Приложение. Проект федерального закона "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Приложение
к постановлению Законодательного
Собрания Краснодарского края
от 28 февраля 2007 г. N 2905-П

Вносится Законодательным

Собранием Краснодарского края

Проект

Российская Федерация

Федеральный закон

О внесении изменения в статью 29 Федерального закона
"О банках и банковской деятельности"

Статья 1

Внести в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492) изменение, дополнив ее абзацем следующего содержания:

"При выдаче ссуды заемщику - физическому лицу и при изменении существенных условий договора с указанным заемщиком кредитная организация обязана в условиях договора указывать размер эффективной процентной ставки на момент выдачи ссуды или изменения условий договора. Размер эффективной процентной ставки рассчитывается по правилам, установленным Банком России, в процентах годовых, и учитывает все затраты заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита в соответствии с условиями кредитного договора.".

Статья 2

Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

Президент Российской Федерации

В.В. Путин

Москва, Кремль

Пояснительная записка к проекту федерального закона
"О внесении изменения в статью 29 Федерального закона
"О банках и банковской деятельности"

Настоящий проект федерального закона "О внесении изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" разработан с целью создания механизма защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора и тем самым снижения риска невозврата кредитов.

В настоящее время реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в несколько раз выше той, которая заявляется банками. В кредитных договорах банки не раскрывают эффективную процентную ставку, что позволяет скрывать реальную стоимость кредита, вводя заемщика в заблуждение. Эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита. По примерным расчетам Банка России эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется в среднем от 90 до 120 процентов годовых при заявленных 29 процентах. По кредитным картам она составляет почти 60 процентов при изначально указанных 28 процентах, по автокредитам - 25 процентов вместо объявленных 13 процентов и так далее. Данная ситуация значительно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают в настоящее время порядка 30 процентов.

Банком России в конце 2006 года в результате проведенной совместной работы с Федеральной антимонопольной службой предприняты первые шаги, направленные на изменение сложившейся ситуации. 12 декабря 2006 года принято указание Банка России N 1759-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". В данном указании установлено, что ссуду, выданную физическому лицу после 1 июля 2007 года, либо ссуду, заемщиком по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 1 июля 2007 года, кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита. Дополнительно к названному указанию Банк России подготовил письмо от 29 декабря 2006 года N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам".

Считаем, что принятые Банком России меры недостаточны, поскольку существует возможность обойти установленные требования. Банки вправе действовать по старым правилам в случае перехода на начисление резервов в индивидуальном порядке по каждому из кредитов.

Считаем, что столь важный вопрос, затрагивающий широкие слои населения, должен регулироваться на уровне федерального закона.

Реализация предложенного законопроекта позволит в полной мере информировать население о реальных условиях кредитования, снизить риск невозврата кредитов, упростит заемщикам выбор банка с наиболее привлекательными условиями кредитования и будет способствовать развитию здоровой конкурентной среды в данной сфере.

Приложение
к проекту федерального закона
"О внесении изменения в статью 29
Федерального закона "О банках
и банковской деятельности"

Финансово-экономическое обоснование проекта федерального закона
"О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках
и банковской деятельности"

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не потребует дополнительных расходов из средств федерального бюджета.

Приложение
к проекту федерального закона
"О внесении изменения в статью 29
Федерального закона "О банках
и банковской деятельности"

Перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию
утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию
в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении
изменения в статью 29 Федерального закона "О банках
и банковской деятельности"

В случае принятия проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" признание утратившими силу, приостановление, изменение, дополнение или принятие других актов федерального законодательства не потребуется.