Постановление Волжской городской Думы Волгоградской области от 26 декабря 2003 г. N 99/11 "Об утверждении городского Положения о порядке выдачи и погашения ипотечного кредита (займа), с учетом предоставления безвозмездной разовой субсидии гражданам на территории г.Волжского в новой редакции"

1.1. Положение о порядке выдачи и погашения ипотечного кредита (займа), предоставляемого гражданам на территории г.Волжского (далее - Положение), определяет порядок предоставления ипотечного кредита (займа) (далее - займ#) физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию жилья, в целях создания и развития рынка жилищного ипотечного кредитования на территории г.Волжского, направленных на улучшение качества строящегося жилья и его удешевление.

1.2. Основные понятия, используемые в данном Положении:

ипотека - залог Жилых помещений для получения ипотечного кредита (займа);

ипотечный кредит (займ#) - денежные средства, выдаваемые на длительный срок Ипотечной компанией или кредитной организацией под залог Жилого помещения;

заемщик - физическое или юридическое лицо, не являющееся Руководящим или Аффилированным лицом организации, с которой заключается кредитный договор на приобретение Жилого помещения, подлежащего передаче в залог в качестве обеспечения надлежащего исполнения им своих обязательств по Ипотечным кредитам (займам). В качестве заемщика при ипотечном кредитовании (займе) семейной пары (супругов) следует указывать лицо, имеющее наибольшие доходы в семейном бюджете;

жилое помещение - отдельная квартира в многоквартирном доме, в том числе и в строящемся доме высокой степени готовности, а также отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания), на которые в установленном законом порядке оформлено право собственности и которые расположены на территории г.Волжского. В случае незаконченного строительством жилья на него должна иметься строительная документация, оформленная должным образом;

залог - способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, путем изъятия, предусмотренного действующим законодательством;

залогодержатель - заимодавец (кредитор), имеющий в силу договора купли-продажи Жилого помещения, влекущего возникновение права залога в силу закона право в случае неисполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору (Договору займа), получить удовлетворение своих требований по возврату кредита (займа) из стоимости заложенного помещения.

платежеспособность - способность физического или юридического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства;

Кредитный договор (договор займа) - соглашение, заключаемое в письменной форме путем составления одного документа между Кредитной организацией (Ипотечной компанией) предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором для приобретения Заемщиком Жилого помещения с его последующим залогом (ипотекой), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее;

договор купли-продажи Жилого помещения - соглашение, заключаемое в письменной форме путем составления одного документа между продавцом (собственником Жилого помещения), покупателем (Заемщиком) и Ипотечной компанией (Заимодавцем) или кредитной организацией, в соответствии с которым продавец обязуется передать, а Заемщик - принять в собственность Жилое помещение, уплатив за него определенную договором денежную сумму (цену) как из собственных средств, так и из средств Ипотечного кредита (займа), представленного# на эти цели Кредитором (Заимодавцем), с передачей этого Жилого помещения в залог (ипотеку), по условию которой Кредитор (Заимодавец) имеет право на получение удовлетворения своих денежных требований к Заемщику по этому обязательству из стоимости заложенного Жилого помещения.

аффилированное лицо юридического лица - физическое лицо, имеющее право распоряжаться 20 и более процентами голосующих акций (долей) юридического лица в результате их покупки или в результате другой возможности реализовать права, заключенные в этих акциях (долях), прямо или через представителя, а также физическое лицо, которое в результате своего юридического статуса или положения имеет право давать юридическому лицу обязательные для него указания и имеет возможность иным образом определять условия деятельности вышеуказанного юридического лица;

руководящее лицо юридического лица - физическое лицо, занимающее руководящую должность не ниже начальника департамента, дирекции или управления либо иного подразделения юридического лица, указания которого обязательны для исполнения другими структурными подразделениями юридического лица.

1.3. Настоящее Положение разработано в соответствии со Стандартами процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (далее по тексту Стандарты), разработанных ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" г.Москва (далее по тексту Агентство), действующим законодательством Российской Федерации в области ипотечного кредитования.

1.4. Целью предоставления ипотечного кредита (займа) является решение жилищных проблем граждан г.Волжского.

1.5. Ипотечный кредит (займ#) предоставляется заемщику на договорной основе при соблюдении принципов целевой направленности, обеспеченности, платности и возвратности.

1.6. Отношения уполномоченной организации, осуществляющей ипотечное кредитование на территории г.Волжского, Банка и заемщика определяются соответствующими договорами, заключенными между ними в соответствии с действующим законодательством, а также настоящим Положением.

2.1. Ипотечный кредит (займ#) предоставляется под 15% годовых с выдачей разовой безвозмездной субсидии на приобретение жилья, предоставляемой администрацией г.Волжского, а также субсидий, предоставляемых из других источников, в том числе областного бюджета# в первую очередь гражданам, состоящим в очереди на улучшение жилищных условий в отделе по учету и распределению жилой площади г.Волжского.

2.2. Во вторую очередь ипотечные кредиты (займы) будут предоставляться гражданам, не состоящим в очереди на улучшении# жилищных условий под 15% годовых без выдачи разовой безвозмездной субсидии администрацией г.Волжского на приобретение жилья.

2.3. Ипотечный кредит (займ#) выдается заемщику-гражданину один раз.

2.4. Граждане, получившие жилое помещение в результате предоставления ипотечного кредита (займа), исключаются из очереди на улучшение жилищных условий.

3.1. Реализацию программы долгосрочного ипотечного кредитования осуществляет Муниципальное унитарное предприятие г.Волжского "Ипотечная жилищно-правовая компания" (далее по тексту Ипотечная компания), взаимодействуя в своей деятельности с Волжской городской Думой, администрацией г.Волжского в лице ее структурных подразделений, кредитными организациями, страховыми, оценочными, риэлтерскими компаниями, Агентством, а также предприятиями г.Волжского.

3.2. Волжская городская Дума:

а) утверждает городскую программу "Жилье в кредит по ипотечному займу и выделение безвозмездной разовой субсидии на приобретение и строительство жилья в г.Волжском на 2003-2007 годы";

б) утверждает статьи в городском бюджете на текущий год, направленные на финансирование ипотечного кредитования в соответствии с городской программой;

в) утверждает лимит резервного финансового фонда и резервного фонда жилья, используемого в случаях наложения взыскания на заложенное Жилое помещение;

г) утверждает целевое использование ипотечной компанией резервного фонда и неиспользованных средств, выделенных для предоставления разовых безвозмездных субсидий;

д) утверждает состав Попечительского совета и порядок осуществления его деятельности.

3.3. Администрация г.Волжского:

а) ежегодно предусматривает соответствующие статьи в проекте городского бюджета на текущий год, направленные на финансирование ипотечного кредитования в соответствии с городской программой;

б) разрабатывает и направляет на утверждение Волжской Городской Думе городскую программу "Жилье в кредит";

в) осуществляет финансирование ипотечного кредитования путем перечисления предусмотренной суммы в городском бюджете на специальный счет в банке Ипотечной компании для реализации городской программы;

г) Отдел по учету и распределению жилой площади предоставляет Ипотечной компании сведения о гражданах, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий и состоящих в очереди на получение жилой площади при администрации г.Волжского;

д) по предложению Ипотечной компании организует проведение конкурсов по отбору уполномоченных организаций для обслуживания граждан в соответствии с городской программой;

е) совместно с Ипотечной компанией осуществляет контроль за деятельностью уполномоченных организаций в области ипотечного кредитования.

3.4. Ипотечная компания, действуя на основании трехстороннего соглашения, заключенного между ним, администрацией г.Волжского и Агентством:

а) формирует нормативно-правовую базу, способствующую развитию ипотечного кредитования;

б) осуществляет мониторинг за общим состоянием рынка жилых помещений и факторами риска, включая экономические показатели, миграционные процессы населения, изменением социальной обстановки, а также другими показателями и процессами, влияющими на рынок жилых помещений в г.Волжском;

в) привлекает в качестве партнеров кредитные, страховые, оценочные, риэлтерские организации, предприятия г.Волжского;

г) выносит на рассмотрение Попечительского совета заявления граждан о предоставлении им ипотечного кредита (займа) и выделении безвозмездной разовой субсидии на приобретение Жилого помещения;

д) оформляет кредитные дела граждан,# для получения ипотечного кредита (займа) в соответствии с требованиями, изложенными в Стандартах;

е) совместно с кредитными организациями осуществляет контроль за соблюдением гражданами обязательств по погашению кредита (займа) и процентов по нему;

ж) осуществляет продажу Агентству закладных с целью рефинансирования ипотечных кредитов (займов).

3.5. Ипотечная компания по истечении года представляет в Волжскую городскую Думу и администрацию г.Волжского отчет о финансово-хозяйственной деятельности компании в области ипотечного кредитования, утвержденный на заседании Попечительского совета.

3.6. Попечительский совет:

а) утверждает план работы Ипотечной компании на год в области ипотечного кредитования;

б) по представлению Ипотечной компании рассматривает заявления граждан о предоставлении им ипотечного кредита (займа), а также о выделении безвозмездной разовой субсидии;

в) утверждает ежегодный отчет Ипотечной компании о финансово-хозяйственной деятельности в области ипотечного кредитования;

г) осуществляет контроль за целевым использованием средств, выделяемых на ипотечное кредитование.

4.1. Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо при обязательном условии, что срок возврата ипотечного кредита (займа) по Кредитному договору (договору займа) наступает до достижения заемщиком пенсионного возраста (как правило, мужчина 60 лет, женщина 55 лет). При этом предельный срок кредита (займа) рассчитывается как разница между пенсионным и текущим возрастом Заемщика.

4.2. Для получения ипотечного кредита (займа) гражданину (заемщику) необходимо предоставить# в Ипотечную компанию следующие документы:

- копия паспорта заемщика;

- справка отдела по учету и распределению жилой площади о подтверждении права заемщика состоять в очереди на улучшение жилищных условий;

- копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;

- копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН));

- справка о регистрации (выписка из домовой книги) по месту постоянного (преимущественного) проживания;

- копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) - при наличии;

- копия военного билета - для лиц мужского пола призывного возраста;

- копия свидетельства о заключении брака;

- копия свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних, достигших 14-летнего возраста - копия паспорта);

- копия свидетельства о расторжении брака;

- копии свидетельства о смерти детей, супругов;

- Постановление органов опеки и попечительства о приобретении Жилого помещения на условиях ипотечного кредита и разрешении наложения взыскания на приобретенное жилое помещение в случае нарушения заемщиком взятых на себя обязательств (в случае, если Жилое помещение приобретается на семью, членом которой является несовершеннолетний или недееспособный гражданин);

- копия трудовой книжки гражданина, заверенная Работодателем, содержащая сведения за последние пять лет;

- справка с места работы (учебы), (заемщика и членов его семьи, имеющих доход) о размере дохода за истекший год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года;

- копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);

- копия трудового контракта, заверенная Работодателем на всех страницах;

- при наличии дополнительных доходов от других организаций - трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех выплатах, произведенных за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года;

- копии документов, подтверждающих своевременную оплату коммунальных платежей, телефонных услуг, исполнение каких-либо других обязательств за последние 12 месяцев.

4.3. Минимальный размер ипотечного кредита (займа) должен быть не менее 100000 рублей.

4.4. Предполагаемый максимальный размер ипотечного кредита (займа), выдаваемого заемщику, определяется Ипотечной компанией на основании оценки его платежеспособности и обеспечения возврата кредита (займа) по результатам анализа вышеперечисленных документов.

4.5. Максимальный размер кредита (займа) не может превышать 70 процентов стоимости Жилого помещения в соответствии с договором или оценкой независимого оценщика. Минимальный допустимый размер первоначального взноса составляет 30 процентов от стоимости приобретаемого Жилого помещения. Заемщик должен располагать средствами, достаточными для внесения требуемого первоначального взноса и дополнительной оплаты расходов по оформлению сделки.

4.6. Ипотечный кредит (займ#) предоставляется при условии возможности заемщика и его поручителей выполнять взятые на себя обязательства в сроки, определенные Кредитным договором (Договором займа).

4.7. Срок, на который выдается ипотечный кредит (займ#) - 14-182 месяца.

4.8. За пользование кредитом (займом) заемщик уплачивает проценты. Процентная ставка по денежному обязательству - 15% годовых.

4.9. Порядок погашения денежного обязательства и уплаты процентов - ежемесячные аннуитетные платежи, состоящие из суммы процентов за пользование кредитом (займом) и суммы в погашение основного долга по кредиту (займу).

4.10. Исполнение денежного обязательства, вытекающего из Кредитного договора (Договора займа) и обеспеченного ипотекой недвижимого имущества, должно быть удостоверено Закладной.

4.11. Минимальный размер денежных средств, которыми должен обладать заемщик на момент предоставления ипотечного кредита (займа), должен быть не менее суммы первоначального взноса на покупку Жилого помещения, с учетом предоставляемой разовой безвозмездной субсидии, выделяемой администрацией Волгоградской области# и денежных средств, предоставляемых предприятием-работодателем, плюс сумма денежных средств, на покрытие следующих расходов:

- расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующего договора купли-продажи Жилого помещения, а также с оформлением закладной (государственная пошлина за нотариальное удостоверение и плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством);

- расходы, связанные с выплатой комиссии риэлтору#;

- плата за оценку недвижимого имущества;

- плата за предоставление необходимых справок по приобретаемому Жилому помещению для оформления соответствующего договора купли-продажи Жилого помещения;

- сборы Банка (иной организации), связанные с открытием счетов вкладов до востребования;

- расходы, связанные с рассмотрением Ипотечной компанией заявок на предоставление кредита (займа) и подготовкой пакета документов (в соответствии с перечнем услуг и прейскурантом, утвержденным отделом цен администрации г.Волжского);

- единовременные расходы по страхованию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;

- единовременные расходы по страхованию жизни и потери трудоспособности Заемщика;

- единовременные расходы по страхованию риска утраты права собственности владельца Жилого помещения.

5.1. Для получения ипотечного кредита (займа) заемщик должен соответствовать требованиям, предусмотренным в п.2.1 настоящего Положения.

5.2. При обращении в Ипотечную компанию для получения ипотечного кредита (займа),# заемщик представляет заявление установленной формы (Приложение N 1), а также документы,# согласно перечню, предусмотренному п.4.2 настоящего Положения.

5.3. На основании документов, представленных заемщиком, Ипотечная компания проводит их экспертизу, целью которой является определение платежеспособности заемщика, его возможности отвечать по взятым на себя обязательствам, а также максимальный размер кредита (займа) с учетом безвозмездной разовой субсидии, который может быть ему предоставлен, но не более размера, установленного п.4.5 настоящего Положения.

5.4. Заявления о предоставлении заемщику ипотечного кредита (займа) и выделении безвозмездной разовой субсидии вместе с документами Ипотечная компания выносит на рассмотрение Попечительского совета.

5.5. В случае необходимости Ипотечная компания берет на себя обязательства на возмездной основе подобрать Жилое помещение для заемщика. Оплата услуг Ипотечной компании по подбору варианта Жилого помещения производится заемщиком за счет собственных средств.

6.1. При обращении заемщика, состоящего в очереди на улучшение жилищных условий, в ипотечную компанию с заявлением о предоставлении ему ипотечного кредита (займа) на приобретение жилья ему также предоставляется право на выделение безвозмездной разовой субсидии, предоставляемой администрацией г.Волжского в порядке, предусмотренном настоящим положением (Приложение N 2), а также безвозмездной разовой субсидии, выделяемой администрацией Волгоградской области.

6.2. Целью выделения администрацией г.Волжского безвозмездной разовой субсидии является уменьшение части ипотечного кредита (займа), предоставленного заемщику.

6.2.1. Целью выделения администрацией Волгоградской области безвозмездной разовой субсидии является уменьшение размера первоначального взноса, необходимого Заемщику при подаче заявления на предоставление ипотечного кредита (займа).

6.3. Заявление о выделении безвозмездной разовой субсидии (Приложение N 3) подается заемщиком в ипотечную компанию вместе с заявлением о предоставлении ипотечного кредита (займа).

6.4. Порядок рассмотрения заявления гражданина о выделении ему безвозмездной разовой субсидии такой же, как и для рассмотрения заявления о предоставлении ипотечного кредита (займа).

6.5. Заявление о выделении заемщику безвозмездной разовой субсидии выносится на рассмотрение Попечительского совета одновременно с заявлением о предоставлении ипотечного кредита (займа).

7.1. Срок рассмотрения Ипотечной компанией заявления (принятия решения) о предоставлении заемщику ипотечного кредита (займа) и безвозмездной разовой субсидии - один месяц с момента представления полного пакета документов, указанного в п.4.2 настоящего Положения.

7.2. Заявления заемщика регистрируются в журнале учета заявлений. На заявлениях проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

7.3. Составляется перечень принятых документов или их копий.

7.4. На основании проверки представленных заемщиком документов и сведений в них содержащихся, определяется его платежеспособность, а также максимально возможный размер ипотечного кредита (займа) и размер выделяемой безвозмездной разовой субсидии.

7.5. Если заемщик состоит в браке, он и его супруг должны являться солидарными созаемщиками или поручителями по Кредитному договору (Договору займа).

7.6. Ипотечная компания проводит оценку платежеспособности заемщика на основе общего среднемесячного размера доходов его семьи за последние 12 месяцев. При этом в случае наличия дохода с постоянной тенденцией к повышению, а также трудового контракта (договора), устанавливающего более высокий уровень дохода заемщика, который он получает по настоящему месту работы в течение не менее 3-х последних месяцев, возможно использование в расчетах в качестве исходных данных среднемесячного дохода указанных сумм (подтвержденных финансовыми документами и установленных трудовым договором). Тогда учитывается возможность получения такого дохода и в будущем, что также должно быть подтверждено соответствующими документами.

7.7. При расчете платежеспособности из дохода заемщика вычитаются все обязательные платежи (единый социальный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по представленным поручительствам, выплаты на погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

7.8. Размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту (займу), предоставленному заемщику, не должен превышать 35 процентов от совокупного семейного дохода.

7.9. На основе анализа представленных документов и определения платежеспособности заемщика Ипотечная компания составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (займа) (об отказе в выдаче) и выносит его на рассмотрение Попечительского совета. Одновременно рассматривается вопрос о возможности выделения безвозмездной разовой субсидии.

7.10. Решение Попечительского совета, утвержденное Постановлением Главы Администрации г.Волжского о предоставлении (или отказе в предоставлении) заемщику ипотечного кредита (займа) (выписка из Постановления Главы Администрации), а также о размере выделенной безвозмездной разовой субсидии# доводится до сведения заемщика в течение трех дней со дня вынесения такого решения.

7.11. В случае принятия положительного решения о предоставлении ипотечного кредита (займа) и выделении безвозмездной разовой субсидии, Ипотечная компания готовит все необходимые документы для заключения с заемщиком Кредитного договора (Договора займа) и предоставления ему безвозмездной разовой субсидии.

8.1. В процессе предоставления ипотечного жилищного кредита (займа) стороны заключают следующие договоры и дают следующие обязательства:

- Кредитный договор (Договор займа);

- Договор поручительства (в том случае если в сделке присутствует третье лицо - поручитель);

- Договор поручительства супруга Заемщика (в качестве обязательного дополнительного обеспечения заемщика в случае, когда супруг заемщика не выступает в качестве Созаемщика по Кредитному договору (Договору займа)). При этом супруг заемщика дает нотариально удостоверенное согласие на ипотеку данного Жилого помещения;

- Договор купли-продажи Жилого помещения, влекущий возникновение права залога в силу закона;

- Закладная;

- Договор страхования Жилого помещения;

- Договор страхования жизни и потери трудоспособности;

- Договор страхования риска утраты права собственности;

- Или комбинированного (смешанного) договора (полиса) страхования, включающего все указанные выше виды страхования.

- Договор страхования ответственности поручителя (при наличии);

- Договор на открытие и обслуживание счетов вкладов до востребования физического лица.

8.2. Кредитный договор (Договор займа), Договоры поручительства, Договоры страхования и Договоры на открытие и обслуживание счетов вкладов до востребования физического лица - заключаются в простой письменной форме;

8.3. Договор купли-продажи Жилого помещения - в простой письменной форме с последующим нотариальным удостоверением и обязательной регистрацией в учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

8.4. Закладная - в письменной форме утвержденного образца с обязательным совершением всех необходимых нотариальных действий с последующей обязательной регистрацией в учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

8.5. Ипотечные сделки, связанные с предоставлением кредита (займа) Заемщику на приобретение Жилого помещения, находящегося в собственности супруга Заемщика, не допускаются.

8.6. Приобретение Жилого помещения, бывшего ранее в собственности у Заемщика или его супруга (-и) (в т.ч. бывшего) запрещается.

8.7. Если в Договоре купли-продажи Жилого помещения указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, вместе с таким договором нотариусу представляется закладная.

8.8. Для совершения сделок с недвижимостью, являющейся имуществом, нажитым в период брака, необходимо письменное согласие супруга (супруги), не указанного в качестве сособственника в правоустанавливающих документах.

Согласие супруга (супруги) должно быть выражено в письменной нотариально удостоверенной форме.

8.9. Совершение сделок с недвижимостью, обремененной правами несовершеннолетних или недееспособных лиц, т.е. в случаях, когда несовершеннолетний имеет долю в собственности на недвижимость или проживает там, осуществляется от их имени родителями либо опекунами, с разрешения органов опеки и попечительства.

Совершение сделок с недвижимостью, обремененной правами лиц в возрасте от 14 до 18 лет или ограниченно дееспособными, осуществляется указанными лицами с письменного согласия их родителей или попечителей, получивших предварительное разрешение органа опеки и попечительства на совершение сделок с имуществом подопечных лиц.

Согласие органа опеки и попечительства на передачу Жилого помещения в ипотеку и, в случае необходимости, на предоставление родителями несовершеннолетнего ребенка (до 14 лет) от его имени или несовершеннолетним ребенком (от 14 лет до 18 лет) самостоятельно нотариального обязательства об освобождении Жилого помещения в случае обращения на него взыскания должно быть предоставлено до заключения сделки.

8.10. Предмет ипотеки определяется в договоре купли-продажи с указанием его наименования, местонахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. В договоре купли-продажи указывается право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, будет принадлежать заемщику, а также наименование органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество, регистрирующего это право заемщика.

8.11. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении. Оценка предмета ипотеки осуществляется организацией, имеющей лицензию на право проведения оценочной деятельности. Критерии оценки применяются к оценке жилых помещений независимо от форм собственности.

8.12. Предусмотренные в договоре купли-продажи Жилого помещения права залогодержателя на имущество, заложенное по этому договору (право залога), возникают с момента заключения договора купли-продажи Жилого помещения, а если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло позднее - с момента возникновения этого обязательства.

8.13. Жилое помещение, приобретенное по договору купли-продажи Жилого помещения, считается обремененным ипотекой с момента возникновения права залога.

8.14. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверяются закладной в порядке, установленном Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

9.1. Жилое помещение, являющееся предметом залога# должно находиться в санитарно-техническом исправном состоянии, пригодном для проживания.

9.2. Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:

- представлять собой изолированную квартиру (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

- быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;

- быть обеспеченным горячим (в том числе с использованием газовых и электрических систем отопления) и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;

- иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).

В случае приобретения Заемщиками Жилых помещений во вновь построенных домах, допускается отсутствие Сантехнического оборудования, внутренней отделки жилого помещения на момент ее приобретения Заемщиком, при условии оценки квартиры оценщиком как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности.

9.3. Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:

- не находиться в аварийном состоянии;

- не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;

- иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;

- иметь металлические, железобетонные или смешанные перекрытия, за исключением деревянных.

9.4. Ипотечная компания в обязательном порядке проводит самостоятельную проверку представленных документов на Жилое помещение, с целью обеспечения чистоты совершаемой сделки.

9.5. Право собственности на Жилое помещение продавца должно быть подтверждено Свидетельством о государственной регистрации права собственности. В случае приобретения жилья в строящемся доме (долевое участие) у застройщика должен быть надлежащим образом оформленный пакет документов, дающий ему право производить строительство.

9.6. В случае приобретения Жилого помещения, непосредственно связанного с землей (коттедж для постоянного проживания, индивидуальный жилой дом), должны быть представлены оформленные в соответствии с действующим законодательством документы на земельный участок, на котором находится Жилое помещение.

9.7. Передаваемое в ипотеку Жилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) прав на него, в том числе прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя.

9.8. Стоимость предмета залога должна определяться на основе оценки независимого оценщика. Оценщик должен предоставить подробное описание объекта оценки и оценку его рыночной стоимости, то есть цены, которую покупатель готов заплатить продавцу на свободном рынке. Цена предмета залога должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам Жилого помещения.

9.9. Ипотечная компания проводит проверку правоустанавливающих документов, законности права собственности продавца на предмет залога, наличие или отсутствие прав третьих лиц на предмет залога.

9.10. Право собственности продавца на имеющееся Жилое помещение должно быть зарегистрировано в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

10.1. Ипотечный кредит (займ#) и проценты по нему возвращаются заемщиком в соответствии с Кредитным договором (Договором займа).

10.2. Погашение ипотечного кредита (займа) производится ежемесячно аннуитетными платежами, состоящими из суммы процентов за пользование кредитом (займом) и суммы в погашение основного долга по кредиту (займу). Первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с даты фактического предоставления кредита (займа) по последнее число расчетного Процентного периода. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

10.3. Заемщик вправе досрочно погасить кредит (займ) или его часть. В случае досрочного погашения части кредита (займа) заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности.

10.4. Досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует письменное заявление-обязательство, направленное в Ипотечную компанию, о намерении осуществить досрочный возврат кредита (займа) или его части, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа.

10.5. Отсчет сроков для начисления процентов за пользование кредитом (займом) начинается с даты выдачи кредита (займа) и заканчивается датой погашения кредита (займа).

10.6. Датой погашения задолженности по кредиту (займу) (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств на счет Ипотечной компании.

10.7. Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

11.1. В соответствии с действующим гражданским законодательством имущество, заложенное по договору об ипотеке, залогодержателю не передается.

11.2. В отношении имущества, заложенного по договору купли-продажи Жилого помещения, Заемщик (Залогодатель) обязан:

- использовать это имущество в соответствии с его назначением;

- не допускать ухудшения состояния имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом;

- поддерживать имущество, заложенное по договору купли-продажи Жилого помещения, в исправном состоянии и нести расходы по его содержанию;

- производить текущий и капитальный ремонт имущества;

- принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий;

- немедленно уведомлять залогодержателя об угрозе утраты или повреждения имущества;

- немедленно уведомлять залогодержателя в случаях предъявления к залогодателю другими лицами требований о признании за ними права собственности или иных прав на заложенное имущество, о его изъятии (истребовании) или об обременении указанного имущества, либо иных требований, удовлетворение которых может повлечь уменьшение стоимости или ухудшение состояния этого имущества.

11.3. В отношении имущества, заложенного по договору купли-продажи, залогодержатель вправе:

- использовать способы защиты прав на заложенное имущество и требовать от заемщика возмещения понесенных в связи с этим необходимых расходов, если заемщик отказался от защиты этих прав;

- действуя от своего имени, истребовать это имущество из чужого незаконного владения для передачи его во владение залогодателя (заемщика);

- проверять по документам фактическое наличие, состояние и условия содержания имущества, заложенного по договору купли-продажи. Это право принадлежит залогодержателю и в том случае, если заложенное имущество передано залогодателем во владение третьих лиц на время. Осуществляемая залогодержателем проверка не должна создавать неоправданных помех для использования заложенного имущества залогодателем или другими лицами, во владении которых оно находится;

- потребовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору (Договору займа) в случае грубого нарушения залогодателем своих обязанностей в отношении заложенного имущества, предусмотренных договором, действующим законодательством и настоящим Положением.

11.4. Страхование закладываемого недвижимого имущества при оформлении ипотечных кредитов осуществляется в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

12.1. Жилое помещение, заложенное по договору купли-продажи, может быть отчуждено заемщиком другому лицу путем продажи лишь с согласия залогодержателя.

12.2. Лицо, которое приобрело заложенное по договору купли-продажи Жилое помещение, в результате его отчуждения становится на место заемщика и принимает на себя все обязанности последнего по договору купли-продажи, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным заемщиком. Новый заемщик может быть освобожден от какой-либо из этих обязанностей лишь по соглашению с залогодержателем.

12.3. Если Жилое помещение, заложенное по договору купли-продажи, перешло к нескольким лицам, каждый из них несет ответственность за вытекающие из отношений ипотеки последствия неисполнения обеспеченного ипотекой обязательства, соразмерно перешедшей к нему части заложенного имущества.

13.1. В случае наложения взыскания на Жилое помещение, приобретенного# за счет ипотечного кредита (займа), заемщик, а также совместно проживающие с ним лица, обязаны освободить Жилое помещение и сняться с регистрационного учета по требованию Ипотечной компании.

13.2. Обращение взыскания на Жилое помещение, заложенное в обеспечение возврата ипотечного кредита (займа), является основанием для предоставления жилого помещения из фонда жилья для временного поселения лицу, утратившему право собственности на Жилое помещение, и совместно проживающим с ним членам семьи.

13.3. В случае принятия решения о предоставлении жилого помещения из фонда жилья для временного поселения освобождение Жилого помещения лицом, утратившим право собственности на него, и совместно проживающими с ним членами семьи осуществляется после предоставления жилого помещения из фонда жилья для временного поселения.

13.4. Если лицо, утратившее право собственности на Жилое помещение, и совместно проживающие с ним члены семьи в течение месяца после предоставления жилого помещения из фонда жилья для временного поселения не освобождают занимаемое Жилое помещение, они выселяются в судебном порядке с предоставлением жилого помещения из фонда жилья для временного поселения.

13.5. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и действующим гражданским законодательством Российской Федерации, если договором купли-продажи не предусмотрено иное:

- залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору купли-продажи, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или частично;

- обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

13.6. Решение о наложении взыскания на заложенное по договору купли-продажи Жилое помещение принимается Попечительским советом по представлению Ипотечной компании.

13.7. Обращение взыскания на Жилое помещение, в котором проживают несовершеннолетние или недееспособные члены семьи собственника этого Жилого помещения, равно как и выселение указанных граждан из Жилого помещения, происходит с разрешения органов опеки и попечительства.

13.8. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору купли-продажи, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

13.9. Удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору купли-продажи, без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки.

13.10. Залогодатель может приобрести жилье в пределах средств, внесенных в счет платы по кредиту (займу) и авансового платежа. Из выплаченных сумм производятся удержания расходов, возникших у Ипотечной компании в связи с невыполнением залогодателем обязательств по договору купли-продажи, Кредитному договору (Договору займа).