Приложение N 1. Концепция повышения участия банковского сектора в социально-экономическом развитии Амурской области на 2007-2010 годы

Приложение N 1
к постановлению
губернатора Амурской области
от 25 мая 2007 г. N 365

Концепция
повышения участия банковского сектора в социально-экономическом
развитии Амурской области на 2007-2010 годы

Концепция повышения участия банковского сектора в социально-экономическом развитии Амурской области (далее - Концепция) призвана наметить ориентиры деятельности, определить наиболее важные направления развития регионального банковского сектора на период до 2010 года с точки зрения повышения его роли в развитии экономики. Необходимость разработки Концепции обусловлена потребностью экономики в инвестициях, кредитных ресурсах, перспективных формах банковского обслуживания, обеспечении доступа к банковским продуктам максимальной численности населения Амурской области.

При разработке Концепции учтены основные направления совершенствования банковской системы, заложенные в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой 5 апреля 2005 года совместным заявлением Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации, и предложения Банковского клуба Амурской области.

1. Цель и задачи развития банковского сектора области

Целью Концепции является формирование устойчивой банковской инфраструктуры, которая способна обеспечить эффективное банковское обслуживание экономики и населения области, максимально удовлетворить потребности субъектов хозяйствования, малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах.

Достижению поставленной цели будет способствовать решение задач, направленных на:

развитие институциональной инфраструктуры банковского сектора;

расширение масштабов кредитования и внедрение новых прогрессивных кредитных технологий, направленных на развитие малого и среднего бизнеса;

расширение взаимодействия банковского сектора с реальным сектором экономики, в том числе посредством участия кредитных организаций в кредитовании инвестиционных проектов;

участие кредитных организаций в реализации приоритетных национальных проектов и областных программ;

развитие международного банковского сотрудничества;

развитие новых сегментов рынка банковских услуг.

Повышение участия банковского сектора в развитии экономики Амурской области в 2007-2010 годах будет осуществляться исходя из указанных целей и задач по приведенным далее основным направлениям.

2. Текущие тенденции в развитии банковского сектора и региональной
экономики

Последние четыре года банковский сектор Амурской области развивался наиболее динамично, чему в значительной степени способствовала позитивная экономическая ситуация в регионе. В период 2003-2006 годов его активы выросли в 4 раза (с 10,7 млрд. руб. до 43,2 млрд. руб.), капитал - в 7 раз (с 87 млн. руб. до 627 млн. руб.). В результате соотношение активов банковского сектора и ВРП выросло с 19,5% до 47,2%, что свидетельствует о достижении среднероссийских показателей (по России на 01.01.2006 - 45,1%). Активно развивалась деятельность как ряда филиалов инорегиональных кредитных организаций, так и самостоятельных банков.

Банковский сектор является эффективной отраслью региональной экономики. Рентабельность активов банковского сектора увеличилась с 3,6% до 5,3%.

Кредитование являлось приоритетным направлением развития активных операций банковского сектора. За четыре последних года объем кредитных вложений вырос в 5 раз и составил 29,3 млрд. рублей. Их динамика характеризовалась ежегодным увеличением темпов прироста. Соотношение кредитных вложений и ВРП выросло с 10,8% до 32%.

Темпы роста банковского сектора Амурской области тесно связаны с социально-экономическими процессами в области.

Особенностью экономики области является ее многоотраслевая направленность, ориентация на добычу полезных ископаемых, производство электроэнергии, сельскохозяйственное производство, развитие малого бизнеса.

Эти особенности накладывают отпечаток на характер работы кредитных организаций, требуют адекватной оценки рисков, выстраивания гибкой и эффективной политики, ориентированной на учет специфики хозяйствующих субъектов экономики региона.

В 2003-2006 годах участие банковского сектора в кредитовании реального сектора экономики снизилось. Темп роста кредитования реального сектора экономики ниже роста активов банковского сектора: за прошедшие четыре года объем кредитов, предоставляемых предприятиям и организациям, увеличился в 2,2 раза ( с 3,3 млрд. руб. до 7,5 млрд. руб.) при росте активов - в 4 раза, общего объема кредитных вложений - в 5 раз. Их доля в общем объеме кредитных вложений снизилась с 58,1% на 01.01.2004 до 25,8% на 01.01.2007. Кредиты реальному сектору экономики составляют всего 8% в ВРП, что более чем в два раза ниже среднероссийского показателя.

В структуре представленных по состоянию на 1 января 2007 года кредитов треть составляла задолженность предприятий, осуществляющих виды деятельности, относящиеся к промышленному производству. До 19,8% возросла доля задолженности предприятий сельского хозяйства, до 11,1% - строительных организаций. Почти 27% занимала задолженность предприятий, осуществляющих торговлю и ремонт.

Несмотря на увеличение в 2,6 раза (до 2,1 млрд. руб.) объема ссудной задолженности по кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям, их доля в общем объеме кредитных вложений снизилась с 14,2% до 7,3%.

Остается незначительной роль банков в инвестиционном процессе. Доля банковских кредитов в общем объеме инвестиций в основной капитал составляет всего в пределах 3%.

Наиболее высокими темпами в последние годы развивались операции по потребительскому кредитованию населения. Объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, за последние четыре года увеличился в 11 раз и составил на 1 января 2007 года 18 млрд. рублей. В объеме кредитных вложений банковского сектора ее удельный вес возрос с 27,6 до 61,5%.

Перспективным направлением становится жилищное кредитование, в том числе ипотечное. За 2006 год объем предоставленных населению кредитов на покупку жилья составил 990,1 млн. руб., в том числе ипотечных жилищных кредитов - 765,1 млн. рублей. Задолженность на начало текущего года по указанным кредитам составила 974,9 млн. рублей, в том числе по ипотечным жилищным кредитам - 660,8 млн. рублей, и выросла за последний год в 3,8 раза. Это позволяет прогнозировать, что в ближайшие годы ипотечное кредитование займет достойное место в активных операциях банков.

По состоянию на 01.01.2007 на территории Амурской области зарегистрированы 224 кредитных учреждения, в том числе 5 кредитных организаций, 19 филиалов, из которых 4 - филиалы местных кредитных организаций и 6 - отделения Дальневосточного Сберегательного банка России, 136 дополнительных офисов, 67 операционных касс, 6 кредитно-кассовых офисов и 3 представительства кредитных организаций. С 2003 по 2006 годы кредитные организации дополнительно открыли в городах и районах области 123 учреждения.

Показатель институциональной насыщенности банковскими услугами (количество кредитных организаций к численности населения) по состоянию на 01.01.2006 составил 1,18. Рост значения данного индекса в сравнении с данными на 01.01.2004 на 0,25 пункта вызван, прежде всего, ростом количества внутренних структурных подразделений банков и филиалов, открытых на территории Амурской области. По индексу финансовой насыщенности банковскими услугами (по активам) в целом по России Амурская область занимает 47 место, тогда как два года назад - 64.

Как показал анализ, кредитные учреждения сконцентрированы преимущественно в городах и районных центрах. В то же время во многих даже крупных поселках и селах области банковские учреждения отсутствуют, что говорит о неравном доступе населения к банковским услугам.

В целом можно сделать вывод о том, что при позитивной динамике основных показателей деятельности банковский сектор Амурской области не в полной мере удовлетворяет потребности экономики области в банковских кредитах, а население - в банковских услугах.

Основными проблемами, сдерживающими участие банковского сектора в экономическом развитии Амурской области, являются следующие:

высокие риски кредитных операций;

низкий уровень подготовки инвестиционных проектов по развитию обрабатывающих производств, особенно в части маркетинга;

проекты по освоению природно-ресурсного потенциала Амурской области содержат риски, связанные с недостаточным первоначальным собственным капиталом, который необходим на подготовку проектной документации и покрытие первичных расходов, в том числе на затраты по оценке, страховке и т.д., отсутствием аргументации обоснованности рыночной потребности и конкурентоспособности полученного продукта;

недостаточность залогового обеспечения по инвестиционным проектам;

непрозрачность отчетности о финансовой деятельности предприятий малого и среднего бизнеса;

нерентабельность открытия банковских учреждений в сельских населенных пунктах.

3. Основные направления повышения участия банковского сектора
в развитии экономики

3.1. Развитие операций и увеличение объемов кредитования экономики

Важным условием сохранения позитивного развития экономики области является увеличение масштабов банковского кредитования реального сектора экономики.

Для этих целей кредитные организации:

принимают меры, направленные на упрощение процедур кредитования предпринимателей;

участвуют в реализации приоритетных национальных проектов "Здоровье", "Образование", "Развитие АПК", "Доступное и комфортное жилье - гражданам России";

участвуют в кредитовании инвестиционных проектов;

участвуют в финансировании жилищного строительства, в том числе посредством развития и расширения операций ипотечного и жилищного кредитования.

Для расширения кредитования экономики органы государственной власти области создают условия для снижения рисков. Для этого органы власти области используют преимущественно экономические методы влияния на процессы, происходящие в экономической сфере, обеспечивают благоприятные условия для функционирования рынка финансовых услуг, в том числе посредством:

реализации механизма субсидирования из средств областного бюджета части процентной ставки по кредитам банков, предоставленным на инвестиционные проекты;

предоставления государственных гарантий Амурской области;

предоставления налоговых льгот в соответствии с Законом Амурской области "Об инвестиционной деятельности в Амурской области" предприятиям, реализующим инвестиционные проекты на территории области;

субсидирования из средств областного бюджета части процентной ставки по кредитам, полученным субъектами малого предпринимательства;

оказания консультационных услуг по вопросам инвестиционной деятельности;

стимулирования кредитных организаций, наиболее активно участвующих в финансировании инвестиционных проектов;

заключения с кредитными организациями соглашений о социально-экономическом сотрудничестве;

обучения представителей хозяйствующих субъектов и специалистов органов местного самоуправления с целью повышения качества бизнес-планирования;

организации встреч руководителей кредитных организаций с инициаторами инвестиционных проектов;

формирования перечня экономически значимых для региона и приоритетных инвестиционных проектов и доведения его до кредитных организаций;

заключения соглашений с одной либо с несколькими кредитными организациями по каждому инвестиционному проекту, отобранному для оказания государственной поддержки, определяющих инструменты участия органов государственной власти в реализации инвестиционного проекта, а также механизмы снижения рисков для банков (гарантии, субсидирование процентной ставки, субсидии на энерготарифы и др.);

создания на определенный период предприятиям, реализующим инвестиционный проект, режима льготного использования имущества и земельных участков, находящихся в собственности области и необходимых для реализации проекта;

оказания содействия кредитным организациям в вопросах международного сотрудничества с иностранными банками;

субсидирования из областного бюджета части процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам, полученным гражданами на строительство или приобретение жилья.

3.2. Институциональное банковское развитие

Прогноз развития кредитных организаций, функционирующих в области, предусматривает до 2010 года увеличение на территории области количества банковских учреждений.

Поддержка и содействие кредитным организациям со стороны администраций городских округов и муниципальных районов при выборе помещения, определении условий аренды должны способствовать развитию банковской инфраструктуры.

Развитие территориальной банковской сети необходимо продолжать в целях улучшения показателей межбанковской конкуренции, преодоления неравномерности размещения банковских офисов по территории области, приближения их к потребителям банковских услуг и повышения доступности банковских услуг для населения средних и малых городов, а также сельских населенных пунктов. Осуществлять это необходимо с учетом развития экономических потенциалов административно-территориальных образований.

Одними из основных методов продвижения банковских услуг в области являются создание передвижных пунктов кассового обслуживания, внедрение дистанционного банковского обслуживания, Интернет-банкинга, предусмотренных Банком России в качестве инструментов развития инфраструктуры рынка банковских услуг в регионах, а также расширения использования инфраструктуры сети почтовой связи России для оказания финансовых и банковских услуг населению, а также малому бизнесу.

3.3. Международное банковское сотрудничество

Развитие международного финансового сотрудничества в Амурской области предполагает:

развитие практики привлечения межбанковских и целевых кредитов банков нерезидентов на кредитование внешнеторговых операций клиентов, инвестиционных проектов;

развитие финансового сотрудничества с Государственным Банком развития Китая;

консультирование клиентов по вопросам ведения внешнеэкономической деятельности и применения валютного законодательства;

развитие корреспондентских отношений с банками-нерезидентами.

3.4. Формирование конкурентной среды

Активизация банковской деятельности и развитие банковской сети в области и ее районах во многом зависит от активизации деятельности Администрации области и деловых кругов по развитию цивилизованных рыночных отношений, повышению открытости взаимоотношений органов власти и кредитных организаций.

В этой области действия должны быть направлены на создание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности.

На региональном уровне основной задачей антимонопольного регулирования является противодействие попыткам установления территориальных ограничений на деятельность кредитных организаций, а также предоставления органами власти прямо или косвенно преференциального режима функционирования отдельным банкам. Пресечение злоупотреблений банками с доминирующим положением является задачей антимонопольного регулирования на региональном уровне.

Для развития конкурентной среды и более эффективного действия фактора рыночной дисциплины должны быть приняты меры по повышению транспарентности (прозрачности) кредитных организаций.

В этой связи важное значение будет иметь применение предусмотренных изменениями в законодательстве требований ежеквартальной публикации в печати балансов и отчетов о финансовых результатах деятельности банков, а также ключевых финансовых показателей, таких, как коэффициент достаточности капитала, качество кредитного портфеля и размер резервов на возможные потери.

4. Роль государственных органов власти в повышении участия
банковского сектора в развитии экономики области

Для дальнейшего позитивного участия банковского сектора в развитии экономики области взаимоотношение Администрации Амурской области с кредитными организациями будет осуществляться путем:

повышения инвестиционной привлекательности области, формирования положительного имиджа области, открытости информации о социально-экономическом состоянии, динамике и эффективности ее развития;

разработки и совершенствования схем финансирования и кредитования инвестиционных проектов, определенных программами социально-экономического развития области;

оказания государственной поддержки предприятиям и организациям, реализующим инвестиционные проекты на территории области в виде предоставления государственных гарантий области, субсидий на компенсацию части процентной ставки по кредитам банков, участия области в уставных капиталах компаний;

оказания государственной поддержки предприятиям малого и среднего бизнеса в виде предоставления государственных гарантий области, субсидий на компенсацию части процентной ставки по кредитам банков;

оказания государственной поддержки гражданам в виде субсидий на компенсацию части процентной ставки по кредитам банков, полученным на строительство и приобретение жилья;

проработки проблемных вопросов банковской деятельности и содействия в ускорении решения на уровне Правительства РФ, полномочного представителя Президента РФ в Дальневосточном федеральном округе вопросов совершенствования правового обеспечения и налогообложения банковской деятельности;

координации деятельности органов местного самоуправления городов и районов области по вопросам развития территориальной структуры банковского бизнеса с целью максимального расширения сферы банковских услуг на территории области;

организации работы по проведению обучающих семинаров по бизнес-планированию;

формирования инвестиционной инфраструктуры, включающей развитие и создание новых инвестиционных институтов (инвестиционных, венчурных, паевых и других фондов), и создания оптимальных условий стимулирования инвестиционного процесса (совершенствование законодательства, проведение семинаров, выставок, презентаций, конкурсов проектов, формирование необходимой информационной базы и т.д.);

содействия размещению в Амурской области филиалов инорегиональных российских банков.

5. Механизм реализации Концепции

Механизм реализации Концепции предусматривает:

1. Осуществление плана мероприятий, направленных на повышение эффективности участия банковского сектора в социально-экономическом развитии Амурской области.

По решению губернатора, помимо предусмотренных в Плане, могут разрабатываться дополнительные меры по реализации Концепции.

Для эффективного участия банковского сектора в выполнении планов социально-экономического развития области и оптимизации процессов взаимодействия власти с банковским сообществом могут создаваться рабочие группы. Цель деятельности рабочих групп - стимулирование участия кредитных организаций в социально-экономическом развитии области по выявлению и анализу проблем, препятствующих активному участию кредитных организаций в реализации отдельных инвестиционных проектов и выработке механизмов, направленных на снижение банковских рисков.

Инициаторами создания рабочих групп могут являться Администрация Амурской области, Банковский клуб Амурской области, отдельные кредитные организации.

2. Оказание финансовой поддержки за счет средств областного бюджета на цели и в размерах, утверждаемых законом области о бюджете на очередной год в виде:

субсидирования части процентной ставки по кредитам хозяйствующим субъектам, реализующим инвестиционные проекты, и гражданам, по ипотечным кредитам, полученным на строительство и покупку жилья;

возмещения части тарифов за потребляемую в производственных целях электроэнергию сельскохозяйственным товаропроизводителям, предприятиям агропромышленного комплекса и предприятиям промышленности;

частичного финансирования мероприятий, связанных с подготовкой инвестиционных проектов для развития туризма в области (премиальные гранты);

участия Амурской области в уставных капиталах (фондах) предприятий (организаций);

предоставления государственных гарантий Амурской области.

6. Ожидаемые результаты

Реализация основных направлений Концепции и разработанных на их основе мероприятий будет способствовать повышению роли банковского сектора в развитии экономики области.

С учетом прогнозируемых показателей к 2010 году отношение кредитов, выданных реальному сектору экономики, к ВРП составит 12% - 15% (2006 г. - 8,3%), кредитов, предоставленных предпринимателям, - 3-4% (2006 г. - 2,3%), ипотечных кредитов - 3% (2006 г. - 0,6%).

В условиях развития экономики спрос на банковские услуги будет расти как со стороны хозяйствующих субъектов, так и со стороны населения. Предполагается, что удовлетворение спроса будет осуществляться не только ныне действующей сетью банковских учреждений, но и за счет открытия кредитными организациями филиалов, дополнительных, кредитно-кассовых и операционных офисов и операционных касс. Развитие сети и открытие банковских подразделений будет происходить не только в городах и районных центрах, где банковская инфраструктура присутствует и в большей или меньшей степени развита, но и в тех населенных пунктах Амурской области, где банковские учреждения отсутствуют и спрос на банковские услуги в настоящее время не удовлетворен.