Приложение. Областная целевая программа "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Курганской области на 2004 - 2010 гг. и на перспективу до 2015 г."

Приложение
к постановлениюАдминистрации (Правительства)
Курганской области
от 22 июля 2003 г. N 213

Областная целевая программа
"Развитие ипотечного жилищного кредитования в Курганской области на 2004 - 2010 гг. и на перспективу до 2015 г."

Паспорт
областной целевой программы "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Курганской области на 2004 - 2010 гг. и на перспективу до 2015 г."

Наименование           - Областная целевая программа "Развитие ипотечного

Программы                жилищного  кредитования  в Курганской области на

                         2004  -  2010  гг.  и  на перспективу до 2015 г.

                         (далее Программа)

Основание для          - Трехстороннее Соглашение от 29 января 2003  года

разработки               N 34 "О   сотрудничестве   по  развитию  системы

                         долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования

                         в   Курганской   области   между  Администрацией

                         (Правительством)    области,   ОАО   "Курганская

                         ипотечно-жилищная корпорация"  и  ОАО "Агентство

                         по ипотечному жилищному кредитованию"

Заказчик               - Администрация (Правительство) Курганской области

Программы

Цели и задачи          - Главной   целью   Программы   является   решение

Программы                жилищной  проблемы жителей Курганской области, в

                         том числе и города Кургана.

                         Для   достижения   намеченной   цели  необходимо

                         решение следующих задач:

                         - обеспечение   доступности  приобретения  жилья

                         гражданами  области  с различным уровнем доходов

                         за счет получения ипотечных кредитов;

                         - расширения   объемов жилищного строительства и

                         обеспечение  повышения  качества  и  доступности

                         жилья  за счет реконструкции и техперевооружения

                         стройиндустрии  и  совершенствования  технологии

                         строительства;

                         - увеличение   объемов производства строительных

                         материалов;

                         - создание  современной    инфраструктуры  рынка

                         жилья  в  области,  активизация вторичного рынка

                         жилья.

Разработчик            - Департамент экономического развития и инвестиций

Программы                Курганской области

Сроки реализации       - 2004 - 2010 гг. и на перспективу до 2015 г.

Программы

Основные               - Администрация (Правительство) Курганской области

исполнители              Департамент экономического развития и инвестиций

Программы                Курганской области

                         ОАО  "Курганская  ипотечно-жилищная  корпорация"

                         (по согласованию)

Финансирование         - Общий  объем  финансирования  программы  за счет

Программы                средств  областного  бюджета  составит  в 2004 -

                         2010   гг.   -   243,0   млн.  рублей,  согласно

                         приложению 2 настоящей Программы.*

                         Финансово-кредитный      механизм      Программы

                         предусматривает  привлечение в экономику области

                         внебюджетных средств:

                         Средства населения** 178,0 млн. рублей

                         Средства кредитных Организаций**      435,0 млн.

                         рублей

                         Средства  ОАО "Агентство по ипотечному жилищному

                         кредитованию"  (г. Москва)  на  рефинансирование

                         кредитов** 225,0 млн. рублей

                         *  -  средства  носят  характер прогноза и могут

                         корректироваться  в  зависимости  от возможности

                         областного бюджета  на очередной финансовый год.

                         **  -  справочно, средства не носят обязательный

                         характер.

Ожидаемые              - В   целом  реализация  Программы  в  планируемых

конечные                 объемах позволит:

результаты             - обеспечить к 2010 году ежегодный ввод жилья   не

реализации               менее 55,0 тыс.кв.м.;

Программы              - создать более 500 новых рабочих мест;

                         -  получить  в  виде налогов в бюджетную систему

                         области более 150 млн.руб.;

                         -  привлечь в экономику области более 600,0 млн.

                         рублей    средств    населения    и    кредитных

                         организаций;

                         -  создать  преимущества  в  приобретении  жилья

                         граждан  со средними доходами, сельским жителям,

                         молодежи;

                         -  снизить  социальную  напряженность  в области

                         жилищной политики;

                         -   создать  условия  для  развития  организаций

                         стройиндустрии и строительного комплекса.

Система контроля       - Контроль      за      исполнением      Программы

за исполнением           обеспечивается:

Программы                Рассмотрением   по   итогам   финансового   года

                         результатов  реализации  Программы  на заседании

                         Администрации (Правительства) области.

                         Публикацией   информации   о   ходе   реализации

                         Программы   по   итогам   каждого   полугодия  в

                         Курганской   областной  общественно-политической

                         газете "Новый мир".

I. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программными методами

Жилищная проблема остается одной из наиболее актуальных в социальной сфере Курганской области. Объемы строительства жилья организациями всех форм собственности за последние 10 лет сократились более чем в 4 раза. Сокращение финансирования строительства жилья поставило организации стройиндустрии на грань банкротства.

Из-за снижения объемов выпуска строительных конструкций постоянно растет их цена. Вновь вводимое жилье строится на основе морально устаревших технических и архитектурно-планировочных решений. Строительство и эксплуатация жилья в настоящее время является энерго и материалоемким процессом, использующим неэффективные технологии и материалы.

В связи с этим растет стоимость жилья, оно становится все менее доступным для основной части населения.

Обеспечение жильем за счет средств организаций, бюджетов всех уровней резко снижено. Возникает кризис системного характера, что обуславливает необходимость применения программных методов.

Назрела необходимость развития новых подходов к решению проблем в жилищном строительстве с целью повышения его эффективности и социальной направленности.

Одним из наиболее реальных факторов, способность решить жилищную проблему жителей области, является увеличение объемов строительства жилья с использованием финансово-кредитного механизма предоставления ипотечных кредитов.

Ипотечное жилищное кредитование, обеспеченное реальной собственностью граждан на недвижимость обеспечивает приток денежных средств на рынок жилья, оживляет строительный комплекс и взаимосвязанные с ним отрасли промышленности, увеличивает численность рабочих мест, повышает доходы бюджетов всех уровней.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования - это задача государственного масштаба, выполнение которой решает не только социальную проблему обеспечения населения жильем, но и задачу подъема экономики Курганской области и Российской Федерации в целом.

II. Основные цели и задачи программы

Главной целью Программы является решение жилищной проблемы жителей Курганской области, в том числе и города Кургана.

Для достижения намеченной цели необходимо решение следующих задач:

- обеспечение доступности приобретения жилья гражданами области с различным уровнем доходов за счет получения ипотечных кредитов;

- расширение объемов жилищного строительства и обеспечение повышения качества и доступности жилья за счет реконструкции и техперевооружения стройиндустрии и совершенствования технологии строительства;

- увеличение объемов строительного производства;

- создание современной инфраструктуры рынка жилья в области, активизация вторичного рынка жилья;

- подготовка условий для рефинансирования ипотечных кредитов.

III. Технико-экономическое обоснование программы

Актуальность использования ипотечного жилищного кредитования как финансового инструмента по привлечению инвестиций в реальный сектор экономики не вызывает сомнений.

В структуре валового регионального продукта (далее ВРП) Курганской области промышленность занимает - 29 %, сельское хозяйство - 16,3 %, строительство - 4,3 % (по состоянию на 1 января 2003 года).

Очевидно, что такой важный сегмент экономики, как строительство, развит недостаточно. Для справки в развитых зарубежных странах этот показатель составляет 12 - 13 %, в России - 6,5 %.

В соответствии с Программой экономического и социального развития Курганской области на 2004 - 2010 годы структура валового регионального продукта области к 2010 году существенно изменится. Сократятся доли в ВРП производства промышленной продукции и продукции сельского хозяйства. При этом планируется существенное увеличение доли строительства, в том числе жилищного.

Для достижения намеченных рубежей необходимо расширять перечень используемых финансовых механизмов, к числу последних относится ипотечное жилищное кредитование.

IV. Стратегия и механизм реализации программы

4.1. Стратегия реализации Программы

В основе стратегии развития системы ипотечного жилищного кредитования в Курганской области лежит учет специфики региона (наличие ресурсов, развитость рынка недвижимости, уровень благосостояния населения). По мере становления системы ипотечного жилищного кредитования в Курганской области будут формироваться горизонтальные межрегиональные связи, произойдет интегрирование регионального рынка ипотечных кредитов в единую целостную систему.

Участниками Программы (заемщиками) являются физические лица, граждане Российской Федерации, постоянно проживающие на территории Курганской области, желающие приобрести жилье в кредит.

Роль Администрации (Правительства) области состоит в том, чтобы максимально ускорить этот процесс путем:

регулирования и организации взаимодействия в пределах своих полномочий с участниками ипотечного рынка;

осуществления общей координации, разработки единой методологии и единых стандартов системы ипотечного жилищного кредитования;

привлечения средств инвесторов к рефинансированию системы ипотечного жилищного кредитования;

совершенствования в пределах своих полномочий нормативно-правовой базы для функционирования системы ипотечного жилищного кредитования.

Механизм ипотечного жилищного кредитования в Курганской области разработан с учетом доступности получения кредитов (займов) для различных социальных категорий населения области.

Минимальный размер первоначального взноса для участников программы составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого по системе ипотечного кредитования жилья.

Ипотечные кредиты выдаются кредитными организациями, которые отбираются на конкурсной основе.

Доступность кредитов определяется рядом факторов:

- преимущественно длительным сроком предоставления;

- преимущественно низкой процентной ставкой;

- избирательным подходом в организации кредитования с учетом платежеспособности заемщиков (социальных слоев населения).

За счет средств областного бюджета, специально для этого предусматриваемых на каждый финансовый год, в течение всего срока действия кредитного договора предусматривается снижение процентов за кредит участникам Программы.

Для участников Программы реальная процентная ставка за пользование кредитом с учетом снижения за счет средств областного бюджета может варьироваться от 5 % до 12 % годовых:

5 % - 10 % годовых для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе:

5 % годовых для молодых семей;

6 % годовых для малоимущих граждан и многодетных семей

7 % годовых для работников бюджетной сферы;

7 % годовых для жителей сельской местности;

10 % годовых для граждан, работников внебюджетной сферы.

12 % годовых для иных категорий граждан.

Размер реальной процентной ставки для участников Программы за пользование кредитом с учетом снижения за счет средств областного бюджета может быть пересмотрен с учетом изменения социально-экономической ситуации в Курганской области и Российской Федерации в целом, для чего в настоящую Программу могут быть внесены соответствующие изменения.

Основным исполнителем Программы является ОАО "Курганская ипотечно-жилищная корпорация" (по согласованию), которое:

проводит разъяснительную работу среди населения по системе ипотечного жилищного кредитования и осуществляет ее пропаганду;

организует обучение кадров профессиональных участников ипотечного рынка;

осуществляет подбор страховых компаний, оценочных и риэлторских агентств, банков и других кредитных организаций, заказчиков - застройщиков нового жилья (на конкурсной основе);

ведет прием населения и оказывает услуги потенциальным заемщикам по оформлению договоров долевого участия в строительстве жилья, договоров приобретения нового и вторичного жилья, кредитных договоров, договоров страхования и иных необходимых документов;

заключает договоры с заказчиком - застройщиком об инвестировании в строительство жилья в рамках ипотечных проектов;

оказывает помощь гражданам в регистрации права собственности на приобретенное жилье и ипотеку в региональных органах юстиции;

обеспечивает взаимодействие между всеми участниками программы и контролирует выполнение заключенных договоров ипотечного кредитования.

4.2. Механизм ипотечного кредитования индивидуального жилищного строительства

Ипотечное кредитование индивидуального жилищного строительства предоставляется на возвратной, льготной основе с учетом программ застройки населенных пунктов области, с соблюдением требований действующего законодательства, положений настоящей Программы и основных принципов предоставления ипотечного кредита: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Ипотечный кредит предоставляется гражданам Российской Федерации - жителям Курганской области для строительства индивидуальных жилых домов преимущественно в сельской местности.

Преимущественным правом на получение кредита пользуются граждане, нуждающиеся в жилье и имеющие личное подсобное хозяйство.

В первоочередном порядке предоставляются ипотечные кредиты на завершение строительства жилых домов.

Средства ипотечного кредита используются для предоставления застройщику:

- материальных ресурсов (в том числе строительными материалами) в соответствии с утвержденным в установленном порядке проектом индивидуального жилого дома;

- услуг по эксплуатации машин и механизмов;

- денежных средств (не более 25 % от проектной стоимости жилья).

Выбор застройщика производится ОАО "Курганская ипотечно-жилищная корпорация" (по согласованию).

Для принятия решения о праве заемщика на получение ипотечного кредита на индивидуальное жилищное строительство учитываются:

а) возможность заемщика своевременно погасить полученный кредит (уровень платежеспособности - наличие подсобного хозяйства и дохода, достаточных для погашения кредита);

б) наличие у заемщика поручительств (гарантий) организаций и физических лиц, гарантирующих возврат кредита;

в) наличие согласованного архитектурно-строительного проекта жилого дома;

г) наличие документов на выделение земельного участка под застройку. ОАО "Курганская ипотечно-жилищная корпорация" (по согласованию) оказывает содействие застройщику в выборе и подготовке проекта индивидуального жилого дома, а также оформлении документов на земельный участок.

ОАО "Курганская ипотечно-жилищная корпорация" (по согласованию) оказывает помощь застройщику в обеспечении строительными материалами и сопутствующими товарами, в том числе по льготным ценам, а также в заключении и выполнении договоров с подрядными организациями.

Выделение заемщику ипотечного кредита на строительство индивидуального жилого дома осуществляется путем поэтапного авансирования в соответствии со следующим укрупненным графиком строительства:

а) земляные работы, устройство фундамента и цокольной части с перекрытием;

б) устройство коробки дома, устройство крыши, приобретение и установка оконных и дверных блоков;

в) внутренние отделочные работы, устройство внутренних систем водопровода, канализации, водоснабжения, отопления, электроснабжения, радиофикации;

г) наружная отделка, благоустройство, инженерные сети, устройство подъездов и подходов.

Срок строительства жилого дома - до 2,5 лет.

4.3. Механизм ипотечного кредитования молодых семей

Государственная поддержка молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, может осуществляться в рамках Программы путем:

- снижение молодым семьям процентной ставки по ипотечному кредиту (до 5 % годовых);

- предоставления субсидий молодым малообеспеченным семьям на первоначальный взнос для участия в Программе;

- субсидирование части затрат на приобретение или строительство жилья в рамках Программы в случае рождения (усыновления) ребенка;

- выдачей ипотечных займов за счет уставного капитала ОАО "Курганская ипотечно-жилищная корпорация" (по согласованию) на льготных условиях.

Размер субсидий, предоставляемых молодым семьям-участникам Программы при рождении (усыновлении) ребенка, определяется следующим образом:

- при рождении (усыновлении) первого ребенка размер субсидии устанавливается в размере 20% от первоначального размера ипотечного кредита;

- при рождении второго, третьего ребенка размер субсидии устанавливается в размере 25% от первоначального размера ипотечного кредита на каждого родившегося ребенка.

- при рождении четвертого ребенка первоначальный размер ипотечного кредита погашается полностью.

Размер субсидии при рождении ребенка может ежегодно уточняться исходя из возможностей областного бюджета на соответствующий год и общего количества получателей субсидий.

4.4. Механизм ипотечного кредитования многодетных семей

Государственная поддержка многодетных семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, может осуществляться в рамках Программы путем:

- снижения многодетным семьям процентной ставки по ипотечному кредиту (до 6% годовых);

- предоставления субсидий многодетным малообеспеченным семьям на первоначальный взнос для участия в Программе.

Размер субсидий устанавливается в размере 15 % от первоначального размера ипотечного кредита на каждого ребенка.

4.5. Развитие сотрудничества по совершенствованию системы ипотечного жилищного кредитования в Курганской области с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва)

ОАО "Агентство по жилищному ипотечному кредитованию" (далее Агентство) создано в августе 1997 года со 100 процентным государственным участием. Основная задача, поставленная перед Агентством - привлечение внебюджетных средств в сферу ипотечного кредитования населения и развитие системы ипотечного кредитования как одного из основных видов банковского бизнеса в России.

Для выполнения поставленной задачи Агентством разработан механизм рефинансирования Банка-кредитора путем выкупа Агентством закладных, выданных в обеспечение возврата ипотечного кредита. Агентство планирует приобретать у коммерческих банков выданные ими жилищные ипотечные кредиты, права по которым удостоверены закладными, и таким образом снимать ключевую для российских банков проблему ограниченности кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования населения. Кроме того, Агентство устанавливает стандартные подходы к процедурам оценки вероятности погашения кредита, технологии выдачи и обслуживания выкупаемых им кредитов (прав по закладным).

В рамках трехстороннего Соглашения о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Курганской области между Агентством, Администрацией (Правительством) области и ОАО "Курганская ипотечно-жилищная корпорация" необходимо организовать комплексную работу по приведению системы ипотечного жилищного кредитования в соответствии со стандартами Агентства.

Сотрудничество с Агентством должно дать дополнительный импульс в развитии ипотеки в Курганской области. Ключевым моментом сотрудничества должен стать выкуп Агентством пакетов закладных (договоров залога - ипотеки построенных квартир) при годовой ставке выкупленных кредитов 15 % годовых. В конечном итоге, ипотека в Курганской области приобретает более массовый характер.

"Схема взаимодействия Агентства и участников ипотечного рынка в Курганской области"

V. Основные этапы и сроки выполнения программы

Сроки реализации Программы 2004 - 2010 гг. и на перспективу до 2015 г.:

I этап (совершенствование основной организационной структуры региональной системы ипотечного жилищного кредитования) - 2004 - 2005 годы.

В рамках I этапа происходит совершенствование нормативно-правовых актов организационно-экономических условий для развития в области первичного рынка ипотечных кредитов;

II этап (экстенсивный рост) - 2005 - 2006 годы: распространение системы ипотечного жилищного кредитования по всей территории области.

III этап (интенсивный рост) - 2006 - 2010 годы.

IV этап (устойчивое развитие) - с 2010 года.

На III, IV этапах происходит формирование эффективного рыночного механизма ипотечного кредитования, накопление массы выданных ипотечных кредитов, интеграция региональной системы ипотечного жилищного кредитования в общероссийскую через развитие вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, рефинансирование ипотечных кредитов.

VI. Финансирование программы

Финансирование программы за счет средств областного бюджета за период 2004 - 2010 гг. составит - 243,0 млн. руб. (имеют характер прогноза, могут корректироваться исходя из возможностей областного бюджета на очередной финансовый год).

Органам местного самоуправления рекомендуется предусматривать в бюджетах муниципальных образований средства на внедрение ипотечного жилищного кредитования в районах (городах) области.

VII. Организация управления программой

Объектами управления в Программных мероприятиях являются:

1. Группы населения по отношению к обеспеченности жильем и уровню дохода:

- категория граждан, имеющих высокий доход и собственное жилье, которая не нуждается в больших суммах и длительных сроках кредита;

- категория граждан, имеющих средний доход, которая не нуждается в предоставлении субсидий на первоначальный взнос;

- категории малоимущих и социально незащищенных слоев населения (в том числе молодые семьи), которой требуется более длительный кредит по времени и по размеру денежной суммы, а также предоставление субсидий на первоначальный взнос.

2. Организации стройиндустрии, кредитные и страховые организации, независимые оценщики, риэлторы, являющиеся на конкурсной основе соисполнителями Программы.

Субъектами управления являются представители органов власти регионального уровней* в соответствии со своей компетенцией.

Управление Программой обеспечивается в соответствии с законодательством:

- проведением мероприятий по контролю за ходом ее реализации, эффективным и целевым использованием бюджетных средств;

- рассмотрение по итогам каждого года результатов реализации Программы на заседании Администрации (Правительства) области.

Информации о ходе реализации Программы по итогам каждого полугодия публикуется* в Курганской областной общественно-политической газете "Новый мир".

VIII. Социально-экономическая эффективность реализации программы

В целом реализация Программы в планируемых объемах позволит:

- обеспечить к 2010 году ежегодный ввод жилья не менее 55,0 тыс. кв. м.;

- создать более 500 новых рабочих мест;

- получить в виде налогов в бюджетную систему области более 150 млн. руб.;

- привлечь к 2010 году в экономику области более 600,0 млн. рублей средств населения и кредитных организаций;

- снизить социальную напряженность в области жилищной политики.

Руководитель Аппарата - начальник Управления организационной работы Администрации (Правительства) Курганской области

В.М. Достовалова