной структуры региональной системы жилищного ипотечного кредитования - 2005 год. II этап - распространение системы жилищного ипотечного кредитования по всей территории области - 2005 - 2006 годы, заключение соглашения о совместных действиях администрации Воронежской области и кредитных организаций по развитию жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области. Планируется к выдаче жилищных ипотечных кредитов и займов: 2005 год - 104 , 2006 год - 206. III этап (экстенсивный рост и устойчивое развитие) - 2006-2010 годы. Количество выданных жилищных ипотечных кредитов и займов по годам: 2006 год - 206, 2007 год - 480, 2008 год - 540, 2009 год - 700, 2010 год - 790. На этом этапе происходит формирование эффективного рыночного механизма жилищного ипотечного кредитования, накопление массы выданных ипотечных кредитов и займов, организация по районам области представительств ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", подготовка специалистов для взаимодействия с кредитными организациями - участниками программы на базе ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", осуществляется координация деятельности банковских и небанковских организаций - участников программы по ее реализации.
Перечень основных мероприятий	1. Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования. 2. Государственная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования. 3. Формирование резервного жилищного фонда. 4. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования. 5. Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования.
Исполнители основных мероприятий	- Администрация Воронежской области - ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".
Источники и объемы финансирования	Общий объем финансирования Программы - 2172,774 млн. рублей, в том числе: - средства областного бюджета - 249,814 млн. рублей, из них: - государственная областная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования - 188,997 млн. рублей; - формирование на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда - 7,817 млн. рублей; - содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования (пополнение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области") - 53 млн. рублей; - собственные средства ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" - 3 млн. рублей; - средства населения (в виде первоначальных взносов) составят 426,16 млн. рублей, привлеченные средства федеральных операторов вторичного рынка закладных (жилищных займов) в систему жилищного ипотечного кредитования и кредитные ресурсы банков и небанковских организаций - участников программы - 1493,8 млн. рублей.
Система организации контроля за исполнением Программы	Управление и контроль за реализацией Программы осуществляется государственным заказчиком - главным управлением экономического развития администрации Воронежской области, который ежегодно уточняет целевые показатели и затраты по программным мероприятиям, механизм реализации Программы, состав исполнителей. Текущее управление реализацией Программы осуществляет руководство ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" в пределах своей компетенции. Государственному заказчику ежегодно представляется отчет об исполнении мероприятий Программы.
Ожидаемые конечные результаты реализации Программы	Реализация Программы позволит: - к 2010 году полностью сформировать организационную и финансовую структуру системы ипотечного жилищного кредитования; - законодательно и нормативно обеспечить ее деятельность; - к 2010 году обеспечить выдачу банковскими и небанковскими кредитными организациями-участниками Программы 2820 ипотечных жилищных кредитов и займов жителям Воронежской области. Повысить доступность кредитов и займов на условиях жилищной ипотеки для населения области за счет развития конкуренции и внедрения инноваций на рынке ипотечного кредитования жилья, организации и развития системы государственной поддержки отдельных категорий граждан в сфере жилищного ипотечного кредитования.

Введение

Областная целевая программа "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы" (далее - Программа) разработана на основании:

- Гражданского кодекса Российской Федерации;

- Жилищного кодекса Российской Федерации;

- Жилищного кодекса РСФСР;

- Семейного кодекса Российской Федерации;

- Федерального закона от 16.07.1998 года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости";

- Федерального закона от 21.07.1997 года N122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";

- Федерального закона от 11.11.2003 года N152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах";

- Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 года N28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изменениями, внесенными Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 2001 года N291);

- Концепции развития системы жилищного кредитования в Российской Федерации (с изменениями от 8 мая 2002 года);

- Подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы (утв. Постановлением Правительства РФ от 28.08.2002 года N638);

- Закона Воронежской области от 06.08.1999 года N107-III-ОЗ "Об отношениях, возникающих в системе государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";

- Постановления главы администрации Воронежской области N863 от 08.10.2002 года. "О порядке разработки и реализации областных целевых программ";

- Распоряжения главы администрации Воронежской области N2314-р от 25.12.2002 года "О реализации мероприятий по созданию открытого акционерного общества "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- Распоряжения главы администрации Воронежской области N650-р от 28.04.2003 года "Об участии Воронежской области в открытом акционерном обществе "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- Правил учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и предоставления жилых помещений в Воронежской области (утв. Решением Воронежского Облисполкома и президиума Облсовпрофа от 27.09.1989 года N425/53-21);

- Стандартов процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), удостоверенных закладными, утвержденными приказом генерального директора ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва) 19.08.2003 года Агентство жилищного ипотечного кредитования;

- Соглашения о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования между администрацией Воронежской области, открытым акционерным обществом "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и открытым акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" N32/РС-36-03 от 20.03.2003 года;

- Соглашения о сотрудничестве с Региональным оператором N19/ОС-36-03 от 9.04.2003 года;

- других нормативных правовых актов, принятых на федеральном и областном уровнях.

В Программе определены основные направления политики в области жилищного ипотечного кредитования до конца 2010 года. Реализация Программы должна обеспечить доступность улучшения жилищных условий для широких слоев населения и рациональное использование ограниченных бюджетных финансовых ресурсов, достижение наибольшего социально-экономического эффекта. Гарантии органов власти и определенный государственный контроль за организацией строительной деятельности, рынком жилья, кредитно-финансовой системой позволит активизировать инвестиционный процесс, привлечь ранее незадействованные дополнительные источники финансирования - собственные средства населения, средства кредитных организаций.

Право собственности на жилье, а также рынок жилья стали неотъемлемой частью отношений в данной сфере. Однако созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно-финансовыми механизмами, которые могли бы восполнить сокращение бюджетных ассигнований в строительство жилья. Поэтому жилищная проблема по-прежнему остается крайне острой.

Приоритетным должно стать развитие жилищного ипотечного кредитования.

1. Обоснование необходимости разработки Программы

Жилищная проблема в Российской Федерации и, в частности, в Воронежской области, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, определяет необходимость внедрения системы жилищного ипотечного кредитования как неотъемлемой части стабилизации и осуществления структурных изменений в экономике. В сложившихся условиях только ограниченное число граждан, проживающих на территории Воронежской области, имеют доходы, позволяющие им сразу выплатить стоимость приобретаемого жилья.

Прошедший период подтвердил актуальность жилищной проблемы и отнесение ее к важным, приоритетным задачам социально-экономической политики государства.

Сегодня строительный комплекс Воронежской области объединяет 1860 подрядных организаций, 305 предприятий промышленности строительных материалов и конструкций, 122 проектных и предприятий различных форм собственности.

Соотношение показателей, характеризующих положение дел в строительном комплексе области, приведены в таблице 1.1. и диаграмме.

"Диаграмма ввода жилья в Воронежской области за 1995-2002 годы по всем источникам финансирования"

Объемы ввода жилья за 8 лет (1995-2002 годы) составили 4202,1 тыс. кв. метров общей площади жилых домов. Максимальный объем ввода в действие жилья отмечен в 1995 году (697,1 тыс. кв. метров), в 1998 году произошел резкий спад объемов вводимого жилья. В 2002 году объем ввода жилья возрос и темп роста по сравнению с 2001 годом составил 108,9%, но по сравнению с 1995 годом объемы строительства жилья в области сократились на 8,64%.

Основной причиной снижения объемов ввода в эксплуатацию жилья являются ограниченные возможности привлечения прямых государственных, муниципальных и частных инвестиций, недоступность кредитных ресурсов.

По состоянию на 01.01.2003 года в Воронежской области в очереди на получение жилья состоит 65,8 тыс. семей, в городе Воронеже - 36,391 тыс. семей. Из них семьи, имеющие право на государственную поддержку, - 3466 семей, в том числе:

- семьи участников ВОВ - 1329;

- многодетные семьи - 1567;

- молодые семьи - 570.

Более 5,8% очередников проживают в коммунальных квартирах, 15,6% - в общежитиях, 10,4% - в ветхом и аварийном жилье.

Ветхий фонд в области составляет 419,9 тыс. кв. метров общей площади, что составляет около одного процента всего жилищного фонда области.

Таблица 1.1.

Характеристика строительного комплекса Воронежской области

Предприятия строительного комплекса	1990 г.			2000 г.				Объем 2000 г. к 1990 г.	2001 г.			Объем 2001 г. к 2000 г.
	Кол-во предприятий	Численность работников (ССП)	Производ- ственные объемы	Кол-во предприятий	Численность работников (ССП)	Производ- ственные объемы			Кол-во предприятий	Численность работников (ССП)	Поизвод- ственные объемы
	ед.	чел.	млн. руб.	ед.	чел.	млн. руб.		%	ед.	чел.	млн. руб.	%
Проектные организации, всего	64	8544	59,2	100	3941	315,6	0,059	74,1	122	3755	527,7	139,4
в том числе: - крупные	20	7250	53,9	57	3128	266,7	0,049	68,7	54	2999	404,2	126,4
- малые	44	1294	5,3	43*)	723	37,1	0,007	97,2	68	756	110,6	в 2,4 р.
Строительные подрядные организации, всего	946	79519	862,0	676	60094	3797,0	0,704	61,2	1860	50961	5123,9	112,5
в том числе: - крупные	303	62941	749,6	206	26651	2576,3	0,477	47,7	226	23085	3308,6	107,1
- малые	643	16678	112,4	470*)	33443	1074,6	0,199	133	1634	27876	946,7	73,5
Предприятия строительных материалов и конструкций, всего	335	19371	272	321	15718	2276	х	57,3	305	17094	2412	101,3
в том числе: - крупные	31	13905	190	33	9822	1686	х	71,5	33	9108	1948	100,1
- малые	х	х	х	156	3281	63	х	х	156	3752	76	97,3

*) фактически работающие организации

Число семей, стоящих в очереди на получение жилья, получивших жилье и улучшивших свои жилищные условия, представлено следующими данными (таблица 1.2.)

Таблица 1.2.

Число семей, получивших жилье и улучшивших свои жилищные условия

	2003 год		2001 год
	Кол-во семей	В % от нуждающихся	Кол-во семей	В % от нуждающихся
По области	1546	1,4	901	0,8
По г. Воронежу	652	0,7	371	0,4

В условиях резкого сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе, задача государства заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов, мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно-финансовую сферу посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, перехода от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств.

В результате совершенствования инструментов и институтов привлечения частных финансовых ресурсов на вторичном рынке, ипотечный рынок может стать самым крупным механизмом по перераспределению капитала в жилищный и строительный секторы, а также сопряженные с ними отрасли. Ипотечный рынок создает предпосылки для развития финансовых операций с физическими лицами путем повышения финансовой дисциплины населения, включающей добросовестное отношение к заемным средствам, срочное финансовое планирование средств семьи, субъекты Российской Федерации и профессиональные участники рынка ценных бумаг могут получить доступ к доходам физических лиц как самому большому поставщику финансовых ресурсов.

В 2001 году освоением технологий ипотечного кредитования в рамках программы "Будущее сегодня" проводил Воронежский филиал ЗАО "Промышленно-страховая компания". Предлагаемый абсолютно новый для России ипотечный механизм, реализованный в программе "Будущее сегодня", был построен на возможностях страхового рынка и, в частности, долгосрочного накопительного страхования жизни.

Для участия в программе гражданин заключал договор долгосрочного страхования своей жизни сроком на 10 лет, и, когда сумма выплаченных им страховых взносов достигала трети стоимости его будущего жилища, он подал заявку на получение от страховой компании ссуды, необходимой для покупки квартиры. В течение года с момента обращения за ссудой страховая компания инвестировала средства в долевое строительство жилья, после чего заемщик, уже получивший новую квартиру в свою собственность, закладывал ее в пользу страховой компании до окончания всех расчетов со страховщиком. После этого заемщик переезжал в новую квартиру и продолжал платить страховые взносы по договору, при этом стоимость обслуживания выданной ему ссуды в соответствии с условиями программы не превышала 10% годовых в валюте.

Рассмотренная технология ипотечного кредитования ЗАО "Промышленно-страховая компания" не получила развития и на данный момент не работает.

В настоящий момент на рынке жилищного ипотечного кредитования действуют три организации.

Одна из них - Воронежская Городская Служба Недвижимости (ВГСН), приступившая к работе осенью 2002 года структура, которая представляет в городе несколько московских строительных и инвестиционных компаний. Учредителями ВГСН являются строительная компания "СК ОТО" и Инвестиционная компания МГСН - крупный инвестор на рынке недвижимости Москвы. Совместно эти компании ежегодно строят не менее 300 тыс. кв. м жилья. Основные направления деятельности ВГСН: продажа квартир в домах-новостройках, строительство которых инвестируют московские учредители. При этом потенциальному покупателю предлагают воспользоваться на выгодных условиях рассрочкой платежа. Для всех объектов ВГСН с начала рассрочки и до окончания строительства дома цена на квартиру фиксируется и остается постоянной.

Кроме того, со второй половины 2003 года, выдачей ипотечных кредитов и кредитов на покупку жилья занимается Центрально-Черноземный банк Сберегательный банк РФ. Кредиты предоставляются гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода, в рублях и иностранной валюте на приобретение и строительства# жилья у застройщика или риэлтера, с которыми банк заключил договор о сотрудничестве по реализации жилья. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной стоимости жилья, а кредита на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости - 70% покупной, инвестиционной или сметной стоимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту жилья. Предусмотрено обязательное вложение заемщиком собственных средств не менее 10% или 30% в зависимости от вида кредита. Максимальный срок кредитования - 15 лет. Процентная ставка за пользование кредитом - 18%. Для получения кредита потенциальному заемщику необходимы поручительства совершеннолетних членов семьи либо других физических и юридических лиц.

В соответствии с распоряжением главы администрации Воронежской области от 25.12.2002 года N2314-р в целях улучшения жилищных условий граждан, для создания системы стимулирования строительства жилья и приобретения его гражданами, в целях законного распределения ипотечных кредитов и контролирования возврата данных кредитов было создано ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" предоставляет жилищные ипотечные кредиты в рублях на срок от 5 до 20 лет гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода, с процентной ставкой 15% годовых (самой низкой в регионе). Первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья. Минимальный размер кредита 100 тыс. руб. По состоянию на 01.12.2003 года ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" выдано 15 кредитов, 70% заемщиков - работники бюджетной сферы.

1.1. Общая характеристика Воронежской области по основным социально-экономическим показателям

Основные макроэкономические показатели свидетельствуют о том, что экономика Воронежской области обладает достаточной устойчивостью.

В 2002-2003 годах прирост объема промышленной продукции составил 3,3%, оборота розничной торговли - 6,9%, оборота общественного питания - 6,9%, начисленная средняя заработная плата одного работника увеличилась на 38,6%.

В промышленности строительных материалов наблюдается рост объема производства (на 30,4%).

Таблица 1.1.1.

Структура инвестиций в строительство жилья по
источникам финансирования (в процентах к итогу)

                                         (в фактически действующих ценах)

	2000 год (с НДС)		2001 год (с НДС)		2002 год		2003 год
	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.
Инвестиции в строительство жилья, всего (с досчетом)	100	1342,1	100	1509,9	100	2044,2	100	3411,0
в том числе: - собственные средства *)	10,0	134,4	14,7	221,6	7,3	150,0	17,0	579,87
- средства граждан, кредиты банков	27,8	373,0	27,3	412,1	26,9	550,5	20,6	702,5
бюджетные средства: - из федерального бюджета *)	8,9	119,7	5,0	75,3	2,3	47,7	н. д.	н. д.
- из областного бюджета *)	0,6	8,1	0,8	12,0	0,2	3,5	н. д.	н. д.
- из местных бюджетов *)	0,3	3,4	-	-	0,4	8,4	н. д.	н. д.

*) крупные организации и организации численностью до 15 человек;

н. д. - нет данных.

Основным источником финансирования строительства жилья в последние годы стали внебюджетные средства, в сочетании с различными формами государственной поддержки граждан и юридических лиц, принимающих участие в финансировании строительства и приобретении жилья (по данным Воронежского областного комитета государственной статистики).

Удельный вес инвестиций в основной капитал, направленных на строительство жилья, в общем объеме инвестиций составил в 2001 году 9,4%. Государственная поддержка из федерального бюджета, областного бюджета и местных бюджетов осуществлялась при строительстве 1,8% общей площади жилых домов (что составляет 10,6 тыс. кв. метров общей площади жилых домов). Инвестиции из федерального бюджета направляются в основном на реализацию целевых федеральных инвестиционных программ, в частности, на реализацию программы "Государственные жилищные сертификаты", Федеральной целевой программы "Свой дом", как части программы "Жилище".

Общие показатели по строительству и рынку жилья представлены в таблице 2.1.2.

Таблица 2.1.2.

Строительство и рынок жилья

			1999 г.	2000 г.	2001 г.	2002 г.
Построено жилья, кв. м			556400	568659	584633	652782
в том числе	за счет средств федерального бюджета		1748	28065	10432	22177
	за счет средств субъекта Россий- ской Федерации и местных бюджетов		5205	1546	214	-
	за счет средств муниципального бюджета		х	х	х	х
Количество построенных квартир			7053	7208	7083	7425
Объемы незавершенного жилищного строительства на конец отчетного года, тыс. руб.			947369	1047159	1073260	1433840
в том числе	в федеральной собственности		281781	312946	201285	283770
	в собственности субъекта Российской Федерации		4737	16938	18732	19694
	в муниципальной собственности		211038	144574	90052	77393
Жилые дома, находящиеся в незавершенном строительстве на конец отчетного года, кв. м.			740858	645580	772674	687301
в том числе		в федеральной собственности	170080	135267	100532	119875
		в собственности субъекта Российской Федерации	6236	24099	23626	22904
		в муниципальной собственности	57692	63650	68281	35850

Несмотря на значительный рост количества построенных квартир в 2002 году (7425 шт., что на 4,8% больше, чем в 2001 году), объемы незавершенного строительства, хотя и снизились на 11,05%, тем не менее, составляют значительный объем (порядка жилых 1000 домов общей площадью 687,3 тыс. кв. м).

1.2. Анализ инвестиционного потенциала населения Воронежской области

1.2.1. Доходы населения

Платежеспособность населения Воронежской области можно оценить на основе социально-экономических показателей уровня жизни населения.

Таблица 1.2.1.1.

Денежные доходы и расходы населения Воронежской области

Показатели	2000 год	2001 год	2002 год	2003 год
Доходы, всего тыс. руб.	34866853	43378310	58980647	74067461
Реально располагаемые денежные доходы, %	83,2	100,4	112,7	107,9
Превышение доходов над расходами, тыс. руб.	1566431	1458941	531814	1669283
Величина прожиточного минимума, в среднем на душу населения, руб.	696	х	х	1693
Численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума в % ко всему населению	38,6	48,1	53,4	47,4

В среднем на душу населения денежные доходы в 2002 году составили 2564 руб., в 2003 году - 3263,8 руб.

Таблица 1.2.1.2.

Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов

	тыс. чел.				%
	2000	2001	2002	2003	2000	2001	2002	2003
Все население	2474,8	2455,5	2437,6	2414,7	100	100	100	100
в том числе со средне-душевыми денежными доходами, руб./мес.:
до 500	382,8	287,3	121,9	30,6	15,5	11,7	5,0	1,3
500-750	571,5	451,8	260,8	101,5	23,1	18,4	10.7	4,2
750-1000	502,6	442,0	234,2	169,9	20,3	18,0	13,3	7,0
1000-1500	594,5	616,3	594,8	430,7	24,0	25,1	24,4	17,8
1500-2000	246,5	321,7	416,8	413,4	10,0	13,1	17,1	17,1
2000-3000	141,7	240,7	429,0	583,6	5,7	9,8	17,6	24,2
3000-4000	26,8	63,8	165,8	315,1	1,1	2,6	6,8	13,1
свыше 4000	8,4	31,9	124,3	369,9	0,3	1,3	5,1	15,3

Структура использования денежных доходов населения выглядит следующим образом (таблица 1.2.1.3.).

Таблица 1.2.1.3.

Структура использования денежных доходов населения

                                                            (в процентах от дохода)

Годы	Денежные доходы	Из них использовано на:							Прирост денег на руках
		покупку товаров и оплату услуг	в том числе:		оплату обязатель- ных платежей и взносов	сбереже- ния	из них во вкладах и ценных бумагах	покупку валюты
			покупку товаров	оплату услуг
1999	100,0	79,3	69,4	9,9	3,7	6,7	3,8	5,8	4,5
2000	100,0	78,1	67,0	11,1	4,1	9,0	4,1	5,4	3,4
2001	100,0	78,2	65,8	12,4	4,6	11,5	4,3	4,8	0,9
2002	100,0	73,2	60,0	13,2	5,4	13,7	4,5	5,4	2,3

Из таблицы видно, что у населения после различных расходов остаются денежные средства (рублевые и валютные сбережения), которые могут быть использованы, в частности, и на ипотечное жилищное кредитование.

По информации, полученной в процессе анкетирования населения, проводимого ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", можно сделать следующие выводы.

В ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" обращаются граждане в возрастном диапазоне от 20 до 50 лет, при этом преобладают граждане от 25 до 40 лет. Состав семьи в среднем 2,5 человека.

У большинства имеются накопления (в среднем до 150 тыс. рублей), которые могут выступать в качестве первоначального взноса.

Обратившиеся граждане по доходам распределяются следующим образом:

от 5 тыс. руб. до 10 тыс. руб. - 52,15 %

от 10 тыс. руб. до 15 тыс. руб. - 21,1 %

от 15 тыс. руб. до 20 тыс. руб. - 7,3 %

более 20 тыс. руб. - 5,4 %.

По данным анкетирования потенциальными заемщиками являются граждане, у которых доход более 10 тыс. рублей (около 34% заполнивших анкеты).

Размер кредитов находится в диапазоне от 250 тыс. руб. и выше.

Однако определенная часть населения в ближайшее будущее не сможет решить своей жилищной проблемы, без какой либо государственной поддержки. Они, с одной стороны, не попадают под категорию льготной категории населения, чтобы получить квартиру от государства, а с другой - не имеют достаточных средств, чтобы самостоятельно приобрести квартиру или дом. Реализация целевой областной программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы" позволит получить льготной категорией населения субсидии из областного бюджета на погашение процентной ставки за пользование кредитом, субсидирование первоначального взноса (100%), на погашение части суммы кредита.

Среди обращающихся в ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" отмечается тенденция по выводу своих доходов из "тени", стремление найти дополнительные источники для получения требуемой величины кредита.

1.2.2. Текущие сбережения населения

По данным Воронежского областного комитета государственной статистики в 2001 году полученные населением доходы расходовались следующим образом:

Таблица 1.2.2.1.

Структура расходов населения Воронежской области в 2002 году

Расходы	Доля в общих доходах в %	тыс. руб.
- товары	60,0	38844163,00
- услуги	13,2	7288401,00
- обязательные платежи	5,4	2703612,00
- вклады и покупка ценных бумаг	4,5	2552023,00
- покупка валюты	5,4	2816399,00
- осталось на руках	2,3	531814,00
Всего доходов	100,0	58980647,00

Накопленные средства равны сумме вкладов в банки, покупки ценных бумаг, покупки валюты и тех средств, которые остались на руках. Эта сумма составляет 12% от общей суммы доходов населения - 5900236 тыс. рублей. Однако, в рамках данного анализа, значительный интерес представляют те средства, которые остались на руках в виде наличных рублей и валюты. На руках у населения Воронежской области в 2001 году осталось 7,7% от общей суммы доходов, в рублевом исчислении - 3348213 тыс. рублей.

1.2.3. Накопленные сбережения населения

Накопленные сбережения населения в 2002 году составляют 10156016 тыс. руб. Для анализа инвестиционного потенциала населения следует рассмотреть назначение сбережений. В основном сбережения предназначены для:

1) текущего потребления;

2) непредвиденного случая;

3) расходования по мере надобности;

4) приобретения товаров длительного пользования;

5) будущих потребностей;

6) инвестирования.

Первый тип сбережений можно не включать в инвестиционный потенциал, поскольку эти средства расходуются на поддержание уровня жизнеобеспечения.

Кроме того, часть сбережений последнего типа тоже не является инвестиционным ресурсом в рамках системы ипотечного кредитования, поскольку таким типом сбережений обладают в основном состоятельные граждане, желающие получать от вложения своих средств высокий уровень дохода. А если рассматривать ипотечные облигации, то они являются весьма надежными, но не сверхприбыльными ценными бумагами.

Поскольку, большая доля сбережений относится к 3, 4 и 5 типам их назначения, следует, что инвестиционный потенциал населения Воронежской области составляет более половины всех накопленных сбережений. В денежном выражении - около 5500 млн. руб.

2. Цели, задачи и сроки реализации Программы

2.1. Цели и задачи Программы

Основные цели Программы по развитию системы жилищного ипотечного кредитования населения области - создание условий для обеспечения населения жильем за счет развития системы жилищного ипотечного кредитования; создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан Воронежской области со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Задачи Программы по развитию долгосрочного жилищного ипотечного кредитования в новых условиях заключаются в создании инфраструктуры системы ипотечного жилищного кредитования, ее законодательного и нормативного оформления и разработки мер государственной поддержки определенных Программой слоев населения при получении ипотечных кредитов; эффективное использование бюджетных средств для повышения доступности ипотечных кредитов и расширения объемов кредитования.

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД раздел 2.2 главы 2 настоящей Программы изложен в новой редакции

Cм. текст раздела в предыдущей редакции

2.2. Этапы реализации Программы

Программа реализуется в 2005 - 2010 годах.

На первом этапе (2005 год) в целях формирования основной организационной структуры региональной системы жилищного ипотечного кредитования будут решены следующие задачи:

- заключение соглашений о сотрудничестве со страховыми, оценочными, риэлтерскими компаниями в соответствии со стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов);

- определение организации, уполномоченной выполнять в установленном порядке функции по реализации государственной (областной) поддержки населения в сфере жилищного ипотечного кредитования;

- создание вторичного рынка ипотечных жилищных кредитов и займов, предоставляемых населению области коммерческими банками Воронежской области, путем выкупа закладных ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

На втором этапе (2005 - 2006 годы) в целях распространения системы жилищного ипотечного кредитования по всей территории области и развития сотрудничества с кредитными организациями намечается:

- формирование механизмов рефинансирования системы жилищного ипотечного кредитования с использованием модели организации рефинансирования кредитных и иных организаций через федеральных операторов вторичного ипотечного рынка и регионального оператора;

- организация системы адресной областной поддержки отдельных категорий заемщиков в сфере жилищного ипотечного кредитования;

- заключение соглашения о совместных действиях администрации области и кредитных организаций по развитию жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области.

На третьем этапе (2006 - 2010 годы) для обеспечения экстенсивного роста и устойчивого развития системы жилищного ипотечного кредитования будут решаться следующие задачи:

- расширение сотрудничества с банковскими и небанковскими кредитными организациями и привлечение дополнительных средств в виде кредитных ресурсов и накоплений граждан на развитие жилищной ипотеки в Воронежской области;

- ежегодное увеличение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" в соответствии с планируемыми показателями в целях обеспечения достаточности собственного капитала для приобретения прав требования банков по кредитам и займам (удостоверенных закладными), выданным гражданам на приобретение жилья, создание условий для его вхождения на рынок ценных бумаг с собственными облигациями;

- развитие ипотеки на первичном рынке жилья, в том числе ипотеки земельных участков под малоэтажное и индивидуальное строительство;

- совершенствование системы адресной областной поддержки отдельных категорий заемщиков в сфере жилищного ипотечного кредитования;

- подготовка специалистов на базе ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" для работы с заемщиками кредитных банковских и небанковских организаций, подписавших соглашение о сотрудничестве с администрацией Воронежской области (участники программы), по организации предоставления им мер государственной (областной) поддержки;

- организация по районам области представительств ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- формирование на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда.

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД в главу 3 настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст главы в предыдущей редакции

3. Система программных мероприятий

Система программных мероприятий включает мероприятия по созданию эффективного рыночного механизма жилищного ипотечного кредитования, позволяющего обеспечить комплексное решение задач по улучшению жилищных условий для льготной категории населения Воронежской области. Для достижения целей реализации Программы необходимо выполнить следующие мероприятия:

1. Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования.

2. Государственная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования.

3. Формирование на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда.

4. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования.

5. Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования.

3.1. Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования

Развитие системы жилищного ипотечного кредитования предполагает формирование инфраструктуры соответствующих организаций, которые должны осуществлять какие либо действия по ипотечному кредитованию с целью соблюдения прав, как получателей ипотечных кредитов, так и кредиторов, снижения финансовых рисков. В состав инфраструктуры входят:

- ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования" с его филиалами в районах области;

- риэлтерские фирмы, осуществляющие подбор жилья по условиям покупателя;

- независимые оценочные фирмы, проводящие оценку предмета ипотеки;

- страховые компании;

- банковские структуры, отвечающие непосредственно за выдачу кредита гражданам;

- учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Для четкой и единообразной процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" г. Москва разработаны Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), удостоверенных закладными, которые предполагают:

- внедрение надежных процедур предоставления, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, удостоверенных закладными;

- становление и развитие системы ипотечного жилищного кредитования с использованием модели организации рефинансирования кредитных и иных организаций через федеральных операторов вторичного ипотечного рынка с участием региональных специализированных структур (региональных операторов), и в частности ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Обязательным требованием к ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" является:

- достаточность собственного капитала для приобретения прав требования банков по кредитам (удостоверенных закладными), выданным гражданам на приобретение жилья.

Сумма денежных средств, необходимых для пополнения уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", закреплена данной Программой, а также законом "Об областном бюджете" на очередной финансовый год.

- гарантии Воронежской области по обязательствам ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" перед Федеральным агентством (в случае недостаточности собственного капитала для выполнения обязательств перед Федеральным агентством);

- контроль органов государственной власти (администрации Воронежской области). Не менее 51% величины уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" должны составлять средства Воронежской области. Увеличение уставного капитала осуществляется путем эмиссии акций ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" с их последующим выкупом главным управлением государственного имущества администрации Воронежской области за счет средств областного бюджета в соответствии с законом "Об областном бюджете" на очередной финансовый год. Также пополнение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" производится за счет продажи акций сторонним организациям, но не более 49% от общей величины уставного капитала.

ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" предполагается привлечение инвестиций посредством размещения облигаций. Эти займы являются целевыми и предназначены для финансирования жилищного ипотечного кредитования

В рамках реализации Программы планируется увеличение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" за счет средств областного бюджета на 53 млн. рублей. Ежегодное увеличение уставного капитала предполагается осуществлять на: 2005 год - 3 млн. рублей, 2006 год - 6 млн. рублей, 2007 год - 10 млн. рублей, 2008 год - 14 млн. рублей, 2009 год - 10 млн. рублей, 2010 год - 10 млн. рублей.

Собственные средства в размере 3 млн. рублей будут направлены на организационные мероприятия.

Вклад в уставный капитал ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" средств областного бюджета в размере 53 млн. рублей даст возможность привлечь средства федеральных операторов вторичного рынка закладных (жилищных займов) для реализации в области системы рефинансирования ипотечных кредитов, выданных первичными кредиторами. Всего посредством выдачи населению 2820 ипотечных кредитов и займов на развитие жилищной ипотеки будет привлечено средств федеральных операторов, средств кредитных банковских и небанковских организаций - участников программы и средств населения в объеме 1493,8 млн. рублей.

3.2. Государственная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятия является повышение доступности ипотечных жилищных кредитов и займов для отдельных категорий граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, посредством оказания целевой адресной поддержки за счет средств областного бюджета.

Государственная поддержка оказывается отдельным категориям граждан, приобретающим жилье в системе ипотечного жилищного кредитования, постоянно проживающим на территории Воронежской области и нуждающимся в улучшении жилищных условий.

В целях реализации настоящей программы под нуждающимися в улучшении жилищных условий понимаются лица, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 года, а также лица, признанные уполномоченным органом нуждающимися в улучшении жилищных условий после 1 марта 2005 г. по основаниям, которые установлены статьей 51 Жилищного кодекса Российской Федерации и областными нормативными правовыми актами для признания граждан, нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма:

- многодетные семьи (число несовершеннолетних детей, а также детей старше 18 лет, обучающихся с отрывом от производства в образовательных учреждениях, до окончания обучения, но не более чем до достижения ими 23-летнего возраста составляет три и более ребенка);

- молодые семьи, в том числе неполные молодые семьи, состоящие из одного молодого родителя и одного и более детей, в которых возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье на день принятия уполномоченным органом решения о включении молодой семьи в список претендентов на получение государственной областной поддержки в планируемом году не превышает 30 лет;

- работники бюджетных учреждений, государственные гражданские служащие Воронежской области и работники, замещающие должности, не отнесенные к государственным должностям государственной службы Воронежской области, и осуществляющие техническое обеспечение деятельности органов государственной власти Воронежской области, муниципальные служащие и служащие, замещающие должности, не отнесенные к муниципальным должностям муниципальной службы, в органах местного самоуправления муниципальных образований в Воронежской области (далее - работники бюджетной сферы);

- иные категории граждан, имеющие право на получение мер социальной поддержки по обеспечению жилыми помещениями в соответствии с действующим законодательством.

Государственная поддержка может осуществляться в формах:

- возмещения первоначального взноса (или части первоначального взноса) за приобретаемое жилье, уплаченного заемщиком за счет собственных средств;

- возмещения части затрат на уплату заемщиком процентов по ипотечному жилищному кредиту;

- возмещение заемщику части суммы получаемого ипотечного жилищного кредита.

Реализация государственной поддержки отдельных категорий населения Воронежской области будет осуществляться через определение прав заемщика на возмещение его затрат (разницы процентной ставки полученного кредита, первоначального взноса или части первоначального взноса, части суммы получаемого кредита), определение размера положенного заемщику возмещения и реализацию этого права за счет средств областного бюджета.

Размер положенного заемщику возмещения за счет средств областного бюджета определяется исходя из:

нормы предоставления общей площади жилья: 33 кв. метра на одиноко проживающего человека, 42 кв. метра на семью из двух человек, 18 кв. метров на одного члена семьи, состоящей из трех и более человек;

размера средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилья по Воронежской области, устанавливаемой федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации.

Средства на оказание государственной поддержки отдельным категориям заемщиков в сфере жилищного ипотечного кредитования включаются в состав расходов на финансирование настоящей программы, предусмотренных законом Воронежской области "Об областном бюджете" на очередной финансовый год.

Объем государственной (областной) поддержки составит 188,997 млн. рублей, в том числе по годам: 2005 год- 1,0 млн. рублей, 2006 год - 5 млн. рублей, 2007 год - 23,4 млн. рублей, 2008 год - 32,25 млн. рублей, 2009 год - 52,405 млн. рублей, 2010 год - 74,942 млн. рублей.

3.3. Формирование на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда

Предоставление кредита на условиях жилищной ипотеки предполагает возможность утраты заложенного жилого помещения в результате обращения на него взыскания в случае невозврата кредита. В связи с этим в рамках программы необходимо предусмотреть комплекс мер, направленных на социальную защиту граждан, не имеющих альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой.

В целях обеспечения охраны Конституционных прав граждан на жилище и удовлетворения интересов кредиторов по договорам, обеспеченным залогом жилых помещений, на территории Воронежской области будут сформированы жилые помещения маневренного фонда, которые предназначены для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье.

Маневренный фонд состоит из жилых домов и жилых помещений, пригодных для временного проживания, и может включать дома гостиничного и коридорного типа. Порядок формирования, предоставления и пользования жилыми помещениями маневренного фонда устанавливается законодательством Воронежской области.

Несмотря на проведение банковскими и небанковскими организациями тщательной проверки платежеспособности потенциального заемщика существует вероятность просрочек платежа и риск непогашения ипотечных кредитов. При планируемом объеме выдачи к 2010 году 2820 жилищных ипотечных кредитов оценочно риск наложения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой, составляет 1-2 процента от общей суммы выданных кредитов (порядка 30-60 семей заемщиков).

На цели формирования жилых помещений маневренного фонда к 2010 году из областного бюджета будет выделено 7,817 млн. рублей. В том числе по годам:

2005 год - 0;

2006 год - 0;

2007 год - 0;

2008 год - 1,34;

2009 год - 3,0;

2010 год - 3,477.

Указанные суммы будут направлены на аренду помещений общежитий и приобретение помещений гостиничного типа.

3.4. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятия является привлечение долгосрочных ресурсов на развитие системы жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области из различных источников за счет:

- организации сотрудничества с банковскими и небанковскими кредитными организациями с целью развития добросовестной конкуренции, побуждения первичных кредиторов к различным инновациям на рынке кредитования жилья на условиях ипотеки, привлечения дополнительных кредитных ресурсов и средств населения на развитие жилищной ипотеки;

- дальнейшего развития посредством регионального оператора системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов.

Собственные ресурсы для развития долгосрочного рублевого жилищного ипотечного кредитования имеют только несколько крупных банков, у большинства Российских банков отсутствуют долгосрочные ресурсы, которые могли бы быть направлены на цели ипотечного кредитования. Общий объем кредитования всегда детерминирован нормативами обязательного резервирования и возможными объемами привлекаемых банками средств, что снижает доступность кредитов для населения (краткосрочное кредитование, высокие ставки по кредитам). Способность банков наращивать объемы выдаваемых населению кредитов напрямую зависит от возможности продажи (возмездной уступки) на рынке прав требований по уже выданным кредитам - рефинансирование кредитов. Система рефинансирования кредитов позволит обеспечить переток капитала с финансового рынка страны в банковский сектор и через него в виде ипотечных кредитов - населению;

- развития ипотеки на первичном рынке жилья в целях привлечения кредитных ресурсов, средств инвесторов и населения на строительство жилых домов;

- развития ипотеки земельных участков под малоэтажное и индивидуальное строительство;

- повышения доступности ипотечных жилищных кредитов за счет совершенствования системы государственной целевой адресной поддержки.";

3.5. Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятия является информирование населения Воронежской области, потенциальных участников системы ипотечного кредитования и инвесторов о механизме работы системы, условиях и правилах получения кредитов, финансовых механизмов инвестирования средств в ипотечное жилищное кредитование.

Реклама является неотъемлемой частью информационного освещения работы ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". Это особенно необходимо в начале работы системы жилищного ипотечного кредитования в регионе. По данным Госкомстата до 40% населения не имеют представления об ипотечном кредитовании.

Для этого будут организованы рекламные компании и PR-акции, что включает в себя:

- формирование банка данных по заемщикам ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- размещение в периодических рекламных изданиях рекламных модулей;

- размещение рекламного ролика в радиоэфире;

- размещение статей в печатных изданиях;

- разработка и сопровождение WEB-страницы в сети Интернет.

Проведение данных мероприятий, преследует следующие цели:

- информирование населения о начале работы системы жилищного ипотечного кредитования в регионе;

- разъяснение населению, что представляет собой ипотечное кредитование и какие цели преследует;

- освещение работы и размещение контактных данных ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области";

- привлечение потенциальных заемщиков;

- формирование положительного имиджа ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Финансирование данного мероприятия предполагается осуществлять за счет собственных средств ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". Общая сумма средств, направленных на реализацию мероприятия по рекламно-информационному обеспечению системы жилищного ипотечного кредитования, с 2005 года по 2010 год составит 747 тыс. руб.

В том числе по годам (тыс. руб.):

2005 год - 135,6;

2006 год - 110,9;

2007 год - 116,3;

2008 год - 122;

2009 год - 127,9;

2010 год - 134,3.

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД в главу 4 настоящей Программы внесены изменения

Cм. текст главы в предыдущей редакции

4. Механизм реализации Программы

Программа будет реализовываться на основе нормативных правовых актов Воронежской области, соглашения между администрацией Воронежской области, федеральным агентством ипотечного жилищного кредитования и ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", соглашений между администрацией Воронежской области и банковскими и небанковскими кредитными организациями.

Для осуществления мер государственной поддержки установленных Программой категорий населения будет разработано Положение о порядке выдачи безвозмездных субсидий, предоставляемых для целевой адресной поддержки заемщиков в системе ипотечного жилищного кредитования.

Перечень организационных мероприятий для реализации Программы включает в себя:

Наименование мероприятий	Исполнители	Срок испол- нения, годы	Стоимость, тыс.рублей
Обеспечение процедуры дополнительного выпуска акций и его регистрация в установленном порядке	ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005-2010	600
Подписание соглашений о сотрудничестве со страховыми, оценочными, риэлтерскими компаниями	ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005	100
Формирование системы выкупа закладных "ОАО АЖИК Воронежской области" для рефинансирования ипотечных жилищных кредитов	ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005
Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования	ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005-2010	747
Заключение соглашения о совместных действиях администрации Воронежской области и кредитных организаций по развитию жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области и создание нормативной правовой базы для реализации соглашения	Администрация Воронежской области	2006
Организация по районам Воронежской области районных представительств ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области", подготовка специалистов на базе ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области"	ОАО "АЖИК Воронежской области"	2007-2010	1300
Подготовка в установленном порядке предложений по увеличению уставного капитала ОАО "АЖИК Воронежской области"	Администрация Воронежской области ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005-2010
Организация и развитие системы государственной поддержки отдельных категорий заемщиков в системе ипотечного жилищного кредитования, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий	Администрация Воронежской области ОАО "АЖИК Воронежской области"	2005-2010

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД глава 5 настоящей Программы изложена в новой редакции

Cм. текст главы в предыдущей редакции

5. Ресурсное обеспечение Программы

Общий объем финансирования Программы - 2172,774 млн. рублей.

В том числе:

- средства областного бюджета - 249,814 млн. рублей,

из них:

государственная областная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования - 188,997 млн. рублей;

формирование на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда - 7,817 млн. рублей;

содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования (пополнение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" - 53 млн. рублей,

- собственные средства ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" - 3 млн. рублей;

- средства населения (в виде первоначальных взносов) составят 426,16 млн. рублей, привлеченные средства федеральных операторов вторичного рынка закладных (жилищных займов) в систему жилищного ипотечного кредитования и кредитные ресурсы банков и небанковских организаций - участников программы - 1493,8 млн. рублей";

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД глава 6 настоящей Программы изложена в новой редакции

Cм. текст главы в предыдущей редакции

6. Оценка эффективности и социально-экономических последствий
от реализации Программы

Для оценки эффективности и социально-экономических последствий от реализации программы применяются следующие основные индикаторы:

1. Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств.

2. Объем выдаваемых населению ипотечных жилищных кредитов и займов в год.

Расчет основных индикаторов оценки эффективности программы и социально-экономических последствий от реализации Программы производится согласно следующей методике.

Индикатор 1: Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств

1. Исходные данные

При расчете значения целевого индикатора применяются следующие данные:

средняя рыночная стоимость 1 кв. метра жилья (в рублях в среднем за год). Рассчитывается как среднее арифметическое средних цен по Воронежской области на первичном и вторичном рынках жилья. Источник данных - территориальный орган федеральной службы государственной статистики по Воронежской области;

доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья (в процентах). Определяется на основе средневзвешенных данных об условиях предоставления жилищных ипотечных кредитов и займов по банковским и небанковским организациям - участникам программы. Источник данных - главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области и опросные данные;

средневзвешенная процентная ставка по ипотечному кредиту (процентов годовых). Определяется на основе средневзвешенных ставок по ипотечным жилищным кредитам и займам в рублях по банковским и небанковским организациям - участникам программы. Источник данных - главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области и администрация Воронежской области на основе опросных данных;

срок кредита на приобретение жилья (в годах). Определяется на основе средневзвешенных по рынку жилищной ипотеки Воронежской области сроков кредитования по ипотечным жилищным кредитам и займам в рублях. Источник данных - главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области и администрация Воронежской области на основе опросных данных;

доля платежа по ипотечному жилищному кредиту в доходах заемщика с созаемщиками (в процентах). Определяется на основе средневзвешенных данных об условиях предоставления жилищных ипотечных кредитов и займов по банковским и небанковским организациям - участникам программы. Источник данных - администрация Воронежской области на основе опросных данных;

распределение домохозяйств по уровню среднемесячного дохода. Источник данных - территориальный орган федеральной службы государственной статистики по Воронежской области.

количество семей в Воронежской области. Источник данных - территориальный орган федеральной службы государственной статистики по Воронежской области.

2. Алгоритм расчета значения целевого индикатора.

Минимальный совокупный доход семьи, необходимый для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями (54 кв. метра для семьи из 3 человек), с помощью собственных и заемных средств определяется по формуле:

                 LTV                  i

                ----- x P x 54 x ----------

                 100%             12 x 100%   100%

           TI = --------------------------- x ----, где:

                              i     -t x 12    PI

                1 - (1 + -----------)

                          12 x 100%

TI - минимальный совокупный доход семьи, необходимый для приобретения жилья (в рублях в месяц);

LTV - доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья (в процентах);

P - средняя рыночная стоимость 1 кв. метра жилья (в рублях в среднем за год);

i - процентная ставка по кредиту (в процентах в год);

t - срок кредита (в годах);

PI - доля платежа по ипотечному жилищному кредиту в доходах семьи (в процентах).

Доля домохозяйств с совокупным доходом выше минимального (TI) определяется исходя из данных о распределении домохозяйств по уровню среднемесячного дохода.

3. Значения целевого индикатора

К концу 2010 года в среднем по Воронежской области доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, должна быть равна 27 процентам.

Индикатор 2: Объем выдаваемых населению ипотечных жилищных кредитов и займов в год.

1. Исходные данные

При расчете значения целевого индикатора применяются следующие данные:

сведения о кредитах и займах на покупку жилья на условиях ипотеки, выданных банковскими и небанковскими организациями - участниками программы за год. Источник данных - главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области и администрация Воронежской области на основе опросных данных.

2. Алгоритм расчета значения целевого индикатора по Воронежской области

Значение целевого индикатора рассчитывается путем суммирования данных о кредитах и займах на приобретение жилья, выданных банковскими и небанковскими организациями - участниками программы за год.

3. Значения целевого индикатора

К 2010 году 2820 семей улучшат жилищные условия с помощью жилищных ипотечных кредитов. Общая сумма выданных жилищных ипотечных кредитов к 2010 году составит 1493,8 млн. рублей.

7. Организация управления Программой

Общее руководство и контроль за ходом реализации Программы осуществляет главное управление экономического развития администрации Воронежской области.

Приложения

к областной целевой программе

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД приложение 1 к настоящей Программе изложено в новой редакции

Cм. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение 1

Программные мероприятия

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г., 14 июня 2007 г.

NN	Наименование мероприятия	Сроки выполнения	Содержание мероприятия	Ожидаемые результаты
1	Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования	2005-2010 годы	Содействие в развитии и координация формирования инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования. Обеспечение условий для функционирования механизмов рефинансирования жилищных ипотечных кредитов через федеральных операторов вторичного рынка закладных (жилищных займов) и регионального оператора. Создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем для граждан со средним уровнем доходов за счет собственных средств и долгосрочного ипотечного кредитования	Улучшение жилищных условий населения Воронежской области - за счет собственных средств и с привлечением ипотечных кредитов к 2010 году улучшат жилищные условия 2820 семей. Общий объем выданных жилищных ипотечных кредитов составит 1493,8 млн.рублей. Содействие занятости населения - создание новых рабочих мест в ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и его районных отделениях
2	Государственная (областная) поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования	2005-2010 годы	Поддержка платежеспособного спроса населения на рынке жилья посредством безвозмездного возмещения за счет средств областного бюджета части собственных затрат заемщиков за приобретаемое жилое помещение	Оказание государственной (областной) поддержки отдельным категориям заемщиков в системе ипотечного жилищного кредитования в установленном порядке признанным нуждающимися в улучшении жилищных условий на сумму 188,997 млн. рублей
3	Формирование на территории области жилых помещений маневренного фонда	2008-2010	В целях обеспечения охраны Конституционных прав граждан на жилище и удовлетворения интересов кредиторов по договорам, обеспеченным залогом жилых помещений, на территории области будут сформированы жилые помещения маневренного фонда, которые предназначены для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение	К 2010 году планируется сформировать на территории области жилые помещения маневренного фонда общей стоимостью 7,817 млн. рублей и общей площадью 340 кв. метров, что позволит одновременно разместить порядка 60 семей
4	Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования	2005-2010	Привлечение долгосрочных ресурсов на развитие системы жилищного ипотечного кредитования за счет организации сотрудничества с банковскими и небанковскими кредитными организациями с целью обеспечения добросовестной конкуренции и привлечения дополнительных кредитных ресурсов и средств населения на развитие жилищной ипотеки, а также создание условий для дальнейшего развития системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов	Реализация мероприятия позволит привлечь на развитие жилищной ипотеки средства населения (в виде первоначальных взносов) в объеме 426,16 млн. рублей, средства федеральных операторов вторичного рынка закладных (жилищных займов) и кредитные ресурсы банков и небанковских организаций - участников программы в объеме 1493,8 млн. рублей
5	Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования	2005-2010 годы	Информирование населения о работе системы жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области с целью популяризации жилищной ипотеки и привлечения потенциальных заемщиков	Обеспечение ежегодного роста числа заемщиков в соответствии с программными показателями по выдаче ипотечных жилищных кредитов

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД в приложение 2 к настоящей Программе внесены изменения

Cм. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение 2

Эффективность программных мероприятий

С изменениями и дополнениями от:

14 июня 2007 г.

N	Наименование мероприятия	Срок оку- паемос- ти	Число рабочих мест		Платежи в бюджет, млн. руб. в год				Прибыль, млн. руб. в год	Социаль- ный эффект, млн. руб. в год
			всего	в том числе новых	феде- раль- ный	област- ной	мест- ные	всего
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
1.	Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования	72	81	60	-	2,062	-	2,062	-	21,542
2.	Государственная областная поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования	72	-	-	-	-	-	-	-	-
3.	Формирование на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда	72	15	15	-	0,393	-	0,393	-	4,082
4.	Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования	36	-	-	-	-	-	-	-	-
5.	Информационное освещение работы системы жилищного ипотечного кредитования	72	5	5	-	0,149	-	0,149	-	1,564
	Итого	-	101	80	-	2,8	-	2,8	-	29,241

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД в приложение 3 к настоящей Программе внесены изменения

Cм. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение 3

Объемы и источники финансирования

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г., 14 июня 2007 г.

                                                                                                                         млн. руб.

N	Наименование мероприятия	Объем финансиро- вания - всего	Федераль- ный бюджет - безвозврат- ная основа	Областной бюджет	Муници- пальные бюджеты	Собствен- ные сред- ства пред- приятия	Кредиты коммер- ческих банков	Иностран- ные кредиты	Другие источни- ки фи- нансиро- вания (заемные сред- ства)	Гарантии Прави- тельства Россий- ской Фе- дерации	Гарантии админист- рации Во- ронежсой области
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
	Итого:	2172,774	-	249,814	-	3	-	-	1919,96	-	-
1.	Содействие в развитии инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования
	1 год	3,1656	-	3,0	-	0,1656	-	-	-	-	-
	2 год	6,2009	-	6,0	-	0,2009	-	-	-	-	-
	3 год	10,3613	-	10,0	-	0,3613	-	-	-	-	-
	4 год	14,403	-	14	-	0,403	-	-	-	-	-
	5 год	10,4129	-	10,0	-	0,4129	-	-	-	-	-
	6 год	10,4563	-	10	-	0,4563	-	-	-	-	-
	Всего	55	-	53,0	-	2	-	-	-	-	-
2.	Государственная (областная) поддержка развития системы жилищного ипотечного кредитования
	1 год	1,0	-	9,28	-	-	-	-	-	-	-
	2 год	5,0	-	16,375	-	-	-	-	-	-	-
	3 год	23,4	-	26,112	-	-	-	-	-	-	-
	4 год	32,25	-	34,6	-	-	-	-	-	-	-
	5 год	52,405	-	46,93	-	-	-	-	-	-	-
	6 год	74,942	-	59,7	-	-	-	-	-	-	-
	Всего	188,997	-	192,997	-	-	-	-	-		-
3.	Формирование резервного жилищного фонда
	1 год	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	2 год	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	3 год	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
	4 год	1,34	-	1,34	-	-	-	-	-	-	-
	5 год	3,0	-	3,0	-	-	-	-	-	-	-
	6 год	3,477	-	3,477	-	-	-	-	-	-	-
	Всего	7,817	-	7,817	-	-	-	-	-	-	-
4.	Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования
	1 год	112	-	-	-	-	-	-	112	-	-
	2 год	186,8	-	-	-	-	-	-	186,8	-	-
	3 год	296,653	-	-	-	0,253	-	-	296,4	-	-
	4 год	342,0	-	-	-	-	-	-	342,0	-	-
	5 год	430,0	-	-	-	-	-	-	430	-	-
	6 год	552,76	-	-	-	-	-	-	552,76	-	-
	Всего	1920,213	-	-	-	0,253	-	-	1919,96	-	-
5.	Рекламно-информационное обеспечение системы жилищного ипотечного кредитования (финансирование из собственных средств)
	1 год	0,1356	-	-	-	0,1356	-	-	-	-	-
	2 год	0,1109	-	-	-	0,1109	-	-	-	-	-
	3 год	0,1163	-	-	-	0,1163	-	-	-	-	-
	4 год	0,122	-	-	-	0,122	-	-	-	-	-
	5 год	0,1279	-	-	-	0,1279	-	-	-	-	-
	6 год	0,1343	-	-	-	0,1343	-	-	-	-	-
	Всего	0,747	-	-	-	0,747	-	-	-	-	-

Информация об изменениях:

Постановлением Воронежской областной Думы от 14 июня 2007 г. N 945-IV-ОД в приложение 4 к настоящей Программе внесены изменения

Cм. текст приложения в предыдущей редакции

Приложение 4

Комплекс мероприятий по совершенствованию
нормативно-правовой базы

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г., 14 июня 2007 г.

N	На что направлено	Содержание мероприятия	Вид документа	Сроки	Исполнители
1	2	3	4	5	6
1.	Образование, функционирование и развитие в Воронежской области строящейся на договорных отношениях системы, направленной на улучшение жилищных условий граждан, основанной на кредитовании под залог жилых помещений.	Совершенствование нормативно-правовой базы в области жилищного ипотечного кредитования, обеспечение доступности ипотечных кредитов для различных слоев населения Воронежской области.	Постановление администрации Воронежской области "О государственной поддержке отдельных категорий граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования", соглашение о совместных действиях администрации Воронежской области, Российских банков и небанковских кредитных организаций по развитию жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области.	2005- 2006 годы	Администрация Воронежской области ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".
2.	Формирование на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда для предоставления залогодателям и членам их семей, не имеющим альтернативного жилья, в случае обращения взыскания на принадлежащее им заложенное жилье.	Формирование на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда в целях обеспечения охраны конституционных прав граждан на жилище и удовлетворение интересов кредиторов по договорам, обеспеченным залогом жилых помещений.	Проект закона Воронежской области "О порядке формирования и использования на территории Воронежской области жилых помещений маневренного фонда".	2007- 2008 годы	Администрация Воронежской области ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".
3.	Оказание целевой адресной поддержки за счет средств областного бюджета отдельным категориям заемщиков, в установленном порядке признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий.	Поддержка платежеспособного спроса на жилье посредством выделения бюджетных средств, предназначенных для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий в форме безвозмездных субсидий для выплаты первоначального взноса, снижения процентной ставки по кредиту, погашения части суммы кредита.	Положение о целевой адресной поддержке заемщиков в системе ипотечного жилищного кредитования, положение о постоянно действующем коллегиальном органе исполнительной власти Воронежской области по рассмотрению заявлений граждан - участников программы, претендующих на государственную поддержку.	2005 год	Администрация Воронежской области ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Приложение 5

Мероприятия, предлагаемые для софинансирования за счет
средств федерального бюджета

С изменениями и дополнениями от:

15 декабря 2005 г.

Утратило силу.

Информация об изменениях:

См. текст приложения 5