Приложение 5. Информация ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" о выполнении постановления Тюменской областной Думы от 23.09.2010 N 2415 "О рекомендациях семинара-совещания по теме: "Актуальные вопросы кредитования сельскохозяйственных предприятий в Тюменской области" (представлена в областную Думу заместителем директора ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" И.М. Бирюком 27.07.2012)

Приложение 5
к постановлению
Тюменской
областной Думы
от 20 сентября 2012 г. N 514

Информация
ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" о выполнении постановления Тюменской
областной Думы от 23.09.2010 N 2415 "О рекомендациях семинара-совещания
по теме: "Актуальные вопросы кредитования сельскохозяйственных
предприятий в Тюменской области"
(представлена в областную Думу заместителем директора
ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" И.М. Бирюком 27.07.2012)

ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" является одним из региональных банков, подразделения которого в большей своей части расположены на юге Тюменской области, в сельскохозяйственной зоне, и основными клиентами являются сельскохозяйственные предприятия и физические лица, проживающие на этих территориях.

Приоритет в своей деятельности банк отдает кредитованию реального сектора экономики, предприятий малого и среднего бизнеса с соблюдением принципов разумного консерватизма, при этом банк ориентирован на предоставление всего комплекса банковских и финансовых услуг своим клиентам.

В своей кредитной деятельности ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" обеспечивает своим клиентам максимально выгодные условия кредитования при одновременной реализации мероприятий по минимизации рисков и установлению стоимости кредитных продуктов в зависимости от реального уровня рисков по каждому конкретному проекту.

ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" разрабатывает и предлагает своим клиентам как универсальные кредитные продукты, так и специальные. Так, например, в рамках развития направления кредитования физических лиц в банке разработан Порядок кредитования физических лиц, занимающихся производством, переработкой и реализацией сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах. Воспользоваться данным кредитным продуктом могут жители сельской местности, граждане, ведущие личное подсобное хозяйство, а также граждане, занятые в агропромышленном комплексе, в областной или муниципальной службах, проживающие в сельской местности. Кредиты предоставляются в сумме от 30 до 300 тыс. руб. сроком до 1 года по ставке 14% годовых на следующие цели: закупка ГСМ, запасных частей и материалов для ремонта спецтехники, топлива, минеральных удобрений, семян, молодняка скота и птицы, сельхозинвентаря, оплата аренды земли, помещений, складов, оплата расходов по страхованию, в том числе будущего урожая, и прочие сезонные затраты.

Банк развивает сотрудничество с корпоративными клиентами, производящими и реализующими отечественную продукцию, в том числе сельскохозяйственную. Основа для развития партнерских отношений видится банком в повышении общей эффективности сотрудничества с заемщиками, в наличии ясных перспектив развития и прибыльности их бизнеса при одновременной оптимизации финансовых потоков и минимизации принимаемых рисков.

Банк участвует в реализации программ кредитования предприятий агропромышленного комплекса в рамках отдельных постановлений Правительства Тюменской области и региональных программ поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей. В целях своевременного выполнения мероприятий Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008 - 2021 годы и эффективного использования средств федерального бюджета, предусмотренных на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" ежемесячно представляет в департамент агропромышленного комплекса Тюменской области информацию об объемах кредитных средств, выдаваемых сельхозтоваропроизводителям области.

За 2011 год банком было выдано кредитов сельскохозяйственным предприятиям на общую сумму 478 млн. руб., за первое полугодие 2012 года - на сумму 267 млн. руб.

По состоянию на 1 января 2011 года задолженность по кредитам, предоставленным предприятиям агропромышленного комплекса, составила 482 608 тыс. руб., по состоянию на 1 января 2012 года ссудная задолженность составила 639 161 тыс. рублей, на 1 июля 2012 года - 603 229 тыс. руб.

Таким образом, доля кредитов, предоставляемых сельскохозяйственным производителям, в кредитном портфеле банка составляет 25,2%.

Ставка по кредитам, выданным предприятиям АПК в 2011 - 2012 годах, сохраняется на уровне 11 - 13% годовых.

Учитывая потребности своих клиентов в долгосрочных кредитных ресурсах, ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" постепенно расширяет практику долгосрочного (на срок 7 лет) кредитования корпоративных клиентов. Увеличение максимального срока кредитования для Банка не представляется возможным по причине отсутствия ресурсов такой срочности.

В качестве обеспечения по кредитам, предоставленным предприятиям АПК, банк принимает различное имущество, принадлежащее как заемщику, так и третьим лицам: недвижимость, оборудование, транспортные средства, в том числе спецтехника, основные средства.

Относительно кредитования сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов ЗАО "ТЮМЕНЬАГРОПРОМБАНК" сообщает, что с осторожностью подходит к кредитованию данной категории заемщиков по причине определенных затруднений при обращении взыскания на заложенное имущество, так как согласно ст. 37 Федерального закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "О сельскохозяйственной кооперации" взыскание по долгам кооператива при отсутствии у него денежных средств возможно только в случае, если договор залога имущества кооператива заключался на основании решения общего собрания членов кооператива, принятого не менее чем двумя третями голосов от общего числа членов кооператива, и уставом кооператива предусмотрена субсидиарная ответственность членов кооператива в размере не менее чем 20% от их пая. Однако данное условие предусмотрено уставами не всех сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.

Несмотря на свою актуальность и перспективность, кредитование предприятий АПК продолжает оставаться довольно проблематичным.

Основная проблема, влияющая на инвестиционную привлекательность агропромышленного комплекса, - длительная окупаемость проектов и высокая степень рисков природного характера, отсутствие у сельскохозяйственных товаропроизводителей собственных средств для осуществления проектов.

Среди основных рисков также можно отметить ярко выраженную сезонность получения урожая с относительно длительным циклом производства и, как следствие, концентрацию во времени сбыта произведенной продукции и накопления сезонных затрат, подверженность воздействию природно-климатических условий (неурожай, падеж скота), отсутствие минимальной гарантированной цены на выкуп продукции растениеводства.

Кроме того, упрощенная бухгалтерская отчетность и отсутствие аудиторского заключения нередко мешают банку принять положительное решение по тому или иному потенциальному заемщику. Здесь же можно сказать о рисках, связанных с недостатками управления хозяйствами, как в производственной, так и в финансовой сфере.

Для развития кредитования аграрного сектора экономики необходимо формирование кредитного механизма, адекватного требованиям современной рыночной экономики. Одним из ключевых моментов в организационно-экономическом механизме кредитования выступает управление кредитом со стороны участников сделки. Совершенствование кредитных отношений сельскохозяйственных товаропроизводителей с банком неразрывно связано с разработкой методик по оценке кредитоспособности хозяйств. Для оценки кредитоспособности экономического субъекта используются различные приемы анализа, многочисленные аспекты которого, будучи соединенными в систему, отражают способность потенциального заемщика своевременно и в полном размере погасить свой долг. Полный анализ кредитоспособности предприятия складывается из следующих элементов: анализ финансового состояния хозяйствующего субъекта, оценка технико-экономического обоснования кредитуемого мероприятия и деятельности потенциального заемщика в будущем.

Как правило, финансовое положение заемщиков-сельхозтоваропроизводителей можно оценить не лучше, чем "среднее". Для банка кредитование заемщика со средним финансовым положением предполагает более высокие риски невозврата заемных средств, поэтому требует создания резервов на случай возможных потерь по ссудам, что увеличивает его расходы. Вместе с отсутствием ликвидного обеспечения это служит большим препятствием на пути к получению доступных кредитов.

Таким образом, повышение уровня доступности кредитов для сельскохозяйственных товаропроизводителей в первую очередь зависит от повышения финансовой устойчивости этих предприятий.

При кредитовании банк сталкивается с тем, что основные средства предприятий-заемщиков изношены и не могут быть приняты в качестве обеспечения. Зачастую банк сталкивается с отсутствием достаточной залоговой базы заемщиков, продолжает оставаться нерешенным и вопрос с оформлением прав на землю сельхозназначения и возможностью ее залога.

Нельзя не отметить и тот факт, что несмотря на желание многих предпринимателей развивать собственный бизнес, никто из них не готов рисковать своими собственными средствами.

В вопросе развития кредитования предприятий АПК достаточно остро стоит вопрос страхования урожая. Некоторые предприятия кредитуются под залог будущего урожая, предварительно застраховав его. Но, во-первых, это дорогой вид страхования, потому что Тюменская область находится в зоне рискованного земледелия, что предполагает высокие тарифы, а во-вторых, страхование осуществляется весной или осенью, как раз в то время, когда аграриям необходимы средства на текущую посевную или уборочную кампанию, и на страхование будущего урожая средств, как правило, недостаточно.