Раздел II. Характеристика текущего состояния в сфере развития ипотечного жилищного кредитования и индивидуального жилищного строительства в Курганской области

Раздел II. Характеристика текущего состояния в сфере развития ипотечного жилищного кредитования и индивидуального жилищного строительства в Курганской области

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной политики - современным механизмом повышения доступности жилья и приобретения гражданами жилых помещений в собственность.

Вместе с тем большинство граждан со средними доходами не в состоянии самостоятельно улучшить свои жилищные условия и приобрести либо построить жилье в связи с непосильными условиями ипотечного кредитования, главным образом высоким уровнем процентной ставки.

Последние годы приоритетом государственной политики является повышение доступности жилья с помощью развития ипотечного кредитования и поддержка отдельных категорий граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Отдельно следует отметить, что уровень благоустройства сельского жилищного фонда в Курганской области в 3 - 5 раз ниже городского уровня, а материальное положение преобладающей части сельского населения не позволяет использовать систему ипотечного кредитования жилищного строительства.

Дополнительным фактором, оказывающим негативное влияние на развитие индивидуального жилищного строительства в Курганской области, является неудовлетворительная демографическая ситуация, характеризующаяся естественной убылью населения. По предварительной оценке, на 1 ноября 2019 года в Курганской области проживало 828456 человек. Численность населения области за январь - октябрь 2019 года сократилась на 6245 человек, в том числе за счет естественной убыли - на 67,9%, миграционной убыли - на 32,1%.

Удовлетворение потребности в жилье с привлечением бюджетных средств возможно:

путем повышения доступности ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан, не имеющих высоких доходов, с целью снижения стоимости ипотечных кредитов через механизмы субсидирования с оптимизацией основных условий кредитования: уменьшения размера и субсидирования затрат на оплату первоначального взноса, увеличения сроков кредитования для уменьшения ежемесячных платежей и снижения процентной ставки по кредиту;

посредством оказания поддержки отдельным категориям граждан с использованием механизмов прёдоставления льготных микрозаймов для индивидуального жилищного строительства и субсидий из областного бюджета на индивидуальное жилищное строительство, приобретение вновь введенных в эксплуатацию индивидуальных жилых домов.

Основным подходом в решении задач по формированию специальных условий ипотечного кредитования является реализация ипотечных программ, направленных на поддержку отдельных категорий граждан, с целью повышения доступности для них ипотечных жилищных кредитов.

Существенную роль в повышении доступности ипотечных кредитов на территории Курганской области оказала реализация в период с 2000 по 2016 год региональных программ (подпрограмм), направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования (далее - региональные ипотечные программы), которые позволили создать основу региональной системы льготного ипотечного кредитования, стимулировать рост выдачи ипотечных кредитов и распространение системы ипотечного жилищного кредитования на всей территории Курганской области.

Реализация системы льготного ипотечного кредитования с господдержкой из областного бюджета осуществлялась через региональный институт развития - АО "КИЖК", который является региональным оператором акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", начиная с 2018 года Акционерного общества "ДОМ.РФ", Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" (далее - АО "АИЖК" (АО "ДОМ.РФ", АО "Банк ДОМ.РФ")) по реализации на территории Курганской области федеральных ипотечных программ по стандартам АО "АИЖК" (АО "ДОМ.РФ", АО "Банк ДОМ.РФ").

Действие с 2000 года региональных ипотечных программ позволило обеспечить жильем около 12 тысяч семей Курганской области, которые оформили через АО "КИЖК" ипотечные кредиты (займы) на строительство (приобретение) жилья с господдержкой (субсидированием процентной ставки) из областного бюджета либо на условиях федеральных ипотечных программ по стандартам АО "АИЖК" (АО "ДОМ.РФ", АО "Банк ДОМ.РФ"),

Субсидии на снижение банковских процентных ставок по ипотечным кредитам получили 7,5 тысячи семей, из них около 90% - молодые семьи. Максимальный срок льготного кредитования, в течение которого субсидируется ипотечная ставка, - 30 лет.

За период с 15 мая 2019 года по 31 декабря 2019 года было предоставлено 147 ипотечных кредитов с субсидированием первоначального взноса на общую сумму 37 373 869 (тридцать семь миллионов триста семьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят девять) рублей.

Реализация региональных ипотечных программ оказала положительное влияние на развитие ипотечного рынка Курганской области, расширение жилищного строительства, повышение доступности жилья, улучшение демографической ситуации.

Интерес жителей Курганской области к участию в системе льготного ипотечного кредитования с каждым годом растет, особенно со стороны молодых семей.

Ряд задач по улучшению жилищных условий населения Курганской области решены, однако на современном этапе жилищная проблема сохраняется и требует обязательного решения в целях улучшения демографической ситуации и укрепления кадрового потенциала в регионе (к примеру, актуальной остается проблема обеспечения жильем молодых специалистов бюджетной сферы - учителей и врачей).

На современном этапе необходимо сделать акцент на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами и накоплениями. Реальным решением жилищной проблемы для этой категории населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. Поэтому действие в Курганской области системы льготной ипотеки необходимо продолжить.

В современных условиях необходимо сохранить механизмы льготного ипотечного кредитования, которые обеспечивают формирование специальных условий ипотечного жилищного кредитования и доступ к мерам государственной поддержки отдельных категорий граждан: молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей сельской местности, многодетных семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Как правило, граждане указанных категорий не имеют доступа на рынок ипотечного кредитования ввиду неспособности накопить на первоначальный взнос и высоких процентных ставок по ипотечным кредитам. Средний размер процентной ставки по ипотечным кредитам колеблется на уровне 12% - 17% годовых, что в итоге создает непосильные условия ипотеки для приобретения собственного жилья.

Для решения указанной проблемы необходима организация оказания мер поддержки с привлечением бюджетных средств посредством предоставления льготных микрозаймов для индивидуального жилищного строительства и субсидий из областного бюджета на индивидуальное жилищное строительство, приобретение вновь введенных в эксплуатацию индивидуальных жилых домов.

Функционирование системы мер поддержки отдельных категорий граждан при улучшении жилищных условий с использованием ипотечных кредитов, льготных микрозаймов для индивидуального жилищного строительства и субсидий из областного бюджета на индивидуальное жилищное строительство, приобретение вновь введенных в эксплуатацию индивидуальных жилых домов требует привлечения бюджетных средств на принципах прозрачности и открытости деятельности органов исполнительной власти Курганской области по достижению конкретных результатов, а также повышения ответственности за эффективное расходование бюджетных средств, что определяет целесообразность использования программно-целевого метода для достижения поставленной цели повышения доступности ипотечных жилищных кредитов и индивидуального жилищного строительства для населения Курганской области в рамках Программы.

Программа является логическим продолжением региональных ипотечных программ (подпрограмм), действовавших с 2000 по 2016 год (включительно), и призвана обеспечить дальнейшее развитие ипотечного жилищного кредитования в Курганской области, улучшение жилищных условий с использованием механизмов субсидирования ипотечного кредитования отдельных категорий граждан, не имеющих высоких доходов, достаточных для приобретения (строительства) собственного жилья, постоянно проживающих на территории Курганской области.

Оказываемая в рамках Программы государственная поддержка (компенсация части расходов) граждан по уплате (субсидированию) процентов, субсидированию затрат на оплату первоначального взноса по ипотечным кредитам, по предоставлению льготных микрозаймов для индивидуального жилищного строительства и субсидий из областного бюджета на индивидуальное жилищное строительство, приобретение вновь введенных в эксплуатацию индивидуальных жилых домов позволит сформировать льготные условия ипотечного жилищного кредитования, повысить уровень доступности ипотечных кредитов, снизить затраты на приобретение (строительство) собственного жилья.

Формирование в рамках Программы специальных условий льготного ипотечного жилищного кредитования позволит приобрести собственное жилье работающим гражданам со средними доходами, укрепить кадровый потенциал региона, улучшить демографическую ситуацию, привлечь инвестиции в жилищное строительство.

Реализация государственной политики в сфере развития ипотечного жилищного кредитования в рамках Программы будет продолжена через региональный институт развития - АО "КИЖК".

Деятельность АО "КИЖК" в сфере реализации комплекса мероприятий по формированию механизмов долгосрочного финансирования ипотечного жилищного кредитования, реализуемых государственным институтом развития - АО "АИЖК" (АО "ДОМ.РФ", АО "Банк ДОМ.РФ"), выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов (займов) по стандартам АО "АИЖК" (АО "ДОМ.РФ", АО "Банк ДОМ.РФ"), реализации федеральных ипотечных программ позволит активизировать вторичный рынок жилья, привлечь финансовые ресурсы в экономику Курганской области.