Постановление Правительства Воронежской области от 29 сентября 2010 г. N 815 "Об утверждении долгосрочной областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2011- 2015 годы"

В соответствии с Уставом Воронежской области, Законом Воронежской области от 30.09.2008 N77-ОЗ "О Правительстве Воронежской области", распоряжением правительства Воронежской области от 05.11.2009 N512-р "О разработке проекта областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2010 - 2015 годы" Правительство Воронежской области постановляет:

1. Утвердить прилагаемую долгосрочную областную целевую программу "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2011- 2015 годы".

2. Финансирование программы осуществлять в пределах средств, предусмотренных на эти цели законом Воронежской области об областном бюджете на соответствующий финансовый год.

3. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования.

4. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя председателя Правительства Воронежской области - руководителя департамента промышленности, транспорта, связи и инноваций Воронежской области Гусева А.В.

Губернатор Воронежской области

А.В. Гордеев

Долгосрочная областная целевая программа
"Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения воронежской области на 2011-2015 годы"
(утв. постановлением Правительства Воронежской области
от 29 сентября 2010 г. N 815)

Паспорт
долгосрочной областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2011-2015 годы"

Наименование Программы	Долгосрочная областная целевая программа "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2011 - 2015 годы" (далее - Программа)
Дата принятия решения о разработке Программы (наименование, дата и номер соответствующего нормативного акта)	Распоряжение правительства Воронежской области от 05.11.2009 N512-р "О разработке проекта областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2010 - 2015 годы"
Государственный заказчик Программы	Департамент экономического развития Воронежской области
Основные разработчики Программы	Департамент экономического развития Воронежской области при участии ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" (по согласованию)
Цели и задачи Программы	Создание эффективно работающей системы обеспечения населения жильём на доступных условиях, основанной на принципах приобретения жилых помещений на свободном от монополизма жилищном рынке, за счет собственных доходов и сбережений граждан и долгосрочных кредитов. Реализация Программы будет способствовать решению следующих основных задач: - создание условий, обеспечивающих приток внебюджетных финансовых ресурсов на развитие областного рынка жилья посредством жилищной ипотеки, за счёт организации взаимовыгодного сотрудничества между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов, основанного на принципах равноправия и свободной конкуренции; - активизация жилищного строительства путём вовлечения в экономический оборот в условиях недостаточного бюджетного инвестирования приватизированного жилья, сбережений населения, других ресурсов и с помощью стимулирующих мер для физических лиц - соинвесторов строительства жилья экономического класса; - обеспечение реализации мер государственной поддержки системы ипотечного кредитования, включая увеличение участия области в уставном капитале ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и оказание в установленном порядке безвозмездной финансовой помощи льготным категориям заемщиков.
Важнейшие целевые индикаторы и показатели Программы	1. Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств. Достижение к 2015 году значения показателя - 23%. 2. Число семей, улучивших жилищные условия с помощью ипотечных кредитов и займов (количество выданных населению банковскими и небанковскими организациями ипотечных кредитов и займов). Среднее значение показателя за период реализации Программы - 2110 семей/единиц кредитов и займов в год. 3. Соотношение общей площади приобретенного гражданами с помощью ипотечного кредита (займа) жилья (расчетно, исходя из среднего размера квартиры - 60 м2 общей площади) и среднегодового ввода общей площади жилых помещений по области (в расчет принимаются данные о вводе в эксплуатацию жилых помещений за предыдущие пять лет). Достижение к 2015 году значения показателя - 14,9%. 4. Число семей, воспользовавшихся государственной поддержкой в сфере жилищного ипотечного кредитования за счет средств областного бюджета в рамках данной Программы, - 1040 семей. 5. Количество ипотечных кредитов (займов), рефинансированных в рамках Программы с помощью унифицированной системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов по стандартам федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - 580 единиц.
Сроки и этапы реализации Программы	2011 -2015 годы Реализация программы деления на этапы не предусматривает.
Перечень подпрограмм (мероприятий) Программы	1. Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования 2. Государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования 3. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования 4. Стимулирование строительства жилья экономического класса
Объемы и источники финансирования Программы (в действующих ценах каждого года реализации программы), тыс. рублей) <*>	Общий объем финансовых ресурсов для реализации Программы - 16 902 690 тыс. рублей, в том числе: 1) внебюджетные средства - 16 256 000 тыс.рублей ( 96,2%), из них: средства банков, небанковских кредитных и рефинансирующих организаций - 11 320 000 тыс.рублей; средства населения в виде первоначальных взносов за приобретаемое с помощью ипотечного кредита жилое помещение - 4 936 000 тыс.рублей; 2) средства областного бюджета - 646 690 тыс. рублей (3,8%).
Ожидаемые конечные результаты реализации Программы и показатели социально-экономической эффективности	С помощью жилищной ипотеки в области улучшат жилищные условия 10,6 тыс.семей. Реализация Программы позволит: - увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным не менее, чем для 23% населения; - активизировать рынок жилья и строительный комплекс. С помощью ипотечных кредитов и займов населением в среднем будет приобретено (при средней общей площади жилого помещения 60 м2) 126,6 тыс.кв. метров общей площади жилья в год (12-13% от среднегодового ввода жилья); - вовлечь в экономический оборот приватизированное жилье, сбережения населения в объёме 4,9 млрд.рублей; - усилить социальную роль жилищной ипотеки за счёт оказания гражданам безвозмездной финансовой помощи в приобретении жилья; - улучшить социальный климат и демографическую ситуацию в области.

<*> Объем финансирования за счет средств областного бюджета подлежит корректировке в соответствии с законом Воронежской области об областном бюджете на очередной финансовый год.

Глава 1. Содержание проблемы и необходимость ее решения программным методом

1.1. Итоги реализации областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2010 - 2015 годы".

Одной из приоритетных целей социально-экономической политики Воронежской области является формирование рынка доступного жилья за счёт выполнения ряда мероприятий по развитию системы ипотечного кредитования. Для её достижения обеспечено создание в области необходимой нормативной правовой базы и условий для успешной реализации областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы".

В качестве регулирующих мер по стимулированию финансового рынка в сфере долгосрочного жилищного кредитования со стороны органов государственной власти области явились следующие:

- налаживание партнёрства с представителями бизнеса на финансовом рынке и гибкое реагирование на изменение рыночной ситуации;

- повышение информированности населения по вопросам ипотеки;

- поддержка системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов, позволяющей значительно снизить для заёмщика процентную ставку;

- развитие социальной ипотеки.

В рамках областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы" заключено открытое соглашение "О совместных действиях администрации Воронежской области и российских банков, кредитных организаций, имеющих право осуществлять банковские операции, и небанковских кредитных организаций по развитию жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области". Соглашение в качестве основных принципов определило социальную ориентированность и открытость (популяризация ипотеки посредством размещения информационных материалов на портале Воронежской области, официальных сайтах банков, оказание консультативной помощи населению). Результатами сотрудничества стало изменение отношения населения к долгосрочному кредитованию и, как следствие, наращивание банковской клиентской базы.

Клиентская направленность и наличие в банках разнообразных ипотечных предложений позволяет более масштабно решать проблему доступности приобретения жилья. Заемщикам банков из числа отдельных категорий в установленном порядке оказывалась безвозмездная помощь за счет средств областного бюджета. К соглашению присоединились филиалы 19 банков.

На основе тройственного соглашения осуществлялось сотрудничество области с федеральным агентством по ипотечному кредитованию и ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", аккредитованным в качестве оператора унифицированной системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов. Ставки по займам ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" значительно ниже банковских ставок по ипотечным кредитам. В 2009 году средняя банковская ставка по ипотечным кредитам в российских рублях составляла 14,7%, по займам агентства ставки находились в диапазоне 11,05-13,5%.

На поддержку уставной деятельности агентства в 2005 - 2009 годах из областного бюджета выделено 38 млн.рублей, что позволило обеспечить рефинансирование ипотечных займов на общую сумму 240 млн.рублей.

Регламентирован порядок оказания поддержки гражданам в приобретении жилых помещений с помощью ипотечных кредитов и займов (постановление администрации области от 5 марта 2005г. N 160 "О государственной поддержке отдельных категорий граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования" в редакции постановлений администрации области от 19.04.2005 N 269, от 07.07.2006 N 552, от 02.08.2007 N 718, от 13.05.2008 N 397).

Поддержка за счёт средств областного бюджета предоставлялась нуждающимся в жилых помещениях молодым и многодетным семьям, бюджетникам, иным льготным категориям в форме возмещения части затрат на уплату процентов по кредиту (по условиям до 1 июля 2007 года) и компенсации части стоимости ипотечного жилья. Размер компенсации составлял (от расчетной стоимости жилья) для молодых семей с двумя детьми и многодетных семей - 40%, для молодых семей с одним ребенком - 30%, для остальных категорий - 20%. При рождении ребенка молодые семьи-участники программы получали дополнительную поддержку в размере 10% расчётной стоимости жилого помещения.

На поддержку системы ипотечного кредитования в 2005 - 2009 годах и первом полугодии 2010 года из областного бюджета направлено 223,4 млн. рублей, из них: 56 млн.рублей - на поддержку уставной деятельности ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и 167,4 млн.рублей - на оказание финансовой помощи отдельным категориям заемщиков.

Реализация вышеуказанных мер позволила за 2005-2009 годы и 1 полугодие 2010 года привлечь на развитие рынка жилищной ипотеки 19,9 млрд.рублей внебюджетных средств (средства населения, кредитных и рефинансирующих организаций).

Объёмы ипотечного кредитования до кризиса возрастали высокими темпами (график 1). Ставки по кредитам банков в среднем не превышали 12,8% .

Среди субъектов ЦФО по объёму выданных населению ипотечных жилищных кредитов область занимала третью позицию после города Москвы и Московской области (сравнительные данные по объёмам выданных населению ипотечных кредитов на покупку жилья по областям Центрального Федерального округа представлены в таблице 1.1). Доля области в общем объеме ипотечного жилищного кредитования по областям Центрального Черноземья составляла более трети (график 2).

График 1

"График 1"

График 2

"График 2"

Таблица 1.1

Сравнительная таблица
объёмов выданных населению ипотечных кредитов на покупку жилья по областям Центрального Федерального округа

	Объём выданных населению ипотечных кредитов, млн.рублей
	2006 год	2007 год	2008 год
Центральный Федеральный округ	85224,6	151715,5	199285,3
Белгородская область	984,129	2312,3	4143,3
Брянская область	647,312	1443,8	2667,8
Владимирская область	1210,844	3310,7	3895,9
Воронежская область	1801,2	4684,1	6268,2
Ивановская область	719,216	1871,1	2475,4
Калужская область	1306,287	2707,4	4248,9
Костромская область	388,106	1306,8	1584,3
Курская область	531,44	1867,6	2691,0
Липецкая область	526,723	2261,5	3341,1
Московская область	19438,3	32468,6	45977,5
Орловская область	294,27	976,7	1521,8
Рязанская область	1272,287	3416,1	4149,9
Смоленская область	927,245	2576,2	4063,9
Тамбовская область	323,86	1048,1	1570,6
Тверская область	1835,868	4124,3	5521,6
Тульская область	1278,805	3434,2	5809,7
Ярославская область	1414,247	3593,4	4820,8
г.Москва	50324,42	78312,6	94533,7

Индекс доступности приобретения жилья с помощью ипотечного кредита или займа (отношение среднедушевого дохода среднестатистической семьи к минимальному совокупному доходу семьи, необходимому для приобретения жилого помещения, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями) в области на начало 2010 года составил 0,747.

Доля семей, имеющих возможность приобрести квартиру с помощью ипотечного кредита, по области составляет 19% (расчет сделан согласно методике Минрегионразвития РФ по оценке эффективности реализации ФЦП "Жилище").

Фактически за годы реализации программы жилищные условия с помощью ипотечного кредита смогли улучшить более 13 тысяч семей.

Динамика выполнения целевых индикаторов областной целевой программы за 2005 - 2010 годы приведена в таблице 1.2.

Таблица 1.2

Динамика
выполнения целевых индикаторов областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы"

	Количество выданных населению жилищных ипотечных кредитов и займов, единиц
	по программе	фактически
Всего	2820	13635
по годам:
2005 год	104	440*
2006 год	206	2100*
2007 год	480	3900*
2008 год	540	4255**
2009 год	700	1440**
2010 год	790	1500***

Примечание:

* - расчетно, исходя из среднего размера кредита/займа в 2005 году - 700 тыс.рублей, 2006 году - 850 тыс.рублей, 2007 году - 1200 тыс.рублей (уточнено по годовым отчетам об объемах ипотечного кредитования) .

** - данные Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области (уточненные по годовым отчетам банков)

*** - оценка

Средства областного бюджета, направленные на выполнение программных мероприятий, использовались эффективно.

По мероприятию "Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования" на каждый вложенный рубль средств областного бюджета в 2005-2009 годах в среднем привлечено порядка 6,8 рублей внебюджетных средств (5 рублей - средства федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию и 1,8 рубля - средства населения).

По мероприятию "Государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования" на каждый вложенный рубль средств областного бюджета привлечено порядка 8,05 рублей внебюджетных средств (6,04 рубля - средства банковских и небанковских кредитных организаций и 2,01 рубля - средства населения).

Основной ипотечный продукт, который преимущественно в области реализовался в 2005-2009 годах и первом полугодии 2010 года, - это кредитование на рынке жилья г.Воронежа. Развитие ипотеки в районах области идёт медленно. Основными причинами являются миграционные процессы в сельской местности, низкие доходы населения и проблемы с предоставлением качественного залога. Старое неликвидное жилье, частные дома в деревянном исполнении или без инженерных коммуникаций банки отказывались принимать в качестве обеспечения кредитного обязательства, предлагая беззалоговое кредитование, а также комбинированную форму залога (около 70% клиентов банков получают кредиты под взаимные поручительства).

Стимулирующим фактором является государственная поддержка развития жилищной ипотеки, одними из форм которой является предоставление налоговых льгот участникам ипотечного жилищного кредитования (заимствования) в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, и безвозмездная финансовой помощь льготным категориям граждан.

В 2005-2009 годах в рамках программы поддержку в улучшении жилищных условий получили 616 семей. Дополнительную поддержку в связи с рождением ребенка получили 46 молодых семей. Порядок оказания государственной поддержки установлен постановлением администрации Воронежской области от 5 марта 2005г. N 160 "О государственной поддержке отдельных категорий граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования".

Из общего числа лиц, получивших финансовую помощь, поддержка в форме дотирования процентной ставки по ипотечному кредиту и возмещения части первоначального взноса (не более 10% расчётной стоимости жилья для молодых семей с ребёнком, 20% - для молодых семей с двумя детьми и многодетных семей) получили 176 семей, из них: 129 молодых семей, 6 многодетных семей, 41 семья работников бюджетной сферы.

Поддержку по условиям, вступившим в силу после 1 июля 2007г., в форме компенсации первоначального взноса и платежей в погашение основного долга (20-40% расчетной стоимости жилья по категориям) получили 440 семей, из них: 347 молодых семей, 15 многодетных семей, 78 семей работников бюджетной сферы и иных категорий граждан.

В 2010 году на государственную поддержку системы ипотечного кредитования из областного бюджета планируется направить 70 млн.рублей, из них ассигнования в уставный фонд ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" - 20 млн.рублей и оказание финансовой помощи отельным категориям граждан в приобретении жилья - 50 млн.рублей.

Данные по годам и источникам финансирования мероприятий программы приведены в таблице 1.3.

Выполнение мероприятий программы за 2005 - 2009 годы приведено в таблице 1.4.

Таблица 1.3

Финансирование
долгосрочной областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы"

	2005-2009 годы		2005 год		2006 год
	по программе	факт	по программе	факт	по программе	факт
Всего, млн.рублей	1542,809	18806,609	118	471	197,8	2296,7
в том числе по источникам финансирования:
- областной бюджет	175,609	173,709	6,0	4,0	11,0	11,0
ассигнования в уставный фонд ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области"	38,0	36,0	5,0	3,0*(1)	6,0	6,0
государственная поддержка отдельных категорий граждан	137,609	137,709	1,0	1,0	5,0	5,0
- внебюджетные источники	1367,2	18632,9*(2)	112,0	467	186,8	2285,7
средства банков	х	14603,7	х	310,4	х	1801,2
средства населения (расчетно, исходя из размера обязательного первоначального взноса)	х	3789,3	х	130,0	х	450,3
средства федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию на выкуп закладных по ипотечным кредитам и займам	х	239,9	х	26,6	х	34,2

Таблица 1.4

Выполнение мероприятий
долгосрочной областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы"

	2005-2009 годы		2005 год		2006 год
	по программе	факт	по программе	факт	по программе	факт
Всего, млн.рублей	1542,809	18806,609	118	471	197,8	2296,7
в том числе по мероприятиям:
Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования	38,0	36,0	5,0	3,0	6,0	6,0
Государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования	137,609	137,709	1,0	1,0	5,0	5,0
Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования	1367,2	18632,9	112,0	467	186,8	2285,7

1.2. Развернутая постановка нерешенных проблем

1.2.1. Актуальность и значимость проблем, на решение которых будут направлены программные мероприятия

Основные проблемы, на смягчение которых направлена Программа, - это жилищная проблема и невозможность приобретения жилья большей частью населения ввиду низких доходов и высоких цен на жильё.

Купить жильё за счёт текущих заработков и сбережений могут люди с высокими доходами, и этот фактор является источником социального напряжения в обществе. По данным статистики за 2009 год (предварительная оценка) среднедушевые денежные доходы в месяц свыше 25000 рублей имели всего 8,3 % населения.

Возможность приобретения жилья зависит от распределения доходов и сбережений (накоплений) населения. Текущие и прогнозные доходы оказывают воздействие на будущую платежеспособность граждан, т.е. на возможность осуществлять обязательные платежи по кредиту, а сбережения определяют возможности домашних хозяйств по единовременной оплате стоимости приобретаемого жилья или оплате обязательного начального взноса.

При краткосрочном кредитовании доминирующую роль играют текущие доходы (значительный размер платежей по кредиту). В связи с этим необходимо активизировать работу финансовых механизмов, позволяющих гражданам улучшать жилищные условия не только за счет сбережений и текущих доходов, но и с учётом их будущей платежеспособности (возможность обслуживать кредит).

В связи с этим в числе первоочередных государственных задач определено формирование рынка доступного жилья с помощью развития ипотечного кредитования, позволяющего населению приобретать жильё с учётом будущих доходов. Разнообразные формы кредитования в сочетании с различными формами государственной поддержки (дотирование процентных ставок, субсидии на погашение части стоимости приобретаемого жилья) оказывают наибольшее влияние на сохранение платежного спроса населения на жилищном рынке.

Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования определяются объективной экономической ситуацией в области, а также наличием необходимой нормативно - правовой базы и инфраструктуры.

Инфраструктура ипотечного рынка, включающая в себя кредитные, оценочные, страховые, риэлтерские организации, регистрационную и юридическую службы, в области сформирована. Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию сформированы стандарты процедуры выдачи, рефинансирования, сопровождения ипотечных кредитов и займов. Установлен порядок аккредитации участников вторичного рынка закладных. Развивается правовая нормативная база функционирования и финансового обеспечения системы жилищного ипотечного кредитования.

Однако финансовый кризис привел, как и в целом по России, к осложнению ситуации на рынке жилищной ипотеки в области. В 2009 году объёмы ипотечного кредитования по области по сравнению с 2008 годом сократились более чем в 4 раза. Это обуславливает необходимость принятия мер по оживлению областного рынка жилья.

Рынок жилья в области, в основном, формируют средства частных инвесторов и средства населения вкупе с привлеченными кредитными ресурсами. Бюджетные средства участвуют, в основном, в виде различных мер государственной поддержки граждан в приобретении жилья.

Реализация Программы позволит смягчить жилищную проблему, активизировать рынок жилья и улучшить социальный климат в области за счёт развития системы ипотечного жилищного кредитования, опирающейся на привлечение финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков - кредиторов, инвесторов, и эффективное расходование средств государственного бюджета.

Таким образом, мероприятия Программы будут ориентированы на решение следующих приоритетных проблем:

1. Повышение доступности жилья, сохранение социальной функции жилищной ипотеки, смягчение жилищной проблемы в области.

2. Компенсация недостаточности бюджетного инвестирования жилищной сферы вовлечением в экономический оборот приватизированного жилья, сбережений населения и других внебюджетных финансовых ресурсов. Активизация рынка жилья, обеспечение реализации экономической роли ипотечного кредитования, оживление строительного комплекса.

3. Улучшение социального климата и демографической ситуации в области.

4. Формирование позитивного отношения населения к рынку жилья, повышение степени его доверия к государственным и коммерческим институтам.

Задача развития ипотечного жилищного кредитования является важной составной частью приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" и остается одной из наиболее социально-значимых.

1.2.2. Характеристика нерешенных проблем

Выполнение мероприятий ОЦП "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005 - 2010 годы" обеспечило некоторое смягчение жилищной проблемы, но не позволило по ряду причин (недоступность жилищной ипотеки для отдельных сегментов населения в виду низких доходов, возрастных факторов, отсутствие официальных доходов, ограниченность бюджетных средств и активов банков) полностью снять её. По последним статистическим данным в Воронежской области нуждающимися в жилых помещениях остаются 47,5 тыс.семей, из них 7,07 тыс. семей (14,9%) из числа категорий, имеющих право претендовать на поддержку за счет средств областного бюджета (молодые, многодетные семьи, семьи, имеющие в своем составе инвалидов).

В условиях финансового кризиса и роста ставок по заёмным средствам банки предпочитают уходить от ипотеки и концентрироваться на кредитах с более коротким сроком погашения. Как результат - ужесточение банками условий ипотечного кредитования.

По предлагаемым банками ипотечным программам процентные ставки по кредитам в российских рублях в 2009 году доходили до 20-29% годовых.

Реально на рынке жилищной ипотеки остались только крупные банки с государственным участием. Средневзвешенная ставка по выданным банками ипотечным кредитам по итогам 2009 года составила 14,65% годовых (средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам и займам в 2008 году не превышала 13% годовых). Сегодня ставки по кредитам в российских рублях под залог приобретаемого жилья по ряду банков доходят до 18,5% годовых (при ставке рефинансирования Центробанка 7,75%).

Обязательный взнос заёмщика увеличен до 20-40% (в 2007-2008 годах обязательный взнос составлял 10-15%). Банки предоставляют ипотечные кредиты под сниженные ставки только при условии авансирования заемщиком продавцу жилого помещения не менее 40-50% от его стоимости ( ориентация на высокодоходные группы населения и минимизация рисков банков).

Ведущие банки фактически свернули ипотеку на первичном рынке жилья (готовность объектов - 90-95% , обязательный взнос до 40-50%, высокие процентные ставки, предоставление залога имеющегося жилого помещения на период строительства).

Возникает угроза снижения социальной роли жилищной ипотеки (возможность улучшения гражданами жилищных условий) и потери существенного источника инвестирования застройщиков через физических лиц.

Цены на строительство и покупку жилья остаются высокими.

По итогам 2 квартала 2010 года цена за один квадратный метр общей площади жилья на первичном рынке по области составляла 34859 рублей (для сравнения: Курская область - 27317 рублей, Тамбовская - 28853 рубля, Липецкая - 32483 рубля), на вторичном рынке - 33068 рублей (для сравнения: Курская область - 28953 рубля, Тамбовская - 29505 рублей).

На начало 2010 года объем задолженности по выданным населению области ипотечным кредитам составил 9,1 млрд.рублей (78,4% от общей задолженности по кредитам на покупку жилья), в том числе просроченная - 225,5 млн.рублей (2,5% в общем объеме задолженности).

Наличие просроченной задолженности свидетельствует о снижении доходов заемщиков, вызванном различными причинами, в том числе потерей работы (части доходов) в результате финансового кризиса.

В этих условиях необходимо участие области через регионального оператора в федеральной программе поддержки заемщиков, попавших в сложную ситуацию. Программа реализуется на основании стандартов реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АИЖК в соответствии с нормами действующего законодательства.

Таким образом, в качестве основных проблем, сдерживающих развитие ипотечного кредитования (заимствования), следует отметить:

- высокие цены на жильё, рост процентных ставок в связи с недостаточностью у банков источников для долгосрочного кредитования и высокими кредитными рисками, обуславливающие снижение платежеспособного спроса населения;

- наличие значительной просроченной задолженности по выданным населению ипотечным кредитам;

- сокращения предложений на первичном рынке жилья;

- психологический фактор (недоверие к банкам, страх перед многолетними обязательствами, неуверенность в стабильности экономической ситуации).

Среди потенциальных потребителей ипотечных продуктов (возможность получения долгосрочного кредита из-за возрастного фактора) можно особо выделить категорию населения "молодая семья", основная потребность которой - отделение от родителей и покупка своей собственной квартиры. На сегмент "молодая семья" преимущественно ориентированы ипотечные продукты и государственная поддержка. Но, кроме того, государственная финансовая помощь в целях снижения "бремени" ипотеки и рисков невозврата кредита должна быть направлена и на другие слои населения, традиционно не имеющие высоких доходов (бюджетники, многодетные семьи).

Важным условием обеспечения роста объемов ипотечного кредитования является возможность рефинансирования ранее выданных кредитов, что возможно только при наличии стандартизированных кредитных продуктов. В этом случае банк добивается снижения внутренней ставки фондирования и конечной цены продукта для заемщика, а также достигает сбалансированности активов и пассивов по срокам и по суммам.

Государственная областная поддержка ориентирована на развитие системы рефинансирования кредитов по стандартам федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Таким образом, в целях смягчения вышеозначенных проблем и создания условий для развития системы жилищного ипотечного кредитования в области необходимо принять меры к обеспечению социальной ориентированности и доступности ипотечного кредитования для населения за счет:

- организации открытого партнерства органов государственной власти с представителями бизнеса на рынке кредитования жилья, привлечения банков к реализации мероприятий приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", пилотных проектов строительства жилья экономического класса, программ поддержки проблемных заемщиков;

- государственной поддержки рынка жилищной ипотеки;

- стимулирование строительства жилья экономического класса;

- совершенствования областной нормативной правовой и договорной базы в сфере ипотечного кредитования по результатам постоянного мониторинга финансового рынка.

Ожидаемыми результатами должны стать изменение отношения людей к долгосрочному кредитованию, наращивание клиентской базы кредитных организаций и организаций-заимодавцев, рост числа участников ипотечного рынка, развитие конкуренции и, как следствие, разнообразие предлагаемых ипотечных продуктов, смягчение условий кредитования и обеспечение доступности для населения ипотечных жилищных кредитов.

1.2.3. Программно-целевой метод решения проблемы развития системы жилищного ипотечного кредитования и обеспечения доступности жилищной ипотеки для граждан в целях улучшения их жилищных условий

В 2007-2008 годах рост объёмов ипотечного жилищного кредитования в значительной степени обеспечивался снижением процентных ставок ведущими мировыми банками, обеспечившим доступ банков к кредитным ресурсам для пополнения активов. В условиях мирового кризиса при росте ставок по заёмным средствам значительного снижения ставок по ипотечным кредитам по экспертным оценкам в ближайшие годы не ожидается.

На рынке жилищной ипотеки преимущественно останутся крупные банки с государственным участием и организации-заимодавцы, предоставляющие займы в соответствии со стандартами федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Программно-целевое оформление мероприятий по развитию системы жилищного ипотечного кредитования в области позволит определить цели и задачи органов государственной власти в изменившихся условиях финансового рынка, сформировать основные принципы его регулирования, обеспечить создание необходимой нормативно-правовой и договорной базы, ориентированной на гибкое реагирование на рыночную ситуацию, доступность ипотечных кредитов для населения, и, в конечном итоге, усиление социальной роли и экономической функции жилищной ипотеки.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного кредитования в Российской Федерации" (в редакции постановлений Правительства РФ от 12.04.2001 N 291, от 08.05.2002 N 302), обозначила формирование системы ипотечного жилищного кредитования в качестве одного из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Правительством РФ рекомендовано органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органам местного самоуправления разрабатывать на основе Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации региональные программы ипотечного жилищного кредитования.

Программно-целевой метод позволяет:

- определить основные направления, цели и задачи государственной политики в области жилищного ипотечного кредитования на перспективу с учетом действующего законодательства и существующих социально - экономических условий в области;

- систематизировать мероприятия по решению основных задач в сфере ипотечного кредитования;

- привлечь внебюджетные источники финансирования - собственные средства населения, средства кредитных банковских и небанковских организаций (организаций-заимодавцев) на развитие жилищной ипотеки;

- обеспечить рациональное использование ограниченных бюджетных финансовых ресурсов.

Долгосрочная областная целевая программа "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2011 -2015 годы" является инициативной самостоятельной программой, софинансирования из бюджетов других уровней формат Программы не предусматривает.

1.2.4. Описание рисков, связанных с программно-целевым методом решения проблем развития системы жилищного ипотечного кредитования и обеспечения доступности жилищной ипотеки для населения

При разработке концепции областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы" (утверждёна распоряжением правительства Воронежской области от 05.11.2009 N512-р "О разработке проекта областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2010 - 2015 годы") рассматривались два варианта бюджета Программы и целевых индикаторов.

В качестве оптимального выбран предлагаемый вариант Программы, рассчитанный исходя из реальной ситуации на рынке жилищной ипотеки (предлагаемые банками условия кредитования, данные мониторинга рынка жилищного ипотечного кредитования), динамики статистических стоимостных показателей рынка жилья и среднедушевых денежных доходов населения, расчётных показателей для определения минимального совокупного дохода семьи, необходимого для приобретения жилья с помощью собственных и заёмных средств (доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья, доля платежей по ипотечному кредиту в совокупном доходе домохозяйства); возможностей областного бюджета.

Риски невыполнения Программы минимизированы. Однако, в процессе реализации Программы могут возникнуть обстоятельства, которые могут отрицательно повлиять на ход реализации проекта.

В первую очередь, невыполнение Программы может быть обусловлено усугублением негативных последствий на рынке кредитования жилья, вызванных мировым финансовым кризисом.

Мероприятия Программы могут быть не выполнены в полном объеме также в случае их недофинансирования из областного бюджета по сравнению с плановыми показателями.

На показатели эффективности Программы влияют:

- динамика доходов населения;

- наличие у банков нормативных активов для долгосрочного кредитования;

- структура доходов и рисков для участников вторичного рынка закладных;

- наличие и состояние нормативной правовой и договорной базы, регулирующей отношения в сфере ипотечного кредитования (заимствования), её гибкость в сложных и меняющихся условиях финансового рынка.

Успешная реализация Программы невозможна без развития и совершенствования направлений сотрудничества субъектов инфраструктуры, осуществляемого через систему договоров и соглашений. Основными принципами договорных отношений должны стать равноправное и взаимовыгодное сотрудничество, оптимальное разделение рыночных рисков, клиентская и социальная направленность.

В процессе реализации Программы в случае позитивных (или негативных) изменений на рынке жилищного ипотечного кредитования (заимствования) в установленном порядке будет произведена корректировка программных показателей.

Глава 2. Основные цели и задачи долгосрочной областной целевой программы

2.1. Цели и задачи областной целевой программы

Основной целью Программы является создание эффективно работающей системы обеспечения населения жильём на доступных условиях, основанной на принципах приобретения жилых помещений на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных кредитов.

Создание указанной системы позволит привлечь в жилищную сферу средства банков и небанковских организаций, сбережения и текущие доходы населения, включить в экономический оборот приватизированное жильё, тем самым активизировать рынок жилья (экономическая функция ипотечного кредитования) и сделать к 2015 году приобретение жилья доступным для не менее, чем 23% населения области (социальная роль жилищной ипотеки).

Реализация Программы будет способствовать решению следующих основных задач:

- создание условий, обеспечивающих приток внебюджетных финансовых ресурсов на развитие областного рынка жилья посредством жилищной ипотеки, за счёт организации взаимовыгодного сотрудничества между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов, основанного на принципах равноправия и свободной конкуренции;

- активизация жилищного строительства путём вовлечения в экономический оборот в условиях недостаточного бюджетного инвестирования приватизированного жилья, сбережений населения, других ресурсов и с помощью стимулирующих мер для физических лиц - соинвесторов строительства жилья экономического класса;

- обеспечение реализации мер государственной поддержки системы ипотечного кредитования, включая увеличение участия области в уставном капитале ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" и оказание в установленном порядке безвозмездной финансовой помощи льготным категориям заемщиков.

Концепцией развития системы жилищного ипотечного кредитования на период до 2015 года, определившей основные направления и подходы к созданию эффективного рыночного механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное решение жилищной проблемы в области, выделены следующие основные взаимосвязанные блоки:

- долгосрочное банковское ипотечное жилищное кредитование населения;

- развитие системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов;

- государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий);

- стимулирование строительства жилья экономического класса.

Достижение поставленных целей реально при условии финансирования запланированных мероприятий.

2.2. Целевые индикаторы и показатели, позволяющие оценивать ход реализации областной целевой программы

Для оценки эффективности и социально-экономических последствий от реализации Программы применяются следующие основные индикаторы:

1. Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств.

2. Число семей, улучивших жилищные условия с помощью ипотечных кредитов и займов (количество выданных банковскими и небанковскими организациями ипотечных кредитов и займов населению).

3. Соотношение общей площади приобретенного гражданами с помощью ипотечного кредита (займа) жилья (расчетно, исходя из среднего размера квартиры 60 м2 общей площади) и среднегодового ввода общей площади жилых помещений по области (в расчет принимаются данные о вводе в эксплуатацию жилых помещений за предыдущие пять лет).

4. Число семей, воспользовавшихся государственной поддержкой в сфере жилищного ипотечного кредитования за счет средств областного бюджета в рамках данной Программы.

5. Количество ипотечных кредитов (займов), рефинансированных в рамках Программы с помощью унифицированной системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов по стандартам федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

Измеряемость целевых индикаторов, привязка к графику (по годам) реализации Программы приведены в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Динамика целевых показателей и индикаторов эффективности реализации долгосрочной областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2011-2015 годы"

Целевой индикатор	Единица измерения	Значение индикаторов по годам
		2010	2011	2012	2013	2014	2015
		базовый
Доля семей, имеющих возможность приобрести жильё, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств	%	19,2	19,6	20	21,5	22,7	23
Число семей, улучивших жилищные условия с помощью ипотечных кредитов и займов (количество выданных населению банковскими и небанковскими организациями ипотечных кредитов и займов)	семей (единиц)	1500	1800	2000	2200	2250	2300
Соотношение общей площади приобретенного гражданами с помощью ипотечного кредита (займа) жилья (расчетно, исходя из среднего размера квартиры 60 м2 общей площади) и среднегодового ввода общей площади жилых помещений по области (в расчет принимаются данные о вводе в эксплуатацию жилья за предыдущие пять лет).	%		11,4	12,6	14,0	14,8	14,9
Число семей, воспользовавшихся государственной поддержкой в сфере жилищного ипотечного кредитования за счет средств областного бюджета в рамках данной Программы	семей		170	190	210	220	250
Количество ипотечных кредитов (займов), рефинансированных в рамках Программы с помощью унифицированной системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов по стандартам федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)	единиц		100	270	315	370	375

Расчет основных индикаторов оценки эффективности Программы и социально-экономических последствий от реализации Программы осуществляется согласно методике, приведенной в главе 7 настоящей Программы.

2.3. Ориентировочные сроки и этапы решения проблемы программно-целевым методом

Сроки реализации всего комплекса мероприятий, намеченных Программой, будут осуществляться с 2011-го по 2015 год.

Долгосрочная областная целевая программа "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2011-2015 годы" призвана продолжить решение задач, систематизированных и ранее достаточно успешно выполняемых областной целевой программой "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы".

В области создана необходимая база для развития жилищного ипотечного кредитования. Сформирована инфраструктура, развивается нормативная правовая база, организована система государственной поддержки жилищной ипотеки. В связи с этим реализация настоящей Программы деления на этапы не предусматривает.

Глава 3. Система программных мероприятий

Мероприятия Программы ориентированы на обеспечение реализации экономической функции и социальной роли жилищной ипотеки.

При формировании перечня мероприятий для достижения целей и решения задач Программы основной упор был сделан на необходимость:

- государственной поддержки уставной деятельности ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" - аккредитованного оператора унифицированной системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов по стандартам федерального агентства по ипотечному кредитованию в целях обеспечения нормативов его ликвидности и выполнения договорных обязательств области (лимиты на выкуп закладных устанавливаются федеральным агентством исходя из размера уставного фонда поставщика закладных);

- безвозмездной государственной финансовой помощи, адресованной различным целевым группам населения (социальная ипотека);

- привлечения на договорной основе представителей бизнеса на финансовом рынке к реализации мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования и областного рынка жилья;

- повышения доступности приобретения гражданами нового жилья за счет реализации мер по стимулированию строительства жилья экономического класса.

В рамках программы к реализации намечены следующие мероприятия:

- развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования;

- государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования;

- привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования;

- стимулирование строительства жилья экономического класса.

3.1. Характеристика мероприятий

3.1.1.Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятия является повышение доступности жилищной ипотеки для населения за счет снижения процентных ставок по заёмным средствам с помощью системы рефинансирования ипотечных займов.

Мероприятие направлено на создание условий для участия Воронежской области в системе рефинансирования ипотечных займов по стандартам агентства по ипотечному жилищному кредитованию, утвержденного Правительством Российской Федерации, и выполнение договорных обязательств.

Система рефинансирования ипотечных кредитов и займов позволяет значительно снизить для заемщика процентную ставку и кредитные риски (благодаря стандартизации обеспечивается качество и надежность ипотечных "портфелей"), а оборачиваемость средств способствует сокращению спекулятивной составляющей на рынке жилья и росту эффективности работы строительного сектора.

Аккредитованным оператором унифицированной системы рефинансирования ипотеки является ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". Деятельность агентства осуществляется в рамках тройственного соглашения о сотрудничестве с участием правительства Воронежской области. В рамках соглашения со стороны органов государственной власти области осуществляется поддержка его уставной деятельности, которая может осуществляться в форме ассигнований из областного бюджета, а также вкладов земельных участков и объектов недвижимости, принадлежащих области на праве собственности. ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" может выдавать ипотечные займы населению только при условии их рефинансирования, так как не обладая большими активами, не имеет возможности держать ипотечные займы на балансе. Условиями соглашения предусмотрено обеспечение достаточности уставного капитала аккредитованного оператора системы ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" для выдачи ипотечных займов населению с последующим их рефинансированием.

Потребность в финансовых средствах на ассигнования в уставный фонд рассчитана исходя из возможностей областного бюджета с учетом требований ликвидности, предъявляемым федеральным агентством по ипотечному кредитованию, осуществляющему выкуп закладных.

В рамках Программы планируется увеличение уставного капитала ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" за счет ассигнований из областного бюджета в размере 127 540 тыс.рублей. Ассигнования из областного бюджета в уставный капитал по годам составят:

2011 год - 21 500 тыс.рублей

2012 год - 23 240 тыс.рублей

2013 год - 25 300 тыс.рублей

2014 год - 27 500 тыс.рублей

2015 год - 30 000 тыс.рублей

Реализация мероприятия позволит:

- снизить для заемщика процентную ставку по ипотеке до 8-10% годовых;

- обеспечить рефинансирование ипотечных кредитов и займов в объёме не менее 640 млн.рублей.

С помощью займов агентства (исходя из среднего размера ипотечного кредита или займа - 1100-1200 тыс.рублей) улучшить жилищные условия смогут порядка 580 семей (1508 человек).

Исходя из размера обязательного первоначального взноса (в среднем 350 тыс.рублей) на развитие рынка жилищной ипотеки будут привлечены средства населения в размере порядка 203 млн.рублей.

Таким образом, эффективность использования бюджетных средств по мероприятию составит 6,61 рубля привлеченных внебюджетных источников на каждый вложенный рубль бюджетных средств.

Одним из приоритетных направлений деятельности агентства в рамках настоящей Программы станет участие в проекте агентства по ипотечному жилищному кредитованию по стимулированию застройщиков жилья экономического класса и заемщиков - участников его долевого финансирования.

3.1.2. Государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятия является повышение доступности ипотечных жилищных кредитов и займов для граждан посредством предоставления им государственной поддержки в приобретении жилья.

Мероприятие направлено на оказание целевой адресной поддержки в сфере жилищного ипотечного кредитования за счет средств областного бюджета.

Оказание государственной поддержки осуществляется в порядке, установленном правительством Воронежской области, в пределах средств, предусмотренных законом Воронежской области об областном бюджете на очередной финансовый год.

Государственная поддержка оказывается отдельным категориям граждан, приобретающим жилье в системе ипотечного жилищного кредитования, постоянно проживающим на территории Воронежской области и нуждающимся в улучшении жилищных условий (далее, отдельные категории граждан).

В целях реализации настоящей Программы под нуждающимися в улучшении жилищных условий понимаются лица, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 года, а также лица, жилищные условия которых соответствуют одному или нескольким основаниям, установленным статьей 51 Жилищного кодекса Российской Федерации для признания граждан нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма.

К числу отдельных категорий граждан относятся:

- многодетные семьи (число несовершеннолетних детей, а также детей старше 18 лет, обучающихся с отрывом от производства в образовательных учреждениях, до окончания обучения, но не более чем до достижения ими 23-летнего возраста, составляет три и более ребенка);

- молодые семьи, в том числе неполные молодые семьи, состоящие из одного молодого родителя и одного и более детей, в которых возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье на день принятия уполномоченным органом решения о включении молодой семьи в список претендентов на получение государственной областной поддержки в планируемом году не превышает 30 лет;

- работники бюджетных учреждений, государственные гражданские служащие Воронежской области и работники, замещающие должности, не отнесенные к государственным должностям государственной службы Воронежской области, и осуществляющие техническое обеспечение деятельности органов государственной власти Воронежской области, муниципальные служащие и служащие, замещающие должности, не отнесенные к муниципальным должностям муниципальной службы, в органах местного самоуправления муниципальных образований в Воронежской области.

Государственная поддержка предоставляется отдельным категориям граждан и проживающим совместно с ними членам их семей.

Право на улучшение жилищных условий с использованием безвозмездной финансовой помощи за счет средств областного бюджета предоставляется семье только один раз.

Граждане из числа отдельных категорий и члены их семей, ранее использовавшие своё право на поддержку в приобретении жилого помещения за счёт средств областного бюджета в рамках других целевых программ и по иным основаниям, претендовать на получение государственной поддержки в рамках настоящей Программы не могут.

Государственная поддержка может осуществляться в формах:

- возмещения первоначального взноса (части первоначального взноса) за приобретаемое жилье, уплаченного заемщиком за счет собственных средств;

- возмещения части затрат на уплату заемщиком процентов по ипотечному жилищному кредиту;

- возмещения заемщику части платежей в погашение основного долга по ипотечному жилищному кредиту.

Потребность в финансовых средствах на реализацию мероприятия рассчитана с учетом значительных темпов роста объемов ипотечного кредитования за последние три года, обусловивших рост потенциальных заявителей своего права на государственную поддержку в ближайшие годы, и положительной динамики выдачи ипотечных кредитов и займов по годам реализации Программы.

В рамках Программы планируется предоставление за счёт средств областного бюджета государственной поддержки отдельным категориям граждан на общую сумму 319,15 млн.рублей.

В том числе по годам :

2011 год - 53,75 млн.рублей

2012 год - 58,10 млн.рублей

2013 год - 63,30 млн.рублей

2014 год - 69,0 млн.рублей

2015 год - 75,0 млн.рублей

Реализация мероприятия позволит:

- предоставить безвозмездную финансовую помощь в приобретении жилых помещений с помощью ипотечного кредита порядка 1040 семьям (2700 человек);

- улучшить социальный климат и демографическую ситуацию в области.

С помощью государственной поддержки нуждающимися в улучшении жилищных условий гражданами будет приобретено порядка 62,4 тыс.кв.метров общей площади жилья.

Эффективность использования бюджетных средств по мероприятию составит порядка 6,1 рубля привлеченных внебюджетных источников на каждый вложенный рубль бюджетных средств.

3.1.3. Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования

Целью мероприятия является обеспечение доступности приобретения гражданами жилых помещений с помощью долгосрочных кредитов (займов) и развитие областного рынка жилья.

Мероприятие направлено на привлечение посредством жилищной ипотеки внебюджетных ресурсов (средства банков и населения) на развитие областного рынка жилья.

Мероприятие включает в себя организацию сотрудничества правительства Воронежской области и банков на условиях открытого соглашения по вопросам развития системы жилищного ипотечного кредитования.

Сотрудничество, основанное на принципах открытости и равноправия, предполагает гибкое реагирование на рыночную ситуацию и ориентировано, прежде всего, на обеспечение доступности ипотечного кредитования для населения.

Результатами сотрудничества должны стать:

развитие конкуренции, побуждение первичных кредиторов к увеличению и разнообразию предлагаемых населению кредитных продуктов, клиентоориентированность, популяризация жилищной ипотеки, наращивание клиентской базы, реализация социальной функции жилищной ипотеки;

создание условий для развития областного рынка жилья и снижения рыночной стоимости жилых помещений.

Общий объем финансирования мероприятия составит 15 240 млн.рублей, из них:

- средства банковских и небанковских организаций - 10 670 млн.рублей;

- средства населения в виде первоначальных взносов за приобретаемое с помощью ипотечного кредита жилое помещение - 4 570 млн.рублей.

В том числе по годам :

Всего:

2011 год - 2 670 млн.рублей

2012 год - 2 910 млн.рублей

2013 год - 3 140 млн.рублей

2014 год - 3 220 млн.рублей

2015 год - 3 300 млн.рублей

Средства банков и небанковских организаций:

2011 год - 1 870 млн.рублей

2012 год - 2 035 млн.рублей

2013 год - 2 200 млн.рублей

2014 год - 2 255 млн.рублей

2015 год - 2 310 млн.рублей

Средства населения:

2011 год - 800 млн.рублей

2012 год - 875 млн.рублей

2013 год - 940 млн.рублей

2014 год - 965 млн.рублей

2015 год - 990 млн.рублей

Реализация мероприятия позволит:

- с помощью ипотеки улучшить жилищные условия не менее 9 700 семей (25 200 человек);

- сформировать основные принципы регулирования финансового рынка со стороны органов государственной власти области и кредитных организаций (организаций - заимодавцев);

- активизировать рынок жилья;

- улучшить социальный климат в области.

В рамках реализации мероприятия населением за 2011-2015 годы с помощью ипотеки будет приобретено (исходя из среднего размера жилого помещения 60 м2) порядка 582 тыс.кв.метров общей площади жилья.

3.1.4. Стимулирование строительства жилья экономического класса

Целью мероприятия является оживление первичного рынка жилья (приток финансовых средств к застройщику через физических лиц), усиление социальной направленности Программы, обеспечение возможности приобретения квартир для населения в строящихся жилых домах по цене ниже рыночной.

Мероприятие направлено на создание условий для предоставления ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" ипотечных займов населению на льготных условиях (ставка ниже банковской, дополнительное снижение процентных ставок для льготных категорий граждан) для приобретения квартир в строящихся жилых домах экономического класса по цене за квадратный метр общей площади жилья, не превышающей 30 тыс.рублей, с последующим их рефинансированием после оформления заемщиком права собственности на жилое помещение. Реализация мероприятия обеспечит участие Воронежской области в программе поддержки строительства жилья экономкласса федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (программа "Стимул"), выполнение которой будет осуществляться при поддержке Правительства Российской Федерации.

Государственная поддержка мероприятия будет осуществляться в форме ассигнований из областного бюджета в уставный фонд ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" целевым назначением для предоставления населению ипотечных займов.

ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" в рамках мероприятия будет предоставлять гражданам ипотечные займы в соответствии со стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (утверждаются приказом генерального директора ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" при одобрении решением наблюдательного совета акционерного общества) и специальными условиями выдачи и выкупа ипотечных кредитов (займов) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", разработанными для приобретения жилья в строящихся жилых домах экономкласса (программа "Новостройка").

Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" разработаны в соответствии с законодательством Российской Федерации и представляют собой свод единообразных взаимоувязанных положений, типовых процедур, форм документов и требований, предъявляемых к потенциальному заемщику и организации-кредитору (заимодавцу), содержанию, построению и оформлению документации и договоров, регулирующих отношения между участниками ипотечного жилищного кредитования. Специальные условия устанавливают требования федерального агентства к основным параметрам выкупаемых ипотечных кредитов и займов, оформленных закладными. Все остальные условия выдачи и рефинансирования должны соответствовать стандартам.

Ипотечный продукт для приобретения жилья в строящихся жилых домах экономического класса будет предусматривать ряд мер по стимулированию заемщика и снижению кредитного риска:

1. Дифференциация процентной ставки по ипотечному займу в зависимости от размера аванса застройщику жилья (первоначальный взнос).

При первоначальном взносе 40-50% от стоимости жилья годовая процентная ставка будет уменьшена на 0,25-0,5%.

2. Предоставление вычета из процентной ставки (0,5%) в случае приобретения жилья по цене, не превышающей средней рыночной стоимости 1 квадратного метра общей площади жилого помещения в Воронежской области, установленной Министерством регионального развития Российской Федерации.

3. Предоставление дополнительных вычетов из процентной ставки получателям материнского (семейного) капитала (0,25%).

Общий объем финансирования мероприятия составит 1 216 млн.рублей, из них:

- средства областного бюджета - 200 млн.рублей;

- средства населения в виде первоначальных взносов за приобретаемое с помощью ипотечного кредита жилое помещение - 366 млн.рублей;

- средства рефинансирующей организации (ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию") - 650 млн.рублей.

В том числе по годам :

Всего:

2011 год - 143 млн.рублей

2012 год - 215 млн.рублей

2013 год - 286 млн.рублей

2014 год - 286 млн.рублей

2015 год - 286 млн.рублей

Средства областного бюджета:

2011 год - 100 млн.рублей

2012 год - 50 млн.рублей

2013 год - 50 млн.рублей

Средства населения:

2011 год - 43 млн.рублей

2012 год - 65 млн.рублей

2013 год - 86 млн.рублей

2014 год - 86 млн.рублей

2015 год - 86 млн.рублей

Средства рефинансирующей организации (ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"):

2012 год - 100 млн.рублей

2013 год - 150 млн.рублей

2014 год - 200 млн.рублей

2015 год - 200 млн.рублей

Реализация мероприятия позволит:

- приобрести новое жилье на доступных условиях и улучшить жилищные условия порядка 850 семьям/ 2210 человек;

- оживить первичный рынок жилья;

- улучшить социальный климат в области.

С помощью займов агентства за годы реализации Программы в рамках мероприятия будет построено 51 тыс.кв.метров общей площади жилья.

Соотношение привлеченных внебюджетных средств на каждый рубль средств областного бюджета составит:

2011 год - 0,43 рубля (средства населения);

2012 год - 3,30 рубля (1,30 рубля - средства населения и 2 рубля - средства федерального агентства по ипотечному кредитованию) ;

2013 год - 4,72 рубля (1,72 рубля - средства населения и 3 рубля - средства федерального агентства по ипотечному кредитованию);

В 2014 -2015 годах выполнение мероприятий будет осуществляться без участия средств областного бюджета за счет привлеченных средств рефинансирующей организации.

Всего за период реализации Программы в рамках настоящего мероприятия на 1 рубль бюджетных средств будет привлечено 5,08 рубля внебюджетных средств.

Содержание и ожидаемые конечные результаты реализации мероприятий программы приведены в таблице 3.1.

Таблица 3.1

Содержание и ожидаемые результаты программных мероприятий

NN пп	Наименование мероприятия	Сроки исполнения	Содержание мероприятия	Ожидаемые результаты
1.	Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования	2011-2015 годы	Создание условий для участия области в системе рефинансирования жилищных ипотечных кредитов и займов по стандартам агентства по ипотечному жилищному кредитованию, утвержденного Правительством Российской Федерации, и выполнения договорных обязательств. Обеспечение достаточности уставного капитала аккредитованного оператора системы ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" для выдачи ипотечных займов населению по стандартам АИЖК с последующим их рефинансированием.	Повышение показателей ликвидности ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области". Существенное снижение процентной ставки по ипотеке. Обеспечение рефинансирования ипотечных кредитов и займов в объёме не менее 640 млн.рублей. С помощью системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов улучшат жилищные условия порядка 580 семей (1508 человек).
2.	Государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования	2011-2015 годы	Поддержка платежеспособного спроса населения на рынке жилья посредством безвозмездного возмещения за счет областного бюджета части затрат заемщика за приобретаемое с помощью ипотечного кредита жилое помещение (социальная ипотека)	Оказание безвозмездной финансовой помощи в приобретении жилых помещений с помощью ипотечного кредита порядка 1010 семьям (2700 человек). Улучшение социального климата и демографической ситуации в области. С помощью государственной поддержки нуждающимися в улучшении жилищных условий гражданами будет приобретено порядка 62,4 тыс.кв.метров общей площади жилья. Эффективность использования бюджетных средств по мероприятию составит 6,1 рубля внебюджетных средств, привлеченных на 1 рубль средств областного бюджета.
3.	Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования	2011-2015 годы	Привлечение в условиях ограниченности бюджетных средств на условиях договоров и соглашений представителей бизнеса к развитию областного рынка жилья. Вовлечение в экономический оборот приватизированного жилья, сбережений населения и других внебюджетных финансовых ресурсов.	Развитие конкуренции между субъектами финансового рынка, повышение доступности ипотечных жилищных кредитов и займов для населения. Формирование основных принципов регулирования финансового рынка со стороны органов государственной власти и кредитных организаций (организаций - заимодавцев). Активизация рынка жилья. Улучшение социального климата в области. В рамках мероприятия с помощью жилищных ипотечных кредитов улучшат жилищные условия порядка 9700 семей (25200 человек). С помощью ипотеки населением будет приобретено порядка 582 тыс.кв.метров общей площади жилья.
4.	Стимулирование строительства жилья экономического класса	2011-2015	Ассигнования из областного бюджета в уставный фонд ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" для предоставления населению ипотечных займов на льготных условиях (ставка ниже банковской, дополнительные вычеты из процентных ставок получателям материнского капитала и в случае приобретения жилого помещения по цене за 1 квадратный метр общей площади, не превышающий установленную Минрегионразвития РФ по Воронежской области) для приобретения квартир в строящихся жилых домах экономического класса (цена за квадратный метр общей площади жилья не превышает 30 тыс.рублей) с последующим их рефинансированием после оформления заемщиком права собственности на жилое помещение.	Приобретение нового жилья на доступных условиях и улучшение жилищных условий порядка 850 семей (2210 человек). Реализация мероприятия будет способствовать оживлению первичного рынка жилья. В рамках мероприятия будет построено 51 тыс.кв.метров общей площади жилья. На 1 рубль бюджетных средств будет привлечено 5,08 рубля внебюджетных средств

Глава 4. Ресурсное обеспечение областной целевой программы

Общий объем финансовых ресурсов для реализации Программы составит 16 902 690 тыс. рублей.

Основными источниками средств для реализации Программы являются:

1) внебюджетные средства - 16 256 000 тыс.рублей, что составляет 96,2% от общего объема финансовых ресурсов из них:

- средства банковских, небанковских кредитных и рефинансирующих организаций - 11 320 000 тыс.рублей;

- средства населения в виде первоначальных взносов за приобретаемое с помощью ипотечного кредита жилое помещение - 4 936 000 тыс.рублей;

2) средства областного бюджета - 646 690 тыс. рублей, что составляет 3,8% от общего объема финансовых ресурсов.

Объёмы финансирования по мероприятиям Программы с указанием источником и статей расходов приведены в таблицах 4.1. и 4.2.

Таблица 4.1

Динамика финансирования, источники и направления расходов долгосрочной областной целевой программы

Источники и направления расходов	Всего	Объемы финансирования, тыс. рублей
		2011	2012	2013	2014	2015
Общий объем финансирования, всего	16902690	2888250	3206340	3514600	3602500	3691000
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет	646 690	175520	131340	138600	96500	105000
местные бюджеты	-
внебюджетные средства -всего	16256000	2713000	3075000	3376000	3506000	3586000
из них:
средства банков, небанковских и рефинансирующих организаций	11320000	1870000	2135000	2350000	2455000	2510000
средства населения	4936000	843000	940000	1026000	1051000	1076000
Капитальные вложения, всего
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
НИОКР, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
Текущие расходы, всего	16902690	2888250	3206340	3514600	3602500	3691000
в том числе:
федеральный бюджет	-
областной бюджет	646 690	175520	131340	138600	96500	105000
местные бюджеты	-
внебюджетные средства -всего	16256000	2713000	3075000	3376000	3506000	3586000
из них:
средства банков, небанковских и рефинансирующих организаций	11320000	1870000	2135000	2350000	2455000	2510000
средства населения	4936000	843000	940000	1026000	1051000	1076000
в том числе по мероприятиям:
Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования, объем финансирования, всего	127540	21500	23240	25300	27500	30000
в том числе:
федеральный бюджет	-
областной бюджет	127540	21500	23240	25300	27500	30000
местные бюджеты	-
внебюджетные средства	-
Капитальные вложения, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
НИОКР, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
Текущие расходы, всего	127540	21500	23240	25300	27500	30000
в том числе:
федеральный бюджет	-
областной бюджет	127540	21500	23240	25300	27500	30000
местные бюджеты	-
внебюджетные средства	-
Государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования , объем финансирования, всего	319150	53750	58100	63300	69000	75000
в том числе:
федеральный бюджет	-
областной бюджет	319150	53750	58100	63300	69000	75000
местные бюджеты	-
внебюджетные средства	-
Капитальные вложения, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
НИОКР, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
Текущие расходы, всего	319150	53750	58100	63300	69000	75000
в том числе:
федеральный бюджет	-
областной бюджет	319150	53750	58100	63300	69000	75000
местные бюджеты	-
внебюджетные средства	-
Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования, объем финансирования, всего	15240000	2670000	2910000	3140000	3220000	3300000
в том числе:
федеральный бюджет	-
областной бюджет	-
местные бюджеты	-
внебюджетные средства -всего	15240000	2670000	2910000	3140000	3220000	3300000
из них:
средства банков, небанковских и рефинансирующих организаций	10670000	1870000	2035000	2200000	2255000	2310000
средства населения	4 570000	800000	875000	940000	965000	990000
Капитальные вложения, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
НИОКР, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
Текущие расходы, всего	15240000	2670000	2910000	3140000	3220000	3300000
в том числе:
федеральный бюджет	-
областной бюджет	-
местные бюджеты	-
внебюджетные средства - всего	15240000	2670000	2910000	3140000	3220000	3300000
из них:
средства банков, небанковских и рефинансирующих организаций	10670000	1870000	2035000	2200000	2255000	2310000
средства населения	4 570000	800000	875000	940000	965000	990000
Стимулирование строительства жилья экономического класса, объем финансирования, всего	1216000	143000	215000	286000	286000	286000
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет	200000	100000	50000	50000	-	-
местные бюджеты	-
внебюджетные средства -всего	1016000	43000	165000	236000	286000	286000
из них:
средства банков, небанковских и рефинансирующих организаций	650000	-	100000	150000	200000	200000
средства населения	366000	43000	65000	86000	86000	86000
Капитальные вложения, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
НИОКР, всего	-
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет
местные бюджеты
внебюджетные средства
Текущие расходы, всего	1216000	143000	215000	286000	286000	286000
в том числе:
федеральный бюджет
областной бюджет	200000	100000	50000	50000	-	-
местные бюджеты	-
внебюджетные средства -всего	1016000	43000	165000	236000	286000	286000
из них:
средства банков, небанковских и рефинансирующих организаций	650000	-	100000	150000	200000	200000
средства населения	366000	43000	65000	86000	86000	86000

Таблица 4.2

Перечень прочих нужд долгосрочной областной целевой программы

NN п/п	Наименование прочих нужд	Наименование муниципального района	Срок реалиизации мероприятия	Источники финансирования	Сумма расходов, всего, тыс. рублей	В том числе по годам реализации
						2011 г.	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2015 г.
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
1	Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования		2011-2015	Всего	127540	21500	23240	25300	27500	30000
				в т.ч.
				ФБ
				ОБ	127540	21500	23240	25300	27500	30000
				МБ
				ВБИ
2.	Государственная (областная ) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования		2011-2015	Всего	319150	53750	58100	63300	69000	75000
				в т.ч.
				ФБ
				ОБ	319150	53750	58100	63300	69000	75000
				МБ
				ВБИ
3.	Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования		2011-2015	Всего	15240000	2670000	2910000	3140000	3220000	3300000
				в т.ч.
				ФБ
				ОБ
				МБ
				ВБИ	15240000	2670000	2910000	3140000	3220000	3300000
				в т.ч.
				ФБ
				ОБ
				МБ
				ВИ	15240000	2670000	2910000	3140000	3220000	3300000
4.	Стимулирование строительства жилья экономического класса		2011-2015	Всего	1216000
				в т.ч.
				ФБ
				ОБ	200000	100000	50000	50000	-	-
				МБ
				ВИ	1016000	43000	165000	236000	286000	286000

Объемы финансирования мероприятий Программы будут корректироваться в процессе их реализации в установленном порядке, исходя из возможностей областного бюджета и фактических затрат.

Привлечение средств федерального бюджета и местных бюджетов на реализацию программных мероприятий форматом Программы не предусматривается.

Глава 5. Механизм реализации областной целевой программы

Правовую основу реализации программы составляют:

- Конституция Российской Федерации;

- Жилищный кодекс Российской Федерации;

- Гражданский кодекс Российской Федерации;

- Семейный кодекс Российской Федерации;

- федеральные законы : от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", от 11.11.2003 N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах", от 30.12.2004 N214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", от 21.07.1997 N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах", от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- указы Президента Российской Федерации : от 10.06.1994 N 1180 "О жилищных кредитах", от 09.10.2007 N 1351 "Об утверждении концепции демографической политики Российской Федерации на период до 2025 года";

- постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2001 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного кредитования в Российской Федерации";

ГАРАНТ:

По-видимому, в тексте предыдущего абзаца допущена опечатка. Дату вышеназванного постановления следует читать "11.01.2000"

- иные федеральные нормативные правовые акты, регламентирующие положения в сфере ипотечного жилищного кредитования, сделок с недвижимостью, договорных и обязательственных гражданских правоотношений;

- закон Воронежской области об областном бюджете на очередной финансовый год;

- постановление правительства Воронежской области от 18.05.2009 N 394 "Об утверждении Положения о департаменте экономического развития Воронежской области";

- постановление правительства Воронежской области от 19.11.2009 N 993 "О порядке принятия решений о разработке долгосрочных областных целевых программ, их формировании и реализации";

- распоряжение правительства Воронежской области от 05.11.2009 N 512-р "О разработке проекта областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2010 -2015 годы";

- иные нормативные правовые акты Воронежской области, регламентирующие механизм реализации программы;

- договоры и соглашения по развитию системы жилищного ипотечного кредитования, заключённые в порядке, установленном действующим законодательством.

Цели, задачи и мероприятия Программы определены в соответствии с приоритетами социально-экономической политики Российской Федерации и Воронежской области.

Реализация мероприятия "Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования" будет осуществляться на основе соглашения о сотрудничестве между правительством Воронежской области, федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию и ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", соглашений и договоров о сотрудничестве между ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", банками, страховыми и оценочными организациями.

Исполнителем мероприятия будет являться ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Реализация мероприятия "Государственная (областная) поддержка системы жилищного ипотечного кредитования" будет осуществляться в соответствии с нормами жилищного, гражданского и семейного законодательства, правовых актов органов исполнительной власти Воронежской области, регламентирующих условия и порядок предоставления гражданам целевых адресных субсидий за счет средств областного бюджета в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Исполнителями мероприятия будут являться департамент экономического развития Воронежской области и ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Реализация мероприятия "Привлечение дополнительных средств в систему жилищного ипотечного кредитования" будет осуществляться в соответствии с нормами гражданского, антимонопольного и бюджетного законодательства, федеральными законами, регламентирующими банковскую деятельность, Уставом Воронежской области, иными нормативными правовыми актами Воронежской области, определяющих компетентность областных органов государственной исполнительной власти, на основе договоров и соглашений о сотрудничестве между правительством Воронежской области, банками, небанковскими кредитными организациями ( организациями-заимодавцами).

Исполнителем мероприятия будет являться департамент экономического развития Воронежской области при участии ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

Реализация мероприятия "Стимулирование строительства жилья экономического класса" будет осуществляться в соответствии с нормами гражданского, антимонопольного и бюджетного законодательства.

Мероприятие будет выполняться на основе соглашения о сотрудничестве между правительством Воронежской области, федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию и ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", соглашений и договоров о сотрудничестве между ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области", банками, страховыми и оценочными организациями.

Исполнителем мероприятия будет являться ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

В своей деятельности ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" руководствуется нормами действующего законодательства, договорными обязательствами и стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), утвержденных приказом генерального директора ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Формирование и согласование заявок на бюджетное финансирование мероприятий программы, представление отчетов и докладов о ходе её реализации, организация размещения информации, осуществляется в порядке, установленным постановлением правительства Воронежской области от 19.11.2009 N 993 "О порядке принятия решений о разработке долгосрочных областных целевых программ, их формировании и реализации".

Финансирование мероприятий за счет средств областного бюджета будет осуществляться в пределах средств областного бюджета, предусмотренных законом Воронежской области на очередной финансовый год.

Перечень мероприятий по совершенствованию нормативной правовой базы, необходимой для реализации Программы, приведён в таблице 5.1.

Информационное обеспечение Программы будет осуществляться путём размещения нормативных правовых актов, методических и иных информационных материалов на Портале Воронежской области и официальном сайте ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" в сети Интернет.

Таблица 5.1

Комплекс
мероприятий по совершенствованию нормативной правовой базы реализации долгосрочной целевой программы

NN п/п	Наименование проекта нормативного правового акта ( вид документа)	Тематическая направленность нормативного правового акта	Содержание	Сроки разработки	Исполнитель
1.	Внесение изменений в постановление правительства Воронежской области	Организация и развитие системы государственной поддержки отдельных категорий граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования	Положение о целевой адресной поддержке заёмщиков в системе ипотечного жилищного кредитования	до 1 апреля 2011 года	Департамент экономического развития Воронежской области
2.	Внесение изменений в указ губернатора Воронежской области	Реализация областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2010 -2015 годы"	Организационные мероприятия по реализации Программы. Состав, положение и порядок работы межведомственной комиссии по рассмотрению заявлений граждан, претендующих на государственную (областную) поддержку	до 1 апреля 2011 года	Департамент экономического развития Воронежской области
3.	Приказ департамента экономического развития Воронежской области	Обеспечение эффективной реализации мероприятий областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2010 -2015 годы"	Организационные мероприятия по реализации программы, ответственные исполнители и сроки	до 1 апреля 2011 года	Департамент экономического развития Воронежской области
4.	Соглашение о совместных действиях органов исполнительной власти Воронежской области и российских банков, кредитных организаций , имеющих право осуществлять банковские операции, небанковских кредитных организаций и организаций-заимодавцев по развитию жилищного ипотечного кредитования в Воронежской области	Реализация областной целевой программы "Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2010 -2015 годы"	Формирование направлений сотрудничества и основных принципов регулирования рынка жилищной ипотеки	до 1 мая 2011 года	Департамент экономического развития Воронежской области ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области" (по согласованию)

Глава 6. Организация управления Программой и контроль за ходом её реализации

Комплексное управление реализацией Программы осуществляет департамент экономического развития Воронежской области (государственный заказчик), который несет ответственность за реализацию и конечные результаты Программы, рациональное использование выделяемых на ее выполнение финансовых средств.

Государственный заказчик в рамках своей компетенции:

- определяет наиболее эффективные формы и методы организации работ по реализации Программы;

- в установленном порядке представляет проекты бюджетных заявок на ассигнования из областного бюджета для финансирования Программы на очередной финансовый год;

- осуществляет реализацию программных мероприятий в области социальной политики;

- организует взаимодействие всех участников Программы;

- обеспечивает предоставление отчетности о ходе выполнения Программы;

- вносит предложения по корректировке Программы, уточнению целевых индикаторов и показателей эффективности Программы на соответствующий год;

- осуществляет подготовку и согласование в установленном порядке проектов нормативно-правовых актов о внесении изменений в Программу и нормативные правовые акты исполнительных органов государственной власти области, принятые в целях её успешной реализации;

- принимает меры по обеспечению выполнения Программы.

- несет ответственность за несвоевременную реализацию Программы и недостижение запланированных целевых показателей, неэффективное использование выделяемых на ее выполнение финансовых средств;

- осуществляет размещение в сети Интернет на портале Воронежской области текста Программы и информации о ходе её реализации.

Корректировка программы, досрочное прекращение реализации, контроль хода её реализации осуществляется в порядке, установленным постановлением правительства Воронежской области от 19.11.2009 N 993 "О порядке принятия решений о разработке долгосрочных областных целевых программ, их формировании и реализации".

Глава 7. Оценка эффективности реализации областной целевой программы

Расчет основных индикаторов оценки эффективности Программы и социально-экономических последствий от реализации Программы осуществляется согласно нижеследующей методике.

Индикатор 1: Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств.

1. Исходные данные.

При расчете значения целевого индикатора применяются следующие данные:

средняя рыночная стоимость 1 кв. метра жилья (в рублях в среднем за год). Рассчитывается как среднее арифметическое средних цен по Воронежской области на первичном и вторичном рынках жилья. Источник данных - территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Воронежской области;

доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья (в процентах). Определяется на основе средневзвешенных данных об условиях предоставления жилищных ипотечных кредитов и займов по банковским и небанковским организациям - участникам Программы. Источник данных - Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области, данные официальных сайтов банков и опросные данные;

средневзвешенная процентная ставка по ипотечному кредиту (процентов годовых). Определяется на основе средневзвешенных ставок по ипотечным жилищным кредитам и займам в рублях по банковским и небанковским организациям - участникам Программы. Источник данных - Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области;

срок кредита на приобретение жилья (в годах). Определяется на основе средневзвешенных по рынку жилищной ипотеки Воронежской области сроков кредитования по ипотечным жилищным кредитам и займам в рублях. Источник данных - Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области;

доля платежа по ипотечному жилищному кредиту в доходах заемщика с созаемщиками (в процентах). Определяется на основе средневзвешенных данных об условиях предоставления жилищных ипотечных кредитов и займов по банковским и небанковским организациям - участникам Программы. Источник данных - данные официальных сайтов банков и опросные данные;

распределение домохозяйств по уровню среднемесячного дохода. Источник данных - территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Воронежской области;

количество семей в Воронежской области.

Источник данных - территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Воронежской области.

2. Алгоритм расчета значения целевого индикатора.

Минимальный совокупный доход семьи, необходимый для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями (54 м2 для семьи из 3 человек), с помощью собственных и заемных средств, определяется по формуле:

,

TI - минимальный совокупный доход семьи, необходимый для приобретения жилья (в рублях в месяц);

LTV - доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья (в процентах);

P - средняя рыночная стоимость 1 кв. метра жилья (в рублях в среднем за год);

i - процентная ставка по кредиту (в процентах в год);

t - срок кредита (в годах);

PI - доля платежа по ипотечному жилищному кредиту в доходах семьи (в процентах).

Доля домохозяйств с совокупным доходом выше минимального (TI) определяется исходя из данных о распределении домохозяйств по уровню среднемесячного дохода.

3. Значения целевого индикатора

К концу 2015 года в среднем по Воронежской области доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, должна составить не менее 23 процентов.

Индикатор 2: Число семей, улучивших жилищные условия с помощью ипотечных кредитов и займов, в области (количество выданных банковскими и небанковскими организациями ипотечных кредитов и займов населению) в год.

1. Исходные данные

При расчете значения целевого индикатора применяются следующие данные:

сведения о количестве ипотечных жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам за отчётный период;

информация о количестве ипотечных жилищных займов, выданных небанковскими организациями - участниками Программы за отчётный период.

Источники данных - Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области и отчёты организаций-заимодавцев, являющихся участниками Программы.

2. Алгоритм расчета значения целевого индикатора по Воронежской области

Значение целевого индикатора рассчитывается путем суммирования данных о количестве ипотечных жилищных кредитов и займов, предоставленных банковскими и небанковскими организациями - участниками Программы за отчётный период.

3. Значения целевого индикатора.

За период реализации Программы 12080 семей улучшат жилищные условия с помощью жилищных ипотечных кредитов и займов.

Индикатор 3: Соотношение общей площади приобретенного гражданами с помощью ипотечного кредита (займа) жилья (расчетно, исходя из среднего размера квартиры 60 м2 общей площади) и среднегодового ввода общей площади жилых помещений по области (в расчет принимаются данные о вводе в эксплуатацию жилых помещений за предыдущие пять лет).

1. Исходные данные

При расчете значения целевого индикатора применяются следующие данные:

сведения о количестве ипотечных жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам за отчётный период;

информация о количестве ипотечных жилищных займов, выданных небанковскими организациями - участниками Программы за отчётный период.

Источники данных - Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области и отчёты организаций-заимодавцев, являющихся участниками программы;

данные о вводе в эксплуатацию общей площади жилых домов по Воронежской области (за год).

Источник данных - территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Воронежской области.

2. Алгоритм расчета значения целевого индикатора по Воронежской области

Значение целевого индикатора рассчитывается следующим образом:

1) Количество семей, улучшивших жилищные условия с помощью ипотечных кредитов и займов, рассчитывается путем суммирования данных о количестве ипотечных жилищных кредитов и займов, предоставленных гражданам банковскими и небанковскими организациями - участниками Программы за отчётный период.

2) Общая площадь жилых помещений, приобретённых населением с помощью ипотечных кредитов и займов, рассчитывается путем умножения количества предоставленных гражданам банковскими и небанковскими организациями - участниками Программы кредитов и займов за отчётный период на принятую в расчетах среднюю общую площадь квартиры (60 м2).

3) Среднегодовой ввод общей площади жилых домов определяется как среднеарифметическое показателей ввода общей площади жилых домов по годам (в расчетах за отчетный год принимаются данные за предыдущие пять лет).

4) Итоговое значение целевого индикатора определяется отнесением показателя общей жилых помещений, приобретённых населением с помощью ипотечных кредитов и займов, к среднегодовому вводу общей площади жилых домов по области за предыдущие пять лет (в процентах).

3. Значения целевого индикатора

В 2015 году значение целевого индикатора достигнет 14,9%.

Индикатор 4: Число семей, воспользовавшихся государственной поддержкой в сфере жилищного ипотечного кредитования за счет средств областного бюджета в рамках данной Программы.

1. Исходные данные.

При расчете значения целевого индикатора применяются следующие данные:

сведения о количестве семей, включенных в сводный реестр лиц, приобретших жилье в системе ипотечного жилищного кредитования, для возмещения части затрат за счет средств областного бюджета.

Источники данных - департамент экономического развития Воронежской области, ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

2. Алгоритм расчета значения целевого индикатора по Воронежской области

Значение целевого индикатора определяется прямым счётом.

3. Значения целевого индикатора

За 2011-2015 годы значение целевого индикатора достигнет 1040 семей.

Индикатор 5: Количество ипотечных кредитов (займов), рефинансированных в рамках Программы с помощью унифицированной системы рефинансирования ипотечных кредитов и займов по стандартам федерального агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК).

1. Исходные данные.

При расчете значения целевого индикатора применяются следующие данные:

сведения о количестве рефинансированных ипотечных жилищных кредитов и займов в рамках мероприятия "Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования";

сведения о количестве рефинансированных ипотечных жилищных кредитов и займов в рамках мероприятия "Стимулирование строительства жилья экономического класса".

Источник данных - ОАО "Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области".

2. Алгоритм расчета значения целевого индикатора по Воронежской области

Значение целевого индикатора рассчитывается суммированием данных о количестве рефинансированных ипотечных жилищных кредитов и займов в рамках мероприятий "Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования" и "Стимулирование строительства жилья экономического класса".

3. Значения целевого индикатора.

За 2011-2015 годы значение целевого индикатора достигнет 1430 единиц (580 единиц по мероприятию "Развитие инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования" и 850 единиц по мероприятию "Стимулирование строительства жилья экономического класса").

Реализация мероприятий Программы позволит:

- усилить социальную роль жилищной ипотеки с помощью повышения доступности для населения жилищной ипотеки и улучшить тем самым социальный климат и демографическую ситуацию в области.

Развитие конкуренции на финансовом рынке, клиентоориентированность банков, увеличение количества предлагаемых банками ипотечных программ, социальная ипотека позволят увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для не менее чем 23% населения;

- активизировать рынок жилья, стимулировать строительный комплекс за счёт вовлечения в экономический оборот приватизированного жилья, сбережений населения в объеме порядка 4,9 млрд.рублей, средств банковских и небанковских организаций в объёме не менее 11,3 млрд.рублей.

За счет собственных средств и привлечения ипотечных кредитов в рамках Программы населением будет приобретено порядка 633 тыс.м2 общей площади жилья. С помощью жилищных ипотечных кредитов улучшат жилищные условия порядка 10,6 тыс.семей (27430 человек).

В 2015 году с помощью ипотечных жилищных кредитов и займов населением будет приобретаться 14,9% построенного в области жилья (соотношение общей площади жилья, приобретаемого населением с помощью жилищных ипотечных кредитов, при средней общей площади квартиры на семью из трех человек 60 м2 и среднегодового ввода общей площади жилых помещений по области за предыдущие пять лет).

В ходе реализации программных мероприятий по развитию инфраструктуры жилищного ипотечного кредитования, государственной поддержки системы жилищного ипотечного кредитования и стимулирования строительства жилья экономического класса на каждый рубль вложенных средств областного бюджета будет привлекаться 5,08-6,61 рубля внебюджетных средств.

*(1) До принятия программы в уставный капитал из областного бюджета в 2003-2004 годах было внесено 7 млн.рублей

*(2) Внебюджетные источники по годам уточнялись в соответствии с годовыми отчетами банков в Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Воронежской области