Постановление Администрации города Благовещенска Амурской области от 30 августа 2010 г. N 3937 "Об утверждении долгосрочной целевой программы муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы"

В соответствии со статьей 179 Бюджетного кодекса Российской Федерации, Уставом муниципального образования города Благовещенска, постановлением мэра города Благовещенска от 06.08.2008 N 2495 "Об утверждении Порядка принятия решений о разработке долгосрочных целевых программ и их формирования и реализации в муниципальном образовании городе Благовещенске"

постановляю:

1. Утвердить долгосрочную целевую программу муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2011 -2015 годы" (приложение к настоящему постановлению).

2. Настоящее постановление подлежит опубликованию в газете "Благовещенск" и вступает в силу с 01.01.2011 года.

3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя мэра города Благовещенска М.Г. Селюч.

И.о. главы администрации города Благовещенска

Н.А. Неведомский

Долгосрочная целевая программа
муниципального образования города Благовещенска
"Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы"
(утв. постановлением администрации города Благовещенска от 30 августа 2010 г. N 3937)

1. Паспорт
долгосрочной целевой программы муниципального образования города
Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы"

Наименование программы

- Долгосрочная целевая программа муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы"

Основание для разработки программы

- Статья 179 Бюджетного кодекса Российской Федерации, распоряжение администрации города Благовещенска от 28.07.2010 N 94р

Заказчик

- Администрация города Благовещенска

Разработчик программы - Комитет по управлению имуществом муниципального образования города Благовещенска

Исполнитель программы

- Комитет по управлению имуществом муниципального образования города Благовещенска

Цель программы

- Адресная поддержка решения жилищной проблемы молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в жилом помещении

Основные задачи

- Предоставление молодым семьям социальных выплат на программы приобретение жилья или строительство индивидуального жилого дома;

создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилого дома

Сроки реализации программы

- 2011-2015 годы

Объем и источники финансирования программы

- Общий объем финансирования программы в 2011-2015 годах составит 1665,9 миллионов рублей, в том числе:

средства федерального бюджета - 499,8 миллионов рублей;

средства областного бюджета - 124,9 миллионов рублей;

средства городского бюджета - 41,7 миллионов рублей;

средства, привлеченные из внебюджетных источников (личные средства граждан) - 999,5 миллионов рублей, из них средства банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы - 599,7 миллионов рублей

Ожидаемые результаты реализации программы и показатели эффективности

- Создание условий для повышения уровня обеспеченности жильем молодых семей;

привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы; улучшение демографической ситуации на территории города; укрепление семейных отношений;

обеспечение жильем молодых семей, всего -1000 семей, в том числе:

2011 год - 200 семей;

2012 год - 200 семей;

2013 год - 200 семей;

2014 год - 200 семей;

2015 год - 200 семей;

доля молодых семей, улучшивших жилищные условия при оказании содействия за счет средств бюджетов всех уровней, в общем количестве молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе 2011 год -13,3%, 2012 год-13,3%, 2013 год-13,3%, 2014 год-13,3%, 2015 год-13,3%;

доля оплаченных свидетельств в общем количестве свидетельств, выданных молодым семьям, в том числе 2011 год - 90,5%, 2012 год - 91,5%, 2013 год - 92% , 2014 год - 91,5%, 2015 год- 92%

Система организации контроля за исполнением программы

- Комитет по управлению имуществом муниципального образования города Благовещенска осуществляет контроль за реализацией программы и направляет сведения о ходе реализации программы, эффективности использования бюджетных средств в Министерство строительства, архитектуры и ЖКХ Амурской области и управление экономического развития и инвестиций администрации города Благовещенска.

2. Содержание проблемы и обоснование необходимости
ее решения программно-целевым методом

Учитывая положительные результаты реализации программы по обеспечению жильем молодых семей, действующей на территории города Благовещенска в 2003-2010 годах, необходимо продолжить работу по обеспечению жильем данной категории граждан в рамках долгосрочной целевой программы "Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы".

Долгосрочная целевая программа муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы" (далее - программа) направлена на решение задач в жилищной сфере в городе Благовещенске путем создания условий для поддержки молодых семей - жителей города Благовещенска, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Программа ориентирована на молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и бюджетной поддержке с учетом активного использования ипотечного жилищного кредитования.

Благовещенск - это город молодежи, город растущий и развивающийся. Средний возраст горожан - 34 года. По данным государственного статистического наблюдения, по состоянию на 01.01.2009 года в городе молодежь в возрасте от 20 до 35 лет составляет 64,7 тыс. человек. Из них около 15 тысяч молодых людей нуждается в улучшении жилищных условий. На учете при администрации города Благовещенска состоит 1500 молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в жилом помещении.

Как правило, молодые семьи не могут получить доступ на рынок жилья без бюджетной поддержки. Даже имея достаточный уровень дохода для получения ипотечного жилищного кредита, они не могут оплатить первоначальный взнос при получении кредита. Молодые семьи в основном являются приобретателями первого в своей жизни жилья, а значит, не имеют в собственности жилого помещения, которое можно было бы использовать в качестве обеспечения уплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа. К тому же, как правило, они еще не имеют возможности накопить на эти цели необходимые средства. Однако данная категория населения имеет большие перспективы роста заработной платы по мере повышения квалификации, и государственная помощь в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечных жилищных кредитов или займов будет являться для них стимулом дальнейшего профессионального роста. Решение жилищной проблемы молодых граждан города Благовещенска позволит сформировать экономически активный слой населения.

3. Цель и задачи программы

Основной целью программы является адресная поддержка в решении жилищной проблемы молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Участником программы может быть молодая семья, проживающая в городе Благовещенске, возраст супругов в которой не превышает 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 35 лет, и одного и более детей и нуждающаяся в улучшении жилищных условий (далее - молодая семья).

Для целей программы под нуждающимися в улучшении жилищных условий понимаются молодые семьи, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 года, а также молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий после 1 марта 2005 года по тем же основаниям, которые установлены статьей 51 Жилищного кодекса Российской Федерации для признания граждан нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма.

Основными задачами программы являются:

обеспечение предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья или строительство индивидуального жилого дома;

создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

Основными принципами реализации программы являются:

добровольность участия в программе молодых семей;

признание молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством Российской Федерации;

возможность для молодых семей реализовать свое право на получение поддержки за счет средств федерального бюджета, бюджета субъекта Российской Федерации и местного бюджета при улучшении жилищных условий только один раз.

4. Срок реализации программы

Мероприятия программы направлены на решение поставленных задач и подразделяются на организационные мероприятия, а также по финансовому обеспечению программы за счет бюджетов всех уровней. Учитывая, что мероприятия по формированию нормативной правовой базы выполнены в период действия ранее утвержденной программы в 2003-2010 годах, то в планируемом периоде будут осуществляться организационные мероприятия и финансирование мероприятий программы. Данные мероприятия не подлежат делению на этапы, а выполняются на протяжении всего срока реализации программы.

Организационные мероприятия предусматривают:

признание молодых семей нуждающимися в улучшении жилищных условий в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

формирование списков молодых семей для участия в программе;

определение ежегодно объема средств, выделяемых из городского бюджета на реализацию мероприятий программы;

выдача молодым семьям в установленном порядке свидетельств о праве на получение социальной выплаты на приобретение (строительство) жилья исходя из объемов финансирования, предусмотренных на эти цели в городском бюджете, а также объемов софинансирования за счет средств областного и федерального бюджетов;

организация в городских средствах массовой информации работы, направленной на освещение целей и задач программы;

информирование молодых семей, состоящих на учете, об изменении механизма реализации программы.

Основным мероприятием по финансовому обеспечению реализации программы является подготовка необходимых технико-экономических обоснований и расчетов при разработке проектов городского бюджета на соответствующий год. Ежегодный объем средств на реализацию мероприятий программы предусматривается в городском бюджете на очередной финансовый год отдельной строкой.

Условиями прекращения реализации программы являются досрочное достижение целей и задач программы, а также изменение механизмов реализации государственной жилищной политики.

5. Объемы и источники финансирования

Основными источниками финансирования программы являются:

средства федерального бюджета;

средства областного бюджета;

средства местного бюджета;

средства банков и других организаций, предоставляющих молодым семьям ипотечные жилищные кредиты и займы на приобретение жилья или строительство индивидуального жилого дома;

средства молодых семей, используемые для частичной оплаты стоимости приобретаемого жилья или строящегося индивидуального жилого дома.

Общий объем средств, предусмотренных на реализацию программы, составит 1665,9 миллионов рублей, в том числе средства:

федерального бюджета - 499,8 миллионов рублей;

областного бюджета - 124,9 миллионов рублей;

городского бюджета - 41,7 миллионов рублей;

собственные и заемные средства молодых семей - 999,5 миллионов рублей.

Размер социальных выплат рассчитан исходя из средней рыночной стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья по Амурской области, определяемой уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти, действовавшей во 2 квартале 2010 года.

Объемы финансирования программы на 2011-2015 годы приведены в таблице 1.

Таблица 1

Структура финансирования программы

                                                                                           (тыс. руб.)

Источники финансирования	Объем финансирования
	всего	в том числе по годам
		2011 год	2012 год	2013 год	2014 год	2015 год
средства городского бюджета	41650	8330	8330	8330	8330	8330
средства областного бюджета	124950	24990	24990	24990	24990	24990
средства федерального бюджета	499770	99954	99954	99954	99954	99954
собственные средства граждан	999540	199908	199908	199908	199908	199908
всего:	1665910	333182	333182	333182	333182	333182

6. Методы реализации программы и ожидаемые результаты

Механизм реализации программы предполагает оказание поддержки молодым семьям в улучшении жилищных условий путем предоставления им социальных выплат.

Социальная выплата предоставляется на приобретение у любых физических и (или) юридических лиц одного (нескольких) жилого помещения (жилых помещений) или строительство индивидуального жилого дома, отвечающего установленным санитарным и техническим требованиям, благоустроенного применительно к условиям города Благовещенска, и может быть использована в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилого дома, а также на погашение основной суммы долга и уплату процентов по этим ипотечным жилищным кредитам или займам, за исключением иных процентов, штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по этим кредитам или займам. Право использовать социальную выплату на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным жилищным кредитам или займам на приобретение жилья или строительство индивидуального жилого дома предоставляется молодым семьям, признанным нуждающимися в улучшении жилищных условий на момент заключения соответствующего кредитного договора (договора займа).

Социальная выплата может быть использована молодой семьей, которая является членом жилищного накопительного кооператива и для которой кооперативом приобретено жилое помещение, для осуществления последнего платежа в счет уплаты паевого взноса в полном размере, после чего данное жилое помещение переходит в собственность молодой семьи.

Расчет размера социальных выплат производится исходя из нормы общей площади жилого помещения, установленной для семей разной численности, количества членов молодой семьи и норматива стоимости 1 кв. м общей площади жилья. Норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья в городе Благовещенске устанавливается равным средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилья по Амурской области, определяемой уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Размер общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер социальной выплаты, составляет:

для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;

для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 2 и более детей), - по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера социальной выплаты, определяется по формуле:

                              СтЖ = Н х РЖ,

где:

СтЖ - средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера социальной выплаты;

Н - норматив средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилья по Амурской области, определяемый уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти;

РЖ - размер общей площади жилого помещения, определяемый в соответствии с требованиями программы.

Размер социальной выплаты составляет не менее: 35 процентов расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями программы, - для молодых семей, не имеющих детей;

40 процентов расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями программы, - для молодых семей, имеющих 1 ребенка и более, а также для неполных молодых семей, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более (далее - неполные молодые семьи).

Условием получения социальной выплаты является наличие у молодой семьи дополнительных средств - собственных средств или средств ипотечного жилищного кредита или займа, необходимых для оплаты приобретаемого жилого помещения.

Общая площадь приобретаемого жилого помещения в расчете на каждого члена молодой семьи, учтенного при расчете размера социальной выплаты, не может быть меньше учетной нормы общей площади жилого помещения, установленной администрацией города Благовещенска в целях принятия граждан на учет в качестве нуждающихся в жилом помещении.

Приобретаемое жилое помещение оформляется в общую собственность всех членов молодой семьи, которой предоставлена социальная выплата. В случае использования средств социальной выплаты на уплату первоначального взноса по ипотечному жилищному кредиту или уплату основного долга или процентов по ипотечному жилищному кредиту допускается оформление приобретенного жилого помещения в собственность одного из супругов или обоих супругов. При этом молодая семья заключает с органами местного самоуправления соглашение, в котором обязуется переоформить приобретенное с помощью социальной выплаты жилое помещение в собственность всех членов семьи, указанных в свидетельстве, после снятия обременения с жилого помещения.

В качестве механизма доведения социальной выплаты до молодой семьи используется свидетельство о праве на получение социальной выплаты на приобретение (строительство) жилья (далее - свидетельство).

Свидетельство является именным документом, удостоверяющим право молодой семьи на получение социальной выплаты. Свидетельство не является ценной бумагой, не подлежит передаче другому лицу, кроме случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Срок действия свидетельства с даты его выдачи, указанной в свидетельстве, составляет 2 месяца, для банков, участвующих в реализации программы, - 9 месяцев. *

Молодые семьи - участники долгосрочной целевой программы муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2009-2010 годы" сохраняют право на участие в долгосрочной целевой программе муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы". Граждане, получившие свидетельства по долгосрочной целевой программе муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2009-2010 годы", утвержденной постановлением мэра города Благовещенска от 08.10.2008 N 3246, и не реализовавшие право на получение социальной выплаты сохраняют право на ее получение за счет средств долгосрочной целевой программы муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы" до окончания срока действия свидетельств.

Размер социальной выплаты, предоставляемой молодой семье, рассчитывается администрацией города Благовещенска, осуществляющей выдачу свидетельства, указывается в свидетельстве и является неизменным на весь срок его действия. Расчет размера социальной выплаты производится на дату выдачи свидетельства, указанную в бланке свидетельства.

В случае приобретения жилого помещения или строительства индивидуального жилого дома молодой семьей за счет средств ипотечных жилищных кредитов или займов допускается перечисление средств социальной выплаты в счет погашения основной суммы долга и уплаты процентов по ипотечному жилищному кредиту (займу). Перечисление средств социальной выплаты на погашение иных процентов, штрафов, комиссий и пеней за просрочку исполнения обязательств по указанным кредитам или займам не допускается. Основаниями для перечисления средств социальной выплаты в счет погашения основной суммы долга и уплаты процентов по ипотечному жилищному кредиту (займу) являются:

соответствующий кредитный договор (договор займа);

справка кредитора (заимодавца) о сумме остатка основного долга и процентов по ипотечному жилищному кредиту (займу);

свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное (построенное) с использованием кредитных (заемных) средств;

договор строительного подряда либо иные документы, подтверждающие расходы по созданию объекта индивидуального жилищного строительства при незавершенном строительстве индивидуального жилого дома.

При этом размер предоставляемой социальной выплаты ограничивается суммой остатка основного долга и начисленных процентов по ипотечному жилищному кредиту (займу).

Полученное свидетельство сдается его владельцем в банк, где на его имя открывается банковский счет, предназначенный для зачисления социальной выплаты. Молодая семья - владелец свидетельства заключает договор банковского счета с банком. Жилое помещение, приобретенное или построенное молодой семьей, должно находиться на территории города Благовещенска.

Молодая семья - владелец свидетельства в течение срока его действия представляет для оплаты в банк договор и правоустанавливающие документы на жилое помещение, приобретаемое посредством реализации такого договора.

Банк осуществляет проверку представленных документов и при соблюдении установленных условий принимает договор к оплате.

Существуют особенности использования социальной выплаты на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на строительство индивидуального, жилья. Условием перечисления средств, предоставляемых в качестве социальной выплаты, на банковский счет в банке является заключение молодой семьей кредитного договора с банком на кредитование строительства индивидуального жилья. Банк открывает кредитную линию и поэтапно кредитует строительство индивидуального жилья.

После заключения договора купли-продажи жилья или кредитного договора с банком на кредитование строительства индивидуального жилья молодые семьи снимаются с учета в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В случае если владелец свидетельства по какой-либо причине не смог решить свою жилищную проблему (приобрести жилое помещение в собственность, заключить договор кредитования индивидуального жилищного строительства) в установленный программой срок действия свидетельства и не воспользовался правом на получение выделенной ему социальной выплаты, он сохраняет право на улучшение жилищных условий и на дальнейшее участие в программе.

Комитет по управлению имуществом муниципального образования города Благовещенска осуществляет:

формирование списков молодых семей на территории города Благовещенска;

мониторинг реализации программы с целью анализа ситуации, обобщения и распространения положительного опыта;

определение объемов, форм и методов оказания поддержки молодым семьям за счет средств городского бюджета и привлеченных внебюджетных источников;

проведение информационной и разъяснительной работы среди населения по освещению целей и задач программы через городские средства массовой информации;

составление отчетов о расходовании бюджетных средств, направленных на реализацию программы.

Таблица 2

Система программных мероприятий

Наименование программных мероприятий	Источники финансирования	Объем финансирования всего, тыс. руб.	В том числе по срокам					Исполнители программных мероприятий	Ожидаемый результат в количественном измерении
			2011 год	2012 год	2013 год	2014 год	2015 год
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Организационные мероприятия	-	-	В течение всего периода					Администрация города Благовещенска	Повышение уровня информированности молодых семей
Финансовое обеспечение реализации программы за счет всех источников финансирования	Городской бюджет	41650	8330	8330	8330	8330	8330	Администрация города Благовещенска	1000 молодых семей получат социальные выплаты и улучшат свои жилищные условия
	Областной бюджет	124950	24990	24990	24990	24990	24990
	Федеральный бюджет	499770	99954	99954	99954	99954	99954
	Другие источники	999540	199908	199908	199908	199908	199908
Итого		1665910	333182	333182	333182	333182	333182

7. Система организации контроля за исполнением программы

Заказчик программы:

осуществляет общее руководство, определяет формы и методы - управления реализацией программы;

осуществляет координацию и мониторинг работ.

Полномочия по координации действий по реализации программы возложены на комиссию по координации и контролю за исполнением долгосрочной целевой программы муниципального образования города Благовещенска "Обеспечение жильем молодых семей на 2011-2015 годы" (далее Комиссия).

Комиссия формируется из представителей Благовещенской городской Думы и администрации города Благовещенска.

Персональный состав комиссии утверждается главой администрации города Благовещенска. Члены Благовещенской городской Думы включаются в состав Комиссии по представлению главы муниципального образования города Благовещенска.

Комитет по управлению имуществом муниципального образования города Благовещенска:

осуществляет контроль за выполнением программы;

подготавливает информацию (отчеты) о ходе выполнения программы;

разрабатывает предложения по совершенствованию отдельных механизмов ее реализации;

проводит в средствах массовой информации информационно-разъяснительную работу по вопросам реализации программы.

Контроль за реализацией программы осуществляется по следующим показателям:

количество свидетельств, выданных молодым семьям, и размер бюджетных средств, предусмотренных на их оплату;

количество оплаченных свидетельств и размер бюджетных средств (в том числе федеральных, областных и городских), направленных на их оплату.

8. Оценка эффективности реализации программы

Эффективность реализации программы и использования выделенных на нее средств федерального, областного и городского бюджетов будет обеспечена за счет:

исключения возможности нецелевого использования бюджетных средств;

прозрачности использования бюджетных средств;

регулирования порядка расчета размера и предоставления социальной выплаты;

адресного предоставления бюджетных средств;

привлечения молодыми семьями собственных, кредитных и заемных средств для приобретения жилья или строительства индивидуального жилого дома.

Оценка эффективности реализации мер по обеспечению жильем молодых семей будет осуществляться на основе следующих индикаторов:

количество молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том числе с использованием ипотечных жилищных кредитов и займов) при оказании содействия за счет средств бюджетов всех уровней;

доля молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том числе с использованием ипотечных жилищных кредитов и займов) при оказании содействия за счет средств бюджетов всех уровней, в общем количестве молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий (2011 год -13,3%, 2012 год-13,3%, 2013 год-13,3%, 2014 год-13,3%, 2015 год-13,3%);

доля оплаченных свидетельств в общем количестве свидетельств, выданных молодым семьям (2011 год -13,3%, 2012 год -13,3%, 2013 год -13,3%, 2014 год-13,3%, 2015 год-13,3%).

Успешное выполнение мероприятий программы позволит в 2011-2015 годах обеспечить жильем 1000 молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе в 2011 году - 200 молодых семей, в 2012 году -200 молодых семей, в 2013 году - 200 молодых семей, в 2014 году -200 молодых семей, в 2015 году - 200 молодых семей, а также позволит обеспечить:

привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы - 599,7 миллионов рублей, собственных средств граждан - 399,8 миллионов рублей;

развитие и закрепление положительных демографических тенденций в городе;

укрепление семейных отношений и снижение уровня социальной напряженности в городе;

развитие системы ипотечного жилищного кредитования.