Постановление Правительства Республики Марий Эл от 16 августа 1998 г. N 326 "Об утверждении Концепции совершенствования функционирования банковской системы Республики Марий Эл" (утратило силу)

Постановление Правительства Республики Марий Эл
от 16 августа 1998 г. N 326
"Об утверждении Концепции совершенствования функционирования банковской системы Республики Марий Эл"

ГАРАНТ:

Постановлением Правительства Республики Марий Эл от 13 февраля 2003 г. N 45 настоящее постановление признано утратившим силу

В целях совершенствования функционирования банковской системы Республики Марий Эл и во исполнение пункта 2 постановления Правительства Республики Марий Эл от 22 ноября 1997 г. N 383 "О состоянии банковской системы в Республике Марий Эл и участии банков и филиалов иногородних банков в инвестировании средств в экономику республики" Правительство Республики Марий Эл постановляет:

1. Утвердить прилагаемую Концепцию совершенствования функционирования банковской системы Республики Марий Эл (далее именуется - Концепция).

2. Министерствам и ведомствам Республики Марий Эл в пределах их компетенции осуществлять взаимодействие с банковскими структурами на территории Республики Марий Эл с учетом положений Концепции.

3. Рекомендовать Национальному банку Республики Марий Эл Центрального банка Российской Федерации и коммерческим банкам, функционирующим на территории Республики Марий Эл:

осуществлять свою деятельность с учетом положений Концепции;

принять участие в формировании Координационного совета по банковской политике и определении его полномочий;

подготовить и представить проекты соглашений о сотрудничестве с Правительством Республики Марий Эл по реализации положений Концепции.

4. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на Заместителя Главы Правительства, министра экономики Республики Марий Эл Васильева И.Ф.

Глава Правительства

Республики Марий Эл

Л.Маркелов

Концепция
совершенствования функционирования банковской
системы Республики Марий Эл
(утв. постановлением Правительства Республики Марий Эл от 16 августа 1998 г. N 326)

I. Состояние банковской системы Республики Марий Эл и необходимость ее улучшения

Принятие в 1990-1992 годах Верховным Советом РСФСР законов "О Центральном банке РСФСР (Банке России)", "О банках и банковской деятельности в РСФСР" явилось толчком к преобразованию банковской системы Российской Федерации в целом и банковской системы Республики Марий Эл в частности. Наиболее активным периодом развития сети коммерческих банков республики были 1990-1994 годы. В этот промежуток времени было открыто 13 коммерческих банков, в том числе 4 на базе специализированных государственных банков.

В период с 1992 по 1995 год в условиях конкурентной борьбы банки республики росли и развивались. Расширялся рынок банковских услуг. Оживилась экономика республики. Но вместе с развитием банковской системы в ней накапливались внутренние проблемы.

Высокий уровень инфляции породил постоянное увеличение денежной массы в обороте, что в свою очередь сказалось и на банковской системе. Банковские ресурсы пополнялись при постоянном увеличении их стоимости и основной целью было их эффективное размещение. Однако результатом большого количества коммерческих банков для такой небольшой республики явилось большое предложение кредитных ресурсов. Следствием этого стала серьезная конкурентная борьба между банками республики за сферы влияния по размещению кредитных ресурсов с целью наиболее полного использования привлеченных средств и получения максимально возможных доходов от кредитных операций.

В условиях жесткой конкуренции первоочередная нацеленность на получение доходов сыграла свою отрицательную роль. Кредитные ресурсы размещались банками без должной проверки финансового состояния заемщиков, без реального залогового и гарантийного обеспечения, без осуществления контроля за целевым использованием кредитных ресурсов, что в конечном счете должно было сказаться при возврате размещенных средств.

С другой стороны, при большом предложении кредитных ресурсов в республике в то время не было достаточного количества платежеспособных и финансово-устойчивых заемщиков.

Результатом крайнего обострения указанных проблем явился системный банковский кризис, который разразился в конце 1995, начале 1996 года.

В конечном итоге после кризиса на 1 января 1998 г. в республике остался один банк регионального значения - уполномоченный банк Правительства Республики Марий Эл муниципальный коммерческий банк "Йошкар-Ола". У остальных республиканских банков Центральным банком Российской Федерации были отозваны лицензии на проведение банковских операций, фактически они перестали существовать.

Таким образом, произошло изменение структуры банковской системы республики. Сократилось количество кредитных организаций за счет очищения рынка от финансово-нестабильных кредитных организаций, испытывающих финансовые трудности и недостатки в деле управления рисками, а также ужесточения контроля за деятельностью кредитных организаций со стороны Центрального банка Российской Федерации, критериев регистрации и лицензирования банковской деятельности.

Кроме того, итогами кризиса банковской системы явились:

огромная задолженность банков перед вкладчиками-физическими лицами, что породило большую социальную напряженность в республике;

задолженность банков перед другими юридическими лицами по депозитам, кредитам и остаткам на счетах, и в то же время задолженность физических и юридических лиц по депозитам и кредитам перед банками. Эта взаимная задолженность между банками и иными юридическими и физическими лицами способствовала возникновению кризиса неплатежей в республике. Отлаженная система расчетов между банками, предприятиями, организациями и бюджетами всех уровней была нарушена.

В настоящее время в республике как и в России в целом происходит процесс перестройки институциональной структуры банковской системы. Региональные банки уступают свои позиции, а на их место приходят, занимая все большую долю на рынке банковских услуг, филиалы крупных банков общероссийского значения (в основном филиалы крупных московских банков).

В структуре привлеченных средств банковской системы республики на 1 января 1998 г. основное место занимали вклады населения - 406 млрд. рублей, что составляло 20 процентов ресурсной базы банков. Большая часть средств - 52,1 процента была направлена на кредитные вложения в экономику республики и на просроченные проценты. На приобретение ценных бумаг было направлено 10 процентов, 2 процента привлеченных средств был задепонированы в обязательные резервы. На внутрисистемные расчеты кредитными организациями было направлено 23,8 процента.

Кредитные вложения в экономику республики на 1 января 1998 г. составили 384,6 млрд. рублей, из них 286,5 млрд. рублей или 69,8 процента являются просроченными, кроме того задолженность по просроченным процентам составляет 641,8 млрд. рублей. Из общей суммы кредитных вложений 68,3 процента составляют кредитные вложения банков, лишенных лицензии.

Размещение средств кредитными организациями, действующими на территории Республики Марий Эл, по состоянию на 1 июня 1998 г.

Средства, размещенные в головных

банках                                       33

Средства в расчетах между кредитными

организациями                                77

На корсчетах банков                           5

Вложено в ценные бумаги                      32

Кредиты предприятиям республики              20

Прочие                                        3

Вложение ресурсов в экономику республики по отраслям кредитными организациями, действующими на территории Республики марий Эл, на 1 апреля 1998 г. (в процентах)

Торговля и общественное питание              19,8

Строительство                                 6,8

Страхование                                   1,1

Сельское хозяйство                            9,2

Транспорт                                     1,5

Физические лица                               6,8

Связь                                         0,9

Прочие                                       37,0

Судя по вышеуказанным схемам, функционирование сложившейся на настоящий момент банковской системы в республике не отвечает должным образом потребностям экономики региона, поэтому можно сказать, что назрела необходимость кардинального совершенствования банковской деятельности.

II. Основные цели и принципы экономического развития банковской системы

С 2000 года к банкам Российской Федерации будут повышены требования по коэффициенту достаточности капитала. Требуемый уровень достаточности составит 10 процентов для банков с капиталом больше 5 млн. ЭКЮ и 11 процентов для банков с капиталом от 1 до 5 млн. ЭКЮ. Система показателей, регламентирующих структуру требований и обязательств кредитных организаций, будет приближена к расширяющемуся составу инструментов осуществления банковских операций.

Особенностью существующей в республике банковской системы является значительное преобладание и практически полный охват рынка банковских услуг филиалами крупных инорегиональных банков, которые привлекая средства на расчетные и депозитные счета юридических и физических лиц, лишь 73 процента привлеченных средств направляют в экономику республики. Так например, банк "Марий Эл" Сбербанка России 77 процентов средств, привлеченных на территории республики, вкладывает в наиболее надежные сферы приложения капитала, такие как государственные краткосрочные обязательства и другие высоколиквидные ценные бумаги.

Таким образом, средства, привлекаемые в республике коммерческими банками, не полностью направляются в экономику республики.

И это вполне объяснимо с точки зрения объективных законов рыночной экономики: в условиях жесткой конкуренции необходимостью выживания для банков является вложение средств в операции с коротким сроком обращения, обеспечивающие наибольший доход и минимальный риск.

Кроме того филиалы инорегиональных банков в своей работе следуют указаниям головных банков и практически поставлены на самообеспечение, причем в случае убыточной деятельности они могут быть закрыты головными банками. Например, филиал "Марийский" ЗАО "Конверсбанк", который развернув обширную деятельность в республике с открытием сети оперкасс и обменных пунктов, долгое время работал с убытком и в итоге в начале 1998 года был закрыт головным банком.

Вместе с тем одним из недостатков функционирования существующей в республике банковской системы является недостаточно широкий спектр предоставляемых банковских услуг.

Это связано с отсутствием спроса клиентов банков на услуги сверх оказываемого стандартного набора, в состав которого входят следующие услуги: привлечение вкладов юридических и физических лиц, осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов, кредитование, операции с валютой и ценными бумагами, вкладывание средств в иные рыночные инструменты (векселя, облигации).

Банками медленно развивается в качестве способа привлечения средств такой вид безналичных расчетов как обслуживание клиентов по пластиковым карточкам. При размещении средств мало используется лизинг. Кроме того, мало используется такой способ извлечения доходов как трастовые операции.

В этих условиях основными принципами развития банковской системы являются:

содействие более глубокому внедрению банковского капитала в реальный сектор экономики;

реализация всех существующих возможностей для укрепления банковской системы, наращивание ее экономического роста и финансовой безопасности;

укрепление финансовой дисциплины в экономической сфере;

формирование долгосрочной промышленной политики, поощрение производственных инвестиций, технологической модернизации, конкурентоспособных производств;

переориентация финансовых потоков на приоритетные направления развития экономики;

подготовка и правовое обеспечение переходного этапа развития экономики;

обеспечение экономической безопасности Республики Марий Эл;

участие коммерческих банков и филиалов в реализации мероприятий Правительства Республики Марий Эл по стабилизации финансово-экономической и инвестиционной деятельности;

повышение профессионального уровня банковского персонала;

укрепление служб экономической безопасности коммерческих банков.

Для реализации этих задач необходимо создать Координационный совет по банковской политике, в который будут входить представители Национального банка Республики Марий Эл Центрального банка Российской Федерации, коммерческих банков (филиалов банков) республики и Правительства Республики Марий Эл, а также разработать и принять следующие нормативно-правовые акты:

постановление Правительства Республики Марий Эл о создании Координационного совета по банковской политике;

постановление Правительства Республики Марий Эл об утверждении Положения о Координационном совете по банковской политике;

постановления Правительства Республики Марий Эл о Соглашениях между Правительством Республики Марий Эл и коммерческими банками по вопросам финансово-кредитных отношений;

постановление Правительства Республики Марий Эл о Соглашении между Правительством Республики Марий Эл и Центральным банком Российской Федерации по взаимному информационному обмену;

постановление Правительства Республики Марий Эл об утверждении Положения об условиях и порядке проведения конкурса на присвоение статуса уполномоченного банка Правительства Республики Марий Эл.

Кроме того, для совершенствования функционирования банковской системы республики в части увеличения вложений банковских ресурсов в реальный сектор экономики республики и максимально возможного использования спектра банковских услуг на нужды экономики региона возможно заключение соглашений между Правительством Республики Марий Эл и банками, филиалы которых находятся на территории республики, в которых необходимо предусмотреть следующие моменты:

участие банков в финансировании инвестиционных проектов республиканского значения, предусматривающее проведение банками первоначального отбора проектов с последующей экспертизой, привлечение инвесторов для финансирования проектов, а также координирующее, финансовое и консультационное сопровождение проектов;

участие банков в организации и обслуживании облигационных займов республики как внутренних, так и внешних;

участие банков в финансово-промышленных группах на территории республики, создаваемых для реализации конкретных государственных программ;

участие банков в разрешении кризиса неплатежей в экономике республики с использованием банковских векселей и иных форм расчетов;

установление по согласованию с головными банками лимитов кредитования для Правительства Республики Марий Эл;

установление минимально возможных процентных ставок по кредитам (в том числе инвестиционным), направленным на финансирование отдельных приоритетных проектов, имеющих большое государственное значение;

установление определенного лимита ресурсов (в процентах от суммы привлеченных средств на территории республики), которые должны будут направляться на развитие экономики республики;

участие Правительства Республики Марий Эл в работе банков (филиалов банков) через своих уполномоченных лиц, введенных в состав управлений банков (филиалов банков) в качестве наблюдателей;

увеличение количества предоставляемых банковских услуг, а именно:

использование новых и уже зарекомендовавших себя форм безналичных расчетов, таких как расчеты по пластиковым карточкам, использование лизинга при размещении средств, проведение трастовых операций, использование ипотечного кредитования и иных форм банковских услуг;

определение по согласованию с головными банками приоритетных направлений вложений финансовых ресурсов;

предоставление банками гарантий Правительству Республики Марий Эл.

Кроме того, для стимулирования инвестиционной активности банков целесообразно будет развить практику льготного налогообложения банков, участвующих в инвестировании средств в экономику республики. Условия и порядок льготного налогообложения банков в каждом конкретном случае могут быть оговорены в договоре, заключаемом между Правительством Республики Марий Эл и банком-инвестором.

Вместе с тем, учитывая, что основным стимулятором вложений банков в реальный сектор экономики является повышение платежеспособности предприятий, Правительству Республики Марий Эл совместно с промышленно-производственным и банковским секторами экономики необходимо разработать программу оздоровления финансов предприятий и отраслей экономики, решить проблему формирования и целевого использования инвестиционного потенциала производства, восстановить оборотный капитал в отраслях реального сектора экономики и обеспечить постепенное наращивание инвестиций в основной производственный капитал.

III. Институциональная структура банковской системы Республики Марий Эл

Концепцией предусматривается сохранение и укрепление оправдавшей себя структуры банковской системы с учетом необходимости развития новых форм на региональном уровне.

В настоящее время банковская система республики включает:

Национальный банк Республики Марий Эл Центрального банка Российской Федерации с расчетной сетью из 16 расчетно-кассовых центров;

муниципальный коммерческий банк "Йошкар-Ола" с тремя филиалами;

филиалы инорегиональных банков:

Марийский филиал Волго-Окского коммерческого регионального банка Банка внешней торговли;

Марийский региональный филиал банковской группы СБС-АГРО;

Марийский филиал межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики "Связь-банк";

банк "Марий Эл" Сбербанка России;

Йошкар-Олинский филиал АКБ "Диамант";

филиал ОАО "Банк Менатеп" в г. Йошкар-Оле;

филиал "Йошкар-Олинский" МКБ "Мосстройэкономбанк";

филиал "Йошкар-Олинский" ОАО АБ "Инкомбанк".

Национальный банк Республики Марий Эл Центрального банка Российской Федерации согласно Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" уполномочен Центральным банком Российской Федерации на выполнение следующих функций на территории Республики Марий Эл:

обеспечение проведения единой государственной денежнокредитной политики, направленной на обеспечение устойчивости рубля;

организацию обращения наличных денег и бесперебойного функционирования системы расчетов;

участие в организации системы рефинансирования для кредитных организаций;

осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций и контроля за исполнением кредитными организациями правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

организацию и осуществление валютного регулирования и валютного контроля;

регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;

в целях осуществления указанных функций на проведение анализа и прогнозирования состояния экономики республики, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений.

Отношения Национального банка Республики Марий Эл Центрального банка Российской Федерации с органами государственной власти республики строятся на основе договоров (соглашений) по различным аспектам банковской деятельности. Например, для осуществления информационного сотрудничества между Правительством Республики Марий Эл и Национальным банком Республики Марий Эл Центрального банка Российской Федерации возможно заключение Соглашения между Правительством Республики Марий Эл и Центральным банком Российской Федерации о взаимном обмене информацией о состоянии и деятельности банковской системы с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), а также выработки мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

Коммерческие банки согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" и в соответствии с инструкциями и нормами Центрального банка Российской Федерации, регламентирующими банковскую деятельность на территории России, осуществляют в республике банковские операции по привлечению и размещению средств, по обслуживанию юридических и физических лиц, по трастовому (доверительному) управлению собственностью, имуществом и так далее.

Единственный банк регионального значения - муниципальный коммерческий банк "Йошкар-Ола" укрепляет свои позиции в банковской системе республики. Банком достигнут значительный рост показателя "собственные средства (капитал)", данный показатель на 1 января 1998 г. составил 8,7 млрд. рублей или свыше 1 млн. ЭКЮ.

Вместе с тем деятельность этого банка крайне ограничена и фактически сводится к функциям расчетно-кассового центра.

В целях укрепления финансовой устойчивости муниципального коммерческого банка "Йошкар-Ола", привлечения дополнительных финансовых средств к увеличению его уставного капитала, необходимо преобразовать его организационно-правовую форму в открытое акционерное общество и расширить его возможности по финансированию государственных программ с минимальным риском инвестирования. На этом этапе преобразования должно быть обеспечено получение лицензии на право проведения операций с иностранной валютой и выход банка на международный финансовый рынок.

Статус этого банка при нахождении контрольного пакета акций в собственности государства будет повышаться. С учетом этого возможно преобразование муниципального коммерческого банка "Йошкар-Ола" в ведущую региональную банковскую структуру.

На последующих этапах на базе этого банка возможно создание промышленно-финансовых групп с соответствующими полномочиями.

Таким образом, в настоящее время назрела необходимость совершенствования институциональной структуры банковской системы республики.

В центре банковской структуры республики должен находиться крупный, устойчивый банк с развитой сетью филиалов и широким спектром банковских услуг - уполномоченный банк Правительства Республики Марий Эл, который совместно с Правительством Республики Марий Эл будет участвовать в проведении инвестиционной политики, направленной на подъем экономики республики.

Предположительно в его функции будет входить:

участие в реализации крупных инвестиционных проектов и программ республики;

организация экспертной оценки через привлечение независимых экспертов;

организация финансирования путем использования собственных средств, а также поиска и привлечения к финансированию иных инвесторов в том числе иностранных;

организация и обслуживание региональных и муниципальных облигационных внутренних и внешних займов;

участие в финансово-промышленных группах при реализации приоритетных государственных программ;

обслуживание республиканского и местных бюджетов.

Уполномоченный банк Правительства Республики Марий Эл должен обладать широким спектром банковских услуг, иметь выход на крупные инвестиционно-финансовые структуры как на территории России, так и за ее пределами.

Вокруг такой мощной банковской структуры в тесном взаимодействии будут работать другие коммерческие банки, но главным проводником банковской политики в регионе должен оставаться именно уполномоченный банк.

Такой банк из числа существующих в республике коммерческих банков должен быть определен на конкурсной основе. Для этого необходимо разработать критерии отбора уполномоченного банка, которые будут отражены в Положении о проведении конкурса на присвоение статуса уполномоченного банка Правительства Республики Марий Эл, утверждаемом постановлением Правительства Республики Марий Эл.

Основные положения деятельности банка как уполномоченного Правительством Республики Марий Эл будут отражены в Соглашении, заключаемом между банком и Правительством Республики Марий Эл.

Определенную конкуренцию филиалам крупных банков в будущем могут составить финансово-кредитные организации, специализирующиеся на обслуживании малого и среднего бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Реализация земельной реформы Российской Федерации будет способствовать операциям связанным с ипотекой земельных участков. Кроме того возможно создание регионального земельного банка. Реализация иных направлений экономической реформы аналогичным образом отразится на создании других финансово-кредитных организаций.

Успешная деятельность по этим направлениям возможна, с одной стороны, при наличии клиентов с устойчивой динамикой коммерческого оборота, а с другой - при поддержке Правительства Республики Марий Эл.

С институциональных позиций перестройка банковской системы затронет все кредитные организации. Жесткая конкуренция в среде крупных банков будет сопровождаться их внутренней организационной перестройкой, в том числе развитием филиальной сети. Применение более интенсивных мер надзора за деятельностью банков со стороны Центрального банка России будет содействовать снижению рисков в банковской системе.

IV. Общие социальные и экономические последствия улучшения развития банковской системы

Концепция совершенствования функционирования банковской системы через интеграцию банковского капитала в республиканские инвестиционные проекты под государственные гарантии Правительства Республики Марий Эл определит социально-экономическую направленность банковской системы республики и будет ориентировать банковскую систему на обслуживание реального сектора экономики.

Участие банков в осуществлении программы финансирования инвестиционных проектов будет способствовать расширению операций с ценными бумагами, совершенствованию технологий расчетов, стимулированию выхода на международные финансовые рынки.

В целом совершенствование функционирования банковской системы республики по описанным в данной Концепции основным направлениям, осуществляемое Координационным советом по банковской политике, позволит достичь подъема, стабилизации и устойчивого экономического роста в Республике Марий Эл.

Преобразование кредитной системы является неотъемлемой частью процесса перерождения экономики. Реализация Концепции будет способствовать преодолению факторов, сдерживающих вложения банков в реальный сектор экономики. Наличие постоянного устойчивого спроса на банковские услуги, стабилизация и перспективы роста валового регионального продукта, а также развитие фондового рынка создадут основания к расширению возможностей размещения привлеченных средств.

Переориентация финансовых потоков в реальный сектор экономики и, как следствие, улучшение социально-экономического положения республики будет стимулировать вложение средств населения в банки, активизировать работу банков по повышению уровня обслуживания населения республики, защите интересов вкладчиков и обеспечению сохранности вкладов, использованию современных банковских продуктов.

Развитие банковской системы, связанной с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии Республики Марий Эл, позволит закрепить ориентацию экономики республики на собственный потенциал.