Приложение 10. Подпрограмма "Развитие системы жилищного кредитования на территории Волгоградской области" на 2007-2010 годы

Приложение 10
к областной целевой программе
"Жилище" на 2007-2010 годы

Подпрограмма
"Развитие системы жилищного кредитования на территории Волгоградской области" на 2007-2010 годы

Паспорт Подпрограммы

 Наименование      Развитие системы жилищного кредитования на  территории

 Подпрограммы      Волгоградской  области   на  2007-2010 годы  (далее  -

                   Подрограмма#)

 Государственный   Комитет экономики администрации Волгоградской области

 заказчик

 Подпрограммы

 Основные          Комитет экономики администрации Волгоградской области

 разработчики

 Подпрограммы

 Цель и задачи     Основная цель - формирование рынка  доступного жилья с

 Подпрограммы      помощью развития системы жилищного кредитования.

                   Основные задачи:

                   увеличение объемов        жилищного       кредитования

                   коммерческими банками,  специализированными ипотечными

                   организациями  и иными организациями по предоставлению

                   кредитов   (займов,   ссуд)   на   строительство   или

                   приобретение жилья, в том числе ипотечных кредитов;

                   снижение процентных ставок по жилищному кредитованию;

                   государственная поддержка     граждан    Волгоградской

                   области, осуществляющих строительство или приобретение

                   жилья    с    использованием    механизма    жилищного

                   кредитования из средств бюджетов всех уровней

 Важнейшие         Объем выдаваемых в год жилищных кредитов и займов.

 целевые           Количество семей,  улучшивших   жилищные   условия   с

 индикаторы        использованием жилищных кредитов и займов

 и показатели

 Сроки и этапы     2007-2010 годы

 реализации

 Подпрограммы

 Основные          Формирование в  составе  бюджетов  различных   уровней

 мероприятия       средств   на   государственную   поддержку  граждан  в

 Подпрограммы      строительстве или приобретении жилья.

                   Взаимодействие с кредитными организациями и ипотечными

                   фондами   по   вопросам   совершенствования    системы

                   жилищного  кредитования граждан (доступность кредитных

                   ресурсов)

 Исполнители       Исполнителями Подпрограммы являются:

 Подпрограммы      коммерческие банки;

 и основных        специализированные ипотечные организации;

 мероприятий       физические лица,     осуществляющие     строительство,

                   приобретение жилья с использованием жилищных кредитов;

                   иные организации,  взаимодействующие в сфере жилищного

                   кредитования;

                   органы исполнительной власти всех уровней

 Объем             В   2007-2010 годах    общий    объем   финансирования

 и источники       Подпрограммы составит:

 финансирования    за счет    всех    источников     финансирования     -

 Подпрограммы      37284,0 млн. рублей,

                   в том числе:

                   за счет средств областного бюджета - 160 млн. рублей;

                   за счет   средств    муниципальных    образований    -

                   150 млн. рублей;

                   за счет     средств     коммерческих     банков      -

                   20694 млн. рублей;

                   за счет средств ОАО "Агенство# по ипотечному жилищному

                   кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК") - 9150 млн. рублей;

                   за счет    собственных     средств     населения     -

                   7130 млн. рублей

 Ожидаемые         Успешное выполнение мероприятий Подпрограммы  позволит

 конечные          обеспечить жильем 20,7 тыс. семей, а также обеспечит:

 результаты        создание условий для повышения  уровня  обеспеченности

 реализации        жильем  граждан  Волгоградской  области,  в  том числе

 Подпрограммы      молодых семей;

                   привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых

                   средств банков и других  организаций,  предоставляющих

                   ипотечные   жилищные   кредиты   и   займы,   а  также

                   собственных средств граждан;

                   укрепление семейных  отношений  и  снижение социальной

                   напряженности в обществе;

                   улучшение демографической ситуации в области

 Организация       Координацию и   контроль   исполнителей   Подпрограммы

 контроля          осуществляет     комитет    экономики    администрации

 за исполнением    Волгоградской области.

 Подпрограммы

1. Характеристика проблемы

Подпрограмма разработана на основании:

концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. N  28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации");

постановления Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2005 г. N  865 "О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы";

Закона Волгоградской области от 21 ноября 2003 г. N  885-ОД "О программе социально-экономического развития Волгоградской области на 2004, 2005 годы и на период до 2010 года".

В Волгоградской области жилищное кредитование осуществляют:

специализированные фонды жилья и ипотеки;

коммерческие банки;

жилищно-строительные кооперативы.

На территории Волгоградской области действуют три специализированных фонда жилья и ипотеки, являющиеся региональными операторами ОАО "АИЖК":

Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки;

МУП "Ипотечная жилищно-правовая компания" г. Волжского;

ОАО "НВС-холдинг".

В области осуществляют практическую деятельность порядка 10 жилищно-строительных кооперативов.

Основными коммерческими банками, осуществляющие# жилищное кредитование на территории Волгоградской области, являются:

ОАО "Кор";

ОАО "Русский Южный банк";

Волгоградский филиал ОАО МАКБ "Возрождение";

Волгоградское отделение N  8621 Сбербанка Российской Федерации;

филиал ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" в г. Волжском;

Волгоградский филиал ОАО "ТрансКредитБанк" в г. Волгограде.

В 2005 году жилищных кредитов (займов) предоставлено:

всего - 829 млн. рублей, в том числе:

ипотечных жилищных кредитов - 311 млн. рублей.

В первом полугодии 2006 года жилищных кредитов (займов) предоставлено:

Всего - 722 млн. рублей, в том числе:

ипотечных жилищных кредитов - 474 млн. рублей.

Согласно Соглашению о взаимодействии Министерства регионального развития Российской Федерации и Волгоградской области по реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", подписанному 16 марта 2006 года в г. Москве, объем выдаваемых ипотечных жилищных кредитов и займов должен составить в 2006 году 526,7 млн. рублй#.

В Волгоградской области приняты и работают законодательные и нормативные акты, обеспечивающие условия для развития системы ипотечного жилищного кредитования, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, а также оказания бюджетной поддержки в приобретении жилья, в том числе с помощью ипотечных кредитов и займов, молодым семьям:

Закон Волгоградской области от 03 мая 2006 г. N  1221-ОД "О внесении изменений в Закон Волгоградской области от 27 марта 2001 г. N  524-ОД "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Волгоградской области";

постановление главы администрации Волгоградской области от 22 марта 2004 г. N  243 "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Волгоградской области";

постановление главы администрации Волгоградской области от 26 апреля 2004 г. N  380 "О реализации постановления главы администрации Волгоградской области "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Волгоградской области".

2. Основная цель и задачи Подпрограммы

Основная цель - формирование рынка доступного жилья с помощью развития системы жилищного кредитования.

Основные задачи:

увеличение объемов жилищного кредитования коммерческими банками, специализированными ипотечными организациями и иными организациями по предоставлению кредитов (займов, ссуд) на строительство или приобретение жилья, в том числе ипотечных кредитов;

снижение процентных ставок по жилищному кредитованию;

государственная поддержка граждан Волгоградской области, осуществляющих строительство или приобретение жилья с использованием механизма жилищного кредитования из средств бюджетов всех уровней.

3. Исполнители Подпрограммы

Исполнителями Подпрограммы жилищного кредитования в Волгоградской области являются:

коммерческие банки;

специализированные ипотечные организации;

физические лица, осуществляющие строительство, приобретение жилья с использованием жилищных кредитов;

иные организации, взаимодействующие в сфере жилищного кредитования;

органы исполнительной власти всех уровней.

4. Источники и объемы финансирования

Источниками финансирования системы жилищного кредитования в Волгоградской области являются:

средства федерального бюджета, привлеченные через ОАО "АИЖК" посредством покупки и продажи закладных;

средства областного и местных бюджетов;

средства специализированных областных ипотечных организаций и ипотечных организаций, созданных органами местного самоуправления;

средства коммерческих банков;

средства жилищно-строительных кооперативов;

средства организаций-работодателей;

средства физических лиц.

Для реализации Подпрограммы планируется привлечение средств по различным источникам финансирования в следующих объемах:

                                                           (млн. рублей)

N п/п

Источники финансиро- вания

Всего

2007 год

2008 год

2009 год

2010 год

    1. Средства  областного     160      25       35       45       55

       бюджета - всего,

       в том числе  по  на-

       правлениям:

  1.1. Предоставление  суб-      20       5        5        5        5

       сидий  на  погашение

       части кредита  (зай-

       ма, ссуды), получен-

       ного на строительст-

       во  или приобретение

       жилья (в  том  числе

       молодым семьям)

  1.2. Предоставление  зай-     140      20       30       40       50

       мов на строительство

       или     приобретение

       жилья  (в  том числе

       молодым семьям)

    2. Средства    бюджетов     150      30       35       40       45

       муниципальных  обра-

       зований

    3. Средства  коммерчес-   20694    3547     4693     5774     6680

       ких банков

    4. Средства ОАО  "АИЖК"    9150    1350     2000     2600     3200

       (продажа   закладных

       по кредитам банка)

    5. Средства населения      7130    1180     1567     1984     2399

       Итого                  37284,0  6132,0   8330,0  10443,0  12379,0

Примечание: в жилищном кредитовании, кроме того, участвуют возвратные средства от ипотечного кредитования за счет средств областного бюджета в сумме 106 млн. рублей.

Программные показатели жилищного кредитования ведущих банков на период до 2010 года включены на основании представленных прогнозных показателей коммерческих банков и составят:

Волгоградское отделение N  8621 Сбербанка Российской Федерации - более 17 млрд. рублей;

Волгоградский филиал ОАО МАКБ "Возрождение" - более 7 млрд. рублей;

филиал ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" в г. Волжском - более 4 млрд. рублей.

Условия предоставления жилищных кредитов:

срок кредитования - до 30 лет;

процентная ставка - от 11,5 процента до 18 процентов годовых, на этапе строительства - от 15 до 18 процентов годовых;

ожидаемый размер средней процентной к 2010 году составит - от 8 до 11 процентов годовых;

первоначальный взнос - от 10 процентов стоимости жилья на вторичном рынке и от 20 процентов - на первичном рынке;

обеспечение - приобретаемое или имеющееся жилье, поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, поручительство юридического лица - платежеспособных предприятий и организаций - работодателей заемщика.

Средства граждан приняты с учетом нормативов первоначального взноса от стоимости приобретаемого жилья и фактических показателей по первоначальному взносу и составляют порядка 34 процентов.

Порядок привлечения средств организаций - участников софинансирования мероприятий Подпрограммы определен постановлением главы администрации Волгоградской области от 22 марта 2004 г. N  243 "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Волгоградской области".

В расходах областного бюджета финансирование мероприятий Подпрограммы отражается по следующим кодам бюджетной классификации:

раздел 05 "Жилищно-коммунальное хозяйство", подраздел 0501 "Жилищное хозяйство", целевая статья 522 "Региональные целевые программы", ведомственная классификация 5228411, вид расходов - 410 "Мероприятия в области жилищного хозяйства".

На переходный период на 2007 год коды бюджетной классификации устанавливаются в соответствии с Законом Волгоградской области "Об областном бюджете на 2007 год".

5. Механизм реализации Подпрограммы

Реализация Подпрограммы будет осуществляться по следующим направлениям:

повышение роли органов местного самоуправления в содействии становлению системы жилищного кредитования в районах и городах области;

широкое применение экономического механизма ипотечного жилищного кредитования с использованием инструмента рефинансирования ценных бумаг (закладных) через ОАО "АИЖК";

увеличение объемов предоставленных кредитов гражданам Волгоградской области на приобретение, строительство объектов недвижимости под поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, и под залог приобретаемой недвижимости;

оказание государственной поддержки гражданам Волгоградской области при строительстве и приобретении жилья.

Бюджетная поддержка граждан Волгоградской области при строительстве (приобретении) жилья будет осуществляться в следующих формах:

предоставление субсидий на погашение части кредита (займа, ссуды), полученных на приобретение или строительство жилья отдельным категориям граждан, не имеющих возможность полностью погасить кредит;

предоставление субсидий молодым семьям, признанным нуждающимися в жилых помещениях, в том числе на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) для приобретения или строительства жилья;

выделение займов на приобретение или строительство жилья организациями, являющимися получателями целевых средств областного бюджета.

При этом предполагается, что частично средства для приобретения жилья будут привлечены за счет жилищных кредитов или займов, собственных средств получателей субсидий и других источников (средства предприятий-работодателей).

При разработке Подпрограммы учитывается, что ее реализация будет осуществляться в условиях роста средств областного бюджета, направляемых на предоставление займов гражданам Волгоградской области (в том числе молодым семьям) на строительство и приобретение жилья Волгоградским областным фондом жилья и ипотеки:

                                                           (млн. рублей)

N п/п	Источники финанси- рования	Всего 2007 - 2010 годы	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год
1	2	3	4	5	6	7

    1. Областной бюджет        140      20        30      40        50

    2. Бюджеты муниципаль-     150      30        35      40        45

       ных образований

    3. Возврат фонду ранее     106      18        23      29        36

       выданных займов

    4. ОАО "АИЖК" (продажа    2150     350       500     600       700

       закладных по креди-

       там банков)

    5. Средства  населения     894     142       172     251       329

       (не  менее  30 про-

       центов от стоимости

       приобретаемого

       жилья)

       Итого                  3340     560       760     960      1160

6. Мероприятия по развитию системы жилищного кредитования граждан

N п/п	Мероприятия	Исполнители	Сроки исполнения
1	2	3	4

    1. Формирование в составе областного бюджета  Комитет экономики администрации  Ежегодно, в  со-

       затрат на предоставление гражданам  госу-  Волгоградской области            ответствии с по-

       дарственной  поддержки (займы,  субсидии)                                   рядком  формиро-

       при приобретении или строительстве жилья                                    вания областного

                                                                                   бюджета

    2. Заключение Волгоградским областным фондом  Волгоградский  областной   фонд  Ежегодно до    1

       жилья и ипотеки договоров  с  муниципаль-  жилья и ипотеки;                 марта   текущего

       ным#  образованиями  на  софинансирование  муниципальные образования        года

       жилищного кредитования граждан

    3. Формирование в  составах бюджетов муници-  Муниципальные образования        Ежегодно в  про-

       пальных образований средств на  погашение                                   цессе формирова-

       части кредита,  полученного гражданами на                                   ния бюджетов

       приобретение или строительство жилья

    4. Проведение в  муниципальных  образованиях  Муниципальные образования;       Весь период

       практической работы по разъяснению  граж-  коммерческие банки;

       данам  условий  получения кредитов в ком-  ипотечные фонды

       мерческих  банках,  ипотечных  фондах,  а

       также  государственной поддержки бюджетов

       различных уровней  при  приобретении  или

       строительстве жилья

    5. Организация практической  работы по полу-  Муниципальные образования;       Весь период

       чению гражданами  средств  из  областного  комитет экономики администрации

       бюджета  и бюджетов муниципальных образо-  Волгоградской области;

       ваний на погашение части кредита получен-  Территориальный    строительный

       ного  на  приобретение  или строительство  комитет  администрации   Волго-

       жилья (формирование пакета  документов  в  градской области

       муниципальных   образованиях,  экспертиза

       документов и оформление субсидий)

    6. Мониторинг жилищного  кредитования  граж-  Комитет экономики администрации  Ежеквартально

       дан, включая ипотечное кредитование        Волгоградской области

    7. Анализ состояния  развития жилищного кре-  Комитет экономики администрации  Ежеквартально

       дитования граждан  на  территории  Волго-  Волгоградской области

       градской области и формирование предложе-

       ний по увеличению объемов жилищного стро-

       ительства, снижению процентных ставок

    8. Практическая работа по развитию жилищного  Комитет экономики администрации  Весь период

       кредитования граждан приобретающих  жилье  Волгоградской области;

       на первичном рынке                         Территориальный    строительный

                                                  комитет  администрации   Волго-

                                                  градской области

    9. Предоставление государственных   гарантий  Комитет экономики администрации  Ежегодно в  сос-

       Волгоградской области  заказчикам-подряд-  Волгоградской области;           таве  областного

       чикам строительства нового жилья           Территориальный    строительный  бюджета

                                                  комитет  администрации   Волго-

                                                  градской области

   10. Взаимодействие с коммерческими банками по  Комитет экономики администрации  Весь период

       совершенствованию жилищного  кредитования  Волгоградской области

       граждан

7. Оценка социально-экономической эффективности реализации Подпрограммы

Эффективность реализации Подпрограммы и использования выделенных на нее средств областного бюджета будет обеспечена за счет:

исключения возможности нецелевого использования бюджетных средств;

привлечения собственных, кредитных и заемных средств для приобретения или строительства жилья.

Оценка эффективности реализации мер по обеспечению жильем граждан Волгоградской области, в том числе с использованием ипотечных кредитов и займов, осуществлена на основе объемов выдаваемых в год кредитов на покупку или строительство жилья, в том числе ипотечных кредитов.

При расчете значения индикатора применялись следующие данные:

сведения о кредитах на покупку жилья, в том числе ипотечных кредитах, выданных кредитными организациями за год;

сведения о займах на покупку жилья, в том числе ипотечных займах, выданных не кредитными# организациями за год;

количество семей, улучшивших жилищные условия с использованием жилищных кредитов или займов.

Выполнение мероприятий Подпрограммы позволит по прогнозу за период с 2007 до 2010 года обеспечить жильем 20,7 тыс. семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий (стандартное обеспечение жилыми помещениями - 54 кв. м для семьи из трех человек), в том числе по годам:

2007 год - 3,5 тыс. семей; 2008 год - 4,5 тыс. семей; 2009 год - 5,7 тыс. семей;

2010 год - 7,0 тыс. семей, а также позволит обеспечить:

привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых ресурсов банков и других организаций, предоставляющих жилищные кредиты и займы, собственных средств граждан;

развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе;

укрепление семейных отношений и снижение уровня социальной напряженности в обществе.

8. Организация управления и контроль за реализацией Подпрограммы

Комитет экономики администрации Волгоградской области является координатором Подпрограммы, осуществляет мониторинг мероприятий, подготавливает информацию (отчеты) о ходе выполнения Подпрограммы, разрабатывает предложения по совершенствованию отдельных механизмов ее реализации.

Исполнители Подпрограммы в муниципальных образованиях определяются органами исполнительной власти.

Работа среди населения по освещению целей и задач Подпрограммы осуществляется комитетом экономики администрации Волгоградской области с участием органов исполнительной власти, коммерческих банков, специализированных ипотечных организаций.

9. Технико-экономическое обоснование реализации Подпрограммы

1. Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств (54 кв. м для семьи из трех человек) составляет:

Исходные данные:

средняя рыночная стоимость 1 кв. м жилья - 19,83 тыс. рублей (за I квартал 2006 г.). Источник данных - орган государственной статистики;

доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья - 70 процентов. Определяется на основе средних на рынке субъекта Российской Федерации условий кредитования банков и других организаций, предоставляющих ипотечные займы на приобретение жилья;

процентная ставка по кредиту на приобретение жилья - 13,4 процента. Определяется на основе средних на рынке субъекта Российской Федерации ставок по ипотечным жилищным кредитам и займам;

срок кредита на приобретение жилья - 15 лет. В качестве средних сроков кредитования по ипотечным жилищным кредитам и займам могут использоваться сроки кредитования по программе АИЖК;

доля платежа по ипотечному жилищному кредиту в доходах заемщика - 83 процента от чистого дохода семьи.

Расчет значения для субъекта Российской Федерации:

минимальный совокупный доход семьи, необходимый для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями (54 кв. м для семьи из трех человек), за счет собственных и заемных средств определяется по формуле:

,

где:

TI - минимальный совокупный доход семьи в месяц (рублей);

LTV - доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья (процентов);

Р - средняя рыночная стоимость 1 кв. м жилья (рублей);

I - процентная ставка по кредиту (процентов);

t - срок кредита (лет);

PI - доля платежа по ипотечному жилищному кредиту в доходах семьи (процентов).

ТI = 10074 рублей (чистая зарплата) + 1310 рублей (налог - 13 процентов) + 2460 рублей 2 чел. (величина прожиточного минимума для трудоспособного населения) + 2447 рублей (величина прожиточного минимума для детей) = 18751 рублей.#

Минимальный доход одного человека = 18751 рублей: 3 человека = 6250 рублей.#

Определение доли семей, имеющих возможность приобрести жилье с помощью собственных и заемных средств.

Полученный минимальный доход семьи сравнивается с данными о распределении населения по уровню среднедушевого месячного дохода для определения доли населения с доходами выше минимального.

Согласно данным государственной статистики по Волгоградской области:

все население (за 2005 г.) составляет - 2655,2 тыс. человек,

в том числе со среднедушевым денежным доходом в месяц (в рублях) свыше 7000 рублей - 711,3 тыс. человек.

Доля населения с доходами выше минимального составляет: 711/2655,2 тыс. рублей = 26,7 процента.

Число семей составляет: 711 тыс. чел.: 2,7 чел.= 263 тыс. семей.

Фактическое число семей, которые улучшили свои жилищные условия в 2005 году, составило 2,3 тыс. семей или 0,9 процента от числа семей, которые имеют такую возможность; за 9 месяцев 2006 года - 2,6 тыс. семей, за 2006 год (по оценке) составит - 3,0 тыс. семей (темп роста 130 процентов).

К концу 2007 года число семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств составит 3,5 тыс. семей, к концу 2008 года - 4,5 тыс. семей, к концу 2009 года - 5,7 тыс. семей, к концу 2010 года - 7,0 тыс. семей.