Приложение 1. Положение о порядке ипотечного кредитования жилищного строительства в Республике Хакасия

Приложение 1
к постановлению Правительства
Республики Хакасия
от 11 июля 2002 г. N 182

Положение о порядке ипотечного кредитования
жилищного строительства в Республике Хакасия

I. Общие положения

1.1. Целью внедрения ипотечного жилищного кредитования как нового источника финансирования жилищного строительства или приобретения жилья является организация для граждан, не имеющих необходимых средств для возможности осуществления покупки или строительства нового жилья, реконструкции или ремонта имеющегося, финансового оборота обязательств за счет долгосрочных кредитов, выданных под залог недвижимости, создание условий высокой ликвидности ипотеки, обеспечение постепенного перехода от затратных схем бюджетного финансирования жилищного строительства к использованию схем ипотечного рынка, обеспечивающих возврат соответствующих бюджетных вложений.

1.2. Настоящее Положение определяет порядок предоставления ипотечных кредитов (далее - кредит) физическим и юридическим лицам (далее - заемщик) на приобретение, строительство и реконструкцию жилья, а также на техническое перевооружение предприятий, направленное на улучшение качества строящегося жилья и его удешевление.

1.3. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, зарегистрированным как налогоплательщики по месту жительства на территории Республики Хакасия, а также юридическим лицам, зарегистрированным как налогоплательщики и осуществляющим свою деятельность на территории Республики Хакасия.

1.4. Кредиты предоставляются заемщику за счет собственных средств Республиканского фонда жилищного строительства (далее - Фонд) и/или за счет средств, предусмотренных в республиканском бюджете Республики Хакасия в очередном финансовом году на финансирование (субсидирование) мероприятий по ипотечному кредитованию жилищного строительства.

Порядок финансирования указанных расходов из республиканского бюджета определяется ежегодно Правительством Республики Хакасия после принятия закона Республики Хакасия о республиканском бюджете Республики Хакасия на очередной финансовый год.

Кредиты предоставляются заемщику через уполномоченный банк Правительства Республики Хакасия - Акционерный коммерческий банк "Хакасский республиканский банк - Банк Хакасии" (далее - Банк), на договорной основе при соблюдении принципов целевой направленности, обеспеченности, платности и возвратности.

1.5. Отношения Фонда, заемщика и Банка определяются договорами, заключенными между ними в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Положением.

1.6. Основные понятия, используемые в данном Положении:

заемщик- физическое или юридическое лицо, которое получает кредит и обязуется возвратить полученную сумму на определенных условиях;

залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор -залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными действующим законодательством;

залогодатель - должник по обеспеченному залогом обязательству или третье лицо, которому заложенное имущество принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения;

залогодержатель - кредитор по обеспеченному залогом обязательству;

ипотека - залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества;

ипотечный кредит - долгосрочный кредит под залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества;

платежеспособность - способность физического или юридического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства.

II. Условия предоставления кредитов

2.1. Для принятия решения Фондом о выдаче кредита учитывается:

платежеспособность заемщика, позволяющая обеспечить выполнение обязательств по ипотечному кредиту;

отсутствие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, а для юридических лиц дополнительно - задолженности в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды;

для физических лиц - регистрация по месту жительства на территории Республики Хакасия;

для юридических лиц - наличие документов, подтверждающих, что оно зарегистрировано и осуществляет свою деятельность на территории Республики Хакасия;

наличие жилья и его состояние;

возраст заемщика, поручителя. Исключение возрастного ценза при выделении ипотечных кредитов гражданам, достигшим пенсионного возраста, возможно лишь на условиях представления поручительств органами местного самоуправления;

наличие документов на выделение земельного участка под застройку или документов о праве собственности на землю или пожизненное наследуемое владение (при строительстве жилья заемщиком) и разрешение на проведение застройки на данном участке;

наличие архитектурно-строительного проекта жилого дома, а также справки о сметной стоимости строительства дома (при строительстве жилья заемщиком);

обеспечение возврата кредита залогом застрахованного недвижимого имущества.

2.2. Максимальный размер кредита, выдаваемого заемщику из средств Фонда, определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита по результатам анализа документов, перечень которых определяется разделами III и IV настоящего Положения.

2.3. Максимальный размер кредита не может превышать 60 процентов стоимости приобретаемого или строящегося жилья либо сметной стоимости реконструкции жилья.

2.4. Кредит предоставляется при условии возможности заемщика и его поручителей - физических лиц выполнить взятые на себя обязательства в сроки, определенные кредитным договором.

2.5. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты.

2.6. Величина процентной ставки, а также порядок возврата основной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом определяется Попечительским Советом Фонда.

2.7. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога. С целью снижения" рисков в дополнение к ипотеке могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита (гарантии банка, поручительство третьего лица).

2.8. Кредит заемщику предоставляется Фондом при условии обязательного вложения им собственных средств в виде авансового платежа в размере не менее 60 процентов от стоимости приобретаемого или строящегося жилья или стоимости проведения его реконструкции.

2.9. Уплата заемщиком авансового взноса осуществляется либо посредством единовременного зачисления на специальный счет Фонда, открываемый в банке, либо посредством открытия в банке специального накопительного счета заемщика.

III. Перечень документов, представляемых
при оформлении кредитов заемщиком - физическим лицом

3.1. Для получения кредита заемщик представляет в Фонд следующие документы в двух экземплярах (оригинал и копию):

заявление с нотариально удостоверенным согласием всех совершеннолетних членов семьи;

паспорт заемщика или заменяющий его документ (предъявляются);

справку с места жительства о составе семьи;

справки с места работы заемщика и совершеннолетних членов семьи, а также поручителей о доходах и размерах производимых удержаний за 12 предшествующих месяцев;

декларацию о полученных за предыдущий год доходах, заверенную налоговой инспекцией;

паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

при необходимости другие документы по согласованию с Фондом.

3.2. После проверки Фондом представленных документов и принятия решения о выделении кредита заявителю один экземпляр документов (оригинал) и решение Фонда передаются в банк для проведения работы по оформлению и выдаче кредита.

IV. Особенности кредитования юридических лиц

4.1. Кредит может быть предоставлен юридическим лицам, определенным в пункте 1.2 настоящего Положения, на следующих условиях:

данный кредит должен быть направлен на обеспечение жильем работников предприятий (организаций) или граждан, проживающих на территории муниципальных образований;

строительство жилья за счет средств кредита, предоставляемого Фондом, должно осуществляться в соответствии с планом градостроительства населенного пункта;

осуществление Фондом соответствующего контроля за целевым использованием выделенных кредитов;

обеспечение возврата кредита залогом имущества заемщика (поручителя), право собственности на которое зарегистрировано в установленном порядке.

4.2. Для получения кредита заемщик представляет в Фонд следующие документы в двух экземплярах:

заявление на бланке предприятия за подписью первого руководителя предприятия (организации), скрепленной гербовой печатью;

баланс с приложениями, отражающими финансовое состояние предприятия (организации), за предшествующий отчетный период (год), заверенный налоговой инспекцией, аудиторское заключение;

справки из налоговой инспекции об отсутствии задолженности перед бюджетами всех уровней и из внебюджетных фондов;

документы, подтверждающие право собственности на закладываемое имущество;

при выделении кредита на проведение технического переоснащения предприятий стройиндустрии предприятием представляется инвестиционный проект (бизнес-план);

а также иные документы, наличие которых правление Фонда сочтет необходимым.

4.3. После проверки Фондом представленных документов и принятия решения о выделении кредита юридическому лицу один экземпляр документов (оригинал) и решение Фонда передаются в банк для проведения работы по оформлению и выдаче кредита.

V. Порядок рассмотрения заявок и
определение платежеспособности заемщика

5.1. При обращении заемщика в Фонд за получением кредита выясняется цель, на которую испрашивается кредит, разъясняются условия и порядок предоставления кредита.

5.2. Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита не должен превышать одного месяца с момента представления полного пакета документов до принятия решения.

5.3. Заявление заемщика регистрируется в журнале учета заявлений. На заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату заемщику, снимаются ксерокопии. На копиях делается отметка "копия верна" за подписью ответственного лица.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень принятых документов и копий.

5.4. Далее производится проверка представленных заемщиком документов и сведений, указанных в документах, и определяется его платежеспособность, а также максимально возможный размер кредита.

5.5. Платежеспособность заемщика - физического лица и членов его семьи определяется на основании справок с места работы о доходах и размерах удержаний и декларации о доходах за предыдущий год, заверенной налоговой инспекцией.

Справки представляются за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

5.6. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по представленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

5.7. Определение платежеспособности заемщика (юридического лица) осуществляется на основании проведенного анализа данных, отраженных в балансе, заверенном налоговой инспекцией, справке о состоянии расчетных счетов, справке из налоговой инспекции и внебюджетных фондов о задолженности, справке из бюро технической инвентаризации.

5.8. Составляется письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче), и согласовываются с заемщиком условия предоставления кредита.

VI. Сроки кредитования

6.1. Кредиты предоставляются на срок до 7 лет с учетом ограничений в соответствии с пунктом 2.4. настоящего Положения.

6.2. По соглашению сторон задолженность по кредитному договору может быть погашена или срок погашения задолженности по кредитному договору может быть продлен с учетом требований пункта 6.1.

6.3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита Фонд вправе отказать заемщику в дальнейшем кредитовании по договору, расторгнув его. В этом случае погашение кредита происходит с взиманием повышенных процентов за пользование кредитом на условиях, определенных договором, по согласованию с Фондом.

VII. Предмет ипотеки

7.1. В соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", действующим законодательством и настоящим Положением по договору ипотеки могут быть заложены:

земельные участки, за исключением земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств, части земельного участка, площадь которого меньше минимального размера, установленного нормативными актами области и нормативными актами органов местного самоуправления;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности. При ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. На принадлежащее залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится предприятие, здание или сооружение, право залога не распространяется. При обращении взыскания на такое предприятие, здание или сооружение лицо, которое приобретает это имущество в собственность, приобретает право пользования земельным участком на тех же условиях и в том же объеме, что и прежний собственник (залогодатель) недвижимого имущества;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат, предназначенные для постоянного проживания, принадлежащие на праве собственности гражданам или юридическим лицам. Ипотека индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, не допускается. Гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики и другие строения и помещения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом ипотеки на общих основаниях. Правила, установленные для ипотеки жилых домов и квартир, на них не распространяются. Ипотека жилого дома или квартиры, находящихся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для совершения сделок с имуществом подопечных.

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания;

не завершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

7.2. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки.

7.3. Правила об ипотеке недвижимого имущества соответственно применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений.

7.4. Право собственности на объекты недвижимого имущества должно быть зарегистрировано в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

7.5. Предмет ипотеки согласуется с Фондом (п.п.8.1-8.5)

VIII. Предоставление кредита под залог имущества

8.1. Обеспечением возврата кредита является залог имущества. При этом заемщик должен представить:

документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т. д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную в установленном законодательством порядке);

документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка);

справку из бюро технической инвентаризации или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

8.2. Кредит предоставляется заемщику при обеспечении обязательства по кредитному договору, заключенному с банком, залогом имущества, имеющегося в собственности заемщика, либо залогом приобретаемого в собственность заемщика жилья.

Закладываемое имущество должно обеспечивать уплату залогодателю сумм по кредитному договору и возмещение возникших убытков.

8.3. Основными условиями, предъявляемыми Фондом к закладываемому недвижимому имуществу (предмету ипотеки), являются:

закладываемое имущество не должно быть обременено другими обязательствами;

закладываемое имущество должно быть застраховано заемщиком в пользу Фонда;

согласие или разрешение, если такое требуется, соответствующего органа или иного лица на залог имущества;

не допускается залог части имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения;

не допускается залог имущества, изъятого из оборота; имущества, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание.

8.4. При залоге приобретаемого в собственность жилья за счет кредитных средств заемщик по согласованию с Фондом обязан заключить с банком договор имущественных прав на приобретаемое жилье с последующим переоформлением в залог приобретаемого в собственность жилья. Приобретаемое жилье страхуется Фондом за счет средств заемщика.

8.5. Конкретная форма обеспечения возврата кредита указывается в договоре.

IX. Заключение договора об ипотеке

9.1. В соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и действующим гражданским законодательством в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Договор об ипотеке должен быть заключен в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

9.2. Договор об ипотеке заключается между банком (залогодержателем) и заемщиком (залогодателем) по согласованию с Фондом, при этом:

предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество зарегистрировавшего это право залогодателя;

если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды;

оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.

Оценка предмета ипотеки осуществляется организацией, имеющей лицензию на право проведения оценочной деятельности. Нормы оценки жилых помещений применяются независимо от форм собственности;

предусмотренные договором об ипотеке права залогодержателя на имущество, заложенное по этому договору (право залога), возникают с момента заключения договора об ипотеке, а если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло позднее - с момента возникновения этого обязательства;

имущество, заложенное по договору об ипотеке, считается обремененным ипотекой с момента возникновения права залога;

обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения;

права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной в порядке, установленном Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)";

при заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, о сервитутах и других правах). Неисполнение этой обязанности дает залогодержателю право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке.

9.3. Расходы по уплате сборов за государственную регистрацию ипотеки и внесению изменений и дополнений в регистрационную запись об ипотеке возлагаются на залогодателя, если соглашением между ним и залогодержателем не установлено иное.

X. Обеспечение сохранности недвижимого
имущества, заложенного по договору об ипотеке

10.1. В соответствии с действующим гражданским законодательством имущество, заложенное по договору об ипотеке, залогодателю не передается.

10.2. В отношении имущества, заложенного по договору ипотеки, заключенному между банком (залогодержателем) и заемщиком (залогодателем) по согласованию с Фондом, заемщик (залогодатель):

вправе использовать это имущество в соответствии с его назначением;

не должен допускать ухудшения этого имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом;

вправе извлекать плоды и доходы;

обязан поддерживать имущество в исправном состоянии и нести расходы на его содержание;

обязан производить текущий и капитальный ремонт имущества;

обязан принимать необходимые меры для обеспечения сохранности имущества, в том числе для защиты его от посягательства третьих лиц, огня, стихийных бедствий;

обязан немедленно уведомить залогодержателя об угрозе утраты или повреждения имущества;

обязан немедленно уведомить залогодержателя о всех случаях предъявления к залогодателю другими лицами требований о признании за ними права собственности или иных прав на заложенное имущество, о его изъятии (истребовании) или обременении указанного имущества либо иных требований, удовлетворение которых может повлечь уменьшение стоимости или ухудшение этого имущества;

обладает иными правами и несет обязанности, предусмотренные договором и действующим законодательством.

10.3. В отношении имущества, заложенного по договору ипотеки, заключенному между банком (залогодержателем) и заемщиком (залогодателем) по согласованию с Фондом, залогодержатель:

вправе, если залогодатель отказался от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществляет ее, использовать эти способы защиты от имени залогодателя без специальной доверенности и потребовать от залогодателя возмещения понесенных в связи с этим необходимых расходов;

вправе, действуя от своего имени, истребовать имущество от чужого незаконного ведения для передачи его в законное владение залогодателя;

залогодержатель вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания имущества, заложенного по договору об ипотеке. Это право принадлежит залогодержателю и в том случае, если заложенное имущество передано залогодателем на время во владение третьих лиц.

Осуществляемая залогодержателем проверка не должна создавать неоправданные помехи для использования заложенного имущества залогодателем или другими лицами, во владении которых оно находится;

вправе потребовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору в случае грубого нарушения залогодателем своих обязанностей в отношении заложенного имущества, предусмотренных договором, действующим законодательством и настоящим Положением;

обладает иными правами и несет обязанности, предусмотренные договором и действующим законодательством.

10.4. Страхование закладываемого недвижимого имущества при оформлении ипотечных кредитов осуществляется в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (статья 31 Закона) и Порядком заключения договоров страхования при оформлении ипотечных кредитов, предоставляемых Фондом.

XI. Отчуждение заложенного имущества

11.1. В соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и действующим гражданским законодательством имущество, заложенное по договору об ипотеке, заключенному между банком и заемщиком, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

11.2. Лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем. Новый залогодатель может быть освобожден от какой-либо из этих обязанностей лишь по соглашению с залогодержателем.

Если имущество, заложенное по договору об ипотеке, перешло по указанным в пункте 11.1 настоящего Положения основаниям к нескольким лицам, каждый из правопреемников первоначального залогодателя несет вытекающие из отношений ипотеки последствия неисполнения обеспеченного ипотекой обязательства соразмерно перешедшей к нему части заложенного имущества.

Если предмет ипотеки неделим или по иным основаниям поступает в общую собственность правопреемников залогодателя, правопреемники становятся солидарными залогодателями.

Залог имущества по договору об ипотеке сохраняет силу независимо от того, были ли при переходе этого имущества к другим лицам нарушены какие-либо установленные для такого перехода правила.

11.3. Заложенное имущество может быть предоставлено залогодателем в пользование третьим лицам на срок, превышающий срок ипотеки, либо для целей, не соответствующих назначению имущества, лишь с согласия залогодержателя.

11.4. Если право собственности залогодателя на имущество, заложенное по договору ипотеки, заключенному между банком (залогодержателем) и заемщиком (залогодателем) по согласованию с Фондом, прекращается вследствие изъятия (выкупа) "имущества для государственных или общественных нужд, залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, ипотека распространяется на предоставленное взамен имущество либо залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения.

XII. Заключение кредитного договора

12.1. Основанием для заключения кредитного договора между заемщиком и банком является решение Фонда.

12.2. Заемщик должен оформить договор ипотеки и кредитный договор в течение десяти рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов подшивается в папку отказов. При обращении заемщика повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

12.3. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора.

12.4. Договор регистрируется в журнале регистрации кредитных договоров, и делается отметка в журнале регистрации заявлений с указанием номера и даты регистрации кредитного договора.

XIII. Порядок погашения кредита и уплата процентов по нему

13.1. Кредит и проценты по нему возвращаются заемщиком в соответствии с кредитным договором, заключенным между банком и заемщиком.

13.2. Погашение кредита производится ежеквартально. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

13.3. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежеквартальную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

13.4. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по выданному кредиту и заканчивается датой погашения задолженности.

13.5. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств на счет Фонда в банке.

13.6. Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

XIV. Обращение взыскания на заложенное имущество

14.1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и гражданским законодательством Российской Федерации.

14.2. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований залогодержателя, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

14.3. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

14.4. Удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, без обращения в суд допускается на основании нотариально удовлетворенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки.

14.5. Удовлетворение требований залогодержателя в порядке, предусмотренном пунктом 14.4 настоящего Положения, не допускается, если:

для ипотеки имущества требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс;

предметом ипотеки является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает согласие в письменной или иной установленной федеральным законом форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

В указанных случаях взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда.

14.6. Обращение залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества осуществляются в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости) " и гражданским законодательством Российской Федерации и не являются основанием для выселения приобретателем жилого дома или квартиры совместно проживающих в этом помещении залогодателя и членов его семьи, если оно является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случая, когда после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственника жилого дома или квартиры в течение месяца освободить занимаемое помещение при условиях, что:

жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры;

проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный жилой дом или квартиру позже - до их вселения нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный жилой дом или квартиру в случае обращения на него взыскания.

14.7. Залогодатель может приобрести жилье в пределах средств, внесенных в счет уплаты основного долга по кредиту и авансового платежа. Из выплаченных залогодателем сумм Фондом производятся удержания расходов, возникших у Фонда в связи с невыполнением залогодателем обязательств по кредитному договору.

XV. Порядок заключения договоров страхования
при оформлении ипотечных кредитов

15.1 Субъекты страхования.

15.1.2. Настоящим порядком в соответствии с требованиями Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и действующего гражданского законодательства определяются следующие субъекты страхования:

страховщик - определенная Фондом страховая организация, являющаяся юридическим лицом любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданная для осуществления страховой деятельности и получившая соответствующую лицензию Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Выбор страховщика осуществляется правлением Фонда на конкурсной основе;

страхователь - дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования;

выгодоприобретатель - Фонд на срок действия договора об ипотечном кредитовании;

заемщик - дееспособное физическое или юридическое лицо, выступающее получателем ипотечного кредита Фонда на условиях, определяемых Фондом.

15.2. Объекты страхования и договор страхования.

15.2.1.Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

15.2.2. Для более полной защиты имущественных интересов Фонд вправе принять решение о целесообразности заключения:

а) договоров страхования от несчастного случая, где объектом страхования являются жизнь и здоровье физических лиц - страхователей, выступающих в качестве заемщиков ипотечных кредитов;

б) договоров страхования гражданской ответственности изготовителей и продавцов товара, исполнителей работ (услуг) - страхователей, когда Фонд выступает в качестве инвестора строительства жилья. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.

15.2.3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается прав на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

15.3. Требования к правилам страхования и договору.

15.3.1. По договору страхования, заключенному между страхователем и страховщиком, страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю Фонду, в пользу которого заключается договор страхования, а страхователь обязуется выплатить страховые взносы в установленные сроки.

15.3.2. Договор страхования заключается между страхователем и страховщиком, имеющим лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

15.3.3. Правила должны отвечать требованиям настоящего порядка и содержать все основные разделы:

а) общие положения;

б) объекты страхования и место страхования;

в) объем ответственности страховщика;

г) страховые тарифы и страховые премии;

д) права и обязанности сторон;

е) страховое возмещение;

ж) двойное страхование;

з) форс-мажор;

и) разрешение споров.

15.3.4. При заключении договоров имущественного страхования между страхователем и страховщиком в силу требований Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть достигнуто соглашение:

а) об определенном имуществе;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

15.3.5. При заключении договоров личного страхования между страхователем и страховщиком в силу требований Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть достигнуто соглашение:

а) о застрахованном лице;

б) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

г) о сроке действия договора;

д) о размере страховой суммы.

15.3.6. При заключении договоров личного и имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сумме страховой премии и порядке уплаты страховых взносов.

15.3.7. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страховщика и страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае при заключении договора вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре страхования.

15.4. Страховая сумма.

15.4.1.Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком и указывается в договоре страхования.

15.4.2. При заключении договора страхования имущества, являющегося предметом залога при получении ипотечного кредита, страховой суммой является действительная стоимость этого имущества, определенная на основании единого нормативного документа, определяющего методику оценки недвижимого имущества на территории Республики Хакасия, в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

15.4.3. При заключении договора личного страхования, указанного в пункте 15.2.2 "а", и договора страхования гражданской ответственности, указанного в пункте 15.2.2 "б" настоящего порядка, страховая сумма устанавливается по согласованию с Фондом.

15.4.4. При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается страховщиком выгодоприобретателю на условиях, предусмотренных договором страхования между страхователем и страховщиком.

15.4.5. Процедура и условия устранения последствий страхового случая определяются договором между Фондом и заемщиком.

15.5. Страховые премии, страховые взносы и порядок их внесения.

15.5.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

15.5.2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей внесению по договору страхования, применяет базовые страховые тарифы в соответствии с правилами страхования и действующим законодательством.

15.5.3. Тариф при страховании имущества учитывает характер объекта, условия страхования, указанные в заявлении на страхование, результаты предстраховой экспертизы и должен быть не более 1% от страховой суммы.

15.5.4. При расчете страховой премии учитываются скидки за непрерывность страхования. При отсутствии страховых выплат на каждый следующий год страхователю предоставляется скидка 10%, но в общей сложности не более 40% от рассчитанной страховой премии.

15.6 Порядок заключения договора

15.6.1. Договор страхования заключается между страхователем и страховщиком до заключения договора ипотечного кредита и вступает в действие с момента уплаты первого страхового взноса.

15.6.2. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме. Заявление должно содержать следующие сведения:

а) свое наименование, адрес (юридический адрес), банковские реквизиты, телефон, факс;

б) наименование и описание имущества, предлагаемого на страхование;

в) сведения для оценки страхового риска.

Конкретный перечень сведений, характеризующих степень страхового риска, указывается в образце заявления на страхование, которое выдается страхователю страховщиком.

15.6.3. Вместе с заявлением страхователь представляет страховщику:

а) заверенную копию заключения экспертизы (риэлтерской оценки) имущества и степени его годности;

б) паспорт, инструкции, технические условия эксплуатации имущества. При необходимости уточнения степени страхового риска страхователь представляет страховщику другие документы, характеризующие степень принимаемого на страхование риска.

15.6.4. После оформления договора указанные в п. 15.6.3. документы становятся его неотъемлемой частью.

15.6.5. При заключении договора страхования страховщик производит осмотр объекта страхования и оформляется описание с указанием его стоимости, которая заверяется подписью страхователя.

15.6.6. Договор страхования заключается в письменной форме.

15.6.7. Страховой полис вручается страхователю после внесения страхового взноса:

а) при уплате наличным путем - в день получения средств Фондом;

б) при уплате безналичным путем - в день получения средств на счет Фонда.

15.6.8. Между страховщиком и Фондом заключается договор о порядке перечисления страховых взносов на счета страховщика.

15.6.9. При заключении договора между страховщиком и страхователем (Фондом или заемщиком) страховщик на основании заявления рассчитывает страховую премию.

15.6.10. В зависимости от сроков погашения ипотечного кредита страховщик по согласованию с Фондом рассчитывает страховой взнос на основании поданного страхователем заявления и результатов предстраховой экспертизы.

15.7. Срок действия договора

15.7.1. Договор страхования по каждому из перечисленных в данном порядке видов страхования заключается на год с последующим ежегодным продлением до момента полной уплаты заемщиком суммы ипотечного кредита и процентов по нему.

Одновременно с продлением договора страхования будет осуществляться переоценка имущества, выступающего в качестве залога.

15.7.2. Контроль за выполнением страховщиком взятых на себя обязательств осуществляется Фондом на основании договора о сотрудничестве между Фондом и страховщиком.

XVI. Заключительные положения

По вопросам, не урегулированным настоящим Положением, следует руководствоваться Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" действующим гражданским законодательством.