Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 21 апреля 2011 г. N Ф01-1366/11 по делу N А43-17729/2010

Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в составе:

председательствующего Забурдаевой И.Л.,

судей Радченковой Н.Ш., Башевой Н.Ю.

при участии представителей от заявителя: Лазарева А.В. (доверенность от 16.10.2010 N 67-25/09),

от заинтересованного лица: Михайловой Н.В. (доверенность от 27.05.2009 N 07/3899)

рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу заявителя - закрытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "Абсолют банк" на решение Арбитражного суда Нижегородской области от 11.10.2010, принятое судьей Ивановым А.В., и на постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 28.12.2010, принятое судьями Захаровой Т.А., Смирновой И.А., Рубис Е.А., по делу N А43-17729/2010 по заявлению закрытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "Абсолют банк" о признании недействительными решения и предписания Управления Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области о нарушении законодательства Российской Федерации о рекламе и установил:

закрытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Абсолют банк" (далее - ЗАО АКБ "Абсолют банк", Банк) обратилось в Арбитражный суд Ниже- городской области с заявлением о признании недействительными решения и пред- писания Управления Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области (далее - Управление, антимонопольный орган) от 12.07.2010, вынесенных по делу N 720-ФАС52-Р-28-07/06-10, в соответствии с которыми реклама, распространенная Банком на постерах с октября 2009 года по январь 2010 года, признана ненадлежащей и нарушающей пункт 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".

Решением суда от 11.10.2010 ЗАО АКБ "Абсолют банк" отказано в удовлетворении заявленного требования.

Постановлением Первого арбитражного апелляционного суда от 28.12.2010 решение суда оставлено без изменения.

ЗАО АКБ "Абсолют банк" не согласилось с принятыми судебными актами и обратилось в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа с кассационной жалобой, в которой просит отменить решение и постановление судов и удовлетворить заявленное требование, о чем вынести новый судебный акт.

По мнению Банка, суды дали ненадлежащую оценку имеющимся в деле доказательствам, вследствие чего сделали ошибочные выводы о наличии в его действиях нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

При этом ЗАО АКБ "Абсолют банк" считает, что размещение спорной рекламы на обеих сторонах постера, доступных для обозрения потребителями; наличие в тексте спорной рекламы знака "*" (звездочки), обычно воспринимаемого как ссылка на иные условия, указываемые в дальнейшем; возможность потребителей забрать постеры с собой при посещении филиалов Банка - все это указывает на соблюдение Банком требований действующего законодательства в сфере рекламы. Помимо этого заявитель полагает, что содержащаяся на оборотной стороне постера информация доступна для восприятия каждым потребителем (без использования им специальных оптических средств), независимо от того, что она исполнена разным размером шрифта.

Подробно доводы ЗАО АКБ "Абсолют банк" изложены в кассационной жалобе и поддержаны его представителем в судебном заседании.

Антимонопольный орган в отзыве на кассационную жалобу и его представитель в судебном заседании не согласились с доводами Банка, посчитав принятые судебные акты законными и обоснованными.

Законность обжалуемых судебных актов проверена Федеральным арбитражным судом Волго-Вятского округа в порядке, установленном в статьях 274, 284 и 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, в ходе осуществления государственного контроля за соблюдением хозяйствующими субъектами законодательства Российской Федерации в сфере рекламы должностные лица Управления установили, что с октября 2009 года по январь 2010 года в операционных залах ЗАО АКБ "Абсолют банк" посредством постеров двух видов Банком распространялась реклама следующего содержания:

постер N 1: (лицевая сторона) "КРЕДИТЫ МАЛОМУ БИЗНЕСУ От 18% годовых в рублях* Различные формы предоставления кредита Удобные графики погашения кредита Абсолют Банк Группа Кей-Би-Си www.absolutbank.ru 8 800 200 2005 АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО). Лицензия Банка России N 2306"; (с оборотной стороны, внизу листа, мелким шрифтом): "*Программа "Инвестиционный". Кредит выдается на инвестиционные цели (покупка недвижимости, транспорта, оборудования, строительство.) Финансирование проекта клиентом за счет собственных средств - не менее 30%. Мин.лимит кредитования - 1 000 000 руб. Макс.лимит кредитования - 30 000 000 руб. Срок кредитования - до 60 мес. Срок кредитования/%ставка: до 24 мес./18 - 22% годовых; от 24 до 36 мес./20 - 24% годовых; от 36 до 60 мес./22 - 25% годовых, в зависимости от уровня риска клиента, определяемого согласно политике Банка. Единовременная комиссия (исходя из суммы кредита): до 15 000 000 руб. включительно - 1%, но не более 50 000 руб.; свыше 15 000 000 руб. - 0,5%, но не более 100 000 руб. Пени за просрочку погашения кредита - 0,3% от просроченной задолженности за каждый день просрочки. Порядок погашения кредита определяется согласно политике АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) с учетом пожеланий клиента. Отсрочка погашения - 3 мес. Досрочное погашение - без штрафов и комиссий на протяжении всего срока кредита. Необходимо обеспечение кредита залогом - оборудование/автотранспорт/недвижимость. Вид залога определяется по решению АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО). Страхование предмета залога - обязательно, по тарифам страховой компании. Возможно по решению Банка требование страхования жизни, утраты трудоспособности, установления инвалидности 1 и 2 группы, по тарифам страховой компании. Оценка предмета залога оценщиком - по тарифам оценочной компании. Необходимо поручительство связанных компаний и основных собственников бизнеса. Обязательно открытие расчетного счета и месячные обороты по расчетному счету в АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) в размере более 50% от суммы кредита. Условия действительны по состоянию на 19.10.09";

постер N 2: (лицевая сторона) "ВЫГОДНАЯ ИПОТЕКА специальная программа Ипотечный кредит на покупку недвижимости, находящейся в залоге у Банка: первичный и вторичный рынки жилья, земельные участки и коттеджи. От 13,5% годовых в рублях Срок кредита: до 25 лет Недвижимость проверена на юридическую чистоту Контроль и сопровождение Банком всех этапов сделки Абсолют Банк Группа Кей-Би-Си www.absolutbank.ru 8 800 200 2005 АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО). Лицензия Банка России N 2306"; (с оборотной стороны, внизу листа, мелким шрифтом): "Программа "Выгодная ипотека". Ипотечный кредит физическому лицу на покупку у Заемщика Абсолют Банка по ипотеке и получившего согласие Банка на продажу находящегося в залоге недвижимого имущества. Валюта кредита - рубли РФ. Минимальная сумма кредита - 300 000 рублей; максимальная сумма кредита - не более 70% оценочной стоимости недвижимости. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика (Солидарных Заемщиков) определяется на основании его (их) платежеспособности. Срок кредита - до 25 лет. Первоначальный взнос/процентная ставка за пользование кредитом при наличии личного и титульного страхования (на первичном и вторичном рынках недвижимости): 30 - 39,99% - 14,5% годовых; 40 - 49,99% - 14% годовых; 50% и более - 13,5% годовых. Первоначальный взнос/процентная ставка за пользование кредитом при отсутствии личного и титульного страхования (на первичном и вторичном рынках недвижимости): 30 - 39,99% - 18,5% годовых; 40 - 49,99% - 18% годовых; 50% и более - 17,5% годовых. Комиссия за выдачу кредита: 1% от суммы кредита. Пени за просрочку платежа: 0,3% от суммы просроченной задолженности в день. Погашение основного долга и уплата процентов: ежемесячное погашение аннуитетными платежами, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, кроме первого и последнего периода погашения кредита. Рассмотрение Банком заявления-анкеты клиента на предоставление кредита (в т.ч. повторное) - осуществляется бесплатно. Оформление пакета страховых услуг, включающего личное и имущественное страхование (ежегодно), - в соответствии с тарифами страховых компаний. Возможны расходы Заемщика на государственную регистрацию договора залога прав на получение в собственность недвижимости (при приобретении недвижимости на первичном рынке жилья) и на нотариальное заверение документов (по тарифам нотариуса). Оценка недвижимости лицензированным оценщиком (на вторичном рынке) - в соответствии с тарифами организации-оценщика. Банк имеет право без предварительного уведомления взимать с клиента в безакцептном порядке плату в возмещение фактически понесенных им дополнительных расходов по техническому осуществлению операций (включая почтовые, телеграфные расходы; стоимость курьерских передач документов и т.п.). На период проведения рекламных кампаний Тарифы по кредитованию физических лиц по программе "Выгодная ипотека" могут быть уменьшены Банком в одностороннем порядке".

Исследовав содержание названных постеров, должностные лица Управления пришли к выводу, что размещение сведений о существенных условиях выдачи кредитов на оборотной стороне постера не позволяет потребителям получить всю необходимую информацию для принятия осознанного решения по приобретению кредита, и, как следствие, о наличии в действиях Банка признаков нарушения пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".

По признакам нарушения ЗАО АКБ "Абсолют банк" законодательства Российской Федерации о рекламе Управление (с учетом предоставленных ему ФАС России полномочий) 03.06.2010 возбудило дело N 720-ФАС52-Р-28-07/06-10.

Рассмотрев дело, комиссия антимонопольного органа признала данную рекламу ненадлежащей, нарушающей пункт 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе", что отразила в решении от 12.07.2010, на основании которого выдала Банку предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, в котором предложила ему до 30.07.2010 прекратить распространение рекламы о банковских кредитах с размещением информации об их существенных условиях на оборотной стороне постеров и сообщить в Управление об исполнении предписания до 02.08.2010. Материалы дела направлены уполномоченному должностному лицу Управления для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

ЗАО АКБ "Абсолют банк" не согласилось с принятым антимонопольным органом решением и выданным им предписанием и обратилось в арбитражный суд.

Отказав Банку в удовлетворении заявленного требования, суды первой и апелляционной инстанций руководствовались статьей 123 Конституции Российской Федерации; статьями 1, 3, 5 (частями 1, 7), 28 (частями 2, 3), 33, 36 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе"; пунктами 1, 5 (подпунктом 5.3.10) Положения о Федеральной антимонопольной службе, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 331; статьями 7, 8, 9, 65, 71, 198 (частью 1), 200 (частью 4), 201 (частью 3) Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и исходили из отсутствия правовых оснований для признания недействительными оспариваемых решения и предписания, вынесенных антимонопольным органом.

Рассмотрев кассационную жалобу, Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа не нашел оснований для отмены принятых судебных актов.

В пункте 1 статьи 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон) определено, что реклама - это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке; ненадлежащая реклама - это реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации (пункт 4 статьи 3 Закона).

Общие требования к рекламе установлены в статье 5 Закона, в которой определено, что реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются (часть 1 названной статьи).

Согласно части 7 статьи 5 Закона реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы, не допускается.

В силу статьи 28 Закона, определяющей условия рекламы банковских, страховых и иных финансовых услуг, данная реклама не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий (пункт 2 части 2 названной статьи).

В части 3 этой же статьи закреплено, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Реклама банковских услуг направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, поэтому существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.

В силу части 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого решения, возлагается на орган или лицо, которые приняли решение.

Имеющиеся в деле доказательства суд оценивает во взаимосвязи и совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании (часть 1 статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

В рассматриваемом случае суды исследовали доказательства, представленные Управлением в обоснование правомерности принятых ненормативных актов, и пришли к правильным выводам, что размещение существенных условий кредитования на оборотной стороне постеров, набранных к тому же мелким (трудно воспринимаемым без специальных оптических средств) шрифтом, в отрыве от контекста основной рекламы, напечатанной крупным шрифтом на лицевой стороне постеров совместно с изобразительными элементами вероятных состоявшихся потребителей банковских услуг, не позволяет рядовому потребителю однозначно воспринимать информацию, размещенную на оборотной стороне постера, как составную часть рекламы соответствующих банковских продуктов, при том, что, несмотря на очевидные технические и дизайнерские возможности, на лицевой части спорных постеров отсутствует указание на продолжение рекламной информации на их оборотной стороне; знак "*" (звездочка), имеющийся на лицевой стороне постера "КРЕДИТЫ МАЛОМУ БИЗНЕСУ", однозначно не воспринимается как ссылка на продолжение рекламной информации на оборотной стороне данного постера, обоснованно при этом отметив, что постер "ВЫГОДНАЯ ИПОТЕКА" на лицевой стороне вообще не содержит каких-либо знаков и указаний на необходимость изучения его оборотной стороны, и, как следствие, о нарушении Банком пункта 2 части 2 статьи 28 Закона.

Выводы судов основаны на законе, полном, всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств и не противоречат им.

В силу статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции проверяет правильность применения судами первой и апелляционной инстанций норм материального и процессуального права; он не наделен полномочиями исследовать доказательства, давать им оценку и, следовательно, устанавливать какие-либо обстоятельства по делу.

Таким образом, суды правомерно отказали Банку в удовлетворении требования о признании недействительными решения и предписания, вынесенных антимонопольным органом.

Доводы ЗАО АКБ "Абсолют банк" об обратном, приведенные в кассационной жалобе, судом округа признаются несостоятельными, направленными на переоценку имеющихся в деле доказательств и установленных судами обстоятельств, поэтому отклоняются на основании статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Нормы материального права суды применили правильно. Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены принятых судебных актов, судом кассационной инстанции не установлено.

С учетом изложенного кассационная жалоба ЗАО АКБ "Абсолют банк" не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина за рассмотрение кассационной жалобы в сумме 1 000 рублей, уплаченная по платежному поручению от 28.02.2011 N 150760, подлежит отнесению на ЗАО АКБ "Абсолют банк". Излишне уплаченная им государственная пошлина (подпункты 3 и 12 пункта 1 статьи 33321 Налогового кодекса Российской Федерации) в сумме 1 000 рублей подлежит возврату из федерального бюджета на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 33340 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 287 (пунктом 1 части 1) и 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа постановил:

решение Арбитражного суда Нижегородской области от 11.10.2010 и постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 28.12.2010 по делу N А43-17729/2010 оставить без изменения, кассационную жалобу закрытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "Абсолют банк" - без удовлетворения.

Расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение кассационной жалобы отнести на закрытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Абсолют банк".

Возвратить закрытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку "Абсолют банк" из федерального бюджета государственную пошлину с кассационной жалобы в сумме 1 000 рублей, излишне уплаченную им по платежному поручению от 28.02.2011 N 150760.

Выдать справку на возврат государственной пошлины.

Постановление арбитражного суда кассационной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий Судьи

И.Л. Забурдаева Н.Ш. Радченкова

Н.Ю. Башева